Afogando debaixo de uma pilha de dívida de cartão de crédito caro? Não tem o dinheiro para escrever um grande cheque para pagar a dívida? São os cartões maxed-out matando seu FICO e pontuação de crédito VantageScore? Se assim for, você certamente não está sozinho. Nacionalmente, a dívida total do cartão de crédito subiu para mais de US $ 1 trilhão no ano passado, de acordo com o Relatório Nilson .
Não é nenhum segredo que o endividamento excessivo do cartão de crédito muitas vezes prenuncia sérios problemas financeiros. Na verdade, se você atualmente deve mais em seus cartões de crédito do que você pode dar ao luxo de pagar este mês, então você já está em apuros e desperdiçar o seu dinheiro. Para adicionar insulto à injúria, que a dívida de cartão de crédito em circulação que está prejudicando a sua carteira também poderia ser machucando sua pontuação de crédito.
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Por cartão de crédito da dívida fere a pontuação de crédito
Muitos consumidores achar que é surpreendente que, mesmo “on-time” contas de cartão de crédito pode danificar a pontuação de crédito. A verdade é que é preciso muito mais do que bom histórico de pagamento para ganhar uma grande pontuação de crédito. histórico de pagamento é apenas uma peça do quebra-cabeça muito maior. dívida de cartão de crédito pendente pode ter um impacto pontuação negativa de crédito, mesmo se você fizer todos os seus pagamentos mensais pela data de vencimento.
modelos de scoring de crédito como FICO e VantageScore são projetados para comparar quanto da dívida de cartão de crédito que você deve (saldos) com o quanto você é elegível para gastar (limites). Esta relação entre os seus saldos de cartão de crédito e limites é referido como o seu rácio dívida-limite ou sua taxa de utilização giratória.
Você pode calcular sua taxa de utilização rotativo em uma conta de cartão de crédito através da divisão do equilíbrio, o limite de crédito e multiplicando esse número por 100. Por exemplo, se você tem uma conta de cartão de crédito com um limite de US $ 5.000 e um saldo de US $ 2.500, então a sua giratória rácio de utilização é de 50% (2,500 ÷ 5000 = 0,5 x 100 = 50%). Pagar esse equilíbrio até US $ 1.000, e sua nova taxa de utilização giratória seria de 20% (1.000 ÷ 5.000 = 0,2 x 100 = 20%). Quanto maior esse percentual, a diminuir sua pontuação de crédito … é tão simples.
A Solução de empréstimo pessoal
Naturalmente, se você pode dar ao luxo de escrever um grande cheque e pagar a totalidade ou uma grande parte de sua dívida de cartão de crédito, então você provavelmente deve fazê-lo. No entanto, se pagar a sua dívida de cartão de crédito de uma só vez é impossível, ainda existem algumas outras maneiras inteligentes de lidar com sua dívida de cartão de crédito. Pagar a sua dívida de cartão de crédito com um empréstimo pessoal é uma tal solução. Aqui estão duas grandes razões:
1. Pode ser dívida mais barato.
as taxas de juros de cartão de crédito são tipicamente entre as mais altas taxas que você nunca vai pagar. Não é incomum para cartão de uso geral de crédito as taxas de juros (American Express, Discover, MasterCard, Visa) a subir mais de 15%, mesmo para as pessoas com bom crédito. As taxas de juros em cartões de crédito de loja de varejo são quase sempre bem nos 20s.
Em comparação, as taxas de juros de empréstimo pessoal são muitas vezes muito menos caro, especialmente se você tiver crédito decente. (Escusado será dizer que uma alta de juros do empréstimo pessoal – eles também podem subir passado de 20% para os candidatos com crédito medíocre -. Não será muito útil)
2. É quase garantido sua pontuação de crédito vai melhorar.
Os empréstimos pessoais são empréstimos a prestações sem garantia, e não contas rotativas como cartões de crédito. Como resultado, quando você estiver transportando dívida em uma parcela do empréstimo, sua pontuação não são afetados da mesma forma negativa como eles são quando você carrega dívida giratória em circulação. Na verdade, o saldo que você carrega em uma parcela do empréstimo normalmente conta contra-lhe muito pouco, se em tudo, do ponto de vista de pontuação de crédito.
E lembre-se que problema de matemática fizemos acima apenas alguns momentos atrás? Se você fosse para converter sua dívida de cartão de crédito rotativo na parcela da dívida, então o problema “utilização giratória” deixa de existir, porque a dívida parcela não é tido em conta esse problema de matemática.
Na verdade, se você fosse para saldar a sua dívida de cartão de crédito ao longo de várias cartas com uma parcela do empréstimo, o seu rácio dívida-limite pode muito bem ir para zero, e sua pontuação provavelmente vai disparar através do telhado – desde que você manter-se data em pagamentos com seu novo empréstimo pessoal.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.