“É o melhor investimento que já fiz!”
“Por que não você comprou uma casa ainda? Você sabe que está apenas jogando seu dinheiro fora com aluguel, certo?”
Alguém já disse essas coisas para você? Eu sei que eu já ouvi-los várias vezes. De amigos. De família. De estranhos na internet. A partir de praticamente todos.
E embora seja verdade que a compra de uma casa pode ser uma decisão inteligente financeira (embora não tão frequentemente como você pensa provavelmente), sua casa não é um investimento no sentido financeiro da palavra, e você não deve esperar para executar como um .
Aqui está o porquê.
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O que é um ‘investimento’?
A palavra investimento é usado em um monte de diferentes contextos e pode significar um monte de coisas diferentes. Mas a partir de uma perspectiva puramente financeira, esta definição do dicionário Merriam-Webster funciona bem: “o desembolso de dinheiro normalmente para a renda ou lucro.”
Ou seja, um investimento é qualquer coisa que você colocar dinheiro em com a expectativa de que você vai ganhar dinheiro como resultado.
Ações e títulos são investimentos porque a expectativa é que possuí-los, você ganha dinheiro. Colégio aula é um investimento quando o resultado esperado é um salário vitalício maior do que o custo da educação.
Isto é diferente de outras decisões financeiras que podem ser inteligente, mas não são investimentos.
Por exemplo, você pode optar por comprar móveis de qualidade superior que custa mais agora, mas poupa dinheiro a longo prazo porque dura para sempre. A maioria das pessoas concordaria que isso é uma boa decisão financeira – mas não é um investimento, porque não existe A mobília custa dinheiro, mesmo que não lhe custa menos do que a alternativa “a renda ou lucro.”.
Com essa definição em mente, vamos voltar nossa atenção de volta para sua casa.
Por que sua casa não é um investimento
Comprar uma casa é muito mais parecido com a compra de mobiliário que é como a compra de ações e títulos.
Custa mais na frente do que alugar faz, é por isso que alugar é muitas vezes mais barato se você está pensando em mover-se dentro dos próximos anos . Mas se você fizer uma compra inteligente, e se você ficar em sua casa por um período prolongado de tempo, comprar uma casa pode custar menos do que alugar a longo prazo.
Em outras palavras, pode ser uma decisão financeira inteligente. Mas isso não significa que seja um bom investimento.
A palavra chave aqui é “custo”. Mesmo se ele custa menos do que alugar, comprar uma casa ainda custa mais dinheiro do que ele faz você – pelo menos por um tempo muito longo, e em muitos casos para sempre.
Vejamos um exemplo para ver como isso funciona.
Correndo os números sobre possuir uma casa
Vamos imaginar que você compra uma casa por US $ 300.000. Os detalhes irão variar muito pela situação, mas para este exemplo, vamos supor o seguinte:
- Você tirar uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros fixa de 4,25%.
- Você faz um padrão de 20%, ou US $ 60.000, no pagamento.
- Você paga 4%, ou US $ 12.000, em custos de fechamento.
- Você paga 1% do seu valor casa a cada ano em impostos sobre a propriedade.
- Você paga 1% do seu valor em casa a cada ano em seguro de proprietário.
- Você paga 1,5% do seu valor em casa a cada ano em manutenção e melhorias.
E vamos supor também o seguinte sobre o crescimento do valor da sua casa:
- valor aumenta da sua casa por 3% a cada ano.
- médias de inflação de 2% ao ano.
- Usando o Índice de Preços ao Freddie Mac Casa para os preços da habitação e dados do Bureau of Labor Statistics para os dados da inflação, essa diferença de 1% é bem em linha com os dados de 1975 até hoje.
Após 10 anos, o que é um tempo muito longo no mundo da casa própria, sua casa terá aumentado em valor, para US $ 391.432, o que soa muito bem! Afinal, quem vira para baixo um ganho de $ 91.432? Além disso, você ter pago para baixo alguns dos principais em sua hipoteca, você ganha capital adicional.
O problema é duplo:
- Porque hipotecas são amortizados de forma a dianteira carrega os juros devidos, você só tem cerca de US $ 200.768 no patrimônio naquele ponto. Você não iria receber os US $ 391.432 em uma venda.
- Factoring em seguros, impostos sobre a propriedade e manutenção, além de juros sobre o empréstimo, você vai ter gasto US $ 279.315 para comprar e possuir a casa ao longo desses 10 anos.
O que significa que em vez de um ganho de US $ 98.326, você realmente perdeu $ 78.546. E que nem sequer levar em consideração o custo de vender a sua casa, que pode ser significativo. (Também não levar em consideração os vários benefícios fiscais de aquisição de casa própria, que, embora potencialmente valiosa, são muitas vezes exagerada.)
Leva 29 anos antes que a equidade em sua casa supera a quantidade de dinheiro que você pagou para ele. E mesmo assim você só tem R $ 23.969 para mostrar para ele, que se traduz em um retorno anual de 0,08%. E, novamente, isso não levar em consideração os custos de vender a casa.
Depois de 50 anos, dos quais 20 anos grátis hipoteca de, finalmente verá um decente $ 131.746 retorno sobre o que você passou. Que soa muito bem, até que você lembre-se que tem sido 50 ANOS e que seu retorno anualizado é de apenas 0,43%.
E mesmo assim, tudo isto é assumindo circunstâncias muito ideais. Você ficar na mesma casa para sempre. O valor aumenta na mesma proporção, consistente a cada ano, acima e além da inflação (que está longe de ser garantida). Você nunca tem que adicionar à casa ou representam outras grandes reparos ou melhorias para além da manutenção padrão. Não há desastres naturais.
Mesmo nesse cenário ideal, que leva 50 anos apenas para que você acabar com um retorno anual de 0,43%.
Poderia ter sido uma boa decisão financeira, mas não foi um bom investimento.
O caminho certo para pensar em comprar uma casa
Claro, nada disso acontece em um vácuo. A habitação é a maior despesa única para a maioria das famílias americanas, e se você não comprar uma casa, você provavelmente vai estar pagando para alugar um esse tempo todo – que carrega seus próprios custos e oportunidades.
Tudo o que eu estou dizendo é que a compra de uma casa deve ser visto de forma diferente do que investir no mercado de ações, e que o cálculo do retorno não é tão simples como subtraindo seu preço de compra em relação ao valor atual.
Comprar uma casa realmente se resume a duas questões básicas:
- Será que faciliate um estilo de vida que faz você feliz?
- Será que vai poupar dinheiro a longo prazo em comparação com as alternativas?
Em outras palavras, comprar uma casa é muito mais como comprar móveis do que investir no mercado de ações. Pode ser uma decisão financeira inteligente, mas não é um verdadeiro investimento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.