O que é uma rede de cartão de crédito? Definição e exemplos

O que é uma rede de cartão de crédito?  Definição e exemplos

Uma rede de cartão de crédito autoriza, processa e define os termos das transações de cartão de crédito, bem como transfere pagamentos entre compradores, comerciantes e seus respectivos bancos. 

Entenda como as transações de pagamento são processadas e onde seu cartão é (ou não) aceito para aproveitar ao máximo suas compras de plástico. 

O que é uma rede de cartão de crédito?

Quando você mergulha, toca ou passa seu cartão de crédito para fazer uma compra na loja ou insere o número do cartão online, você está solicitando que o emissor do cartão pague ao comerciante. Mas esse pagamento primeiro precisa passar por uma rede de cartão de crédito.

As redes de cartão de crédito passam informações entre o banco adquirente do comerciante e um banco emissor ou emissor do cartão (a instituição financeira que emitiu o cartão em nome de uma rede como Mastercard ou Visa) para decidir se você pode fazer uma compra ou não e para facilitar a compra.

Observação: as redes Visa e Mastercard cobrem cartões de crédito, cartões de débito, cartões de débito pré-pagos e cartões-presente. A rede American Express inclui cartões de crédito, cartões de presente e cartões de débito pré-pagos apenas, enquanto a rede do Discover inclui cartões de crédito, bem como cartões de débito por meio de sua conta corrente cashback.

Como funcionam as redes de cartão de crédito

Embora essas redes de pagamento operem nos bastidores, o processo é bastante simples. Abaixo está um exemplo passo a passo da função de uma rede de cartão de crédito quando você usa seu cartão para fazer uma compra. 

  1. Para pagar por um corte de cabelo de $ 50, você passa ou mergulha seu cartão no sistema de ponto de venda (POS) do Hair Salon da Lola, usando um ABCD Bank Visa. 
  2. O POS de Lola transmite as informações do seu cartão e o valor em dólares para o banco de Lola (o banco adquirente). 
  3. Esse banco então envia a solicitação para a rede do seu cartão, Visa.
  4. A rede Visa então “fala” eletronicamente com o emissor do seu cartão, o Banco ABCD, para determinar se aprova ou nega a transação.
  5. O ABCD Bank aprova a transação e a rede transmite a aprovação de volta ao sistema de POS de Lola. O emissor do cartão cobra $ 50 pela transação e o banco de Lola recebe $ 50 (menos taxas). 

Todo o processo é acelerado, ocorrendo em segundos.

Tipos de redes de cartão de crédito

Existem quatro empresas principais que atuam como redes de cartão de crédito para processamento de pagamentos:

  • Visa : esta é uma rede apenas de pagamento; ou seja, ele não emite cartões de crédito diretamente aos consumidores, embora você veja o logotipo Visa aparecendo em muitos cartões para identificar sua associação com a rede de pagamento do cartão. A Visa também supervisiona os benefícios Visa Signature associados a certos cartões de crédito, como privilégios de aluguel premium de automóveis e vantagens de hotel.
  • Mastercard : Novamente, esta é apenas uma rede de cartão de crédito. Mas ele tem seu próprio conjunto de proteções e benefícios de cartão, como proteção contra roubo de identidade e garantias estendidas.
  • American Express : American Express é uma rede de cartão de crédito e emissora de cartão que emite cartões de crédito e processa pagamentos para cartões com seu logotipo. Ele também oferece benefícios ao titular do cartão, como seguro de viagem.
  • Descubra : é uma rede de cartões e um emissor de cartões que oferece benefícios como seguro secundário de colisão de veículos alugados.

Dica: Ao comprar em uma nova loja ou em um lugar desconhecido, investigue quais redes de cartão de crédito são aceitas com antecedência. Considere manter vários (e diferentes) cartões de diferentes redes de cartão, ou apenas dinheiro antigo, em sua carteira para que você sempre tenha uma opção de pagamento de backup. E lembre-se: os cartões de crédito de lojas de varejo podem operar por conta própria, redes menores de cartão de crédito, limitando-o a fazer compras com seu cartão apenas nessas lojas.

Por que sua rede de cartão de crédito é importante

A rede de pagamento que seu cartão opera é importante porque os comerciantes não são obrigados a aceitar cartões de crédito de todas as redes de pagamento. Um supermercado ou posto de gasolina pode aceitar cartões de crédito Mastercard ou Visa, mas não American Express ou Discover. E se você estiver viajando, as redes de cartão no exterior podem ser diferentes das que você está acostumado nos EUA. Se você costuma gastar dinheiro nos mesmos estabelecimentos ou tem vários cartões de crédito operando em redes de cartão diferentes, isso pode não ser um problema. Mas se você está planejando viajar para fora dos EUA e só tem cartões de uma rede como American Express, veja mapas online de locais de aceitação no site da rede de cartões.

Os bancos adquirentes incorrem em taxas de intercâmbio e outras taxas para processar pagamentos com cartão, portanto, os comerciantes às vezes escolhem e aceitam redes de cartão de crédito com base no custo. As taxas variam, mas algumas redes são mais caras para os comerciantes do que outras. A American Express, por exemplo, tende a cobrar taxas mais altas do que seus concorrentes. Se um varejista estiver de olho nos resultados financeiros, ele pode optar por aceitar pagamentos apenas em redes de cartões de baixa taxa. Isso pode ser uma economia para eles, mas inconveniente para você. 

Principais vantagens

  • Uma rede de cartão de crédito controla a autorização e o processamento de transações com cartão de crédito.
  • Essas redes transferem informações entre os bancos adquirentes e os bancos emissores para facilitar as transações.
  • Existem quatro redes principais de cartão de crédito, e a rede em que seu cartão opera determina com quem e onde você pode fazer transações com cartão de crédito.

Por que usar seu cartão de crédito para emergências é arriscado

Por que usar seu cartão de crédito para emergências é arriscado

Ter um cartão de crédito para usar em caso de emergência parece uma boa ideia. Se você estiver em um beco sem saída – digamos que seu fogão precise ser substituído ou se você precisar de um conserto de carro – você pode pagar com seu cartão de crédito. Mas depender de um cartão de crédito para cobrir despesas inesperadas não é a melhor jogada financeira.

Usar um cartão de crédito em uma situação de emergência é como obter um empréstimo

Está afirmando o óbvio, mas pense no que isso significa. Significa que você está fazendo um empréstimo para cobrir despesas de emergência porque não pode pagar do próprio bolso. Isso significa que você terá que devolver o dinheiro.

Se você não pode pagar tudo de uma vez, significa que terá que pagar juros. Se você ainda não pagou mensalmente com este cartão de crédito, terá outra despesa mensal para ajustar seus gastos atuais.

Se você tiver um cartão de crédito, é menos provável que procure outras soluções em uma emergência

Ter um cartão de crédito como fundo de emergência pode torná-lo preguiçoso. Você pode não procurar a solução DIY, ou negociar um preço mais baixo, ou procurar melhores preços porque acredita que já tem uma solução viável – seu cartão de crédito.

E se você estivesse gastando dinheiro de seu fundo de emergência em vez de usar seu cartão de crédito? Você provavelmente gostaria de reter o máximo possível desse dinheiro, então provavelmente tentaria encontrar alternativas mais baratas para consertar seu problema.

Usar um cartão de crédito para pagar sua emergência coloca você em risco de endividar-se

Tecnicamente, você já está com pelo menos um pouco de dívida depois de colocar um saldo no cartão de crédito. Mas fazer uma cobrança de cartão de crédito, mesmo para uma emergência, pode criar um ímpeto que leva a outras cobranças de cartão de crédito e possivelmente mais dívidas do que você pode pagar.

Você tem que se proteger contra a tentação de fazer cobranças de cartão de crédito além de seu saldo atual e decidir não fazer compras adicionais com cartão de crédito até que tenha pago sua dívida de emergência.

Um cartão de crédito inativo pode ser cancelado ou os limites podem ser reduzidos

Se você tiver um cartão de crédito que está guardando para emergências, ele pode ser cancelado após vários meses sem ser usado. Ou o emissor do cartão de crédito pode reduzir seu limite de crédito, dificultando o financiamento de uma emergência inteira com seu cartão de crédito. Você pode acabar usando o crédito disponível em vários cartões de crédito diferentes para pagar suas despesas.

Contar com um cartão de crédito para uma emergência coloca você à mercê do emissor do cartão, que pode ou não decidir conceder crédito suficiente para sua emergência.

Uma segunda ou terceira emergência pode deixar suas finanças fora de controle

Não há garantia de que as emergências virão uma de cada vez, e somente depois de você convenientemente limpar o saldo do cartão de crédito de sua emergência anterior. Afinal, são emergências; eles ocorrem ao acaso. E se outra emergência acontecer e seu cartão de crédito já estiver no limite desde a primeira emergência? Sua lista de opções diminui à medida que aumenta o saldo do cartão de crédito.

Será mais difícil formar um fundo de emergência com saldo de cartão de crédito

Economizar dinheiro pode ser difícil, o que pode ser parte do motivo pelo qual você ainda não tem um fundo de emergência. Será ainda mais difícil criar um fundo de emergência quando você estiver fazendo pagamentos mínimos (ou mais altos) com um cartão de crédito. Imagine se você tivesse economias de emergência antes da emergência. Então, o dinheiro que você está gastando agora em um pagamento com cartão de crédito (e juros) estaria voltando para sua poupança e possivelmente rendendo juros.

Se você não tem dinheiro suficiente para economizar para cobrir despesas inesperadas no momento em que a emergência ocorre, você não tem muitas opções. Portanto, é claro que tomar emprestado por cartão de crédito é melhor do que muitas alternativas, como sacar sua conta no banco ou fazer um empréstimo de ordenado.

Você pode ter certeza que, na vida, surgirão emergências financeiras. Já que você sabe que é melhor pagar por eles do próprio bolso do que colocar no cartão de crédito, agora é a hora de começar a construir um fundo de emergência.

Você pode não conseguir colocar muito dinheiro em seu fundo de emergência, mas comece onde puder; $ 25 ou $ 50 por mês somam. Estabeleça uma meta para seus fundos de emergência, como $ 500 ou $ 1.000, e trabalhe para alcançá-la. Não pare aí; o fundo ideal é seis meses de despesas de subsistência, então faça disso sua meta de longo prazo.

Qual é a melhor maneira de comparar cartões de crédito para viagens?

Qual é a melhor maneira de comparar cartões de crédito para viagens?
Cartões de crédito no fundo do mapa mundial

Fazer uma viagem pode ser mais barato quando você usa um cartão de crédito para fazer a reserva.

Se você estiver ganhando pontos ou milhas em sua estadia, poderá resgatá-los como crédito no extrato de passagens aéreas, hotéis e outras compras de viagens.

Ou seu cartão pode permitir que você use esses pontos ou milhas para reservar sua próxima viagem. Sem mencionar que alguns cartões de viagem vêm com vantagens adicionais que podem tornar sua viagem mais confortável. Essas vantagens incluem acesso gratuito ao lounge, upgrades de hotéis e seguro de viagem.

Mas como você compara os cartões de crédito para viagens para encontrar o certo? Enquanto você está procurando seu próximo cartão de viagem, essas dicas podem ajudá-lo a encontrar o par ideal. 

Comece com suas necessidades

Ao escolher um cartão de crédito para viagens, é útil pensar em como você usará o cartão e o que você precisa que ele faça por você.

Por exemplo, alguns viajantes podem priorizar o ganho de milhas ou pontos máximos em viagens. Outros podem estar mais interessados ​​em obter vantagens e regalias de viagem, como acesso gratuito ao lounge ou um crédito de taxa para o Global Entry ou TSA Precheck (processos alfandegários / de segurança acelerados).

Em última análise, sua decisão deve refletir seus motivos para obter um cartão de crédito para viagens. Alguns pontos úteis a serem considerados incluem:

  • Com que frequência você viaja ou planeja viajar
  • Onde você costuma reservar viagens: dentro dos EUA x fora dos EUA
  • Seus gastos anuais típicos com viagens
  • Que tipo de vantagens ou benefícios podem ser mais valiosos
  • Se você está interessado em ganhar prêmios e, em caso afirmativo, se você prefere pontos ou milhas 

Cartões de recompensas de viagens de marca conjunta

Se você está atrás de milhas, então você pode optar por um cartão de crédito de companhia aérea de marca conjunta. Os cartões de crédito de marca compartilhada são patrocinados por duas partes – o emissor do cartão de crédito e uma marca de viagens, geralmente uma companhia aérea ou um hotel.

Se o hotel ou companhia aérea parceira tiver seu próprio programa de fidelidade para viagens, você poderá ganhar pontos ou milhas extras por meio de sua associação de fidelidade. Freqüentemente, esses pontos ou milhas extras são adicionados aos pontos ou milhas que você já ganha em compras com seu cartão.

Esse tipo de cartão pode ser menos recompensador para viagens se você fizer reservas em outras marcas de viagens ou usar seu cartão para compras diárias.

Um ponto a ser considerado ao pesar um cartão de marca conjunta é se você é leal a essa marca específica ou se costuma fazer reservas com hotéis ou companhias aéreas concorrentes.

Cartões gerais de recompensas para viagens 

Se você tende a fazer reservas com mais de uma marca, talvez seja melhor usar um cartão de crédito de prêmios de viagens gerais, que oferece pontos ou milhas extras em todas as compras de viagens, em vez de compras de uma companhia aérea ou hotel específico.

Os cartões de viagens gerais oferecem a vantagem de flexibilidade. Se você não tiver certeza de quais serão suas necessidades de viagem, um cartão de recompensas de viagem geral não o restringe a viagens aéreas ou estadias em hotéis.

Esses cartões vêm em todos os tipos, desde cartões básicos e modestos de recompensas de viagens, como o Discover It Miles, ao premium American Express Platinum, que oferece várias vantagens de luxo.

Compare os recursos e benefícios do Travel Card

Depois de identificar o que você precisa que um cartão de crédito para viagens faça por você, pense nos recursos e benefícios específicos que gostaria que o cartão oferecesse. 

Comece com a estrutura de ganhos de recompensas

Comece verificando a estrutura de recebimento de recompensas do cartão. Você ganhará uma taxa fixa de pontos – por exemplo, 2 milhas para cada dólar gasto no cartão – ou os prêmios serão diferenciados?

Se as recompensas são escalonadas, quais categorias de gastos oferecem mais pontos ou milhas?

Por exemplo, um cartão de viagem geral pode dar a você 2 pontos ou milhas para cada dólar gasto em restaurantes e viagens e 1 ponto em todo o resto.

Os cartões de recompensa de hotéis tendem a dar mais pontos para compras que você faz por meio de seus sites e propriedades. Além disso, eles podem ter um nível de bônus secundário para viagens e jantares que é mais alto do que a taxa de recompensa básica.

Os cartões de companhias aéreas geralmente oferecem um bônus por fazer compras com eles e uma taxa básica de 1 ponto por dólar gasto em todas as outras compras que você fizer.

Importan: Considere se há um limite para a quantidade de pontos ou milhas que você pode ganhar em compras anuais e se essas recompensas têm uma data de validade.

Compare as opções de resgate

A seguir, veja como você pode resgatar prêmios e quaisquer restrições aos resgates. Verifique as datas indisponíveis (datas nas quais você não pode reservar voos-prêmio ou noites em hotéis) e as regras sobre como você pode usar seus prêmios para reservar.

Por exemplo, alguns cartões de recompensas de viagens em geral oferecem um bônus de recompensa quando você resgata para viagens ou resgata por meio do portal de viagens online do cartão. Outros permitem que você transfira prêmios para outros parceiros de viagens.

Se as transferências forem permitidas, verifique o valor da transferência primeiro. Alguns cartões transferem pontos em uma base de 1: 1, mas nem todos os cartões fazem. É importante ter certeza de que você não está perdendo nenhum valor ao resgatar pontos ou milhas para viagens.

O Chase Sapphire Preferred Card é um exemplo de cartão que dá bônus de resgate e permite que você transfira pontos para parceiros de viagem.

Quando você usa seus pontos para reservar viagens através do portal Chase Ultimate Rewards, seus pontos recebem um aumento de 25%. Você também pode transferir seus pontos para vários parceiros de viagem, a uma taxa de 1: 1.

Por outro lado, os pontos e milhas em cartões de hotéis e companhias aéreas têm mais valor quando você os resgata para noites-prêmio e voos-prêmio.

Observação: observe se os parceiros de viagens estão na lista, pois alguns cartões de viagem podem ter redes de parceiros mais extensas do que outros, ou parceiros que são mais adequados para você. 

Procure extras de viagens

Em seguida, compare os cartões de crédito de viagens para ver que tipo de extras estão incluídos. Alguns dos recursos que você pode encontrar em um cartão de viagem incluem:

  • Bônus de recompensa introdutórios
  • Malas despachadas grátis
  • Acesso gratuito ao lounge
  • Upgrades de hotel ou noites de cortesia
  • Acesso Wi-Fi grátis enquanto viaja
  • Créditos para compras durante o voo
  • Créditos de taxa para TSA Precheck ou Global Entry

Idealmente, o cartão de viagem que você escolher deve oferecer a melhor combinação de recompensas e vantagens que atendam aos seus hábitos e preferências de viagem individuais.

Se você está considerando um cartão de marca conjunta, analise com atenção os benefícios adicionais que você pode obter por meio do programa de fidelidade do parceiro de viagens.

Por exemplo, alguns programas de hotel podem oferecer café da manhã de cortesia e check-out tardio, quando disponível, para membros do programa. 

Compare o custo

Por fim, ao comprar cartões de crédito para viagens, anote o custo que pagará para ter o cartão.

Comece com a taxa anual. Considere o que você está recebendo em troca do que está pagando. Um cartão de crédito premium para viagens, por exemplo, pode oferecer recursos e benefícios de valor extremamente alto, mas você pode estar pagando uma taxa anual de mais de $ 500 para ter um desses cartões.

Se você vai pagar uma taxa anual nessa faixa, ou qualquer taxa anual nesse sentido, é importante garantir que o que você está recebendo de volta do cartão equilibra o custo para usá-lo.

Em seguida, compare as taxas de transação estrangeira. Essas taxas se aplicam a compras feitas fora dos Estados Unidos. Embora haja muitos cartões de crédito para viagens que não cobram essa taxa, alguns sim. Portanto, é importante estar ciente de quanto você pagará por compras no exterior se você costuma viajar para o exterior.

Finalmente, olhe para a taxa de porcentagem anual ou APR, que representa o custo anual de manter um saldo no cartão. Quanto maior a TAEG, mais custarão suas compras se você carregar um saldo em vez de pagar sua conta integralmente a cada mês.

Você nunca deve carregar um saldo mensal em um cartão de crédito – é caro. Fazer isso com um cartão de recompensa de viagem eliminará qualquer benefício de recompensa que você ganhou.

The Bottom Line

A escolha do crédito de prêmio de viagem certo depende de suas preferências de viagem e de seus hábitos de consumo diários.

Tente encontrar o cartão que oferece as vantagens de viagem que você pode aproveitar. Procure opções que oferecem recompensas por categorias nas quais você gasta dinheiro.

E, por fim, considere quanto custará a taxa anual. É importante que você aproveite as vantagens de voos, noites de recompensa e vantagens suficientes para fazer com que a taxa anual valha a pena.

Você deve obter um cartão de crédito?

Você deve obter um cartão de crédito?

Se você ainda não tem um cartão de crédito, é natural que se pergunte se deseja obter um. Embora algumas pessoas possam recomendar um estilo de vida que opte por apenas dinheiro para evitar endividar-se, os cartões de crédito têm muitos benefícios se forem usados ​​com responsabilidade.  

Comece com essas considerações e, em seguida, pondere os prós e os contras de obter um cartão de crédito para decidir se ele é adequado para você.

Confirme se você atende aos requisitos mínimos

Você deve ter pelo menos 21 anos, ou pelo menos 18 se você tiver sua própria renda verificável, para se qualificar para um cartão de crédito. 

Sem renda, você pode se inscrever para uma conta com um co-signatário – o que apenas algumas empresas de cartão de crédito permitem – ou se tornar um usuário autorizado na conta de outra pessoa. Mas, em ambos os casos, o crédito do outro usuário pode ser prejudicado se você fizer compras que não possa pagar. Certifique-se de que eles entendem os riscos de co-assinar ou adicionar você como um usuário autorizado antes de prosseguir.

Decida se você deseja pagar um depósito

Se você tem pouco ou nenhum histórico de crédito, uma maneira de começar sua jornada de crédito é com um cartão de crédito garantido. Você fará um depósito em dinheiro, que também servirá como sua linha de crédito – um depósito de $ 300, por exemplo, dará a você um limite de crédito de $ 300. Isso protege o emissor do cartão de crédito no caso de você não pagar sua conta: A empresa usará seu depósito para cobrir o valor que você não pode pagar. 

Dica: Com o tempo, com um histórico de pagamento positivo, você poderá fazer a transição para um cartão de crédito não garantido tradicional e receber seu depósito de volta.

Certifique-se de que você está preparado para a responsabilidade

Embora você possa se qualificar para um cartão de crédito, isso não significa que você esteja pronto para um. É importante fazer um exame de consciência e considerar a probabilidade de você manter seu saldo baixo e fazer os pagamentos em dia. Sua meta deve ser pagar sua fatura integralmente todos os meses para evitar o aumento da cobrança de juros. 

O ideal é que, antes de obter um cartão de crédito, você tenha pago regularmente as contas mensais em dia e administrado um cartão de débito sem deixar sua conta a descoberto. Você também deve ter alguma experiência em manter um orçamento para se sentir confortável em ficar bem abaixo do seu limite de crédito. 

Prós e contras dos cartões de crédito

Agora você pode tomar uma grande decisão: você deve obter um cartão de crédito? Aqui estão as principais vantagens e desvantagens dos cartões de crédito.

Prós

  • Você vai construir um histórico de crédito
  • Você estará protegido contra fraudes
  • Você não precisa carregar dinheiro ao viajar
  • Você pode ganhar dinheiro de volta ou recompensas de viagem

Contras

  • Você pode ficar tentado a gastar demais
  • Você pode se sentir mais sobrecarregado com contas
  • Você pode não estar pronto para o plástico

Prós explicados

Não há dúvida de que um cartão de crédito pode iluminar seu futuro financeiro, economizar dinheiro e tornar a vida cotidiana um pouco mais conveniente.

Você vai construir um histórico de crédito

Você deve estabelecer um sólido histórico de crédito para ter acesso a outros produtos de empréstimo de que possa precisar no futuro, como uma hipoteca ou empréstimo de automóvel. Você também obterá melhores condições quando tiver um bom histórico de crédito. Uma maneira simples de começar a construir um histórico de crédito é abrindo um cartão de crédito, usando-o com moderação – digamos, para pagar por um serviço de assinatura mensal ou gás – e pagando a conta integralmente todos os meses. Você poderá então mostrar aos credores que pode administrar o dinheiro com responsabilidade e fazer os pagamentos no prazo.

Você estará protegido contra fraudes 

Com violações de dados frequentemente nas manchetes, é importante proteger sua identidade e contas financeiras, especialmente ao fazer compras online. Se as informações da sua conta forem roubadas, os cartões de crédito apresentam menos riscos e riscos de fraude do que os cartões de débito. A maioria dos cartões de crédito tem políticas que afirmam que você não terá que pagar um único dólar se forem feitas transações fraudulentas. Por lei, você é responsável por, no máximo, $ 50 em transações que ocorram antes de denunciar a fraude. 

Os cartões de débito funcionam de maneira diferente. Dependendo de quando você relatar a fraude, você pode ser responsabilizado por tanto quanto todo o valor roubado. Além disso, durante a investigação, os fundos de sua conta corrente não estarão disponíveis para você.

Você não precisa carregar dinheiro ao viajar

Cartões de crédito são mais convenientes e seguros do que carregar muito dinheiro na carteira ao viajar ou fazer uma grande compra. Alguns cartões de crédito não cobram taxas de transações estrangeiras, o que significa que em vez de sacar dinheiro em caixas eletrônicos com taxas ou trocar dinheiro a taxas desfavoráveis, você pode usar seu cartão para fazer compras ao viajar para o exterior.

Você poderia ganhar dinheiro de volta ou recompensas em viagens

Talvez a melhor vantagem de ter um cartão de crédito seja a capacidade de ganhar recompensas pelos gastos que você faz todos os dias. Usuários experientes podem ganhar cashback ou pontos que podem ser trocados por tudo, desde créditos de extrato até voos gratuitos de companhias aéreas. Mesmo o seu primeiro cartão de crédito pode dar a você a oportunidade de ganhar recompensas, embora a maioria dos cartões premium geralmente exija um crédito excelente. 

A chave ainda é evitar carregar um equilíbrio – dessa forma, seus ganhos não serão compensados ​​por pagamentos de juros.

Contras explicadas

Os cartões de crédito podem ser úteis, mas também podem ser a fonte de problemas financeiros. Não saber administrar cartões de crédito pode criar um ciclo de endividamento, ao passo que pagar atrasos e usar uma grande parte do seu limite de crédito pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito.

Você pode ser tentado a gastar demais

Obter um cartão de crédito não deve encorajá-lo a comprar coisas que não pode pagar. Mas, sem hábitos de consumo responsáveis, você pode acabar com um saldo que está além do seu orçamento. Uma boa regra é gastar apenas o que você sabe que poderá pagar totalmente na data de vencimento.

Você poderia se sentir mais sobrecarregado com contas

Se você mal consegue se sustentar enquanto cobre outras despesas – incluindo aluguel, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e serviços públicos – um cartão de crédito pode parecer uma tábua de salvação. Mas se você fizer compras e só puder pagar o mínimo devido, poderá entrar rapidamente em ação. Concentre-se em otimizar suas despesas e criar um orçamento que você possa cumprir antes de recorrer aos cartões de crédito.

Você pode não estar pronto para o plástico

Se você não sabe muito sobre pontuação de crédito, relatórios de crédito, como funcionam os juros e outros conceitos-chave de crédito, convém esperar para usar cartões de crédito até estar pronto. O uso impróprio de crédito pode colocar sua pontuação de crédito em risco, afetando sua capacidade de obter mais crédito quando necessário.

Dica: Se você é novo no crédito, um empréstimo para construção de crédito pode ser uma opção melhor do que um cartão de crédito. Você fará pagamentos mensais a um credor que vai para uma conta poupança, à qual você terá acesso no final do prazo do empréstimo. Você ainda vai construir um histórico de crédito, mas sem carregar plástico.

Se você determinar que é o momento certo para obter um cartão de crédito, ele pode servir como um bloco de construção vital para seu arquivo de crédito – e uma ferramenta conveniente para ajudar a gerenciar e maximizar sua vida financeira.

O que fazer quando você não pode efetuar seu pagamento mínimo com cartão de crédito

O que fazer quando você não pode efetuar seu pagamento mínimo com cartão de crédito

Quando não conseguir efetuar o pagamento mínimo com cartão de crédito no prazo, pague esse valor mínimo o mais rápido possível após a data de vencimento. Se você tomar as medidas corretas, poderá evitar prejudicar seu rating de crédito e talvez até evitar uma taxa atrasada.

Taxas atrasadas

Quando você não pode pagar o valor mínimo no cartão de crédito até a data de vencimento, a pior coisa que você pode fazer é deixar a conta continuar sem pagamento. Ignorar seu pagamento mínimo por um mês inteiro ou mais só tornará mais difícil recuperar o atraso, e você terá que lidar com algumas conseqüências não tão agradáveis. Seu credor pode executar determinadas ações, como cobrar uma taxa atrasada ou relatar o pagamento atrasado às agências de crédito, se o seu pagamento atrasar em mais de 30 dias.

O emissor do cartão pode cobrar uma taxa de atraso de até US $ 29 na primeira vez que você deixar de fazer um pagamento mínimo dentro do prazo. Se você atrasar o pagamento nos próximos seis meses, o emissor poderá cobrar uma taxa de atraso de até US $ 40.

Nota: O emissor do seu cartão de crédito não pode cobrar uma taxa atrasada superior ao valor mínimo que você deve.

Afetos de crédito

Se o emissor do seu cartão notificar as agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – sobre seu pagamento em atraso, ele permanecerá nos seus relatórios de crédito por até sete anos. E o atraso no pagamento resultará na redução de sua pontuação de crédito por FICO e VantageScore.

Muitos emissores principais de cartões de crédito, incluindo American Express, considerarão sua conta inadimplente se você não efetuar dois pagamentos consecutivos e, portanto, estiver com mais de 60 dias de atraso. Definitivamente, eles notificarão as agências de crédito sobre a inadimplência, e isso terá um impacto maior nas suas pontuações de crédito do que no único pagamento atrasado.

Taxa de penalidade

Um pagamento perdido também o coloca mais perto de aumentar sua taxa de juros para a maior taxa de penalização. O emissor do cartão de crédito pode aplicar legalmente a TAEG ao seu saldo se sua conta se tornar inadimplente, após dois pagamentos consecutivos perdidos.

O emissor deve divulgar qual é a penalidade da TAEG – possivelmente 5 pontos percentuais mais alta que a sua taxa anterior – e quanto tempo ela impõe a taxa de penalidade – talvez até que você tenha efetuado 12 pagamentos mínimos pontuais ou mesmo indefinidamente.

Pagamentos atrasados ​​vs. remetidos on-line

Se você enviou seu pagamento e a data de vencimento é um dia em que a empresa não recebe e-mails – um feriado de domingo ou de um serviço postal dos EUA – o pagamento não será considerado atrasado, desde que seja recebido às 17h do dia seguinte .6 No entanto, se você pagar sua fatura on-line, deverá efetuar o pagamento até as 17h na data de vencimento ou será considerado atrasado, independentemente do dia da semana ou do status de férias.7

Apelando ao seu credor

Se um pagamento mínimo atrasado for inevitável, tente ligar para o emissor do cartão e explicar a situação antes da data de vencimento.8 Diga a eles que é uma ocorrência única e avise quando você poderá fazer seu próximo pagamento.

Alguns credores estenderão sua data de vencimento, renunciarão à taxa atrasada e continuarão relatando um status de pagamento “atual” às agências de crédito. Obviamente, nem todo emissor de cartão de crédito será compreensivo, mas não custa tentar, especialmente se você tiver o cartão por vários anos e nunca tiver perdido um pagamento anteriormente.

O que fazer após um atraso no pagamento

Para evitar mais danos ao seu crédito, é muito importante que você não perca um segundo pagamento mínimo. Depois de efetuar um pagamento mínimo atrasado, verifique sua conta on-line ou ligue para seu credor para verificar se o pagamento foi lançado. Você também deve descobrir o pagamento mínimo que deve fazer até a próxima data de vencimento e cuidar para receber o pagamento pontualmente.

Por que você não deveria co-assinar para alguém

Por que você não deveria co-assinar para alguém

Obter aprovação para cartões de crédito e empréstimos pode ser difícil para uma pessoa que teve problemas de crédito passado ou mesmo alguém que não tem qualquer crédito em tudo. As empresas estão dispostas a aprovar estes tipos de candidatos se eles têm alguém cosign para eles. Se você receber uma chamada de um amigo ou parente para cosign para eles, seja cuidadoso. Você pode pensar que você está apenas oferecendo o seu nome para ajudá-los a obter aprovação para um empréstimo ou cartão de crédito ou apartamento.

No entanto, você está colocando mais na linha do que apenas sua assinatura. Seu futuro financeiro pode estar em risco quando você decidir cosign para alguém.

Eles precisam de um fiador, porque eles não podem qualificar-se sozinho.

Há uma razão para o seu ente querido não pode aprovação de crédito por conta própria – porque seu histórico de crédito (ou falta dela) ou a renda indica que eles não são responsáveis ​​o suficiente com crédito para se qualificar sozinho. Credores e os credores fazem um trabalho muito bom de prever a probabilidade de reembolso de um candidato. Se o credor requer um co-signatário, eles não acreditam seu amado pode ou vai pagar a tempo. Lembre-se, sua conclusão baseia-se apenas em fatos e dados sobre seus hábitos de consumo entes queridos, e não sobre sentimentos ou avaliações de caracteres.

Não há nenhum benefício real para você.

Quando você cosign para um empréstimo, o outro mutuário realmente recebe o benefício do empréstimo. Eles conduzir o carro, viver na casa, ou usar o cartão de crédito.

Você pode obter um impulso à sua pontuação de crédito – supondo que todos os pagamentos são feitos na hora – mas não vale a pena o risco. E se você pode qualificar-se como um fiador, sua pontuação de crédito provavelmente não precisa de muita ajuda.

Pagamentos na conta cosigned irá afetá-lo.

Quando você cosign, você é tão responsável pela dívida como se fosse só seu, só você não recebem o benefício tangível do que a dívida é usada para.

Se o seu amado está atrasado nos pagamentos, é apenas como você estava atrasado. O pagamento final será relatado em seu relatório de crédito como todas as suas outras contas. Ele vai ter impacto na sua pontuação de crédito e sua capacidade de obter aprovação para as suas próprias contas.

Pior, pode ser meses antes de o credor notifica que os pagamentos estão inadimplentes, o que é tarde demais para que você possa intervir e salvar o seu histórico de crédito.

O seu nível de endividamento aumenta, também.

A dívida que cosigned irá aumentar o seu rácio dívida-renda, afetando sua capacidade de obter aprovação para os seus próprios cartões de crédito e empréstimos. Quando os credores e os credores considerar qualquer aplicativo que você pode, por um cartão de crédito ou empréstimo, eles vão considerar que o empréstimo cosigned assim como todas as suas outras dívidas. Se a dívida faz seu rácio dívida-to-income muito alto, os seus pedidos de empréstimo pode ser negado.

Você está no gancho para pagamentos Se a outra inadimplência ou arquivos de falência.

Por cosigning, você está aceitando a responsabilidade para os pagamentos se o seu amado não pagar a tempo. Se os pagamentos se tornar inadimplente, o credor ou seu coletor de terceiros virão atrás de você. Você pode ser processado por dívida e ter um julgamento entrou contra você (a julgamento é uma das piores entradas para seu relatório de crédito).

Se o seu amado recebe a dívida descarregada em falência, eles podem ser deixados fora do gancho para ele. Você, por outro lado, será o único responsável por reembolsar a dívida ou forçados a incluí-lo em sua própria falência.

A relação pode sofrer.

Não é apenas o seu crédito que pode acabar danificado se o arranjo cosigned cai completamente. Pense sobre o que vai acontecer com o seu relacionamento se o pior acontecer eo outro mutuário perde pagamentos e arruína o seu crédito. Ou, pior, o que vai acontecer se o seu relacionamento se desfaz antes que o empréstimo é pago? Você tem que pisar com cuidado quando você está misturando as finanças e relacionamentos.

Obtendo o empréstimo cosigned não é tão fácil como a obtenção do mesmo.

Você não pode sair de um empréstimo cosigned simplesmente porque você se arrepender. Uma vez que um contrato tiver sido celebrado, geralmente a única maneira de obter o seu nome fora da conta é para a outra pessoa para obter uma nova conta em seu próprio nome.

Isso significa que eles terão de melhorar a sua o suficiente crédito para se qualificar por conta própria. É possível, mas apenas não é tão fácil quanto parece. Se você decidir cosign com alguém, ir para ela, sabendo que há uma possibilidade de que seu nome será anexado ao empréstimo até que seja liquidado.

Seu amado provavelmente não está pedindo a sua assinatura com a intenção de falta de pagamento e prejudicando o seu crédito; eles não podem sequer perceber como cosigning irá afetá-lo. Se você optar por cosign, você deve perceber o risco que você está aceitando e que poderia acontecer se você oferecer-se a sua assinatura.

Porque os estudantes de crédito Empresas de Cartões de Alvo da faculdade

Porque os estudantes de crédito Empresas de Cartões de Alvo da faculdade

Um em cada quatro estudantes universitários deixa com mais de US $ 5.000 em dívida, uma TrueCredit.com estudo mostra. Um em cada 10 deixa com mais de US $ 10.000 em dívida. Quando você está apenas se formar na faculdade, ficando o seu primeiro emprego de verdade, e tentar fazê-lo em seu próprio país, dívida de cartão de crédito é a última coisa que você precisa se preocupar.

Você vai ter utilidade pública e renda a pagar, possivelmente uma nota de carro e empréstimos estudantis se você usou-los. Isso é mais do que suficiente para um 20 e poucos anos, recém-saído da faculdade, para pensar sobre cada mês.

Antes de cabeça para o campus esta queda, certifique-se de compreender algumas noções básicas que ajudarão você a ficar fora da dívida de cartão de crédito.

Cartão de Crédito Os alunos Empresas amo a faculdade

Os estudantes universitários são perspectiva privilegiada de uma empresa de cartão de crédito. (Se você ainda não viu o documentário Maxed Out , vê-lo antes de pisar no campus.) Eles gostam de levá-lo enquanto você é jovem para um par de razões. Primeiro, eles têm um forte palpite de que seus pais vão salvá-lo se você correr até sua fatura de cartão de crédito. Em segundo lugar, você tem uma vida de crédito de longo pela frente. Isso significa que muitos anos de pagamentos de juros para as empresas de cartão de crédito.

No passado, as empresas de cartão de crédito foram tão faminto por estudantes universitários, eles aprovaram aplicações mesmo quando os estudantes não preencheram os critérios. Por exemplo, um estudante universitário pode obter um cartão de crédito sem emprego, sem renda verificável, sem histórico de crédito, e mesmo sem um co-signatário. As recentes alterações da lei cartão de crédito agora exigem que as empresas de cartão de crédito para verificar a renda de um estudante antes de dar um cartão de crédito-lhes um cartão de crédito.

Alunos sem renda deve conseguir um fiador para se qualificar.

Se você ver uma empresa de cartão de crédito em seu campus, eles já deve ter pago os seus administradores universitários uma taxa, às vezes milhões de dólares, para a capacidade de comercializar cartões de crédito para você. Faculdades também obter uma propina de cada cartão de crédito aberto e, por vezes, uma percentagem de acusações feitas.

empresas de cartão de crédito pagar para vender cartões de crédito para estudantes porque eles estão apostando em estudantes que compõem para ele em juros e taxas.

As Táticas de Marketing de Empresas de Cartão de Crédito

empresas de cartão de crédito realmente compreender a faculdade demográfica. Você pode dizer pelas táticas de marketing que eles usam para atrair os jovens adultos para a aplicação de novos cartões de crédito. Essas táticas envolvem principalmente dando algo afastado para “livre”.

Esperar para ver representantes da empresa de cartão de crédito em ou perto de campus dando coisas de graça para aplicações de cartão de crédito. Lei proíbe-os de doar itens tangíveis como camisetas ou frisbees no campus, mas a lei não proíbe itens intangíveis, como um cupom para um sanduíche livre em um restaurante local ou um crédito declaração sobre o seu novo cartão de crédito.

E as empresas de cartão de crédito pode até doar itens tangíveis, apenas em um local que é fora do campus. Livre coisas são agradáveis, mas esta não é a maneira de se inscrever para um cartão de crédito. Você não deve ser suspeito de uma empresa que se dobra as regras para tentar dar-lhe um produto? Não é apenas um sanduíche livre que você está recebendo quando você se inscrever para um cartão de crédito. Você está se inscrever para um ingresso para o musical da Broadway Dívida estrelado por você. Se você assistir ou não, é até você.

É melhor Shop Around

Quando estiver pronto para um cartão de crédito, não se inscrever para o primeiro que vem à sua maneira. Em vez disso, a comparação loja da maneira que você faria para um carro novo. Olhe para alguns cartões de crédito diferentes e escolher aquele que é o melhor negócio. No mínimo, o seu cartão de crédito deve ter nenhuma taxa anual e uma baixa taxa de juros. Mesas e cabines em e perto de campus são apenas one-way empresas de cartão de crédito tentar chegar aos estudantes. Agora, eles começará o envio estudantes e solicitando cartão de crédito inscrições no Facebook.

Lei Federal de cartões de crédito para estudantes universitários

empresas de cartão de crédito estão proibidos de dar cartões de crédito para estudantes e jovens menores de 21 anos que não têm um rendimento estável ou um fiador. No entanto, a lei não especifica o que qualifica como renda ou que tipo de empresas de cartão de crédito de prova deve receber de cartões de crédito.

A linha inferior – não importa quão atraente o cartão ou o dom gratuito pode parecer, você é melhor fora de olhar para o seu próprio cartão de crédito. Aprenda a usar o crédito de forma responsável para que você não é o único dos quatro que se gradua com milhares em dívidas de cartão de crédito.

Introdução ao Cartão de Crédito: Como Crédito Transações de Cartão de Trabalho

 Introdução ao Cartão de Crédito: Como Crédito Transações de Cartão de Trabalho

Um monte de coisas acontecem entre o momento em que você passar o cartão de crédito e assinar o recibo do cartão de crédito. Tudo o que acontece nos bastidores faz com que seja possível para você fazer compras com seu cartão de crédito em vez de ter que ir ao banco toda vez que você quer gastar o dinheiro de seu limite de crédito.

Algumas pessoas / entidades estão envolvidos em cada transação de cartão de crédito:

  • O cliente (você) que apresenta o cartão de crédito para o pagamento.
  • O comerciante lhe vende bens ou serviços.
  • banco do comerciante envia transações de cartão de crédito para aprovação.
  • A rede de pagamento de cartão de crédito é um elo de ligação entre o banco comerciante e o emissor do cartão de crédito.
  • O emissor do cartão de crédito aprova e paga transações.

1. Passe o cartão de crédito para aprovação

Você apresentar o seu cartão para pagamento, passando o cartão de crédito através do terminal de pagamento. O terminal do pagamento comunica com o banco comercial para perguntar se você pode fazer a compra com cartão de crédito.

2. Cartão de Crédito Autorização

Os contatos bancários comerciante da rede de cartão de crédito apropriado (Visa, MasterCard, American Express ou Discover) para obter autorização para a compra de cartão de crédito. Em seguida, os contatos de rede de pagamento o emissor do cartão de crédito para garantir que o cartão de crédito é válido e não há crédito disponível suficiente para a transação.

American Express e Discover são a rede de pagamento e o emissor do cartão de crédito, para que eles aprovar transações de cartões de crédito próprios. Visa e MasterCard, no entanto, não emitir cartões de crédito e deve entrar em contato com o emissor do cartão de crédito.

O emissor do cartão de crédito envia de volta um código de autorização para a transação. Se o seu cartão de crédito for recusado, você não terá uma razão no ponto de venda, apenas uma mensagem que o cartão foi recusado. Você terá que entrar em contato com o emissor do cartão diretamente para descobrir por que seu cartão foi recusado.

O banco do store envia suas comunicações por via electrónica, quer através da linha de telefone ou através da internet. Você pode ter sido a uma loja ou restaurante e ouviu os guinchos e estática do terminal de cartão de crédito se comunicar com o banco comercial. Agora você sabe o que está acontecendo.

Cartão 3. Aprovação de Crédito

O banco comercial envia a mensagem de aprovação para a compra de cartão de crédito, o recibo impresso, de assinar, e você pode sair com sua compra.

Quando você assina o recibo e sair da loja com sua compra, seu cartão de crédito só foi autorizada para o pagamento. O comerciante não tenha sido efectivamente pago e cartão de crédito não foi cobrado. Se você verificar o seu cartão de crédito on-line logo após ter feito uma compra, o pagamento provavelmente não apareceu na sua lista de transações ainda. Alguns emissores de cartão de crédito têm sistemas de relatórios mais sofisticados que irão mostrar autorizados transações e pode até mesmo reduzir o seu crédito disponível pelo valor da sua compra recente. É mais provável que você não vai ver a carga por alguns dias.

Processamento 4. Batch

No final do dia, o comerciante imprime uma lista de todas as transações de cartão de crédito que têm sido feitas nesse dia e os envia para o seu banco. banco do comerciante, em seguida, envia as transações à rede de pagamento apropriado para processamento.

5. O cartão de crédito Emissor envia pagamento

A rede de cartão de crédito permite que cada emissor do cartão de crédito sabe o que os pagamentos são devidos. O emissor do cartão de crédito mantém uma taxa, a taxa de intercâmbio, como parte de seu acordo com o comerciante. emissores de cartões de crédito compartilhar a taxa de intercâmbio com redes de cartões de crédito. Desde American Express e Discover são tanto a rede de cartão de crédito e o emissor do cartão de crédito, eles conseguem manter uma percentagem mais elevada da taxa.

6. O comerciante é pago

A rede de cartão de crédito envia o pagamento ao banco comerciante que recolhe a sua própria taxa antes de depositar as taxas de cartão de crédito em conta do comerciante.

7. O cartão de crédito de emissor Bills Você

A cada mês, o emissor do cartão de crédito envia um projeto de lei para as acusações feitas durante o mês. Então, você pagar algumas ou todas as acusações. Se você optar por pagar apenas uma parte das acusações, você vai pagar juros sobre o montante que você não pagar. O emissor do cartão de crédito usa o dinheiro e os juros que você paga para pagar comerciantes como novas transações são feitas.

10 Tipos de Cartão de Crédito (e como usá-los)

10 Tipos de Cartão de Crédito (e como usá-los)

Há centenas de cartões de crédito espalhados por dezenas de emissores de cartão de crédito. O primeiro passo para escolher um cartão de crédito é o primeiro a descobrir o tipo de cartão de crédito que você deseja. Os tipos de cartões de crédito na faixa de mercado do básico ou “plain vanilla” sem frescuras para cartões premium com muitas vantagens e benefícios.

1. Standard ou “plain vanilla” Cartões de Crédito

cartões de crédito padrão são muitas vezes referidos como “plain vanilla” cartões de crédito, porque eles oferecem sem frescura ou recompensas. Eles também são relativamente fáceis de entender. Você pode escolher este tipo de cartão de crédito se você quiser um cartão que não é complicado e você não está interessado em ganhar prêmios.

O cartão de crédito padrão permite que você tenha um equilíbrio rotativo até um determinado limite de crédito. Crédito é usado quando você faz uma compra e disponibilizados novamente depois de ter feito um pagamento. Um encargo financeiro é aplicada aos saldos em circulação no final de cada mês. Cartões de crédito têm um pagamento mínimo que deve ser pago por uma determinada data de vencimento para evitar penalidades de mora.

2. Saldo transferência cartões de crédito

Enquanto muitos cartões de crédito vêm com a capacidade de transferir saldos, um cartão de crédito equilíbrio transferência é aquele que oferece uma baixa taxa introdutória sobre saldo transferências para um período de tempo. Se você quiser poupar dinheiro em um equilíbrio de altas taxas de juros, uma transferência de saldo é um bom caminho a percorrer.

ofertas de transferência de saldo variar na taxa de juros promocional – alguns são tão baixos como 0% – e duração do período promocional. Quanto menor a taxa promocional e mais longo o período promocional, o mais atraente do cartão é – mas muitas vezes você vai precisar de um bom crédito para se qualificar.

3. Recompensas cartões de crédito

Tal como o nome indica, recompensas cartões são aqueles que oferecem recompensas em compras com cartão de crédito.

Existem três tipos básicos de cartões de recompensas: cashback, pontos, e viagens. Algumas pessoas preferem a flexibilidade de recompensas cashback, enquanto outros, como pontos que podem ser trocados por dinheiro ou outros bens. viagens recompensas cartões continuam a ser um favorito entre os viajantes frequentes, devido à capacidade de ganhar vôos gratuitos, estadias em hotéis, e outras regalias de viagem.

4. Cartões de crédito do estudante

Estudante cartões de crédito são aqueles projetados especificamente para estudantes universitários com o entendimento de que estes jovens adultos muitas vezes têm pouco ou nenhum histórico de crédito. A primeira vez de cartão de crédito requerente, em geral, têm mais facilidade de obter aprovação para um cartão de crédito estudantil do que outro tipo de cartão de crédito.

Estudante cartões de crédito pode vir com vantagens adicionais como recompensas ou baixa taxa de juros no saldo das transferências, mas estas não são as características mais importantes para os estudantes que procuram o seu primeiro cartão de crédito. Os estudantes geralmente têm de ser matriculados em uma universidade de quatro anos para ser aprovado para um cartão de crédito estudantil.

5. Carga Cartões

Cartões de débito não tem um limite de gastos predefinido e saldos devem ser pagos na totalidade no final de cada mês. cartões de crédito, normalmente, não têm um encargo financeiro ou pagamento mínimo desde o saldo deve ser pago na íntegra. Os pagamentos em atraso estão sujeitos a uma taxa, restrições de carga, ou cancelamento do cartão dependendo do seu contrato de cartão.

Você geralmente precisa ter um bom histórico de crédito para se qualificar para um cartão de crédito.

6. cartões de crédito imobiliário

Secured cartões de crédito são uma opção para as pessoas que não têm um histórico de crédito ou que tenham danificado crédito. cartões garantidos exigir um depósito de segurança para ser colocado no cartão. O limite de crédito em um cartão de crédito imobiliário é tipicamente igual ao depósito feito no cartão, mas poderia ser mais em alguns casos. Você ainda é esperado para fazer pagamentos mensais sobre o saldo do cartão de crédito imobiliário. Verifique os comentários dos cartões de crédito mais seguras.

7. Subprime cartões de crédito

cartões de crédito subprime são um dos piores produtos de cartão de crédito. Estes cartões de crédito são voltados para os candidatos que têm um histórico de crédito ruim e normalmente têm altas taxas de juros e taxas. Enquanto aprovação é muitas vezes rápida, mesmo para aqueles com mau crédito, os termos são muitas vezes confuso. O governo federal tem feito regras sobre o montante das taxas emissores de cartões de crédito subprime podem cobrar, mas os emissores de cartão, muitas vezes procurar brechas e maneiras de contornar essas regras.

Apesar da falta de atratividade de cartões de crédito subprime, alguns consumidores continuam a aplicar para os cartões, porque eles não podem obter crédito em outros lugares.

8. cartões pré-pagos

cartões pré-pagos exigem que o titular do cartão para carregar dinheiro para o cartão antes que o cartão pode ser usado. As compras são retirados do saldo do cartão. O limite de gastos não renovar até mais dinheiro é carregado no cartão.

cartões pré-pagos não têm encargos financeiros ou pagamentos mínimos, desde que o saldo é retirado do depósito. Estes cartões não são realmente cartões de crédito, e eles não diretamente ajudá-lo a reconstruir sua pontuação de crédito. cartões pré-pagos são semelhantes aos cartões de débito, mas não estão vinculados a uma conta corrente.

9. Cartões de propósito limitado

cartões de crédito propósito limitado só pode ser usado em locais específicos. Limitados cartões de uso são usados ​​como cartões de crédito com uma taxa mínima de pagamento e finanças. Armazenar cartões de crédito e cartões de crédito de gás são exemplos de cartões de crédito propósito limitado.

10. Cartão de Crédito Empresarial

Negócios cartões de crédito são projetados especificamente para uso comercial. Eles fornecem os empresários com um método fácil de manter negócios e transações pessoais separado. Existem cartões de crédito comercial e de carga padrão disponível.

Seu histórico de crédito pessoal é usado até mesmo para um cartão de crédito empresarial – cartão de crédito emissora ainda precisa realizar um responsável individual para o saldo do cartão de crédito.

Você deve pagar a sua hipoteca mais cedo?

Você deve pagar a sua hipoteca mais cedo?

Se você tem uma hipoteca em sua casa, você provavelmente já se perguntou se seria vale a pena pagá-lo antes do previsto. E se assim for, você não está sozinho. O debate sobre a possibilidade de pré-pagamento de sua hipoteca tem persistido no mundo das finanças pessoais já há algum tempo, e ele não vai desaparecer tão cedo.

A boa notícia é que existem vantagens notáveis ​​e desvantagens que vêm murchar qualquer estratégia. Há também um componente psicológico de considerar que poderia fazer qualquer escolha um bom dependendo de suas circunstâncias.

Caso você pagar sua hipoteca? Considere a matemática e os benefícios potenciais antes de decidir.

Pagar a sua hipoteca ou investir? A matemática diz …

Quando se trata de se deve ou não pagar antecipadamente sua hipoteca, há certas pessoas que só irá harpa sobre as implicações financeiras desta decisão. De um lado da equação, você tem especialistas que dizem que você não deve pagar antecipadamente sua hipoteca se você está trancado em uma taxa de juros baixa. Seu raciocínio: Você seria melhor investir seu dinheiro no mercado de ações, onde uma carteira de ações razoavelmente diversificada pode esperar ganhar pelo menos 7% em média ao longo de uma década ou mais.

Em outras palavras, você não gostaria de pagar uma hipoteca a 4% APR quando você pode ganhar um maior retorno através do investimento em ações e títulos através de uma conta de corretagem ou bater-se suas contribuições de aposentadoria. Adicionar na dedução de juros de hipoteca home que você pode tomar em seus impostos federais e, dizem eles, você seria tolo para pagar antecipadamente sua hipoteca e perder essas vantagens.

Quando se trata de pessoas que vêem a questão de hipoteca pré-pagamento em preto e branco, a questão é apenas sobre matemática. Afinal, por que você iria pagar antecipadamente um empréstimo a 3% ou 4% e perder em parte de uma dedução fiscal valioso quando você poderia investir esse dinheiro em vez e ganhar muito mais?

Mas há um lado emocional para Pré sua hipoteca, Too

Ainda assim, há muitas pessoas que ignoram a matemática e avançar em seus planos de hipoteca de pré-pagamento. Meus pais caiu em cheio nessa categoria. Em vez de tomar o padrão de 30 anos para pagar sua hipoteca, eles paga-lo em menos de 20 anos.

Pergunte-lhes se eles se preocupam com a dedução de imposto que ficou de fora, e que provavelmente vai olhar para você como uma pessoa louca. Por quê? Porque a decisão de pré-pago nunca foi sobre a matemática para eles; tratava-se de sua liberdade financeira. E matemática de lado, eles nunca se arrependeu sua decisão de pagar sua casa e se tornar totalmente livre de dívidas.

E um monte de pessoas concordam com esse sentimento. Para algumas pessoas, como meus pais, tudo se resume ao fato de que eles simplesmente não gostam da dívida. É simples assim.

Eu também estou seguindo seus passos. Nós tirou uma hipoteca de 15 anos, há quatro anos e tenho vindo a trabalhar diligentemente para pagá-lo desde então. Nós vivemos em nossa casa para sempre, afinal de contas, mas isso não significa que eu quero pagá-lo fora para sempre. Como desta escrita, eu tenho um pagamento para fazer na minha hipoteca antes que será totalmente livre de dívidas. No momento em que você lê este, vou ter alcançado meu objetivo. Pergunte-me daqui a um ano, se eu me arrependo e eu garanto que eu vou dizer “não”.

Ainda assim, outros preferem uma análise mais profunda. Se você é uma pessoa de matemática ou alguém que apenas abomina dívida, há outras vantagens e desvantagens a considerar também.

Analisando os prós e contras

O primeiro deles é a casa hipoteca interesse dedução muitas pessoas afirmam fazer quando registarem os seus impostos. Com isso em mente, vamos dar uma olhada no que a casa de hipoteca interesse dedução realmente significa.

A maneira mais fácil de descobrir a sua casa de juros de hipoteca dedução é olhar para a sua taxa efectiva de imposto. Diga a sua carga fiscal global é de 22%, por exemplo. Em média, a dedução de juros de hipoteca home reduz seus impostos por US $ 22 para cada US $ 100 que você paga em juros de hipotecas.

Isso é um muito bom privilégio, mas há uma ressalva. Seu interesse dedução de hipoteca home é válido apenas para a quantidade que você deduzir sobre e acima da dedução padrão, que está disponível para os contribuintes que não especificam suas declarações. A partir de 2018, a dedução padrão é de R $ 24.000 para casais e US $ 12.000 para os indivíduos. Além disso, o novo projeto de reforma tributária aprovada este ano colocou um limite de US $ 750.000 na dedução de juros de hipoteca, ou seja, você só pode deduzir os juros sobre os montantes de empréstimo à habitação abaixo deste cap.

Então, o que isso significa? A partir de 2018, uma maior dedução padrão significa cada vez menos pessoas irão relacionar seus impostos. E, se você não relacionar seus impostos, sua casa de juros de hipoteca dedução não vale nada. E mesmo se você fizer isso, é só vale o que ajuda você a economizar sobre a dedução padrão que qualquer um pode tomar. Em muitos casos, o que reduz drasticamente o valor da dedução de juros de hipoteca da casa até o ponto onde é quase vale a pena considerar.

Mas que sobre aqueles perdeu investir retornos? Quando você perguntar às pessoas se ou não pré-pagar sua hipoteca e por que, você vai encontrar muitas céticos que se recusam a idéia de levar a dívida de longo prazo em favor de investir seus dólares extra no mercado de ações. E quando se trata de quem é “errado” ou “direita”, existem várias maneiras de olhar para ele.

Uma vez que o mercado de ações tem um bom desempenho historicamente, a matemática favorece aqueles que optam por segurar hipotecas com juros baixos e investir seus dólares extra em seu lugar.

No entanto, ao contrário do mercado de ações, o que não é garantido, o interesse que você economizar por pré-pagamento de sua hipoteca é uma “coisa certa.” Muitas pessoas estão prepaying feliz e depositando o dinheiro extra que eles economizar em juros, mesmo que seja menos do que eles podem ter ganhou por investir seus dólares extra em seu lugar.

Uma abordagem equilibrada

Como alguém que ama a matemática , mas despreza dívida, eu ver os dois lados da questão. E é por isso que minha família tem tomado uma abordagem equilibrada. Minha estratégia sempre envolveu estourar o limite de nossa aposentadoria contas em primeiro lugar e, em seguida, jogando alguns extras cem dólares na hipoteca a cada mês. Claro, nossa casa é quase valeu a pena, mas isso é só porque temos investido fortemente o tempo todo, estourou nossas contas de aposentadoria, e atender todas as outras metas financeiras.

Poderíamos ter pago a nossa casa fora mais rápido, mas eu não queria economizar menos para a aposentadoria para fazê-lo. Então, demos um “todo o acima” abordagem e feito coisas em nosso próprio tempo.

No final do dia, só você pode decidir como abordar a sua dívida hipotecária casa. Quando você odeia dívida, você quer colocá-lo atrás de você uma vez por todas, e isso é compreensível. Mas também é compreensível para alguém para tomar a sua decisão com base apenas nos números. Afinal, é difícil argumentar com a matemática.

Assim, você deve pagar antecipadamente sua hipoteca? É, e sempre foi, até você. Apenas certifique-se qualquer decisão que você faz é uma escolha informada.