jovens adultos com o sonho da casa própria estão cada vez mais acordando para algo mais: a realidade da crise do empréstimo do estudante.

Um estudo realizado pela Reserva Federal revelou que para cada aumento de 10 por cento em dívida do empréstimo do estudante uma pessoa segura, há um 1-2 queda ponto percentual na taxa de casa própria durante os primeiros cinco anos após sair escola. E o Banco da Reserva Federal de Nova York determinou que até 35 por cento do declínio da casa própria entre os adultos 28 a 30 pode ser atribuída à dívida de empréstimo do estudante.

Alguns podem livrar-se essas estatísticas ou atribuí-las à incerteza da vida e de um plano de carreira nos anos imediatamente após a faculdade. Mas o fato é que 83 por cento das pessoas idade de 22 a 35 com a dívida do empréstimo do estudante que ainda não comprou uma casa culpá-lo diretamente em seus empréstimos esmagadora – não a sua idade, e não suas carreiras.

A Reserva Federal aponta que como estudante dívida neste país mais do que dobrou ao longo de 10 anos, a casa marcadamente diminuiu.

“Eu acho que empréstimos estudantis são a nossa próxima grande crise financeira como uma nação”, disse Jennifer Beeston, o vice-presidente de empréstimos hipotecários na tarifa garantida Mortgage. “Os empréstimos do estudante são o maior problema que estou vendo atualmente em potenciais proprietários. Em muitos casos, os seus pagamentos de empréstimo do estudante são tanto ou mais do que os pagamentos de hipoteca “.

Para ser justo, possuir uma casa com uma cerca branca na frente – e os custos de manutenção – não é o sonho de todos. Mas para aqueles que têm tais aspirações, estudante empréstimo pagamentos mensais estão provando ser um golpe triplo.

Renda rácio dívida

Uma das principais medidas credores considerar quando analisar um pedido de hipoteca é a dívida total de um indivíduo à relação da renda. Com pagamentos de empréstimos estudantis comendo uma vasta porção do dinheiro mutuários têm de viver em cada mês, tornou-se cada vez mais desafiador para passar este teste com sucesso.

“Tão caro como a faculdade tornou-se, e com tanta dívida como o graduado médio tem, é difícil adicionar uma hipoteca para seus pagamentos mensais para os primeiros anos depois de encontrar a sua carreira”, disse Mike Windle, especialista em planejamento de aposentadoria em C. Curtis Financial Group, em Plymouth, Michigan. “a maior razão pela qual empréstimos estudantis estão impactando a casa própria é a sua portagem em dívida com a renda.”

A boa notícia é que mais e mais graduados são desembarque empregos direito fora da faculdade, disse Windle. No entanto, ainda leva a maioria das pessoas, enquanto uma década para pagar os seus empréstimos estudantis.

Beeston, que tem sido um credor hipotecário por mais de uma década, diz, nos últimos anos o montante da dívida relacionada com a educação seus clientes andar com disparou.

“Eu passo todos os dias falar com as pessoas sobre suas finanças. Nos últimos três anos, tenho visto empréstimos estudantis se tornando progressivamente mais um problema “, disse Beeston. “Há dez anos, US $ 100.000 em dívida do empréstimo do estudante teria sido fora da norma. Agora eu vejo todos os dias.”

“Eu estou vendo as pessoas a adiar a compra de uma casa por causa de seus empréstimos estudantis,” Beeston continuou. “Esta não é apenas a médicos e advogados que enfrentam esse nível de endividamento. Eu estou vendo em toda a linha.”

Pontuação de crédito

Enquanto os empréstimos estudantis federais podem oferecer algum alívio em tempos de dificuldades financeiras, tais como o adiamento ou paciência, empréstimos privados normalmente, não. E muitas vezes quando os mutuários não podem fazer face às despesas depois da faculdade, eles permitem que os pagamentos de empréstimo do estudante slide, ficando para trás um mês ou dois ou negligenciar seus empréstimos completamente. Esta é uma das piores coisas para fazer se você esperar para comprar uma casa em um futuro próximo.

“Se você padrão em seus empréstimos estudantis, o hit de sua pontuação de crédito pode prejudicar a sua capacidade de comprar sua primeira casa por até sete anos”, disse Windle.

O estudante empréstimo taxa de inadimplência é actualmente de cerca de 10 por cento.

Apesar de melhorar sua pontuação de crédito é tipicamente algo que leva tempo, você também pode tentar fornecer credores hipotecários uma carta de explicação, detalhando as circunstâncias que levaram à delinqüência.

Salvando um pré-pagamento

Squirreling afastado o pagamento para uma casa é o terceiro maior obstáculo enfrentado por aqueles sobrecarregados com enorme dívida estudante. Com uma grande parte de sua renda se desviado em direção a empréstimos estudantis, salvando-se o padrão para baixo pagamento – 20 por cento do preço de compra – pode tornar-se um sonho distante, levando anos para conseguir.

Nesta frente, Windle não sugere correndo para comprar uma casa antes de você ter dinheiro suficiente acumulada. Se o fizer, pode ser muito mais caro. Sem 20 por cento para baixo, você provavelmente vai ser obrigado a pagar PMI – seguro de hipoteca confidencial, uma taxa que protege o credor se você parar de fazer pagamentos sobre o empréstimo. A taxa PMI é adicionado ao seu pagamento mensal da hipoteca.

“Digo aos meus clientes não se apressar. Aproveite o tempo para poupar e acumular 20 por cento para que você não tem que pagar PMI “, aconselhou Windle.

Para aqueles que procuram uma maneira de contornar a 20 por cento, programas de empréstimo Windle sugere pesquisando Federal Housing Administration (FHA), alguns dos quais oferecem hipotecas para aqueles que têm tão pouco quanto 3,5% para um pagamento. Estes mesmos programas muitas vezes têm exigências mais baixas de pontuação de crédito, tão baixas quanto 580 em alguns casos.

A FHA oferece taxa ajustável e empréstimos de taxa fixa, que permitem o financiamento de até 96,5 por cento da compra, mantendo os custos de fechamento e pagamentos para baixo a um mínimo.

Além do mais, os credores Fannie Mae e Freddie Mac também se tornaram mais sensíveis aos desafios enfrentados pelos detentores de empréstimo do estudante, disse Rick Bechtel, vice-presidente executivo e chefe do banco hipotecário dos EUA no TD Bank.

“Esta necessidade é conhecida, mesmo nesses níveis”, disse Bechtel. “Então, você vai ver todos os tipos de programas atuais que exigem três por cento para baixo ou um por cento para baixo. E estes não são apenas programas para pessoas renda baixa e moderada “.

“Os programas que existiam até o último ano ou dois permitiria o baixo pagamento somente se você fosse baixa renda a moderada. Essa foi uma caixa de truque para muitos candidatos “, acrescentou Bechtel. “Mas agora você está olhando para um por cento ou três por cento para baixo programas que não são específicos para baixo para os mutuários de renda moderada. Há agora um programa para toda a gente “.

Passos adicionais para Tomar

Uma das peças mais comuns de aconselhamento oferecidos por especialistas em finanças é para refinanciar seus empréstimos estudantis se casa própria está em sua lista de afazeres.

Um bom programa de refinanciamento pode reduzir os pagamentos mensais, tornando-os mais fáceis de gerenciar e, assim, liberando dinheiro para colocar em direção a outras coisas, como salvar-se um pré-pagamento ou pagar uma hipoteca. empréstimos estudantis federais também oferecem planos de reembolso com base em renda.

“É difícil acreditar que o número de pessoas que ainda não tenham trabalhado seu caminho em um plano de reembolso com base no rendimento”, disse Bechtel.

Poucas pessoas estão cientes de que credores hipotecários agora usará o aluno valor do pagamento do empréstimo inferior, orientado a renda no cálculo da dívida de um candidato à relação da renda. Isso é um claro afastamento política anterior – e um benéfico um, se você tem dívida de estudante.

Houve um tempo em que, independentemente do que o pagamento do empréstimo de estudante real mensal era, os credores ainda determinar a dívida à taxa de rendimento com base na quantidade total de débito do estudante em média ao longo do prazo do empréstimo de estudante, Bechtel explicou. A mudança para reconhecer o pagamento com base no rendimento mensal mais baixo é uma grande vitória para os candidatos de hipoteca.

E uma última consideração, para os poucos sortudos que têm alguém em sua vida que é generoso o suficiente para ajudar com os empréstimos: Não desperdiçar a oportunidade.

“Se você tem um membro da família que está disposto a pagar os seus empréstimos estudantis, levá-los em cima dele. Eu ouvi muitas vezes, ‘Meus pais pagá-los, mas eu não quero que eles tenham a’”, disse Beeston. “Se alguém está oferecendo, é porque eles sabem como incapacitante dívida do empréstimo de estudante pode ser.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Desde que escrevi sobre cartões de crédito é um grande componente do meu trabalho, eu tive quase todas as recompensas cartão de crédito em algum momento da minha vida. Em um determinado momento, minha esposa e eu vou ter 20 ou mais cartões de crédito em toda a nossos perfis pessoais e de crédito do negócio. Alguns mantemos para o longo curso, e alguns que cancelar depois de experimentar com seus benefícios.

Desde que nós abominamos dívida, no entanto, nós nunca pagar um único centavo de juros e tomar cuidados especiais para evitar situações em que poderíamos gastar mais dinheiro do que nós temos. Quaisquer taxas anuais que pagamos são cuidadosamente pensado e esperado e geralmente parte de um plano maior para ganhar recompensas que mais do que compensou as taxas.

Os benefícios desta estratégia tem sido enorme – pelo menos para nós ea forma como queremos viver nossas vidas. Ao longo dos anos, temos descontado em pontos de fidelidade de hotéis, milhas aéreas, dinheiro de volta recompensas, e crédito de viagem flexível para viajar por todo o mundo.

Cinco razões que pagar nossas contas de cartão de crédito mais do que uma vez por mês

É uma tonelada de diversão, sim, mas ele pode ficar complicado. Dependendo nossos objetivos e as recompensas que estamos tentando acumular, muitas vezes usamos quatro a sete cartões de crédito a qualquer momento. Para facilitar nossas vidas, nós viemos acima com um sistema simples que resolve a maioria dos problemas que surgem do uso de múltiplas formas de pagamento a cada mês. Uma vez que manter um orçamento de soma zero, precisamos garantir que nossos estadias gastos sob controle, independentemente de quantos cartões de crédito que usamos.

Com o tempo, aprendi que pagar nossas contas de cartão de crédito várias vezes por mês é a maneira mais fácil para permanecer na pista com os nossos objetivos e simplificar nossas vidas. Aqui estão algumas razões que pagar contas algumas vezes por mês – e os benefícios que recebemos em troca.

Razão n º 1: Ela nos mantém no caminho certo com o nosso orçamento.

Usando um orçamento de soma zero significa chegar com um limite de gastos razoável para cada parte de sua vida. Para nós, isso significa limitar gastos de mercearia, os gastos diversos, e os gastos de entretenimento para US $ 600, US $ 200 e US $ 100 cada mês, respectivamente.

Ao pagar nossas contas de cartão de crédito várias vezes por mês, eu sou capaz de check-in e ver onde estamos em cada uma dessas categorias flexíveis. Se passamos mais da metade do nosso orçamento em qualquer categoria antes do mês está na metade, eu sei que é hora de desacelerar. Se estamos no caminho certo, por outro lado, eu posso planejar o resto dos gastos daquele mês em conformidade.

Nós conversamos sobre os benefícios do rastreamento de seus gastos muitas vezes. Ao tomar um olhar mais atento sobre seus gastos regularmente, você pode detectar fraquezas e procurar maneiras de melhorar – em tempo real, e não após o fato.

Razão n º 2: Ela ajuda-nos a evitar pagamentos em atraso.

Embora eu nunca tive um problema fazer pagamentos atrasados ​​no passado, pagando nossos cartões de crédito mais de uma vez por mês garante um pagamento atrasado nunca acontece.

Desde pagamentos em atraso pode causar sérios danos à sua pontuação de crédito, evitá-los a todo o custo é importante. Lembre-se, o seu histórico de pagamento torna-se 35% de sua pontuação FICO, bom ou mau.

Razão n º 3: Ele garante que nunca pagar juros.

Desde a minha família usa principalmente recompensas cartões de crédito para acumular pontos para a viagem, seria tolo para transportar um saldo de cartão de crédito e pagar juros sobre nossas compras que iria corroer o valor dessas recompensas. Ao pagar nossas contas de cartão de crédito várias vezes por mês, posso garantir que nunca pagar um centavo em juros ou em espiral em dívida.

Desde recompensas cartões de crédito tendem a cobrar taxas de juro mais elevadas do que a média, isso é especialmente importante se você usar cartões como eu – para acumular pontos. Se você fizer transportar um equilíbrio enquanto prossegue recompensas, é quase garantido que o interesse que você paga vai acabar com qualquer recompensa que você ganha.

Razão n º 4: Força-nos a ‘cair na real’, com os nossos gastos.

Pagar nossas contas várias vezes por mês também é um exercício de auto-contenção. Ao verificar com nossas contas, muitas vezes, somos forçados a aceitar os nossos gastos e garfo sobre o dinheiro para cobrir nossas compras regularmente.

Ao pagar com cartão de crédito torna mais fácil para adiar a dor de cada compra, usando seu dinheiro real para pagar a sua factura dói – e que deveria.

Razão n º 5: Mantém a taxa de utilização da dívida em zero, que é exatamente onde eu gosto.

Um monte de gente assumir que a sua utilização de crédito – o montante do seu limite de crédito disponível a ser utilizado, que é o segundo fator mais importante na sua pontuação de crédito – permanece em zero se eles pagam suas contas na íntegra quando o seu cartão de crédito fecha. Infelizmente, isso não é verdade: No mundo real, o seu saldo é relatado para as agências de crédito relatórios – Experian, Equifax, e TransUnion – uma vez por mês, independentemente de se você pagá-lo fora imediatamente.

Quando você pagar suas contas de cartão de crédito em cheio várias vezes por mês, é mais fácil manter sua utilização de crédito em ou perto de zero.

The Bottom Line

Malabarismos mais do que um cartão de crédito não é xícara de chá de todos, mas eu descobri que ele funciona bem para a minha família desde que ficar comprometidos com nossos objetivos. Usando um orçamento de soma zero, seguindo os nossos gastos com fidelidade, e pagar nossas contas de cartão de crédito mais de uma vez por mês, nós aproveitar a vantagem de recompensas do cartão de crédito, sem suportar qualquer das desvantagens.

Se você pretende usar o crédito para ganhar recompensas, você pode querer considerar uma estratégia similar. Ao pagar seus cartões de fora do lado de fora de sua declaração de faturamento regular, você pode manter-se fiel ao seu orçamento, evitar juros de cartão de crédito e, mais importante, evitar dívidas. Mais importante ainda, pagar a sua conta regularmente o obriga a enfrentar o seu gastar o tempo todo. Se você não está feliz com você mesmo, você saberá que você não tem mais ninguém para culpar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

No início de 2015, a família americana média devia US $ 7.281 em seus cartões de crédito. E quando você remove famílias livre de dívidas a partir da equação – as pessoas com tanto nenhuma dívida ou nenhum crédito para falar de –  a carga média da dívida foi mais que o dobro, em US $ 15.609.

Adicionar no fato de que a média formando 2015. faculdade vai deixar a escola com  mais de US $ 35.000 em empréstimos , e é fácil ver como tantas pessoas estão lutando – e por que alguns optam por enterrar a cabeça na areia. Para muitos em dívida, a realidade do devido tanto dinheiro é demais para suportar a cara – então eles simplesmente optar por não.

Mas, às vezes, acontece um desastre e as pessoas são forçados a confrontar as suas circunstâncias de frente. Uma série de eventos infelizes – uma súbita perda de emprego, um inesperado (e caro) reparo em casa, ou uma doença grave – pode bater suas finanças tão fora da pista eles mal podem manter-se com seus pagamentos mensais. E é nesses momentos de desastre quando finalmente perceber o quão precária nossas situações financeiras são.

Outras vezes, nós apenas ficar doente de viver de salário em salário, e decidir que quer uma vida melhor – e isso é OK, também. Você não deveria ter de enfrentar um desastre para decidir que não quer lutar mais, e que deseja uma vida mais simples. Para muitas pessoas, tornando-se livre de dívidas da maneira mais difícil é a melhor e única maneira de tomar o controle de suas vidas e seus futuros.

Como sair da dívida mais rápido

Infelizmente, o espaço entre perceber que você precisa para saldar a dívida e sair da dívida pode ser feito com muito trabalho e dor de cabeça. Não importa que tipo de dívida que você está, pagando-lo pode levar anos – ou mesmo décadas.

Felizmente, existem algumas estratégias que podem fazer pagar a dívida mais rápido – e muito menos doloroso. Se você está pronto para sair da dívida, considere estes métodos verdadeiros tentou-e-:

1. Pagar mais do que o pagamento mínimo.

Se você carregar o saldo médio do cartão de crédito de US $ 15.609, pagar um típico APR 15%, e fazer o pagamento mínimo mensal de R $ 625, irá demorar 13,5 anos para pagar a dívida. E isso é somente se você não adicionar ao saldo, entretanto, que pode ser um desafio por si só.

Se você está transportando dívida de cartão de crédito, empréstimos pessoais ou empréstimos estudantis, uma das melhores maneiras de pagá-los para baixo mais cedo é fazer mais do que o pagamento mínimo mensal. Fazer isso não só ajudará você a economizar em juros ao longo da vida do seu empréstimo, mas que também irá acelerar o processo de pagamento. Para evitar dores de cabeça, verifique se o empréstimo não cobra nenhuma penalidades de pagamento adiantado antes de começar.

Se você precisa de um empurrão nessa direção, você pode recorrer a ajuda de algumas ferramentas de reembolso da dívida on-line e móveis livres, também, como Tally, Unbury.Me, ou ReadyForZero, tudo o que pode ajudá-lo a mapear e acompanhar o seu progresso como você paga saldos para baixo.

2. Pegar uma agitação lateral.

Atacando seus débitos com o método de bola de neve da dívida irá acelerar o processo, mas ganhar mais dinheiro pode amplificar seus esforços ainda mais. Quase todo mundo tem um talento ou habilidade que pode rentabilizar, quer se trate de babá, roçada jardas, limpeza casas, ou se tornar um assistente virtual.

Com sites como TaskRabbit.com e Upwork.com, quase ninguém pode encontrar alguma maneira de ganhar dinheiro extra no lado. A chave está a tomar qualquer dinheiro extra que você ganha e usá-lo para pagar empréstimos imediatamente.

3. Tente o método de bola de neve da dívida.

Se você estiver com disposição para pagar mais do que os pagamentos mínimos mensais em seus cartões de crédito e outras dívidas, considere usar o método de bola de neve da dívida para acelerar o processo ainda mais e construir momentum.

Como primeiro passo, você vai querer listar todas as dívidas que você deve do menor ao maior. Jogar todos os seus fundos em excesso no menor saldo, ao fazer os pagamentos mínimos em todos os seus empréstimos maiores. Uma vez que o menor saldo é pago, começar a colocar esse dinheiro extra para a próxima menor dívida até que você paga esse fora, e assim por diante.

Com o tempo, seus pequenos saldos devem desaparecer um a um, liberando mais dólares para jogar em suas dívidas e empréstimos maiores. Este “efeito bola de neve” permite que você para pagar saldos menores em primeiro lugar – registrando algumas “vitórias” para o efeito psicológico -, deixando de guardar os maiores empréstimos para o último. Finalmente, o objetivo é bola de neve todos os seus dólares extra para seus débitos até que sejam demolidas – e você está finalmente livre de dívidas.

4. Crie (e viver com) um orçamento bare-ossos.

Se você realmente quer para pagar a dívida mais rápido, você precisa cortar seus gastos, tanto quanto você puder. Uma ferramenta que você pode criar e usar um orçamento bare-ossos. Com essa estratégia, você vai cortar seus gastos tão baixo quanto eles podem ir e viver em tão pouco quanto possível pelo maior tempo possível.

Um orçamento de esqueleto vai olhar diferente para todos, mas deve ser desprovido de quaisquer “extras” como sair para comer, televisão por cabo, ou gastos desnecessários. Enquanto você está vivendo em um orçamento rigoroso, você deve ser capaz de pagar consideravelmente mais para seus débitos.

Lembre-se, os orçamentos de nu-ossos apenas se destinam a ser temporário. Uma vez que você está fora da dívida – ou muito mais perto de seu objetivo – você pode começar a adicionar os gastos discricionários para trás em seu plano mensal.

5. Vender tudo o que você não precisa.

Se você está procurando uma maneira de angariar algum dinheiro rapidamente, ele pode pagar para fazer um balanço de seus pertences em primeiro lugar. A maioria de nós tem coisas por aí que nós raramente usar e poderia viver sem se nós realmente precisava. Por que não vender seu material extra e usar os fundos para pagar as suas dívidas?

Se você mora em um bairro que permite, uma boa à moda antiga garagem venda é normalmente a forma mais barata e mais fácil de descarregar seus pertences indesejados para um lucro. Caso contrário, você pode considerar vender seus itens em um dos vários mercados on-line.

6. Começar, um trabalho sazonal a tempo parcial.

Com as férias chegando, os varejistas locais estão à procura de trabalhadores flexíveis, sazonais que podem manter suas lojas operacional durante o, estação festiva ocupado. Se você está disposto e capaz, você poderia pegar um desses postos de trabalho a tempo parcial e ganhar algum dinheiro extra para usar para seus débitos.

Mesmo fora das férias, abundância de empregos sazonais podem estar disponíveis. Primavera traz a necessidade de trabalhadores sazonais de efeito estufa e empregos agrícolas, enquanto o verão pede operadores turísticos e todos os tipos de trabalhadores ao ar livre, temporárias de salva-vidas para paisagistas. Queda traz o trabalho sazonal para casas assombradas, patches de abóbora, e colheita da queda.

A linha inferior: Não importa o que época ele é, um trabalho temporário sem um compromisso de longo prazo poderia estar dentro do alcance.

7. Peça menores taxas de juros em seus cartões de crédito – e negociar outras contas.

Se as taxas de juros de cartão de crédito são tão altos que se sente quase impossível fazer progressos em seus saldos, vale a pena chamar o emissor do cartão para negociar. Acredite ou não, pedindo menores taxas de juros é realmente muito comum. E se você tem uma sólida história de pagar suas contas em dia, há uma boa possibilidade de obter uma taxa de juro mais baixa.

Além de juros de cartão de crédito, vários outros tipos de contas geralmente pode ser negociado para baixo ou eliminado também. Lembre-se sempre, o pior que alguém pode dizer é não. E quanto menos você paga suas despesas fixas, mais dinheiro você pode jogar com seus débitos.

8. Considere uma transferência de saldo.

Se a sua empresa de cartão de crédito não vai ceder em taxas de juros, pode valer a pena olhar para uma transferência de saldo. Com muitas ofertas de transferência de saldo, você pode garantir 0% TAEG para até 15 meses, embora talvez seja necessário pagar uma taxa de transferência de saldo de cerca de 3% para o privilégio.

O Chase cartão Slate, por outro lado, não cobram uma taxa de transferência de saldo para os primeiros 60 dias. Além disso, o cartão oferece uma TAEG 0% introdutória sobre saldo transferências e compras para os primeiros 15 meses. Se você tem um saldo de cartão de crédito que você poderia viabilizar pagar durante esse período de tempo, transferir o saldo para um introdutória cartão de abril 0% como este poderia poupar-lhe dinheiro em juros, ajudando simultaneamente você pagar a dívida mais rápido.

9. Use ‘encontrado dinheiro’ para pagar os saldos.

A maioria das pessoas se deparar com algum tipo de “dinheiro encontrado” durante todo o ano. Talvez você receber um aumento anual, uma herança, ou bônus no trabalho. Ou talvez você contar com uma grande, restituição de imposto de gordura a cada primavera. Independentemente do tipo de “dinheiro encontrado” é, ele poderia ir um longo caminho para ajudá-lo a tornar-se livre de dívidas.

Cada vez que você se deparar com quaisquer fontes incomuns de renda, você pode usar esses dólares para pagar uma grande parte da dívida. Se você estiver fazendo o método de bola de neve da dívida, usar o dinheiro para pagar as suas menor saldo. E se você é deixado com apenas grandes saldos, você pode usar esses dólares para ter um enorme pedaço fora de tudo o que está à esquerda.

10. Gota hábitos caros.

Se você estiver em dívida e consistentemente vindo acima do short cada mês, avaliando seus hábitos pode ser a melhor idéia ainda. Não importa o que, faz sentido olhar para as pequenas maneiras que você está gastando dinheiro diariamente. Dessa forma, você pode avaliar se essas compras valem a pena – e chegar a formas de minimizá-los ou se livrar deles.

Se o seu hábito caro é fumar ou beber, que é uma fácil –  sair . Álcool e tabaco fazer nada por você, exceto ficar entre você e seus objetivos de longo prazo. Se o seu hábito caro é um pouco menos incendiária – como um latte diário, almoços restaurante durante o horário de trabalho, ou fast food – o melhor plano de ataque é geralmente cortando caminho com o objetivo de eliminar esses comportamentos ou substituindo-os por algo menos caro.

11. Passo longe do _____.

Nós todos somos tentados por algo. Para muitos, pode ser o mall local ou a nossa loja online favorita. Para outros, poderia estar dirigindo por um restaurante favorito e desejando que possamos pop dentro para uma refeição favorita. E para aqueles com uma propensão para gastos, ter um cartão de crédito em sua carteira é tentação demais para suportar.

Seja qual for a sua maior tentação é, é melhor evitá-lo completamente quando você está pagando a dívida. Quando você está constantemente tentados a gastar, pode ser difícil de evitar novas dívidas, e muito menos pagar os antigos.

Assim, evitar a tentação, sempre que puder, mesmo que isso signifique tomar um caminho diferente para casa, evitando a Internet, ou manter o frigorífico abastecido para que não sejam tentados a fazer alarde. E se você deve, esconder os cartões de crédito afastado em uma gaveta de meias para o momento. Você sempre pode trazê-los de volta para fora quando você está livre de dívidas.

The Bottom Line

É fácil continuar a viver em dívida, se você nunca tem que enfrentar a realidade de sua situação. Mas quando ocorre uma catástrofe, você pode ganhar uma nova perspectiva marca com pressa. Também é fácil ficar doente do estilo de vida salário-to-salário, e procurar maneiras de sair sob o peso esmagador de muitos pagamentos mensais.

Não importa o tipo de dívida que você está em – quer se trate de dívida de cartão de crédito, a dívida do empréstimo do estudante, empréstimos de carro, ou qualquer outra coisa – é importante saber que há é uma saída. Pode não acontecer durante a noite, mas um futuro livre de dívidas poderia ser seu se você criar um plano – e ficar com ela o tempo suficiente.

Não importa o que o plano seja, qualquer uma destas estratégias podem ajudá-lo a saldar a dívida mais rápido. E quanto mais rápido você se tornar livre de dívidas, quanto mais rápido você pode começar a viver a vida que você realmente quer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se você é um cartão de crédito recompensas viciado, ou à aspiração ser um, você pode ter ouvido de cartão de crédito revolto. Saiba que se você tem que ter cuidado quando você está se inscrever para vários cartões de crédito para ganhar bônus e outras regalias. Se você não é responsável com cartões de crédito e você não tem os fundamentos financeiros no lugar, você pode acabar no fundo da dívida e com uma pontuação de crédito danificado.

Com as preliminares para fora do caminho, vamos entrar em detalhes de como cartão de crédito produzindo obras.

O que é o cartão de crédito agitação?

Muitos emissores de cartão de crédito oferecem grandes bônus de inscrição. Novos portadores de cartões ganhar um grande bônus para gastar uma certa quantidade dentro de um determinado prazo-geralmente os primeiros 90 dias de abertura do cartão de crédito. Quanto mais recompensas cartões de crédito que você abrir, mais bônus de inscrição você pode ganhar.

cartão de crédito agitação refere-se à prática de abrir e fechar um cartão de crédito para ganhar o seu bónus de inscrição mais e mais repetidamente. Fazer isso com vários cartões de crédito permite que você acumular muito mais recompensas do que você obteria se você preso com apenas um cartão de crédito. Você pode usar algumas outras estratégias de como combinar recompensas a partir de programas de fidelização de maximizar a quantidade de recompensas que você ganha.

Regras a seguir

Existem algumas orientações que você vai querer manter para o maior sucesso com agitação cartão de crédito.

Pagar o saldo em pleno cada mês

Certifique-se de que você não está gastando mais do que você pode dar ao luxo de pagar, mesmo se você está apontando para um bônus. Se você não pode dar ao luxo de pagar o seu saldo integral no final de cada mês, você deveria reconsiderar cartão de crédito revolto. E você definitivamente não deve tentar ganhar bônus em mais de um cartão de crédito em um momento se você está lutando para gastar e pagar apenas um cartão de crédito. Acumulando enormes saldos de cartão de crédito você pode obter para o tipo de dívida que leva anos para pagar.

Outra razão para saldar seus saldos de cada mês é para evitar pagar juros sobre o saldo. O ponto de agitação cartões de crédito é obter um benefício de emissores de cartão de crédito. Qualquer interesse que você paga reduz o benefício líquido que você recebe do seu cartão de crédito.

Sempre fazer seus pagamentos no tempo

Enviar o seu pagamento mensal em tempo para evitar taxas atrasadas e danos ao seu crédito. Se o seu crédito é dinged por causa de um atraso de pagamento, que você pode achar que é difícil de obter aprovação para recompensas cartões de crédito no futuro. Você também vai querer pagar a tempo para evitar perdendo suas recompensas.

Tenha uma meta para o seu Pontos

Você deve sempre ter uma idéia do que você está trabalhando. Quatro dias em Santorini. Um cruzeiro nas Bahamas. Visitar seus avós para os feriados. As possibilidades de utilização suas recompensas são quase infinitas. Saber o que você quer fazer com seus pontos vai ajudar você a escolher os melhores cartões de crédito e mantê-lo de usar seus pontos prematuramente.

Não tome mais cartões de crédito que você pode manipular

Você provavelmente pensa mais cartões de crédito significa mais bônus e mais pontos. Mas, tendo em muitos cartões de crédito pode criar problemas. Se você não puder pagar os mínimos de gastos em vários cartões de crédito você pode acabar com mais dívidas do que você pode manipular.

Manter taxas anuais em mente

Muitas recompensas cartões de crédito renunciar a taxa anual no primeiro ano. Alguns podem oferecer um benefício que vale bem a pena manter o cartão de crédito e pagar a taxa anual. Por exemplo, você pode ganhar um hotel livre ficar cada ano. Se a taxa anual é menor do que uma noite nos hotéis, o cartão pode valer a pena manter. Lembre-se que você tem que usar seu cartão de crédito de vez em quando para mantê-lo ativo e você terá de equilibrar que os gastos com cartão de crédito com os gastos que você está fazendo em cartões de crédito onde você está ativamente tentando ganhar um bônus.

Constantemente olhar para o novo cartão de crédito oferece

emissores de cartões de crédito mudar suas ofertas muitas vezes. Não assuma a oferta que ver em seu website é a melhor oferta que você pode obter no momento. Quando você estiver interessado em um cartão de crédito, verifique alguns sites diferentes (especialmente sites de comparação de cartão de crédito) para ver o que está sendo oferecido.

Use um gráfico ou planilha para acompanhar tudo

Sim, é exatamente isso sério. Você vai querer manter-se com vários detalhes de cada cartão de crédito você está abrindo:

• O emissor do cartão de crédito e cartão de crédito específica
• A data de abertura do cartão de crédito
• taxa anual do cartão de crédito e se é dispensada
• A data da taxa anual será cobrada se ele é dispensado no primeiro ano (se você não está mantendo a conta, você precisa fechar a conta antes desta data)
• o bônus
• O requisito de gasto
• A data que você precisa para cumprir a exigência de gastos
• Seu saldo atual do cartão de crédito (e saldos em todos os cartões de crédito)
• O seu progresso em direção ao cumprimento do requisito de gasto
• Se o bônus foi aplicado à sua conta
• Se você já usou o bônus
• A temporização para qualquer taxa promocional

Leia sempre a cópia fina

Ler os termos de cartão de crédito é uma obrigação. Alguns emissores de cartão de crédito só permitem que você ganhar um bônus em certas circunstâncias, por exemplo, você não ganhou um bônus a partir desse emissor do cartão nos últimos 24 meses. American Express, por exemplo, permite aos titulares de ganhar apenas um bônus por cartão de crédito. Uma vez que você ganhou um bônus para um Amex específico, você não será capaz de ganhar o bônus para o mesmo cartão de crédito novamente. termos de cartão de crédito estão sujeitas a alterações, por isso sempre ler os termos e condições antes de aplicar para um cartão de crédito.

Tenha cuidado como cartões Muitos abrir em um curto período de tempo

emissores de cartão de crédito pode negar o seu pedido de cartão de crédito, se você abriu ou aplicar para muitos cartões de crédito nos últimos 12 a 24 meses.

Nunca faça saldo transferências ou Take avanços de dinheiro

Essas operações não contam como compras e, portanto, não vai ajudá-lo a alcançar seus mínimos de gastos. Eles só ocupar o seu limite de crédito e deixá-lo com menos espaço para gastos. Além disso, ambas as transações tipicamente resultar em custos, algo que você quer evitar para obter o máximo benefício de cartão de crédito revolto. E, no caso de um adiantamento em dinheiro, você não começa um período de carência de encargos financeiros e começar a acumular juros imediatamente.

Limites à abertura Cartões de Crédito

emissores de cartões de crédito querem ter clientes fiéis que terá seus cartões de crédito por mais de alguns meses. Então, em um esforço para reprimir o cartão de crédito produzindo muitos emissores de cartões de crédito estão agora a limitação do número de cartões de crédito você pode abrir.

Por exemplo, muitos clientes da perseguição ter notado o que perseguição não vai aprovar aplicações para consumidores que já abriu mais de cinco novos cartões de crédito (nenhum cartões de crédito) nos últimos 24 meses.

Os limites para a abertura de novos cartões de crédito significa apenas que você tem que ser mais estratégico sobre quando você abrir cartões de crédito e os emissores de cartões para você aplicar.

emissores de cartões de crédito podem também limitar o número total de contas abertas que você pode ter com eles ao mesmo tempo tempo. Para American Express, por exemplo, o limite é de quatro cartões de crédito.

Faz Cartão de Crédito agitação afetar o crédito?

cartão de crédito agitação pode afetar sua pontuação de crédito, mas provavelmente não vai necessariamente arruinar sua pontuação de crédito. Lembre-se que o histórico de pagamento e nível de dívida são os dois maiores fatores que afetam a sua pontuação de crédito. Se você fazer todos os seus pagamentos mensais em tempo e manter o saldo do cartão de crédito baixo, você vai manter a sua pontuação de crédito de tancagem.

Toda vez que você aplica para um cartão de crédito, há um inquérito duro em seu relatório de crédito. Estes inquéritos podem afectar o seu crédito pontuação-inquéritos são 10 por cento de sua pontuação de crédito, especialmente vários em um curto período de tempo.

Abertura de novas contas pode diminuir sua idade média-um crédito fator que é de 15 por cento de sua pontuação de crédito.

Você pode até ver o aumento, porque o oposto, sua pontuação de crédito que você está sendo tão cuidadosa sobre como fazer seus pagamentos em tempo e pagar o saldo em pleno cada mês. Alguns emissores de cartão de crédito incluem uma pontuação de crédito livre dentro do seu extrato mensal. Se nenhum dos seus cartões têm este benefício, você pode usar um serviço de pontuação de crédito livre como Credit Karma ou Sesame crédito para manter o controle sobre sua pontuação de crédito. Você sempre pode puxar para trás no cartão de crédito produzindo, se isso afeta sua pontuação de crédito.

Cartão de Crédito agitação pode não ser para você se …

Tão emocionante como pode parecer para ganhar bônus depois de bônus para quase livre, há algumas coisas para estar atento quando você está produzindo cartões de crédito.

Você não tem bom crédito

Você geralmente precisa ter excelente crédito até mesmo para se qualificar para as boas recompensas cartões de crédito. Se você tiver informações negativas em seu relatório de crédito, como pagamentos em atraso ou coleções de dívida, você deve melhorar seu relatório de crédito antes de tentar produzir cartões de crédito.

Você está se preparando para um empréstimo major Logo

Você não pode querer a produzir cartões de crédito (ou pelo menos colocar o seu agitado em espera temporariamente), se você está se preparando para uma hipoteca ou de outro pedido de empréstimo principal nos 18 a 24 meses. O número de pedidos de informação e as contas recém-abertas pode afetar sua pontuação de crédito e torná-lo mais difícil de obter aprovação para novas contas, mesmo se tiver sido no tempo com todos os seus pagamentos.

Você não gastar dinheiro suficiente por mês para cumprir a exigência Spending

Você pode ter que gastar milhares de dólares em compras em apenas alguns meses para atender aos requisitos de gastos. Se a sua despesa corrente não é alta o suficiente para satisfazer os requisitos de gastos, agitação pode não ser para você. Aumentando seus gastos apenas para ganhar bônus coloca em risco de criar saldos maiores do que você pode dar ao luxo de pagar.

Você não tem tempo ou interesse em acompanhar o seu progresso com cartão de crédito

Você ainda pode ganhar bônus de gastos de cartão de crédito e recompensas em suas compras com cartão de crédito. No entanto, se você é sério sobre produzindo cartões de crédito, organizando seus esforços é fundamental.

Você nunca teve um cartão de crédito

cartão de crédito agitação não é para os inexperientes. Você deve ter experiência sólida usando um cartão de crédito e pagar o saldo em pleno cada mês antes de entrar em agitação cartão de crédito. É muito fácil de entrar em apuros e uma vez que sua pontuação de crédito está danificado, é difícil repará-lo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Um histórico de crédito positivo é mais importante do que nunca. Você precisa ter um bom crédito para obter uma hipoteca, alugar um apartamento, comprar um carro, ter uma boa taxa de seguro, e às vezes até para conseguir um emprego. Mais empresas provavelmente irá fazer o argumento de que eles precisam para verificar o seu histórico de crédito antes de fazer negócios com você.

Se você tem o crédito mau ou nenhum crédito, seu objetivo é, sem dúvida, para construir um histórico de crédito positivo.

Não é mágica. Você não pode adicionar diretamente as coisas para o seu relatório de crédito. Em vez disso, você deve depender de seus credores e os credores para enviar atualizações para as agências de crédito com base no histórico da conta.

Existem três principais agências de crédito: Equifax, Experian, e TransUnion. Credores fazem negócios com você só pode relatar seu histórico de crédito a uma das agências com base em seu relacionamento existente com esse departamento. Bureaus não compartilham informações uns com os outros em circunstâncias normais assim que há uma chance de algumas das suas contas só pode aparecer em um relatório de crédito.

Como um histórico de crédito positivo é construído

Cada mês ou assim os emissores de cartão de crédito e os credores enviar uma atualização de seu status de conta. Eles dizem as agências de crédito seu saldo atual, histórico de pagamento e outros detalhes sobre suas contas. I é esta informação que ajuda a construir um histórico de crédito positivo, assumindo os detalhes da conta são positivos.

Isso significa que a pontualidade dos pagamentos e saldos de cartão de crédito saudáveis.

Leva tempo para adicionar informações positivas para o seu relatório de crédito, então não espere que isso aconteça durante a noite, ou mesmo dentro de algumas semanas. Você pode ajudar o processo por ser paciente e financeiramente responsável.

O que se você não tem contas?

Você precisa abertas,, contas positivas ativos para construir um histórico de crédito positivo.

Se você ainda não tem contas abertas, você pode tentar aplicar para os tipos de cartões de crédito ou empréstimos para as pessoas com nenhum crédito ou crédito ruim, como um cartão de crédito imobiliário ou varejo cartão de crédito da loja. E, se você não pode obter aprovação em seu próprio país, um parente ou amigo pode estar disposto a co-assinar para você ou fazer você um usuário autorizado em um de seus cartões de crédito.

Use suas contas da maneira certa

Enquanto você está tentando construir um histórico de crédito positivo, você quer evitar as coisas que irá prejudicar o seu crédito. Isto inclui pagamentos em atraso, limites de crédito elevados e muitas aplicações de cartão de crédito.

Comece pequeno. Espera obter apenas uma pequena limites de crédito e empréstimos, no início, ou seja, menos de US $ 1.000. Credores e os credores estarão dispostos a estender mais crédito para você uma vez que você mostrou que você pode ser responsável com um pouco. Não use muito do seu crédito disponível e pagar de volta o que você pedir emprestado no tempo cada mês.

Contas que estão imprecisamente relatada

Se o seu relatório de crédito contém contas negativas que deve ser positivo, você pode usar o processo de disputa relatório de crédito para ter a informação corrigida. Por exemplo, o seu relatório de crédito pode mostrar que você estava atrasado em um pagamento que você está certo que você paga na hora.

Para corrigir os erros do relatório de crédito, você precisa enviar uma carta de disputa para as agências de crédito citando o erro e fornecer uma cópia de qualquer prova de que mostra a informação é realmente incorreta.

A agência irá investigar e rever seu relatório de crédito se a investigação apoia a sua reivindicação. Se não, você pode acompanhar com uma disputa diretamente com o negócio que relatou o erro.

Algumas contas não ajudam o seu crédito

Nem todas as contas que você paga cada mês são reportados às agências de crédito regularmente. Por exemplo, seu telefone celular, cabo, e pagamentos de seguros auto não ajudar a construir um histórico de crédito positivo, mesmo quando você pagar a tempo. No entanto, se você padrão sobre esses pagamentos (por tornando-se vários meses em atraso), os pagamentos em atraso pode ser adicionado ao seu relatório de crédito e prejudicar o seu progresso em direção à construção de uma boa pontuação de crédito.

Cuidado com os golpes de reparação de crédito e manobras sobre como melhorar sua pontuação de crédito. empresas de reparação de crédito não têm quaisquer privilégios com seu histórico de crédito que você também não tem.

Construir um histórico de crédito positivo não é tão duro como parece. Abra uma conta e pagar a conta no tempo cada mês e você está construindo um histórico de crédito positivo. Dê-lhe algum tempo e, com o tempo, você vai ser capaz de suportar limites e empréstimos maiores de cartão de crédito.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ouvir histórias de horror de cartão de crédito de outras pessoas pode assustá-lo longe de cartões de crédito completamente.

Muitos problemas de cartão de crédito vêm de como os cartões de crédito são usados, não os cartões de crédito próprios. A maioria dos medos comuns de cartão de crédito pode ser facilitado com a compreensão da verdade sobre cartões de crédito.

Medo de ferir sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito pode ser um número inconstante. Infelizmente, muitos consumidores têm grandes concepções sobre o que afeta sua pontuação de crédito.

Esses equívocos pode causar um medo desnecessário de cartões de crédito, que, se usado corretamente, pode ajudar a construir um sólido score de crédito.

Abusando seu cartão de crédito – correndo grandes saldos e pagar com atraso – pode prejudicar a sua pontuação de crédito. Responsável uso pontuação de crédito – a manutenção de um baixo ou agora equilibrar e pagar no tempo cada mês – vai realmente ajudar a construir a sua pontuação de crédito.

Medo de gastos excessivos e ficar em dívida

É verdade que muitos americanos devem vários milhares de dólares em dívidas de cartão de crédito. A verdade é que esta dívida é o resultado de decisões de gastos pessoais não algo inerente com cartões de crédito.

É possível usar cartões de crédito e não entrar em dívida – você tem que ser disciplinado o suficiente para carregar apenas o que você pode pagar e pagar a sua factura em pleno cada mês, sem exceção. Quando você quebrar qualquer uma destas duas regras, você se coloca em risco de ficar em dívida de cartão de crédito.

Medo de Credit Card Fraud

Os incidentes de fraude de cartão de crédito têm aumentado de forma constante nos últimos anos.

Ladrões têm uma série de maneiras de ganhar acesso a informações de cartão de crédito e usá-lo para fazer compras fraudulentas.

Felizmente, a indústria de cartão de crédito os EUA estão indo para um cartão de crédito EMV mais seguro que irá tornar mais difícil para hackers para obter acesso a números de cartão de crédito. E, enquanto isso, as políticas federais lei e de cartão de crédito de emissor limitar a sua responsabilidade por encargos de cartão de crédito fraudulentas.

Medo de pagar o interesse elevado

cartões de crédito, em média, têm uma taxa de juro mais elevada do que muitas outras formas de dívida, incluindo empréstimos pessoais e hipotecas. No entanto, a maioria dos cartões de crédito fazer apresentar a oportunidade para evitar a cobrança de juros.

A maioria dos cartões de crédito têm um período de carência que permite que o titular do cartão para pagar o saldo total e evitar o pagamento de juros. Os candidatos qualificados podem ainda beneficiar de 0% as taxas introdutórias sobre saldo transferências ou compras ou ambos, permitindo que o titular do cartão um determinado período sem juros no cartão de crédito.

O medo de uma armadilha financeira

Algumas pessoas sentem que cartões de crédito são apenas um chamariz banco usado para atrair as pessoas em dívida e mantê-los lá. Embora os cartões de crédito são um produto que os bancos esperam que gerar um lucro, se você conhece as regras, você pode evitar cair em armadilhas de cartão de crédito. Isso significa saber os custos de seus cartões de crédito e como evitá-los. Ele também requer que você manter a auto-disciplina e evitar acumulando mais dívidas do que você pode dar ao luxo de pagar.

Medo de taxas escondidas

A lei federal exige cartões de crédito para divulgar todas as taxas de cartão de crédito em uma oferta de cartão de crédito antes de o consumidor se aplica para o cartão de crédito. Esta divulgação também será incluído com o novo cartão de crédito.

Ao longo dos últimos anos, a Proteção Financeira do Consumidor Bureau multou quase todos emissor do cartão de crédito importante para as taxas de cartão de crédito escondidas, então sei que o governo está olhando para essas taxas.

Você pode pegar taxas escondidas, monitorando seu cartão de crédito de perto. Pare de taxas de retorno ao chamar o emissor do seu cartão de crédito para cancelar quaisquer serviços que causam taxas de retorno.

Conseguir superar o medo de Cartões de Crédito

Atrasar o uso do cartão de crédito porque você tem medo de cartões de crédito pode impedi-lo de construir uma boa pontuação de crédito. Sem uma pontuação de crédito, você pode ter mais dificuldade com certas outras tarefas como alugar um apartamento, ficando utilitários estabelecidas em seu nome, ou mesmo recebendo um contrato de telefone celular. Saiba a verdade sobre mitos de cartão de crédito populares para que você possa aprender a usar o crédito de uma forma que beneficia.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

No mundo de hoje, você vai ser duramente pressionado para encontrar um consumidor que não tenha pelo menos um cartão de crédito em sua carteira. Quando usado corretamente, cartões de crédito pode ser uma excelente ferramenta para a construção de um futuro financeiro forte. No entanto, um aspecto particular de ter um cartão de crédito que alguns consumidores acham incômodo é a data de validade associada a ele. Existe uma vasta gama de atividade que pode acompanhar um cartão de crédito expirado. Aqui está uma olhada no que acontece quando seu cartão de crédito expirar e as coisas que você deve olhar para fora como um consumidor esclarecido.

As razões para datas de expiração

Há uma abundância de razões diferentes para ter datas de validade dos cartões de crédito.

Principalmente, as datas de vencimento são colocados em cartões de crédito para uso e desgaste normal. A tira magnética do cartão pode se tornar desgastado e plástico pode quebrar. Depois de um determinado período de tempo, a sua empresa de cartão de crédito irá enviar-lhe um novo cartão.

A segunda grande razão: prevenção da fraude. Se você está usando o cartão pessoalmente, por telefone ou online, a data de expiração fornece um ponto de dados adicionais que podem ser verificadas para garantir que a informação cartão é válido e você é o usuário legítimo.

Outras razões para as datas de vencimento incluem oportunidades para o marketing e um patamar a partir do qual os termos do cartão de crédito pode ser re-avaliado com base no valor do crédito.

Time to Renew

Normalmente, renovando a sua conta com sua empresa de cartão de crédito é bastante simples. Muitas empresas de cartão de crédito enviar uma notificação e um novo cartão de crédito no mês que antecedeu a data de vencimento do seu cartão de crédito existente. Outras empresas irá enviar uma carta ou e-mail perguntando se você gostaria de renovar.

Confirmar que os termos cartão de crédito são ainda o mesmo

Antes de ativar o seu novo cartão, você vai querer confirmar que os termos e condições do cartão de crédito ainda são os mesmos. Verifique se a taxa de abril ainda é o mesmo. Datas de vencimento, taxas e multas também são itens importantes que você vai querer se certificar permaneceu o mesmo antes de renovar o seu cartão de crédito. Ao invés de ser pego de surpresa depois de renovar com sua empresa de cartão de crédito, obter todos os fatos em preto e branco antes de assinar.

A chegada do seu novo cartão

O seu novo cartão de crédito normalmente chega um a três meses antes de sua data de expiração. Antes de usar o seu novo cartão, você vai precisar entrar em contato com sua empresa de cartão de crédito para ativá-lo; Normalmente, o cartão virá com um adesivo com endereço de um site ou um número para ligar. Depois de adicionar o seu novo cartão de crédito para a sua carteira, remova o cartão velho e cortá-la com um par de tesouras. A última coisa que queremos é que as informações antigas do cartão de crédito para entrar em mãos erradas.

Excelente oportunidade para comercializar novos produtos

Quando um cartão de crédito expirar, a empresa de cartão de crédito tem um primo oportunidade de comercializar novos produtos aos seus clientes. Como o cliente decide se quer permanecer com o seu antigo cartão de crédito ou atualizar para um novo produto com características atraentes, ele ou ela será confrontado com muitas opções. Antes de escolher qualquer cartão de crédito particular, certifique-se de comparar e contrastar as várias cartas contra o seu antigo. Ao pesquisar completamente as cartas sua empresa oferece, você estará totalmente preparado e saber o que esperar quando a primeira lei entra.

The Bottom Line

Diante de uma data de expiração do cartão de crédito pode ser um momento confuso para muitos consumidores, mas muitas vezes não é muito preocupante para pouca razão. empresas de cartão de crédito não querem perder o negócio. É por isso que quando cartões de crédito perto de suas datas de expiração, você começa a ouvir mais e mais da empresa. Esta é uma excelente oportunidade para a empresa para lembrá-lo de todos os produtos que a empresa oferece e mantê-lo como um cliente fiel. Antes de assinar na linha pontilhada, fazer sua lição de casa para que você está totalmente preparado para as responsabilidades financeiras envolvidas em possuir um cartão de crédito.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se você estiver usando seus cartões de crédito cada mês, e não pagar o saldo integral, então você está indo mais longe em dívida a cada mês. Esta é uma situação ruim para se estar, porque você está fazendo a sua pior situação financeira. É importante tomar o controle de suas finanças imediatamente assim que você pode mudar seu futuro financeiro, em um positivo. Se você tem problemas de gastos graves, você vai precisar para resolvê-los, além de tomar estes passos.

Comece listando suas receitas e despesas

O primeiro passo é criar uma lista de sua renda e seus gastos. Você precisa ter certeza de que você está fazendo o suficiente para cobrir suas necessidades. Estas coisas incluem o seu alimento, o seu abrigo, suas utilidades e sua roupa (mas não grifes). Se você não fazer o suficiente para cobrir essas despesas básicas, então você precisa para trazer o seu rendimento e cortar todas as outras despesas no seu orçamento. Você pode precisar de olhar para os seus custos de habitação para ver se o seu pagamento casa está ocupando mais de vinte e cinco por cento de sua renda. Se é que você pode precisar de considerar se movendo.

Criar um orçamento mensal

Em seguida, você precisa criar um orçamento mensal. Este passo é importante porque lhe dá o controle sobre onde seu dinheiro está indo. Ele ajuda você a controlar seus gastos, de modo que você pode encontrar suas áreas problemáticas, e corrigir seus hábitos. Ele também ajuda a parar de gastar quando você está fora do dinheiro para o mês.

Se o seu rendimento é um problema real, você terá de tomar em um trabalho extra ou pegar horas adicionais para que você possa cobrir suas necessidades. Seu orçamento deve ser capaz de cobrir todas as suas despesas que são necessidades, e então você cortar as coisas que você quer até que você já não estão mais gastando cada mês.

Encontrar maneiras de cortar em tentação e gastos por impulso

Você muitos querem mudar para um dinheiro ou orçamento envelope se você está tendo problemas aderindo a seus limites. Quando muda para o dinheiro, é fácil de parar de gastar, porque você pode ver quando você está fora do dinheiro. A chave para fazer este trabalho é a de não contar com seu cartão de débito ou cartões de crédito quando você atingir esse limite. Deixe seus cartões de crédito em casa, especialmente quando você está indo para o shopping ou em outro lugar onde você iria gastar dinheiro.

Salve um fundo de emergência

Muitas pessoas dependem de seus cartões de crédito quando se trata de despesas inesperadas. Um fundo de emergência pode ajudá-lo a parar de fazer isso. Uma boa quantidade é entre US $ 1000 e um mês de salário. Isto irá cobrir a maioria dos reparos do carro e outras emergências. Uma vez que você está fora de dívida, você pode trabalhar em salvar-se a pena de despesas de um ano e ter um fundo de emergência maior.

Encontrar dinheiro extra para colocar em sua dívida

Você também precisa encontrar dinheiro extra para aplicar a sua dívida atual. Isso significa que você pode precisar de cortar em seu plano por cabo e telefone celular ou cancelar seu ginásio adesão para que você possa cuidar desta dívida. Certifique-se de que você não está contando luxos como necessidades quando você trabalha em corte de gastos.

 Você também pode querer vender alguns itens ou arranjar um segundo emprego temporário para sair da dívida. Quanto mais dinheiro você pode encontrar ou levantar mais cedo você vai estar fora da dívida. Um plano de pagamento da dívida, será mais fácil para pagar a dívida, porque ele permite que você direcionar seus pagamentos a apenas uma dívida de cada vez. Isso acelera o quão rápido você vai estar fora da dívida, o que lhe dará mais dinheiro para gastar com as coisas que você quer.

Começar a poupar para grandes compras

Uma vez que você está fora de dívida que você precisa para começar a poupar para as grandes compras para que você não entrar em dívida para eles. Por exemplo, você pode pagar para o seu carro com o dinheiro ou para seus reparos domésticos e melhorias com dinheiro. Além disso, você deve salvar um fundo de emergência de três a seis meses de renda, de modo que você não vai entrar em dívida quando surge uma emergência.

Lembre-se a disciplina é Key

A disciplina é essencial para tomar o controle de suas finanças. Faz exame de sacrifício e trabalho duro para sair da dívida, mas que vale a pena. Uma vez que você está fora de dívida, você pode começar a construir a riqueza. Isso irá ajudá-lo a gerir o seu dinheiro e dar-lhe a verdadeira liberdade financeira. Seu orçamento é a melhor maneira que você pode assumir o controle de seu dinheiro e fazer alterações em sua situação financeira.

Encontrar novas maneiras de economizar dinheiro

Experimente estes quinze maneiras de começar a poupar hoje. Isso ajudará a liberar o dinheiro adicional no seu orçamento para cobrir suas necessidades. Em vez de fazer compras e comprar coisas que você não precisa gastar tempo tentando poupar dinheiro nas coisas que você deve comprar em uma base regular. Cozinhar em casa, tomar um almoço para o trabalho, e compras de itens de segunda mão pode ajudar a poupar dinheiro em coisas que você precisa a cada dia. Pessoas que gostam de fazer compras pode tornar-se alguns dos melhores caçadores de pechinchas disponíveis.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

seguro de proteção de empréstimo é projetado para intervir e cobrir os pagamentos mensais do empréstimo e protegê-lo de padrão no caso de qualquer coisa de perda de emprego para debilitante doença e até mesmo a morte. Parece ser uma boa idéia para se inscrever para ele quando você tomar um empréstimo, quer se trate de uma hipoteca para uma nova casa ou um empréstimo pessoal para consolidar os saldos de cartões de crédito, não é?

Embora haja benefícios para esse tipo de proteção, há também uma longa lista de razões para pensar com cuidado antes de assinar na linha pontilhada, incluindo o fato de que há melhores opções lá fora, que vai proteger você e sua família mais directa e completamente na caso do inesperado.

Os tipos de políticas de empréstimo de seguro disponíveis

Como a Federal Trade Commission (FTC) explica , existem vários tipos de seguro de crédito (também conhecido como seguro de crédito) disponível para os consumidores. As opções incluem seguro de vida de crédito; seguro de invalidez de crédito; seguro de desemprego involuntário e, finalmente, seguro de propriedade de crédito.

Nenhum deles deve ser confundido com seguro de hipoteca confidencial, também conhecido como PMI, que normalmente é um requisito para os compradores de casas que colocam menos de 20% para baixo em uma compra de casa.

diminuindo Termos

Entre as desvantagens do empréstimo ou seguro de crédito é o valor decrescente da política, diz Kathleen Peixe, um planejador financeiro certificado e presidente da Fish and Associates.

O que isso significa exatamente?

No sentido mais simples, isso significa que você sempre vai pagar o mesmo montante para o seu prémio mensal, apesar do fato de que o valor de face ou benefício oferecido pela política diminui com cada pagamento subsequente, explicou Fish. Ela sugere que as políticas de nível prazo, que pagam valor full-face da política para a vida do termo política, são muitas vezes uma opção melhor.

Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance oferece crítica semelhante de seguro de empréstimo e diz que está apaixonada por educar os consumidores sobre os inconvenientes de tais políticas.

“Por exemplo, você começar com uma política de US $ 200.000 e você está sempre pagando o mesmo prémio. No entanto, em números X de anos, sua política pode valer metade do que você começou com,”disse Gechev. “Por que pagar o mesmo preço para a cobertura mais baixo?”

beneficiário política

No entanto, outra distinção importante para entender sobre o seguro de empréstimo é quem se beneficia com a política. A resposta é o banco ou o credor, não você, e não seus familiares.

Em outras palavras, com um seguro de vida padrão, por exemplo, você começa a selecionar os beneficiários. “Você começa a nomear o beneficiário que por sua vez pode pagar o empréstimo e manter a diferença”, disse Fish.

Mas com o seguro de empréstimo, o banco ou credor é o único beneficiário. Para tornar este ponto mais claro, se você morrer antes de sua hipoteca é pago, por exemplo, o seguro de hipoteca vai pagar o saldo devedor na casa. É isso aí.

“Mas isso pode não ser o que sua família precisa naquele momento específico”, explicou Gechev. “O seu cônjuge ou pais, ou filhos vai precisar de dinheiro para pagar o seu funeral. E como todos sabemos, eles não são baratos.”

Os membros sobreviventes da família também pode ter de pagar as contas médicas e outras despesas.

“Para mim, como um consumidor, quero manter o controle da decisão sobre a forma como o dinheiro é gasto”, continuou Gechev. E ao optar por seguro de crédito, em vez de um seguro de vida ou invalidez tradicional, você perde esse controle porque o beneficiário é a instituição de crédito.

Underwriting pós-Claim

Para todo o dinheiro que você paga para o seguro de empréstimo, não há nenhuma garantia de que vai realmente cobri-lo em um momento de necessidade, diz Angela Bradford, do World Financial Group.

“As empresas decidir no momento da reclamação, se a pessoa foi seguráveis. Eles nem sempre pagar “, disse ela. “A maioria está configurado dessa forma. Na época de algo acontecer é quando a empresa decide se eles vão pagar o empréstimo ou hipoteca … Se o cliente tinha problemas de saúde anteriores, as empresas de fugir sem pagar “.

Para ajudar a evitar essa armadilha, antes de se inscrever para uma política de perguntar sobre procedimentos de subscrição da empresa, especificamente se as políticas são subscritos quando solicitado ou quando as reivindicações são arquivadas, disse Sarah Jane Bell, um consultor financeiro com a Sun Life Financial.

“Muitas vezes é subscrito depois de uma reclamação, por isso, se você teve um problema médico não divulgado após a aplicação, o pedido pode ser negado, mesmo após o pagamento de prémios ao longo”, disse Bell.

Você já pode ter a cobertura necessária

Muitos consumidores não conseguem perceber que eles já têm a cobertura necessária para pagar uma hipoteca ou algum outro empréstimo no caso de uma emergência.

Esta cobertura vem sob a forma de outras políticas (pense: seguro de vida, seguro de invalidez) e benefício, muitas vezes, essas outras políticas têm o adicional de não exigir que os fundos sejam utilizados unicamente para pagar o seu empréstimo, como já foi discutido.

“Ao fazer compras para o seguro de proteção de crédito, em primeiro lugar rever o seu seguro atual de vida, seguro de invalidez, e outra cobertura para ver se você realmente precisa de cobertura adicional para o seu empréstimo”, sugere Kathryn CASNA, um especialista em seguro com TermLife2Go.com.

A maioria dos empregadores, por exemplo, oferecer aos funcionários a opção de inscrever-se para a deficiência de curto prazo e seguro-desemprego durante o processo on-boarding, e pode oferecer políticas de incapacidade a longo prazo, bem como, disse CASNA.

No mínimo, compras em torno de empréstimo Seguro

Se você ainda decidir que uma política de proteção de empréstimo é a melhor abordagem para você, é importante comprar ao redor, identificando o melhor preço e a cobertura certa para a sua situação.

Muitos planos de seguro de proteção de empréstimo custar em torno de 0,2% a 0,3% do empréstimo ou hipoteca, disse Jared Weitz, CEO e fundador da United Capital Source.

“O preço vai variar de acordo com a duração do plano, o tamanho e o nível de cobertura”, explicou Weitz.

Além disso, como parte de seu processo de pesquisa, certifique-se que você está recebendo o tipo certo de política, disse CASNA.

“Seguro de vida de crédito paga somente se você morrer. deficiência de crédito paga somente se você não pode trabalhar devido a uma deficiência, enquanto o seguro de desemprego involuntário paga se você perder seu emprego, por qualquer razão que não é sua culpa “, explicou CASNA.

Rever sua política com cuidado para garantir que ele irá cobrir suas preocupações. Algumas políticas de deficiência de crédito, por exemplo, não vai pagar se você trabalhar a tempo parcial, são trabalhadores independentes, ou o seu trabalho incapacidade é devido a uma condição de saúde pré-existentes.

“Leia a cópia fina antes de se inscrever, você precisa estar ciente de que a política realmente cobre e sob que bases você é capaz de registrar uma reclamação”, disse Weitz.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Fazendo seu filho um Usuário Autorizado no cartão de crédito

O Catch-22 de crédito para jovens adultos: você não pode obter um cartão de crédito porque você não tem nenhum crédito, mas você não pode construir o crédito suficiente para se qualificar, porque você não pode obter um cartão de crédito. É mais difícil para os jovens adultos com menos de 21 anos para obter um cartão de crédito em seu próprio desde que a lei federal exige agora os emissores de cartões de crédito para verificar sua renda pessoal antes de conceder um cartão de crédito. Os pais podem ajudar seus filhos a evitar este dilema, adicionando a criança a um dos seus cartões de crédito existentes.

Adicionando o seu filho para um de seus cartões de crédito dá-lhe a oportunidade de ensiná-los sobre crédito e ajudá-los a começar a construir uma boa pontuação de crédito sem dar-lhes plenamente a responsabilidade de ter que fazer pagamentos com cartão de crédito.

Muitos emissores de cartões de crédito permitem que você adicione um usuário autorizado à sua conta – de que é uma pessoa que está autorizado a fazer encargos sobre a conta. O usuário autorizado recebe o benefício do cartão de crédito sem a responsabilidade oficial (como eles teriam com um cartão de crédito comum). Antes de fazer o seu filho um usuário autorizado no cartão de crédito, certifique-se que você está ambos prontos para dar esse passo.

Seu filho está pronto para ser um usuário autorizado?

É o seu filho confiável? Ter um cartão de crédito é uma grande responsabilidade. Desde que você é, em última instância no gancho para as compras feitas em seus cartões de crédito, você tem que ser capaz de confiar o seu filho a cumprir quaisquer termos que você definir para o cartão de crédito.

O seu filho normalmente seguem regras que você definiu? É o seu filho responsável com o dinheiro? Se você não pode responder sim a estas perguntas, seu filho pode não estar pronto para ser um usuário autorizado no cartão de crédito.

Definir algumas orientações

Antes de telefonar para adicionar o seu filho para o seu cartão, certifique-se de definir algumas diretrizes sobre como o cartão de crédito deve ser usado.

• Quanto pode seu filho gastar?
• O que eles estão autorizados a comprar?
• Eles devem pedir sua permissão antes de fazer uma compra? Ou deixá-lo saber depois de terem feito a compra?
• Quem vai fazer o pagamento? Até quando?
• Quanto tempo é o arranjo usuário autorizado vai durar?

Discutir as conseqüências de não seguir as orientações, por exemplo, removendo o acesso por um mês ou dois ou permanentemente ou baixando o seu limite de compra. Manter a sua palavra. Se você diz que está indo para remover o status do usuário autorizado do seu filho porque eles cobrado demais, certifique-se de fazer isso. Deixar de seguir com conseqüências envia a mensagem errada. Credores não são tolerantes com os erros, então você deve ensinar seu filho que há consequências graves de mau uso de um cartão de crédito.

Qual conta você deve usar?

Pode ser melhor para abrir uma conta separada ou adicioná-los a um cartão de crédito que você raramente usa. Dessa forma, as transações não são comingled. Ou, se você compartilhar um cartão de crédito com o seu filho, certifique-se de deixar um tampão de crédito disponível para que as compras do seu filho não empurrar o equilíbrio ao longo do limite de crédito.

Se você decidir adicionar o seu filho para um de seus cartões de crédito existentes, escolher um que tem um bom histórico de crédito.

Com alguns cartões de crédito, todo o histórico da conta aparece no relatório de crédito do usuário autorizado, uma vez que são adicionados à conta. Seria contraproducente para adicioná-los a uma conta que está cheio de pagamentos atrasados ​​e outros itens negativos. Estes seriam adicionados ao seu relatório de crédito criança e ferir ao invés de ajudar.

Responsabilidades cartão de utilizador primário e Autorizados

Uma vez adicionado à conta, o usuário autorizado receberá um cartão de crédito separada em seu nome. Alguns emissores de cartão de crédito, mesmo emitir números de contas diferentes para usuários autorizados. Mesmo com o seu próprio cartão, o usuário autorizado é simplesmente autorizados a fazer compras na conta. Eles normalmente não pode fazer quaisquer outras transações – adiantamentos de dinheiro ou transferências de saldo. Eles também não podem fazer alterações na conta, por exemplo, fechar a conta, solicitar um aumento de limite de crédito, ou adicionar usuários às contas.

Tenha em mente que você é responsável por todas as acusações feitas em seu cartão, mesmo aqueles feitos por um usuário autorizado, e mesmo se o usuário autorizado tem verbalmente acordado para pagar os seus encargos. Como titular da conta principal, o emissor do cartão de crédito geralmente mantém você responsável pelo saldo do cartão de crédito.

Será que vai aumentar a sua pontuação de crédito?

aumenta a pontuação de crédito de contas de usuários autorizados foram quase eliminados quando FICO decidiram que já não incluem contas de usuário autorizadas no seu modelo de pontuação de crédito. A decisão foi baseada no número de pessoas que tinham explorado a brecha através da compra de acesso a contas de usuários autorizados. Eliminando contas de usuários autorizados teria ferido milhões de consumidores, de modo FICO vez beliscou seu mais recente modelo de credit score – FICO 08 – para incluir somente contas de usuário autorizado legítimos.

O VantageScore 3,0 também considera contas de utilizadores autorizados ao calcular uma nota.

Terminando o relacionamento Usuário Autorizado

Depois que seu filho pode qualificar ou de crédito por conta própria, não há realmente a necessidade de mantê-los como um usuário autorizado. Removendo privilégios de usuário autorizado do seu filho é tão simples como um telefonema para seu cartão de crédito.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.