Dívida é uma faca de dois gumes: pode ser útil quando você investir no futuro, mas você eventualmente ter de pagar a dívida que você possa construir patrimônio líquido. Quando você é incapaz de fazer isso (por qualquer motivo), o resultado é um ciclo da dívida que é difícil ou impossível de sair.
Empréstimo é um modo de vida para muitos consumidores. Hipotecas e empréstimos estudantis, muitas vezes considerados “dívida boa” pode levar até uma parte substancial de sua renda mensal.
Adicionar dívida de cartão de crédito e uma nova auto empréstimo à mistura a cada poucos anos, e você pode facilmente obter em cima da sua cabeça. Payday empréstimos e outros empréstimos tóxicos são quase garantida para levar a um ciclo da dívida.
O que é um ciclo da dívida?
Um ciclo de dívida é o empréstimo contínuo que leva a um aumento da dívida, custos crescentes, e eventual default. Quando você gasta mais do que você trazer, você entrar em dívida. Em algum momento, os custos dos juros se tornar uma despesa mensal significativa, e sua dívida aumenta ainda mais rápido. Você pode até pegar empréstimos para pagar empréstimos existentes ou apenas para manter-se com seus pagamentos mínimos exigidos.
Às vezes faz sentido para obter um novo empréstimo que paga a dívida existente. consolidação da dívida pode ajudá-lo a gastar menos com juros e simplificar suas finanças. Mas quando você precisa para obter um empréstimo apenas para manter-se (ou para financiar o seu consumo atual, em oposição a investir investimentos para o futuro como a educação e propriedade), as coisas começam a ficar perigoso.
Como sair de uma armadilha da dívida
O primeiro passo para sair da armadilha do ciclo da dívida está reconhecendo que você tem muita dívida. Nenhum julgamento é necessário – o passado é passado. Basta dar uma visão realista da situação para que possa começar a tomar medidas.
Mesmo se você pode pagar todos os seus pagamentos mensais da dívida, você está prendendo-se em seu estilo de vida atual por ficar em dívida.
Parar seu trabalho para a família, mudar de carreira, aposentando-se um dia, ou em movimento em todo o país sem emprego vai ser quase impossível se você precisa manter essa dívida. Depois de reconhecer sua necessidade de sair da dívida, começar a trabalhar em soluções.
Entenda suas finanças: você precisa saber exatamente onde você está. Quanta receita que você traz em cada mês, e onde é que todo o dinheiro ir? É essencial para rastrear todos os seus gastos, então, fazer o que for preciso para que isso aconteça. Você só precisa fazer isso por um mês ou dois para obter boas informações. Algumas dicas para acompanhar as suas despesas incluem:
- Gastar com um cartão de crédito ou de débito para que você obtenha um registro eletrônico de cada transação
- Leve um bloco e uma caneta com você
- Mantenha (ou fazer) um recibo para cada despesa
- Faça uma lista eletrônica em um documento de texto ou planilha
Especialmente se você pagar contas on-line, passar por seus extratos bancários e contas de cartão de crédito para vários meses para ter certeza de incluir despesas irregulares, tais como pagamentos trimestrais ou anuais. Equilibrar a sua conta, pelo menos mensal para que você nunca pegou de surpresa.
Criar um “plano de gastos:” agora que você sabe o quanto você pode dar ao luxo de gastar (sua renda) e quanto você já sido gastos, fazer um orçamento que você pode viver com.
Comece com todas as suas “necessidades” reais como moradia e alimentação. Então olha para outras despesas, e ver o que se encaixa. Idealmente, você orçamento para objetivos futuros e pagar-se primeiro, mas ficar fora da dívida pode ser uma prioridade mais urgente. Infelizmente, isso pode ser onde você precisa fazer algumas mudanças desagradáveis. Procure maneiras de gastar menos em compras, se livrar de cabo, obter um plano de telefone celular mais barato, andar de bicicleta para o trabalho, e muito mais. Este é o primeiro passo para viver abaixo de seus meios.
Esconder os cartões de crédito: cartões de crédito não são necessariamente ruins (na verdade, eles são grandes, se você pagá-los todo mês), mas que tornam muito fácil cair em uma espiral da dívida. As taxas de alta de juros na maioria dos cartões significa que você vai pagar muito mais para qualquer coisa que você compra, e pagar o mínimo está garantido para trazer problemas. Faça o que for preciso para parar de usá-los – cortá-los, colocá-los em uma bacia de água no freezer, ou o que quer.
Se você gosta da conveniência (e rastreamento automático) de gastar com plástico, use um cartão de débito vinculado a sua conta corrente ou cartão de débito pré-pago que não permitem acumular dívidas.
Mude seus hábitos pouco a pouco: é ótimo para obter esses “grandes vitórias” como o downsizing seu carro ou cancelar o serviço de cabo caro. Mas pequenas mudanças importa também. Talvez você almoçar fora com os colegas algumas vezes por semana, desfrutar de comer fora nos fins de semana, e adoro passar o dinheiro em concertos e jogos de bola. Embora nenhum destes hábitos são ruins , eles podem destruir o seu orçamento. Se você é sério sobre sair da dívida, você precisa mudar seus hábitos pouco a pouco. Comece pequeno, tornando o seu café em casa e trazendo seu almoço para trabalhar e de lá ir.
Cortar seus custos de empréstimos: é arriscado para obter empréstimos adicionais, mas um último empréstimo poderia estar em ordem. Se você tem dívida de cartão de crédito a taxas de juros elevadas, que você pode ser mal cobrindo os custos de juros a cada mês – mesmo com um pagamento robusto. Consolidação da dívida com o empréstimo direito pode ajudar mais de cada dólar vai para a redução da dívida. Mas você precisa de disciplina – uma vez que você saldar a dívida (ou, mais precisamente, mover a dívida), você não pode gastar com esses cartões anymore. Um equilíbrio transferência de cartão de crédito é uma forma de obter um empréstimo barato temporariamente – apenas atente para o fim do período promocional – e os credores on-line oferecem taxas competitivas nos empréstimos de longo prazo.
Pegar um emprego a tempo parcial: dependendo da quantidade de dívida que você tem, um emprego ou lado lufa a tempo parcial pode estar em ordem. Gramados roçada, pet-sitting nos fins de semana, e shows na economia compartilhando são todas boas escolhas. Horas extras em seu trabalho atual vai ajudar, especialmente na hora-e-um-metade do pagamento. Qualquer extra que você faz pode ser colocado em direção a sua dívida para ajudar a acelerar os seus pagamentos.
Evitar o ciclo do débito
Evitando dívida, em primeiro lugar é mais fácil do que cavar-se fora de um buraco. Uma vez que você está em um sólido fundamento financeiro, ficar disciplinado. Com anúncios jogado na sua cara em todos os lugares a partir o rádio para em seu feed Instagram, além da pressão de “manter as aparências”, evitando a dívida não é fácil.
Vivem abaixo do seu meio: só porque você pode pagar isso não significa que é a escolha certa. Comprar uma casa, você pode facilmente pagar, não um que você acha que vai ser capaz de pagar em cinco anos. Passe com cuidado e tomar uma abordagem conservadora para como você lida com dinheiro. Viver abaixo de seus meios prepara-o para o sucesso financeiro agora e mais tarde na vida. Além disso, ele significa menos estresse se a vida te joga uma bola curva.
Não compre o máximo permitido: ao longo de linhas semelhantes, lembre-se que os credores não têm seus melhores interesses no coração. Credores hipotecários muitas vezes fornecem um máximo preço de compra de casa com base em sua dívida para com as taxas de rendimento – mas você pode (e muitas vezes deve) gastar menos. Auto concessionários gosto de falar em termos de pagamento mensal máximo, mas isso não é o caminho certo para escolher um carro.
Evitar empréstimos com cartões de crédito: a menos que você pode pagar o seu cartão de crédito na íntegra todos os meses, você não deve estar usando um. Mais frequentemente do que não, cartões de crédito levar a gastos excessivos, porque você não “sentir” o dinheiro está sendo gasto. Crie um orçamento e usar dinheiro ou cartão de débito até que você esteja confortável com seus gastos. Você sempre pode voltar para cartões de crédito para a protecção dos consumidores e recompensas depois que você está fora do ciclo da dívida.
Poupar para emergências: às vezes as pessoas acabam em dívida devido a circunstâncias imprevistas – os gastos não todos os dias. Enquanto que a dívida pode ser inevitável, em muitas circunstâncias, poderiam ter sido evitados, salvando-se com antecedência para emergências e despesas inesperadas. Iniciar um fundo de emergência imediatamente, e tentar construí-la ao valor do custo de vida de três a seis meses.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.