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Todos os investimentos têm riscos, mesmo que você acha que são seguros
Todos os investimentos têm risco, mesmo aqueles seguros. Você está exposto aos seguintes riscos com investimentos seguros:
- Potencial a perder capital.
- Perda de poder de compra devido à inflação.
- Falta de liquidez – pagar uma penalidade para chegar ao seu dinheiro.
Vamos dar uma olhada em como esses três riscos afetar a forma como você pode usar investimentos seguros em seu plano.
1. Potencial para perder principal com um investimento seguro
Embora improvável, de vez em quando as pessoas fazem perder dinheiro em investimentos seguros.
Como? Abaixo estão algumas possibilidades.
Seu banco vai abaixo
Seus depósitos no banco são cobertos pelo governo através de seguros FDIC. Há um limite para o quanto é coberto. Normalmente os primeiros US $ 250.000 por conta, por instituição é segurado. Até 2008 este limite foi de US $ 100.000, mas durante a crise financeira o limite foi aumentado e que o aumento foi tornada permanente.
Se você tiver fundos em excesso dos limites de cobertura, existem algumas maneiras de obter cobertura adicional:
- Trabalhar com o seu banqueiro para criar vários títulos de conta, como uma conta intitulado em nome da esposa, um em nome do marido, que é intitulado em conjunto, etc.
- Espalhe seus fundos através de várias instituições. Alguns bancos ainda vai fazer isso por você através da participação em um programa que irá permitir-lhes para colocar seu dinheiro em certificados de depósito com outros bancos.
- Use uma conta de corretagem e dentro dele comprar CDs de diferentes bancos. Você tem R $ 250.000 de cobertura em cada instituição, por isso, se você tivesse quatro CDs de quatro bancos, cada um no valor de $ 250.000, você teria um milhão de dólares coberto.
Seu Money Market Fund perde valor
Fundos do mercado monetário próprios investimentos de curto prazo; alguns destes investimentos, tais como papel comercial, são muito empréstimos de curto prazo entre as empresas. Eles são considerados seguros porque a chance de que uma empresa vai sair do negócio nos 30-120 dias antes que o empréstimo vem devido é muito pequena.
Em setembro de 2008, a segurança desses fundos entrou em questão, como a saúde financeira de muitas empresas vieram sob escrutínio. Para aliviar as preocupações, o Tesouro emitiu uma garantia temporária para as pessoas que tinham depósitos em fundos do mercado monetário. A instituição que emite o fundo do mercado monetário teve que pagar para participar neste programa de garantia. Esse programa não está mais no lugar.
fundos do mercado monetário são destinados a manter um preço estável de US $ 1,00 por ação. Além disso, eles pagam juros, embora no atual ambiente de baixa taxa de juros, muitos fundos estão pagando quase nenhum interesse em tudo.
Sua companhia de seguros Arquivos de Falência
As companhias de seguros são obrigadas por lei a manter quantidades substanciais de capital, que permanecem disponíveis para pagar sinistros. Quanto maior o rating da companhia de seguros, a mais segura a sua posição financeira e, portanto, o melhor a sua capacidade de pagar as indenizações.
Se a empresa que emitiu uma política de renda fixa passa por baixo, a Organização Nacional de Vida e Saúde Seguros Associações Guaranty (NOLHGA) assegura que as políticas de seguro são transferidos para uma seguradora saudável. Enquanto este processo está ocorrendo, sua anuidade pode ser congelado, eo rendimento e de capital podem não estar disponíveis para você até que a transferência de activos para a nova empresa seja concluída.
Ativos em uma anuidade variável são considerados ativos do titular da apólice, e não ativos da companhia de seguros e, portanto, os ativos em uma anuidade variável não estão disponíveis para os credores da empresa de seguros no caso de uma falência companhia de seguros.
2. Perda de poder de compra devido à inflação
Quando você optar por fazer um investimento seguro que significa que o seu principal objectivo de investimento é preservar principal, mesmo que isso signifique o investimento fornece-lhe com menos renda ou crescimento. Se houver pouca receita de juros, você pode realmente perder poder de compra ao longo do tempo.
Por exemplo, se o seu investimento seguro ganhava 2% ao ano, ea inflação foi de 4% ao ano, embora seu principal é seguro, quando você vai para gastar esse dinheiro não vai comprar tanto bens e serviços como costumava . Isso significa que você está realmente a perder poder de compra.
A maioria das pessoas consideram o risco de perder principal a ser o maior risco. No entanto, se você tem um período de tempo longo, a perda de potência devido à inflação compra pode funcionar como erosão e causam tanto dano. Se você tem um período de tempo longo, para evitar a perda de poder de compra, considere mover alguns dos seus investimentos de longo prazo em opções de crescimento ou renda produzindo.
3. Iliquidez – pagar uma penalidade para chegar ao seu dinheiro seguro
Muitos investimentos seguros contêm taxas de entrega, o que significa que você vai pagar uma taxa se você quiser acessar seus fundos antes da data de vencimento. Quanto mais longe da data de vencimento, a menos líquido do investimento.
No caso dos certificados de depósito (CDs), a pena de retirada antecipada pode ser pequeno, como uma taxa de três meses no valor de interesse. No caso de anuidades fixas, a pena de retirada antecipada pode ser grande, como uma taxa de entrega tão alto quanto dez dos quinze por cento do seu valor do investimento.
Uma das vantagens para as contas de poupança bancárias e fundos do mercado monetário é que o dinheiro permanece líquido, o que significa que está disponível para você a qualquer momento, sem penalidade. Se você estiver disposto a amarrar o seu dinheiro até por longos períodos de tempo, talvez usando CDs ou de rendas, normalmente você vai ganhar uma taxa de juros atual maior do que você vai ganhar nos, investimentos mais líquidos seguros, como poupança ou contas do mercado monetário.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.