Qual é a desvantagem da aplicação de um cartão de crédito com um grande bónus de inscrição? Não muito. Na verdade, a abertura de uma única nova conta vai realmente melhorar sua pontuação de crédito na maioria dos casos. Este é um dos vários equívocos populares sobre como cartões de crédito trabalhar.
1. I pagar meu saldo na íntegra, Então eu não tenho nenhuma dívida
A forma mais inteligente de usar um cartão de crédito tem sido sempre de pagar o saldo em pleno cada mês, a fim de evitar o pagamento de juros. Do ponto de vista prático, o titular do cartão não é incorrer em qualquer dívida, mas não é assim que as agências de crédito irá relatá-lo. Cada banco vai relatar seu saldo atual como dívida, mesmo antes de ter recebido o comunicado. No caso em que seu saldo é relatado o dia depois de ter pago a sua declaração na íntegra, o banco ainda irá relatar como dívida todas as acusações feitas desde o seu período de declaração última terminou. Enquanto este valor apresentado não é um invulgarmente grande porcentagem de seu crédito disponível, sua pontuação de crédito não deve ser afetado. Caso contrário, titulares que estão aplicando para uma nova hipoteca pode desejar pagar seus saldos para baixo antes de sua data de vencimento.
2. Aplicar-se para um novo cartão de crédito irá prejudicar a sua pontuação de crédito
Quando você solicitar e receber um novo cartão de crédito, duas coisas acontecem que afectam a sua pontuação de crédito. Primeiro, há um pedido feito por seu histórico de crédito chamado de “puxar”. Um puxar de vez em quando tem um efeito insignificante sobre o seu crédito, mas muitos puxa em um curto período de tempo, dar a impressão de que você está enfrentando dificuldades financeiras. crédito adicional Além disso, a concessão irá baixar a sua taxa de utilização de crédito, desde que você não incorrer em dívida adicional. Uma vez que uma relação mais baixa vai realmente ajudar a sua pontuação de crédito, muitos portadores de cartão de informar que sua pontuação de crédito realmente aumenta ligeiramente quando recebem um novo cartão, mas não adicionar à sua dívida.
3. Cancelamento de seus cartões de crédito vai ajudar o seu crédito
Americanos ter problemas com a dívida de cartão de crédito muito facilmente. Em resposta, muitos deles vão cancelar seus cartões com a esperança de reabilitar seu histórico de crédito. Isso funciona, mas apenas como um último recurso para mantê-lo de incorrer em mais dívida. Infelizmente, o simples ato de fechar a sua conta irá prejudicar a sua pontuação de crédito, pelas mesmas razões que a abertura de uma nova conta pode ajudar. Reduzir o seu crédito disponível, sem reduzir a sua dívida aumenta sua taxa de utilização de crédito, o que prejudica a sua pontuação. Para alguns, a solução pode ser a de manter suas contas em aberto e simplesmente cortar seus cartões ao meio para que eles não podem ser usados. Claro, um cartão de substituição é apenas um telefonema de distância.
4. É contra a lei uma Merchant Para adicionar um cartão de crédito Sobretaxa
Os varejistas não são supostamente para aderência em uma taxa para você usar seu cartão de crédito, mas a lei tem pouco a ver com isso na maioria dos estados. Nos Estados Unidos, os comerciantes celebrar acordos com os processadores de cartão de crédito que proíbem tais sobretaxas (embora alguns comerciantes estrangeiros não estão vinculados a esses contratos). No entanto, você provavelmente já descobriu que alguns comerciantes insistem em cobrar tais taxas, apesar de seus acordos. Os varejistas têm pressionado o Congresso a aprovar leis que proíbem tais acordos, mas por agora, os comerciantes ainda deve assiná-los, a fim de aceitar cartões de crédito. Quando confrontados com estas sobretaxas, seu único recurso é para notificar as redes de cartões de crédito que um dos seus comerciantes é que violem o seu acordo com eles.
The Bottom Line
Cartões de crédito são amplamente utilizados, mas não há muita desinformação por aí sobre eles. Ao compreender os fatos, você pode tomar as melhores decisões sobre seu uso desses instrumentos financeiros poderosos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Encontrar o melhor cartão de crédito para a sua carteira nem sempre é fácil. Não só você deve considerar o que você quer em um cartão, você também tem que pensar sobre o que seu crédito necessidades.
Aqui está o que eu quero dizer: Alguns cartões de crédito são projetados para pessoas que tentam construir sua história de crédito, enquanto outros são destinados a pessoas com excelente crédito já. Alguns cartões oferecem viagens ou cash-back recompensas, enquanto outros vêm com taxas de juros mais baixas que podem ajudar as pessoas a economizar dinheiro ou sair da dívida.
Esses fatores e outros, todos entram em jogo, como você comprar um cartão – mas por onde começar? Este guia irá orientá-lo através do processo de seleção de um novo cartão de crédito, passo a passo.
Passo 1: Verifique sua pontuação de crédito.
Desde o tipo de cartão de crédito você pode qualificar para tipicamente depende de sua saúde geral de crédito, verificar a sua pontuação de crédito deve ser o primeiro passo. Para obter uma estimativa de sua pontuação FICO, você pode se inscrever para um serviço gratuito como Credit Karma ou CreditSesame. serviço CreditWise nova Capital One também oferece gratuitamente uma estimativa de sua pontuação FICO uma vez que você se inscrever para uma conta gratuita (você não tem que ser um titular do cartão).
Se você estiver interessado nos detalhes em seu relatório de crédito real, você deve verificar se AnnualCreditReport.com. Patrocinado pelo governo federal, este site faz com que seja possível obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de todos os três relatórios agências de crédito – Experian, Equifax, e TransUnion – uma vez por ano.
Se você tiver crédito bom ou excelente, você pode geralmente se qualificar para praticamente qualquer cartão de crédito no mercado. Se o seu crédito é média ou pobre, você não pode qualificar-se para as melhores recompensas cartões no mercado – ou se você fizer isso, você pode ficar preso com taxas de juros mais elevadas. Se a sua pontuação de crédito é pobre, você pode precisar aplicar para um cartão de crédito para o crédito mau – ou mesmo um cartão de crédito imobiliário. De qualquer forma, ele ajuda a saber onde você está eo que esperar antes de aplicar.
Passo 2: Determine as suas prioridades.
Agora que você sabe onde você está, em termos de sua pontuação de crédito, você pode decidir sobre algumas metas de crédito. Você quer ganhar recompensas de viagem ou dinheiro de volta? Transferir um equilíbrio e pagar a dívida? Construir o crédito a partir do zero?
Não importa suas prioridades, há um cartão – ou mesmo um punhado de cartões – projetado apenas para seus objetivos. De um modo geral, a maioria dos cartões de crédito caem em uma destas categorias:
Cartões que ajudam a construir de crédito: Abundância de “novato” cartões de crédito existem para ajudar as pessoas a construir sua história de crédito. Isto inclui ambos os cartões de crédito não garantido que estendem uma linha de crédito e cartões de crédito imobiliário que exigem um depósito em dinheiro. Estudante cartões de crédito também podem ajudar os jovens a construir o crédito quando estiver primeira partida fora.
Recompensas cartões de crédito: cartões de crédito recompensas que as pessoas ganham dinheiro de volta ou pontos com cada compra que podem ser trocados por milhas aéreas, pontos de hotel, ou outros benefícios.
Cartões com baixas taxas de juros: cartões de crédito a juros baixos oferecem taxas de juros generosos que ajudam os consumidores a economizar dinheiro se eles esperam para carregar um contrapeso em uma grande compra ou precisa para saldar a dívida. Alguns cartões de crédito oferecem até mesmo ofertas introdutórias especiais com 0% APR para qualquer lugar de 12 a 21 meses. Estes cartões permitem aos consumidores transferir seus saldos, poupar dinheiro em juros, e potencialmente pagar a dívida mais rápido.
Passo 3: Faça perguntas e compare ofertas de diminuir as suas escolhas.
Depois de saber que tipo de cartão de crédito pode funcionar melhor, você deve comparar as ofertas para encontrar o melhor negócio. Procure cartões que oferecem a maior parte do que você está procurando, se isso é um programa lucrativo recompensas, uma taxa de juros extremamente baixa, ou uma oferta de transferência de saldo útil que irá ajudá-lo a economizar dinheiro. Alguns cartões podem até oferecer um bônus de inscrição no valor de até algumas centenas de dólares em recompensas pontos.
Dependendo do tipo de cartão que você escolher, fazer as perguntas certas pode ajudá-lo a reduzir gradualmente as suas opções ainda mais. Aqui estão algumas perguntas que você deve perguntar dependendo do tipo de cartão que você está depois:
Se você quiser construir o crédito:
A construção de crédito a partir do zero nem sempre é fácil, mas determinados cartões de torná-lo possível. Estudante cartões de crédito, destinadas principalmente aos jovens, torná-lo fácil de construir um histórico de crédito com uma pequena linha de crédito e condições flexíveis. Secured cartões de crédito, por outro lado, oferecem uma pequena linha de crédito quando você colocar um depósito em dinheiro como garantia. Algumas perguntas a fazer:
Será que este cartão tem uma taxa anual?
Preciso colocar para baixo garantia? Se sim, quanto?
Posso atualizar este cartão mais tarde?
Que taxa de juro que vou pagar?
Se você quer ganhar recompensas:
Recompensas cartões de crédito oferecem uma gama de benefícios que podem dependem do emissor do cartão eo programa de recompensas em si. A maioria das pessoas se inscrever para cartões de recompensas de ganhar milhas aéreas, pontos de hotel, crédito de viagem flexível, ou dinheiro de volta. Aqui estão algumas perguntas a fazer:
Que tipo de recompensas que vai ganhar, e eu posso usá-los? Por exemplo, milhas aéreas pode não ser útil se você detesta voar ou viajar raramente.
Será que este cartão tem uma taxa anual? Se assim for, são as recompensas potenciais vale a taxa?
Como muito interesse eu vou pagar se eu levar um equilíbrio?
Será que este cartão vêm com benefícios de viagem, como cancelamento de viagem / seguro de interrupção, seguro de carro alugado, ou perdido o reembolso de bagagem?
Se você quiser poupar dinheiro em juros de cartão de crédito:
Alguns cartões de crédito oferecem taxas de juros em curso baixas ou promoções especiais que podem ajudar você a economizar dinheiro no curto prazo. Alguns cartões ainda oferecem 0% APR por um tempo limitado. Aqui estão algumas perguntas a fazer como você explorar estas opções:
Será que este cartão de cobrar uma taxa anual?
Qual é a minha taxa de juros, e quanto tempo dura?
Qual será o meu taxa de juros ser após a oferta introdutória?
Se eu estou transferindo um equilíbrio, I terá que pagar uma taxa de transferência de saldo?
Passo 4: Selecione o cartão com a melhor combinação de benefícios.
Comparando ofertas e fazer as perguntas certas é a melhor maneira de acabar com o cartão perfeito para a sua carteira. Depois de concluir esse processo, você deve ter uma boa idéia do que o cartão oferece a gama certa de benefícios para as suas necessidades, e se você pode qualificar.
Pensamentos finais
O cartão de crédito direito pode ser extremamente útil, não importa o que sua situação financeira parece. Se você quer construir o crédito, transferência de um saldo e poupar dinheiro em juros, ou simplesmente ganhar recompensas como dinheiro de volta ou viagens gratuitas, os melhores cartões de crédito no mercado pode ajudar.
Na mesma linha, cartões de crédito pode causar estragos em suas finanças se você não tiver cuidado. Se você gastar mais do que o planejado e levar um equilíbrio cada mês, você poderia lutar com juros de cartão de crédito e débito durante anos. Antes de se inscrever para qualquer novo cartão de crédito, verifique se você tem um plano que irá ajudá-lo a maximizar os benefícios de crédito sem deixar você em dívida.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
cartão de crédito taxa promocional, muitas vezes em curto com “promo tarifa”, é uma baixa taxa de juros oferecida no seu saldo do cartão de crédito por um determinado período de tempo. A tarifa promocional é muitas vezes uma taxa de juros introdutório oferecido apenas durante os primeiros meses depois de abrir a conta do cartão de crédito. Ocasionalmente, alguns emissores de cartões de crédito oferecem tarifas promocionais para os usuários de cartão de crédito existentes.
Preços promocionais durar por um determinado período de tempo
A lei federal exige que as taxas promocionais devem durar pelo menos seis meses.
Alguns dos melhores cartões de crédito têm taxas promocionais que duram tantos quanto 18 meses. Alguns cartões de crédito expressar a tarifa promocional como um número de ciclos de faturamento que pode ser mais curto do que o mesmo número de meses. Por exemplo, uma taxa de promo ciclo de 10 faturamento iria durar cerca de 8 meses (assumindo um ciclo de faturamento de 25 dias).
Você pode perder sua taxa promocional antes de o período promocional expirar, se você ficar mais de 60 dias de atraso em seu pagamento de cartão de crédito. Uma vez que você perdeu a tarifa promocional, você não vai recuperá-lo, mesmo se você posteriormente fazer seus pagamentos no tempo.
Certos saldos Obter Promo Rates
Nos últimos anos, era mais comum para as tarifas promocionais a ser oferecido apenas para saldos transferidos. No entanto, vários emitentes de cartões de crédito estão estendendo as tarifas promocionais para ambas as compras e transferências de saldo. Os avanços de dinheiro raramente recebem taxas de juros promocionais.
Pagando fora saldos com tarifas promocionais
Por lei, os emissores de cartões de crédito são obrigados a aplicar o pagamento mínimo de saldos com a mais alta taxa de juros.
Nada acima do mínimo pode ser aplicada para o equilíbrio de taxa mais baixa. É melhor limitar suas transações de cartão de crédito para apenas um tipo – aquele que recebe a taxa promocional – pelo menos até a sua taxa promocional expirar. Dessa forma, você pode ter certeza que o seu pagamento está indo para o equilíbrio com a melhor taxa de juros.
Pagar o seu saldo antes que ela expire para obter o máximo de sua taxa promocional. Caso contrário, você perde o benefício de ter uma taxa de juros anormalmente baixo. Isto é especialmente verdadeiro quando a sua taxa promocional aplica-se a uma transferência de saldo.
Cuidado com APRs alta Post-promocionais
Esteja preparado para sua taxa de juros para aumentar significativamente quando a taxa promocional expirar. Na verdade, você deve saber o que a taxa de juros pós-promocional vai ser antes de aceitar a oferta. Pode mudar de idéia sobre o negócio completamente.
Não confundir com juros diferidos
planos de financiamento de juros diferidos são muitas vezes promovidos de forma semelhante a 0% ofertas introdutórias. O mesmo “Sem interesse” e fraseado “0%” muitas vezes acompanha estas ofertas, no entanto, o interesse diferido é muito diferente e não em um bom caminho. Com financiamento de interesse diferido, você deve pagar o saldo total para evitar o pagamento de juros. Se você tem qualquer saldo que sobra depois do fim do período promocional, o pleno interesse retroativo ao primeiro dia do seu saldo é adicionado à sua conta.
Com uma TAEG promocional, qualquer valor devido, não acumular juros até que o período promocional termina.
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Uma das perguntas mais comuns que me perguntam por leitores diz respeito à ordem em que eles devem começar a pagar as suas dívidas. Normalmente, eles vão listar várias dívidas e, em seguida, pedir-me para dizer-lhes a ordem em que eles devem se esforçar para pagá-los.
Eu costumo dizer-lhes que não é assim tão fácil.
Primeiro de tudo, eles geralmente não têm tomado medidas básicas para reduzir suas dívidas. Eles consolidaram seus empréstimos estudantis? Eles têm feito quaisquer transferências juro zero equilíbrio taxa? Eles já olhou para a opção de empréstimos pessoais? Tem pediram reduções de taxas de juros em seus cartões de crédito? Essas são todas as medidas pessoas deve tomar quando se considera a sua situação de dívida.
Em segundo lugar, e este é talvez ainda mais importante, existem diferentes estratégias para pagar as suas dívidas, cada um com diferentes benefícios e diferentes estratégias funcionam melhor para pessoas diferentes e situações diferentes. Algumas pessoas são mais orientadas para o sucesso usando um método, enquanto outros podem estar em uma situação de dívida que lhes aponta fortemente para um método completamente diferente.
Em vez de explicar cada uma dessas idéias, eu pensei em mostrá-los para você, trabalhando através de um exemplo.
Vamos dizer que você tem cinco dívidas:
Dívida # 1 (cartão de crédito) : US $ 5.000, taxa de juros de 19,9%, o limite de crédito de US $ 7.000
Dívida # 2 (empréstimo de estudante) : $ 20.000, taxa de juros de 7,5%, sem limite de crédito
Dívida # 3 (cartão de crédito) : $ 7.000, taxa de juros de 24,9%, o limite de crédito de US $ 15.000
Dívida # 4 (empréstimo pessoal) : $ 2.000, a taxa de juro de 0%, sem limite de crédito
Dívida # 5 (hipoteca): $ 180.000, taxa de juros de 4%, no limite de crédito
Ordenados por Balance
A primeira estratégia vale a pena discutir é requisitá-los pelo equilíbrio. Esta é a estratégia popularizada pelo apresentador de rádio Dave Ramsey e é a base para a sua estratégia de “bola de neve da dívida”.
A ideia por trás dessa estratégia é ordenar as dívidas pelo seu saldo atual, com o menor saldo vem em primeiro lugar. Depois de tê-los ordenado, você fazer pagamentos mínimos cada mês em todas as dívidas, mas a de cima na lista, então você fazer o maior pagamento possível, você pode para que a dívida superior.
Usando este método, você está indo para atingir o ponto de retorno do seu saldo devedor menor relativamente rápido, e, assim, você vai desfrutar da sensação de sucesso que vem de pagar uma dívida muito rapidamente.
Esse sentimento de sucesso psicológico de pagar uma dívida pode ser um grande negócio para algumas pessoas. Ele pode se sentir realmente de mudança de vida, como é prova para muitas pessoas que eles podem fazer isso.
Se você estiver usando essa metodologia, você encomendar seus débitos como este:
Dívida # 4 (empréstimo pessoal): $ 2.000, 0% de taxa de juros, sem limite de crédito da dívida # 1 (cartão de crédito): US $ 5.000, taxa de juros de 19,9%, o limite de crédito de US $ 7.000 Dívida # 3 (cartão de crédito): $ 7.000, juros de 24,9% taxa, limite de crédito de US $ 15.000 da dívida # 2 (empréstimo de estudante): $ 20.000, taxa de juros de 7,5%, sem limite de crédito da dívida # 5 (hipoteca): $ 180.000, taxa de juros de 4%, no limite de crédito
Desde Dívida # 4 tem um pequeno saldo tal, você deve ser capaz de eliminá-lo muito rapidamente e, assim, ter o sucesso de bater uma dívida fora de sua lista. Você também terá mais fundos disponíveis para fazer um grande pagamento na próxima dívida.
Ordenada pela Taxa de Juros
Outra abordagem para pagar as dívidas é simplesmente encomendá-los por taxa de juros, da maior para a menor. Tal como acontece com a abordagem anterior, você simplesmente fazer os pagamentos mínimos em todas as dívidas, mas então você faz a maior pagamento extra possível, você pode sobre a dívida no topo da lista.
A lógica por trás dessa ordenação é que ele vai matematicamente levar aos mais baixos pagamentos totais globais de qualquer abordagem. Em termos de dólares brutos e centavos, esta é a abordagem que lhe dará os melhores resultados.
Então qual é o problema? Dependendo de como seus débitos são estruturados, às vezes a sua dívida de mais alto interesse pode ter realmente um grande equilíbrio e levar muito tempo para pagar. Isso pode fazer este método se sentir como um muito trabalho árduo antes de você começar a ver algum sucesso, o que pode desencorajar algumas pessoas.
Se você estiver usando essa metodologia, você encomendar o seu dívidas, como este :
Dívida # 3 (cartão de crédito): $ 7.000, taxa de juros de 24,9%, o limite de crédito de US $ 15.000 da dívida # 1 (cartão de crédito): US $ 5.000, taxa de juros de 19,9%, o limite de crédito de US $ 7.000 da dívida # 2 (empréstimo de estudante): US $ 20.000, 7,5% taxa de juros, sem limite de crédito da dívida # 5 (hipoteca): $ 180.000, 4% de taxa de juros, sem limite de crédito da dívida # 4 (empréstimo pessoal): $ 2.000, a taxa de juro de 0%, sem limite de crédito
Ordenados por limite de crédito
Uma terceira abordagem é simplesmente encomendar as dívidas por quão perto acontecer de você ser o limite de crédito para esse débito, tipicamente por porcentagem. O efeito disto é que ele empurra cartões de crédito para o topo da lista, fazendo com que você pagá-los primeiro, e depois os outros débitos (aqueles sem um limite de crédito – em outras palavras, as suas dívidas mais tradicionais) vir mais tarde em uma fim de sua escolha.
Agora, por que você iria tomar essa atitude? Esta abordagem é melhor se você está tentando maximizar o seu crédito ao longo do próximo ano ou assim. Se o seu objetivo é ter o maior crédito possível marcar seis ou doze meses a partir de agora para melhorar as chances de conseguir, digamos, uma hipoteca da casa, você pode querer considerar esta abordagem.
Por que isso ajudar a sua pontuação de crédito? Um componente importante da sua pontuação de crédito é a sua utilização de crédito, que é a percentagem do seu limite de crédito total disponível que acontecer de você estar usando agora. Então, se você tiver apenas um cartão de crédito com um limite de US $ 10.000 e você tem um saldo de US $ 8.000 sobre ele, sua utilização de crédito é de 80% – muito maior do que os credores gostaria. Sua pontuação de crédito cai quando esse percentual fica alta e recupera quando essa porcentagem é baixa – de preferência menos de 20% a 30% – por isso, se você está focado em sua pontuação de crédito, você vai querer bater as linhas de crédito diretamente .
Qual é a desvantagem? Por um lado, você provavelmente vai querer rever a lista regularmente como a porcentagem de seu limite de crédito utilizado muda regularmente em suas dívidas de cartão de crédito. Um mês, você pode ter uma dívida no topo; no mês seguinte, outra dívida pode ter um maior percentual utilizado.
Se você estiver usando essa metodologia, você encomendá-los como este :
Dívida # 1 (cartão de crédito): US $ 5.000, taxa de juros de 19,9%, o limite de crédito de US $ 7.000 Dívida # 3 (cartão de crédito): $ 7.000, taxa de juros de 24,9%, o limite de crédito de US $ 15.000
… e os três últimos podem ir em qualquer ordem funciona para você … aqui, eu usei taxa de juros novamente.
Dívida # 2 (empréstimo de estudante): US $ 20.000, 7,5% de taxa de juros, sem limite de crédito da dívida # 5 (hipoteca): $ 180.000, taxa de juros de 4%, no limite de crédito da dívida # 4 (empréstimo pessoal): $ 2.000, taxa de juros de 0%, nenhum limite de crédito
Qual é o melhor?
Então, qual é o melhor para você?
Se você tem um tempo difícil furar com objetivos que não mostrar-lhe sucessos regulares , você vai querer ir com o primeiro método, que é requisitá-los pelo equilíbrio com o menor saldo em primeiro lugar. Isto lhe dará o seu primeiro sucesso o mais rápido e estendeu os sucessos bastante uniformemente durante a sua jornada de pagamento da dívida. Para muitas pessoas, ter um sucesso rápido pode fazer toda a diferença em termos de furar com ele.
Se você está focado principalmente na recuperação de sua pontuação de crédito para uma hipoteca potencial ou empréstimo de carro no futuro relativamente próximo , ordenar suas dívidas, o percentual de limite de crédito que você está usando e colocar os sem um limite de crédito (isto é, os que não é um cartão de crédito ou uma linha de crédito) na parte inferior. Com essa estratégia, você vai melhorar a sua utilização de crédito o mais rápido possível, que é uma parte fundamental de sua pontuação de crédito.
Caso contrário, eu encomendar as dívidas de taxa de juros, com a maior taxa de juros em primeiro lugar. Este é o método que resulta no valor total menor dos juros pagos ao longo do tempo, o que significa mais dinheiro a longo prazo que permanece no seu bolso. Este é o método que usei para minha própria recuperação da dívida e funcionou como um campeão.
Pensamentos finais
Como com tudo em finanças pessoais, existem diferentes soluções que funcionam melhor para pessoas diferentes. Nem todo mundo está na mesma situação. Nem todos têm a mesma psicologia. Nem todo mundo tem os mesmos obstáculos ou oportunidades.
Mais do que tudo, no entanto, o sucesso financeiro não se resume a escolher o melhor caminho – apesar de que é útil – mas a escolha de um caminho positivo e empurrando-o tão duro como você pode cortar gastos pessoais e usar esse dinheiro extra para reduzir suas dívidas .
Afinal, não importa o plano que você escolher, cortar significativamente seus gastos e fazer maiores pagamentos extras para a dívida superior em sua lista vai fazer mais do que ter sua lista perfeitamente ordenado. A lista ajuda, mas o seu bom comportamento e bom dia para escolhas dia ajudar ainda mais.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Talvez a maior razão que as pessoas se metem em um buraco da dívida profunda é que eles compram a idéia de que a dívida pessoal é uma ferramenta que lhes permite obter coisas que eles querem agora, em vez de ter que esperar.
Quer uma casa agora? Obter uma hipoteca.
Quer um carro agora? Obter um empréstimo de carro.
Quer voltar para a escola agora? Obter um empréstimo de estudante.
Quer que par de AirPods agora? Sacar o cartão de crédito.
Quer um quarto definir agora? Se inscrever para o plano de pagamento.
Em cada uma dessas situações, uma pessoa está recebendo algo que eles querem – não precisa, quer – agora sem ter que pagar por ele agora. Em vez disso, a pessoa que tem de pagar por isso é o seu próprio futuro, e que a auto futuro vai ter que pagar mais do que o preço de etiqueta.
Quer uma casa de US $ 200.000 agora? Assine a 30 anos de US $ 200.000 hipoteca em 4% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 343.739.
Quer um carro de US $ 25.000 agora? Assine a 60 mês $ 25.000 empréstimo de carro em 3,25% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 27.120.
Quer voltar para a escola por 4 anos em US $ 10.000 por ano? Assine a 10 year $ 40.000 empréstimo de estudante em 5% e você está colocando o seu próprio futuro no gancho por US $ 50.911.
Você está recebendo a imagem. Obter alguma coisa agora, pagar mais tarde.
Aqui está o problema: quase nunca é algo que você precisa no momento. Claro, você pode ser capaz de fazer um caso de precisar de um empréstimo de estudante no momento e, possivelmente, argumentar a favor de uma hipoteca, mas não há quase nenhuma outra dívida que constitui uma necessidade (Eu realmente não estou convencido de que os dois são necessidades , quer, mas pelo menos há um debate lá).
Em vez disso, essas coisas são todas as coisas que você quer . Você quer que o carro brilhante. Você quer que o novo jogo de quarto. Você quer que essas AirPods. Você quer que a casa em vez do apartamento.
Então, vamos mudar essa imagem um pouco. Não vamos olhar para a dívida como uma ferramenta para obter o que deseja.
Em vez disso, olhar para a dívida como uma ratoeira com a coisa que você quer ser o delicioso queijo isca na armadilha. Em termos de suas finanças, isso é uma metáfora muito mais forte e mais preciso.
Você é um rato, e você quer que o queijo. Ele está sentado lá para a direita para fora no aberto. Tudo que você tem a fazer é ir agarrá-lo … mas então a armadilha cai sobre você.
Você é uma pessoa, e você quer que o carro / AirPods / quarto set / casa. Ele está sentado lá para a direita para fora no aberto. Tudo que você tem a fazer é ir agarrá-lo … mas então a armadilha cai sobre você.
Em ambos os casos, tudo o que é realmente necessário é um pouco de paciência.
O mouse pode simplesmente esperar até que todo mundo vai para dormir e, em seguida, invadir a cozinha, livre de armadilhas.
Você pode começar a colocar dinheiro reservado para a coisa que você quer e quando você salvou o suficiente, você pode simplesmente ir comprá-lo fora do bolso.
No entanto, em ambos os casos, quando a impaciência vence, a dor começa.
Não olhe para o cartão de crédito como uma ferramenta. Pelo contrário, é uma armadilha, disfarçado como uma ferramenta. O mesmo vale para o empréstimo de carro e que o plano de pagamento e, muitas vezes, que hipotecário.
O que os ratos inteligentes fazem quando confrontados com uma ratoeira? Eles evitar a armadilha inteiramente, ou então eles descobrir uma maneira de obter o queijo fora da armadilha sem ser pego.
Você deve aplicar os mesmos dois truques em sua vida.
Evitar a armadilha Totalmente
Esta é uma estratégia melhor para itens maiores, coisas que você pode “comprar” com um empréstimo colateralizado grande como um carro ou uma casa.
Ao invés de comprar o item grande agora, você esperar por um tempo e fazer “pagamentos” mensais para uma conta poupança ou conta de investimento em seu lugar.
Por exemplo, digamos que você quer comprar um modelo de carro usado tarde e pretende emprestar R $ 15.000 para fazê-lo. Você tem bom crédito, assim você pode obter um empréstimo de 60 meses para 3,25%, ou US $ 271 por mês.
Aqui está a coisa: em vez de gastar US $ 271 por mês para 60 meses em que o empréstimo, você pode simplesmente colocar US $ 250 por mês em uma conta poupança de 60 meses e comprar o carro com dinheiro. Isso poupa-lhe $ 21 por mês. Alternativamente, você pode colocar US $ 271 por mês em poupança e estar lá em 55 meses, eliminando os últimos cinco “pagamentos”.
Quando um rato evita a armadilha inteiramente e apenas aguarda pacientemente para a noite, o rato quase sempre acaba com muitas opções mais alimentos e muito mais flexibilidade quando se trata tempo para obter comida para fora da cozinha noite.
Quando você evitar a armadilha inteiramente e apenas guardar o dinheiro, você quase sempre acabam com mais dinheiro no bolso e muito mais flexibilidade quando se trata tempo para realmente fazer a compra.
Obter o queijo sem a armadilha
Essa abordagem funciona melhor para compras menores, como os AirPods ou talvez o novo jogo de quarto mencionado anteriormente.
Aqui, em vez de apenas usando dívida para comprar o que quiser, você simplesmente fazer algumas escolhas de estilo de vida para vir acima com o dinheiro. Você come muito frugalmente em casa durante todo o mês e de repente você pode pagar os AirPods. Você vende um monte de coisas sem uso e indesejado do seu armário e, de repente você pode pagar o jogo de quarto.
Em outras palavras, se há algo menor que deseja, é provável que o dinheiro que você precisa para comprá-lo já está disponível em sua vida e você pode libertar-lo por apenas fazer algumas melhores escolhas de vida.
Por outro lado, você poderia jogar os $ 160 AirPods em um APR cartão de crédito de 29,9% e pagar R $ 5 por mês para pagar a dívida … mas você vai pagar por 65 meses e você vai acabar pagando mais em juros sozinho do que o custo dos AirPods (sim, $ 324 no total).
Quando o rato encontra uma maneira de bater o queijo fora da armadilha sem ser apanhado na armadilha, o rato recebe a festa desejado agora sem ser enredado nas garras da armadilha.
Quando você encontrar uma maneira de chegar com o dinheiro para comprar o que quiser sem ficar enredado em dívidas de cartão de crédito, você acabar (de novo) com mais dinheiro no bolso, a longo prazo e com o item em mãos muito rapidamente.
Pensamentos finais
Porque o crédito é tão disponível e empréstimos geralmente são apenas uma forma ou dois de distância, a dívida parece ser uma opção tão conveniente quando queremos algo. Muitas vezes, nós roubar esse cartão tão rapidamente que mal sequer pensar nisso, ou que preencher os formulários enquanto ouve um vendedor empurrar-nos para a frente.
O sucesso financeiro é sobre como evitar a armadilha de perseguir essas tentações.
Se você pode aplicar um pouco de paciência e um pouco de vontade de salvar, quase qualquer despesa grande que você quer na vida acabará por ser seu sem assinar o seu futuro ao longo de um banco.
Se você pode simplesmente cortar algumas despesas nas próximas semanas, praticamente qualquer despesa menor você quer na vida será seu sem aumentar o saldo de um cartão de crédito.
Dívida senta lá fora, como uma ratoeira bem-iscas, esperando o rato tolo a andar sobre ele e morder a isca … e então eles são capturados.
Não seja o mouse. Dívida não é uma ferramenta que irá ajudá-lo a obter o que deseja agora. Dívida é uma armadilha que vai complicar você e esvaziar sua carteira.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Em muitas maneiras, acumulando dívida tornou-se quase um passatempo americano. A compra de um novo conjunto de sala de estar? Financiá-lo por 12 a 36 meses em 0%. Negociação em seu carro? Bem, é claro que você vai querer obter um empréstimo de carro novo – você ainda pode esticá-lo ao longo de 84 meses para aliviar a dor. Saindo de férias? Apenas carregá-lo e pagar por ele mais tarde – Quero dizer, isso é o que a maioria das pessoas estão fazendo, certo?
Estamos tão acostumados a usar a dívida para cada compra que é quase inédito de permanecer livre de dívidas. E se você evitar a dívida, você pode até ser visto como uma espécie de esquisitão.
Mas, quanto a dívida é demais? Para muitos, há uma linha muito fina para pisar. Enquanto não há certamente nada de errado em tomar uma hipoteca para comprar uma casa, emprestar muito e suas finanças poderia ser esticado papel fino. O mesmo pode ser dito para empréstimos de carro, empréstimos pessoais e cartão de crédito. Não importa se você se qualifica para pedir mais dinheiro ou não, há um ponto em que você emprestar tanta coisa que você colocar-se em risco de perigo financeiro.
Sete Sinais sua dívida está fora de controle
Se você está lutando com a dívida, mas não tem certeza se sua situação é controlável ou não, aqui estão sete sinais que você está em cima da sua cabeça:
# 1: Você está mal mantendo-se com os pagamentos mínimos em sua dívida.
Se você tem dívida de cartão de crédito saindo do wazoo e contas regulares para pagar, você pode apenas manter-se com seus pagamentos mínimos, muito menos pagar nada extra em direção a sua dívida. Se esta situação soa como você, é muito provável que você tenha abocanhado mais do que pode mastigar.
Se você está mal manter-se com pagamentos mínimos cada mês, você precisa encontrar uma maneira de reduzir suas obrigações mensais ou ganhar mais dinheiro – não há realmente nenhuma maneira de contornar isso.
# 2: Sua dívida está crescendo a cada mês.
Vamos dizer que você está lutando com a dívida já, mas o seu saldo continuar crescendo a cada mês. Se você está fazendo o pagamento mínimo cada mês ou pagar para baixo, mesmo mais do que isso, se você está cobrando mais do que você paga, você está aumentando o seu saldo a cada compra que você faz. Pagando R $ 600 para um cartão de crédito equilíbrio é grande – mas não se você está cobrando R $ 800 no mesmo mês.
Neste caso, você definitivamente tem mais dívidas do que você pode manipular. E se não colocar uma tampa sobre seus gastos, suas finanças pode rapidamente espiral fora de controle.
# 3: Sua pontuação de crédito tem tido um sucesso.
Um dos maiores determinantes da sua pontuação FICO é a sua utilização de crédito, ou os montantes devidos em relação aos seus limites de crédito. Se você tiver dois cartões de crédito com um limite total de US $ 10.000, por exemplo, e seu saldo combinado é de R $ 7.500 entre eles, a sua utilização de crédito é de 75%. (Você quer que ele seja mais perto de zero.)
Este fator torna-se quase um terço da de sua pontuação FICO – apenas as suas contagens histórico de pagamentos para mais. De um modo geral, mais dinheiro você deve e quanto maior a sua utilização, o mais provável a sua pontuação de crédito vai cair.
# 4: Você não está economizando dinheiro.
Se suas dívidas são tão esmagadora que você não está economizando dinheiro cada mês, você não está sozinho. De acordo com a Go Preços Banking, mais da metade dos lares americanos tinham menos de US $ 1.000 na poupança em 2017.
Idealmente, você vai querer ter um fundo de emergência totalmente abastecido – o suficiente para cobrir alguns meses de despesas se você perdeu seu emprego – ou pelo menos US $ 1.000 guardados para cobrir uma emergência básica. Dívidas tão difícil de satisfazer que impedi-lo de salvar todo o dinheiro provavelmente vai se tornar um problema, mais cedo ou mais tarde.
# 5: Você está cheque de pagamento-à-cheque de pagamento vivo.
Se você precisa esperar até payday para cobrir contas essenciais de cada mês, as chances são boas você é uma emergência financeira ou conta inesperada longe de uma crise financeira. Tenha em mente que ele só tem um salário perdido ou passo em falso financeiro para a sua capacidade de manter-se com suas contas a cair fora de suas mãos.
# 6: Os coletores de débito começaram a chamar.
Se cobradores de dívidas têm chamado a persegui-lo sobre contas a pagar, em seguida, seus débitos definitivamente cresceu fora de controle. Desde a sua dívida é em coleções, isso significa que você tenha ficado para trás e não conseguiu manter-se com seus pagamentos mensais. Sua pontuação de crédito vai começar a sentir os efeitos de seu padrão rapidamente neste momento, e você precisa encontrar uma maneira de sair.
# 7: Você já pediu dinheiro emprestado para pagar suas contas.
Por último, mas não menos importante, se você está pedindo o dinheiro da família e dos amigos para cobrir as suas contas, é muito provável que você está em cima da sua cabeça. Você pode ter problemas para reembolsar estes empréstimos a menos que algo mudanças drásticas com suas dívidas ou hábitos de consumo.
O que fazer se você tem muita dívida
Se qualquer um (ou todos) dos fatores acima descrever sua situação, existem muitas maneiras que você pode começar no caminho para a recuperação – embora muitos de suas opções não serão fáceis. Em vez de lutar, aqui estão alguns passos que você pode tomar para obter o caminho para sair da dívida hoje:
Cortar seus gastos domésticos e entrar em um “orçamento esqueleto.
Em tempos de crise financeira, é crucial para cortar a gordura. Quando você estiver em dívida e lutando para pagar suas contas, isso normalmente significa procurando maneiras de reduzir seus gastos semanais e mensais, assim você pode jogar mais dinheiro para seus débitos.
Um orçamento ossos nua requer que você cortar todos os gastos discricionários e se concentrar em pagar núcleo habitacional, contas de alimentos, utilidades e obrigações de dívida a cada mês – em outras palavras, não jantar fora, gastar dinheiro em entretenimento, ou comprar roupas novas por um tempo . Enquanto um orçamento ossos nua pode ser muito rigoroso para manter como uma solução a longo prazo, ele pode ajudá-lo a obter uma alça sobre suas dívidas logo no início da sua viagem e você começar no caminho para sair da dívida.
Certifique-se de que você está pagando as suas dívidas de forma estratégica.
Quando você está fazendo malabarismos com muitas dívidas de uma só vez, pode ser difícil manter o controle. Talvez você está apenas tentando manter-se e constantemente pagar tudo o que conta é devido mais urgentemente, ou você está pagando um pouco mais sobre certas contas e não outros com nenhuma rima ou razão ou verdadeira estratégia por trás dele. Neste caso, ele pode ajudar a se organizar e criar um plano de ataque.
Comece por sentar-se com seu cônjuge ou parceiro para que você possa descobrir exatamente o que a sua carga total da dívida parece. Em seguida, criar uma lista de cada dívida que você tem, o saldo atual, o pagamento mensal, ea taxa de juros.
A partir daí, você pode descobrir como abordar cada um dos seus débitos. Se você tiver várias dívidas menores, por exemplo, você poderia atacá-los primeiro usando o método de bola de neve da dívida – e apenas tirá-los de sua vida. Se as taxas de juros são um fardo maior, por outro lado, você poderia usar a avalanche da dívida e enfrentar os maiores saldos de juros em primeiro lugar.
De qualquer maneira, ele vai ajudar a ter uma visão completa de onde você está para que você possa decidir o que fazer a seguir.
Considere consolidar seus débitos com um cartão de crédito equilíbrio transferência.
Se você tem um monte de dívida a taxas de juros elevadas, um cartão de crédito equilíbrio transferência pode ajudá-lo a comprar algum tempo para avançar extra. Estes cartões oferecem 0% APR para qualquer lugar de nove a 21 meses, e alguns até vêm sem uma taxa de transferência de saldo.
Se você é capaz de escolher um cartão sem uma taxa de transferência de saldo especialmente, marcando 0% ABRIL em dívidas transferidas poderia ajudar em alguns aspectos; Não só seria diminuir a sua obrigação de dívida mensal desde que você não estaria pagando juros, mas pode ajudá-lo a pagar a dívida mais rápido desde que continue a pagar pelo menos a mesma quantidade para seus débitos você estivesse pagando antes.
Se você está considerando uma oferta de transferência de saldo, certifique-se de ler as letras miúdas antes de puxar o gatilho. Idealmente, você vai querer perseguir um equilíbrio transferência cartão que vem com as taxas mais baixas possíveis e tem a maior oferta introdutória. Você também vai querer ter certeza de entender quaisquer termos e condições especiais para que você possa segui-los à risca.
No entanto, tenha em mente que uma transferência de saldo não funcionará a menos que você faz. Para aproveitar ao máximo estas ofertas, você precisa para pagar a dívida com fervor – de preferência antes de sua oferta introdutória termina. Se não o fizer – e se você está relaxado sobre o reembolso da dívida – sua oferta introdutória vai acabar e taxa de juros do seu cartão de crédito irá repor, deixando você não muito melhor do que estava antes (ou potencialmente pior, se seus débitos são agora a uma velocidade mais elevada).
Pegar uma confusão lado para ganhar mais dinheiro.
Outra maneira de aliviar a carga de dívidas de montagem é tentar encontrar uma maneira de ganhar mais dinheiro. Se você poderia ganhar ainda algumas centenas de dólares extra cada mês, você estaria em uma posição melhor para pagar a dívida mais rápido ou começar a guardar um fundo de emergência.
Pegando um lufa lado é uma maneira de ganhar dinheiro no lado enquanto você também trabalhar em tempo integral. Felizmente, é mais fácil do que nunca para encontrar trabalho a tempo parcial executar uma ampla gama de tarefas de montagem de mobiliário para cães assistindo, limpeza casas, ou entregar mantimentos. Confira nossos posts sobre os melhores empregos trabalho em casa e no lado apressa para experimentar este ano.
Da mesma forma, mesmo uma infusão de dinheiro temporária pode ajudá-lo a pagar a alguns saldos e obter algum espaço para respirar. Se você tem coisas que você não usa mais, que ao redor do sótão ou porão, considerar vender alguns itens no eBay ou Craigslist, e colocando o produto em direção a uma dívida. É apenas um empurrão de uma só vez, mas se você pode derrubar um equilíbrio inteiro, que é menos uma conta mensal que você vai ter que pagar a partir de agora – liberando mais dinheiro para colocar em direção a suas outras dívidas a cada mês.
Parar de gastar!
A última maneira de ajudar a si mesmo em sua jornada para sair da dívida é parar de cavar. A menos que você faça algo para mudar seus hábitos, é altamente possível seus problemas de dívida vai ficar muito pior antes de melhorar
Considerar a mudança para dinheiro ou débito apenas como você planeja sua estratégia para sair da dívida. Ele também pode ajudar a controlar seus gastos por um tempo para ver o que os seus pontos fracos e áreas problemáticas são. De qualquer maneira, as suas dívidas não estão indo embora – e você pode facilmente torná-los pior se você não controlar os seus gastos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
As informações em sua crédito impactos relatório tudo, de onde você vive para o que você dirige e até onde você trabalha. Infelizmente, muitas pessoas não entendem seus relatórios de crédito e as informações que ele contém. Aqui estão alguns dos mitos mais comuns sobre relatórios de crédito e a verdade por trás de cada.
1. Você não precisa verificar o seu relatório de crédito a menos que você está aplicando para o crédito.
Verificar o seu relatório de crédito antes de aplicar para um grande empréstimo pode melhorar suas chances de obter aprovação. Rever seu relatório de crédito antes de fazer uma aplicação dá-lhe a oportunidade de limpar os erros e outras informações negativas que poderiam levá-lo negado.
Você não deve esperar até que você está se preparando para uma grande aplicação para verificar seu relatório de crédito. Também é importante verificar seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano para procurar sinais de roubo de identidade ou fraude. Proativamente a rever seu relatório de crédito vai permitir que você pegar e lidar com o roubo de identidade antes que piore.
Se você está procurando um emprego ou se você estiver a fim de uma promoção você deve verificar seu relatório de crédito. Muitos empregadores visualizar relatórios de crédito (não pontuação de crédito) e você quer estar preparado para o que eles podem encontrar. Isto é especialmente importante se você estiver aplicando para uma posição financeira ou um cargo executivo de alto nível. Você tem o direito a um relatório de crédito livre se você está atualmente desempregado e pretende procurar um emprego nos próximos 60 dias.
E, quando você está negado para um cartão de crédito, empréstimo ou outro serviço por causa da informação em seu relatório de crédito, você deve verificar a cópia de seu relatório de crédito usado nessa decisão para confirmar a informação está correta. Você terá direito a um relatório de crédito livre neste caso. Se os erros do relatório de crédito levou a sua sendo negado, você pode disputar esses erros com o departamento de crédito e pedir o credor a reconsiderar a sua inscrição.
2. Verificar seu relatório de crédito vai prejudicar o seu crédito.
Você provavelmente já ouviu que os inquéritos em seu relatório de crédito pode impactar negativamente o seu crédito, mas que não inclui suas próprias investigações sobre o seu crédito. Existem dois tipos de consultas de crédito. inquéritos duros são feitos quando você faz um pedido de crédito ou um produto à base de crédito ou serviço. Estes inquéritos não prejudicar a sua pontuação de crédito. Os inquéritos macios são feitas quando você verificar o seu crédito ou um cheque de negócios, o seu crédito para analisar previamente por produtos de crédito ou serviços. Estes inquéritos macios não prejudicar a sua pontuação de crédito.
Passando por um credor para ter seu crédito verificado irá prejudicar o seu crédito. Para evitar ter o seu crédito afetado, você deve verificar o seu crédito informar-se, indo diretamente para uma das três principais agências de crédito. Pode haver uma taxa quando você encomendar o seu relatório de crédito das agências de crédito a menos que você se qualificar para um relatório de crédito livre sob o Fair Credit Reporting Act. Você pode encomendar um relatório de crédito livre cada ano através AnnualCreditReport.com, o site para encomendar o relatório de crédito livre concedido por lei federal.
É uma boa notícia que suas próprias verificações de crédito não irá prejudicar o seu crédito. Isso significa que você pode verificar o seu crédito tão frequentemente como você precisa sem medo de que ele vai te machucar.
3. Pagar uma conta em atraso irá removê-lo do seu relatório de crédito.
Pagando um equilíbrio delinquente é melhor para o seu crédito a longo prazo. Infelizmente, este pagamento não vai apagar a conta ou os detalhes do histórico de pagamento de seu relatório de crédito. Todos os últimos pagamentos negativos permanecerá em seu relatório de crédito para a duração do prazo de informações de crédito, mas a sua conta será atualizado para mostrar que você pegou o passado devido equilíbrio. Se a sua conta ainda está aberta e ativa, seus futuros pagamentos atempados será relatado como ok.
Com precisão relatou informação negativa pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos. Após esse período de tempo, os detalhes negativos devem ser apagados do seu relatório de crédito automaticamente.
4. Pagar uma dívida irá estender o limite de tempo de relatórios de crédito.
Algumas pessoas hesitam em pagar uma conta antiga, porque eles acreditam que o pagamento irá reiniciar o relógio de tempo de relatórios de crédito, mantendo a conta no seu relatório de crédito por mais sete anos. Felizmente, este não é o caso.
O prazo de relatórios de crédito é baseado no tempo que passou desde que a ação negativa. Fazer pagamentos em uma conta não vai reiniciar esse período de tempo. Por exemplo, se você fosse de 30 dias atrasado em um cartão de crédito em dezembro de 2010, alcançou novamente em janeiro de 2011 e pagos em tempo desde então, os pagamentos em atraso vai cair seu relatório de crédito em dezembro de 2017. O resto do histórico da conta a partir desse ponto em diante permanecerá em seu relatório de crédito.
5. Fechando uma conta irá removê-lo do seu relatório de crédito.
Outro equívoco comum é que simplesmente fechar uma conta irá excluí-lo do seu relatório de crédito. No entanto, esse não é o caso. Quando você fechar uma conta, a única coisa que acontece no que se refere ao seu relatório de crédito é que o status da conta é relatado como fechado. A conta permanecerá em seu relatório de crédito para o restante do prazo de informações de crédito se ele foi fechado em posição ruim, por exemplo, se a conta foi cobrada off. Ou, se a conta estava em boa posição quando foi fechado, ele vai ficar no seu relatório de crédito com base nas diretrizes agências de crédito para relatar positivo, fechou as contas.
6. Casar-se fundirá seu relatório de crédito com o seu cônjuge.
Quando você se casar, você vai continuar a manter um relatório de crédito separado do seu cônjuge, mesmo se você mudar o seu sobrenome. Algumas contas conjuntas, contas de usuários autorizados, e contas de co-assinado pode aparecer em ambos os relatórios cônjuges de crédito, mas contas individuais continuarão a ser listados no relatório de crédito de cada respectiva pessoa.
7. cartões de crédito só e empréstimos aparecer em seu relatório de crédito.
Quando você lê através de seu relatório de crédito, você pode ser surpreendido com todos os tipos de contas que aparecem. contas médicas, coleções de dívida, e registros públicos como falência ou fiscais liens estão listados em seu relatório de crédito, além de cartões de crédito e empréstimos.
Porque eles não são contas de crédito, contas como pagamentos de telefone celular ou pagamentos de serviços públicos não são regularmente relatado às agências de crédito. Se essas contas ficam gravemente delinquente, eles podem ser adicionados ao seu relatório de crédito como uma conta de coleção.
8. história emprego e renda está incluído no seu relatório de crédito.
Em um estudo de 2015 TransUnion , 55 por cento das pessoas que tinham verificado recentemente seu relatório de crédito acreditavam que uma história de pleno emprego apareceu em seus relatórios. E 41 por cento pensaram que a renda está listado em seus relatórios de crédito. Seu atual empregador podem ser listados em seu relatório de crédito, mas é isso. Seu relatório de crédito não vai manter uma lista de seus empregadores anteriores e não listar sua renda. As aplicações de crédito e empréstimo, no entanto, vai pedir informações de emprego e renda para aprovar o seu pedido.
9. história de aluguer está listado em seu relatório de crédito.
No estudo TransUnion, 49 por cento das pessoas com excelente crédito acreditavam que pagamentos de aluguel são incluídas em relatórios de crédito. contas de aluguel geralmente não aparecem no seu relatório de crédito, mas pode haver algumas exceções. pagamentos aluguel feitas para apartamentos que se reportam a Experian RentBureau será incluído no seu relatório de crédito Experian. agências de crédito geralmente não compartilhar informações, para que esses pagamentos de aluguel não aparecerá em seus outros relatórios de crédito.
10. Contas você só cosigned não aparecem no seu relatório de crédito.
Quando você cosign um cartão de crédito ou empréstimo, ele aparece em seu relatório de crédito, assim como as outras informações como todas as suas outras contas. atividade de uso e pagamento da conta irá aparecer em seu relatório de crédito e afectar o seu crédito, mesmo se você não é o único que usa ou benefícios da conta. A menos que seu nome foi cosigned sem a sua permissão, você não será capaz de remover a conta cosigned de seu relatório de crédito.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Admita: sua coisa favorita sobre o seu novo cartão de crédito é as recompensas impressionantes que vai ganhar. E você quer fazer tudo o que puder para maximizar essas recompensas. Os Nerds está aqui para ajudar com seis dicas para ganhar mais milhas, pontos ou dinheiro de volta em seu novo cartão de crédito.
1. Bata o gasto necessário para obter o seu bónus de inscrição
Um bônus de inscrição é um influxo adicional de pontos, milhas ou dinheiro que você recebe depois de passar uma certa quantidade de dinheiro em seu cartão de crédito dentro de um período de tempo específico. Nem todos os cartões de crédito tem um bônus de inscrição, mas muitas das recompensas competitivas cartões fazer. Claro, não importa quão grande o potencial bônus de inscrição é se você não gastar a quantia necessária para recebê-lo.
É uma boa idéia para solicitar um cartão de crédito com um bônus de inscrição com um necessário gastar você pode bater sem entrar em dívida. Em outras palavras, se você precisa gastar R $ 3.000 em três meses, mas você só tem os meios para cobrar e pagar US $ 500 por mês, o bônus de inscrição será de pelo menos parcialmente negada por encargos financeiros. Evite carregar dívida de cartão de crédito a menos que absolutamente necessário e obter um cartão de crédito com um gasto necessário que se adapte ao seu orçamento.
2. Adicionar um usuário autorizado se o seu cartão oferece um bônus adicional
Alguns cartões de crédito oferecem um bônus de inscrição adicional para adicionar um usuário autorizado dentro de um determinado período de tempo e ter ele ou ela fazer uma compra. Se o seu novo cartão oferece este, e você tem alguém que você está confortável adicionando como um parceiro utilizador-como autorizado ou uma faculdade-idade criança esta é uma ótima maneira de obter alguns pontos extra.
Mas antes de fazer isso, você precisa entender o que um usuário autorizado é. Essa pessoa vai ser capaz de usar a conta de crédito, mas não é legalmente obrigada a fazer pagamentos e não pode fazer alterações. Um usuário autorizado pode ser removido a qualquer momento, mas você vai precisar de pedir ao seu emitente se esta remoção irá afectar o seu bônus.
3. Use bônus shopping quando fazem compras on-line
Um shopping bônus é um portal de compras que permite obter descontos ou recompensas em suas compras online, como as recompensas Ultimate Chase ou Citi Bónus Center. Para usá-lo, acesse o site bônus shopping do seu emissor e clique sobre o varejista de sua escolha antes de fazer uma compra. Em seguida, pagar com seu cartão de crédito para colher as recompensas extras.
4. Opt em bônus premia categorias, se for o caso
Se o seu cartão de crédito tem bônus recompensas categorias semelhantes Descubra it® equilíbrio transferência e Chase Freedom® de 5% bônus-você tem que optar em trimestralmente para tirar proveito deles. Caso contrário, você só vai receber as recompensas padrão, que são tipicamente de 1%.
5. Use seu cartão de crédito para tudo o que não cobram uma taxa
Muitas de suas despesas pode ser colocado em um cartão de crédito e pago antes da data de vencimento para ganhar recompensas. Coloque as coisas como gás, mantimentos, despesas de viagem, as despesas de entretenimento, assinaturas e utilitários em seu cartão de crédito. Apenas certifique-se para pagar a dívida a cada mês.
Outras despesas, como o aluguel ou pagamentos de impostos trimestrais, pode desencadear uma taxa se você carregá-los para o seu cartão de crédito. Pagar estes com um cheque ou banco projecto para evitar taxas incorrer, que podem ser significativamente mais do que qualquer recompensa que você vai ganhar.
6. Casal-se cartões
Alguns cartões de crédito trabalhar bem em conjunto para maximizar suas recompensas. Por exemplo, se você tem os cartões de perseguição Freedom® e Chase cartão Preferred® Sapphire, você pode usar a combinação das categorias de bônus de 5% ea Ultimate Chase Recompensas local para recompensas resgate para maximizar seus pontos. Use seu Chase Freedom® em compras com 5% de recompensas e de transferir os pontos para o seu Cartão de Preferred® Sapphire Chase resgatar a uma taxa de 1,25 centavos de dólar por ponto para o curso no local Recompensas Chase Ultimate. Ou se você é hábil em pirataria de viagem, você pode transferir esses pontos para programas de passageiros freqüentes para obter melhores ofertas.
O takeaway: Se você quer ganhar grandes recompensas, você deve conhecer o gasto necessário para obter bônus de inscrição do seu cartão de crédito e adicionar um usuário autorizado se houver um bônus adicional para fazê-lo. Você também deve usar shopping bônus do emitente quando fazem compras online, optar em categorias de bônus, e usar o seu cartão de crédito sempre que puder, sem uma taxa. Finalmente, os usuários avançados de cartão de crédito pode querer obter complementando cartões para maximizar recompensas ganho e redenção.
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Se você já passou o seu caminho para uma enorme pilha de dívida de cartão de crédito, a resposta pode ser “nenhum!” Mas para todos os outros, a resposta provavelmente não vem tão facilmente.
De acordo com o Federal Reserve Bank de 2009 Survey of Consumer escolha do pagamento de Boston (publicada em 7 de abril de 2011), 72,2% dos consumidores têm um cartão de crédito. O consumidor médio que usa cartões de pagamento (uma categoria que inclui cartões de crédito, cartões de débito e cartões pré-pagos) tem uma média de cartões 3.7 de crédito. Vamos examinar por que você pode querer o seu próprio comportamento para coincidir com essas estatísticas, se isso não acontecer já.
Vários cartões de crédito e sua pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito é, provavelmente, de seus grandes preocupações sobre ter vários cartões de crédito.
Ter mais de um cartão de crédito pode realmente ajudar a sua pontuação de crédito, tornando mais fácil para manter sua dívida taxa de utilização baixa. Se você tiver um cartão de crédito com um limite de crédito de US $ 2.000 e você cobra uma média de $ 1.800 por mês para o seu cartão, sua taxa de utilização da dívida, ou o valor do seu crédito disponível que você usa, é de 90%.
Onde contagens de crédito estão em causa, a taxa de utilização elevada dívida vai te machucar. Pode não parecer justo – se você tiver apenas um cartão e você paga-lo na íntegra e em tempo cada mês, por que você deve ser penalizado por usar a maior parte de seu limite de crédito? – mas isso é como funciona o sistema. Para melhorar sua pontuação de crédito, você deve evitar o uso de mais de 10-30% do seu crédito disponível por cartão a qualquer momento, de acordo com especialista pontuação de crédito Liz Pulliam Weston.
Ao espalhar o seu $ 1.800 em compras em vários cartões, torna-se muito mais fácil manter a sua dívida taxa de utilização baixa. Esta relação é apenas um dos fatores que o modelo de pontuação de crédito FICO leva em conta nos “valores devidos” componente de sua pontuação, mas este componente representa 30% de sua pontuação de crédito.
FICO adverte que abrem contas que você não precisa apenas para aumentar o seu crédito total disponível pode sair pela culatra e diminuir sua pontuação. (Pagando essas taxas podem afetar o seu rendimento e de investimento retorna descartáveis.)
Diferentes cartões, diferentes Benefícios
Ter uma variedade de cartões de crédito pode permitir-lhe ganhar o máximo de recompensas disponíveis em cada compra que você faz com um cartão de crédito.
Por exemplo, você pode ter um cartão Discover para tirar proveito de suas rotativas categorias 5% em dinheiro de volta para que, em determinados meses, pode ganhar 5% de volta em compras, como mercearias, hotéis, bilhetes de avião, casa melhorias e gás. Você pode ter um outro cartão que lhe dá 2% de volta em mês gás e mês fora; usar este cartão durante os nove meses do ano, quando Discover não está pagando 5% em dinheiro de volta em gás. Finalmente, você pode ter um cartão que oferece um apartamento de volta 1% em todas as compras. Este cartão é o padrão para qualquer compra, onde uma recompensa superior não está disponível. Por exemplo, você pode ser capaz de ganhar 5% em todas as compras de roupas em outubro, novembro e dezembro, com o seu cartão Discover; o resto do ano, quando nenhum bônus especial estava disponível, você usaria o cartão de dinheiro de volta 1%.
Claro, você não quer ir ao mar – se você tem muitas contas, é fácil esquecer um pagamento de contas ou até mesmo perder um cartão. Os problemas que podem resultar de um descuido tão rapidamente arruinar qualquer economia que você pode ter ganhos. (Uma década antes Mastercard ou Visa existiu, a primeira empresa de cartão de crédito foi introduzido.)
Cópia de segurança
Às vezes, uma empresa de cartão de crédito vai congelar ou cancelar seu cartão fora do azul, se detectar atividade potencialmente fraudulentas ou suspeitar que o seu número de conta pode ter sido comprometida. Em um cenário de melhor caso, você não será capaz de usar o seu cartão até que você falar com a empresa de cartão de crédito e confirmar que vocês são, de fato, em férias na China e seu cartão não foi roubado. Isso não é uma chamada de telefone você pode fazer a partir do registo de dinheiro, no entanto, porque você vai ter que fornecer informações pessoais sensíveis para confirmar a sua identidade. Você vai precisar de uma outra maneira de pagar se quiser para concluir a compra.
Em um cenário de pior caso, a empresa vai emitir um novo número de conta, e você vai ficar completamente sem esse cartão por alguns dias até que você receba o seu novo cartão pelo correio.
Outra possibilidade é que você pode perder um cartão ou ter um roubado. Para se preparar, você pode querer ter pelo menos três cartas: duas que você levar com você e que você guarde em um lugar seguro em casa. Dessa forma, você deve sempre ter pelo menos um cartão que você pode usar.
Por causa de possibilidades como estes, é uma boa idéia ter pelo menos dois ou três cartões de crédito. Se você só quer ter um, certifique-se de que você está sempre preparado com um método de pagamento alternativo. (Estes cartões oferecem comodidade e segurança, mas são eles valeu a pena?)
Emergência
Seria melhor se você não tem que usar um cartão de crédito para uma emergência – idealmente, você teria dinheiro suficiente em uma conta de líquido, como uma conta de poupança para usar em tal situação. No entanto, se você não tem a poupança ou se você quer ter a opção de não drenar suas economias de forma inesperada, você pode querer ter um cartão de crédito que você reserve apenas para emergências. Idealmente, esta carta não teria nenhuma taxa anual, um limite de crédito elevado e uma baixa taxa de juros.
The Bottom Line
Há muitas vantagens em ter vários cartões de crédito, mas só se você gerenciá-los corretamente. Para garantir que ter várias contas de cartão de crédito irá trabalhar para você, não contra você, estar ciente dos benefícios que cada cartão oferece, o seu limite de crédito em cada um e seu pagamento devido datas. Use cada cartão a sua melhor vantagem, e certifique-se de manter seus saldos baixa e pagá-los na íntegra e em tempo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Prosseguindo dinheiro de volta e recompensas de viagem é uma maneira fácil de poupar dinheiro em férias em família, aventuras divertidas e viagens educacionais. Mas você sabia que você poderia usar recompensas do cartão de crédito para pagar empréstimos estudantis?
Ao inscrever-se para o cartão de recompensas certas, satisfazer um requisito mínimo de gastos, e ganhar um bônus de inscrição bolada, é possível acumular recompensas que podem ir direto para suas dívidas – incluindo aquelas irritantes contas de empréstimo do estudante.
Recentemente, meu amigo Jacob de I Heart Orçamentos executado esta estratégia para levar um pedaço da dívida do empréstimo do estudante persistente $ 6.000 de sua família. Depois de se inscrever para dois Citi ThankYou Premier Cards (uma para ele e outra para sua esposa) e gastar US $ 3.000 dentro de 90 dias em cada cartão, cada um deles ganhou um bónus de inscrição de 50.000 pontos – boa para dois $ 500 cheques estudante empréstimo recompensa. E depois de colocar mais algumas despesas em seus cartões, cada um deles tinha pontos suficientes para marcar uma verificação adicional de US $ 50 estudante empréstimo.
No final, isso significa que eles pagou um total de US $ 1.100 em empréstimos estudantis com recompensas do cartão de crédito – e todos com o mínimo de esforço da sua parte. Parece fácil, não é?
Usando recompensas para destruir Empréstimos do estudante: prós e contras
O processo é simples, Jacob diz – mas existem algumas regras que você deve seguir para garantir que tudo corra bem e que você não pagar fora do bolso para o privilégio.
Use o seu novo cartão para despesas regulares para bater o requisito de gasto. “Automatizar todas as contas e colocar todos os gastos em cartões de crédito para bater o requisito mínimo de gastos”, diz Jacob. A fim de ganhar um bônus de inscrição bolada, você precisa “gastar um número X de dólares” no seu cartão dentro de um período designado. É geralmente na faixa de US $ 1.000 a US $ 3.000 dentro de um intervalo de 90 dias, mas você deve verificar com qualquer cartão de se inscrever para obter detalhes específicos.
Certifique-se de uma empresa de empréstimo do estudante aceita cheques de terceiros. Esta etapa é crucial, diz Jacob. É importante chamar seu aluno empréstimo servicer para descobrir se eles permitem cheques de terceiros, incluindo um banco. No caso de Jacob, o Services queria a verificação de terceiros enviados para um endereço específico e preenchido com o número da conta do empréstimo do estudante de Jacob.
Principal alvo do seu empréstimo. “Certifique-se que a verificação será aplicado ao seu saldo principal”, diz Jacob. Se quiser que o pagamento extra para ir diretamente para o seu saldo do empréstimo, você precisa deixar seu Services de empréstimo do estudante sabe disso. Caso contrário, o pagamento pode ser olhado como pagamentos futuros – ou designados para colocá-lo alguns meses à frente do seu pagamento mensal regular.
Verifique se o seu cartão de crédito recompensas oferece esta opção . Premier cartão Citi ThankYou de Jacob ofereceu uma opção para pagamentos de empréstimo do estudante, mas isso não significa que todos os cartões de fazer.
Os cartões de crédito que se enquadram no âmbito do programa Recompensas Ultimate Chase, por exemplo, não oferecem uma opção direta para pagar seus empréstimos estudantis. Em vez disso, como acontece com alguns outros cartões de recompensas, você pode resgatar seus pontos para um depósito direto em uma conta bancária vinculada, e fazer o pagamento do empréstimo de estudante a si mesmo. Outros cartões que oferecem straight-up dinheiro de volta pode enviar-lhe um cheque pelo correio, mas você vai precisar para depositá-lo e enviar o dinheiro para a sua conta em seu próprio país.
Embora esta estratégia recompensa empréstimo pode parecer cortada e seca, há muitas armadilhas para evitar ao longo do caminho. Aqui estão algumas coisas para observar:
Recompensas não são dignos de gastos excessivos. Não “estourar o seu orçamento perseguindo bônus de cartão de crédito”, diz Jacob. Em vez de gastar demais para ganhar “pontos livres ou recompensas”, você só deve se inscrever para cartões com um bônus de inscrição fácil de ganhar.
No caso de Jacob, ele e sua esposa foram capazes de satisfazer o requisito de gasto mínimo de US $ 3.000 em ambas as suas cartas ao escalonar as inscrições e usá-los para pagar as compras que eles estavam indo para fazer de qualquer maneira – coisas como mantimentos, gás e contas de serviços públicos.
Não se esqueça de pagar sua conta de imediato. Para maximizar suas recompensas, você quer evitar o pagamento de juros por completo. A melhor maneira de fazer isso é usar o seu cartão para compras regulares que você planejou para fazer de qualquer maneira, então pagá-lo imediatamente com dinheiro no banco.
Verifique com sua companhia de empréstimo do estudante. Não enviar o cheque sem chamar seu Services de empréstimo do estudante e obter as informações necessárias para a verificação, diz Jacob. Se você estiver usando a opção de pagamento de empréstimo do estudante do Citi, isso é especialmente crucial. Sempre que você faz um grande pagamento extra de qualquer tipo, é essencial que você chama seu aluno empréstimo servicer para pedir quaisquer instruções específicas.
Pagar empréstimos estudantis com recompensas: A palavra final
De acordo com Jacob, todo o processo foi bastante indolor e seria fácil de replicar. E para ele, o timing desta opção foi perfeito.
“Eu amo acumular bônus de cartão de crédito de milhas de passageiro e estadias de hotel gratuitos, mas com apenas US $ 6.000 à esquerda em nossos empréstimos, era hora de levar a sério sobre matar essa dívida”, disse ele. “Eu sabia que precisava fazer isso.”
Dito isto, esta estratégia de pagamento da dívida não pode ser direito para todos. Na verdade, é uma má idéia para qualquer um carregar dívida de cartão de crédito rotativo ou dívida pessoal já, ou qualquer um que tem lutado para pagar os cartões de crédito no passado.
Usando recompensas desta forma leva uma certa quantidade de disciplina, e se você não tiver cuidado, você poderia facilmente acabar pior do que quando você começou. E se você está tentando matar os empréstimos estudantis, a última coisa que você precisa é uma nova fatura de cartão de crédito.
Mas para aqueles que são de outra maneira e cansado de empréstimos estudantis livre de dívidas, usando recompensas é uma maneira inteligente para acelerar a morte de seu empréstimo. Só tome cuidado para seguir as regras, e como sempre, ler as letras miúdas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
