Em tempos de incerteza financeira, ter um fundo de emergência pode ajudá-lo a se manter à tona e dar-lhe a paz de espírito necessária.
Por ser uma rede de segurança, você só deve usar um fundo de emergência quando tiver emergências verdadeiras, como despesas médicas, perda do emprego ou divórcio. Compras de fim de ano, entrada de um carro novo ou novos eletrodomésticos não se qualificam como emergências. Em vez disso, você deve economizar para essas despesas separadamente e deixar suas economias de emergência para os momentos em que realmente precisa.
Para emergências prolongadas, como dificuldades financeiras causadas pela pandemia de coronavírus, gerenciar seu fundo de emergência torna-se importante para garantir que você não esgote suas economias antes que a situação melhore.
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Não tenha medo de usar seu fundo de emergência para uma emergência real
“Depois de construir diligentemente suas economias por meses, anos até, você pode hesitar em realmente tocar em suas economias”, disse Ramit Sethi, autor de um best-seller de finanças pessoais do New York Times.
“Um leitor me disse que ela ainda vai trabalhar e se expor (e outros) ao coronavírus”, disse Sethi. “Quando perguntei por quê, ela admitiu que tinha um fundo de emergência, mas ‘está muito preocupada em usá-lo – isso é para emergências’”.
Essa hesitação é justificada para compras frívolas e não essenciais, mas quando se trata de usar o dinheiro em uma emergência legítima, não hesite.
“Com o seu fundo de emergência, se você o tem e precisa dos fundos, use-o. Muitas pessoas se sentem culpadas ou com medo de usar seu fundo de emergência, mas uma pandemia global (por exemplo) é exatamente o que você economizou – uma emergência ”, disse Sethi.
Entenda a situação do seu dinheiro
Quando as circunstâncias abalam suas finanças – por exemplo, seu chefe corta suas horas ou você perde o emprego – a primeira coisa a fazer é fazer um inventário de seu fundo de emergência e de quaisquer outros ativos líquidos aos quais você tenha acesso.
Se você ainda tem renda de um trabalho paralelo, seguro-desemprego ou pacote de indenização, pode simplesmente usar seu fundo de emergência para complementar sua outra renda. Caso contrário, seu fundo de emergência pode ter que cobrir suas despesas de manutenção até que você esteja totalmente empregado novamente.
Se você perder toda a sua renda, considere quanto está gastando a cada mês para estimar quanto tempo seu fundo de emergência durará. Por exemplo, um fundo de emergência de $ 15.000 durará cinco meses se você gastar $ 3.000 por mês. Seu orçamento mensal ou extratos de conta corrente recentes podem fornecer algumas dicas sobre os gastos de um mês típico.
Depois de examinar sua situação, você pode hesitar em usar seu fundo de emergência por causa do tempo e da disciplina que levou para criá-lo. No entanto, lembre-se de que seu fundo de emergência se destina a tempos difíceis. Ele está lá para que você não precise se endividar, o que amplia o impacto de uma grande redução de despesas ou receitas.
Aviso: evite opções de empréstimos caras, como empréstimos salariais, adiantamentos de dinheiro e taxas de cheque especial. Eles geralmente têm APRs de três dígitos (ou mais) e podem ser difíceis de pagar, mesmo depois que sua renda voltou ao normal.
Transferir dinheiro do fundo de emergência estrategicamente
Seu instinto pode ser o de transferir todo o saldo da poupança para sua conta corrente principal. No entanto, fazer isso perde sua chance de ganhar um retorno sobre o dinheiro por meio de uma poupança online ou conta do mercado monetário, diz Malik S. Lee, CFP e sócio-gerente da Felton and Peel Wealth Management, Inc.
“Pode-se maximizar seu rendimento no mercado atual, utilizando um banco online, pois eles geralmente fornecem alguns dos maiores rendimentos em contas de poupança e do mercado financeiro”, disse Lee.
As principais contas de poupança online e contas do mercado monetário geralmente ganham mais de 1,50% APY. Embora o retorno possa ser nominal para saldos menores, ganhar alguns juros é melhor do que não ganhar nada.
Priorize seus gastos
Depois de decidir investir em seu fundo de emergência, você precisará mudar suas prioridades financeiras para fazer isso durar. Você não pode ter certeza de quanto tempo terá uma falta de renda, o que significa que você não pode gastar como se tivesse um salário constante chegando a cada mês. Por exemplo, se você estava pagando dívidas de cartão de crédito de forma agressiva, pagar apenas o mínimo reduz o valor total dos gastos mensais.
Crie um orçamento
Enquanto você depende de seu fundo de emergência, crie um orçamento de emergência que se concentre em cobrir suas necessidades básicas, como moradia e alimentação, primeiro. Gastar o mínimo possível quando você está passando por dificuldades financeiras reduz a quantia que você precisa sacar de seu fundo de emergência, permitindo que esses fundos limitados se estendam ainda mais. Isso pode até significar praticar mais disciplina com gastos não essenciais. Por exemplo, uma família média gasta cerca de US $ 288 por mês comendo fora. Cortar essa despesa pode liberar o dinheiro necessário para pagar itens essenciais, como serviços públicos, gás e mantimentos.
Importante: procure ajuda financeira onde estiver disponível, antes de atrasar os pagamentos. Alguns credores podem oferecer opções de dificuldades – tolerância, pagamentos diferidos ou pagamentos mínimos mais baixos – que proporcionam a você algum alívio em suas obrigações mensais.
Ajuste os gastos com base no seu fluxo de caixa
Se você ainda está recebendo salário ou benefícios como desemprego, certifique-se de ajustar não apenas quanto gasta, mas também quando gasta. Se você costuma comprar mantimentos na segunda-feira, mas seu pagamento ou benefícios chegam na quarta-feira, pode ser vantajoso comprar mantimentos na quinta-feira para garantir que não haverá saldo negativo em sua conta.
O que vem depois?
Sua crise, não importa quão grande ou pequena, não durará para sempre. À medida que sua renda volta ao normal, você pode começar a se concentrar no longo prazo novamente e começar a repor seu fundo de emergência. Continuar com seus hábitos de gastos reduzidos, pelo menos por alguns meses, deixará algum espaço em seu orçamento para contribuir regularmente com a economia. Além disso, considere reservar sua próxima restituição de impostos para suas economias de emergência.
Depois de se recuperar, pode ser necessário adicionar um show paralelo para repor seu fundo de emergência. Lee recomendou adicionar um emprego de meio período como Uber, ou alugar um quarto via Airbnb, para trazer seu fundo de emergência de volta para onde ele precisa estar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.