Você provavelmente já sabe que é importante ter um fundo de emergência. Você sabe, o dinheiro que o mantém fora da dívida e na pista, mesmo quando a vida que você joga uma bola curva.
Você provavelmente também ouvi dizer que você é suposto para manter esse dinheiro em uma conta poupança, seguro e som, de modo que você pode ter certeza que ele está lá quando você precisar dele.
E enquanto você definitivamente quero esse dinheiro para ser seguro, provavelmente erros que você, pelo menos, um pouco que sua conta poupança está ganhando quase nada. Afinal, você trabalhou duro para salvar esse dinheiro, e seria bom se ele trabalhou para você também.
Então, a grande questão é: Será que faz sentido investir seu fundo de emergência?
A resposta padrão quase sempre deve ser não. função primária do seu fundo de emergência é estar lá quando você precisar dele, e investi-lo inerentemente expõe a pelo menos algum nível de risco. Além disso, você pode mantê-lo em uma conta poupança em linha que pelo menos você recebe um retorno de 1%, o que é certamente melhor do que nada.
Então, especialmente se você está nos estágios iniciais de construção de seu fundo de emergência, você deve colocá-lo em uma antiga conta poupança regular e parar de se preocupar sobre isso.
Mas existem alguns argumentos fortes em favor de investir o seu fundo de emergência, e neste post vamos explorar por que você pode querer considerar isso.
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Razão # 1: É ainda Acessível
No mínimo, você precisa ser capaz de acessar seu fundo de emergência rapidamente em caso de necessidade.
E quando você pode normalmente pensar em investir no contexto de contas de aposentadoria e todas as restrições associadas, a verdade é que existem muitas maneiras de investir em uma maneira que mantém o seu dinheiro acessível.
O mais simples é usar uma conta de corretagem regular. Você pode investir apenas como você faria em uma conta de aposentadoria, com a vantagem de que você pode retirar alguns ou todos do seu dinheiro a qualquer momento, se surge uma emergência.
Você pode até mesmo manter o seu fundo de emergência em um Roth IRA, que lhe permite retirar-se para a quantidade que você contribuiu a qualquer momento e por qualquer motivo.
A linha inferior é que o investimento não bloquear automaticamente seu dinheiro fora para o longo prazo. Existem maneiras de investir que ainda permitem que você acessar o dinheiro rapidamente, se necessário.
Razão # 2: melhor retorno
Enquanto nada é garantido, investimento dá-lhe a oportunidade de ganhar muito melhores retornos do que você pode começar a partir de uma conta poupança.
Corri alguns números para ver o quão grande a diferença que faria. Eu assumi que você contribuiu com US $ 200 para o seu fundo de emergência a cada mês até que você economizou US $ 24.000, o suficiente para cobrir 6 meses de despesas de US $ 4.000 por mês. Então eu assumi que você ganharia 1% ao ano em uma conta poupança e 6% em uma conta de investimento. Ignorei os impostos.
O que eu achei é que, após 10 anos você teria $ 5.628 mais de investir. Depois de 20 anos, seria de R $ 27.481 mais. E depois de 30 anos a diferença seria de R $ 68.438.
Agora, há uma série de suposições aqui, e nada é garantido. Mas, claramente investir lhe dá a chance de acabar com muito mais dinheiro do que mantê-lo em uma conta poupança.
Razão # 3: melhores chances de sucesso
Uma das razões citadas contra investindo seu fundo de emergência é o risco de uma direita grande crash do mercado quando você precisa do dinheiro. E isso certamente é um risco.
Mas a pesquisa recente sugere que investindo seu fundo de emergência, na verdade, aumenta a probabilidade de ter dinheiro suficiente na mão para cobrir uma emergência. Eles têm abundância de números e gráficos para fazer backup de suas conclusões, mas a essência do que é que verdadeiras emergências são relativamente raros e que os retornos mais elevados que você começa de investir o seu dinheiro nesse meio tempo torná-lo mais provável que você vai ter o suficiente para cobrir as emergências quando eles acontecem.
Este é provavelmente menos aplicável para os clientes que ganham menos dinheiro e, portanto, têm menos espaço de manobra para fazer ajustes no caso de despesas inesperadas menores. Mas, pelo menos em termos de planejamento para emergências maiores, como perda de emprego ou incapacidade, é pelo menos possível que investir o seu fundo de emergência dá-lhe maior segurança.
Razão # 4: Você tem outro dinheiro
Dado que as grandes emergências são relativamente raros, você deve considerar o fato de que outras contas que prefere não tocar poderia servir como um plano de backup se você já encontrou-se na tempestade perfeita de precisar de dinheiro certo no meio de uma queda do mercado que esgotado o seu fundo de emergência dedicado.
Por exemplo, em um mundo ideal você não iria tocar o seu 401 (k) até a aposentadoria. Mas se você fez enfrentar um grande emergência financeira, existem disposições de dificuldades e provisões que permitem que você acessar esse dinheiro se você precisava.
Em outras palavras, a desvantagem de investir seu fundo de emergência pode não ser uma completa falta de fundos quando você precisar deles. Ela só poderia ter acesso a fundos que prefere deixar intocado.
E se a vantagem é um melhor retorno e mais dinheiro, esse risco pode valer a pena.
Razão # 5: Você tem mais do que precisa
Vamos dizer que você precisa de US $ 24.000 para um fundo de emergência de seis meses. E vamos dizer que você tem R $ 50.000 salvou-se fora das contas de aposentadoria.
Uma regra razoável de ouro é de esperar que você pode perder 50% do dinheiro que investiu no mercado de ações em um determinado ano. Isso seria um ano especialmente ruim – como, 2008-2009 ruim – mas isso poderia acontecer.
Usando essa regra, você pode colocar todo o seu $ 50.000 no mercado de ações e ainda estar certo de ter pena de despesas na mão seis meses, mesmo durante uma queda do mercado.
Então se você tem muito mais dinheiro na mão do que se antecipa a necessidade em caso de emergência, você pode ser capaz de investir sem realmente arriscar muita coisa.
Investir ou não investir?
Com tudo isso dito, há uma série de bons argumentos para manter o seu fundo de emergência em uma conta poupança regular. É seguro, é conveniente, e você pode obter pelo menos uma taxa de juros razoável com uma conta de poupança online.
Há até mesmo uma pesquisa mostrando que ter dinheiro na mão é correlacionada com felicidade geral e satisfação com a vida , e que não gosta disso!
Mas se você está disposto a ser um pouco aventureiro, e se você pode cobrir as despesas menores irregulares como carro e casa reparos com outros fundos, você pode ser capaz de sair na frente, tanto no curto prazo e no longo prazo, investindo seu fundo de emergência.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.