Os empréstimos pessoais e os cartões de crédito são ferramentas populares para pedir dinheiro emprestado. Mas é fundamental compreender os prós e os contras de cada tipo de empréstimo. Isso pode ajudá-lo a economizar dinheiro com a cobrança de juros e evitar que as dívidas durem muito tempo.

Abordaremos os detalhes de cada empréstimo abaixo, mas pode ser útil começar com uma regra geral:

Os cartões de crédito são geralmente uma boa opção para empréstimos de curto prazo que você pode pagar em um ano. Melhor ainda, pague seu saldo dentro do período de carência de 30 dias para evitar totalmente os custos de juros.1

Os empréstimos pessoais fazem sentido para dívidas maiores que requerem um período de reembolso mais longo (três a cinco anos, por exemplo). O tempo extra para reembolsar resulta em pagamentos mensais menores e previsíveis. Mas você pode acabar pagando juros significativos se demorar vários anos para pagar sua dívida.

O diabo está sempre nos detalhes, então você precisa revisar as especificidades de cada empréstimo disponível e avaliar o quadro geral. Por exemplo, se você tiver um crédito excelente, poderá “surfar” sua dívida usando várias ofertas de cartão de crédito sem juros – e pagar zero juros ao longo de vários anos.

Com isso em mente, vamos comparar os empréstimos pessoais aos cartões de crédito.

Empréstimos pessoais: os detalhes

Os empréstimos pessoais são normalmente empréstimos não garantidos que você recebe em uma única parcela. Os credores costumam enviar fundos diretamente para sua conta bancária, e você pode fazer o que quiser com o dinheiro.

Dica : Alguns credores, como American Express, podem até mesmo enviar os fundos diretamente para um cartão de crédito para ajudá-lo a consolidar dívidas.

Empréstimos de quantia global

Ao usar um empréstimo pessoal, você recebe o valor total do empréstimo de uma só vez. Normalmente, você não pode pedir mais empréstimos depois disso, embora algumas linhas de crédito permitam empréstimos adicionais. O benefício de um empréstimo único é que não há como gastar acima do valor designado (ao passo que um empréstimo ilimitado com cartão de crédito pode levá-lo a gastar mais).

Prazo de Reembolso

Os empréstimos pessoais geralmente duram de três a cinco anos, mas prazos mais longos e mais curtos estão disponíveis.3 Quanto mais tempo você demorar para pagar, menor será o pagamento mensal necessário. Mas um pagamento baixo nem sempre é o ideal. Afinal, estender o reembolso pode levar a custos de juros mais altos – aumentando efetivamente o custo total de tudo o que você comprar.

Pagamentos mensais

Seus pagamentos mensais necessários são normalmente fixos (você paga a mesma quantia a cada mês até quitar a dívida). Uma parte de cada pagamento é o custo dos juros e o restante do valor é usado para pagar a dívida. Para ver como esse processo funciona e entender seus custos de juros em detalhes, aprenda como funciona a amortização e execute os detalhes do empréstimo por meio de uma calculadora de amortização de empréstimo.

Credores de empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais estão disponíveis através de várias fontes e é aconselhável obter uma cotação de pelo menos três credores. Experimente diferentes tipos de credores e compare a taxa de juros e as taxas de processamento de cada empréstimo.

Bancos e cooperativas de crédito são fontes tradicionais de empréstimos pessoais. Essas instituições normalmente avaliam sua pontuação de crédito e renda mensal para determinar se devem ou não conceder um empréstimo. Especialmente se você tiver um histórico de crédito limitado (ou problemas no passado), fazer compras em instituições locais pequenas pode aumentar suas chances de conseguir um bom negócio.4

Os credores online operam inteiramente online, e você se inscreve com seu computador ou dispositivo móvel. Esses credores têm a reputação de manter os custos baixos e usar maneiras criativas de avaliar sua capacidade de crédito e tomar decisões de aprovação. Se você não se encaixa no perfil ideal tradicional (uma longa história de empréstimos perfeitos e uma alta renda), certamente vale a pena dar uma olhada nos emprestadores de empréstimos pessoais online. Mesmo os mutuários com alta pontuação de crédito podem encontrar um bom negócio.

Os credores especializados fornecem empréstimos pessoais para fins específicos. Na situação certa, esses empréstimos podem ser uma excelente alternativa para assumir dívidas de cartão de crédito de longo prazo. Por exemplo, alguns credores se concentram no tratamento da infertilidade e outros procedimentos médicos.

Como os cartões de crédito se comparam

Assim como os empréstimos pessoais, os cartões de crédito são empréstimos sem garantia (nenhuma garantia é necessária). Mas os cartões de crédito fornecem uma linha de crédito – ou um pool de dinheiro disponível – para gastar.6 Normalmente, você pede emprestado ao fazer compras e pode pagar e pedir emprestado repetidamente, desde que fique abaixo do seu limite de crédito.

Boas ferramentas de gastos

Os cartões de crédito são adequados para compras de comerciantes. Você se beneficia de recursos robustos de proteção ao comprador ao usar um cartão de crédito, e o emissor do cartão normalmente não cobra taxas quando você paga por bens e serviços.7

Não é ideal para dinheiro

Quando você precisa de dinheiro, os empréstimos pessoais geralmente são preferíveis aos cartões de crédito. Os cartões de crédito oferecem adiantamentos em dinheiro, mas normalmente você tem que pagar uma taxa modesta para sacar o dinheiro, e esses saldos costumam ter taxas de juros mais altas do que as compras com cartão de crédito padrão (além disso, essas dívidas são pagas por último). Os cheques de conveniência e as transferências de saldo permitem que você tome emprestado uma quantia significativa sem fazer uma compra, mas tome cuidado com as taxas iniciais.

Taxas potencialmente tóxicas

Os cartões de crédito têm o potencial de cobrar taxas de juros extremamente altas. A menos que você tenha um bom crédito, é fácil pagar mais de 20% de abril Mesmo que você comece com tarifas promocionais ou “teaser” atraentes, essas tarifas não duram para sempre. 

Importante: se você acabar pagando taxas de juros altas, descobrirá que os pagamentos mínimos mensais dificilmente afetam sua dívida – e o que quer que você tenha emprestado acabará custando muito mais caro.

Além do mais, as taxas de juros do cartão de crédito são variáveis, enquanto os empréstimos pessoais costumam fornecer previsibilidade por meio de taxas fixas.

Como pedir emprestado

Os cartões de crédito estão disponíveis em bancos e cooperativas de crédito, e você também pode abrir uma conta diretamente com um emissor do cartão.

Cartões de crédito x empréstimos pessoais

Tempo de Reembolso

Com os empréstimos pessoais parcelados, você sabe exatamente quando estará livre de dívidas. Contanto que você faça todos os pagamentos exigidos, você paga o empréstimo integralmente no final do prazo. A dívida do cartão de crédito pode durar um tempo desconfortavelmente longo, especialmente se você fizer apenas os pagamentos mínimos.

Criação de crédito

Ambos os tipos de empréstimos podem ajudá-lo a construir crédito, portanto, os fatores acima devem ser os principais fatores de sua decisão. Dito isso, os cartões de crédito são dívidas rotativas, enquanto os empréstimos pessoais são dívidas parceladas. Um não é necessariamente melhor do que o outro para sua pontuação de crédito – o objetivo principal é usar a dívida com sabedoria. No entanto, a utilização de vários tipos de dívidas (algumas rotativas e outras parceladas) pode ajudar a aumentar sua pontuação.

Qual é melhor? 

Para decidir qual tipo de dívida é melhor para você, analise os detalhes de cada empréstimo disponível. Reúna informações como taxa de juros, taxas anuais de cartões de crédito e taxas de originação de empréstimos pessoais. Com essas informações, calcule o custo total do empréstimo.

Consolidando a dívida?

Se você está avaliando empréstimos para consolidação de dívidas ou gerenciamento de empréstimos estudantis, pode ter opções adicionais além de cartões de crédito e empréstimos pessoais.

Se o seu histórico de crédito está sofrendo e você está procurando uma solução de cartão de crédito, você pode considerar tanto cartões de crédito imobiliário  ou cartões pré-pagos . Ambos são comumente anunciados como soluções para as pessoas com crédito ruim, mas qual do caminho certo para você?

A diferença entre cartões de crédito imobiliário e cartões pré-pagos

Ambos os cartões de crédito imobiliário e cartões pré-pagos exigem que você depositar dinheiro antes que você possa usá-los.

Ambos podem ser usados ​​nos mesmos lugares que os cartões de crédito podem ser usados, por exemplo, supermercados, bombas de gasolina, etc. Mas, é aí que as semelhanças terminam.

Um cartão de crédito imobiliário requer que você faça um depósito de segurança contra o limite de crédito antes que você possa ser aprovado para o cartão. Seu depósito de segurança é colocado em uma conta poupança ou certificado de depósito (CD) e mantidos lá até que seu cartão é convertido para um crédito sem garantia até que você padrão sobre o cartão de crédito (espero que você nunca fazer).

Aplicando para um cartão de crédito imobiliário é semelhante à aplicação de um cartão de crédito regular. Muitos emissores de cartões ainda verificar o seu histórico de crédito, mas você é mais provável a ser aprovado mesmo se você tiver um histórico de crédito ruim. Quando você usa um cartão de crédito, você está pedindo o dinheiro, assim como com um cartão de crédito regular. As compras feitas com um cartão de crédito imobiliário ir contra o seu limite de crédito rotativo e você é obrigado a fazer pagamentos mensais regulares sobre o saldo do cartão de crédito.

Pagando o seu saldo

Quando você pagar o seu saldo do cartão de crédito, seu crédito disponível sobe novamente, apenas como um cartão de crédito regular. O depósito de segurança é necessária porque você é um mutuário mais arriscado. cartões pré-pagos são diferentes. Embora eles são muitas vezes chamados de cartões de crédito pré-pago, eles não são cartões de crédito em tudo.

Em vez disso, eles são mais semelhantes aos cartões de débito, que são ligadas a uma conta corrente. Não há limite de crédito para um cartão pré-pago. Você faz um depósito no cartão e ele vai para uma conta.

Quando você passar o cartão para compras, em vez de pedir o dinheiro do emissor do cartão de crédito, o valor da compra é deduzido do seu saldo do cartão. Uma vez que você passar até o seu depósito, você deve depositar dinheiro antes que você pode gastar novamente.

Com um cartão pré-pago, você não terá que se preocupar em fazer pagamentos mensais em tempo para evitar penalidades de atraso e danos de crédito. Não há nenhuma verificação de crédito para um cartão pré-pago, assim você não vai ser virado para baixo por causa de um histórico de crédito ruim.

Qual cartão custa mais

As taxas variam entre os cartões fixados e pré-pagos. Um cartão de crédito imobiliário tem taxas típicas de um cartão de crédito: taxa de inscrição, taxa anual, de encargos financeiros, e taxa de atraso. Algumas destas taxas são necessárias. Outros podem ser evitados se você usar seu cartão de crédito de forma responsável.

cartões pré-pagos têm taxas completamente diferentes e, dependendo do cartão que você escolher, alguns deles podem ser elevados. taxas de ativação e taxas de manutenção mensal são cobrados a primeira vez que você abrir sua conta e cada mês, a conta está aberta. Você pode ter que pagar uma taxa para recarregar o dinheiro no cartão, para retirar dinheiro de um caixa eletrônico, ou usar de pagamento de contas.

Existem alguns cartões pré-pagos que são completamente livres. Não há cobrança de juros ou taxas atrasadas com um cartão pré-pago.

Secured cartões de crédito vs. cartões pré-pagos

Se você quer melhorar sua pontuação de crédito, um cartão de crédito é a melhor escolha. Certifique-se de escolher um cartão de crédito imobiliário que reporta aos três principais agências de crédito. Alguns emissores de cartão de crédito irá converter o seu cartão de crédito imobiliário para um inseguro após 12 a 18 meses de pagamentos em tempo útil.

Um cartão pré-pago é muitas vezes uma opção para as pessoas que não podem obter uma conta corrente ou querem evitar bancos. Muitos empregadores podem dirigir depositar seu salário em um cartão pré-pago e alguns cartões pré-pagos, mesmo que você envie alguns cheques a cada mês ou se inscrever em pagamento de contas online. cartões pré-pagos também são bons para adolescentes e estudantes que recebem um subsídio dos pais.

Você está fazendo fielmente seus pagamentos mensais em seus cartões de crédito e outras dívidas a cada mês, mas parece que seu saldo não está mudando. Sentir que não está progredindo no pagamento de sua conta pode fazer você desistir. Entender como os pagamentos com cartão de crédito são aplicados à sua conta pode ajudá-lo a entender por que seu saldo não está diminuindo e ajudá-lo a alterar seus pagamentos para que sua conta realmente diminua.

Seus pagamentos mal cobrem os juros

Os juros são um dos custos de se pedir dinheiro emprestado. Cada um de seus pagamentos mensais de dívida cobre uma certa quantia de juros e uma certa quantia de princípio. Se mais de seu pagamento for direcionado a juros, seu saldo diminuirá apenas uma pequena quantia a cada mês. Por exemplo, se o saldo do seu cartão de crédito for $ 1.000 e sua taxa de juros for de 18%, a cobrança financeira será de cerca de $ 13. Com um pagamento de $ 30, seu saldo cairá apenas para $ 983, não $ 970, como você pode esperar, porque $ 13 do seu pagamento foi aplicado ao encargo financeiro.

Verifique uma cópia recente de um extrato de faturamento para ver quanto de seu último pagamento foi aplicado a juros em comparação com a redução de seu saldo.

Existem duas maneiras de combater esse problema. Primeiro, você pode aumentar o valor do pagamento, de modo que mais dinheiro vá para a redução do seu saldo. Às vezes, pagar a mais sobre o seu empréstimo adiantará a próxima data de vencimento em vez de reduzir o saldo, portanto, certifique-se de indicar (no cupom de pagamento) que o pagamento extra deve ser aplicado como princípio.

Obter uma taxa de juros mais baixa é outra opção, mas não tão fácil de executar. Com cartões de crédito, isso significa solicitar ao emissor do cartão de crédito uma taxa mais baixa ou transferir o saldo para um cartão de crédito com baixa taxa de juros. Com os empréstimos, a única maneira de obter uma taxa de juros mais baixa é refinanciar outro empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Seu histórico de crédito deve ser bom o suficiente para se qualificar para uma taxa mais baixa. O refinanciamento não é gratuito; pesar os custos antes de fazer uma mudança.

Seus pagamentos estão indo em direção a taxas

As taxas afetam o pagamento da dívida de forma semelhante aos juros – evitam que seu saldo diminua, mesmo que você esteja fazendo pagamentos. Elimine taxas, primeiro entendendo quais taxas estão sendo cobradas. Então você pode evitar as ações que geram taxas.

• Taxas atrasadas podem ser evitadas fazendo seu pagamento em dia todos os meses. Programe pagamentos online para alguns dias antes da data de vencimento, para que você tenha tempo de reagir se algo der errado.
• Se o emissor do cartão de crédito ainda cobra uma taxa por exceder o seu limite de crédito, você pode evitar a taxa pagando o saldo abaixo do limite e verificando o crédito disponível antes de gastar.
• Você pode obter a isenção de sua taxa anual perguntando, mas se não, este pode ser o cartão que deseja pagar primeiro.
• As taxas de transação – como adiantamento em dinheiro ou taxas de transferência de saldo – podem ser evitadas evitando as transações que causam as taxas. Os adiantamentos em dinheiro são particularmente caros porque começam a acumular juros imediatamente.

Você ainda está criando dívidas

Se você ainda estiver fazendo compras com cartão de crédito ou pegando empréstimos, o saldo geral da dívida não diminuirá muito, se é que diminuirá. Para ver mais progressos em seus pagamentos, você deve parar de criar novas dívidas. Isso significa que não há mais compras com cartão de crédito. Transfira todos os pagamentos de assinaturas recorrentes para seu cartão de débito, de forma que esses pagamentos venham de sua conta corrente e não compensem seus pagamentos de cartão de crédito.

Você só está pagando o mínimo

Para fazer um progresso mais significativo em sua dívida, você precisa pagar mais do que o mínimo. Uma estratégia que você pode usar para pagar sua dívida é escolher uma dívida para saldar rapidamente e pagar uma quantia total para essa dívida, pagando apenas o mínimo de todas as outras dívidas. Então, uma vez que você pagou a primeira dívida, aplique a mesma estratégia de pagamento para a próxima dívida e a próxima até que estejam todas pagas.

Carregar uma grande quantidade de dívidas pode ser paralisante, especialmente se for mais do que você pode razoavelmente pagar. Pode ultrapassar todas as outras prioridades financeiras da sua vida. A boa notícia é que existem muitos programas de alívio da dívida para ajudá-lo com dívidas avassaladoras.

Quer seja a consolidação de dívidas de crédito ou uma transferência de cartões de crédito com juros altos para cartões de crédito de transferência de saldo com juros mais baixos, para que qualquer plano de alívio da dívida funcione, é importante primeiro ter um objetivo. Depois disso, você precisará de uma imagem clara de sua situação financeira atual; então você poderá escolher uma estratégia adequada. Veja algumas maneiras de gerenciar sua dívida com alguma ajuda.

Alívio da dívida durante uma crise global

A pandemia COVID-19 pode levar ainda mais americanos a buscar programas de alívio da dívida. Os dados do Bureau of Labor Statistics mostram que o desemprego saltou de menos de 4% para quase 15% entre fevereiro e abril de 2020.1 Além disso, de acordo com uma nova pesquisa da Quicken Inc., 40% dos americanos esperam que a pandemia os afete tanto quanto ou mais do que a crise de 2008.

Sob a direção da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), vários credores, instituições financeiras, empresas de cartão de crédito e provedores de serviços estão oferecendo programas para auxiliar no alívio da dívida durante o COVID-19. Isso inclui empresas de cartão de crédito e credores hipotecários que oferecem opções para pular pagamentos, cancelamentos de taxas atrasadas, taxas de juros mais baixas e muito mais. Muitas agências governamentais também estão oferecendo assistência financeira ampliada. A Lei de Ajuda, Ajuda e Segurança Econômica Coronavírus (CARES), aprovada pelo Congresso em março de 2020, expandiu os programas de desemprego e forneceu pagamentos de estímulo a muitos americanos.

Se você estiver lutando contra a pandemia, não hesite em procurar ajuda por um ou mais caminhos.

O que é alívio da dívida?

O alívio da dívida é uma estratégia destinada a resolver ou lidar com uma grande quantidade de dívidas pessoais. É um processo de trabalhar com seus credores para desenvolver um plano para pagar sua dívida de forma a satisfazê-los, interromper as ligações de cobradores e evitar danos a longo prazo ao seu crédito. Em última análise, é uma forma de reduzir o estresse e tornar sua dívida mais administrável.

Dica: Todo plano de alívio da dívida começa com uma visão clara de todo o quadro financeiro do devedor. Esse passo simples – compreender o problema e começar a ver uma meta – pode ser um alívio significativo do estresse. Na verdade, tomar medidas práticas para reduzir o endividamento pode reduzir a pressão sobre sua saúde mental, melhorar o funcionamento cognitivo e reduzir o estresse.

O alívio da dívida nem sempre significa pagar ou perdoar a dívida de uma vez. Pode ser tão simples quanto negociar alguns pagamentos omitidos ou uma taxa de juros mais baixa. Em muitos casos, é simplesmente uma estratégia para reestruturar ou reorganizar a dívida para que os pagamentos sejam mais administráveis. Isso ajuda o credor e também satisfaz o credor, que muitas vezes prefere receber um pagamento negociado mais baixo do que nada. Em circunstâncias extremas, pode envolver um pedido de falência.

Quando procurar alívio da dívida

Nem sempre é fácil decidir quando você precisa de ajuda para lidar com dívidas. Mas existem alguns sinais comuns a serem observados que podem indicar que você está maluco:

• Sua relação dívida / receita é muito alta: o valor de sua receita bruta destinado ao pagamento da dívida a cada mês é um número importante para os credores. A maioria dos credores não lhe dará novo crédito se o pagamento de sua dívida exceder 43% de sua renda mensal.
• Você não pode controlar a utilização de seu crédito: seu índice de utilização de crédito mede a dívida total do cartão de crédito em relação ao seu limite e vale 30% de sua pontuação de crédito. Se você gastar consistentemente mais de 30% do seu limite de crédito, sua pontuação de crédito será prejudicada e dificultará a obtenção de empréstimos com condições favoráveis.
• Você está pagando cartões de crédito com outros cartões de crédito: uma coisa é transferir um saldo ocasionalmente, mas se você não puder gerenciar seus pagamentos sem abrir novos cartões, pode ter um problema.

Importante: o resultado final é o seguinte: se você se sente tão sobrecarregado por dívidas que isso está causando um desgaste financeiro ou emocional significativo em sua vida, provavelmente é hora de procurar algum tipo de ajuda.

Tipos de programas de alívio da dívida

Se você decidir buscar alívio, existem várias opções sobre como lidar com sua dívida.

Empréstimos para consolidação de dívidas

Um empréstimo de consolidação da dívida é um grande empréstimo pessoal concedido para cobrir todas (ou a maioria) de suas outras dívidas. É útil para o alívio da dívida, pois permite que você tenha um pagamento mensal, o que pode tornar mais fácil seguir um plano de pagamento da dívida e ajustar suas dívidas em um orçamento mensal. 

Esses empréstimos podem ser garantidos por garantias, como sua casa, ou não garantidos, se seu crédito for bom o suficiente para se qualificar. A taxa de juros de um empréstimo garantido geralmente é menor, mas você ainda pode pagar mais juros a longo prazo se os novos termos do empréstimo forem muito mais longos do que os termos das dívidas originais.

Exemplos de provedores de empréstimos de consolidação de dívidas incluem SoFi, Marcus da Goldman Sachs, Avant e Discover. Um empréstimo de consolidação da dívida pode inicialmente fazer com que sua pontuação de crédito seja prejudicada conforme você adiciona um novo empréstimo ao seu relatório de crédito. No entanto, sua pontuação melhorará continuamente nos próximos meses, desde que você faça os pagamentos em dia e não acrescente mais dívidas. 

Antes de assinar na linha pontilhada, certifique-se de ler os termos do empréstimo, bem como as taxas de juros. As taxas de juros dos empréstimos de consolidação de dívidas variam de cerca de 6% a quase 36%. 

Planos de gestão da dívida 

Um plano de gestão da dívida facilitado por um conselheiro de crédito sem fins lucrativos é outra opção. Um conselheiro de crédito ajudará a gerenciar e organizar suas finanças e a desenvolver um plano de pagamento de dívidas, se realmente precisar de um. Eles podem ajudá-lo a negociar com seus credores para obter melhores taxas ou estender o período de pagamento.

Este tipo de assistência e aconselhamento pode fornecer alguma responsabilidade e estrutura muito necessárias para o seu programa de alívio da dívida. Certifique-se, porém, de perguntar quais são as taxas para seus serviços antes de começar. Se suas taxas apenas adicionarem mais encargos financeiros, ou se eles receberem mais quando você se inscrever para determinados serviços, procure outro lugar. Da mesma forma, certifique-se de que seu conselheiro seja de uma organização sem fins lucrativos credenciada e que eles não promovam os planos de consolidação da dívida como a única opção para alívio da dívida.

Nota: Trabalhar com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos – mesmo quando isso inclui um plano de gestão da dívida – geralmente não afetará sua pontuação de crédito, a menos que você tenha negociado um acordo. Você pode notar um pequeno impacto no fechamento de contas, mas sua pontuação vai se recuperar com o tempo.

Como alternativa, existem empresas com fins lucrativos que podem ajudá-lo a reestruturar ou consolidar sua dívida. Essas empresas cobram seus pagamentos e, assim que você tiver uma determinada quantia, abordarão seus credores e tentarão negociar pagamentos mais baixos. No entanto, essas empresas nem sempre são respeitáveis ​​e, como reterão os pagamentos aos credores por meses, sua pontuação de crédito poderá cair significativamente.

Cartões de crédito de transferência de saldo 

Se uma grande parte de sua dívida é composta por dívidas de cartão de crédito, uma transferência de saldo pode ser sua resposta para o alívio da dívida de crédito. Uma quantia substancial de dívidas de cartão de crédito geralmente significa que você está pagando um pouco de juros, já que a taxa média anual do cartão de crédito é de 20%. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver pagando apenas o pagamento mínimo do seu cartão.

Transferir sua dívida de cartão de crédito para um cartão de crédito de transferência de saldo de APR baixo ou zero é uma boa maneira de começar a pagar seus saldos. Infelizmente, a maioria dessas ofertas inclui uma taxa para transferir cada saldo (geralmente uma pequena porcentagem do valor transferido), e as APRs de transferência de saldo com juros baixos geralmente duram apenas um tempo limitado. Para fazer esse trabalho, você precisa pagar o saldo transferido antes do término do período da taxa introdutória. Você também deve evitar adicionar novas dívidas além da dívida transferida. 

Pedido de Falência

Ao considerar qual opção de alívio da dívida é a certa para você, você pode pensar que a falência é sua melhor opção. Afinal, isso não apenas eliminará sua dívida, mas permitirá que você comece do zero.

Mas a falência pode ter efeitos de longo prazo nas suas finanças e no seu crédito. A falência fará com que sua pontuação de crédito caia drasticamente e permanecerá em seu registro financeiro por sete a 10 anos. Pode ser difícil para você se qualificar para novos empréstimos ou boas condições por muito tempo.

Há duas maneiras de pedir falência pessoal: Capítulo 7 e Capítulo 13. O depósito do Capítulo 7 eliminará todas as suas dívidas, mas também liquidará seus outros ativos, exceto alguns bens isentos. Então, o produto será revertido para sua dívida. Quando você pede a falência do Capítulo 13, você cria um plano de pagamento de três a cinco anos, que deve ser aprovado em um tribunal de falências.

Embora pareça uma solução fácil, o pedido de falência deve ser o último recurso ao considerar as opções de alívio da dívida. Sempre converse com um advogado para discutir todas as suas escolhas antes de seguir esse caminho.

Reconstruindo

Seja qual for o plano que você decidir, certifique-se de conhecer todas as estipulações e de que você pode fazer seus novos pagamentos comprometidos. Seu plano deve ir além de apenas fazer o pagamento de suas dívidas. Você precisará fazer um esforço extra em todas as áreas de suas finanças para garantir o sucesso.

Isso significa definir um orçamento – possivelmente um sistema de envelope de dinheiro, se você tiver problemas para manter seu plano de gastos. Você pode ter que fazer cortes significativos em algumas áreas, como entretenimento ou jantar fora. Em seu orçamento, certifique-se de incluir um plano para aumentar suas economias de emergência, mesmo quando estiver se livrando de dívidas. Caso contrário, você estará a apenas uma emergência de outra crise de dívida. Se o seu crédito estiver danificado, pode ser necessário obter um cartão de crédito seguro para que possa iniciar o processo de reconstrução.

Depois de decidir sobre um programa de alívio da dívida, é fundamental que você siga seu plano. Os hábitos de orçamento disciplinado que você desenvolve agora podem permanecer com você por toda a vida. Você achará mais fácil alcançar outras metas financeiras, como aposentadoria, depois de ter sucesso com um plano de alívio da dívida.

O mais importante, porém, é que você sabe que tem opções para encontrar o alívio da dívida quando precisar.

Para manter o seu cartão de crédito aberta e em boas condições, o contrato de cartão de crédito requer que você faça seus pagamentos mensais do cartão de crédito na hora. Você deve pagar pelo menos o mínimo pelo tempo de corte na data de vencimento, caso contrário, o pagamento será considerado atrasado. Faltando seu pagamento de cartão de crédito o coloca em risco de se tornar inadimplente. cartão de crédito de inadimplência pode afetar sua pontuação de crédito e afetar sua capacidade de obter quaisquer novas aplicações baseadas em crédito aprovadas.

O que é Cartão de Crédito Inadimplência?

cartão de crédito de inadimplência é um estado de cartão de crédito que indica o seu pagamento está vencido por 30 dias ou mais. Naquele momento, o seu estado de atraso no pagamento é relatado às agências de crédito e está incluído no seu relatório de crédito. Um atraso no pagamento é adicionado à sua conta e cartão de crédito emitente pode começar a chamar, e-mail, ou enviar cartas para você apanhados em sua conta novamente

Assim que o pagamento é de 60 dias delinquente, o emissor do seu cartão de crédito é permitido para elevar sua taxa de juros à taxa de penalização. A taxa de penalidade permanecerá em vigor por seis meses. Depois de fazer seis pagamentos consecutivos no tempo, a taxa vai voltar ao normal para o seu saldo existente. O emissor do cartão de crédito é permitido manter a taxa efetiva para novas compras no seu cartão de crédito.

Cartão de Crédito inadimplência

Taxas nacionais de inadimplência do cartão de crédito pode indicar como as famílias estão lidando com sua dívida. O aumento das taxas de inadimplência pode significar que as pessoas não têm dinheiro suficiente para pagar suas dívidas e pode sinalizar problemas econômicos maiores. No primeiro trimestre de 2018, as taxas de inadimplência de cartão de crédito em outros do que o top 100 bancos comerciais aumentou para 5,9 por cento, relata Business Insider . A taxa de inadimplência não foi tão alto desde antes da crise financeira.

Em comparação, as 100 maiores bancos têm uma taxa de inadimplência de cartão de crédito de 2,48 por cento, ajudado pela capacidade desses bancos para atrair os consumidores com maior pontuação de crédito com cartão de crédito oferece lucrativos.

inadimplência de cartão de crédito graves aumentou para 1,78 por cento no primeiro trimestre de 2018 vs. 1,69 por cento no primeiro trimestre de 2017, segundo dados da TransUnion. Contas que são 90 ou mais dias de atraso são considerados seriamente delinquente. Muitos emissores de cartão de crédito também suspender a sua capacidade de fazer pagamentos depois que sua conta está seriamente delinquente.

O que acontece depois do cartão de crédito Inadimplência?

cartão de crédito de inadimplência não é o fim da estrada. Os consumidores têm a chance de recuperar o atraso em pagamentos de cartão de crédito e trazer a sua conta de volta em boas condições. Vai custar mais para ser pego novamente – você deve pagar todo o passado devido equilíbrio, mais os juros e taxas atrasadas que se acumularam. Se você não pode ter recursos para pagar o passado devido equilíbrio, entre em contato com o emissor do cartão de crédito para descobrir suas opções para ser pego novamente. aconselhamento de crédito ao consumidor pode ser outra opção para ter sido apanhado em seus pagamentos, especialmente se você estiver inadimplente em vários cartões de crédito.

Caso contrário, se o saldo do cartão de crédito continua a ser delinquente, ele acabará por ser fechado e cobrado-off. Que acontece uma vez seu pagamento de cartão de crédito é de 180 dias de atraso. Uma vez que um saldo de cartão de crédito é cobrado-off, você já não tem a oportunidade de apanhar de novo e trazer o seu atual conta novamente. Todo o saldo é devido e pode ser enviado para uma agência de cobrança, se você deixar de pagar a dívida com o credor original.

Pode uma Inadimplência do cartão de crédito ser removido de seu relatório de crédito?

Uma vez que a informação negativa foi adicionado ao seu relatório de crédito, é geralmente só removido se é inexata, incompleta, não pode ser verificada, ou passado o prazo de relatórios de crédito. Se o seu relatório de crédito inclui uma inadimplência de cartão de crédito erroneamente relatado, você pode enviar uma disputa relatório de crédito para tê-lo investigado e removido. Enviar uma cópia de qualquer evidência que você tem que pode suportar sua disputa.

Caso contrário, a remoção de um delinquência cartão de crédito relatados com precisão é mais difícil. emissores de cartões de crédito estão legalmente autorizados a relatar a informação negativa, desde que ele está correto. O emissor do cartão de crédito pode estar disposto a remover a delinquência se você recuperar o atraso em seus pagamentos novamente.

Mesmo que você não pode remover uma delinqüência de cartão de crédito, recuperar o atraso em seus pagamentos é importante para evitar que sua conta seja cobrado-off e seu crédito de ser danificado ainda mais. Quanto mais cedo você é pego de novo, quanto mais cedo você pode começar a reconstruir sua pontuação de crédito com pagamentos em tempo útil. Depois de apanhar, o status da conta vai mostrar que seus pagamentos estão atualmente no tempo. Depois de sete anos, os detalhes negativos para a conta vai cair fora de seu relatório de crédito.

Se você está lendo isso, você provavelmente está experimentando arrependimento cosigners. Você já descobriu que cosigning que cartão de crédito ou empréstimo para o seu amado não era uma boa ideia e que deseja remover seu nome da dívida. Removendo seu nome de um empréstimo cosigned não será fácil, pois algumas dívidas que não pode mesmo ser possível.

Cosigning um empréstimo ou cartão de crédito, basicamente, diz o banco que você está disposto a fazer os pagamentos, se a outra pessoa não faz.

Cosigning também significa que o banco pode persegui-lo para pagamento, mesmo se a outra pessoa arquivos de falência ou passa longe antes que a dívida seja paga.

Como regra geral, o banco não irá remover seu nome de uma dívida cosigned a menos que a outra pessoa tem demonstrado que eles podem lidar com o empréstimo por conta própria. Pense nisso: você nunca teria sido convidado a cosign se o outro mutuário tinha mostrado essa capacidade desde o início. Talvez as coisas mudaram desde então. O banco certamente vai querer prova.

Removendo seu nome de um empréstimo cosigned

Obter um lançamento fiador . Alguns empréstimos têm um programa que vai lançar uma obrigação do fiador depois de um certo número de pagamentos consecutivos em tempo foram feitas. Dois anos de pagamentos on-tempo parecem ser a norma. Leia através de seus documentos de empréstimo para ver se há qualquer tipo de programa associado ao seu empréstimo. Ou, chamar o credor e perguntar se algo como isso se aplica ao seu empréstimo.

Refinanciar ou consolidar . Outra opção é ter o outro mutuário refinanciar o empréstimo em seu nome. Para se qualificar para um refinanciamento, o mutuário deve ter um bom histórico de crédito e renda suficiente para fazer pagamentos mensais do novo empréstimo. A consolidação é comum com empréstimos estudantis. Se o mutuário se qualifica, eles podem usar o empréstimo de consolidação para saldar o empréstimo que você cosigned.

O empréstimo cosigned original seria ainda ser listados em seu relatório de crédito, mas deve indicar a conta é fechada e paga na íntegra. Pagamentos – e não-pagamentos – sobre o empréstimo de consolidação não irá afetá-lo se o seu nome não está listado no empréstimo.

Vender o ativo e pagar o empréstimo . Se você co-assinado em um empréstimo casa ou carro e a outra pessoa não está fazendo os pagamentos conforme necessário, você pode ser capaz de vender o ativo (o carro ou a casa) e usar o dinheiro para pagar o empréstimo. Seu nome deve ser no título para vender a propriedade para outra pessoa.

Remover seu nome de um cartão de crédito

O emissor do cartão de crédito pode voluntariamente retirar o seu nome a partir do cartão de crédito se não houver saldo no cartão. No entanto, se há um equilíbrio, você terá que pagá-lo antes que você possa fazer esses tipos de alterações na conta.

Transferir o equilíbrio . O outro mutuário pode ser capaz de transferir o saldo para um cartão de crédito que é apenas em seu nome. Uma vez que o equilíbrio é transferido, fechar o cartão de crédito para encargos futuros não podem ser feitas para a conta. Para manter cargas futuras sejam feitas, você pode pedir o emissor do cartão de crédito para adicionar um comentário em seu sistema indicando que a conta de cartão de crédito não deve ser reaberto.

Pagar o saldo a si mesmo . Não vai ser divertido pagar um saldo de cartão de crédito que você não fez e não se beneficiar. No entanto, o pagamento do saldo é melhor do que arruinar seu rating de crédito e ter cobradores de dívidas persegui-lo. Você pode até mesmo fechar a conta ou ter o emissor do cartão de crédito congelar o limite de crédito de forma que nenhum encargos futuros pode ser feita para o cartão, especialmente quando você está tentando se livrar do saldo.

Remover seu nome de um empréstimo Forged

Quando um ente querido forjou a sua assinatura em um empréstimo, ele coloca você em uma situação difícil. Você não quer ser responsabilizado por uma decisão que você nunca fez, mas você também quiser evitar que seu ente querido ser preso por falsificação ou fraude – algo que poderia acontecer se você soprar o apito para obter-se fora do gancho.

O credor provavelmente não irá remover o seu nome a partir de um empréstimo forjado a menos que você denunciar a falsificação à polícia ou dar-lhes uma declaração assinada em que o falsificador admite a ofensa.

Ambos colocar seu amado em risco de ação legal. Se você não deixar que o credor sabe da falsificação logo depois que você descobrir, o seu silêncio poderia ser interpretado como um reconhecimento. Em outras palavras, você poderá ser responsável para o empréstimo.

Você poderia tentar tomar uma das ações mencionadas antes: tem a pessoa refinanciar ou consolidar o empréstimo ou transferir o saldo, se é um cartão de crédito. Você também pode fazer um acordo com essa pessoa para tê-los pagar o empréstimo dentro de um determinado período de tempo, mais cedo ou mais tarde. Você pode ter o falsificador assinar uma declaração admitindo a falsificação apenas no caso de eles não pagar o empréstimo e depois tentar reivindicar que você fez cosign.

Último recurso

Se você não pode obter o credor para remover seu nome de um saldo de empréstimo ou cartão de crédito cosigned, a sua melhor opção é, pelo menos, manter os pagamentos mínimos até que o saldo é pago ou até que outro mutuário pode obter a conta no próprio nome. Cosigning não pode se tornar um problema a menos que a outra pessoa não é manter-se com os pagamentos, de modo a obter o hábito de verificar o status de pagamento, especialmente nos dias que antecederam a data de vencimento, na data do vencimento, e a data após . Não espere muito tempo porque os pagamentos atrasados ​​ir em seu relatório de crédito após 30 dias.

A temporada de graduação do ensino médio é apenas sobre a parte, então agora é hora de começar a pensar sobre o próximo grande passo no futuro do seu aluno – cursando a faculdade. Até agora a maioria dos diplomados ter selecionado uma faculdade, e estão profundamente absortos no processo de decorar seu quarto do dormitório. Pode parecer aulas não começam por alguns meses, mas há uma lição crucial que deve ser coberto pelos pais durante o verão entre escola e na faculdade.

Essa lição enfoca a importância da gestão do empréstimo do estudante adequada.

Este curso fundamental poderia salvar o seu aluno dos perigos do excesso de endividamento, a tragédia de gastos sobre-e as armadilhas do endividamento excessivo. Os perigos da má gestão destes empréstimos pode ser visto na carga elevada dívida que está sendo relatado na mídia hoje e o número de diplomados que lutam sob o peso de seus pagamentos mensais. Para evitar esses erros no futuro do seu filho, aqui estão alguns pontos-chave para incluir em seu currículo 101 empréstimos de estudante:

Federal ou privado – ele faz a diferença

Estudante empréstimos vêm em todas as formas e tamanhos, e pode ficar confusa. É importante, porém, para tomar o tempo para aprender sobre suas opções para que você faça as melhores escolhas desde o início. O primeiro caminho empréstimo é através de empréstimos estudantis federais, como eles geralmente têm melhores taxas de juros e prazos de pagamento. Se você emprestar o montante máximo disponível no estudante e dos pais empréstimos, então você vai precisar para pesquisar a possibilidade de empréstimos estudantis privadas.

Sempre certifique-se de estudar as informações de pagamento com cuidado e apenas lidar com um emprestador respeitável.

Torne-se um Vidente do Futuro

Limpe a bola de cristal para fazer algumas olhando para o futuro. Use as taxas de graduação e estatísticas de emprego da faculdade do aluno para prever o potencial de ganho após a graduação.

Um diploma universitário provavelmente permitirá o aluno a perceber um inchaço nos lucros futuros, mas não colocar uma pressão excessiva sobre essa projeção por meio de empréstimos muito agora. Tente não pedir mais do que o salário antecipado primeiro ano no total, como você deseja manter dentro de uma faixa de reservar 10% do salário anual de dez anos para fazer pagamentos. Você pode então usar as calculadoras disponíveis para valores de pagamento do empréstimo de estudante para projetar os pagamentos mensais. Se você projeta ganhos de US $ 2000 por mês e estudante empréstimo pagamentos de US $ 800 por mês, você pode ter alguns problemas mantendo-se com os pagamentos uma vez que você tomar habitação, transporte e custo de vida em consideração. Faça o que puder para cortar o montante emprestado agora, ou ver se há alguma maneira você pode colidir acima de seu futuro potencial de ganhos enquanto ainda na escola.

Moderar suas expectativas com a realidade

Enquanto uma carreira nas artes pode soar atraente, pode não ser economicamente gratificante direita fora do bastão. Alguns graus só não deu empregos com altos ganhando, e você poderia estar de cabeça para baixo em pagamentos desde o início, se você não tomar o controle rigoroso de quanto você pedir emprestado.

Pense em termos de resultados

A maioria dos estudantes frequentar a faculdade, porque eles querem adquirir as habilidades associadas a um estilo de vida melhor.

Mas aqueles com elevadas cargas de dívida pode ter que atrasar os próprios objectivos que eles queriam, porque eles não têm renda suficiente disponível. Emprestando muito em empréstimos estudantis, ou gastar esses montantes levianamente, pode resultar em ter que adiar a compra de casa, casamento, ou começar uma família, ou pode até mesmo resultar em aceitar um emprego fora do seu campo desejado apenas para ser capaz de pagar as contas .

Então, levantando-se calouros, classe de empréstimo do estudante está em sessão. Sente-se com seus pais ou consultores financeiros e aprender o máximo possível sobre as realidades de dinheiro agora para que você não ser pego de surpresa mais tarde. Se os cálculos não ficam bem desde o início, pode ser necessário pensar em soluções alternativas, como a mudança de escola ou majores, assumir mais trabalho a tempo parcial, ou vivendo em um orçamento mais apertado. Não é fácil, mas pode ser feito, e o esforço que você colocar agora vai valer a pena.

Você não pode construir o crédito excelente durante a noite, mas existem algumas estratégias que você pode usar para construir o seu crédito de forma relativamente rápida. O caminho mais rápido para construir o crédito é ser intencional sobre como você se aproxima cada conta de crédito, com foco na construção de um histórico de pagamentos positivo e evitar danificar erros de crédito.

Um Breve Histórico sobre a forma de crédito Scores Trabalho

Se você está apenas começando a construir o seu crédito a partir do zero, vai demorar pelo menos seis meses antes de você ter uma pontuação de crédito em tudo.

O algoritmo de pontuação de crédito precisa de você para ter pelo menos uma conta ativa para um mínimo de seis meses antes que possa gerar uma pontuação de crédito para você.

Sua pontuação de crédito é baseado na informação em seu relatório de crédito. É uma espécie de uma nota que indica quão bem você lidou com crédito no passado. Sem qualquer informação em seu relatório de crédito, sem pontuação de crédito pode ser gerado para você.

Uma vez que você teve uma conta aberta por pelo menos seis meses, em seguida, sua pontuação de crédito pode ser gerada. As contagens de crédito são calculados com base no seu histórico de pagamento, montante da dívida, a quantidade de tempo que você teve experiência com crédito, tipos de contas que você tem experiência com, e o número de pedidos de crédito recentes que você fez.

Antes de começar a construir o crédito

Qualquer informação negativa em seu relatório de crédito pode tornar mais difícil para construir o seu crédito. Por exemplo, se você tem dívida coleções antigas ou outros contas a pagar prejudicando a sua pontuação, é melhor para cuidar deles antes de começar a tentar melhorar sua pontuação de crédito.

O seu direito a um relatório de crédito precisas permite disputar erros com as agências de crédito. Você pode descobrir se há erros em seu relatório de crédito, verificando seu de graça através AnnualCreditReport.com . Se você encontrar erros, você pode escrever para as agências de crédito, pedindo-lhes para remover itens imprecisos do seu relatório de crédito.

Se você tem a prova do erro, enviar uma cópia para ajudar a apoiar a sua reivindicação. (Mantenha o original para seus próprios registros).

As maneiras mais rápidas de construir o crédito

Depois de ter abordado a conta negativo sobre o seu crédito, se você tiver alguma, o próximo passo é começar a adicionar informações positivas.

Torne-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa . Sendo um usuário autorizado significa que você tem a capacidade de usar o cartão de crédito da pessoa, mas não a responsabilidade de fazer os pagamentos. Uma vez que você é um usuário autorizado, a história conta inteira é adicionado ao seu relatório de crédito e tidos em sua pontuação de crédito. Se você estiver adicionado ao cartão de crédito de alguém, deve idealmente ser um amigo ou a conta do membro da família com um saldo baixo e sem histórico de pagamentos em atraso.

Obter um cartão de crédito ou dois, com maior limite de crédito se você pode pagar . Um cartão de crédito imobiliário é mais fácil de obter aprovação para se você Você pode controlar o limite de crédito em um cartão de crédito através do pagamento de um depósito de segurança mais elevado. Ser responsável com limites de crédito maiores vai ajudar a aumentar sua pontuação de crédito e permitir que você se qualificar para cartões de crédito sem garantia, com limites de crédito elevados.

Certifique-se de pagar a tempo cada mês . Depois de ter contas de seu próprio, pagar no tempo é a melhor coisa que você pode fazer para construir uma boa pontuação de crédito.

histórico de pagamento é o maior fator influenciando a sua pontuação de crédito. Quanto mais em pagamentos do tempo que você tem, melhor. No lado positivo, você só precisa fazer o pagamento mínimo para o seu pagamento a ser considerado no tempo, de modo objetivo a pagar pelo menos o mínimo na data de vencimento de cada mês.

Mantenha seus saldos de cartão de crédito baixo . O segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito é o montante da dívida que você está carregando. Mantendo o seu saldo do cartão de crédito com menos de 30 por cento do limite de crédito é ideal para o crédito edifício.

O que você deve evitar ao que você está construindo crédito

Enquanto você está trabalhando para construir o seu crédito o mais rápido, você quer evitar erros que poderia sair pela culatra.

Evite tomar em muitos cartões de crédito de uma só vez em uma tentativa de construir a sua pontuação de crédito rapidamente. Tendo lotes de cartões de crédito não vai fazer seu tiro pontuação de crédito através do telhado.

Na verdade, abrindo muitos cartões de crédito em um curto espaço de tempo pode prejudicar a sua pontuação de crédito no curto prazo. Não só isso, assumir mais cartões de crédito que você pode manipular o coloca em risco de pagamentos em atraso, um movimento que vai certamente prejudicar a sua pontuação de crédito.

Fique longe de tradelines compra . Algumas empresas de reparação de crédito afirmam que podem ajudar você a melhorar sua pontuação de crédito, vendendo-lhe tradelines-contas com histórias de crédito bem estabelecidas que você pode simplesmente adicionar seu nome para um impulso de crédito rápido. Empresas de classificação de crédito são sofisticados o suficiente para dizer quando você é um usuário autorizado legítimo em uma conta de um parente e quando você foi adicionado a uma conta com o único propósito de aumentar sua pontuação de crédito.

Tenha em mente, a construir o seu crédito envolve você demonstrar que você pode lidar com crédito de forma responsável. Tendo abertas contas, ativos que você está pagando no tempo é a maneira mais rápida para construir o seu crédito.

Os grandes bancos estão relutantes em emprestar dinheiro para as pessoas com crédito ruim, que vai para as empresas também. Então, se você estiver na necessidade de financiamento para expandir o seu negócio, você vai ter que olhar para as opções fora de empréstimos tradicionais.

Enquanto o corte exato varia de acordo com credor, mau crédito é geralmente qualquer pontuação de crédito inferior a 620. Bad crédito decorre de pagamentos em atraso, coleções de dívida, e registros possivelmente até mesmo públicos, como a apreensão ou de encerramento. As informações mais negativa que você tem no seu relatório de crédito, menor sua pontuação de crédito será. Sua empresa também podem sofrer mau crédito quando ele não consegue manter-se com as obrigações de crédito.

Há opções de empréstimo de negócio para o crédito mau, mas estar preparado para pagar mais. Sua taxa de juros está vinculado a sua pontuação de crédito, por isso mesmo se você é capaz de obter aprovação para um empréstimo de negócio com crédito ruim, você provavelmente vai ter que pagar uma taxa de juro mais elevada. Isso aumenta o seu custo dos empréstimos.

Ter documentos financeiros adicionais pronto para apresentar. Ser capaz de demonstrar que você pode pagar o seu empréstimo pode ajudá-lo a superar uma má pontuação de crédito. Se você pode mostrar um fluxo de caixa consistente ou garantias para oferecer para a segurança, você pode ter um tempo mais fácil obter o seu pedido de empréstimo. Algumas opções de empréstimo de negócio para o crédito mau pode exigir que você tenha sido no negócio por pelo menos um ano e ter uma quantidade mínima de receita anual.

Comprar um Micro Loan

Microcréditos são pequenos, empréstimos de curto prazo para as pequenas empresas ou aqueles com baixo capital. Os montantes dos empréstimos são geralmente menos de US $ 50.000 para que eles não são tão difíceis de se qualificar para. O US Small Business Administration oferece micro-empréstimos que podem ser usados para capital de giro ou inventário compra. Os micro empréstimos SBAS não pode ser usado para compra de imóveis ou refinanciar a dívida existente. Muitas cooperativas de crédito e organizações sem fins lucrativos também oferecem microcréditos e também pode ter restrições sobre como os empréstimos podem ser usados.

Microcréditos, se você se qualifica, são uma das opções menos caras. Confira Kiva para uma plataforma de microcrédito online.

Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer de empréstimo é um tipo de empréstimo em que vários investidores usam um mercado online de contribuir para um único empréstimo. Os investidores rever a sua candidatura e seu perfil e decidir se a contribuir para o seu empréstimo. Enquanto o seu empréstimo pode ser financiado por vários investidores, você terá apenas um único empréstimo e um único pagamento mensal.

O processo de aplicação é mais rápido do que com um empréstimo tradicional e você pode ser capaz de acessar o seu capital muito mais rápido do que se passou através do processo de empréstimo tradicional. Você pode ter que garantir pessoalmente o empréstimo, o que coloca suas finanças pessoais em risco se a empresa é incapaz de reembolsar o empréstimo. Você também pode ter que pagar taxas de juros sobre o empréstimo, mas isso é de se esperar com qualquer uma das opções de empréstimo de negócio para o crédito mau. Financiamento Circle, LendingClub e StreetShares estão algumas opções de empréstimos de negócio peer-to-peer a considerar.

Merchant Cash Advance

Se você precisa de acesso ao dinheiro em um curto espaço de tempo, um avanço de dinheiro comerciante pode ser uma opção de financiamento. Com um avanço de dinheiro mercante, o credor empresta uma quantia em dinheiro com base em suas vendas antecipadas. O avanço de dinheiro comerciante pode ser reembolsado em uma de duas maneiras. Você pode optar por ter o empréstimo reembolsado das suas vendas futuras de crédito e débito. Ou, você pode reembolsar o empréstimo, permitindo transferências periódicas de sua conta bancária.

Preste muita atenção às taxas de juro sobre o adiantamento em dinheiro comerciante e ficar longe de avanços com taxas de juros mais altas, especialmente aqueles com APRs em três dígitos. Não há nenhum benefício para pagar o seu adiantamento em dinheiro no início, exceto que ele pode melhorar o seu fluxo de caixa. Verifique com seu provedor de serviços de comércio para descobrir se os avanços de dinheiro mercantes estão disponíveis.

financiamento de fatura

financiamento factura permite-lhe obter dinheiro de suas faturas não pagas. O credor realmente compra suas faturas não pagas, avançando-lhe uma percentagem do montante devido e segurando em uma parte do montante total até que a factura é paga. Lenders vai olhar para o seu histórico de pagamento do cliente para determinar a probabilidade de pagar no tempo para aprovar o financiamento e para definir as taxas.

As taxas de juros pode ser elevada, dependendo o seu crédito pessoal e o tempo de pagamento do cliente. taxas semanais acumular sobre o empréstimo até que seja reembolsado. Você tem que considerar o interesse e as taxas sobre o avanço para decidir se é uma opção viável para financiar o seu negócio. Lendio e FundBox são duas empresas que oferecem o financiamento da fatura.

Pergunte aos seus amigos e familiares

Dependendo da quantidade que você precisa tomar emprestado, você pode ser capaz de bater em seus amigos e familiares para obter o dinheiro que você precisa para seu negócio. A desvantagem é que você pode ter vários empréstimos para pagar. Você também tem que considerar o impacto para o seu relacionamento se o seu negócio falhar e você é incapaz de pagar o seu empréstimo. Você pode proteger tanto as pessoas, obtendo o contrato de empréstimo por escrito. Seu membro da família pode conversar com um profissional do imposto sobre as implicações de investir em seu negócio ao invés de dar-lhe um empréstimo.

Esta opção pode fornecer um imposto write off em caso de um insucesso empresarial.

Depois de ter obtido os créditos que você precisa para ganhar o seu diploma universitário, um novo tipo de crédito torna-se importante. Este tipo de crédito irá afetá-lo para o resto de sua vida; ele irá influenciar a sua capacidade de obter certos bens e serviços antes de pagar por eles com a expectativa de que você vai fazer o pagamento no futuro.

Você já pode ter alguma experiência com o crédito, especialmente se você teve de telefone ou contas de serviços públicos celulares ou um cartão de crédito.

Mas, como você construir uma vida sem seus pais e longe da faculdade campus, construir e proteger seu crédito torna-se muito mais importante.

1. Se você ainda não estabeleceu um histórico de crédito, você pode achar que é difícil alugar um apartamento, comprar uma casa ou um carro, ou até obter um cartão de crédito . O Catch-22 de crédito é que você precisa de crédito para obter crédito, mas você não pode obter crédito, se você não tem crédito. Um bom trabalho, maior no pagamento, ou co-signatários dispostos pode ajudá-lo a alavancar sua vida e começar a construir um sólido histórico de crédito.

2. Os pagamentos do empréstimo de estudante vai começar em seis meses para a maioria dos tipos de empréstimos estudantis . Se você não começar a pagar – ou fazer acordos de pagamento – o seu crédito será ferido. Você começa um período de carência após a graduação para encontrar um emprego e se estabelecer antes de seus pagamentos de empréstimo do estudante chutar. Certifique-se de seus credores têm seu endereço correto para que suas declarações que você vai chegar.

Tentar obter uma idéia do que seus pagamentos serão antes que você tem que começar a fazer-los para que você não será pego de surpresa pela quantidade de pagamento. Fale com o seu credor sobre reembolso opções que se encaixam suas receitas e despesas.

3. Abertura muitos cartões de crédito de uma só vez é arriscado , para manter apenas um ou dois até que você se acostumar com seu novo emprego e novas despesas.

Ser aprovado para o seu primeiro cartão de crédito pode ser divertido, mas não ficar viciado a sensação. Os cartões de crédito vêm com o risco da dívida. Quando você está apenas começando como um jovem adulto no mundo real, você não precisa adicionar problemas de cartão de crédito à sua lista de coisas para tratar.

4. Pagamento datas de vencimento (em geral) não são negociáveis e faltando uma data de vencimento pode prejudicar a sua pontuação de crédito . Seus professores podem ter ocasionalmente deixá-lo transformar seus papéis em um dia ou dois tarde sem dar-lhe uma penalidade, mas os seus credores não são tão gracioso. Você pode alterar algum pagamento devido datas para um melhor momento no mês, mas não como uma tática de pagamento evasão. Acostume-se a pagar suas contas em dia, porque falta deles vem com penalidades caros.

5. Você tem acesso a um relatório de crédito livre uma vez por ano . Encomendá-lo anualmente para acompanhar o que está acontecendo em sua vida de crédito. Seu relatório de crédito contém uma lista de todos sua conta de crédito. É o que os credores, credores e outras empresas usam para decidir se aprova suas aplicações. Visite annualcreditreport.com para obter acesso a um relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito a cada ano. Rever o seu relatório de crédito para garantir que a informação sobre ele é preciso e completo.

Disputar quaisquer erros com o departamento de crédito para tê-los removidos.

6. Bills seu companheiro de quarto não paga pode prejudicar a sua pontuação de crédito – o número que mede seu histórico de crédito. Se você vive com um companheiro de quarto, tomar cuidado para que qualquer aluguel e quaisquer outras contas que têm seu nome neles são pagas a tempo cada mês. As empresas não se importam que você e seu companheiro de quarto tem um acordo verbal (ou mesmo escrito) para dividir a conta. Eles se preocupam com sendo pago no tempo pelo nome de quem está na conta.

7. Colocar o seu crédito na linha para outra pessoa não é inteligente . Se você já tem um bom crédito, pense duas vezes antes de co-assinar para um amigo, parente, ou um parceiro romântico. Quando você cosign para alguém, você está prometendo, essencialmente, que os pagamentos serão feitos a cada mês, mesmo se isso significa que você tem que fazê-los. Quando a outra pessoa sente falta de pagamentos, isso afeta o seu crédito também.

Não-pagamentos podem devastar o seu crédito, o que torna difícil para você quando você precisa tomar emprestado dinheiro para si mesmo. Tenha isso em mente, também, se você pediu um parente ou amigo para cosign algo com você.

8. Tudo que você faz agora afeta seu crédito para os próximos anos . Tomar decisões sábias e você será recompensado com uma boa pontuação de crédito. Da mesma forma, as decisões ruins e erros de crédito irá resultar em uma pontuação de crédito ruim. Informação negativa permanece em seu crédito por sete anos. Se você cometer um erro de crédito, aos 22 anos, ele vai ficar no seu relatório de crédito até 29 anos de idade Quando você quiser obter uma hipoteca ou comprar um carro novo, os erros que você fez anos atrás pode afetá-lo. Felizmente, não há limite para a quantidade de tempo que a informação positiva permanece em seu relatório de crédito. Destinam-se a manter o seu crédito limpo para que você não vai correr em problemas no caminho.