Às vezes a vida traz surpresas. Se você está achando que você não pode fazer pagamentos em um ou mais dos seus empréstimos, é melhor para tomar medidas mais cedo ou mais tarde. Movendo-se rapidamente ajuda a minimizar os danos às suas finanças e o estresse de limpeza algo que poderia continuar a piorar.
A solução pode ser simples em alguns casos. Por exemplo, se você não pode pagar seus pagamentos de carro, pode ser possível vender o carro e mudar para um veículo menos caro, mas segura – ou até mesmo fazer sem um carro por um tempo.
Infelizmente, as soluções raramente são assim tão fácil.
Felizmente, existem estratégias que você pode usar para manter as coisas piorem.
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Se você não pagar
Pode ajudar a falar sobre o pior cenário possível em primeiro lugar. Se você simplesmente parar de pagar em um empréstimo, você eventualmente padrão sobre o empréstimo. O resultado é que você vai dever mais dinheiro, porque multas, taxas e encargos de juros vai construir. Sua pontuação de crédito vai cair. Pode levar vários anos para se recuperar, mas você pode reconstruir seu crédito e pedir um novo empréstimo – às vezes dentro de poucos anos.
Prisões do devedor foram proibidos nos EUA há muito tempo, para que você não precisa se preocupar com ameaças de mandar a polícia fora de colecção de dívida amanhã . No entanto, você precisa prestar atenção aos documentos e requisitos legais para, pelo menos comparecer em tribunal.
Isso é o pior que pode acontecer. Não é divertido – é frustrante e estressante – mas é algo que você pode obter através de e você pode evitar essa situação por completo.
Quando você percebe que você não pode pagar
Felizmente, você tem um pouco de tempo antes de seu próximo pagamento é devido. Se for esse o caso, você pode tomar medidas antes que você está atrasado em quaisquer pagamentos. Neste ponto, você ainda tem várias opções.
- Pagar atrasado: É melhor para fazer seus pagamentos de empréstimo no tempo, mas se você não pode fazer isso, um pouco tarde é melhor do que realmente atrasado. Tentar obter o seu pagamento no prazo de 30 dias de sua data de vencimento. Em muitos casos, esses pagamentos em atraso não são reportados às agências de crédito, para que o seu crédito não será danificado. Isto deixa-lhe a opção de consolidação ou de refinanciamento da dívida.
- Consolidar ou refinanciar: Você pode ser melhor fora com um empréstimo diferente. Especialmente com empréstimos tóxicos como cartões de crédito e empréstimos do payday, consolidando com um pessoais resultados empréstimo em menores custos de juros e um menor pagamento exigido. Além disso, você tem mais tempo para pagar. Por exemplo, você pode obter um empréstimo pessoal que você pagar mais de três a cinco anos. Levando mais tempo para reembolsar pode acabar custando-lhe mais em juros – mas talvez não. Novamente, se você está ficando fora de payday empréstimos você pode facilmente sair na frente. Você vai precisar para aplicar antes de iniciar os pagamentos em falta de obter aprovação para um empréstimo de consolidação. Os credores não querem conceder um empréstimo para alguém que já está por trás. Onde você deve emprestar? Comece por aplicar para empréstimos inseguros com os bancos e cooperativas de crédito que trabalham em sua comunidade, e os emprestadores em linha. Aplicar para estes empréstimos, ao mesmo tempo, de modo a minimizar os danos ao seu crédito e ir com a melhor oferta.
- Empréstimos garantidos: Consolidar com um empréstimo garantido é também uma opção se você quiser dar activos como garantia. No entanto, o risco de perder esses ativos, se você não pode fazer pagamentos sobre o novo empréstimo. Se você colocar a sua casa sobre a linha, você pode perdê-lo em execução, o que torna as coisas difíceis para você e sua família. Ter seu veículo recuperado não é conveniente, e que seria mais difícil para chegar ao trabalho e continuar a ganhar uma renda.
- Comunicar com os credores: Se você prevê dificuldades para fazer pagamentos, fale com o seu credor. Eles podem ter opções para ajudá-lo, se ele está mudando sua data de vencimento ou deixar você pular pagamentos por vários meses. Você pode até ser capaz de negociar um acordo com o seu credor. Explique que você não pode fazer os pagamentos, oferecer menos do que você deve, e ver se eles aceitam. Este não é susceptível de ter êxito a menos que você pode convencer o seu credor que você é incapaz de pagar, mas é uma opção. Note-se que o seu crédito vai sofrer se você resolver, mas você pode colocar os pagamentos atrás de você.
- Priorize seus pagamentos: Poderá ter de tomar decisões difíceis sobre quais empréstimos a parar de pagar e quais manter atual diante. A sabedoria convencional diz que continuar a fazer pagamentos em sua casa e auto empréstimos, e parar de pagar os empréstimos não garantidos se for preciso, como empréstimos pessoais e cartões de crédito. A lógica é que você realmente não quer ficar desalojado ou ter seu veículo recuperado. Danos ao seu crédito também é indesejável, mas não instantaneamente atrapalhar a sua vida da mesma forma. Faça uma lista de seus pagamentos e fazer uma escolha consciente sobre cada um deles, mantendo a segurança e saúde em mente que você escolher.
Empréstimos Federal Student
Se você emprestado para o ensino superior usando programas de empréstimo do governo, você tem algumas opções extras disponíveis. Empréstimos que são apoiados pelo governo federal têm certas vantagens que não são encontrados em outros lugares.
- Adiamento: Se você se qualificar para um adiamento, você pode parar de fazer pagamentos temporariamente. Isto dá-lhe tempo para voltar em seus pés. Para alguns mutuários, esta é uma opção durante os períodos de desemprego ou outra dificuldade financeira.
- Reembolso com base em renda: Se você não se qualificam para um adiamento, você pode ser capaz de, pelo menos, reduzir seus pagamentos mensais. Reembolso programas orientado a renda pode resultar em um pagamento que deve ser mais acessível. Se sua renda é extremamente baixo, você vai acabar com um extremamente baixo pagamento para corresponder.
payday
Payday empréstimos também são únicos, principalmente por causa de seus custos extremamente elevados. Estes empréstimos podem facilmente enviar-lhe em uma espiral da dívida e, eventualmente, o tempo virá quando você não pode fazer seus pagamentos.
Consolidar payday empréstimos é uma das suas melhores opções a menos que você pode pagá-los. você pode vender qualquer coisa para angariar dinheiro? Transferir a dívida para um emprestador menos caro – mesmo saldo transferências de cartão de crédito pode poupar dinheiro e comprar-lhe tempo. Basta estar atento a taxas de transferência de saldo e não usar o cartão para qualquer coisa, exceto pagar a dívida existente.
Se você já escreveu um cheque para um emprestador payday, pode ser possível suspender o pagamento no cheque. No entanto, isso pode levar a problemas legais, e você ainda deve o dinheiro. Fale com um advogado local ou assessor jurídico familiarizado com as leis em seu estado antes de suspender o pagamento. Mesmo se for uma opção, você vai ter que pagar uma taxa modesta para o seu banco.
Cartões de crédito
Ignorando pagamentos em um cartão de crédito também requer atenção especial. Se possível, pelo menos, fazer o pagamento mínimo, embora mais é sempre melhor. Quando você parar de fazer pagamentos, seu cartão de crédito pode elevar sua taxa de juros a uma taxa de penalização muito maior. Isso pode fazer você reavaliar a prioridade do qual os pagamentos para pular e quais para pagar.
Obter ajuda
Você pode pensar que você não pode ter recursos para obter ajuda se você está tendo problemas com pagamentos de empréstimo. Mas você não está necessariamente em seu próprio país.
- Crédito aconselhamento pode ajudar a compreender sua situação e chegar a soluções. Uma perspectiva de fora muitas vezes é útil, especialmente de alguém que trabalha com os consumidores como você todos os dias. A chave é trabalhar com um conselheiro respeitável que não está apenas tentando vender algo. Em muitos casos, o aconselhamento é fornecido sem custo para você. Dependendo da sua situação, seu conselheiro pode sugerir um plano de gestão da dívida ou outro curso de ação. Comece sua busca conselheiro com a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC) e perguntar sobre taxas e filosofia antes de concordar em nada.
- Advogados de falência também pode ajudar, mas não se surpreenda quando eles sugerem a declaração de falência. Falência poderia resolver seus problemas, mas pode haver melhores alternativas.
- Assistência pública também está disponível em muitas áreas. Serviços públicos locais, o governo federal, e outros proporcionar alívio para as pessoas que precisam de ajuda pagar as contas. Estes programas podem proporcionar alívio suficiente para ajudá-lo a ficar em cima de seus pagamentos de empréstimo e evitar medidas mais drásticas. Comece sua busca em USA.gov e pedir a seus fornecedores de energia e de telefonia local sobre os programas disponíveis.
Moving Forward
Até agora nós cobrimos correções de curto prazo. Em última análise, você precisa de um plano de longo prazo para permanecer no topo das contas. A vida é menos estressante quando você não tem que colocar para fora esses fogos, e você vai querer financiar objetivos maiores e melhores.
- Fundo de emergência: É essencial ter poupança de emergência. Quer se trate de $ 1.000 para você sair de um atolamento, ou valor de custo de vida de três meses, esse dinheiro extra vai ajudar a evitar problemas. Você não terá que tomar sobre a dívida se algo quebra, e você vai ser capaz de pagar suas contas sem interrupção. O desafio é construir esse fundo, que é uma questão de gastar menos do que ganha.
- Entenda suas finanças: Você precisará ter uma idéia sobre o seu rendimento e os gastos para ser bem sucedido. Escreva os números para baixo e acompanhar cada centavo que você gasta para pelo menos um mês – mais é melhor. Não se esqueça de incluir as despesas você só paga anualmente, como o imposto sobre a propriedade ou um prémio de seguro. Você não pode tomar decisões inteligentes até saber como o dinheiro é gasto. Você pode ter que ganhar mais, gastar menos, ou ambos. Para rápidos resultados, as opções mais comuns estão a assumir trabalho extra, corte de gastos e vendendo itens que você não precisa. Para um impulso de longo prazo, trabalhar em seus hábitos de carreira e de gastos depois de ter tomado as vitórias rápidas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.