Talvez a maior razão que as pessoas se metem em um buraco da dívida profunda é que eles compram a idéia de que a dívida pessoal é uma ferramenta que lhes permite obter coisas que eles querem agora, em vez de ter que esperar.
Quer uma casa agora? Obter uma hipoteca.
Quer um carro agora? Obter um empréstimo de carro.
Quer voltar para a escola agora? Obter um empréstimo de estudante.
Quer que par de AirPods agora? Sacar o cartão de crédito.
Quer um quarto definir agora? Se inscrever para o plano de pagamento.
Em cada uma dessas situações, uma pessoa está recebendo algo que eles querem – não precisa, quer – agora sem ter que pagar por ele agora. Em vez disso, a pessoa que tem de pagar por isso é o seu próprio futuro, e que a auto futuro vai ter que pagar mais do que o preço de etiqueta.
Quer uma casa de US $ 200.000 agora? Assine a 30 anos de US $ 200.000 hipoteca em 4% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 343.739.
Quer um carro de US $ 25.000 agora? Assine a 60 mês $ 25.000 empréstimo de carro em 3,25% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 27.120.
Quer voltar para a escola por 4 anos em US $ 10.000 por ano? Assine a 10 year $ 40.000 empréstimo de estudante em 5% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 50.911.
Você está recebendo a imagem. Obter alguma coisa agora, pagar mais tarde.
Aqui está o problema: quase nunca é algo que você precisa no momento. Claro, você pode ser capaz de fazer um caso de precisar de um empréstimo de estudante no momento e, possivelmente, argumentar a favor de uma hipoteca, mas não há quase nenhuma outra dívida que constitui uma necessidade (Eu realmente não estou convencido de que os dois são necessidades , quer, mas pelo menos há um debate lá).
Em vez disso, essas coisas são todas as coisas que você quer . Você quer que o carro brilhante. Você quer que o novo jogo de quarto. Você quer que essas AirPods. Você quer que a casa em vez do apartamento.
Então, vamos mudar essa imagem um pouco. Não vamos olhar para a dívida como uma ferramenta para obter o que deseja.
Em vez disso, olhar para a dívida como uma ratoeira com a coisa que você quer ser o delicioso queijo isca na armadilha. Em termos de suas finanças, isso é uma metáfora muito mais forte e mais preciso.
Você é um rato, e você quer que o queijo. Ele está sentado lá para a direita para fora no aberto. Tudo que você tem a fazer é ir agarrá-lo … mas então a armadilha cai sobre você.
Você é uma pessoa, e você quer que o carro / AirPods / quarto set / casa. Ele está sentado lá para a direita para fora no aberto. Tudo que você tem a fazer é ir agarrá-lo … mas então a armadilha cai sobre você.
Em ambos os casos, tudo o que é realmente necessário é um pouco de paciência.
O mouse pode simplesmente esperar até que todo mundo vai para dormir e, em seguida, invadir a cozinha, livre de armadilhas.
Você pode começar a colocar dinheiro reservado para a coisa que você quer e quando você salvou o suficiente, você pode simplesmente ir comprá-lo fora do bolso.
No entanto, em ambos os casos, quando a impaciência vence, a dor começa.
Não olhe para o cartão de crédito como uma ferramenta. Pelo contrário, é uma armadilha, disfarçado como uma ferramenta. O mesmo vale para o empréstimo de carro e que o plano de pagamento e, muitas vezes, que hipotecário.
O que os ratos inteligentes fazem quando confrontados com uma ratoeira? Eles evitar a armadilha inteiramente, ou então eles descobrir uma maneira de obter o queijo fora da armadilha sem ser pego.
Você deve aplicar os mesmos dois truques em sua vida.
Evitar a armadilha Totalmente
Esta é uma estratégia melhor para itens maiores, coisas que você pode “comprar” com um empréstimo colateralizado grande como um carro ou uma casa.
Ao invés de comprar o item grande agora, você esperar por um tempo e fazer “pagamentos” mensais para uma conta poupança ou conta de investimento em seu lugar.
Por exemplo, digamos que você quer comprar um modelo de carro usado tarde e pretende emprestar R $ 15.000 para fazê-lo. Você tem bom crédito, assim você pode obter um empréstimo de 60 meses para 3,25%, ou US $ 271 por mês.
Aqui está a coisa: em vez de gastar US $ 271 por mês para 60 meses em que o empréstimo, você pode simplesmente colocar US $ 250 por mês em uma conta poupança de 60 meses e comprar o carro com dinheiro. Isso poupa-lhe $ 21 por mês. Alternativamente, você pode colocar US $ 271 por mês em poupança e estar lá em 55 meses, eliminando os últimos cinco “pagamentos”.
Quando um rato evita a armadilha inteiramente e apenas aguarda pacientemente para a noite, o rato quase sempre acaba com muitas opções mais alimentos e muito mais flexibilidade quando se trata tempo para obter comida para fora da cozinha noite.
Quando você evitar a armadilha inteiramente e apenas guardar o dinheiro, você quase sempre acabam com mais dinheiro no bolso e muito mais flexibilidade quando se trata tempo para realmente fazer a compra.
Obter o queijo sem a armadilha
Essa abordagem funciona melhor para compras menores, como os AirPods ou talvez o novo jogo de quarto mencionado anteriormente.
Aqui, em vez de apenas usando dívida para comprar o que quiser, você simplesmente fazer algumas escolhas de estilo de vida para vir acima com o dinheiro. Você come muito frugalmente em casa durante todo o mês e de repente você pode pagar os AirPods. Você vende um monte de coisas sem uso e indesejado do seu armário e, de repente você pode pagar o jogo de quarto.
Em outras palavras, se há algo menor que deseja, é provável que o dinheiro que você precisa para comprá-lo já está disponível em sua vida e você pode libertar-lo por apenas fazer algumas melhores escolhas de vida.
Por outro lado, você poderia jogar os $ 160 AirPods em um APR cartão de crédito de 29,9% e pagar R $ 5 por mês para pagar a dívida … mas você vai pagar por 65 meses e você vai acabar pagando mais em juros sozinho do que o custo dos AirPods (sim, $ 324 no total).
Quando o rato encontra uma maneira de bater o queijo fora da armadilha sem ser apanhado na armadilha, o rato recebe a festa desejado agora sem ser enredado nas garras da armadilha.
Quando você encontrar uma maneira de chegar com o dinheiro para comprar o que quiser sem ficar enredado em dívidas de cartão de crédito, você acabar (de novo) com mais dinheiro no bolso, a longo prazo e com o item em mãos muito rapidamente.
Pensamentos finais
Porque o crédito é tão disponível e empréstimos geralmente são apenas uma forma ou dois de distância, a dívida parece ser uma opção tão conveniente quando queremos algo. Muitas vezes, nós roubar esse cartão tão rapidamente que mal sequer pensar nisso, ou que preencher os formulários enquanto ouve um vendedor empurrar-nos para a frente.
O sucesso financeiro é sobre como evitar a armadilha de perseguir essas tentações.
Se você pode aplicar um pouco de paciência e um pouco de vontade de salvar, quase qualquer despesa grande que você quer na vida acabará por ser seu sem assinar o seu futuro ao longo de um banco.
Se você pode simplesmente cortar algumas despesas nas próximas semanas, praticamente qualquer despesa menor você quer na vida será seu sem aumentar o saldo de um cartão de crédito.
Dívida senta lá fora, como uma ratoeira bem-iscas, esperando o rato tolo a andar sobre ele e morder a isca … e então eles são capturados.
Não seja o mouse. Dívida não é uma ferramenta que irá ajudá-lo a obter o que deseja agora. Dívida é uma armadilha que vai complicar você e esvaziar sua carteira.
Boa sorte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.