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Fazendo seu filho um Usuário Autorizado no cartão de crédito
O Catch-22 de crédito para jovens adultos: você não pode obter um cartão de crédito porque você não tem nenhum crédito, mas você não pode construir o crédito suficiente para se qualificar, porque você não pode obter um cartão de crédito. É mais difícil para os jovens adultos com menos de 21 anos para obter um cartão de crédito em seu próprio desde que a lei federal exige agora os emissores de cartões de crédito para verificar sua renda pessoal antes de conceder um cartão de crédito. Os pais podem ajudar seus filhos a evitar este dilema, adicionando a criança a um dos seus cartões de crédito existentes.
Adicionando o seu filho para um de seus cartões de crédito dá-lhe a oportunidade de ensiná-los sobre crédito e ajudá-los a começar a construir uma boa pontuação de crédito sem dar-lhes plenamente a responsabilidade de ter que fazer pagamentos com cartão de crédito.
Muitos emissores de cartões de crédito permitem que você adicione um usuário autorizado à sua conta – de que é uma pessoa que está autorizado a fazer encargos sobre a conta. O usuário autorizado recebe o benefício do cartão de crédito sem a responsabilidade oficial (como eles teriam com um cartão de crédito comum). Antes de fazer o seu filho um usuário autorizado no cartão de crédito, certifique-se que você está ambos prontos para dar esse passo.
Seu filho está pronto para ser um usuário autorizado?
É o seu filho confiável? Ter um cartão de crédito é uma grande responsabilidade. Desde que você é, em última instância no gancho para as compras feitas em seus cartões de crédito, você tem que ser capaz de confiar o seu filho a cumprir quaisquer termos que você definir para o cartão de crédito.
O seu filho normalmente seguem regras que você definiu? É o seu filho responsável com o dinheiro? Se você não pode responder sim a estas perguntas, seu filho pode não estar pronto para ser um usuário autorizado no cartão de crédito.
Definir algumas orientações
Antes de telefonar para adicionar o seu filho para o seu cartão, certifique-se de definir algumas diretrizes sobre como o cartão de crédito deve ser usado.
- Quanto pode seu filho gastar?
- O que eles estão autorizados a comprar?
- Eles devem pedir sua permissão antes de fazer uma compra? Ou deixá-lo saber depois de terem feito a compra?
- Quem vai fazer o pagamento? Até quando?
- Quanto tempo é o arranjo usuário autorizado vai durar?
Discutir as conseqüências de não seguir as orientações, por exemplo, removendo o acesso por um mês ou dois ou permanentemente ou baixando o seu limite de compra. Manter a sua palavra. Se você diz que está indo para remover o status do usuário autorizado do seu filho porque eles cobrado demais, certifique-se de fazer isso. Deixar de seguir com conseqüências envia a mensagem errada. Credores não são tolerantes com os erros, então você deve ensinar seu filho que há consequências graves de mau uso de um cartão de crédito.
Qual conta você deve usar?
Pode ser melhor para abrir uma conta separada ou adicioná-los a um cartão de crédito que você raramente usa. Dessa forma, as transações não são comingled. Ou, se você compartilhar um cartão de crédito com o seu filho, certifique-se de deixar um tampão de crédito disponível para que as compras do seu filho não empurrar o equilíbrio ao longo do limite de crédito.
Se você decidir adicionar o seu filho para um de seus cartões de crédito existentes, escolher um que tem um bom histórico de crédito.
Com alguns cartões de crédito, todo o histórico da conta aparece no relatório de crédito do usuário autorizado, uma vez que são adicionados à conta. Seria contraproducente para adicioná-los a uma conta que está cheio de pagamentos atrasados e outros itens negativos. Estes seriam adicionados ao seu relatório de crédito criança e ferir ao invés de ajudar.
Responsabilidades cartão de utilizador primário e Autorizados
Uma vez adicionado à conta, o usuário autorizado receberá um cartão de crédito separada em seu nome. Alguns emissores de cartão de crédito, mesmo emitir números de contas diferentes para usuários autorizados. Mesmo com o seu próprio cartão, o usuário autorizado é simplesmente autorizados a fazer compras na conta. Eles normalmente não pode fazer quaisquer outras transações – adiantamentos de dinheiro ou transferências de saldo. Eles também não podem fazer alterações na conta, por exemplo, fechar a conta, solicitar um aumento de limite de crédito, ou adicionar usuários às contas.
Tenha em mente que você é responsável por todas as acusações feitas em seu cartão, mesmo aqueles feitos por um usuário autorizado, e mesmo se o usuário autorizado tem verbalmente acordado para pagar os seus encargos. Como titular da conta principal, o emissor do cartão de crédito geralmente mantém você responsável pelo saldo do cartão de crédito.
Será que vai aumentar a sua pontuação de crédito?
aumenta a pontuação de crédito de contas de usuários autorizados foram quase eliminados quando FICO decidiram que já não incluem contas de usuário autorizadas no seu modelo de pontuação de crédito. A decisão foi baseada no número de pessoas que tinham explorado a brecha através da compra de acesso a contas de usuários autorizados. Eliminando contas de usuários autorizados teria ferido milhões de consumidores, de modo FICO vez beliscou seu mais recente modelo de credit score – FICO 08 – para incluir somente contas de usuário autorizado legítimos.
O VantageScore 3,0 também considera contas de utilizadores autorizados ao calcular uma nota.
Terminando o relacionamento Usuário Autorizado
Depois que seu filho pode qualificar ou de crédito por conta própria, não há realmente a necessidade de mantê-los como um usuário autorizado. Removendo privilégios de usuário autorizado do seu filho é tão simples como um telefonema para seu cartão de crédito.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.