Quanto dinheiro você terá na aposentadoria? Duas regras populares do polegar delinear a resposta.
O “Multiplicar por 25” regra e da regra “4 por cento” são frequentemente confundidos um com o outro, mas eles contêm uma diferença fundamental: um guia quanto você deve salvar, enquanto as outras estimativas quanto você pode retirar com segurança.
Vamos dar uma olhada em profundidade cada uma delas assim que você é claro sobre ambos.
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Multiplique por 25 Regra
A Multiplicar por 25 Regra estima quanto dinheiro você vai precisar na aposentadoria multiplicando sua renda anual desejada por 25.
Por exemplo: Se você quiser retirar $ 40.000 por ano a partir de sua carteira de aposentadoria, você precisa de 1 milhão de dólares em sua carteira de aposentadoria. ($ 40000 x 25 é igual a $ 1 milhão.) Se você quiser retirar $ 50.000 por ano, você precisa de US $ 1,25 milhões. Para retirar $ 60.000 por ano, você precisa de US $ 1,5 milhões.
Esta regra de polegar estima o valor que você pode retirar sua carteira. Não fator para outras fontes de renda de aposentadoria, como todas as pensões, aluguer propriedades , segurança social, ou outros rendimentos.
Por que tanto? Esta regra de polegar assume que você vai ser capaz de gerar um retorno real anualizado de 4 por cento ao ano. Assume-se que os estoques, a longo prazo (15-20 anos ou mais), irá produzir retornos anualizados de cerca de 7 por cento. Investir lenda Warren Buffet prevê que o mercado de ações dos EUA vai experimentar retornos anualizados de 7 por cento a longo prazo através das próximas décadas.
Enquanto isso, a inflação tende a corroer o valor do dólar em cerca de 3 por cento ao ano.
Isso significa que seu “retorno real” – após a inflação – será de cerca de 4 por cento.
Regra 4 por cento
A Regra 4 por cento é muitas vezes confundida com a Multiplicar por 25 Rule, por razões óbvias – a Regra 4 por cento, como o próprio nome indica, também assume um retorno de 4 por cento.
A Regra 4 por cento, no entanto, orienta quanto você deve retirar-se anualmente uma vez que você está aposentado.
Como o nome indica, esta regra diz que você deve retirar-se 4 por cento de sua carteira de aposentadoria no primeiro ano.
Por exemplo, se aposentar com US $ 700.000 em sua carteira. Em seu primeiro ano de aposentadoria, você retirar $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 é igual a $ 28.000.)
No ano seguinte você retirar a mesma quantidade, ajustados pela inflação. Assumindo 3 por cento de inflação, você deve retirar $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 é igual a $ 28.840.)
A cifra de US $ 28.840 pode ser mais de 4 por cento de sua carteira remanescente, dependendo de como os mercados flutuou durante o seu primeiro ano de aposentadoria. Não se preocupe com isso – você só precisa calcular 4 por cento uma vez. A orientação diz que você deve retirar-se 4 por cento durante o seu primeiro ano de aposentadoria, e continuar retirar a mesma quantidade, ajustado pela inflação, a cada ano depois disso.
Qual é a diferença?
A Multiplicar por 25 Regra estima o quanto você vai precisar em sua carteira de aposentadoria. A Regra 4 por cento estima o quanto você deve retirar sua carteira depois que você está aposentado.
São aqueles Regras precisa?
Alguns especialistas criticam essas regras como sendo demasiado arriscado. É irrealista esperar que a longo prazo anualizada de 7 por cento retornos, dizem eles, para os aposentados que mantêm a maior parte de sua carteira em títulos e dinheiro.
As pessoas que querem um opt abordagem mais conservadora para uma Multiply pela Regra 33 ea Regra 3 por cento.
Multiplicando por 33 assume que você vai ter um retorno “real” – após a inflação – de 3 por cento. Isso representa um ganho de 6 por cento a longo prazo anualizada, menos de 3 por cento de inflação.
A Regra 3 por cento defende a retirada de 3 por cento de sua carteira durante o seu primeiro ano de aposentadoria. Uma pessoa com uma carteira de US $ 700.000 iria retirar $ 21.000 durante o primeiro ano de aposentadoria, ajuste para a inflação, para US $ 21.630 no segundo ano.
Alguns descartar essa abordagem como muito conservador, mas outros argumentam que é apropriado para os aposentados de hoje que estão a viver mais tempo e querem níveis administráveis de risco em suas carteiras.
Você deve ajustar para a inflação?
Aqui está uma importante questão follow-up: Você precisa ajustar esses números para a inflação, especialmente se você é várias décadas longe da aposentadoria?
Sim. aqui está um “resumo rápido”:
- Se você é 10 anos de aposentadoria, multiplicar por 1,48.
- Se você é 15 anos de aposentadoria, multiplicar por 1,8.
- Se você é 20 anos de aposentadoria, multiplicar por 2,19.
- Se você é 25 anos de aposentadoria, multiplicar por 2,67.
Vamos supor que você quer retirar $ 80.000 por ano a partir de sua carteira de aposentadoria, e você está 25 anos longe da aposentadoria. Multiplique $ 80.000 x 2,67 = $ 213,6 mil. Ele é o seu alvo ajustado pela inflação.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.