O que é um empréstimo de taxa fixa e quando você deve usá-lo?

O que é um empréstimo de taxa fixa e quando você deve usá-lo?

Um empréstimo com taxa fixa tem uma taxa de juros que não muda durante a vida do empréstimo. Como a taxa permanece a mesma durante todo o prazo, o pagamento mensal do empréstimo não deve mudar, resultando em um empréstimo de risco relativamente baixo.

Ao comparar as opções de empréstimo, observe se os empréstimos apresentam taxas fixas ou não. Saiba como esses empréstimos funcionam para que você possa escolher o empréstimo certo para suas necessidades.

O que é uma taxa de juros fixa?

Uma taxa de juros fixa é uma taxa que não muda durante todo o prazo de um empréstimo. Por exemplo, uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos mantém a mesma taxa de juros por todo o período de 30 anos. O cálculo do pagamento mensal do empréstimo é baseado na taxa de juros, portanto, bloquear a taxa resulta no mesmo pagamento de principal e juros todos os meses.

Em termos gerais, os empréstimos vêm em duas formas: fixos e variáveis. Os empréstimos de taxa variável têm uma taxa de juros que pode mudar com o tempo, mesmo que a taxa possa ser fixada por vários anos no início do empréstimo. Essas taxas são estruturadas com base em uma taxa internacional denominada LIBOR mais um spread.

Quando as condições nos mercados globais mudam, a LIBOR pode aumentar ou diminuir e incluir essas taxas variáveis. Se as taxas aumentam, seu pagamento mensal em um empréstimo de taxa variável também pode aumentar – às vezes substancialmente.

Importante: Embora o pagamento do empréstimo não deva ser alterado com um empréstimo de taxa fixa, sua obrigação mensal pode mudar com o tempo. Por exemplo, se você incluir impostos sobre propriedade e prêmios de seguro no pagamento da hipoteca, esses valores podem variar de ano para ano.

Como funciona um empréstimo de taxa fixa?

Com um empréstimo de taxa fixa, o credor define a taxa de juros ao emitir o empréstimo. Essa taxa depende de coisas como seu histórico de crédito, suas finanças e os detalhes do seu empréstimo. Quando a taxa é fixa, ela permanece a mesma ao longo da vida do empréstimo, independentemente de como as taxas de juros se movem na economia em geral.

O pagamento mensal exigido depende, em parte, de sua taxa de juros. Uma taxa mais alta resulta em um pagamento mensal mais alto, com todas as outras coisas sendo iguais. Por exemplo, em um empréstimo de quatro anos no valor de $ 20.000, seu pagamento mensal é de $ 507,25 com uma taxa de juros de 10%. Mas com uma taxa de 15%, o pagamento salta para US $ 556,61 por mês.

Os pagamentos de empréstimos com taxa fixa reduzem o saldo do empréstimo e estabilizam os custos dos juros com um pagamento fixo que dura um determinado número de anos. Com uma hipoteca de 30 anos ou um empréstimo para automóveis de quatro anos, um empréstimo de taxa fixa faria com que o saldo do seu empréstimo fosse zero no final do prazo do empréstimo.

Prós e Contras de Empréstimos de Taxa Fixa

Empréstimos de taxa fixa são geralmente mais seguros do que empréstimos de taxa variável, mas você paga um preço pela estabilidade que esses empréstimos fornecem. Em última análise, você precisa decidir com o que se sente confortável e o que acha que as taxas de juros podem fazer no futuro.

Prós

  • Pagamento mensal previsível ao longo da vida do seu empréstimo
  • Saiba exatamente quanto de juros você pagará
  • Nenhum risco de “choque de pagamento” no futuro devido ao aumento das taxas de juros

Contras

  • Normalmente, uma taxa inicial mais alta do que empréstimos de taxa variável
  • Se as taxas caírem, você deve refinanciar ou viver com suas taxas mais altas
  • Pode não ser uma boa comparação para necessidades de curto prazo

Se tiver problemas para escolher, você pode se beneficiar de um híbrido de empréstimos de taxa fixa e variável. Por exemplo, uma hipoteca de taxa ajustável de cinco anos (ARM) tem uma taxa fixa relativamente baixa para os primeiros cinco anos, mas a taxa pode mudar nos anos subsequentes. Se você não planeja manter seu empréstimo por muitos anos, pode fazer sentido obter uma taxa fixa por um período limitado. Apenas esteja preparado para mudanças em sua vida – você pode manter o empréstimo por mais tempo do que o esperado.

Tipos de empréstimos de taxa fixa

Muitos empréstimos oferecem uma taxa de juros fixa. Esses incluem:

  • Empréstimos para compra de casa: os empréstimos para casa padrão, incluindo as hipotecas tradicionais de 30 e 15 anos, são empréstimos com taxa fixa.
  • Empréstimos com capital próprio : um empréstimo com capital próprio geralmente tem uma taxa de juros fixa. As linhas de crédito de home equity (HELOCs) costumam ter taxas variáveis, mas pode ser possível converter o saldo do empréstimo em uma taxa fixa.
  • Empréstimos para automóveis : a maioria dos empréstimos para automóveis tem uma taxa de juros fixa.
  • Empréstimos estudantis : os empréstimos estudantis federais emitidos após 30 de junho de 2006 têm taxas fixas. Os empréstimos estudantis privados podem ter taxas de juros fixas ou variáveis.
  • Empréstimos pessoais : Os empréstimos pessoais parcelados podem ter taxas fixas ou variáveis. Dito isso, alguns dos credores de empréstimos pessoais mais populares oferecem empréstimos com taxas de juros fixas.

Principais vantagens

  • Os empréstimos a taxas fixas usam uma taxa de juros que não muda com o tempo.
  • Como a taxa é fixa, seu pagamento mensal não deve ser alterado.
  • Uma taxa fixa pode eliminar o risco de choque de pagamento devido ao aumento das taxas.
  • Os empréstimos a taxa fixa geralmente têm uma taxa de juros ligeiramente superior à taxa inicial de um empréstimo a taxa variável.
  • Se as taxas de juros caírem, os empréstimos a taxas fixas podem ser menos atraentes do que os empréstimos a taxas variáveis.

O que é um cartão de crédito maximizado?

O que é um cartão de crédito maximizado?

Se o seu cartão de crédito vier com um limite de crédito – o valor máximo que você pode gastar com seu cartão – você vai querer manter seu saldo bem abaixo desse limite de crédito. Por exemplo, se você precisava de dinheiro para cobrir uma emergência e seus cartões estavam no limite, você pode se ver em apuros financeiros.

Quando um cartão de crédito é ultrapassado?

Um cartão de crédito com limite máximo está muito próximo ou até mesmo acima do limite de crédito.1 Por exemplo, se o limite de crédito for $ 1.000 e o saldo do cartão for $ 1.000, por definição, seu cartão de crédito está no limite. Se você não pagar o seu saldo antes que os encargos financeiros sejam aplicados à sua conta, os juros adicionais podem empurrar o seu saldo para o limite de crédito, resultando em uma taxa de limite de crédito.

Importante: quando seu cartão de crédito está no limite, o emissor do cartão pode não permitir que você faça cobranças adicionais até que você pague o saldo e abra o crédito disponível novamente.

O que fazer sobre isso?

Você não quer deixar seu cartão de crédito esgotado. Isso o deixa sem poder de compra, afeta sua pontuação de crédito e o coloca em risco de ultrapassar seu limite de crédito

Existem duas maneiras de corrigir um cartão de crédito esgotado. Primeiro, você pode pedir ao emissor do seu cartão de crédito um aumento do limite de crédito, o que lhe daria mais espaço no seu cartão de crédito. Você pode solicitar um limite de crédito maior ligando para o emissor do cartão de crédito. Ou alguns emissores de cartão permitem que você envie uma solicitação de aumento do limite de crédito por meio de sua conta online.

Aviso: seu saldo atual e limite de crédito podem ser considerados para aprovar sua solicitação de aumento de limite de crédito. Um saldo máximo pode fazer com que você seja negado.

A melhor maneira de cuidar de um cartão de crédito no limite máximo é pagar o saldo o máximo possível. Pagar integralmente, se você puder pagar, é o ideal. Mesmo pagando uma parcela significativa de seu saldo, você ficará muito abaixo de seu limite de crédito.

Como evitar o limite máximo do seu cartão de crédito

É possível evitar o limite do seu cartão de crédito. O monitoramento regular do uso do cartão de crédito mantém você ciente do seu saldo e limite de crédito. Você pode verificar seu saldo a qualquer momento online, via aplicativo móvel ou ligando para o atendimento ao cliente do seu cartão de crédito.

Verifique frequentemente os saldos do seu cartão, saiba cada um dos limites do seu cartão e faça um esforço consciente para manter suas compras abaixo do total de crédito disponível para evitar estourar o limite do seu cartão de crédito. Assim que seu saldo começar a se aproximar do limite de crédito, pare de usar seu cartão de crédito para novas compras até pagar o saldo.

Cartões de crédito esgotados e sua pontuação de crédito

Se o seu cartão de crédito ainda estiver com o limite máximo no momento em que o emissor do cartão relatar sua conta às agências de crédito – geralmente na data de encerramento do extrato da conta – o saldo excedido pode afetar sua pontuação de crédito.

Quase um terço de sua pontuação de crédito é baseado em quanto do seu crédito disponível está sendo usado, portanto, estourar o limite de seu cartão de crédito prejudicará sua pontuação de crédito. Geralmente, qualquer saldo superior a 30 por cento de seu crédito disponível provavelmente terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito.

Observação: a proporção entre o saldo do cartão de crédito e o limite de crédito é conhecida como taxa de utilização de crédito. Quanto mais baixo for o rácio, melhor será para a sua pontuação de crédito.

Por outro lado, você pode pagar seu saldo antes do encerramento do extrato, e o saldo excedido não será informado às agências de crédito, salvando assim sua pontuação de crédito.

Aumentar o limite do seu cartão de crédito nem sempre significa que você é um tomador irresponsável. Você pode ter tomado a decisão intencional de cobrar um saldo alto em seu cartão de crédito. Por exemplo, porque você pode querer maximizar seus ganhos com recompensas de cartão de crédito ou aproveitar uma transação de transferência de saldo. Embora sua pontuação de crédito ainda possa ser prejudicada por qualquer um deles, você pode reparar o dano reduzindo o saldo do cartão de crédito o mais rápido possível.

Etapas a serem executadas quando você atingiu o limite máximo de seus cartões de crédito

Etapas a serem executadas quando você atingiu o limite máximo de seus cartões de crédito

Seu limite de crédito é o saldo pendente mais alto que o emissor do cartão de crédito permitirá que você tenha, mas isso não significa que você deve aproveitar todo o crédito disponível. Maximizar o seu cartão de crédito, ou seja, cobrar seu saldo até o limite de crédito, pode custar pontos de pontuação de crédito, pois as pontuações de crédito consideram a quantidade de crédito que você está usando.1 Atingir seu limite de crédito sem pagar seu O saldo do cartão de crédito a cada mês também pode ser um sinal de que você está gastando além de suas possibilidades.

Qual é a aparência de ser maximizado

Digamos que você tenha um cartão de crédito com limite de US $ 4.000. Se o seu saldo também for de $ 4.000, você atingiu o limite do seu cartão de crédito e não tem mais espaço para gastar. Quaisquer taxas ou mesmo juros mensais podem empurrar seu saldo além de US $ 4.000.

Nota: Os emissores de cartão de crédito são obrigados a obter sua permissão antes de processar transações que podem ultrapassar seu limite de crédito. Caso contrário, se você não ativou, essas transações serão recusadas. Muitos emissores de cartão de crédito não incluem mais uma taxa de limite de crédito em seus preços de cartão de crédito. 

Passos para se recuperar do esgotamento

Os saldos elevados do cartão de crédito podem ser devidos aos seus próprios hábitos de consumo, ou seja, comprar mais do que pode pagar ou ir às compras. Esse não é o caso de todos. Em tempos de dificuldades financeiras, por exemplo, devido a divórcio ou perda de emprego, você pode ter que contar com seus cartões de crédito apenas para cobrir suas despesas normais. Em ambas as situações, há uma maneira de pagar o saldo do cartão de crédito e sair da dívida do cartão de crédito.

Pare de gastar em seus cartões

Antes de pagar o saldo do cartão de crédito, você terá que parar de gastar. Caso contrário, você acumulará continuamente mais equilíbrio. Interrompa todas as assinaturas desse cartão de crédito e remova-o como opção de pagamento para qualquer compra com um clique.

Se você está passando por uma crise financeira, pode ter que depender de seus cartões de crédito por mais algum tempo enquanto procura outras opções. Assim que puder, guarde seus cartões de crédito até quitar o saldo.

Avalie o seu orçamento

Fazer o pagamento mínimo não é suficiente se você deseja se livrar de um saldo alto no cartão de crédito. Um saldo de $ 5.000 com APR de 20,21% levará mais de 45 anos para ser liquidado com pagamentos mínimos (assumindo que sejam fixados em 2% do saldo) de acordo com uma calculadora de pagamento mínimo de cartão de crédito. O ideal é que você pague o máximo possível a cada mês para fazer um progresso significativo na redução do saldo do cartão de crédito.

O valor que você pode pagar com o cartão de crédito esgotado depende de sua renda e despesas mensais. Consultar seu orçamento ajuda a ver onde você pode cortar gastos e liberar fundos para aplicar no saldo do cartão de crédito.

Se você ainda não tem um orçamento, este é um bom momento para criar um. Você compreenderá melhor suas despesas e terá um plano de gastos sólido para o mês.

Configure um plano de pagamento

Depois de saber quanto você pode pagar com seu cartão de crédito a cada mês, você pode criar um plano para pagar seu saldo. Decida quanto você vai pagar em relação ao seu saldo a cada mês.

Você não precisa fazer acordos de pagamento com o emissor do cartão de crédito, mas anotar seu plano de pagamento o mantém responsável e ajuda a ver o que você deve pagar a cada mês. 

Dica: use uma calculadora de pagamento de cartão de crédito para descobrir quanto tempo levará para pagar o saldo do cartão de crédito com base no seu pagamento mensal.

Reduza seu saldo ainda mais rápido, aproveitando as oportunidades de fazer pagamentos extras. Se o seu cartão esgotado for um cartão de recompensa, considere resgatar quaisquer recompensas acumuladas para um crédito no extrato para reduzir o seu saldo.

Alivie a carga da dívida

Se você ainda tem uma pontuação de crédito muito boa, pode ter outras opções para lidar com seu saldo máximo. Transferir seu saldo para outro cartão de crédito – de preferência um com uma APR promocional de 0% nas transferências de saldo – maximizará o impacto de seus pagamentos. Sem que juros sejam adicionados ao seu saldo a cada mês, o pagamento total vai para a redução do saldo do cartão de crédito.

O empréstimo pessoal é outra opção para “quitar” o saldo do cartão de crédito. Você ainda deverá a mesma quantia em dinheiro, mas a consolidação com um empréstimo pessoal oferece um pagamento mensal fixo e um cronograma de pagamento fixo. Um empréstimo ideal tem uma taxa de juros mais baixa e um período de reembolso relativamente curto.

Aviso: depois de consolidar o saldo do cartão de crédito, seja por meio de uma transferência de saldo ou pagando com um empréstimo pessoal, tome cuidado ao usar o cartão de crédito novamente. Você pode ficar tentado a aproveitar o seu crédito recém-disponível, mas tenha em mente que estourar o limite do seu cartão novamente significa dobrar a dívida a pagar.

Procure ajuda

Você ainda tem opções, mesmo quando seu crédito não está na melhor forma. Primeiro, você pode tentar negociar com seus emissores de cartão de crédito. Pedir uma taxa de juros mais baixa diminuirá seus encargos financeiros e permitirá que uma parte maior do seu pagamento seja destinada à redução do saldo do cartão de crédito. Ou o emissor do cartão de crédito pode oferecer opções de dificuldades se você não conseguir fazer seus pagamentos mínimos regulares com cartão de crédito.

Trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito é outra opção quando você não consegue fechar um negócio com o emissor do cartão de crédito, tem vários saldos de cartão de crédito no limite ou precisa de ajuda para organizar suas finanças. Uma agência de aconselhamento de crédito pode trabalhar com você e seus credores para criar um plano de reembolso com um pagamento mensal acessível e um cronograma de reembolso fixo.

Principais vantagens

  • O primeiro passo para pagar um cartão de crédito no limite máximo é parar de usar seu cartão de crédito.
  • Use seu orçamento para descobrir o que você pode pagar a cada mês e faça um plano.
  • Explore outras opções como uma transferência de saldo, consolidando com um empréstimo pessoal, negociando uma taxa de juros mais baixa ou aconselhamento de crédito ao consumidor.

Estratégias para saldar dívidas de cartão de crédito com juros altos

Estratégias para saldar dívidas de cartão de crédito com juros altos

Se você tiver um grande saldo em um cartão de crédito com juros altos, pode ser difícil pagar o saldo. Isso ocorre porque os encargos financeiros mensais consomem seu pagamento mínimo e o saldo cai apenas uma pequena quantia a cada mês.

Quanto mais tempo você leva para pagar seu saldo, mais você gasta em juros. Esse processo pode prejudicar significativamente sua estabilidade financeira, impedindo você de economizar dinheiro ou alcançar grandes marcos na vida, como comprar uma casa ou se aposentar.

Existem várias maneiras de pagar a dívida do cartão de crédito, incluindo cartões de crédito com juros altos, que o ajudarão a controlar suas finanças.

Por que a dívida com juros altos é difícil de pagar?

As altas taxas de juros tornam mais difícil pagar sua dívida porque os juros aumentam substancialmente a cada mês. Isso significa que, se você fizer apenas o pagamento mínimo, a maior parte desse valor irá para os juros devidos.

Apenas uma pequena parte vai realmente para diminuir sua dívida. No mês seguinte, mais juros são adicionados, aumentando novamente o valor devido e o tempo necessário para saldar sua dívida.

Como os juros sobre a dívida do cartão de crédito se acumulam

Se você tivesse $ 1.000 em dívidas de cartão de crédito com uma APR de 15% e só fizesse um pagamento mínimo de $ 25 por mês, acumularia quase $ 400 em juros e levaria 56 meses para pagar o valor total devido aos efeitos de juros compostos.

Se você continuar a acumular mais dívidas, por exemplo, continuando a usar o cartão de crédito com juros altos que está com saldo, demorará ainda mais para pagar. Você pode acabar pagando muito mais juros do que o custo das compras que fez.

Felizmente, existem várias estratégias que você pode usar para se livrar de dívidas com juros altos e começar a assumir o controle de suas finanças.

Peça uma taxa de juros mais baixa

Os credores às vezes estão dispostos a reduzir as taxas de juros, especialmente para portadores de cartão que sempre pagaram em dia ou que perderam apenas um ou dois pagamentos. Se você costuma ser confiável para fazer pagamentos, ligue para a administradora do cartão de crédito e pergunte se eles podem oferecer uma taxa melhor do que a atual.

Dica: se você estiver recebendo ofertas de outros cartões de crédito com taxas mais baixas, poderá usar essas ofertas como moeda de troca.

Transfira o saldo para um cartão de crédito de baixa taxa de juros

Alguns meses sem juros podem ser tudo de que você precisa para saldar sua dívida e saldar o saldo. Se você tiver um bom crédito, poderá se qualificar para uma boa taxa de juros de transferência de saldo.

Isso permitirá que você transfira o saldo de um cartão para um novo cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa, às vezes até sem juros por um período introdutório.

Importante: Leia as letras miúdas para entender por quanto tempo você tem taxas de juros baixas ou nenhuma disponível. Você deseja quitar todo o seu saldo dentro desse prazo; caso contrário, você começará a acumular juros novamente.

Não limite sua pesquisa a cartões de crédito de transferência de saldo. Os cartões de recompensas também costumam ter boas taxas de transferência de saldo.

Se você não tiver crédito disponível suficiente para transferir um saldo inteiro para um único cartão de crédito, mover uma parte dele ainda pode aliviar a carga e ajudá-lo a pagar sua dívida mais cedo. No entanto, você só deve fazer isso se estiver confiante em sua capacidade de limitar seus gastos e não acumular dívidas com dois cartões em vez de apenas um.

Pague o máximo que puder

Com uma dívida com juros altos, a maior parte do seu pagamento mensal vai para juros. Se você quiser fazer progresso no sentido de pagar o principal, precisa aumentar seus pagamentos.

Você terá mais sucesso se pagar o mínimo de todas as suas outras dívidas e aplicar todo o seu dinheiro extra em uma única dívida com altas taxas de juros. Depois de pagar uma dívida, você pode trabalhar na dívida com a próxima taxa de juros mais alta e assim por diante, até pagar todas as suas dívidas.

Isso é conhecido como o método de avalanche de pagamento da dívida.

Cortar despesas

Se você está lutando para saldar sua dívida com juros altos, provavelmente precisará fazer alterações significativas em seus gastos e orçamento para abrir espaço para pagamentos extras. Existem várias maneiras de reduzir seus gastos:

  • Entretenimento : desconecte o cabo, reduza as assinaturas de streaming, reduza as refeições fora de casa.
  • Saúde : Reduza o consumo de álcool e o tabagismo, corte o café e os refrigerantes.
  • Utilitários : diminua ou aumente a temperatura do termostato em dois graus, desligue as luzes e os ventiladores ao sair dos quartos, use um filtro de linha para desconectar os aparelhos não utilizados.
  • Morar : mude para um apartamento mais barato, anuncie para um colega de quarto, vá morar com amigos ou família.
  • Comestíveis : reduza o consumo de carne, coma proteínas baratas como lentilhas ou feijão, evite lanches ou refeições pré-preparadas, use cupons no supermercado.

Tirar mais dinheiro de seu orçamento dá a você mais para aplicar em sua dívida de cartão de crédito. Por exemplo, se você cancelar dois serviços de streaming, poderá ter um extra de $ 20 para pagar sua dívida de cartão de crédito. Se você comer fora uma vez a menos por semana, são $ 40 a mais por mês. Combinados, já são $ 60 extras no pagamento mensal com cartão de crédito.

Dica: se fazer muitas alterações em seu orçamento parecer opressor ou insustentável, tente reduzir os gastos em apenas uma categoria por mês e, em seguida, mude para uma nova categoria no próximo mês. Isso permitirá que você economize dinheiro sem se sentir privado e pode ajudá-lo a criar novos hábitos de consumo ao longo do tempo.

Espere alguns meses

Se você absolutamente não consegue espremer nenhum dinheiro extra de seu orçamento e não consegue gerar nenhuma receita extra, talvez seja necessário atrasar sua meta de isenção de dívidas por alguns meses.

Enquanto espera para fazer pagamentos extras:

  • Evite cobrar taxas adicionais em seu cartão de crédito com juros altos.
  • Pague pelo essencial apenas em dinheiro.
  • Continue fazendo pagamentos mínimos em seus cartões de crédito para evitar que sua pontuação de crédito diminua e sua dívida cresça.

Sim, você ainda gastará muito dinheiro em juros. Mas se você não pode pagar sua dívida de alta taxa de juros agora, você simplesmente não pode pagar.

Dica: Se você não pode cortar seu orçamento ainda mais, procure maneiras de aumentar sua renda, como conseguir um segundo emprego, vender joias ou eletrônicos não usados ​​ou assumir tarefas do bairro, como passear com o cachorro e cuidar do jardim.

Espere dois ou três meses e reavalie seu orçamento e despesas para ver se alguma coisa mudou. Assim que você puder, comece a lidar com sua dívida.

Enfrente dívidas menores primeiro

Livrar-se primeiro de dívidas com juros altos pode não ser a melhor estratégia para você, se o saldo for tão alto que você se sente oprimido. Nesse caso, você pode descobrir que pagar saldos menores em outros empréstimos ou cartões de crédito liberará dinheiro para aplicar em dívidas maiores e com juros altos.

Faça uma lista de suas dívidas para descobrir quais podem ser pagas agora e quais devem esperar. Em seguida, continue a fazer o pagamento mínimo de todas as suas dívidas, aplicando o dinheiro extra para pagar as menores.

Conforme você se livra de dívidas menores, pode pegar o dinheiro que estava investindo e começar a pagar o próximo da fila. À medida que cada dívida for liquidada, você terá mais para oferecer aos outros.

Isso é conhecido como o método de reembolso da bola de neve da dívida.

Observação: esse método geralmente leva mais tempo do que o método da avalanche de dívida e provavelmente você pagará mais juros. No entanto, você poderá ver as dívidas desaparecerem mais rapidamente, e essa sensação de sucesso pode aumentar sua motivação para continuar eliminando suas dívidas.

Obtenha aconselhamento de crédito

Dependendo de sua dívida, receita e despesas, um conselheiro de crédito pode inscrever você em um plano de gerenciamento de dívida (DMP).

Em um DMP, seus credores reduzem sua taxa de juros e pagamento mensal. Você pode aproveitar as taxas de juros mais baixas enviando pagamentos mensais maiores e pedindo ao consultor de crédito que aplique primeiro o pagamento adicional à sua taxa mais alta.

O problema é que você não pode usar seus cartões de crédito enquanto estiver no DMP e uma nota vai para seu relatório de crédito afirmando que você trabalhou com um conselheiro de crédito. No entanto, pode valer a pena finalmente se livrar das dívidas, o que também prejudica seu relatório de crédito.

O que é uma rede de cartão de crédito? Definição e exemplos

O que é uma rede de cartão de crédito?  Definição e exemplos

Uma rede de cartão de crédito autoriza, processa e define os termos das transações de cartão de crédito, bem como transfere pagamentos entre compradores, comerciantes e seus respectivos bancos. 

Entenda como as transações de pagamento são processadas e onde seu cartão é (ou não) aceito para aproveitar ao máximo suas compras de plástico. 

O que é uma rede de cartão de crédito?

Quando você mergulha, toca ou passa seu cartão de crédito para fazer uma compra na loja ou insere o número do cartão online, você está solicitando que o emissor do cartão pague ao comerciante. Mas esse pagamento primeiro precisa passar por uma rede de cartão de crédito.

As redes de cartão de crédito passam informações entre o banco adquirente do comerciante e um banco emissor ou emissor do cartão (a instituição financeira que emitiu o cartão em nome de uma rede como Mastercard ou Visa) para decidir se você pode fazer uma compra ou não e para facilitar a compra.

Observação: as redes Visa e Mastercard cobrem cartões de crédito, cartões de débito, cartões de débito pré-pagos e cartões-presente. A rede American Express inclui cartões de crédito, cartões de presente e cartões de débito pré-pagos apenas, enquanto a rede do Discover inclui cartões de crédito, bem como cartões de débito por meio de sua conta corrente cashback.

Como funcionam as redes de cartão de crédito

Embora essas redes de pagamento operem nos bastidores, o processo é bastante simples. Abaixo está um exemplo passo a passo da função de uma rede de cartão de crédito quando você usa seu cartão para fazer uma compra. 

  1. Para pagar por um corte de cabelo de $ 50, você passa ou mergulha seu cartão no sistema de ponto de venda (POS) do Hair Salon da Lola, usando um ABCD Bank Visa. 
  2. O POS de Lola transmite as informações do seu cartão e o valor em dólares para o banco de Lola (o banco adquirente). 
  3. Esse banco então envia a solicitação para a rede do seu cartão, Visa.
  4. A rede Visa então “fala” eletronicamente com o emissor do seu cartão, o Banco ABCD, para determinar se aprova ou nega a transação.
  5. O ABCD Bank aprova a transação e a rede transmite a aprovação de volta ao sistema de POS de Lola. O emissor do cartão cobra $ 50 pela transação e o banco de Lola recebe $ 50 (menos taxas). 

Todo o processo é acelerado, ocorrendo em segundos.

Tipos de redes de cartão de crédito

Existem quatro empresas principais que atuam como redes de cartão de crédito para processamento de pagamentos:

  • Visa : esta é uma rede apenas de pagamento; ou seja, ele não emite cartões de crédito diretamente aos consumidores, embora você veja o logotipo Visa aparecendo em muitos cartões para identificar sua associação com a rede de pagamento do cartão. A Visa também supervisiona os benefícios Visa Signature associados a certos cartões de crédito, como privilégios de aluguel premium de automóveis e vantagens de hotel.
  • Mastercard : Novamente, esta é apenas uma rede de cartão de crédito. Mas ele tem seu próprio conjunto de proteções e benefícios de cartão, como proteção contra roubo de identidade e garantias estendidas.
  • American Express : American Express é uma rede de cartão de crédito e emissora de cartão que emite cartões de crédito e processa pagamentos para cartões com seu logotipo. Ele também oferece benefícios ao titular do cartão, como seguro de viagem.
  • Descubra : é uma rede de cartões e um emissor de cartões que oferece benefícios como seguro secundário de colisão de veículos alugados.

Dica: Ao comprar em uma nova loja ou em um lugar desconhecido, investigue quais redes de cartão de crédito são aceitas com antecedência. Considere manter vários (e diferentes) cartões de diferentes redes de cartão, ou apenas dinheiro antigo, em sua carteira para que você sempre tenha uma opção de pagamento de backup. E lembre-se: os cartões de crédito de lojas de varejo podem operar por conta própria, redes menores de cartão de crédito, limitando-o a fazer compras com seu cartão apenas nessas lojas.

Por que sua rede de cartão de crédito é importante

A rede de pagamento que seu cartão opera é importante porque os comerciantes não são obrigados a aceitar cartões de crédito de todas as redes de pagamento. Um supermercado ou posto de gasolina pode aceitar cartões de crédito Mastercard ou Visa, mas não American Express ou Discover. E se você estiver viajando, as redes de cartão no exterior podem ser diferentes das que você está acostumado nos EUA. Se você costuma gastar dinheiro nos mesmos estabelecimentos ou tem vários cartões de crédito operando em redes de cartão diferentes, isso pode não ser um problema. Mas se você está planejando viajar para fora dos EUA e só tem cartões de uma rede como American Express, veja mapas online de locais de aceitação no site da rede de cartões.

Os bancos adquirentes incorrem em taxas de intercâmbio e outras taxas para processar pagamentos com cartão, portanto, os comerciantes às vezes escolhem e aceitam redes de cartão de crédito com base no custo. As taxas variam, mas algumas redes são mais caras para os comerciantes do que outras. A American Express, por exemplo, tende a cobrar taxas mais altas do que seus concorrentes. Se um varejista estiver de olho nos resultados financeiros, ele pode optar por aceitar pagamentos apenas em redes de cartões de baixa taxa. Isso pode ser uma economia para eles, mas inconveniente para você. 

Principais vantagens

  • Uma rede de cartão de crédito controla a autorização e o processamento de transações com cartão de crédito.
  • Essas redes transferem informações entre os bancos adquirentes e os bancos emissores para facilitar as transações.
  • Existem quatro redes principais de cartão de crédito, e a rede em que seu cartão opera determina com quem e onde você pode fazer transações com cartão de crédito.

Por que usar seu cartão de crédito para emergências é arriscado

Por que usar seu cartão de crédito para emergências é arriscado

Ter um cartão de crédito para usar em caso de emergência parece uma boa ideia. Se você estiver em um beco sem saída – digamos que seu fogão precise ser substituído ou se você precisar de um conserto de carro – você pode pagar com seu cartão de crédito. Mas depender de um cartão de crédito para cobrir despesas inesperadas não é a melhor jogada financeira.

Usar um cartão de crédito em uma situação de emergência é como obter um empréstimo

Está afirmando o óbvio, mas pense no que isso significa. Significa que você está fazendo um empréstimo para cobrir despesas de emergência porque não pode pagar do próprio bolso. Isso significa que você terá que devolver o dinheiro.

Se você não pode pagar tudo de uma vez, significa que terá que pagar juros. Se você ainda não pagou mensalmente com este cartão de crédito, terá outra despesa mensal para ajustar seus gastos atuais.

Se você tiver um cartão de crédito, é menos provável que procure outras soluções em uma emergência

Ter um cartão de crédito como fundo de emergência pode torná-lo preguiçoso. Você pode não procurar a solução DIY, ou negociar um preço mais baixo, ou procurar melhores preços porque acredita que já tem uma solução viável – seu cartão de crédito.

E se você estivesse gastando dinheiro de seu fundo de emergência em vez de usar seu cartão de crédito? Você provavelmente gostaria de reter o máximo possível desse dinheiro, então provavelmente tentaria encontrar alternativas mais baratas para consertar seu problema.

Usar um cartão de crédito para pagar sua emergência coloca você em risco de endividar-se

Tecnicamente, você já está com pelo menos um pouco de dívida depois de colocar um saldo no cartão de crédito. Mas fazer uma cobrança de cartão de crédito, mesmo para uma emergência, pode criar um ímpeto que leva a outras cobranças de cartão de crédito e possivelmente mais dívidas do que você pode pagar.

Você tem que se proteger contra a tentação de fazer cobranças de cartão de crédito além de seu saldo atual e decidir não fazer compras adicionais com cartão de crédito até que tenha pago sua dívida de emergência.

Um cartão de crédito inativo pode ser cancelado ou os limites podem ser reduzidos

Se você tiver um cartão de crédito que está guardando para emergências, ele pode ser cancelado após vários meses sem ser usado. Ou o emissor do cartão de crédito pode reduzir seu limite de crédito, dificultando o financiamento de uma emergência inteira com seu cartão de crédito. Você pode acabar usando o crédito disponível em vários cartões de crédito diferentes para pagar suas despesas.

Contar com um cartão de crédito para uma emergência coloca você à mercê do emissor do cartão, que pode ou não decidir conceder crédito suficiente para sua emergência.

Uma segunda ou terceira emergência pode deixar suas finanças fora de controle

Não há garantia de que as emergências virão uma de cada vez, e somente depois de você convenientemente limpar o saldo do cartão de crédito de sua emergência anterior. Afinal, são emergências; eles ocorrem ao acaso. E se outra emergência acontecer e seu cartão de crédito já estiver no limite desde a primeira emergência? Sua lista de opções diminui à medida que aumenta o saldo do cartão de crédito.

Será mais difícil formar um fundo de emergência com saldo de cartão de crédito

Economizar dinheiro pode ser difícil, o que pode ser parte do motivo pelo qual você ainda não tem um fundo de emergência. Será ainda mais difícil criar um fundo de emergência quando você estiver fazendo pagamentos mínimos (ou mais altos) com um cartão de crédito. Imagine se você tivesse economias de emergência antes da emergência. Então, o dinheiro que você está gastando agora em um pagamento com cartão de crédito (e juros) estaria voltando para sua poupança e possivelmente rendendo juros.

Se você não tem dinheiro suficiente para economizar para cobrir despesas inesperadas no momento em que a emergência ocorre, você não tem muitas opções. Portanto, é claro que tomar emprestado por cartão de crédito é melhor do que muitas alternativas, como sacar sua conta no banco ou fazer um empréstimo de ordenado.

Você pode ter certeza que, na vida, surgirão emergências financeiras. Já que você sabe que é melhor pagar por eles do próprio bolso do que colocar no cartão de crédito, agora é a hora de começar a construir um fundo de emergência.

Você pode não conseguir colocar muito dinheiro em seu fundo de emergência, mas comece onde puder; $ 25 ou $ 50 por mês somam. Estabeleça uma meta para seus fundos de emergência, como $ 500 ou $ 1.000, e trabalhe para alcançá-la. Não pare aí; o fundo ideal é seis meses de despesas de subsistência, então faça disso sua meta de longo prazo.

Qual é a melhor maneira de comparar cartões de crédito para viagens?

Qual é a melhor maneira de comparar cartões de crédito para viagens?
Cartões de crédito no fundo do mapa mundial

Fazer uma viagem pode ser mais barato quando você usa um cartão de crédito para fazer a reserva.

Se você estiver ganhando pontos ou milhas em sua estadia, poderá resgatá-los como crédito no extrato de passagens aéreas, hotéis e outras compras de viagens.

Ou seu cartão pode permitir que você use esses pontos ou milhas para reservar sua próxima viagem. Sem mencionar que alguns cartões de viagem vêm com vantagens adicionais que podem tornar sua viagem mais confortável. Essas vantagens incluem acesso gratuito ao lounge, upgrades de hotéis e seguro de viagem.

Mas como você compara os cartões de crédito para viagens para encontrar o certo? Enquanto você está procurando seu próximo cartão de viagem, essas dicas podem ajudá-lo a encontrar o par ideal. 

Comece com suas necessidades

Ao escolher um cartão de crédito para viagens, é útil pensar em como você usará o cartão e o que você precisa que ele faça por você.

Por exemplo, alguns viajantes podem priorizar o ganho de milhas ou pontos máximos em viagens. Outros podem estar mais interessados ​​em obter vantagens e regalias de viagem, como acesso gratuito ao lounge ou um crédito de taxa para o Global Entry ou TSA Precheck (processos alfandegários / de segurança acelerados).

Em última análise, sua decisão deve refletir seus motivos para obter um cartão de crédito para viagens. Alguns pontos úteis a serem considerados incluem:

  • Com que frequência você viaja ou planeja viajar
  • Onde você costuma reservar viagens: dentro dos EUA x fora dos EUA
  • Seus gastos anuais típicos com viagens
  • Que tipo de vantagens ou benefícios podem ser mais valiosos
  • Se você está interessado em ganhar prêmios e, em caso afirmativo, se você prefere pontos ou milhas 

Cartões de recompensas de viagens de marca conjunta

Se você está atrás de milhas, então você pode optar por um cartão de crédito de companhia aérea de marca conjunta. Os cartões de crédito de marca compartilhada são patrocinados por duas partes – o emissor do cartão de crédito e uma marca de viagens, geralmente uma companhia aérea ou um hotel.

Se o hotel ou companhia aérea parceira tiver seu próprio programa de fidelidade para viagens, você poderá ganhar pontos ou milhas extras por meio de sua associação de fidelidade. Freqüentemente, esses pontos ou milhas extras são adicionados aos pontos ou milhas que você já ganha em compras com seu cartão.

Esse tipo de cartão pode ser menos recompensador para viagens se você fizer reservas em outras marcas de viagens ou usar seu cartão para compras diárias.

Um ponto a ser considerado ao pesar um cartão de marca conjunta é se você é leal a essa marca específica ou se costuma fazer reservas com hotéis ou companhias aéreas concorrentes.

Cartões gerais de recompensas para viagens 

Se você tende a fazer reservas com mais de uma marca, talvez seja melhor usar um cartão de crédito de prêmios de viagens gerais, que oferece pontos ou milhas extras em todas as compras de viagens, em vez de compras de uma companhia aérea ou hotel específico.

Os cartões de viagens gerais oferecem a vantagem de flexibilidade. Se você não tiver certeza de quais serão suas necessidades de viagem, um cartão de recompensas de viagem geral não o restringe a viagens aéreas ou estadias em hotéis.

Esses cartões vêm em todos os tipos, desde cartões básicos e modestos de recompensas de viagens, como o Discover It Miles, ao premium American Express Platinum, que oferece várias vantagens de luxo.

Compare os recursos e benefícios do Travel Card

Depois de identificar o que você precisa que um cartão de crédito para viagens faça por você, pense nos recursos e benefícios específicos que gostaria que o cartão oferecesse. 

Comece com a estrutura de ganhos de recompensas

Comece verificando a estrutura de recebimento de recompensas do cartão. Você ganhará uma taxa fixa de pontos – por exemplo, 2 milhas para cada dólar gasto no cartão – ou os prêmios serão diferenciados?

Se as recompensas são escalonadas, quais categorias de gastos oferecem mais pontos ou milhas?

Por exemplo, um cartão de viagem geral pode dar a você 2 pontos ou milhas para cada dólar gasto em restaurantes e viagens e 1 ponto em todo o resto.

Os cartões de recompensa de hotéis tendem a dar mais pontos para compras que você faz por meio de seus sites e propriedades. Além disso, eles podem ter um nível de bônus secundário para viagens e jantares que é mais alto do que a taxa de recompensa básica.

Os cartões de companhias aéreas geralmente oferecem um bônus por fazer compras com eles e uma taxa básica de 1 ponto por dólar gasto em todas as outras compras que você fizer.

Importan: Considere se há um limite para a quantidade de pontos ou milhas que você pode ganhar em compras anuais e se essas recompensas têm uma data de validade.

Compare as opções de resgate

A seguir, veja como você pode resgatar prêmios e quaisquer restrições aos resgates. Verifique as datas indisponíveis (datas nas quais você não pode reservar voos-prêmio ou noites em hotéis) e as regras sobre como você pode usar seus prêmios para reservar.

Por exemplo, alguns cartões de recompensas de viagens em geral oferecem um bônus de recompensa quando você resgata para viagens ou resgata por meio do portal de viagens online do cartão. Outros permitem que você transfira prêmios para outros parceiros de viagens.

Se as transferências forem permitidas, verifique o valor da transferência primeiro. Alguns cartões transferem pontos em uma base de 1: 1, mas nem todos os cartões fazem. É importante ter certeza de que você não está perdendo nenhum valor ao resgatar pontos ou milhas para viagens.

O Chase Sapphire Preferred Card é um exemplo de cartão que dá bônus de resgate e permite que você transfira pontos para parceiros de viagem.

Quando você usa seus pontos para reservar viagens através do portal Chase Ultimate Rewards, seus pontos recebem um aumento de 25%. Você também pode transferir seus pontos para vários parceiros de viagem, a uma taxa de 1: 1.

Por outro lado, os pontos e milhas em cartões de hotéis e companhias aéreas têm mais valor quando você os resgata para noites-prêmio e voos-prêmio.

Observação: observe se os parceiros de viagens estão na lista, pois alguns cartões de viagem podem ter redes de parceiros mais extensas do que outros, ou parceiros que são mais adequados para você. 

Procure extras de viagens

Em seguida, compare os cartões de crédito de viagens para ver que tipo de extras estão incluídos. Alguns dos recursos que você pode encontrar em um cartão de viagem incluem:

  • Bônus de recompensa introdutórios
  • Malas despachadas grátis
  • Acesso gratuito ao lounge
  • Upgrades de hotel ou noites de cortesia
  • Acesso Wi-Fi grátis enquanto viaja
  • Créditos para compras durante o voo
  • Créditos de taxa para TSA Precheck ou Global Entry

Idealmente, o cartão de viagem que você escolher deve oferecer a melhor combinação de recompensas e vantagens que atendam aos seus hábitos e preferências de viagem individuais.

Se você está considerando um cartão de marca conjunta, analise com atenção os benefícios adicionais que você pode obter por meio do programa de fidelidade do parceiro de viagens.

Por exemplo, alguns programas de hotel podem oferecer café da manhã de cortesia e check-out tardio, quando disponível, para membros do programa. 

Compare o custo

Por fim, ao comprar cartões de crédito para viagens, anote o custo que pagará para ter o cartão.

Comece com a taxa anual. Considere o que você está recebendo em troca do que está pagando. Um cartão de crédito premium para viagens, por exemplo, pode oferecer recursos e benefícios de valor extremamente alto, mas você pode estar pagando uma taxa anual de mais de $ 500 para ter um desses cartões.

Se você vai pagar uma taxa anual nessa faixa, ou qualquer taxa anual nesse sentido, é importante garantir que o que você está recebendo de volta do cartão equilibra o custo para usá-lo.

Em seguida, compare as taxas de transação estrangeira. Essas taxas se aplicam a compras feitas fora dos Estados Unidos. Embora haja muitos cartões de crédito para viagens que não cobram essa taxa, alguns sim. Portanto, é importante estar ciente de quanto você pagará por compras no exterior se você costuma viajar para o exterior.

Finalmente, olhe para a taxa de porcentagem anual ou APR, que representa o custo anual de manter um saldo no cartão. Quanto maior a TAEG, mais custarão suas compras se você carregar um saldo em vez de pagar sua conta integralmente a cada mês.

Você nunca deve carregar um saldo mensal em um cartão de crédito – é caro. Fazer isso com um cartão de recompensa de viagem eliminará qualquer benefício de recompensa que você ganhou.

The Bottom Line

A escolha do crédito de prêmio de viagem certo depende de suas preferências de viagem e de seus hábitos de consumo diários.

Tente encontrar o cartão que oferece as vantagens de viagem que você pode aproveitar. Procure opções que oferecem recompensas por categorias nas quais você gasta dinheiro.

E, por fim, considere quanto custará a taxa anual. É importante que você aproveite as vantagens de voos, noites de recompensa e vantagens suficientes para fazer com que a taxa anual valha a pena.

Você deve obter um cartão de crédito?

Você deve obter um cartão de crédito?

Se você ainda não tem um cartão de crédito, é natural que se pergunte se deseja obter um. Embora algumas pessoas possam recomendar um estilo de vida que opte por apenas dinheiro para evitar endividar-se, os cartões de crédito têm muitos benefícios se forem usados ​​com responsabilidade.  

Comece com essas considerações e, em seguida, pondere os prós e os contras de obter um cartão de crédito para decidir se ele é adequado para você.

Confirme se você atende aos requisitos mínimos

Você deve ter pelo menos 21 anos, ou pelo menos 18 se você tiver sua própria renda verificável, para se qualificar para um cartão de crédito. 

Sem renda, você pode se inscrever para uma conta com um co-signatário – o que apenas algumas empresas de cartão de crédito permitem – ou se tornar um usuário autorizado na conta de outra pessoa. Mas, em ambos os casos, o crédito do outro usuário pode ser prejudicado se você fizer compras que não possa pagar. Certifique-se de que eles entendem os riscos de co-assinar ou adicionar você como um usuário autorizado antes de prosseguir.

Decida se você deseja pagar um depósito

Se você tem pouco ou nenhum histórico de crédito, uma maneira de começar sua jornada de crédito é com um cartão de crédito garantido. Você fará um depósito em dinheiro, que também servirá como sua linha de crédito – um depósito de $ 300, por exemplo, dará a você um limite de crédito de $ 300. Isso protege o emissor do cartão de crédito no caso de você não pagar sua conta: A empresa usará seu depósito para cobrir o valor que você não pode pagar. 

Dica: Com o tempo, com um histórico de pagamento positivo, você poderá fazer a transição para um cartão de crédito não garantido tradicional e receber seu depósito de volta.

Certifique-se de que você está preparado para a responsabilidade

Embora você possa se qualificar para um cartão de crédito, isso não significa que você esteja pronto para um. É importante fazer um exame de consciência e considerar a probabilidade de você manter seu saldo baixo e fazer os pagamentos em dia. Sua meta deve ser pagar sua fatura integralmente todos os meses para evitar o aumento da cobrança de juros. 

O ideal é que, antes de obter um cartão de crédito, você tenha pago regularmente as contas mensais em dia e administrado um cartão de débito sem deixar sua conta a descoberto. Você também deve ter alguma experiência em manter um orçamento para se sentir confortável em ficar bem abaixo do seu limite de crédito. 

Prós e contras dos cartões de crédito

Agora você pode tomar uma grande decisão: você deve obter um cartão de crédito? Aqui estão as principais vantagens e desvantagens dos cartões de crédito.

Prós

  • Você vai construir um histórico de crédito
  • Você estará protegido contra fraudes
  • Você não precisa carregar dinheiro ao viajar
  • Você pode ganhar dinheiro de volta ou recompensas de viagem

Contras

  • Você pode ficar tentado a gastar demais
  • Você pode se sentir mais sobrecarregado com contas
  • Você pode não estar pronto para o plástico

Prós explicados

Não há dúvida de que um cartão de crédito pode iluminar seu futuro financeiro, economizar dinheiro e tornar a vida cotidiana um pouco mais conveniente.

Você vai construir um histórico de crédito

Você deve estabelecer um sólido histórico de crédito para ter acesso a outros produtos de empréstimo de que possa precisar no futuro, como uma hipoteca ou empréstimo de automóvel. Você também obterá melhores condições quando tiver um bom histórico de crédito. Uma maneira simples de começar a construir um histórico de crédito é abrindo um cartão de crédito, usando-o com moderação – digamos, para pagar por um serviço de assinatura mensal ou gás – e pagando a conta integralmente todos os meses. Você poderá então mostrar aos credores que pode administrar o dinheiro com responsabilidade e fazer os pagamentos no prazo.

Você estará protegido contra fraudes 

Com violações de dados frequentemente nas manchetes, é importante proteger sua identidade e contas financeiras, especialmente ao fazer compras online. Se as informações da sua conta forem roubadas, os cartões de crédito apresentam menos riscos e riscos de fraude do que os cartões de débito. A maioria dos cartões de crédito tem políticas que afirmam que você não terá que pagar um único dólar se forem feitas transações fraudulentas. Por lei, você é responsável por, no máximo, $ 50 em transações que ocorram antes de denunciar a fraude. 

Os cartões de débito funcionam de maneira diferente. Dependendo de quando você relatar a fraude, você pode ser responsabilizado por tanto quanto todo o valor roubado. Além disso, durante a investigação, os fundos de sua conta corrente não estarão disponíveis para você.

Você não precisa carregar dinheiro ao viajar

Cartões de crédito são mais convenientes e seguros do que carregar muito dinheiro na carteira ao viajar ou fazer uma grande compra. Alguns cartões de crédito não cobram taxas de transações estrangeiras, o que significa que em vez de sacar dinheiro em caixas eletrônicos com taxas ou trocar dinheiro a taxas desfavoráveis, você pode usar seu cartão para fazer compras ao viajar para o exterior.

Você poderia ganhar dinheiro de volta ou recompensas em viagens

Talvez a melhor vantagem de ter um cartão de crédito seja a capacidade de ganhar recompensas pelos gastos que você faz todos os dias. Usuários experientes podem ganhar cashback ou pontos que podem ser trocados por tudo, desde créditos de extrato até voos gratuitos de companhias aéreas. Mesmo o seu primeiro cartão de crédito pode dar a você a oportunidade de ganhar recompensas, embora a maioria dos cartões premium geralmente exija um crédito excelente. 

A chave ainda é evitar carregar um equilíbrio – dessa forma, seus ganhos não serão compensados ​​por pagamentos de juros.

Contras explicadas

Os cartões de crédito podem ser úteis, mas também podem ser a fonte de problemas financeiros. Não saber administrar cartões de crédito pode criar um ciclo de endividamento, ao passo que pagar atrasos e usar uma grande parte do seu limite de crédito pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito.

Você pode ser tentado a gastar demais

Obter um cartão de crédito não deve encorajá-lo a comprar coisas que não pode pagar. Mas, sem hábitos de consumo responsáveis, você pode acabar com um saldo que está além do seu orçamento. Uma boa regra é gastar apenas o que você sabe que poderá pagar totalmente na data de vencimento.

Você poderia se sentir mais sobrecarregado com contas

Se você mal consegue se sustentar enquanto cobre outras despesas – incluindo aluguel, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis e serviços públicos – um cartão de crédito pode parecer uma tábua de salvação. Mas se você fizer compras e só puder pagar o mínimo devido, poderá entrar rapidamente em ação. Concentre-se em otimizar suas despesas e criar um orçamento que você possa cumprir antes de recorrer aos cartões de crédito.

Você pode não estar pronto para o plástico

Se você não sabe muito sobre pontuação de crédito, relatórios de crédito, como funcionam os juros e outros conceitos-chave de crédito, convém esperar para usar cartões de crédito até estar pronto. O uso impróprio de crédito pode colocar sua pontuação de crédito em risco, afetando sua capacidade de obter mais crédito quando necessário.

Dica: Se você é novo no crédito, um empréstimo para construção de crédito pode ser uma opção melhor do que um cartão de crédito. Você fará pagamentos mensais a um credor que vai para uma conta poupança, à qual você terá acesso no final do prazo do empréstimo. Você ainda vai construir um histórico de crédito, mas sem carregar plástico.

Se você determinar que é o momento certo para obter um cartão de crédito, ele pode servir como um bloco de construção vital para seu arquivo de crédito – e uma ferramenta conveniente para ajudar a gerenciar e maximizar sua vida financeira.

O que fazer quando você não pode efetuar seu pagamento mínimo com cartão de crédito

O que fazer quando você não pode efetuar seu pagamento mínimo com cartão de crédito

Quando não conseguir efetuar o pagamento mínimo com cartão de crédito no prazo, pague esse valor mínimo o mais rápido possível após a data de vencimento. Se você tomar as medidas corretas, poderá evitar prejudicar seu rating de crédito e talvez até evitar uma taxa atrasada.

Taxas atrasadas

Quando você não pode pagar o valor mínimo no cartão de crédito até a data de vencimento, a pior coisa que você pode fazer é deixar a conta continuar sem pagamento. Ignorar seu pagamento mínimo por um mês inteiro ou mais só tornará mais difícil recuperar o atraso, e você terá que lidar com algumas conseqüências não tão agradáveis. Seu credor pode executar determinadas ações, como cobrar uma taxa atrasada ou relatar o pagamento atrasado às agências de crédito, se o seu pagamento atrasar em mais de 30 dias.

O emissor do cartão pode cobrar uma taxa de atraso de até US $ 29 na primeira vez que você deixar de fazer um pagamento mínimo dentro do prazo. Se você atrasar o pagamento nos próximos seis meses, o emissor poderá cobrar uma taxa de atraso de até US $ 40.

Nota: O emissor do seu cartão de crédito não pode cobrar uma taxa atrasada superior ao valor mínimo que você deve.

Afetos de crédito

Se o emissor do seu cartão notificar as agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – sobre seu pagamento em atraso, ele permanecerá nos seus relatórios de crédito por até sete anos. E o atraso no pagamento resultará na redução de sua pontuação de crédito por FICO e VantageScore.

Muitos emissores principais de cartões de crédito, incluindo American Express, considerarão sua conta inadimplente se você não efetuar dois pagamentos consecutivos e, portanto, estiver com mais de 60 dias de atraso. Definitivamente, eles notificarão as agências de crédito sobre a inadimplência, e isso terá um impacto maior nas suas pontuações de crédito do que no único pagamento atrasado.

Taxa de penalidade

Um pagamento perdido também o coloca mais perto de aumentar sua taxa de juros para a maior taxa de penalização. O emissor do cartão de crédito pode aplicar legalmente a TAEG ao seu saldo se sua conta se tornar inadimplente, após dois pagamentos consecutivos perdidos.

O emissor deve divulgar qual é a penalidade da TAEG – possivelmente 5 pontos percentuais mais alta que a sua taxa anterior – e quanto tempo ela impõe a taxa de penalidade – talvez até que você tenha efetuado 12 pagamentos mínimos pontuais ou mesmo indefinidamente.

Pagamentos atrasados ​​vs. remetidos on-line

Se você enviou seu pagamento e a data de vencimento é um dia em que a empresa não recebe e-mails – um feriado de domingo ou de um serviço postal dos EUA – o pagamento não será considerado atrasado, desde que seja recebido às 17h do dia seguinte .6 No entanto, se você pagar sua fatura on-line, deverá efetuar o pagamento até as 17h na data de vencimento ou será considerado atrasado, independentemente do dia da semana ou do status de férias.7

Apelando ao seu credor

Se um pagamento mínimo atrasado for inevitável, tente ligar para o emissor do cartão e explicar a situação antes da data de vencimento.8 Diga a eles que é uma ocorrência única e avise quando você poderá fazer seu próximo pagamento.

Alguns credores estenderão sua data de vencimento, renunciarão à taxa atrasada e continuarão relatando um status de pagamento “atual” às agências de crédito. Obviamente, nem todo emissor de cartão de crédito será compreensivo, mas não custa tentar, especialmente se você tiver o cartão por vários anos e nunca tiver perdido um pagamento anteriormente.

O que fazer após um atraso no pagamento

Para evitar mais danos ao seu crédito, é muito importante que você não perca um segundo pagamento mínimo. Depois de efetuar um pagamento mínimo atrasado, verifique sua conta on-line ou ligue para seu credor para verificar se o pagamento foi lançado. Você também deve descobrir o pagamento mínimo que deve fazer até a próxima data de vencimento e cuidar para receber o pagamento pontualmente.

Por que você não deveria co-assinar para alguém

Por que você não deveria co-assinar para alguém

Obter aprovação para cartões de crédito e empréstimos pode ser difícil para uma pessoa que teve problemas de crédito passado ou mesmo alguém que não tem qualquer crédito em tudo. As empresas estão dispostas a aprovar estes tipos de candidatos se eles têm alguém cosign para eles. Se você receber uma chamada de um amigo ou parente para cosign para eles, seja cuidadoso. Você pode pensar que você está apenas oferecendo o seu nome para ajudá-los a obter aprovação para um empréstimo ou cartão de crédito ou apartamento.

No entanto, você está colocando mais na linha do que apenas sua assinatura. Seu futuro financeiro pode estar em risco quando você decidir cosign para alguém.

Eles precisam de um fiador, porque eles não podem qualificar-se sozinho.

Há uma razão para o seu ente querido não pode aprovação de crédito por conta própria – porque seu histórico de crédito (ou falta dela) ou a renda indica que eles não são responsáveis ​​o suficiente com crédito para se qualificar sozinho. Credores e os credores fazem um trabalho muito bom de prever a probabilidade de reembolso de um candidato. Se o credor requer um co-signatário, eles não acreditam seu amado pode ou vai pagar a tempo. Lembre-se, sua conclusão baseia-se apenas em fatos e dados sobre seus hábitos de consumo entes queridos, e não sobre sentimentos ou avaliações de caracteres.

Não há nenhum benefício real para você.

Quando você cosign para um empréstimo, o outro mutuário realmente recebe o benefício do empréstimo. Eles conduzir o carro, viver na casa, ou usar o cartão de crédito.

Você pode obter um impulso à sua pontuação de crédito – supondo que todos os pagamentos são feitos na hora – mas não vale a pena o risco. E se você pode qualificar-se como um fiador, sua pontuação de crédito provavelmente não precisa de muita ajuda.

Pagamentos na conta cosigned irá afetá-lo.

Quando você cosign, você é tão responsável pela dívida como se fosse só seu, só você não recebem o benefício tangível do que a dívida é usada para.

Se o seu amado está atrasado nos pagamentos, é apenas como você estava atrasado. O pagamento final será relatado em seu relatório de crédito como todas as suas outras contas. Ele vai ter impacto na sua pontuação de crédito e sua capacidade de obter aprovação para as suas próprias contas.

Pior, pode ser meses antes de o credor notifica que os pagamentos estão inadimplentes, o que é tarde demais para que você possa intervir e salvar o seu histórico de crédito.

O seu nível de endividamento aumenta, também.

A dívida que cosigned irá aumentar o seu rácio dívida-renda, afetando sua capacidade de obter aprovação para os seus próprios cartões de crédito e empréstimos. Quando os credores e os credores considerar qualquer aplicativo que você pode, por um cartão de crédito ou empréstimo, eles vão considerar que o empréstimo cosigned assim como todas as suas outras dívidas. Se a dívida faz seu rácio dívida-to-income muito alto, os seus pedidos de empréstimo pode ser negado.

Você está no gancho para pagamentos Se a outra inadimplência ou arquivos de falência.

Por cosigning, você está aceitando a responsabilidade para os pagamentos se o seu amado não pagar a tempo. Se os pagamentos se tornar inadimplente, o credor ou seu coletor de terceiros virão atrás de você. Você pode ser processado por dívida e ter um julgamento entrou contra você (a julgamento é uma das piores entradas para seu relatório de crédito).

Se o seu amado recebe a dívida descarregada em falência, eles podem ser deixados fora do gancho para ele. Você, por outro lado, será o único responsável por reembolsar a dívida ou forçados a incluí-lo em sua própria falência.

A relação pode sofrer.

Não é apenas o seu crédito que pode acabar danificado se o arranjo cosigned cai completamente. Pense sobre o que vai acontecer com o seu relacionamento se o pior acontecer eo outro mutuário perde pagamentos e arruína o seu crédito. Ou, pior, o que vai acontecer se o seu relacionamento se desfaz antes que o empréstimo é pago? Você tem que pisar com cuidado quando você está misturando as finanças e relacionamentos.

Obtendo o empréstimo cosigned não é tão fácil como a obtenção do mesmo.

Você não pode sair de um empréstimo cosigned simplesmente porque você se arrepender. Uma vez que um contrato tiver sido celebrado, geralmente a única maneira de obter o seu nome fora da conta é para a outra pessoa para obter uma nova conta em seu próprio nome.

Isso significa que eles terão de melhorar a sua o suficiente crédito para se qualificar por conta própria. É possível, mas apenas não é tão fácil quanto parece. Se você decidir cosign com alguém, ir para ela, sabendo que há uma possibilidade de que seu nome será anexado ao empréstimo até que seja liquidado.

Seu amado provavelmente não está pedindo a sua assinatura com a intenção de falta de pagamento e prejudicando o seu crédito; eles não podem sequer perceber como cosigning irá afetá-lo. Se você optar por cosign, você deve perceber o risco que você está aceitando e que poderia acontecer se você oferecer-se a sua assinatura.