jovens adultos com o sonho da casa própria estão cada vez mais acordando para algo mais: a realidade da crise do empréstimo do estudante.
Um estudo realizado pela Reserva Federal revelou que para cada aumento de 10 por cento em dívida do empréstimo do estudante uma pessoa segura, há um 1-2 queda ponto percentual na taxa de casa própria durante os primeiros cinco anos após sair escola. E o Banco da Reserva Federal de Nova York determinou que até 35 por cento do declínio da casa própria entre os adultos 28 a 30 pode ser atribuída à dívida de empréstimo do estudante.
Alguns podem livrar-se essas estatísticas ou atribuí-las à incerteza da vida e de um plano de carreira nos anos imediatamente após a faculdade. Mas o fato é que 83 por cento das pessoas idade de 22 a 35 com a dívida do empréstimo do estudante que ainda não comprou uma casa culpá-lo diretamente em seus empréstimos esmagadora – não a sua idade, e não suas carreiras.
A Reserva Federal aponta que como estudante dívida neste país mais do que dobrou ao longo de 10 anos, a casa marcadamente diminuiu.
“Eu acho que empréstimos estudantis são a nossa próxima grande crise financeira como uma nação”, disse Jennifer Beeston, o vice-presidente de empréstimos hipotecários na tarifa garantida Mortgage. “Os empréstimos do estudante são o maior problema que estou vendo atualmente em potenciais proprietários. Em muitos casos, os seus pagamentos de empréstimo do estudante são tanto ou mais do que os pagamentos de hipoteca “.
Para ser justo, possuir uma casa com uma cerca branca na frente – e os custos de manutenção – não é o sonho de todos. Mas para aqueles que têm tais aspirações, estudante empréstimo pagamentos mensais estão provando ser um golpe triplo.
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Renda rácio dívida
Uma das principais medidas credores considerar quando analisar um pedido de hipoteca é a dívida total de um indivíduo à relação da renda. Com pagamentos de empréstimos estudantis comendo uma vasta porção do dinheiro mutuários têm de viver em cada mês, tornou-se cada vez mais desafiador para passar este teste com sucesso.
“Tão caro como a faculdade tornou-se, e com tanta dívida como o graduado médio tem, é difícil adicionar uma hipoteca para seus pagamentos mensais para os primeiros anos depois de encontrar a sua carreira”, disse Mike Windle, especialista em planejamento de aposentadoria em C. Curtis Financial Group, em Plymouth, Michigan. “a maior razão pela qual empréstimos estudantis estão impactando a casa própria é a sua portagem em dívida com a renda.”
A boa notícia é que mais e mais graduados são desembarque empregos direito fora da faculdade, disse Windle. No entanto, ainda leva a maioria das pessoas, enquanto uma década para pagar os seus empréstimos estudantis.
Beeston, que tem sido um credor hipotecário por mais de uma década, diz, nos últimos anos o montante da dívida relacionada com a educação seus clientes andar com disparou.
“Eu passo todos os dias falar com as pessoas sobre suas finanças. Nos últimos três anos, tenho visto empréstimos estudantis se tornando progressivamente mais um problema “, disse Beeston. “Há dez anos, US $ 100.000 em dívida do empréstimo do estudante teria sido fora da norma. Agora eu vejo todos os dias.”
“Eu estou vendo as pessoas a adiar a compra de uma casa por causa de seus empréstimos estudantis,” Beeston continuou. “Esta não é apenas a médicos e advogados que enfrentam esse nível de endividamento. Eu estou vendo em toda a linha.”
Pontuação de crédito
Enquanto os empréstimos estudantis federais podem oferecer algum alívio em tempos de dificuldades financeiras, tais como o adiamento ou paciência, empréstimos privados normalmente, não. E muitas vezes quando os mutuários não podem fazer face às despesas depois da faculdade, eles permitem que os pagamentos de empréstimo do estudante slide, ficando para trás um mês ou dois ou negligenciar seus empréstimos completamente. Esta é uma das piores coisas para fazer se você esperar para comprar uma casa em um futuro próximo.
“Se você padrão em seus empréstimos estudantis, o hit de sua pontuação de crédito pode prejudicar a sua capacidade de comprar sua primeira casa por até sete anos”, disse Windle.
O estudante empréstimo taxa de inadimplência é actualmente de cerca de 10 por cento.
Apesar de melhorar sua pontuação de crédito é tipicamente algo que leva tempo, você também pode tentar fornecer credores hipotecários uma carta de explicação, detalhando as circunstâncias que levaram à delinqüência.
Salvando um pré-pagamento
Squirreling afastado o pagamento para uma casa é o terceiro maior obstáculo enfrentado por aqueles sobrecarregados com enorme dívida estudante. Com uma grande parte de sua renda se desviado em direção a empréstimos estudantis, salvando-se o padrão para baixo pagamento – 20 por cento do preço de compra – pode tornar-se um sonho distante, levando anos para conseguir.
Nesta frente, Windle não sugere correndo para comprar uma casa antes de você ter dinheiro suficiente acumulada. Se o fizer, pode ser muito mais caro. Sem 20 por cento para baixo, você provavelmente vai ser obrigado a pagar PMI – seguro de hipoteca confidencial, uma taxa que protege o credor se você parar de fazer pagamentos sobre o empréstimo. A taxa PMI é adicionado ao seu pagamento mensal da hipoteca.
“Digo aos meus clientes não se apressar. Aproveite o tempo para poupar e acumular 20 por cento para que você não tem que pagar PMI “, aconselhou Windle.
Para aqueles que procuram uma maneira de contornar a 20 por cento, programas de empréstimo Windle sugere pesquisando Federal Housing Administration (FHA), alguns dos quais oferecem hipotecas para aqueles que têm tão pouco quanto 3,5% para um pagamento. Estes mesmos programas muitas vezes têm exigências mais baixas de pontuação de crédito, tão baixas quanto 580 em alguns casos.
A FHA oferece taxa ajustável e empréstimos de taxa fixa, que permitem o financiamento de até 96,5 por cento da compra, mantendo os custos de fechamento e pagamentos para baixo a um mínimo.
Além do mais, os credores Fannie Mae e Freddie Mac também se tornaram mais sensíveis aos desafios enfrentados pelos detentores de empréstimo do estudante, disse Rick Bechtel, vice-presidente executivo e chefe do banco hipotecário dos EUA no TD Bank.
“Esta necessidade é conhecida, mesmo nesses níveis”, disse Bechtel. “Então, você vai ver todos os tipos de programas atuais que exigem três por cento para baixo ou um por cento para baixo. E estes não são apenas programas para pessoas renda baixa e moderada “.
“Os programas que existiam até o último ano ou dois permitiria o baixo pagamento somente se você fosse baixa renda a moderada. Essa foi uma caixa de truque para muitos candidatos “, acrescentou Bechtel. “Mas agora você está olhando para um por cento ou três por cento para baixo programas que não são específicos para baixo para os mutuários de renda moderada. Há agora um programa para toda a gente “.
Passos adicionais para Tomar
Uma das peças mais comuns de aconselhamento oferecidos por especialistas em finanças é para refinanciar seus empréstimos estudantis se casa própria está em sua lista de afazeres.
Um bom programa de refinanciamento pode reduzir os pagamentos mensais, tornando-os mais fáceis de gerenciar e, assim, liberando dinheiro para colocar em direção a outras coisas, como salvar-se um pré-pagamento ou pagar uma hipoteca. empréstimos estudantis federais também oferecem planos de reembolso com base em renda.
“É difícil acreditar que o número de pessoas que ainda não tenham trabalhado seu caminho em um plano de reembolso com base no rendimento”, disse Bechtel.
Poucas pessoas estão cientes de que credores hipotecários agora usará o aluno valor do pagamento do empréstimo inferior, orientado a renda no cálculo da dívida de um candidato à relação da renda. Isso é um claro afastamento política anterior – e um benéfico um, se você tem dívida de estudante.
Houve um tempo em que, independentemente do que o pagamento do empréstimo de estudante real mensal era, os credores ainda determinar a dívida à taxa de rendimento com base na quantidade total de débito do estudante em média ao longo do prazo do empréstimo de estudante, Bechtel explicou. A mudança para reconhecer o pagamento com base no rendimento mensal mais baixo é uma grande vitória para os candidatos de hipoteca.
E uma última consideração, para os poucos sortudos que têm alguém em sua vida que é generoso o suficiente para ajudar com os empréstimos: Não desperdiçar a oportunidade.
“Se você tem um membro da família que está disposto a pagar os seus empréstimos estudantis, levá-los em cima dele. Eu ouvi muitas vezes, ‘Meus pais pagá-los, mas eu não quero que eles tenham a’”, disse Beeston. “Se alguém está oferecendo, é porque eles sabem como incapacitante dívida do empréstimo de estudante pode ser.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.