Os empréstimos pessoais e os cartões de crédito são ferramentas populares para pedir dinheiro emprestado. Mas é fundamental compreender os prós e os contras de cada tipo de empréstimo. Isso pode ajudá-lo a economizar dinheiro com a cobrança de juros e evitar que as dívidas durem muito tempo.
Abordaremos os detalhes de cada empréstimo abaixo, mas pode ser útil começar com uma regra geral:
Os cartões de crédito são geralmente uma boa opção para empréstimos de curto prazo que você pode pagar em um ano. Melhor ainda, pague seu saldo dentro do período de carência de 30 dias para evitar totalmente os custos de juros.1
Os empréstimos pessoais fazem sentido para dívidas maiores que requerem um período de reembolso mais longo (três a cinco anos, por exemplo). O tempo extra para reembolsar resulta em pagamentos mensais menores e previsíveis. Mas você pode acabar pagando juros significativos se demorar vários anos para pagar sua dívida.
O diabo está sempre nos detalhes, então você precisa revisar as especificidades de cada empréstimo disponível e avaliar o quadro geral. Por exemplo, se você tiver um crédito excelente, poderá “surfar” sua dívida usando várias ofertas de cartão de crédito sem juros – e pagar zero juros ao longo de vários anos.
Com isso em mente, vamos comparar os empréstimos pessoais aos cartões de crédito.
Table of Contents
Empréstimos pessoais: os detalhes
Os empréstimos pessoais são normalmente empréstimos não garantidos que você recebe em uma única parcela. Os credores costumam enviar fundos diretamente para sua conta bancária, e você pode fazer o que quiser com o dinheiro.
Dica : Alguns credores, como American Express, podem até mesmo enviar os fundos diretamente para um cartão de crédito para ajudá-lo a consolidar dívidas.
Empréstimos de quantia global
Ao usar um empréstimo pessoal, você recebe o valor total do empréstimo de uma só vez. Normalmente, você não pode pedir mais empréstimos depois disso, embora algumas linhas de crédito permitam empréstimos adicionais. O benefício de um empréstimo único é que não há como gastar acima do valor designado (ao passo que um empréstimo ilimitado com cartão de crédito pode levá-lo a gastar mais).
Prazo de Reembolso
Os empréstimos pessoais geralmente duram de três a cinco anos, mas prazos mais longos e mais curtos estão disponíveis.3 Quanto mais tempo você demorar para pagar, menor será o pagamento mensal necessário. Mas um pagamento baixo nem sempre é o ideal. Afinal, estender o reembolso pode levar a custos de juros mais altos – aumentando efetivamente o custo total de tudo o que você comprar.
Pagamentos mensais
Seus pagamentos mensais necessários são normalmente fixos (você paga a mesma quantia a cada mês até quitar a dívida). Uma parte de cada pagamento é o custo dos juros e o restante do valor é usado para pagar a dívida. Para ver como esse processo funciona e entender seus custos de juros em detalhes, aprenda como funciona a amortização e execute os detalhes do empréstimo por meio de uma calculadora de amortização de empréstimo.
Credores de empréstimos pessoais
Os empréstimos pessoais estão disponíveis através de várias fontes e é aconselhável obter uma cotação de pelo menos três credores. Experimente diferentes tipos de credores e compare a taxa de juros e as taxas de processamento de cada empréstimo.
Bancos e cooperativas de crédito são fontes tradicionais de empréstimos pessoais. Essas instituições normalmente avaliam sua pontuação de crédito e renda mensal para determinar se devem ou não conceder um empréstimo. Especialmente se você tiver um histórico de crédito limitado (ou problemas no passado), fazer compras em instituições locais pequenas pode aumentar suas chances de conseguir um bom negócio.4
Os credores online operam inteiramente online, e você se inscreve com seu computador ou dispositivo móvel. Esses credores têm a reputação de manter os custos baixos e usar maneiras criativas de avaliar sua capacidade de crédito e tomar decisões de aprovação. Se você não se encaixa no perfil ideal tradicional (uma longa história de empréstimos perfeitos e uma alta renda), certamente vale a pena dar uma olhada nos emprestadores de empréstimos pessoais online. Mesmo os mutuários com alta pontuação de crédito podem encontrar um bom negócio.
Os credores especializados fornecem empréstimos pessoais para fins específicos. Na situação certa, esses empréstimos podem ser uma excelente alternativa para assumir dívidas de cartão de crédito de longo prazo. Por exemplo, alguns credores se concentram no tratamento da infertilidade e outros procedimentos médicos.
Como os cartões de crédito se comparam
Assim como os empréstimos pessoais, os cartões de crédito são empréstimos sem garantia (nenhuma garantia é necessária). Mas os cartões de crédito fornecem uma linha de crédito – ou um pool de dinheiro disponível – para gastar.6 Normalmente, você pede emprestado ao fazer compras e pode pagar e pedir emprestado repetidamente, desde que fique abaixo do seu limite de crédito.
Boas ferramentas de gastos
Os cartões de crédito são adequados para compras de comerciantes. Você se beneficia de recursos robustos de proteção ao comprador ao usar um cartão de crédito, e o emissor do cartão normalmente não cobra taxas quando você paga por bens e serviços.7
Não é ideal para dinheiro
Quando você precisa de dinheiro, os empréstimos pessoais geralmente são preferíveis aos cartões de crédito. Os cartões de crédito oferecem adiantamentos em dinheiro, mas normalmente você tem que pagar uma taxa modesta para sacar o dinheiro, e esses saldos costumam ter taxas de juros mais altas do que as compras com cartão de crédito padrão (além disso, essas dívidas são pagas por último). Os cheques de conveniência e as transferências de saldo permitem que você tome emprestado uma quantia significativa sem fazer uma compra, mas tome cuidado com as taxas iniciais.
Taxas potencialmente tóxicas
Os cartões de crédito têm o potencial de cobrar taxas de juros extremamente altas. A menos que você tenha um bom crédito, é fácil pagar mais de 20% de abril Mesmo que você comece com tarifas promocionais ou “teaser” atraentes, essas tarifas não duram para sempre.
Importante: se você acabar pagando taxas de juros altas, descobrirá que os pagamentos mínimos mensais dificilmente afetam sua dívida – e o que quer que você tenha emprestado acabará custando muito mais caro.
Além do mais, as taxas de juros do cartão de crédito são variáveis, enquanto os empréstimos pessoais costumam fornecer previsibilidade por meio de taxas fixas.
Como pedir emprestado
Os cartões de crédito estão disponíveis em bancos e cooperativas de crédito, e você também pode abrir uma conta diretamente com um emissor do cartão.
Cartões de crédito x empréstimos pessoais
Tempo de Reembolso
Com os empréstimos pessoais parcelados, você sabe exatamente quando estará livre de dívidas. Contanto que você faça todos os pagamentos exigidos, você paga o empréstimo integralmente no final do prazo. A dívida do cartão de crédito pode durar um tempo desconfortavelmente longo, especialmente se você fizer apenas os pagamentos mínimos.
Criação de crédito
Ambos os tipos de empréstimos podem ajudá-lo a construir crédito, portanto, os fatores acima devem ser os principais fatores de sua decisão. Dito isso, os cartões de crédito são dívidas rotativas, enquanto os empréstimos pessoais são dívidas parceladas. Um não é necessariamente melhor do que o outro para sua pontuação de crédito – o objetivo principal é usar a dívida com sabedoria. No entanto, a utilização de vários tipos de dívidas (algumas rotativas e outras parceladas) pode ajudar a aumentar sua pontuação.
Qual é melhor?
Para decidir qual tipo de dívida é melhor para você, analise os detalhes de cada empréstimo disponível. Reúna informações como taxa de juros, taxas anuais de cartões de crédito e taxas de originação de empréstimos pessoais. Com essas informações, calcule o custo total do empréstimo.
Consolidando a dívida?
Se você está avaliando empréstimos para consolidação de dívidas ou gerenciamento de empréstimos estudantis, pode ter opções adicionais além de cartões de crédito e empréstimos pessoais.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.