Carregar uma grande quantidade de dívidas pode ser paralisante, especialmente se for mais do que você pode razoavelmente pagar. Pode ultrapassar todas as outras prioridades financeiras da sua vida. A boa notícia é que existem muitos programas de alívio da dívida para ajudá-lo com dívidas avassaladoras.
Quer seja a consolidação de dívidas de crédito ou uma transferência de cartões de crédito com juros altos para cartões de crédito de transferência de saldo com juros mais baixos, para que qualquer plano de alívio da dívida funcione, é importante primeiro ter um objetivo. Depois disso, você precisará de uma imagem clara de sua situação financeira atual; então você poderá escolher uma estratégia adequada. Veja algumas maneiras de gerenciar sua dívida com alguma ajuda.
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Alívio da dívida durante uma crise global
A pandemia COVID-19 pode levar ainda mais americanos a buscar programas de alívio da dívida. Os dados do Bureau of Labor Statistics mostram que o desemprego saltou de menos de 4% para quase 15% entre fevereiro e abril de 2020.1 Além disso, de acordo com uma nova pesquisa da Quicken Inc., 40% dos americanos esperam que a pandemia os afete tanto quanto ou mais do que a crise de 2008.
Sob a direção da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), vários credores, instituições financeiras, empresas de cartão de crédito e provedores de serviços estão oferecendo programas para auxiliar no alívio da dívida durante o COVID-19. Isso inclui empresas de cartão de crédito e credores hipotecários que oferecem opções para pular pagamentos, cancelamentos de taxas atrasadas, taxas de juros mais baixas e muito mais. Muitas agências governamentais também estão oferecendo assistência financeira ampliada. A Lei de Ajuda, Ajuda e Segurança Econômica Coronavírus (CARES), aprovada pelo Congresso em março de 2020, expandiu os programas de desemprego e forneceu pagamentos de estímulo a muitos americanos.
Se você estiver lutando contra a pandemia, não hesite em procurar ajuda por um ou mais caminhos.
O que é alívio da dívida?
O alívio da dívida é uma estratégia destinada a resolver ou lidar com uma grande quantidade de dívidas pessoais. É um processo de trabalhar com seus credores para desenvolver um plano para pagar sua dívida de forma a satisfazê-los, interromper as ligações de cobradores e evitar danos a longo prazo ao seu crédito. Em última análise, é uma forma de reduzir o estresse e tornar sua dívida mais administrável.
Dica: Todo plano de alívio da dívida começa com uma visão clara de todo o quadro financeiro do devedor. Esse passo simples – compreender o problema e começar a ver uma meta – pode ser um alívio significativo do estresse. Na verdade, tomar medidas práticas para reduzir o endividamento pode reduzir a pressão sobre sua saúde mental, melhorar o funcionamento cognitivo e reduzir o estresse.
O alívio da dívida nem sempre significa pagar ou perdoar a dívida de uma vez. Pode ser tão simples quanto negociar alguns pagamentos omitidos ou uma taxa de juros mais baixa. Em muitos casos, é simplesmente uma estratégia para reestruturar ou reorganizar a dívida para que os pagamentos sejam mais administráveis. Isso ajuda o credor e também satisfaz o credor, que muitas vezes prefere receber um pagamento negociado mais baixo do que nada. Em circunstâncias extremas, pode envolver um pedido de falência.
Quando procurar alívio da dívida
Nem sempre é fácil decidir quando você precisa de ajuda para lidar com dívidas. Mas existem alguns sinais comuns a serem observados que podem indicar que você está maluco:
- Sua relação dívida / receita é muito alta: o valor de sua receita bruta destinado ao pagamento da dívida a cada mês é um número importante para os credores. A maioria dos credores não lhe dará novo crédito se o pagamento de sua dívida exceder 43% de sua renda mensal.
- Você não pode controlar a utilização de seu crédito: seu índice de utilização de crédito mede a dívida total do cartão de crédito em relação ao seu limite e vale 30% de sua pontuação de crédito. Se você gastar consistentemente mais de 30% do seu limite de crédito, sua pontuação de crédito será prejudicada e dificultará a obtenção de empréstimos com condições favoráveis.
- Você está pagando cartões de crédito com outros cartões de crédito: uma coisa é transferir um saldo ocasionalmente, mas se você não puder gerenciar seus pagamentos sem abrir novos cartões, pode ter um problema.
Importante: o resultado final é o seguinte: se você se sente tão sobrecarregado por dívidas que isso está causando um desgaste financeiro ou emocional significativo em sua vida, provavelmente é hora de procurar algum tipo de ajuda.
Tipos de programas de alívio da dívida
Se você decidir buscar alívio, existem várias opções sobre como lidar com sua dívida.
Empréstimos para consolidação de dívidas
Um empréstimo de consolidação da dívida é um grande empréstimo pessoal concedido para cobrir todas (ou a maioria) de suas outras dívidas. É útil para o alívio da dívida, pois permite que você tenha um pagamento mensal, o que pode tornar mais fácil seguir um plano de pagamento da dívida e ajustar suas dívidas em um orçamento mensal.
Esses empréstimos podem ser garantidos por garantias, como sua casa, ou não garantidos, se seu crédito for bom o suficiente para se qualificar. A taxa de juros de um empréstimo garantido geralmente é menor, mas você ainda pode pagar mais juros a longo prazo se os novos termos do empréstimo forem muito mais longos do que os termos das dívidas originais.
Exemplos de provedores de empréstimos de consolidação de dívidas incluem SoFi, Marcus da Goldman Sachs, Avant e Discover. Um empréstimo de consolidação da dívida pode inicialmente fazer com que sua pontuação de crédito seja prejudicada conforme você adiciona um novo empréstimo ao seu relatório de crédito. No entanto, sua pontuação melhorará continuamente nos próximos meses, desde que você faça os pagamentos em dia e não acrescente mais dívidas.
Antes de assinar na linha pontilhada, certifique-se de ler os termos do empréstimo, bem como as taxas de juros. As taxas de juros dos empréstimos de consolidação de dívidas variam de cerca de 6% a quase 36%.
Planos de gestão da dívida
Um plano de gestão da dívida facilitado por um conselheiro de crédito sem fins lucrativos é outra opção. Um conselheiro de crédito ajudará a gerenciar e organizar suas finanças e a desenvolver um plano de pagamento de dívidas, se realmente precisar de um. Eles podem ajudá-lo a negociar com seus credores para obter melhores taxas ou estender o período de pagamento.
Este tipo de assistência e aconselhamento pode fornecer alguma responsabilidade e estrutura muito necessárias para o seu programa de alívio da dívida. Certifique-se, porém, de perguntar quais são as taxas para seus serviços antes de começar. Se suas taxas apenas adicionarem mais encargos financeiros, ou se eles receberem mais quando você se inscrever para determinados serviços, procure outro lugar. Da mesma forma, certifique-se de que seu conselheiro seja de uma organização sem fins lucrativos credenciada e que eles não promovam os planos de consolidação da dívida como a única opção para alívio da dívida.
Nota: Trabalhar com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos – mesmo quando isso inclui um plano de gestão da dívida – geralmente não afetará sua pontuação de crédito, a menos que você tenha negociado um acordo. Você pode notar um pequeno impacto no fechamento de contas, mas sua pontuação vai se recuperar com o tempo.
Como alternativa, existem empresas com fins lucrativos que podem ajudá-lo a reestruturar ou consolidar sua dívida. Essas empresas cobram seus pagamentos e, assim que você tiver uma determinada quantia, abordarão seus credores e tentarão negociar pagamentos mais baixos. No entanto, essas empresas nem sempre são respeitáveis e, como reterão os pagamentos aos credores por meses, sua pontuação de crédito poderá cair significativamente.
Cartões de crédito de transferência de saldo
Se uma grande parte de sua dívida é composta por dívidas de cartão de crédito, uma transferência de saldo pode ser sua resposta para o alívio da dívida de crédito. Uma quantia substancial de dívidas de cartão de crédito geralmente significa que você está pagando um pouco de juros, já que a taxa média anual do cartão de crédito é de 20%. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver pagando apenas o pagamento mínimo do seu cartão.
Transferir sua dívida de cartão de crédito para um cartão de crédito de transferência de saldo de APR baixo ou zero é uma boa maneira de começar a pagar seus saldos. Infelizmente, a maioria dessas ofertas inclui uma taxa para transferir cada saldo (geralmente uma pequena porcentagem do valor transferido), e as APRs de transferência de saldo com juros baixos geralmente duram apenas um tempo limitado. Para fazer esse trabalho, você precisa pagar o saldo transferido antes do término do período da taxa introdutória. Você também deve evitar adicionar novas dívidas além da dívida transferida.
Pedido de Falência
Ao considerar qual opção de alívio da dívida é a certa para você, você pode pensar que a falência é sua melhor opção. Afinal, isso não apenas eliminará sua dívida, mas permitirá que você comece do zero.
Mas a falência pode ter efeitos de longo prazo nas suas finanças e no seu crédito. A falência fará com que sua pontuação de crédito caia drasticamente e permanecerá em seu registro financeiro por sete a 10 anos. Pode ser difícil para você se qualificar para novos empréstimos ou boas condições por muito tempo.
Há duas maneiras de pedir falência pessoal: Capítulo 7 e Capítulo 13. O depósito do Capítulo 7 eliminará todas as suas dívidas, mas também liquidará seus outros ativos, exceto alguns bens isentos. Então, o produto será revertido para sua dívida. Quando você pede a falência do Capítulo 13, você cria um plano de pagamento de três a cinco anos, que deve ser aprovado em um tribunal de falências.
Embora pareça uma solução fácil, o pedido de falência deve ser o último recurso ao considerar as opções de alívio da dívida. Sempre converse com um advogado para discutir todas as suas escolhas antes de seguir esse caminho.
Reconstruindo
Seja qual for o plano que você decidir, certifique-se de conhecer todas as estipulações e de que você pode fazer seus novos pagamentos comprometidos. Seu plano deve ir além de apenas fazer o pagamento de suas dívidas. Você precisará fazer um esforço extra em todas as áreas de suas finanças para garantir o sucesso.
Isso significa definir um orçamento – possivelmente um sistema de envelope de dinheiro, se você tiver problemas para manter seu plano de gastos. Você pode ter que fazer cortes significativos em algumas áreas, como entretenimento ou jantar fora. Em seu orçamento, certifique-se de incluir um plano para aumentar suas economias de emergência, mesmo quando estiver se livrando de dívidas. Caso contrário, você estará a apenas uma emergência de outra crise de dívida. Se o seu crédito estiver danificado, pode ser necessário obter um cartão de crédito seguro para que possa iniciar o processo de reconstrução.
Depois de decidir sobre um programa de alívio da dívida, é fundamental que você siga seu plano. Os hábitos de orçamento disciplinado que você desenvolve agora podem permanecer com você por toda a vida. Você achará mais fácil alcançar outras metas financeiras, como aposentadoria, depois de ter sucesso com um plano de alívio da dívida.
O mais importante, porém, é que você sabe que tem opções para encontrar o alívio da dívida quando precisar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.