Você está fazendo fielmente seus pagamentos mensais em seus cartões de crédito e outras dívidas a cada mês, mas parece que seu saldo não está mudando. Sentir que não está progredindo no pagamento de sua conta pode fazer você desistir. Entender como os pagamentos com cartão de crédito são aplicados à sua conta pode ajudá-lo a entender por que seu saldo não está diminuindo e ajudá-lo a alterar seus pagamentos para que sua conta realmente diminua.
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Seus pagamentos mal cobrem os juros
Os juros são um dos custos de se pedir dinheiro emprestado. Cada um de seus pagamentos mensais de dívida cobre uma certa quantia de juros e uma certa quantia de princípio. Se mais de seu pagamento for direcionado a juros, seu saldo diminuirá apenas uma pequena quantia a cada mês. Por exemplo, se o saldo do seu cartão de crédito for $ 1.000 e sua taxa de juros for de 18%, a cobrança financeira será de cerca de $ 13. Com um pagamento de $ 30, seu saldo cairá apenas para $ 983, não $ 970, como você pode esperar, porque $ 13 do seu pagamento foi aplicado ao encargo financeiro.
Verifique uma cópia recente de um extrato de faturamento para ver quanto de seu último pagamento foi aplicado a juros em comparação com a redução de seu saldo.
Existem duas maneiras de combater esse problema. Primeiro, você pode aumentar o valor do pagamento, de modo que mais dinheiro vá para a redução do seu saldo. Às vezes, pagar a mais sobre o seu empréstimo adiantará a próxima data de vencimento em vez de reduzir o saldo, portanto, certifique-se de indicar (no cupom de pagamento) que o pagamento extra deve ser aplicado como princípio.
Obter uma taxa de juros mais baixa é outra opção, mas não tão fácil de executar. Com cartões de crédito, isso significa solicitar ao emissor do cartão de crédito uma taxa mais baixa ou transferir o saldo para um cartão de crédito com baixa taxa de juros. Com os empréstimos, a única maneira de obter uma taxa de juros mais baixa é refinanciar outro empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Seu histórico de crédito deve ser bom o suficiente para se qualificar para uma taxa mais baixa. O refinanciamento não é gratuito; pesar os custos antes de fazer uma mudança.
Seus pagamentos estão indo em direção a taxas
As taxas afetam o pagamento da dívida de forma semelhante aos juros – evitam que seu saldo diminua, mesmo que você esteja fazendo pagamentos. Elimine taxas, primeiro entendendo quais taxas estão sendo cobradas. Então você pode evitar as ações que geram taxas.
- Taxas atrasadas podem ser evitadas fazendo seu pagamento em dia todos os meses. Programe pagamentos online para alguns dias antes da data de vencimento, para que você tenha tempo de reagir se algo der errado.
- Se o emissor do cartão de crédito ainda cobra uma taxa por exceder o seu limite de crédito, você pode evitar a taxa pagando o saldo abaixo do limite e verificando o crédito disponível antes de gastar.
- Você pode obter a isenção de sua taxa anual perguntando, mas se não, este pode ser o cartão que deseja pagar primeiro.
- As taxas de transação – como adiantamento em dinheiro ou taxas de transferência de saldo – podem ser evitadas evitando as transações que causam as taxas. Os adiantamentos em dinheiro são particularmente caros porque começam a acumular juros imediatamente.
Você ainda está criando dívidas
Se você ainda estiver fazendo compras com cartão de crédito ou pegando empréstimos, o saldo geral da dívida não diminuirá muito, se é que diminuirá. Para ver mais progressos em seus pagamentos, você deve parar de criar novas dívidas. Isso significa que não há mais compras com cartão de crédito. Transfira todos os pagamentos de assinaturas recorrentes para seu cartão de débito, de forma que esses pagamentos venham de sua conta corrente e não compensem seus pagamentos de cartão de crédito.
Você só está pagando o mínimo
Para fazer um progresso mais significativo em sua dívida, você precisa pagar mais do que o mínimo. Uma estratégia que você pode usar para pagar sua dívida é escolher uma dívida para saldar rapidamente e pagar uma quantia total para essa dívida, pagando apenas o mínimo de todas as outras dívidas. Então, uma vez que você pagou a primeira dívida, aplique a mesma estratégia de pagamento para a próxima dívida e a próxima até que estejam todas pagas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.