Uma das perguntas mais comuns que me perguntam por leitores diz respeito à ordem em que eles devem começar a pagar as suas dívidas. Normalmente, eles vão listar várias dívidas e, em seguida, pedir-me para dizer-lhes a ordem em que eles devem se esforçar para pagá-los.
Eu costumo dizer-lhes que não é assim tão fácil.
Primeiro de tudo, eles geralmente não têm tomado medidas básicas para reduzir suas dívidas. Eles consolidaram seus empréstimos estudantis? Eles têm feito quaisquer transferências juro zero equilíbrio taxa? Eles já olhou para a opção de empréstimos pessoais? Tem pediram reduções de taxas de juros em seus cartões de crédito? Essas são todas as medidas pessoas deve tomar quando se considera a sua situação de dívida.
Em segundo lugar, e este é talvez ainda mais importante, existem diferentes estratégias para pagar as suas dívidas, cada um com diferentes benefícios e diferentes estratégias funcionam melhor para pessoas diferentes e situações diferentes. Algumas pessoas são mais orientadas para o sucesso usando um método, enquanto outros podem estar em uma situação de dívida que lhes aponta fortemente para um método completamente diferente.
Em vez de explicar cada uma dessas idéias, eu pensei em mostrá-los para você, trabalhando através de um exemplo.
Vamos dizer que você tem cinco dívidas:
- Dívida # 1 (cartão de crédito) : US $ 5.000, taxa de juros de 19,9%, o limite de crédito de US $ 7.000
- Dívida # 2 (empréstimo de estudante) : $ 20.000, taxa de juros de 7,5%, sem limite de crédito
- Dívida # 3 (cartão de crédito) : $ 7.000, taxa de juros de 24,9%, o limite de crédito de US $ 15.000
- Dívida # 4 (empréstimo pessoal) : $ 2.000, a taxa de juro de 0%, sem limite de crédito
- Dívida # 5 (hipoteca): $ 180.000, taxa de juros de 4%, no limite de crédito
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Ordenados por Balance
A primeira estratégia vale a pena discutir é requisitá-los pelo equilíbrio. Esta é a estratégia popularizada pelo apresentador de rádio Dave Ramsey e é a base para a sua estratégia de “bola de neve da dívida”.
A ideia por trás dessa estratégia é ordenar as dívidas pelo seu saldo atual, com o menor saldo vem em primeiro lugar. Depois de tê-los ordenado, você fazer pagamentos mínimos cada mês em todas as dívidas, mas a de cima na lista, então você fazer o maior pagamento possível, você pode para que a dívida superior.
Usando este método, você está indo para atingir o ponto de retorno do seu saldo devedor menor relativamente rápido, e, assim, você vai desfrutar da sensação de sucesso que vem de pagar uma dívida muito rapidamente.
Esse sentimento de sucesso psicológico de pagar uma dívida pode ser um grande negócio para algumas pessoas. Ele pode se sentir realmente de mudança de vida, como é prova para muitas pessoas que eles podem fazer isso.
Se você estiver usando essa metodologia, você encomendar seus débitos como este:
Dívida # 4 (empréstimo pessoal): $ 2.000, 0% de taxa de juros, sem limite de crédito
da dívida # 1 (cartão de crédito): US $ 5.000, taxa de juros de 19,9%, o limite de crédito de US $ 7.000
Dívida # 3 (cartão de crédito): $ 7.000, juros de 24,9% taxa, limite de crédito de US $ 15.000
da dívida # 2 (empréstimo de estudante): $ 20.000, taxa de juros de 7,5%, sem limite de crédito
da dívida # 5 (hipoteca): $ 180.000, taxa de juros de 4%, no limite de crédito
Desde Dívida # 4 tem um pequeno saldo tal, você deve ser capaz de eliminá-lo muito rapidamente e, assim, ter o sucesso de bater uma dívida fora de sua lista. Você também terá mais fundos disponíveis para fazer um grande pagamento na próxima dívida.
Ordenada pela Taxa de Juros
Outra abordagem para pagar as dívidas é simplesmente encomendá-los por taxa de juros, da maior para a menor. Tal como acontece com a abordagem anterior, você simplesmente fazer os pagamentos mínimos em todas as dívidas, mas então você faz a maior pagamento extra possível, você pode sobre a dívida no topo da lista.
A lógica por trás dessa ordenação é que ele vai matematicamente levar aos mais baixos pagamentos totais globais de qualquer abordagem. Em termos de dólares brutos e centavos, esta é a abordagem que lhe dará os melhores resultados.
Então qual é o problema? Dependendo de como seus débitos são estruturados, às vezes a sua dívida de mais alto interesse pode ter realmente um grande equilíbrio e levar muito tempo para pagar. Isso pode fazer este método se sentir como um muito trabalho árduo antes de você começar a ver algum sucesso, o que pode desencorajar algumas pessoas.
Se você estiver usando essa metodologia, você encomendar o seu dívidas, como este :
Dívida # 3 (cartão de crédito): $ 7.000, taxa de juros de 24,9%, o limite de crédito de US $ 15.000
da dívida # 1 (cartão de crédito): US $ 5.000, taxa de juros de 19,9%, o limite de crédito de US $ 7.000
da dívida # 2 (empréstimo de estudante): US $ 20.000, 7,5% taxa de juros, sem limite de crédito
da dívida # 5 (hipoteca): $ 180.000, 4% de taxa de juros, sem limite de crédito
da dívida # 4 (empréstimo pessoal): $ 2.000, a taxa de juro de 0%, sem limite de crédito
Ordenados por limite de crédito
Uma terceira abordagem é simplesmente encomendar as dívidas por quão perto acontecer de você ser o limite de crédito para esse débito, tipicamente por porcentagem. O efeito disto é que ele empurra cartões de crédito para o topo da lista, fazendo com que você pagá-los primeiro, e depois os outros débitos (aqueles sem um limite de crédito – em outras palavras, as suas dívidas mais tradicionais) vir mais tarde em uma fim de sua escolha.
Agora, por que você iria tomar essa atitude? Esta abordagem é melhor se você está tentando maximizar o seu crédito ao longo do próximo ano ou assim. Se o seu objetivo é ter o maior crédito possível marcar seis ou doze meses a partir de agora para melhorar as chances de conseguir, digamos, uma hipoteca da casa, você pode querer considerar esta abordagem.
Por que isso ajudar a sua pontuação de crédito? Um componente importante da sua pontuação de crédito é a sua utilização de crédito, que é a percentagem do seu limite de crédito total disponível que acontecer de você estar usando agora. Então, se você tiver apenas um cartão de crédito com um limite de US $ 10.000 e você tem um saldo de US $ 8.000 sobre ele, sua utilização de crédito é de 80% – muito maior do que os credores gostaria. Sua pontuação de crédito cai quando esse percentual fica alta e recupera quando essa porcentagem é baixa – de preferência menos de 20% a 30% – por isso, se você está focado em sua pontuação de crédito, você vai querer bater as linhas de crédito diretamente .
Qual é a desvantagem? Por um lado, você provavelmente vai querer rever a lista regularmente como a porcentagem de seu limite de crédito utilizado muda regularmente em suas dívidas de cartão de crédito. Um mês, você pode ter uma dívida no topo; no mês seguinte, outra dívida pode ter um maior percentual utilizado.
Se você estiver usando essa metodologia, você encomendá-los como este :
Dívida # 1 (cartão de crédito): US $ 5.000, taxa de juros de 19,9%, o limite de crédito de US $ 7.000
Dívida # 3 (cartão de crédito): $ 7.000, taxa de juros de 24,9%, o limite de crédito de US $ 15.000
… e os três últimos podem ir em qualquer ordem funciona para você … aqui, eu usei taxa de juros novamente.
Dívida # 2 (empréstimo de estudante): US $ 20.000, 7,5% de taxa de juros, sem limite de crédito
da dívida # 5 (hipoteca): $ 180.000, taxa de juros de 4%, no limite de crédito
da dívida # 4 (empréstimo pessoal): $ 2.000, taxa de juros de 0%, nenhum limite de crédito
Qual é o melhor?
Então, qual é o melhor para você?
Se você tem um tempo difícil furar com objetivos que não mostrar-lhe sucessos regulares , você vai querer ir com o primeiro método, que é requisitá-los pelo equilíbrio com o menor saldo em primeiro lugar. Isto lhe dará o seu primeiro sucesso o mais rápido e estendeu os sucessos bastante uniformemente durante a sua jornada de pagamento da dívida. Para muitas pessoas, ter um sucesso rápido pode fazer toda a diferença em termos de furar com ele.
Se você está focado principalmente na recuperação de sua pontuação de crédito para uma hipoteca potencial ou empréstimo de carro no futuro relativamente próximo , ordenar suas dívidas, o percentual de limite de crédito que você está usando e colocar os sem um limite de crédito (isto é, os que não é um cartão de crédito ou uma linha de crédito) na parte inferior. Com essa estratégia, você vai melhorar a sua utilização de crédito o mais rápido possível, que é uma parte fundamental de sua pontuação de crédito.
Caso contrário, eu encomendar as dívidas de taxa de juros, com a maior taxa de juros em primeiro lugar. Este é o método que resulta no valor total menor dos juros pagos ao longo do tempo, o que significa mais dinheiro a longo prazo que permanece no seu bolso. Este é o método que usei para minha própria recuperação da dívida e funcionou como um campeão.
Pensamentos finais
Como com tudo em finanças pessoais, existem diferentes soluções que funcionam melhor para pessoas diferentes. Nem todo mundo está na mesma situação. Nem todos têm a mesma psicologia. Nem todo mundo tem os mesmos obstáculos ou oportunidades.
Mais do que tudo, no entanto, o sucesso financeiro não se resume a escolher o melhor caminho – apesar de que é útil – mas a escolha de um caminho positivo e empurrando-o tão duro como você pode cortar gastos pessoais e usar esse dinheiro extra para reduzir suas dívidas .
Afinal, não importa o plano que você escolher, cortar significativamente seus gastos e fazer maiores pagamentos extras para a dívida superior em sua lista vai fazer mais do que ter sua lista perfeitamente ordenado. A lista ajuda, mas o seu bom comportamento e bom dia para escolhas dia ajudar ainda mais.
Boa sorte!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.