Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo que fornece dinheiro usando sua home equity. Esta não é a maneira de emprestar mais flexível (o menos caro ou), então vale a pena avaliar alternativas antes de usar um. Na situação certa, estes empréstimos fornecem uma maneira poderosa para explorar o valor da sua casa.
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O básico
Como uma hipoteca padrão, uma hipoteca reversa é um empréstimo que usa sua casa como garantia. No entanto, estes empréstimos são diferentes de várias maneiras, conduzindo à parte “reverso” do nome.
- Você receberá dinheiro em vez de pagar dinheiro para o seu credor a cada mês
- O montante do seu empréstimo cresce ao longo do tempo, ao invés de diminuir a cada pagamento mensal
O conceito é semelhante a uma segunda hipoteca ou home equity empréstimo. No entanto, inverter hipotecas estão disponíveis apenas para proprietários de casas com idades entre 62 e mais velhos, e você geralmente não precisa pagar esses empréstimos até que você sair de sua casa.
As hipotecas reversas pode fornecer dinheiro para o que quiser. Enquanto você cumprir os requisitos (veja abaixo), você pode usar os fundos para complementar seus outros rendimentos fontes ou qualquer poupança que você acumulou. No entanto, não basta saltar com a perspectiva de dinheiro fácil – estes empréstimos são complicados (especialmente para relaxar), e reduzem bens para seus herdeiros.
Existem várias fontes de hipotecas reversas, mas vamos principalmente cobrir o Home Equity Mortgage Conversion (HECM) disponível através da Federal Housing Administration.
Um HECM é geralmente menos caro para os mutuários devido ao apoio do governo, e as regras para estes empréstimos torná-los relativamente favorável ao consumidor.
Quanto você consegue?
A quantidade de dinheiro que você recebe depende de vários fatores e é baseado em um cálculo que faz certas suposições sobre quanto tempo o empréstimo irá durar.
Equidade: o mais equidade que você tem em sua casa, mais você pode tirar. Para a maioria dos mutuários, ele funciona melhor se você está pagando o seu empréstimo ao longo de muitos anos e sua hipoteca é quase totalmente liquidado.
Taxa de juros: as taxas de juros mais baixas significa que você pode obter mais de uma hipoteca reversa.
Idade: a idade do mais novo mutuário sobre o empréstimo também irá afetar o quanto você ganha, e os mutuários mais velhos podem demorar mais. Se você está tentado a excluir alguém mais jovem para obter um maior pagamento, tenha cuidado – um cônjuge mais jovem teria que sair com a morte de um mutuário mais velhos se a pessoa mais jovem não está incluído no empréstimo.
Sua escolha de como conseguir o dinheiro também é importante. Você pode escolher entre várias opções de pagamento.
Montante fixo: a opção mais simples é tomar todo o dinheiro de uma só vez. Com esta opção, o empréstimo tem uma taxa de juro fixa, e seu saldo do empréstimo simplesmente cresce ao longo do tempo a título de juros vencem.
Pagamentos periódicos: você também pode optar por receber pagamentos regulares (mensais, por exemplo). Esses pagamentos podem durar por toda a sua vida, ou para um determinado período de tempo (10 anos, por exemplo). Se o seu empréstimo torna-se devido, porque todos os mutuários se mudaram para fora da casa, os pagamentos finais. Com pagamentos ao longo da vida, é possível tirar mais do que você e seu credor esperado se você viver uma vida excepcionalmente longa.
Linha de crédito: em vez de tomar dinheiro imediatamente, você pode optar por uma linha de crédito, que permite desenhar os fundos se e quando você precisar deles. A vantagem dessa abordagem é que você só paga juros sobre o dinheiro que você realmente emprestado, e sua linha de crédito poderia crescer ao longo do tempo.
Combinação: não pode decidir? Você pode usar uma combinação dos programas acima. Por exemplo, você pode ter uma pequena quantia na frente e manter uma linha de crédito para mais tarde.
Para se ter uma estimativa de quanto você pode tomar para fora, tentativa de Reverse Mortgage Lenders Associação Nacional calculadora . No entanto, a taxa real e taxas cobradas pelo seu credor vai diferir dos pressupostos utilizados.
Reverter os custos das hipotecas
Tal como acontece com qualquer outro empréstimo casa, você vai pagar juros e taxas para obter uma hipoteca reversa. Taxas historicamente têm sido notoriamente elevada, mas as coisas estão melhorando.
Ainda assim, você precisa prestar atenção aos custos e compare ofertas de vários credores.
As taxas podem ser (e geralmente são) financiado ou construído em seu empréstimo. Em outras palavras, você não escrever um cheque – para que você não se sentir esses custos, mas você ainda está pagando-lhes. Taxas reduzir a quantidade de equidade esquerda em sua casa, o que deixa menos para sua propriedade (ou para você, se você vender a casa e pagar o empréstimo). Se você tem os fundos disponíveis, pode ser sábio para pagar fora do bolso em vez de pagar juros sobre essas taxas para os próximos anos.
Fechando os custos: você vai pagar alguns dos mesmos custos de fechamento necessários para comprar uma casa ou refinanciar. Por exemplo, você vai precisar de uma avaliação, você vai precisar de documentos arquivados, e seu credor irá rever o seu crédito. Alguns desses custos estão além de seu controle, mas outros podem ser geridas e comparadas. Por exemplo, taxas de originação variam de credor para credor, mas o seu concelho gravação escritório cobra o mesmo, não importa o que você usa.
Manutenção taxas: você pode ter choque da etiqueta quando você vê taxas mensais que comer em sua renda mensal a partir de uma hipoteca reversa. Existem limites máximos dos honorários HECM, mas vale sempre a pena fazer compras ao redor.
Prémios de seguro: porque HECMs são apoiados pelo FHA (o que reduz o risco para o credor), você paga um prêmio para o FHA. O seu prémio de seguro de hipoteca inicial (MIP) é entre 0,5 por cento e 2,5 por cento, e você vai pagar uma taxa anual de 1,25 por cento do seu saldo do empréstimo.
Interesse: é claro, você pagar juros sobre todo o dinheiro que você tenha tomado através de uma hipoteca reversa.
Reembolso
Você não fazer pagamentos mensais em uma hipoteca reversa. Em vez disso, o saldo do empréstimo é devido quando o mutuário se move permanentemente fora de casa (normalmente a morte ou quando a casa vende). No entanto, você está assumindo a dívida que precisa ser reembolsado – você simplesmente não notar.
Sua dívida total será a quantidade de dinheiro que você tomar em dinheiro mais os juros sobre o dinheiro emprestado. Na maioria dos casos, a sua dívida cresce ao longo do tempo – porque você está pedindo o dinheiro e não fazer quaisquer pagamentos (que você pode até mesmo ser pedir mais cada mês).
Quando seu empréstimo vem devido, deve ser reembolsado. O empréstimo é geralmente devido quando todos os mutuários têm “permanentemente” se mudou. No entanto, inverter hipotecas também pode vir devido, se você deixar de cumprir os termos de seu contrato – se você não pagar seus impostos sobre a propriedade, por exemplo.
A maioria das hipotecas reversas obter reembolso através da venda da casa. Por exemplo, após a sua morte, a casa vai para o mercado, e você recebe dinheiro que pode ser usado para pagar o empréstimo. Se você deve menos do que você vender a casa para, você consegue manter a diferença. Se você dever mais do que você vende a casa para, você não tem que pagar a diferença com um HECM (em outras palavras, você “ganhar”).
Em alguns casos, seus herdeiros irá decidir manter a casa. Nesses casos, o montante do empréstimo total é devido – mesmo que o saldo do empréstimo é maior do que o valor da casa. Seus herdeiros terão de vir para cima com uma grande soma de dinheiro para manter a casa da família.
requisitos
Para obter uma hipoteca reversa, você precisa atender a alguns critérios básicos.
Regras básicas:
- A casa é sua residência principal (você não pode usar uma propriedade de aluguel, por exemplo)
- Você tem pelo menos 62 anos de idade
- Você não está inadimplente em qualquer dívida com o governo federal
Capital suficiente: desde que você está tomando o dinheiro para fora de sua casa, você precisa de uma quantidade substancial de capital em sua casa para retirar. Não há nenhum empréstimo para cálculo de valor como você teria com uma hipoteca “forward”.
Despesas em curso: você deve ter a capacidade de continuar a pagar despesas correntes relacionadas com a sua casa (você precisa provar que você é capaz de manter-se com as despesas). Isso garante que a propriedade mantém o seu valor e que você mantém a propriedade do imóvel. Por exemplo, você vai ter despesas de manutenção contínuas, e você pode precisar pagar impostos sobre a propriedade e os prémios de seguros.
Rendimento: você não precisa de renda para se qualificar para uma hipoteca reversa porque você não está obrigado a fazer os pagamentos do empréstimo.
Aconselhamento: antes de seu HECM é financiado, você deve participar de uma “sessão de informação do consumidor” com um conselheiro HECM HUD-aprovado. Isto é suposto para fornecer informação imparcial sobre o produto.
Primeira hipoteca: se você ainda deve dinheiro em sua casa, você ainda pode obter uma hipoteca reversa (algumas pessoas fazê-lo, a fim de eliminar os pagamentos mensais existentes). No entanto, a hipoteca reversa terá de ser o primeiro vínculo com o imóvel. Para a maioria dos mutuários, o que significa pagar a sua dívida hipotecária restante com parte de sua hipoteca reversa. Isso é mais fácil se você tem cerca de 50% de capital próprio em sua casa (ou mais).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.