Um empréstimo com taxa fixa tem uma taxa de juros que não muda durante a vida do empréstimo. Como a taxa permanece a mesma durante todo o prazo, o pagamento mensal do empréstimo não deve mudar, resultando em um empréstimo de risco relativamente baixo.
Ao comparar as opções de empréstimo, observe se os empréstimos apresentam taxas fixas ou não. Saiba como esses empréstimos funcionam para que você possa escolher o empréstimo certo para suas necessidades.
Table of Contents
O que é uma taxa de juros fixa?
Uma taxa de juros fixa é uma taxa que não muda durante todo o prazo de um empréstimo. Por exemplo, uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos mantém a mesma taxa de juros por todo o período de 30 anos. O cálculo do pagamento mensal do empréstimo é baseado na taxa de juros, portanto, bloquear a taxa resulta no mesmo pagamento de principal e juros todos os meses.
Em termos gerais, os empréstimos vêm em duas formas: fixos e variáveis. Os empréstimos de taxa variável têm uma taxa de juros que pode mudar com o tempo, mesmo que a taxa possa ser fixada por vários anos no início do empréstimo. Essas taxas são estruturadas com base em uma taxa internacional denominada LIBOR mais um spread.
Quando as condições nos mercados globais mudam, a LIBOR pode aumentar ou diminuir e incluir essas taxas variáveis. Se as taxas aumentam, seu pagamento mensal em um empréstimo de taxa variável também pode aumentar – às vezes substancialmente.
Importante: Embora o pagamento do empréstimo não deva ser alterado com um empréstimo de taxa fixa, sua obrigação mensal pode mudar com o tempo. Por exemplo, se você incluir impostos sobre propriedade e prêmios de seguro no pagamento da hipoteca, esses valores podem variar de ano para ano.
Como funciona um empréstimo de taxa fixa?
Com um empréstimo de taxa fixa, o credor define a taxa de juros ao emitir o empréstimo. Essa taxa depende de coisas como seu histórico de crédito, suas finanças e os detalhes do seu empréstimo. Quando a taxa é fixa, ela permanece a mesma ao longo da vida do empréstimo, independentemente de como as taxas de juros se movem na economia em geral.
O pagamento mensal exigido depende, em parte, de sua taxa de juros. Uma taxa mais alta resulta em um pagamento mensal mais alto, com todas as outras coisas sendo iguais. Por exemplo, em um empréstimo de quatro anos no valor de $ 20.000, seu pagamento mensal é de $ 507,25 com uma taxa de juros de 10%. Mas com uma taxa de 15%, o pagamento salta para US $ 556,61 por mês.
Os pagamentos de empréstimos com taxa fixa reduzem o saldo do empréstimo e estabilizam os custos dos juros com um pagamento fixo que dura um determinado número de anos. Com uma hipoteca de 30 anos ou um empréstimo para automóveis de quatro anos, um empréstimo de taxa fixa faria com que o saldo do seu empréstimo fosse zero no final do prazo do empréstimo.
Prós e Contras de Empréstimos de Taxa Fixa
Empréstimos de taxa fixa são geralmente mais seguros do que empréstimos de taxa variável, mas você paga um preço pela estabilidade que esses empréstimos fornecem. Em última análise, você precisa decidir com o que se sente confortável e o que acha que as taxas de juros podem fazer no futuro.
Prós
- Pagamento mensal previsível ao longo da vida do seu empréstimo
- Saiba exatamente quanto de juros você pagará
- Nenhum risco de “choque de pagamento” no futuro devido ao aumento das taxas de juros
Contras
- Normalmente, uma taxa inicial mais alta do que empréstimos de taxa variável
- Se as taxas caírem, você deve refinanciar ou viver com suas taxas mais altas
- Pode não ser uma boa comparação para necessidades de curto prazo
Se tiver problemas para escolher, você pode se beneficiar de um híbrido de empréstimos de taxa fixa e variável. Por exemplo, uma hipoteca de taxa ajustável de cinco anos (ARM) tem uma taxa fixa relativamente baixa para os primeiros cinco anos, mas a taxa pode mudar nos anos subsequentes. Se você não planeja manter seu empréstimo por muitos anos, pode fazer sentido obter uma taxa fixa por um período limitado. Apenas esteja preparado para mudanças em sua vida – você pode manter o empréstimo por mais tempo do que o esperado.
Tipos de empréstimos de taxa fixa
Muitos empréstimos oferecem uma taxa de juros fixa. Esses incluem:
- Empréstimos para compra de casa: os empréstimos para casa padrão, incluindo as hipotecas tradicionais de 30 e 15 anos, são empréstimos com taxa fixa.
- Empréstimos com capital próprio : um empréstimo com capital próprio geralmente tem uma taxa de juros fixa. As linhas de crédito de home equity (HELOCs) costumam ter taxas variáveis, mas pode ser possível converter o saldo do empréstimo em uma taxa fixa.
- Empréstimos para automóveis : a maioria dos empréstimos para automóveis tem uma taxa de juros fixa.
- Empréstimos estudantis : os empréstimos estudantis federais emitidos após 30 de junho de 2006 têm taxas fixas. Os empréstimos estudantis privados podem ter taxas de juros fixas ou variáveis.
- Empréstimos pessoais : Os empréstimos pessoais parcelados podem ter taxas fixas ou variáveis. Dito isso, alguns dos credores de empréstimos pessoais mais populares oferecem empréstimos com taxas de juros fixas.
Principais vantagens
- Os empréstimos a taxas fixas usam uma taxa de juros que não muda com o tempo.
- Como a taxa é fixa, seu pagamento mensal não deve ser alterado.
- Uma taxa fixa pode eliminar o risco de choque de pagamento devido ao aumento das taxas.
- Os empréstimos a taxa fixa geralmente têm uma taxa de juros ligeiramente superior à taxa inicial de um empréstimo a taxa variável.
- Se as taxas de juros caírem, os empréstimos a taxas fixas podem ser menos atraentes do que os empréstimos a taxas variáveis.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.