Quando se trata de pagar para a faculdade, o mais cedo você começar, melhor. Mas começando pode ser esmagadora. O custo da faculdade está aumentando-espera-se dobrar nos próximos 10 anos, e há uma série de outras incógnitas para planejar. universidade pública ou privada? Em estado ou fora do estado? Será que o seu filho receber bolsas de estudo? E a escola grad?
Felizmente, você não precisa saber as respostas a todas essas perguntas para começar a poupar.
Aqui estão algumas das estratégias mais votos para decidir quanto poupar para a faculdade.
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1. Escolha um objetivo final
Uma das maneiras mais comuns para definir uma meta de poupança é baseado no custo projetado da faculdade. Ela ajuda a começar usando uma das calculadoras lá fora, para ajudá-lo a estimar o custo da faculdade para o seu filho, com base em fatores como a idade do seu filho, o tipo de escola que você espera seu filho para assistir, e o aumento esperado no custo da faculdade. Você também deve considerar se há uma escola específica que você já sabe o seu filho quer participar.
Ficando um pouco choque da etiqueta? A boa notícia é que se você está poupando para a in-state, out-of-state, ou privada, você não tem que planejar para o valor total.
Muitos consultores financeiros, em vez de recomendar salvando cerca de um terço do custo da faculdade, com a expectativa de que o resto virá de ajuda financeira, bolsas de estudo, e pai atual e / ou o rendimento do estudante (por exemplo, estudo e trabalho).
Isso pode fazer a meta de poupança para a faculdade se sentir mais realista e exequível.
Digamos, por exemplo, que seu filho nasceu em 2017 e você está pronto para começar a poupar agora (bom para você!) A fim de pagar por ⅓ o custo projetado da faculdade, seu objetivo final pode ser de US $ 73.700 para uma in- pública universidade estadual, $ 116.800 para um público, out-of-state escola, e US $ 145.100 para uma faculdade particular.
2. Defina o direito mensal meta para o seu Poupança Ferramenta
É um pouco difícil demais para imaginar o objetivo final, anos a partir de agora? Considere andando de volta para um valor de contribuição mensal. Basta lembrar que, como você salvar vai fazer um grande impacto sobre o quanto você economiza o tempo a criança começa a faculdade.
Muitos especialistas recomendam usar um plano de poupança 529 faculdade, uma conta de investimento com vantagens fiscais que funciona como um Roth IRA para a faculdade. Um plano de 529 oferece crescimento livre de impostos e retiradas para despesas de ensino superior qualificadas, que incluem matrícula e mensalidades, hospedagem e alimentação, livros, computadores, e as despesas de educação especial.
O que isso significa para você? Escolhendo um plano de 529 pode significar uma contribuição mensal muito mais baixa, uma vez que o dinheiro cresce ao longo do tempo. Com um plano de 529, as contribuições mensais recomendado para uma criança nascida em 2017 seria de cerca de US $ 165 para uma escola pública no estado, US $ 260 para público out-of-state, ou US $ 325 para uma universidade privada.
Se você pretende salvar usando uma conta poupança tradicional ou uma conta de investimento tributados, você vai querer ajustar a sua contribuição mensal em conformidade. Por exemplo, a taxa média de juros atual sobre as contas de poupança é de 0,06 por cento APY.
Nesse ritmo, em uma conta poupança, você precisaria contribuir com cerca de US $ 300 por mês por 18 anos para pagar 1/3 do custo projetado de um público, em State College, em torno de US $ 500 para fora do estado, e cerca de US $ 600 por mês para uma universidade privada.
Quase o dobro da poupança necessária em comparação com um 529!
Usando uma conta de investimento tributados pode produzir significativamente melhores retornos em suas economias. Com um 7 por cento de retorno média, uma contribuição mensal de cerca de US $ 190 cobriria o custo projetado de uma universidade pública no estado, R $ 300 para out-of-state, ou cerca de US $ 390 para uma faculdade particular. No entanto, você vai perder isenções fiscais do plano 529 sobre dividendos e ganhos.
3. Decidir com base no que você pode pagar
Por último, você pode definir uma meta de poupança mensal para a faculdade com base no que sua família pode pagar. Esta é uma boa abordagem, se não há muito espaço de manobra em seu orçamento.
Claro, o que é acessível irá variar amplamente de uma família para outra. Se você não tem certeza do que é factível para a sua família, tente dividi-lo usando a regra dos 10 da Fundação Lumina fórmula.
Embora originalmente concebido como uma referência para as faculdades que procuram expandir o acesso ao ensino superior, a fórmula pode certamente ser utilizado por famílias. Esta abordagem recomenda que as famílias pagar a faculdade usando os valores de referência:
- Famílias economizar 10 por cento de sua renda discricionária;
- As famílias a poupar durante um período de 10 anos; e
- Os alunos trabalham 10 horas por semana ao atender à faculdade.
renda discricionária é tipicamente definido como o total de renda depois de impostos, menos todas as despesas mínimas de sobrevivência, como alimentos, remédios, moradia, serviços públicos, seguros, transporte, etc.
A Fundação Lumina afirma que, para efeitos desses benchmarks, qualquer rendimento acima de 200 por cento do nível de pobreza federal é “discricionário”. Para uma família de 4 em 2017, que seria qualquer rendimento mais de US $ 49.200.
Seguindo esta fórmula, uma família fazendo uma média de $ 100.000 por ano pode economizar 10 por cento dos os restantes US $ 50.800, ou US $ 423 por mês. Mais de 10 anos, que é cerca de US $ 51.000 salvos para a faculdade. Com um estudante que trabalha 10 horas por semana, durante 50 semanas por ano na atual $ 7,25 salário mínimo, que é um adicional de US $ 3.625, para uma contribuição total de US $ 14.500 ao longo de 4 anos.
Claro, se sua renda aumenta ou diminui, suas contribuições podem ser ajustados em conformidade. E você sempre pode fazer esta metodologia ir mais longe usando uma ferramenta de poupança com vantagem fiscal para crescer o seu dinheiro ao longo do tempo.
Por exemplo, se uma família com uma criança de 8 anos de idade começou economizando US $ 423 mês em um plano de 529 poupança, esse valor poderia crescer para US $ 75.300 em 10 anos. Isso seria suficiente para cobrir o ⅓ dos custos que os especialistas recomendam para uma escola pública-out-of-state, ou cerca de metade do custo de uma universidade no estado.
Pensamentos finais
Embora seja fácil de obter choque da etiqueta da disparada dos custos universitários, lembre-se que a quantidade que você precisa para salvar é provavelmente muito menor.
O importante é começar o mais cedo possível, e para ser coerente com a poupança. No entanto, se o seu filho é mais velho, não se desespere, você ainda pode economizar uma quantia significativa em um prazo mais curto.
ajuda financeira, bolsas de estudo, trabalho do aluno, o seu rendimento, enquanto seu filho está cursando a faculdade, e contribuições de família podem ajudar a fazer o resto.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.