De acordo com a Associação de Banqueiros americanos (ABA), a maioria dos consumidores americanos não pagar quaisquer taxas para o seu banco. Você faz parte desse grupo?
Os bancos ainda ganhar muito dinheiro, e as taxas são uma importante fonte de lucros. Isso significa que as pessoas que fazem pagar taxas compensar todos os outros – às vezes pagando centenas de dólares ou mais a cada ano. Se você está pagando taxas para o seu banco, descobrir o que eles estão, o que estão custando-lhe, e como você pode colocar um fim a esses custos.
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1. As taxas de manutenção
Alguns bancos cobram uma taxa apenas para ter uma conta. Estas taxas de manutenção mensais são um recurso automático, e eles correm entre US $ 5 e US $ 20 por mês, dependendo de onde você banco e quais serviços você se inscrever para. Para a maioria, esse tipo de taxa será mais do que comer a qualquer interesse que você ganha ao longo do ano, e você pode até ter dificuldade em manter seu saldo de conta acima de zero.
As taxas de manutenção são relativamente fáceis de evitar. Você também pode:
- Use um banco que não cobra taxas de manutenção, ou
- Qualificar para uma isenção de taxa para que as taxas não ter cobrado
Banking livre ainda é uma realidade. Após a crise financeira, os grandes bancos fizeram grandes novidades cortando contas correntes livres (e aumentando as taxas de manutenção). No entanto, muitos bancos ainda oferecem verificação gratuita. Bancos online são uma fonte rápida e fácil para a operação bancária livre, como eles raramente têm exigências mínimas ou taxas mensais. Se você quiser os benefícios de um banco de tijolo e argamassa (agências bancárias ainda são úteis), olhar para as instituições locais menores, como bancos regionais. As cooperativas de crédito, que são de propriedade de seus clientes, também são uma ótima opção para a verificação gratuita.
Isenção de taxas são bastante simples: se você atender a certos critérios, o banco não irá cobrar taxas de manutenção. Critérios comuns que permitem taxas esquivar incluem:
- (É necessário, por vezes, um mínimo de US $ 500 por mês) a criação de depósito direto do seu salário em sua conta bancária
- Mantendo o seu saldo da conta acima de um determinado nível (US $ 1.000, por exemplo)
- Inscrever-se para declarações sem papel
- Usando diferentes serviços do mesmo banco (obter uma hipoteca do mesmo banco onde você guarda sua conta corrente, por exemplo)
2. Os fundos de cheque especial e insuficiente
taxas de cheque especial e taxas por insuficiência de fundos (ou NSF) pode custar tanto ou mais do que as taxas de manutenção ao longo de um ano. Sempre que o saldo da sua conta é executado baixo, você está em perigo de pagar essas taxas.
Taxas de cheque especial são muitas vezes em torno de US $ 35 por transação falhou. Por exemplo, se sua conta tem US $ 1, mas você gastar US $ 4 com seu cartão de débito (e você se inscreveu para o programa de proteção descoberto do seu banco), você vai pagar US $ 35 apenas para emprestar R $ 3. Retirar dinheiro do caixa eletrônico depois disso, e você poderia enfrentar outra despesa de US $ 35.
Felizmente, taxas de cheque especial são opcionais. Bancos utilizado para você se inscrever para a proteção descoberto automaticamente, mas agora você precisa de opt-in para o serviço. Na maioria dos casos, você prefere apenas ter seu cartão de crédito recusado (você provavelmente pode pagar com dinheiro ou outro cartão, salvando-se a US $ 35). Se você está interessado em cheque especial, vale a pena pesquisar as opções. Alguns bancos vão transferir dinheiro de sua conta poupança para sua conta corrente por US $ 10 ou mais, e outros oferecem linhas de cheque especial de crédito (que cobram juros sobre o montante você “emprestar” em vez de uma taxa elevada de taxa fixa por transação).
Opting out não é suficiente
Você pode pensar que você está em claro se você nunca optou-se para proteção descoberto. Mas você ainda vai pagar taxas, se o saldo da conta é executado a zero e encargos bater sua conta. Por exemplo, você pode ter configurado hipoteca ou seguro de pagamentos automáticos de sua conta corrente (para que o seu faturamento puxa os fundos a cada mês). Esses pagamentos são tratados de forma diferente – optando fora do cheque especial só impede você de gastos excessivos com seu cartão de débito.
Se as transações desenhar o seu saldo da conta abaixo de zero, o banco irá cobrar uma taxa por insuficiência de fundos. Essas taxas são também tipicamente cerca de US $ 35 por transação falhou.
O que você pode fazer
Como você pode evitar taxas de cheque especial e NSF? A resposta fácil é manter dinheiro suficiente em sua conta. Mas é difícil fazer aquilo quando o dinheiro está apertado e transações eletrônicas tirar dinheiro sem você saber sobre isso.
Mantenha o controle de quanto você tem em sua conta, e até mesmo o quanto você vai ter na sua conta na próxima semana. Se você equilibrar sua conta regularmente, você saberá quais transações já passaram por e quais você ainda está esperando por diante. O seu banco pode mostrar que você tem uma certa quantidade de dinheiro disponível – mas você sabe que nem todas as suas contas têm atingido a sua conta.
Também é útil para configurar alertas. Ter o seu banco de texto quando o saldo da conta é executado baixo. Você saberá o que você precisa para mudar ou cancelar pagamentos ou transferência de fundos ao longo de uma conta poupança.
Como uma rede de segurança, você também pode querer configurar uma linha de crédito a descoberto de crédito. Felizmente, você não vai fazer um hábito de usar isso, mas é uma forma menos dispendiosa para lidar com erros ocasionais.
3. Taxas ATM
ATM taxas estão entre as taxas bancárias mais irritantes. A maioria das pessoas não piscar quando pagam US $ 10 por mês como uma taxa de manutenção, mas eles odeiam a idéia de pagar para obter seu próprio dinheiro de um caixa eletrônico. Isso faz sentido: essas taxas podem facilmente adicionar até 5% ou 10% de sua retirada total (ou mais).
Se você usar caixas eletrônicos com freqüência, você precisa encontrar uma maneira de evitar essas taxas. A melhor abordagem é a utilização de caixas eletrônicos que pertencem ou são afiliadas por seu banco. Você não vai pagar taxa de ATM “estrangeiros” do seu banco, nem você vai pagar uma taxa adicional para o operador ATM. Use aplicativo móvel do seu banco para encontrar ATMs livres.
Se você usar uma cooperativa de crédito – até mesmo uma pequena cooperativa de crédito – você pode ter mais acesso a caixas eletrônicos gratuitos que você pensa. Muitas cooperativas de crédito participar de ramificação compartilhada. Isto permite-lhe utilizar serviços Branch (e ATMs) em diferentes cooperativas de crédito – não apenas a sua própria cooperativa de crédito. Descubra se sua união de crédito participa, e descobrir onde as ATMs mais convenientes são.
4. A lista continua
Nós cobrimos as coisas grandes em profundidade, mas há muitas outras maneiras de pagar por serviços bancários. Mantenha-se atento para essas taxas.
Transferência bancária: transferências bancárias são grandes para enviar dinheiro rapidamente, mas eles não são baratos. Se você realmente não precisa enviar um fio, encontrar uma forma menos dispendiosa para enviar fundos eletronicamente.
Conta taxa de fechamento: bancos ding-o quando você fechar uma conta pouco depois de abri-lo. Se você mudou de idéia sobre um banco, espere pelo menos três a seis meses antes de fechar a sua conta para evitar taxas.
Transferências de excesso: algumas contas de limitar o número de transações (em especial as transferências fora da conta) permitido por mês. Contas do mercado monetário, que oferecem alguns dos benefícios de ambas as contas correntes e de poupança, pode limitá-lo a três saques, por mês. Contas de poupança, devido ao Regulamento D, limitar certos tipos de saques a seis por mês. Se você estiver indo para gastar dinheiro com essas contas, planejar com antecedência e mover o dinheiro para sua conta corrente em pedaços maiores.
Penalidades retirada antecipada: certificados de depósito (CDs) muitas vezes pagam taxas de juros mais altas do que as contas de poupança. A desvantagem? Você precisa se comprometer a deixar seu dinheiro na conta por um longo tempo. Se você puxar para fora cedo, você vai pagar uma multa. Para guardar esse dinheiro, configurar uma escada CD para que você sempre tem algum dinheiro vindo livre ou usar um CD líquido que permite primeiros levantamentos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.