Alguns assassinos de pontuação de crédito são difíceis de evitar, tais como falta de pagamento da hipoteca, porque você perdeu um emprego ou estourar o limite de seus cartões de crédito porque você está inundado com contas médicas. Mas muitos dos erros de crédito mais comuns são erros simples que são fáceis de se esquivar.
Aqui estão cinco erros de crédito você não tem desculpa para fazer – não importa a forma que suas finanças estão em.
1. esquecer de pagar suas contas em dia
Você poderia ter todo o dinheiro que precisa para pagar seus empréstimos, mas se você não manter o controle de quando suas contas são devidas, você poderia facilmente dent sua pontuação de crédito com apenas um acidental de 30 dias atrasos de pagamento. Se você perder um projeto de lei por apenas alguns dias, o banco não pode relatar que o pagamento atrasado para as agências de crédito. Mas poderia ainda ding você com uma carga de atraso no pagamento doloroso. Muitos cartões de crédito, por exemplo, cobram taxas de pagamento atrasado de até US $ 38 para os reincidentes. Se você costuma espaço para fora sobre seus pagamentos de contas, aproveitar o serviço de pagamento automático do seu banco para que você pode ter certeza que você, pelo menos, pago o valor mínimo devido. Muitos bancos também oferecem e-mail e texto lembretes para que você não tem desculpa para esquecer seu pagamento mensal.
2. Os pagamentos Priorizar Outro empréstimo ao longo de suas contas de cartão de crédito
Muitas pessoas que estão lutando para pagar suas contas priorizar os pagamentos de empréstimos maiores, como empréstimos pessoais e automóveis, sobre os seus cartões de crédito, de acordo com a agência de informações de crédito TransUnion. Como resultado, os atrasos de pagamento em cartões de crédito tendem a ser mais comum. Mas pular para fora em uma fatura de cartão de crédito só porque suas finanças estão apertadas é um erro. A maioria dos cartões de crédito cobram um mínimo de apenas 1 por cento do seu saldo, acrescido dos juros que você incorridos, ou 2 por cento do seu saldo total. Assim, por exemplo, se você deve $ 1.000 em um cartão que cobra um mínimo de 2 por cento do saldo total, você deverá pagar apenas US $ 20 – que não é muito mais do que o custo de um grande pizza. Se você pode dar ao luxo de fazer alarde sobre Supremo uma carne Lovers’, você pode dar ao luxo de pagar o seu cartão de crédito.
3. Toss ou Arquivo suas contas sem olhar para eles
Ele pode sentir como uma tarefa para pentear através de suas contas para encargos incorretos ou misterioso. Mas não colocá-lo fora só porque é chato. Você pode acabar pagando por um custo que você não fez, ou perca a chance de disputar uma taxa incorreta de um comerciante. O Fair Credit Billing Act dá-lhe o direito de disputar erros comerciante de faturamento, tais como taxas incorretas ou dupla … Mas você tem que registrar uma disputa no prazo de 60 dias para aproveitar a proteção. (Você tem um pouco mais se a carga não autorizado é de alguém que roubou seu cartão de crédito.)
Mas você não pode disputar uma carga se você nunca olhar para a sua conta, e você também pode ficar alheios ao fato de que alguém roubou seu cartão de crédito. Pode ser chato, mas ler o Bill.
4. Ignore seus relatórios de crédito e Pontuações
Você também tem o direito de ver cada um de seus relatórios de crédito das três grandes empresas de informação de crédito – Experian, Equifax e TransUnion – pelo menos uma vez por ano, gratuitamente. Mas se você não tirar proveito desse benefício anual, você pode nunca saber se os erros do relatório de crédito ou contas não autorizadas são injustamente prejudicar sua pontuação de crédito. Para obter os seus relatórios livres, visite annualcreditreport.com. Você também pode manter o controle sobre a sua pontuação de crédito livre, tirando partido dos serviços de pontuação de crédito gratuitos oferecidos pelo cartão de crédito. E você dois desses serviços – Descubra CreditScoreCard e da Capital One CreditWise – permite ver a sua pontuação, mesmo se você não for um cliente.
5. fechar uma conta de cartão de crédito Velho
Se um cartão antigo está juntando poeira em sua carteira, você pode ser tentado a fechar a conta e lançá-lo. Mas a menos que você está pagando uma taxa anual grande, é um erro para fechar o seu cartão. Encerramento de uma conta de crédito pode inesperadamente ding sua pontuação de crédito, mesmo se você não tiver usado o cartão em meses. Ao fechar a conta, você vai diminuir o montante total do crédito que está disponível para você, o que irá afectar negativamente a sua taxa de utilização de crédito – um componente importante para a sua pontuação.
E se é o seu cartão mais velho com uma longa história de pagamentos no prazo, o impacto poderia ser ainda pior, como este dings você no “comprimento de histórico de crédito” departamento. Lenders gostaria de ver as contas de longo prazo com um histórico de pagamento positivo, mas fechou as contas com um histórico de pagamentos dentro do prazo acabará por cair fora de seus relatórios. Coloque o cartão em sua gaveta de meias se for preciso, mas não feche a conta; e considere adicionar um pagamento recorrente a ele para garantir que o banco não fechar a conta devido à inatividade.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Você já ouviu falar do cartão de crédito termo “agitação?” É um processo em que alguém se inscrever para um monte de contas de cartão de crédito recompensas, a fim de marcar bônus de inscrição lucrativos. Estes bônus muitas vezes incluem grandes pedaços de pontos de recompensas, que podem ser trocados por dinheiro ou viagens gratuitas, tornando os cartões e o cadastro oferece muito atraente.
Alguns hackers viagem se orgulhar de ser capaz de viajar gratuitamente uma e outra vez, com excursões exóticas integralmente suportados na parte traseira do cartão de crédito recompensas. Há apenas um problema. Se você não gerenciar suas recompensas cartões de crédito corretamente, eles podem danificar sua pontuação de crédito.
Felizmente, é possível ganhar recompensas do cartão de crédito sem prejudicar o seu crédito. Na verdade, se você for esperto sobre sua estratégia, você pode apenas ser capaz de ganhar grandes recompensas e construir o seu crédito, ao mesmo tempo. Veja como.
Regra No. 1: só cobrar que você pode pagar
Regra número um quando se trata de recompensas cartões de crédito não está a cobrar mais do que você pode dar ao luxo de pagar em um determinado mês. Há duas razões pelas quais esta regra é importante.
Quando você acumular mais dívida de cartão de crédito do que você pode dar ao luxo de pagar a cada mês, você acaba perdendo dinheiro, já que você vai pagar algumas taxas de juros pesadas sobre o saldo remanescente. A taxa média de juros em um cartão de uso geral de crédito fica ao norte de 17%, o que torna a dívida do cartão de crédito um pouco da dívida mais cara que você nunca serviço. Agora você está pagando para suas recompensas “livres”, que tipo de derrota a finalidade.
Se você está tentando ganhar um bônus de inscrição, você provavelmente tem que atender a um requisito de gasto mínimo para se qualificar para a oferta. Mas, você não deve deixar que seduzi-lo a gastar mais do que você pode pagar.
Há uma outra questão, também: Quando você incorrer em grandes saldos, ele provavelmente vai prejudicar sua pontuação de crédito, mesmo que pagá-los integralmente.
Uma parcela significativa de sua pontuação de crédito é baseada na quantidade de dívida que você deve como relatado em seus relatórios de crédito. dívida de cartão de crédito é particularmente problemático para a sua pontuação de crédito, como é altamente preditiva de risco de crédito elevada. Como resultado, se você acabar com grandes saldos em seus relatórios de crédito – mesmo se você pagá-los em pleno cada mês – sua pontuação de crédito tendem a declinar.
Regra No. 2: Mantenha seus pagamentos atempados
Para ganhar boa pontuação de crédito, você tem que fazer seus pagamentos no tempo. Esta regra não se aplica apenas às suas recompensas cartões de crédito, mas também a tudo o mais em seus relatórios de crédito.
O fator mais importante considerado sempre que sua pontuação de crédito são calculadas é a presença ou ausência de coisas ruins. Eu sei que as pessoas gostam de chamar essa categoria “histórico de pagamento”, mas é realmente tudo sobre se ou não você tem informações negativas sobre seus relatórios de crédito.
Uma mancha em seu relatório de crédito não é a única conseqüência se você perder pagamentos. Se você acumular uma tonelada de recompensas pontos ou milhas, você está a possibilidade de perdê-los se você começar a falta de pagamento. emissores de cartões muitas vezes incluem linguagem caducidade nos seus acordos do titular do cartão que lhes permite eliminar suas recompensas ganhas se você padrão.
Regra No. 3: Tenha cuidado Quantas vezes você solicitar novo crédito
Quando se trata de abertura de novas contas, ser cirúrgico ao invés de nuclear. É bom para tirar vantagem de um grande bónus de inscrição de vez em quando. Abertura de novas contas o tempo todo, no entanto, provavelmente vai prejudicar sua pontuação de crédito de duas maneiras:
Muitas contas recém-abertas irá reduzir a idade média de suas contas. Esta é uma certeza matemática. Também vale a pena cerca de 15% dos pontos em sua pontuação de crédito.
Aplicar-se para um novo crédito muitas vezes pode carregar-lo com um número prejudicial de consultas de crédito . Inquéritos duros são o fator menos importante na sua pontuação de crédito. No entanto, se você realmente quer contagens de elite, como nos 800s (ou até mesmo uma pontuação de crédito perfeito), você não pode ter muitas perguntas.
Não há nada errado com a ganhar um monte de recompensas do cartão de crédito, desde que você a gerenciar suas contas corretamente. Basta lembrar, a recompensa final é realmente uma boa pontuação de crédito. Isso se traduzirá em dinheiro mais barato ao longo de todo o seu ciclo de vida de crédito, que é susceptível de abranger seis décadas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
É tão fácil para a dívida do cartão de crédito para obter fora de controle. Um dia você está passando alegremente seu cartão de crédito, comprar coisas que você sempre quis, fazer viagens para lugares que você sempre quis visitar. A próxima coisa que você sabe que seus cartões são maxed para fora e você não consegue se lembrar de como isso aconteceu.
É o seu cartão de crédito da dívida fora de controle?
Não há nenhum indicador de que você saiba quando a sua dívida de cartão de crédito está ficando fora de controle. Os emissores de cartão de crédito não está indo para avisá-lo que seus saldos são mais do que você pode dar ao luxo de pagar. Ao contrário, é até você ter que prestar atenção para estes 10 sinais que mostram que sua dívida está fora de controle:
1. Seus cartões são maxed para fora ou acima do limite de crédito . Maxed Out cartões de crédito são um sinal de que você não tenha vindo a pagar o saldo em pleno cada mês. Vários maxed para fora cartões de crédito só agravar o problema, tornando mais difícil para saldar seus saldos de cartão de crédito. E se você não tem poupança de emergência, você saiu sem uma fonte de financiamento para uma emergência.
2. Você não pode dar ao luxo de pagar qualquer coisa, exceto o pagamento mínimo . O montante exacto da dívida que conta como “fora de controle” irá variar de pessoa para pessoa, dependendo de sua capacidade de pagamento. Um sinal claro de que sua dívida está fora de controle é ser capaz de pagar apenas o mínimo em seus cartões de crédito. Pagamentos mínimos são o menor valor que você pode pagar em seu cartão de crédito e manter a sua conta em boa posição. Se você não pode pagar mais do que isso e você ainda está usando seus cartões de crédito, a sua dívida está ficando pior a cada mês.
3. Você está atrasado ou falta de pagamento . Uma vez que seus pagamentos mínimos se tornar inviável, você está em apuros. Pagamentos com cartão de crédito não atendidas só fazer a sua situação pior cartão de crédito. Os atrasos de pagamento aumentar a quantidade que você tem que pagar para ser pego e ter um impacto negativo sobre a sua pontuação de crédito. No momento em que você perder dois pagamentos, sua taxa de juros aumenta e recuperar o atraso é quase impossível. No momento em que ele começa a ficar difícil de fazer o seu pagamento mínimo é quando você precisa para começar a fazer grande mudança de seus hábitos de cartão de crédito.
4. Você está pagando seus cartões de crédito com outros tipos de dívida . Se você estiver usando adiantamentos de dinheiro, saldo transferências repetidas, payday empréstimos ou qualquer outra forma de dívida para pagar seus cartões de crédito, você está em apuros. Não somente você está realmente não fazer qualquer progresso pagando seus cartões de crédito, você está criando mais dívida por empréstimo de dinheiro para se manter à tona.
5. Você está usando cartões de crédito para as necessidades e compras diárias . Ter que usar o seu cartão de crédito para compras regulares é um sinal de que, não só é a sua dívida de cartão de crédito fora de controle, é um sinal de grandes problemas financeiros. Se você continuar a usar seus cartões de crédito para compras regulares e não é parte de uma estratégia para ganhar cartão de crédito mais recompensas, eventualmente, você vai ficar sem crédito disponível. Você vai ter que fazer grandes mudanças para evitar completamente afogados em dívidas.
6. Sua pontuação de crédito começa a cair . As contagens de crédito são utilizados para avaliar a sua credibilidade, ou quão provável é que você será padrão em suas obrigações de crédito e empréstimo. O montante da dívida que você está carregando (em comparação com seus limites de crédito) é de 30% de sua pontuação de crédito.
Se a sua pontuação de crédito está caindo, mesmo que você está fazendo seus pagamentos no tempo cada mês, é sinal de que seu cartão de crédito dívida crescente é pior do que o esperado. Se você não obtiver uma pontuação de crédito livre com seu cartão de crédito cada mês, você pode verificar a sua pontuação de crédito livre que CreditKarma.com, CreditSesame.com e Quizzle.com.
7. Seus novos aplicativos são negados . Emissores de cartão de crédito pode ser capaz de prever que a sua dívida de cartão de crédito está fora de controle, mesmo antes de você. Depois de um pedido de cartão de crédito negado, verificar o correio de uma carta do emissor do cartão de crédito explicando por que você foi negado. Se a sua dívida ou saldos de cartão de crédito elevadas é uma das razões, é um sinal de que você precisa para controlar seus gastos e começar a lidar com a sua dívida antes que piore.
8. Você está escondendo sua dívida -de-se ou seu cônjuge. Sentindo-se como você tem algo a esconder é um sinal de que as coisas estão erradas. Se você não está abrindo suas declarações de cartão de crédito porque você não quer enfrentar seus saldos ou você vai sair do seu caminho para manter o seu cônjuge de descobrir sobre a sua dívida, você provavelmente tem mais dívidas do que você pode lidar com .
9. Você não pode dar ao luxo de poupar dinheiro, porque você tem muita dívida . Quanto mais dinheiro você gasta em sua dívida, a menos que você tem para outras coisas, como poupar dinheiro. Sem acesso a poupança, por exemplo em caso de emergência, você pode ter que criar ainda mais dívida para sair de um ligamento financeiro.
10. Você se preocupa com como você está indo para pagar seus cartões de crédito . Se você se sentiu como sua dívida de cartão de crédito estava sob controle, você não tem nada para se preocupar. No entanto, insistindo sobre sua dívida de cartão de crédito é um sinal de que é definitivamente fora de controle. Não presuma que porque você não está estressado sobre sua dívida que você está seguro. Pode ser que você está ignorando a sua dívida ou em negação sobre o quão ruim ele realmente é.
7 maneiras de obter sua dívida de cartão de crédito sob controle
Depois de perceber sua dívida de cartão de crédito está fora de controle, torna-se sua responsabilidade fazer algo sobre isso imediatamente. Ignorando a gravidade de sua dívida de cartão de crédito só vai piorar a situação e mais difícil de lidar quando você finalmente decide fazer algumas mudanças:
1. gastos Parar . Depois de perceber a sua dívida está fora de controle ou ficando fora de controle, a primeira coisa que você precisa fazer é parar de usar seus cartões de crédito. Todas as compras adicionais de cartão de crédito só vai fazer a sua dívida de cartão de crédito crescer. Os maiores seus saldos são, mais difícil será que eles vão pagar.
2. Corte os cartões de crédito . Se você não está disciplinado o suficiente para parar de usar seus cartões de crédito, tornar mais difícil para si mesmo. Cortar os seus cartões e jogar fora as peças. Você pode ir um passo adiante e fechar suas contas completamente se é isso que é preciso para parar de usar seus cartões de crédito.
3. Faça um inventário de suas dívidas . Obter uma compreensão clara de quanto você deve e quem você deve isso a. Faça uma lista de todos os seus cartões de crédito, a taxa de juros, o equilíbrio, e o pagamento mínimo atual. Se as contas estão vencidas, anote a quantidade que você precisa pagar para se recuperar. Enquanto a lista pode ser intimidante, você pode fazer muito melhores decisões sobre a sua dívida com todas as informações na frente de você.
4. descobrir o quanto você pode pagar em direção a sua dívida a cada mês . Comente suas receitas e despesas para descobrir o que você pode espremer do seu orçamento para começar a pagar a sua dívida de cartão de crédito. Você pode ter que fazer grandes mudanças para seus gastos para poder pagar suas despesas e pagar a sua dívida.
5. Pare de gastar dinheiro extra . Você teve um bom tempo acumulando dívida de cartão de crédito, agora é hora de começar sério sobre suas finanças. Cortar gastos recreativo e foco em comprar apenas as coisas que você precisa. Pode ser um sacrifício doloroso no início, mas você pode ajustar. Lembre-se da razão que você está fazendo essas mudanças é para melhorar suas finanças e criar um futuro mais seguro para si mesmo.
6. Escolha um cartão de crédito e pagar mais do que o mínimo . Embora o objetivo final é para pagar todos os seus cartões de crédito, tentando pagá-los todos de uma vez não é a abordagem mais eficiente. Em vez disso, concentrar-se em pagar fora seus cartões de crédito, uma vez em um tempo. Você pode começar com aquele com a maior taxa de juros, maior saldo, menor saldo, ou qualquer outro cartão que você gostaria de se livrar. O que mais importa é que você escolher um cartão e passar a maior parte do seu dinheiro extra pagar esse equilíbrio. Como você pagar cada cartão de crédito, escolha outro para focar até que eles são tudo valeu a pena.
Use uma calculadora de reembolso de cartão de crédito para ajudá-lo a descobrir a melhor maneira de pagar sua dívida e ter uma idéia de quando você vai finalmente ser feito pagando seus cartões de crédito.
7. Tente poupar dinheiro em juros . Se você ainda tem muito bom crédito, você pode ser capaz de poupar dinheiro em juros, pedindo o emissor do cartão de crédito para uma menor taxa de juros ou tirando proveito de uma oferta de transferência de saldo de 0%.
Você deve jurar fora cartões de crédito para o bem?
Depois de batalhar com a dívida de cartão de crédito, muitas pessoas decidem não usar cartões de crédito novamente. Tenha em mente que os cartões de crédito em si não são bad-é a maneira como você usa cartões de crédito que pode trazer-lhe problemas. Não ter um cartão de crédito pode fazer algumas operações, como alugar um carro, um pouco mais difícil. Aqui está o que você pode fazer para evitar ficar para trás em problemas de cartão de crédito.
Gastar apenas o que você pode dar ao luxo de pagar em um mês . Evitar o uso de seu cartão de crédito como uma substituição de renda. Se você não pode dar ao luxo de comprar alguma coisa em dinheiro, você não pode dar ao luxo de comprá-lo, nem mesmo com um cartão de crédito.
Pagar o saldo em pleno cada mês . Uma vez que você se concentrar em gastar apenas o que você pode dar ao luxo de pagar em um mês, você pode dar ao luxo de pagar o seu saldo a cada mês. Esta é a única maneira de manter seus cartões de crédito sob controle e evitar o débito do cartão de crédito.
Se, por algum motivo, você sentir que você não está disciplinado o suficiente para seguir estas regras, é melhor não ter um cartão de crédito. Um cartão de débito ou cartão pré-pago vai deixar você fazer as mesmas compras que você pode fazer com um cartão de crédito sem entrar em dívida.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Com cada vez mais o aumento dos preços e taxas de juros de cartão de crédito, mais consumidores estão tentando limitar a sua dívida, fechando cartões de crédito. Além da necessidade de limitar a dívida, há muitas outras razões para fechar uma conta de cartão de crédito, incluindo juros altos e medo de roubo de identidade.
Antes de fechar uma conta, aprender esta ação pode afetar sua pontuação de crédito eo que vai acontecer com o histórico de crédito associado ao cartão fechada.
Razões para fechar um cartão de crédito
Há uma série de razões para fechar um cartão de crédito. A seguir, são os mais comuns:
Gastos excessivos: Quando as pessoas sentem que estão a gastar muito dinheiro e não pode resistir à tentação do cartão de crédito, eles fecham a conta. (O plástico em sua carteira não tem que prejudicar suas finanças.)
Cartões inativos: Quando cartões de crédito não são mais utilizados, seus proprietários normalmente fechar as contas.
Proteção contra roubo de identidade: Com o aumento do roubo de identidade nos últimos anos, algumas pessoas acreditam que, fechando um cartão de crédito, eles podem diminuir as chances de que sua identidade será roubados. (Não seja uma vítima deste crime perturbador.)
Altas taxas de juros: Muito altas taxas de juros do cartão de crédito são outra razão pela qual as pessoas fechar suas contas. Tenha em mente que se você ainda tem um saldo no cartão de crédito com uma taxa de juro alta, fechando o cartão não vai parar a acumulação de juros sobre o saldo devedor.
Alta Equilíbrio: Como uma forma de controle de danos, algumas pessoas decidem fechar um cartão de crédito quando eles têm um elevado saldo nele.
Razões para não fechar um cartão de crédito
Seja qual for a razão que você tem para fechar um cartão de crédito, é importante notar que nem todos os cartões de crédito deve ser fechado. Aqui estão algumas razões pelas quais você pode reconsiderar fechar um cartão de crédito:
Os saldos não pagos: Quando você fecha um cartão de crédito que tem um saldo de crédito, seu crédito ou limite de crédito disponível no cartão é reduzida a zero e parece que você estourou o cartão. Quando sua pontuação de crédito é calculado, o montante da dívida que você tem contas para 30% de sua pontuação. Ter um cartão maxed-out, ou mesmo um cartão que só parece ser maxed para fora, terá um impacto negativo sobre a sua pontuação de crédito.
Apenas Crédito Fonte: Se você não tem outros cartões ou empréstimos, não é uma boa idéia para fechar o seu cartão de crédito. Uma grande parte de sua pontuação de crédito leva em conta os diferentes tipos de crédito que você possui. Se você não tiver outros empréstimos ou crédito, é geralmente uma boa idéia para manter o único que você tem aberto.
Boa História: A história de pagamento boa ajuda a aumentar sua pontuação de crédito, por isso, se você tem um bom histórico de pagamento em um cartão, então é uma boa idéia para deixar que o cartão aberto. Isto é especialmente importante se você tem uma história pobre com outros cartões ou formas de crédito.
Longo histórico de crédito: Este é outro fator importante no cálculo do seu crédito pontuação. A história de crédito já pode significar uma pontuação mais elevada, por isso, se a placa em questão é um dos seus mais velhos, sua pontuação de crédito pode ser melhor se você deixar a conta aberta.
Efeitos sobre a sua pontuação de crédito
O efeito de uma conta de cartão de crédito fechada terá sobre sua pontuação de crédito depende do seu histórico de crédito e sobre o estado actual da sua relação de saldo / limite.
Histórico de crédito
Se você tem um bom histórico em um cartão, fechando o cartão pode afetar sua pontuação de crédito negativamente. O Fair Credit Reporting Act (FACTA) determina que história negativa permanece por até 7 anos ou 10 anos para uma falência. Isto significa que se você fechar uma conta com um histórico de crédito terrível, em sete anos, a informação negativa será apagada. Embora possa parecer uma boa ideia para fechar uma conta de ruim e esperar sete anos para que a informação a ser removido de seu relatório de crédito, é uma idéia melhor para trabalhar em transformar esse mau conta em um bom por pagar a dívida e fazer cada pagamento mensal no tempo.
Balance / Proporção limite
Sua relação de saldo / limite, ou taxa de utilização de crédito, é simplesmente o saldo do cartão de crédito dividido por seu limite de crédito. Esta relação é importante porque os credores e os credores que estão considerando a concessão de crédito adicional para você ou emprestar-lhe dinheiro gostam de ver que você está fazendo bom uso do crédito que você tem atualmente.
Quanto do seu limite de crédito que você está fazendo uso de é a base para 30% de sua pontuação de crédito. Como sua relação de equilíbrio / limite aumenta, sua pontuação de crédito diminui porque você é visto como estando em maior risco de extrapolar-se financeiramente.
Ao avaliar sua relação de saldo / limite, os credores e os credores querem ver um saldo baixo em comparação com o seu limite. Por exemplo, se você tem três cartões de crédito abertas com limite de crédito de US $ 6.000 combinado e um saldo combinado de US $ 2.400, então você tem uma proporção de 40% balance / limite ($ 2.400 / $ 6.000). Ao manter aberto um cartão de crédito inativo com um limite de crédito de US $ 1.000 e um saldo de US $ 0, a sua relação de saldo / limite torna-se uma mais atraente 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) sugere que você mantenha sua relação de saldo / limite mais baixo possível.
O que fazer?
Antes de decidir fechar um cartão de crédito, dê uma olhada no seu relatório de crédito e avaliar como fechar a conta irá afectar a sua pontuação. Por lei você tem direito a um relatório de crédito livre por ano de cada uma das agências de relatórios de três crédito. Para acessar seu relatório de crédito, visite AnnualCreditReport.com. Obtenção de sua pontuação tem um custo, mas quando você pedir sua pontuação em conjunto com o seu relatório anual de crédito livre, o custo é muitas vezes menor. Para mais informações sobre a sua pontuação de crédito e outras questões relacionadas com o crédito, ir para myFICO.com.
ponto de partida
Lembre-se, quaisquer que sejam suas razões para fechar um cartão de crédito, a seguir, são razões importantes a considerar para manter o aberto card:
Se você tiver um cartão de crédito inativo ou um cartão com um saldo elevado, cortá-la em vez de fechá-lo de modo que a história permanece em seu relatório de crédito, mas você não vai acumular mais encargos sobre ele.
Embora a tentação de fechar uma conta de má posição é alta, fechando ele realmente faz mais mal do que bem. É melhor para pagar essa conta que para fechá-lo, porque fechar a conta diminui sua pontuação de crédito, aumentando o seu rácio do saldo / limite.
Ser informado sobre as ações que podem afetar sua pontuação de crédito e agir em conformidade, e você será um candidato mais atraente para novos credores e os credores a próxima vez que você precisa pedir dinheiro emprestado.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A bola de neve da dívida, que se tornou popular por Dave Ramsey, é um método que permite reduzir a dívida, combatendo os pequenos saldos em primeiro lugar. Sair da dívida é um dos objetivos financeiros superiores para muitas pessoas.
Possivelmente, o risco financeiro mais perigoso de frente para os consumidores de hoje é a montagem da dívida. A crise da dívida tornou-se tão significativa que carrega a família média US cerca de US $ 8.000 em dívidas de cartão de crédito sozinho, e aproximadamente 43% dos americanos gastam mais do que ganham a cada ano. Isso não é estatística trivial. A dívida rotativo que tantos consumidores estão sob não tem data final, ou seja, para a maioria de nós, nossa dívida vai durar para sempre.
Como para saldar a dívida
Enquanto muitos consumidores se voltam para soluções um pouco de risco, como empréstimos de consolidação ou empresas de liquidação da dívida, um conceito de gestão da dívida chamada de ‘bola de neve da dívida’ está se tornando mais popular. Este é o lugar onde os saldos menores são pagos em primeiro lugar, seguido pelos maiores saldos. Usando uma bola de neve da dívida para sair da dívida é mais do que apenas um nome na moda, é realmente uma maneira de pagar as dívidas de forma sistemática, e tem um fator de motivação construído em. Como você pagar as dívidas menores, você vê o sucesso, e isso motiva -lo a manter o plano.
Como a dívida Snowball Works
Veja como a bola de neve da dívida funciona; Como exemplo, digamos que você tem cinco saldos atuais de dívida, um dos quais é de R $ 100, outro que é de R $ 500, dois que são de US $ 800 e um whopper com um saldo atual de US $ 4.000. Antes de iniciar este processo, é melhor, se possível, ser apanhados e corrente para todos os pagamentos mensais. Este processo de listagem das dívidas em ordem crescente é importante, como veremos em apenas um momento. É também de importância crítica para não adicionar qualquer nova dívida, enquanto nós realizar este processo.
O processo passo a passo para sair da dívida é começar pagando apenas os mínimos sobre todas as dívidas com a exceção do menor. No nosso exemplo, vamos dizer que a menor dívida, o nosso saldo de US $ 100, tem um pagamento mensal de R $ 10. Agora vem a parte mais difícil, que é determinar o quanto mais dinheiro você pode dar ao luxo de acrescentar ao pagamento mensal para o menor saldo. A melhor opção seria a dobrá-lo, para US $ 20, ou mais, se possível. No entanto, qualquer quantia vai ajudar. Pagar mais do que o mínimo irá reduzir a conta rapidamente.
Para os nossos propósitos, vamos supor que estamos a pagar o dobro, para que haja um extra de $ 10 vai para o saldo a cada mês.
Isto significa que o saldo desta será pago mais rápido, provavelmente em seis meses ou menos, mesmo com esta baixa de pagamento. Aqui é onde a beleza das bolas de neve da dívida entra em ação e realmente começa a ajudar alguém a sair da dívida: tomando o valor do pagamento, neste caso, US $ 20, que estava indo em direção a menor dívida, e aplicá-lo para a segunda menor dívida, agora estamos pagando para baixo que a dívida mais rápido também.
Se o segundo pagamento, com um saldo de US $ 500, teve um pagamento mínimo de US $ 50, agora estamos pagando um extra de $ 20 por mês. Assumindo que $ 10 do pagamento só vai em direção a encargos financeiros, que ainda significa R $ 60 por mês diretamente aplicado à dívida. Isso significa que mesmo um saldo de US $ 500 será totalmente liquidado em cerca de 8 meses. Então, agora, nós já pagou duas das nossas dívidas em apenas 14 meses.
Aqui é onde a bola de neve pega velocidade. Podemos repetir o processo sobre as duas $ 800 dívidas. Indo com a mesma matemática, nós aplicamos o extra de R $ 70 a um dos saldos, depois o outro, a primeira dívida é paga em seis meses, e, em seguida, o segundo é pago em menos de quatro meses, e agora temos um total de $ 205 por mês que pode ser aplicado ao grande $ 4.000 equilíbrio.
Apenas para fazer este simples, digamos que o pagamento no $ 4.000 é de R $ 200 por mês já, com US $ 100 desaparecer para sempre em encargos financeiros. Então, nós adicionamos o nosso $ 205 para o pagamento mínimo que vai ao principal, e todo o saldo de US $ 4.000 ainda pode ser pago em pouco mais de um ano, mesmo com uma alta taxa de juros.
Então, vamos resumir. Nós pagou todas as nossas dívidas, exceto para a grande um em 24 meses, e, em seguida, levou cerca de um ano para pagar o último grande projeto. Isso é apenas três anos Total para pagar mais de US $ 6.000 em dívida por não fazer nada mais do que pagar o mínimo em todas as dívidas, exceto para a adição de US $ 20 extra no menor em primeiro lugar. Enquanto três anos não é uma correção instantânea, é incrivelmente curto, quando comparado com os pagamentos que literalmente durar para sempre se você apenas continuar a fazer os pagamentos mínimos em todas as dívidas.
Mas você sabe o que é a melhor parte? Depois de toda a dívida é paga, de repente você tem quase US $ 600 extra no bolso a cada mês! Isso pode ir um longo caminho na criação de um fundo de emergência, poupar para a aposentadoria, ou posta de lado para uma educação universitária.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se você é incapaz de fazer o pagamento mínimo em seu cartão de crédito, usando um outro cartão de crédito para pagar a sua factura pode parecer ideal. Pagando um cartão de crédito com um outro, você pode evitar pagar nada fora do bolso para um mês inteiro. Será que nada melhor do que isso?
Antes de avançar, no entanto, você deve saber como isso funciona, quanto custa, e as conseqüências que surgem quando você embaralhar dívida ao redor em vez de pagá-lo fora. Enquanto você pode tecnicamente pagar um cartão de crédito com outro, é geralmente uma má idéia. Além disso, existem melhores alternativas a considerar se você precisa de um pagamento mais baixo e algum espaço de manobra em seu orçamento.
Você pode pagar um cartão de crédito com outro? Sim. Você deveria? Agora, isso é uma questão totalmente diferente. Continue lendo para aprender mais.
Como você pode pagar um cartão de crédito com outro cartão de crédito?
Primeiras coisas primeiro; vamos falar sobre logística. Se é uma boa ideia ou não, o fato é que, sim, você pode pagar um cartão de crédito com outro cartão de crédito.
A maneira mais fácil de fazer isso é tomar um adiantamento em dinheiro com um dos seus cartões de crédito. Depois de tomar um adiantamento em dinheiro on-line ou em um caixa eletrônico, você pode usar esse dinheiro para saldar a sua outra conta de cartão de crédito. Se você não quer tomar um adiantamento em dinheiro, você também pode usar aqueles acessíveis cheques de conveniência o emissor do cartão envia pelo correio. Ao escrever um cheque para si mesmo e descontá-lo, você vai ter acesso ao dinheiro que você precisa para pagar suas outras contas.
Embora ambas as opções são fáceis, os custos envolvidos devem dar-lhe uma pausa. Para começar, você geralmente pagar pelo menos 3% a 5% do seu valor de adiantamento em dinheiro como uma taxa inicial. Se o seu adiantamento em dinheiro é de US $ 500, por exemplo, você vai pagar até US $ 25 no momento em que ter acesso ao seu dinheiro. Em segundo lugar, ao contrário de quando você usa seu cartão em uma loja, há tipicamente nenhum período de carência em um adiantamento em dinheiro, para que seus (geralmente elevadas) taxas de juros começar a adicionar-se imediatamente. Crescer o saldo do seu cartão original tomando um adiantamento em dinheiro vai levar a taxas de juros mais elevadas ao longo do tempo. Então, se sua taxa de juros é relativamente alto, US $ 500 em nova dívida poderia custar-lhe centenas de outros ao longo dos anos.
Também lembre-se, você não está realmente ajudando a si mesmo quando você embaralhar dívida em torno sem realmente pagando-lo. Você está comprando-se tempo – literalmente, você está pagando um prêmio. Em geral, pagando um cartão de crédito com um adiantamento em dinheiro de outro não é nada mais do que um jogo shell. Seu saldo pode cair em um cartão, mas surgirá em outra. Com o tempo, isso pode facilmente espiral fora de mão e levá-lo mais profundo e mais profundo em dívida.
Você deve considerar uma transferência de saldo em vez disso?
Se você está cansado de liquidar uma dívida com outro, um cartão de crédito equilíbrio transferência é uma opção a considerar. Ao transferir todos os seus saldos de cartão de crédito para um cartão de crédito de transferência de saldo, você pode marcar de juro de 0% para qualquer lugar de 12 a 21 meses.
Você ainda precisará fazer pagamentos mensais em seu novo equilíbrio, mas com um 0% APR, eles devem ser marcadamente menor, e você não acumulará novas taxas de juros durante o período introdutório, o que lhe permite progredir mais rapidamente em pagar para baixo o equilíbrio. Se você é sério sobre deixar cair a sua dívida, você pode usar esse tempo para sair da dívida mais rápido.
Algumas considerações devem vir à mente como você considerar qualquer oferta de transferência de saldo. Primeiro, alguns cartões de transferência de saldo cobrar uma taxa de transferência de saldo igual a 3% a 5%, a fim de garantir a sua nova linha de crédito com uma TAEG introdutória 0%. Em segundo lugar, os melhores cartões de transferência de saldo só estão disponíveis para indivíduos com crédito bom ou melhor.
Por último, um cartão de crédito de transferência de saldo não pode ajudá-lo a sair da dívida a menos que você parar de cavar. Se você transferir seus saldos, do que continuar a gastar em seus outros cartões, você não vai ser melhor no final. Para tirar o máximo proveito de um cartão de crédito de transferência de saldo, você precisa parar de gastar, levar a sério sobre suas dívidas e manter o curso.
Pensamentos finais
Se você é sério sobre o pagamento de um cartão de crédito com outro, provavelmente é hora de dar um passo para trás. Antes de tomar uma decisão precipitada, você deve se perguntar o que você espera conseguir por baralhar dívida ao redor, e se pode haver uma maneira melhor.
Se você é simplesmente pequena em fundos e não pode fazer o seu pagamento mínimo, pagando um equilíbrio com um adiantamento em dinheiro ou cheque de conveniência pode comprar-lhe tempo – literalmente – como um curto prazo, tapa-buracos medida. Mas realmente, isso é tudo que você vai conseguir.
Desde que você não pode pagar um cartão de crédito com outro para sempre, você vai precisar de uma melhor solução a longo prazo. Lembre-se, você vai ter que pagar seus saldos fora em sua totalidade, eventualmente. A melhor coisa que você pode fazer é evitar novas dívidas e levar a sério a pagar as dívidas que você tem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se você sentir como faculdade custa muito mais do que costumava, você está absolutamente correto. A média in-state tuition em, escolas públicas de quatro anos mais do que triplicou desde 1988 – mesmo quando ajustado pela inflação – a partir do equivalente a US $ 3.190 por ano em 1988 para US $ 9.970 no ano de 2017-18 escola.
O preço médio de uma faculdade de quatro anos privado subiu bem, de US $ 15.170 em 1988 (isso é usando 2017 dólares) para mais de US $ 34.740 hoje – um aumento de 129% , mesmo depois de a inflação. Não é apenas taxa de matrícula, ou – tarifas e cartão em faculdades de quatro anos têm duplicou desde 1980 , mesmo quando ajustado pela inflação.
Infelizmente, a nossa capacidade para pagar a faculdade não manteve o ritmo com propinas e alojamento e alimentação taxas. Devido a isso, os alunos tiveram que emprestar mais e mais dinheiro para a escola até que, neste momento, mais de 45 milhões de americanos carregam dívida de empréstimo do estudante, com um saldo médio de US $ 17.000 . Esse número inclui os adultos que estive pagando para baixo seus empréstimos durante anos de trabalho; mais da metade dos estudantes atuais devem tomar empréstimos, ea dívida média por mutuário na classe de 2016 foi de US $ 27.975 .
Oito maneiras de emprestar menos para a escola
Se você está se aproximando faculdade ou tem uma criança que é, estas estatísticas são susceptíveis francamente assustador. Enquanto a faculdade não é para todos, ainda é uma necessidade para os alunos pesca para determinadas carreiras (por exemplo, professor, advogado, enfermeira, etc.). Além disso, a faculdade pode servir como um importante trampolim para jovens que precisam de continuar a aprender antes que eles estão prontos para a vida adulta de pleno direito.
De qualquer maneira, é importante saber que você não tem que seguir o status quo ou ir em uma farra de empréstimos para cumprir seus sonhos universitários. Há muitas maneiras de gastar menos e emprestar menos enquanto ainda estiver trabalhando em direção a uma boa educação e uma carreira lucrativa. Aqui estão algumas opções.
# 1: Reconsiderar a sua carreira.
Enquanto um grau de quatro anos costumava ser considerado a exigência de escolaridade mínima para uma carreira rentável, isso não é mais o caso. Claro, há uma abundância de programas de graduação de quatro anos, que pode pagar generosamente, mas existem apenas como muitos que custam uma fortuna, mas levar a lugar nenhum.
Por exemplo, você normalmente precisa de um curso de quatro anos (e potencialmente mais escolaridade) para se tornar um professor de escola primária. Mas, o que você faz com um grau de bacharel em artes cênicas?
Eu sei a resposta a esta porque o meu marido obteve o grau de bacharel em teatro antes de voltar para a escola para se tornar um agente funerário. Você não precisa de uma licenciatura em teatro para ser um ator, e este grau não vai realmente ajudá-lo em qualquer outro lugar a não ser que um empregador está buscando um grau geral de quatro anos como um pré-requisito para qualquer trabalho de nível de entrada.
Enquanto isso, há uma tonelada de graus de dois anos que pode pagar generosamente em termos de redução dos custos universitários e altos salários. propinas média para uma escola de dois anos foi de apenas US $ 3.570 para o ano lectivo 2017-18, de acordo com a College Board, mas um grau de dois anos é a única educação necessária para a abundância de postos de trabalho rentável, em demanda.
sonographers médicos de diagnóstico, por exemplo, ganhou um salário médio anual de US $ 71.750 em 2016, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. radioterapeutas ganhou US $ 84.980, e higienistas dentais ganhou US $ 73.440. Estas são todas as carreiras grau de dois anos que podem levar a uma vida de prosperidade. Claro, existem dezenas de outras opções de dois anos, bem como carreiras técnicas que exigem alguma faculdade ou um aprendizado.
# 2: Passe dois anos na faculdade de comunidade antes de se transferir para uma escola de quatro anos.
Se você é hellbent em ganhar o seu grau de uma escola de quatro anos, você pode perfeitamente fazê-lo – e ainda economizar dinheiro ao longo do caminho. Uma estratégia inteligente para perseguir está começando em uma faculdade comunitária e, em seguida, transferir seus créditos para uma escola de quatro anos.
Muitos estados oferecem ensino gratuito em suas faculdades comunitárias (incluindo Nova York, Oregon, Tennessee, e Rhode Island, por exemplo), mas colégio da comunidade custa muito menos, não importa onde você está. Usando figuras nacionais, completando dois anos na faculdade de comunidade custaria apenas US $ 7.140, enquanto que completar esses dois primeiros anos em uma escola pública de quatro anos custaria US $ 19.940 em propinas sozinho. E essa disparidade não inclui outras economias que você pode encontrar, como viver em casa durante a faculdade de comunidade ou preços mais baixos que você pode encontrar em livros e material escolar.
Contanto que você tenha certeza que os créditos que você ganha vai qualificar-se para transferir para a escola de sua escolha de quatro anos – e que você faz bem o suficiente para ser aceito – o seu eventual grau realmente virá a partir da escola de quatro anos você transferir para. O fato de que você freqüentou a faculdade comunidade em primeiro lugar não fará um pingo de diferença para ninguém além de você – e sua conta bancária.
# 3: Vá para a faculdade no exterior.
Outra maneira um pouco extremo para emprestar menos para a escola é para atender à faculdade em outro país.
Para começar, olhar para o nosso vizinho do norte. Enquanto universidades do Canadá são especialmente barato para seus próprios residentes, as taxas de matrícula até mesmo internacionais pode ser uma pechincha em comparação com faculdades americanas privadas. Mensalidades e taxas para um programa de Bacharelado em Artes na Universidade McGill, em Montreal, por exemplo, total de US $ 19.065. E isso é em dólares canadenses – a taxas de câmbio atuais, um ano de aula nesta universidade elite custaria US $ 14.737. (Taxa de matrícula varia de acordo com programa de graduação, no entanto, por exemplo, enfermagem e educação graus são igualmente preços razoáveis, enquanto os programas de engenharia e de negócios custar cerca de duas vezes mais.)
Enquanto isso, alguns países oferecem a mensalidade da faculdade livre ou muito baixo custo para não só seus moradores, mas para estudantes internacionais também. Você pode ter que escolher escolas financiadas pelo governo especiais, no entanto, e você vai ter que realmente aplicar e ser aceito. Países como Alemanha, França, Finlândia, Suécia, Irlanda e Reino Unido têm alguns dos melhores ofertas e políticas para estudantes internacionais.
Tenha em mente, porém, que você vai incorrer em custos adicionais de viagem, se você seguir esse caminho. voos transatlânticos podem ser caros, e você ainda terá que pagar por um lugar para viver e todas as suas outras despesas pessoais. Você também vai querer aprender o processo de aplicação para um visto de estudante através do Departamento de Estado dos EUA antes de considerar essa estratégia de economia de dinheiro.
# 4: Junte-se à militar.
Não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve, mas vários ramos dos EUA assistência propinas oferta militar para incentivar os jovens a se juntarem a eles. Isso inclui o Exército dos EUA, fuzileiros navais, da marinha, guarda costeira, guarda nacional, e as reservas.
assistência aula varia de acordo com o ramo das forças armadas que você escolher e seu status (ativa ou reservas). Por exemplo, juntando-se a Marinha dos EUA poderia ajudá-lo a obter 100% de sua taxa de matrícula e taxas cobradas (não exceda US $ 250 por hora de crédito semestre, $ 166 por hora de crédito trimestre e 16 horas semestre por ano fiscal). taxas de laboratório, taxas de inscrição, taxas especiais e taxas de computador também podem ser cobertas.
Claro, ensino gratuito vem com uma grande trade-off: Você vai ter que se comprometer a US serviço militar para marcar esses benefícios.
# 5: Escolha uma escola no estado e evitar escolas privadas.
Se você tiver seu coração ajustado em um programa específico grau de uma escola de dois anos ou quatro anos, o mínimo absoluto que você deve fazer para economizar dinheiro é comprar ao redor. Mesmo se as escolas parecem comparável em termos de qualidade de seus programas, cursos oferecidos, e as suas comodidades, os seus preços aula pode não ser comparável em tudo.
Lembre-se como um ano de aula de uma escola pública, de quatro anos será fixado de volta $ 9.970 por ano? Se você optar por ganhar o mesmo grau em uma escola de quatro anos privado, sem fins lucrativos, você pode encontrar a taxa de matrícula é astronômico. propinas média, escolas de quatro anos sem fins lucrativos privadas chegaram a um absurdo $ 34.740 para o ano 2017-18 escola – quase quatro vezes mais do que in-state tuition em uma escola estadual. E lembre-se, isso é apenas para um único ano e nem sequer incluem hospedagem e alimentação.
O mesmo acontece com a faculdade comunitária. Enquanto as escolas públicas de dois anos relatou taxa de matrícula média de US $ 3.570 para o ano 2017-18 escola, com fins lucrativos escolas de dois anos pode custar significativamente mais.
# 6: Inscreva-se para um estudo de trabalho patrocinado pela escola ou obter um emprego a tempo parcial.
Muitas faculdades e universidades, bem como o governo federal, oferecem programas de estudo e trabalho que podem fazer a faculdade mais acessível. Com os programas de estudo e trabalho federais, por exemplo, a tempo parcial e em tempo integral os alunos podem trabalhar em ou fora do campus para um salário por hora ou salário.
Certifique-se de verificar os programas de estudo e trabalho disponíveis na sua instituição, mas também considerar a perspectiva de conseguir um emprego a tempo parcial tradicional. Se você trabalha em serviços de alimentação, atendimento ao cliente, tutoria, ou construção durante todo o ano ou mesmo durante as férias escolares, todo o dinheiro que você ganha e usar com sabedoria pode ajudá-lo a emprestar menos para a escola.
# 7: Candidate-se a bolsas e auxílios.
Candidatar-se a bolsas e auxílios é outra maneira inteligente de emprestar menos para a escola. Se você pode ilustrar você tem uma necessidade financeira, você estará em boa forma, especialmente para se qualificar para ajuda e deixar a escola com menos empréstimos estudantis.
O governo federal oferece um enorme recurso em bolsas e auxílios, incluindo Pell Grants, mas você também deve explorar iniciativas de ajuda baseados em campo baseada na escola e também.
# 8: Concluir um aprendizado.
Por último, mas não menos importante, não se esqueça que muitas carreiras vai deixar você trabalhar enquanto você aprende – e eles vão mesmo pagar por isso. Carreiras que se enquadram nesta categoria são tipicamente técnica e “hands on” na natureza, e que normalmente exigem mais tempo no campo e menos tempo na sala de aula.
Vamos dizer que você queria se tornar um eletricista licenciado. Estes trabalhadores tipicamente completar um estágio pago de quatro ou cinco anos. O BLS relata que a cada ano em um aprendizado geralmente requer 2.000 horas de treinamento pago on-the-job, bem como alguns trabalhos em sala de aula.
Após a formatura, eletricistas ganhou um salário médio anual de US $ 52.720 a nível nacional em 2016. Isso não é muito ruim para uma carreira na demanda que lhe permite ganhar como você aprender e potencialmente pular empréstimos estudantis completamente. E há outras carreiras que se enquadram nessa categoria, incluindo carpinteiros, brickmasons e instaladores elevador e reparadores.
The Bottom Line
Antes de se comprometer com a primeira escola que aceita-lo, certifique-se de pensar muito sobre o que você realmente quer da sua educação e seu futuro. Enquanto um grau alto preço de uma prestigiada escola pode parecer ideal, você pode acabar com uma melhor qualidade de vida se você escolher uma opção que é mais modesto e menos dispendioso.
Não importa o que, lembre-se que quanto você pedir para a escola pode fazer uma grande diferença na forma como você vive, mais tarde: estudante empréstimo dívida é cada vez mais forçando a geração do milênio para atrasar marcos como casamento e casa própria. Se você escolher uma educação dispendiosa, sem considerar se você realmente pode pagar, você pode se arrepender.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se o crédito era fácil, então todos teriam uma pontuação VantageScore ou FICO de 850. Mas não é fácil, e erros acontecem. Seu desafio como um consumidor de crédito é ser inteligente o suficiente para distinguir entre o que é certo eo que é um erro, para que você possa evitá-los a todo custo.
Crédito Erro No. 1: Co-Assinatura
Não, não, não – não sempre fazê-lo. Co-assinatura é um dos maiores erros que as pessoas fazem quando se trata de proteger seus relatórios de crédito e pontuações. Quando você co-assinar para uma obrigação de crédito, você está tomando a responsabilidade pela dívida, assim como se você fosse o devedor principal. Além disso, o empréstimo ou cartão de crédito para que você co-assinado quase certamente irá encontrar o seu caminho para seus relatórios de crédito dentro de alguns meses após a conta é aberta.
Quando você co-sinal, as chances de se queimar por sua generosidade são perturbadoramente alto – 40%, de acordo com uma pesquisa realizada em 2016. Ponto de ser, se você estiver disposto a garantir o pagamento de um empréstimo ou cartão de crédito para as quais a principal mutuário não poderia qualificar-se sobre a sua própria, então é melhor reservar fundos para fazer os pagamentos – porque você pode ser chamado a fazê-lo. E você não pode simplesmente se esconder por trás do fato de que você é “apenas” um co-signatário, porque o co-signatário é tão responsável como o devedor principal.
The Fix: Infelizmente, não há soluções fáceis quando seu crédito foi danificado devido a co-assinatura ido mal. Às vezes você pode perguntar ao seu co-devedor para refinanciar ou pagar a dívida, mas isso pode ser uma tarefa difícil, a menos que eles estão dispostos e aptos a fazê-lo.
Se eles não podem pagar a obrigação financeira ou refinanciar a dívida fora de seu nome, em seguida, suas opções restantes incluem (a) assumindo os pagamentos mesmo, (b) convencer o seu co-devedor de vender o ativo, a fim de pagar o dívida, ou (c) nas piores circunstâncias, talvez até mesmo considerando a bancarrota. É por isso que eu sempre aconselho as pessoas a apenas dizer não quando se trata de co-assinatura.
Erro de crédito No. 2: Fechando Cartões de Crédito
Fechando um cartão de crédito certamente tem o potencial de danificar sua pontuação de crédito. Você não vai perder crédito para a idade da conta, uma vez que está fechado (que é um mito), mas você poderia impactar negativamente o que é referido como a sua “taxa de utilização giratória” – basicamente, quanto de seu limite de crédito disponível que você tem usado para cima – fechando uma conta não utilizado.
modelos de scoring de crédito prestar especial atenção a esta relação ao calcular sua pontuação. Quando você fechar um cartão de crédito não utilizado, você pode potencialmente causar o seu rácio de subir em território desagradável, porque você perde o valor do limite de crédito não utilizado. A relação em si é calculado dividindo sua dívida de cartão de crédito agregado pelos limites de crédito agregado em suas contas de cartão de crédito abertas.
Por exemplo, digamos que você tem quatro cartões de crédito com um limite de US $ 5.000 em cada um, e seu saldo pendente entre todas as quatro cartas é de R $ 5.000. Se você fechar um cartão, o limite de crédito disponível diminui de $ 20.000 a $ 15.000, e sua taxa de utilização seria imediatamente saltar de 25% para 33%.
The Fix : Se a sua conta de cartão de crédito foi fechado devido a um erro ou até mesmo seu próprio pedido, você pode ser capaz de convencer o emissor do cartão de crédito para reabrir a conta. Reconhecidamente, esta solução é um tiro longo, mas nunca é demais para perguntar.
Se o emissor do cartão não está disposto a reabrir uma conta fechada, você ainda poderia desfazer qualquer dano pontuação de crédito causada por uma maior proporção dívida-limite, pagando os saldos em seu plástico restante. No caso em que você não pode dar ao luxo de simplesmente escrever um grande cheque, você pode ser capaz de reduzir seus danos, pedindo a seus emissores de cartões existentes para aumentar os limites de suas contas.
Erro de crédito No. 3: Aplicar-se para loja de varejo cartões de crédito
Como regra geral, é melhor para solicitar e abrir novas contas somente quando você realmente precisa para fazê-lo. Assim, quando os rolos temporada de férias ao redor e você concorda em abrir um cartão de crédito da loja de varejo a fim de obter 15% em sua transação, que poderia muito provavelmente ser um erro. O simples ato de pedido e de abrir um novo cartão de loja de varejo poderia conduzir sua pontuação de crédito para baixo por causa do novo inquérito de crédito e os limites de crédito restritivas sobre cartões de varejo.
loja de varejo cartões de crédito são notórios por ostentando juros altos e baixos limites. Como resultado, é fácil para mais de utilizar um cartão de loja de varejo – e, como mencionado acima, quando suas subidas rácio dívida-limite, sua pontuação de crédito geralmente caem.
The Fix: Se você já cometeu o erro de abrir um cartão de crédito da loja de varejo desnecessário, você não deve necessariamente sair correndo para fechar a conta – veja Erro No. 2 acima. Fechando a conta não vai desfazer o impacto da investigação, e não irá remover a conta de seus relatórios de crédito. Ponto sendo, o dano já foi feito.
No entanto, é importante manter todos os cartões de crédito da loja de varejo pagos em pleno cada mês. Rotativo um equilíbrio de mês para mês quase certamente irá danificar sua pontuação para, pelo menos em certa medida. Mesmo um pequeno $ 300 equilíbrio em um cartão de loja de varejo com um limite de US $ 300 poderia ter um impacto significativo (e não em uma boa maneira) em sua pontuação de crédito.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
dívida de cartão de crédito é um grande problema, e todos os anos milhões de pessoas encontram-se em mais de sua cabeça. taxas de juros sobem, os pagamentos ficam esquecidos, e as contagens de crédito são um lixo. Enquanto a dívida do cartão de crédito pode ser financeiramente devastador, de crédito desempenha um papel importante em nossas vidas. Quer comprar uma casa? A menos que você tem um monte de dinheiro no banco para pagar em dinheiro, você vai precisar de crédito. Em alguns casos, até mesmo alugar um apartamento, obter seguro, ou candidata a um emprego pode exigir o seu histórico de crédito para ser puxado.
Sem crédito, ele pode fazer até mesmo algumas coisas básicas mais difícil.
Jovens e Dívida
Uma vez que alguém faz 18 anos e pode qualificar-se para os seus próprios cartões de crédito e empréstimos, eles se tornam um alvo privilegiado para os credores. empresas de cartão de crédito sabem que os adultos jovens estão ansiosos para começar a sua vida adulta, e isso muitas vezes acontece quando eles vão para a faculdade. Assim, muitos campi universitários são preenchidos com bancos e fornecedores de cartão de crédito dando brindes para se inscrever, e de outra forma o que torna muito fácil de fazer.
O verdadeiro problema é que, para muitos desses alunos, este será o primeiro cartão de crédito que encontram. Eles dão pouca atenção às taxas de juros, prazos e características do cartão. O cartão que escolher pode configurá-los para a direita fracasso desde o início.
Além disso, muitos jovens não estão suficientemente informados sobre cartões de crédito e débito. Eles podem saber que você tem que pagar o dinheiro de volta, mas eles podem não estar preparados para entender o efeito das taxas de alta de juros, pagamentos mínimos, eo efeito devastador que pagamentos em atraso pode causar.
E quando a maioria dos jovens têm empregos relativamente mal remunerados, ou a tempo parcial, pode se tornar difícil de manter-se com pagamentos de cartão de crédito, se ficar fora de controle.
Por que a maioria dos alunos precisam de crédito
Com todas as consequências negativas de débito do cartão de crédito, o fato é que a maioria dos estudantes precisa, ou deve ter pelo menos um cartão de crédito.
Se por qualquer razão em tudo, é para estabelecer um histórico de crédito. Você precisa de crédito para construir uma pontuação de crédito, de modo a obtenção de um cartão de crédito em uma idade jovem é uma maneira fácil de fazer isso. Além disso, um dos fatores importantes de sua pontuação FICO é o comprimento de histórico de crédito. Então, quanto mais cedo você estabelecer uma linha de crédito, quanto mais tempo seu histórico de crédito vai ser quando chega a hora de tomar um empréstimo graves, tais como a compra de uma casa.
Não só isso, mas os cartões de crédito são grandes para uma emergência. A maioria dos estudantes não terá um fundo de emergência significativa de dinheiro sentado no banco, assim que ter a capacidade de vir para cima com o dinheiro em caso de uma emergência é importante. Como pai, você provavelmente não quer pensar em seu filho ou filha ser preso se o seu carro quebra, ou chegando com dinheiro se eles precisam de voar para casa para uma emergência, por isso, um cartão de crédito pode fornecer uma boa rede de segurança .
É ainda até os pais
Se você quer que seu filho a ter bons hábitos de consumo e resistir à tentação que pode vir a ter um cartão de crédito, é até você para educá-los. Eles precisam saber os benefícios de ter um cartão, e as consequências devastadoras que podem vir de uso indevido.
Como pai, você precisa sentar-se com seu filho ou filha antes de dirigir fora por conta própria.
Discutir as razões por que é importante ter um cartão de crédito e histórico de crédito. Além disso, você deve ajudá-los a encontrar um bom cartão de crédito, para que eles não acabam de se inscrever para o primeiro que encontrar. Uma vez que eles obter um cartão, fazer uma compra e caminhar com eles através do processo de fazer o pagamento mensal. Por cheque ou eletronicamente para que eles saibam o que esperar e estão familiarizados com o processo.
Finalmente, passar por cima das regras básicas. Explicar exatamente o que o cartão de crédito deve ser usado para, e quem é responsável pelos pagamentos. Você quer que seu filho a usar essa ferramenta de forma responsável, por isso deve ficar claro que eles precisam para manter-se com os pagamentos.
Se você tomar o tempo para educar o seu filho em uma idade jovem para que eles possam estabelecer o crédito de forma responsável, eles estarão em posição de atingir o chão correndo com um sólido histórico de crédito e estabeleceram hábitos financeiros sólidos daqui para frente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Você trabalha duro para manter uma boa pontuação de crédito, mas a verdade é que mesmo um erro aparentemente inocente tem o potencial para desfazer seus esforços. erros de crédito, como pagamentos atrasados, contas de coleção, ou estourar o limite de seus cartões de crédito pode rapidamente transformar sua pontuação de crédito anteriormente impressionantes em algo muito menos atraente. Isso significa maiores taxas de juros sobre os empréstimos futuros, que podem adicionar até milhares de dólares extras pagos em juros.
Fechando contas de cartão de crédito velhos é outro erro de crédito que tem o potencial de reduzir as suas pontuações. Mas, não é uma garantia de que isso vai acontecer. Se você tem uma conta de cartão de crédito que você quer ou precisa para fechar, há precauções que você pode tomar para proteger sua pontuação de crédito enquanto ainda livrar-se de uma conta indesejada.
Por Fechando cartões de crédito pode prejudicar a sua pontuação de crédito
Existe um mito de crédito, em vez teimoso sobre o impacto do encerramento de uma conta de cartão de crédito eo que isso significa para a sua pontuação. O mito é que quando você fechar uma conta de cartão de crédito de idade, você vai perder o benefício da idade da conta.
modelos de scoring de crédito como FICO e VantageScore, de fato, considerar a idade da sua conta mais antiga e a idade média de suas contas ao calcular sua pontuação de crédito. No entanto, encerramento de uma conta não remove sua história – incluindo a sua idade – a partir de seus relatórios de crédito.
Não só a história de uma conta fechada permanecem em seus relatórios de crédito, mas os modelos de scoring de crédito continuará a considerar a idade da conta também. E, melhor ainda, uma conta fechada continua a envelhecer. Então, se você fechou um cartão de crédito de cinco anos de idade hoje … em 12 meses vai ser um cartão de crédito de seis anos de idade.
Agora que já desmontou o mito, aqui está a verdadeira razão por que fechar essa conta antigo cartão de crédito pode prejudicar a sua pontuação: modelos de scoring de crédito considerar a relação entre os saldos e os limites de crédito em suas contas de cartão de crédito. Mais especificamente, os modelos de scoring de crédito irá calcular sua taxa de utilização rotativo ou, em outras palavras, quanto do seu crédito disponível que você utiliza na forma de saldos de cartão de crédito.
O índice é calculado somando-se os saldos em seu plástico e dividindo esse número pela soma de todos os seus limites de crédito – mesmo em cartões ainda abertas que você não está usando. Isso significa que mesmo se você não estiver usando um cartão, o limite de crédito não utilizado está ajudando a manter essa relação menor uso. Se você fechar essa conta, você vai imediatamente perder o valor do limite de crédito não utilizado, e sua pontuação provavelmente vai cair por alguma quantia. É por isso que você ler muitas vezes artigos sobre os perigos de fechar as contas de cartão de crédito.
Porque você pode precisar fechar um cartão de crédito
Na maioria dos casos, não é aconselhável para fechar uma conta de cartão de crédito não utilizado devido ao potencial impacto negativo sobre a sua pontuação de crédito. A menos que seja realmente necessário, você provavelmente deve deixar as suas contas de cartão de crédito aberta.
Há, no entanto, exceções a essa regra.
Pode ser necessário para fechar uma conta de cartão de crédito comum depois de uma separação. Outro exemplo onde você pode querer fechar uma conta de cartão de crédito pode ser quando você tem um cartão em sua carteira com uma taxa anual pouco atraente. E você pode causar o fechamento acidental de uma conta por não usar o cartão por algum longo período de tempo. emissores de cartões odeio inatividade, devido a inatividade significa nenhuma receita.
Como fechar uma conta de cartão de crédito Velho tão segura quanto possível
Independentemente da sua razão para fechar uma conta de cartão de crédito, com um planejamento adequado pode ser possível fazê-lo com pouco ou nenhum dano pontuação de crédito.
Lembre-se, a verdadeira razão de fechar uma conta antiga pode prejudicar sua pontuação de crédito é porque o encerramento da conta poderia elevar sua taxa de utilização giratória. No entanto, se todos os seus cartões de crédito já tem R $ 0 saldos, em seguida, fechando uma conta não utilizada não irá aumentar a taxa de utilização. Portanto, o encerramento de sua conta provavelmente não terá nenhum impacto sobre a sua pontuação de crédito nesta situação.
Apenas para ser seguro, se você estiver realmente comprometido com a fechar uma conta de cartão de crédito que você deve pensar sobre o timing. Não feche o cartão se você está pensando em aplicar para um empréstimo ou outro cartão. Espere até que você feche sobre o empréstimo e, em seguida, fechar a conta. Dessa forma, você salvar qualquer queda pontuação potencial para depois que você já foi aprovado.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
