Uma pergunta que surge uma e outra vez é se é mais importante para priorizar investimentos ou pagar a dívida. Obviamente, ambos são importantes, mas quando o dinheiro é limitado como você decidir entre os dois?
Enquanto não há uma resposta certa para todos, aqui está uma ordem de operações que ajudarão você a tomar a melhor decisão para a sua situação pessoal.
Table of Contents
1. Pagar os mínimos em toda a dívida
Dado que o seu histórico de pagamento é o maior fator para determinar sua pontuação de crédito, e que seus impactos pontuação de crédito para muitas áreas de sua vida financeira, fazendo pelo menos os pagamentos mínimos em todas as suas dívidas a tempo é a primeira prioridade.
Fazer isso irá ajudá-lo a construir um histórico de crédito positivo, e mais importante vai mantê-lo a partir desnecessariamente danificar o seu crédito e fazer o resto de sua vida mais difícil.
2. Criar um Plano Sustentável
Embora a tentação é mergulhar na direita e começar a colocar seu dinheiro para trabalhar, é geralmente uma boa idéia dar um passo atrás e se certificar de que você tem bom controle sobre seu orçamento.
Agora, o objetivo aqui não é micromanage suas finanças ou julgar seus hábitos. O objetivo é simplesmente para colocar um sistema no lugar que lhe permite fazer progressos consistentes sem deslizar para trás em dívida.
Há uma abundância de ferramentas que podem ajudá-lo com isso. Mint e Capital pessoais torná-lo fácil de controlar seus gastos, enquanto que Você Precisa de um orçamento ajuda você a colocar um plano mais abrangente e pró-ativa no lugar.
Você também pode criar sua própria planilha, ou simplesmente configurar transferências automáticas às suas contas de poupança e empréstimos e limitar-se a gastar apenas o que restou.
No entanto, você fazê-lo, obter uma alça sobre quanto dinheiro está entrando, para onde está indo, e quanto você realisticamente tem disponível para colocar no sentido de tanto seus investimentos ou as suas dívidas irá ajudá-lo a criar um plano sustentável você pode realmente furar.
3. Construir um Fundo de Emergência pequeno
Não importa o quanto você tem dívida e quais são as taxas de juros são, é uma boa idéia para construir um pequeno fundo de emergência antes de começar a fazer pagamentos extras.
A razão volta a sustentabilidade. despesas inesperadas vai aparecer se você quer que eles ou não, e ter algum dinheiro na mão permitirá que você lidar com eles sem interromper o seu plano e sem ter de recorrer de volta a dívida.
A quantidade certa exato vai depender de uma série de fatores, mas um fundo de emergência de US $ 1.000 será geralmente suficiente para lidar com as despesas mais inesperados.
4. máximo o seu 401 (k) Jogo Employer
Se o empregador oferece um jogo de 401 (k), é geralmente uma boa idéia para Max que fora antes de colocar dinheiro extra para a sua dívida.
É simplesmente uma questão de retorno sobre o investimento. Cada dólar extra que você colocar no sentido de sua dívida ganha um retorno igual à taxa de juros sobre essa dívida. Por exemplo, US $ 1 colocado no sentido de um cartão de crédito com uma taxa de juro de 15%, você ganha um retorno de 15%.
Para a maior parte, o seu 401 (k) jogo representará um retorno de 50% a 100% sobre o investimento, que é maior do que apenas sobre qualquer tipo de dívida que você poderia ter. É simplesmente um retorno melhor.
Claro, há sempre excepções. Seu jogo empregador pode estar sujeita a aquisição, o que poderia diminuir o seu valor. Você também pode receber um jogo menor, caso em que é possível que pagar algumas dívidas iria proporcionar um melhor retorno.
Mas na maioria dos casos, maximizando o seu jogo 401 (k) irá fornecer um retorno melhor do que fazer o pagamento da dívida extra.
5. Pague alta de juros da dívida
Neste ponto, a questão de investir ou pagar a dívida em grande parte se resume a duas variáveis:
- O retorno esperado sobre o investimento
- A probabilidade de conseguir que o retorno
É razoável esperar que uma carteira equilibrada para produzir retornos de longo prazo na faixa de 6% a 7%, mas isso não é garantido. Poderia ser maior ou poderia ser inferior, e de qualquer forma a viagem será cheio de altos e baixos.
Por outro lado, o retorno que você recebe de pagar a dívida é absolutamente certo. Colocar dinheiro extra para um empréstimo com uma taxa de juro de 10%, você ganha exatamente um retorno de 10%.
Essa certeza faz com que seja uma vitória fácil para saldar a dívida de juros altos antes de contribuir dinheiro extra para suas contas de investimento. Se você pode obter um retorno garantido que é maior ou igual ao esperado, mas não garantido, de retorno a longo prazo de sua carteira de investimento, é realmente um acéfalo.
6. matemática vs emoção
Isto é onde as coisas começam a ficar interessantes. Porque uma vez que você lidou com os passos acima, não há próximo passo óbvio.
Por um lado, priorizando investindo mais de pagar a dívida de juros baixos provavelmente vai levar a melhores retornos. A pesquisa mostra que uma carteira dividido igualmente entre ações dos EUA e títulos americanos nunca devolvidos menos de 2,4% em qualquer período de 10 anos, o que sugere que você é quase certamente melhor para investir mais de colocar dinheiro extra para dívidas com taxa de juros de 2,4% ou inferior.
Por outro lado, a pesquisa também mostra que a realização da dívida “exerce uma enorme influência negativa sobre a felicidade” e que pagá-lo fora pode proporcionar alívio emocional significativo. Ou seja, além de economizar dinheiro, se livrar de sua dívida pode pode fazer você mais feliz do que ter mais dinheiro investido.
Gostaria de olhar para ele dessa forma:
- Quanto menor a taxa de juros em você dívida, mais eu inclinar-se para maximizar seus investimentos simplesmente porque isso provavelmente irá torná-lo mais dinheiro.
- Quando as taxas de juros são de meia-of-the-road – digamos 4% a 5% – consideram um equilíbrio. Colocar metade do seu dinheiro para investimentos e metade em direção da dívida irá ajudá-lo a fazer progressos em ambas as direções.
- Se ter dívida está forçando para fora ou o que torna difícil para dormir à noite, não tenha medo de priorizar pagando-lo, mesmo que os números argumentar para investir. Esta pode ser uma das raras situações em que o dinheiro realmente pode comprar felicidade.
7. dívida snowball Pagamentos para seus investimentos
Este é um ponto chave que muitas vezes fica esquecido.
Se você realmente quiser tirar o máximo proveito de todo esse dinheiro que você está colocando para o trabalho, você tem a bola de neve seus pagamentos de dívida em seus investimentos uma vez que o débito seja liquidado. Ou seja, se você está colocando $ 200 por mês para a sua dívida, uma vez que a dívida é ido você precisa para começar a colocar que US $ 200 para seus investimentos.
A razão para isso é que, enquanto pagar a dívida pode fornecer um melhor, ou pelo menos comparável, voltar a investir, ele só faz isso para a vida do empréstimo. Investir, por outro lado, normalmente fornece décadas de composição retornos que você vai perder se você parar de contribuir, logo que a sua dívida é ido.
Claro, maximizando o seu retorno a longo prazo não deve ser a sua única consideração. Ou realmente até mesmo a sua primeira consideração. O principal objetivo de qualquer bom plano financeiro é simplesmente para ajudá-lo a construir uma vida que te faz feliz, e que, muitas vezes, levar para gastar dinheiro em coisas que não oferecem qualquer retorno.
Mas a partir de uma perspectiva puramente financeira, bola de neve esses pagamentos de dívida em seus investimentos é a melhor maneira de crescer o seu patrimônio líquido.
Encontre seu equilíbrio
Enquanto as primeiras decisões aqui são bastante simples, a questão de investir vs. pagar a dívida rapidamente se torna escuro. Sem uma resposta definitiva, que você pode se sentir ansioso sobre como fazer a escolha errada e evitar fazer qualquer coisa em tudo.
Se é assim que você está sentindo, vale a pena lembrar que ambos são ótimas opções e que qualquer progresso é um bom progresso. Se você usar os passos acima para traçar um caminho razoável para a frente e se concentrar em fazer progresso consistente, você vai sair na frente, não importa o quê.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.