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Como obter um empréstimo com Sem FICO Pontuação
Se você tiver o crédito fino, mau crédito, ou ganhos complicados, programas de aprovação informatizado pode ser rápido para recusar a sua aplicação. No entanto, ainda é possível obter aprovação com subscrição manual. O processo é mais complicado, mas é uma opção para os mutuários que não se encaixam no molde padrão.
Se você tiver sorte o suficiente para ter uma alta pontuação de crédito e abundância de renda, você vai ver o seu pedido de empréstimo mover de forma relativamente rápida.
Mas nem todo mundo vive nesse mundo.
Como manual de Obras de subscrição
Underwriting manual é um processo manual (em oposição a uma automatizado processo) de avaliar a sua capacidade de reembolsar um empréstimo. O credor irá atribuir uma pessoa para rever a sua aplicação, incluindo documentos que apoiam a sua capacidade de reembolsar (tais como extratos bancários, recibos de salários, e mais). Se o underwriter determina que você pode dar ao luxo de pagar o empréstimo, você será aprovado.
Porque você pode precisar Underwriting manual
A maioria dos empréstimos à habitação são aprovados mais ou menos por um computador: se você atender a certos critérios, o empréstimo será aprovado. Por exemplo, os credores estão olhando para a pontuação de crédito acima de um determinado nível. Se a sua pontuação é muito baixa, você vai ser diminuído. Da mesma forma, os credores normalmente querem ver débito com as taxas de rendimento inferiores a 31/43. No entanto, “renda” pode ser difícil de definir, e seu credor pode não ser capaz de contar todos os seus rendimentos.
modelos computadorizados são projetados para trabalhar com a maioria dos mutuários e os programas de empréstimo que utiliza mais frequentemente.
Estes sistemas de subscrição automatizados (AUS) tornar mais fácil para os credores para processar numerosos empréstimos, garantindo os empréstimos atender às diretrizes para os investidores e reguladores.
Por exemplo, FNMA e FHA empréstimos (entre outros) exigem que as hipotecas encaixar um perfil particular, ea maioria das pessoas se encaixam claramente dentro ou fora da caixa.
Além disso, os credores podem ter suas próprias regras (ou “overlays”) que são mais restritivos do que os requisitos de FHA.
Se tudo correr bem, o computador vai cuspir uma aprovação . Mas se alguma coisa está errada, o empréstimo vai receber uma recomendação “Consulte”, e ele vai ter que ser revisto fora da AUS.
O que pode inviabilizar a sua aplicação?
Estilo de vida livre de dívidas: A chave para a pontuação de crédito grandes é uma história de empréstimos e reembolsar empréstimos. Mas algumas pessoas optam por viver sem dívida, o que pode ser mais simples e menos caro. Infelizmente, o seu crédito acabará por evaporar, juntamente com seus custos de juros. Não é que você tem mau crédito – você não tem nenhum crédito em tudo (bom ou mau). Ainda assim, é possível obter um empréstimo sem pontuação FICO se você passar por subscrição manual. Na verdade, ter nenhum crédito pode ser melhor do que ter pontos negativos como a falência em seus relatórios de crédito.
New ao crédito: construção de crédito leva vários anos. Se você ainda está em processo, você pode ter que escolher entre esperando para comprar e subscrição manual. Com um empréstimo de casa, em seus relatórios de crédito, você pode acelerar o processo de construção de crédito porque você está adicionando à mistura de empréstimos em seu arquivo.
Problemas financeiros recentes: Conseguir um empréstimo após a falência ou encerramento não está fora de questão.
Sob certos programas HUD, você pode obter aprovação dentro de um ou dois anos – sem subscrição manual. No entanto, subscrição manual oferece ainda mais opções para emprestar, especialmente se suas dificuldades financeiras eram relativamente recente (mas você está de volta em seus pés). Conseguir um empréstimo convencional, com uma pontuação de crédito inferior a 640 (ou até mais do que isso) é difícil, mas subscrição manual podem torná-lo possível.
Baixo débito com as taxas de rendimento: É aconselhável manter seus gastos baixo em relação ao seu rendimento, mas alguns casos, quando uma dívida superior à taxa de rendimento faz sentido. Com subscrição manual, você pode ir mais alto – o que muitas vezes significa que você tem mais opções disponíveis nos mercados imobiliários locais. Só cuidado de esticar demais e comprar um imóvel caro que vou deixar você “casa pobre.”
Como obter aprovação
Desde que você não tem o rating de crédito padrão ou perfil de renda para obter aprovação, o que fatores ajudam a sua aplicação?
Você basicamente precisa usar tudo o que puder para mostrar que você está disposto e capaz de reembolsar o empréstimo. Para fazer isso, você realmente precisa para ser capaz de pagar o empréstimo – o que você precisa renda suficiente, ativos, ou alguma maneira de provar que você pode lidar com os pagamentos.
Alguém vai ter um olhar muito atento sobre suas finanças, eo processo vai ser frustrante e demorado. Antes de começar, certifique-se que você realmente precisa passar pelo processo (veja se você pode obter aprovação com um empréstimo convencional). Faça um inventário de suas finanças de modo que você pode discutir os requisitos com o seu credor, e para que você obtenha uma vantagem em reunir as informações que eles precisam.
Histórico de pagamentos: você pode mostrar que você foi fazer outros pagamentos on-tempo ao longo do ano passado? Os relatórios de crédito olhar para o seu histórico de pagamento (entre outras coisas), e você precisa mostrar o mesmo comportamento de pagamento usando fontes diferentes. Pagamentos maiores, como aluguel e outras habitação pagamentos são melhores, mas utilidades, associações, e prémios de seguro também pode ser útil. Idealmente, você vai identificar pelo menos quatro pagamentos que você está fazendo no tempo por pelo menos 12 meses.
Saudável no pagamento: Um pagamento reduz o risco do seu credor. Isso mostra que você tem a pele no jogo, e isso lhes dá um buffer – se eles precisam ter a sua casa no encerramento, eles são menos propensos a perder dinheiro quando você faz um pagamento maior. Quanto mais você colocar para baixo o melhor, e 20 por cento é muitas vezes considerado um bom pagamento para baixo (embora você pode ser capaz de fazer menos). Com menos de 20 por cento, você pode também ter que pagar seguro de hipoteca confidencial (PMI), o que só torna as coisas mais difíceis para você e seu credor. Para obter dicas sobre chegando com esse dinheiro, leia mais sobre o uso e poupança para um pré-pagamento.
Dívida com as taxas de rendimento: Aprovação é sempre mais fácil com baixos índices. Dito isto, subscrição manual pode ser usado para obter a aprovação com proporções mais elevadas – possivelmente tão elevadas como 40/50, dependendo do seu crédito e outros fatores.
Programas de empréstimo do governo: suas chances de aprovação são melhores com programas de empréstimo do governo. Por exemplo, os empréstimos FHA, VA e USDA são menos arriscados para os credores. Lembre-se que nem todos os credores fazer underwriting o manual, assim você pode precisar de fazer compras em torno de um credor que faz – e que trabalha com o programa de governo específico que você está olhando. Se você receber um “não”, pode haver alguém lá fora.
As reservas de dinheiro: você provavelmente precisará colocar um grande pedaço de mudança como um pré-pagamento, mas é aconselhável ter reservas extra na mão – e as reservas podem ajudá-lo a obter aprovação. Lenders quer ser confortável que você pode absorver surpresas menores como um aquecedor de água quente ou não a despesa médica inesperada.
compensando Fatores
“Factores de compensação” fazer a sua aplicação mais atraente, e eles podem ser necessários . Essas são as diretrizes específicas definidas pelos credores ou programas de empréstimo, e cada um que você se encontra faz com que seja mais fácil de obter aprovação. As dicas acima devem trabalhar em seu favor, e especificidades para FHA subscrição manual são listadas abaixo.
Dependendo da sua pontuação de crédito e débito com as taxas de rendimento, pode ser necessário para satisfazer um ou mais destes requisitos para aprovação FHA.
- Reservas: Os activos líquidos que irão cobrir seus pagamentos de hipoteca por pelo menos três meses. Se você está comprando uma propriedade maior (três a quatro unidades), você precisará suficiente para seis meses. Dinheiro que você recebe como um presente ou empréstimo não pode ser contado como reservas.
- Experiência: Seu pagamento (se aprovado) não pode exceder suas despesas com moradia atual, o menor de 5 por cento de US $ 100. O objetivo é evitar aumentos dramáticos ( “choque de pagamento”) ou um pagamento mensal que você não está acostumado.
- Nenhuma dívida discricionário: Se você pagar todos os seus cartões de crédito na íntegra, você não está realmente em dívida – mas você já teve a oportunidade de acumular dívida, se você queria. Infelizmente, um estilo de vida completamente livre de dívidas não ajudá-lo aqui.
- Renda adicional: Em alguns casos, subscrição automatizado não pode contar as horas extraordinárias, o lucro sazonais e outros itens, como parte de sua renda. No entanto, com subscrição manual, você pode ser capaz de mostrar uma renda maior (desde que você pode documentar a renda e pode esperar que ele continue).
- Outros fatores: Dependendo do seu empréstimo, outros fatores pode ser útil. Em geral, a idéia é mostrar que o empréstimo não será um fardo e você pode dar ao luxo de pagar. Estabilidade em seu trabalho nunca é demais, e mais reservas do que o exigido também pode fazer a diferença.
Dicas para o Processo
Planejar um processo lento e demorado. Uma verdadeira pessoa precisa ir através dos documentos fornecidos e determinar se ou não se qualificar para o empréstimo – isso leva tempo.
Muita papelada: Conseguir uma hipoteca sempre exige documentação. Underwriting manual requer ainda mais. Esperar para desenterrar todos os documentos financeiros que se possa imaginar, e manter cópias de tudo o que você enviar (em caso de necessidade de re-enviar). Você vai precisar dos paystubs habituais e extratos bancários, mas você também pode precisar de escrever ou fornecer cartas explicando sua situação e ajudar o seu underwriter verificar os fatos.
Processo homebuying: Se você está fazendo uma oferta, construir em tempo de sobra para subscrição antes de fechar. Incluir uma contingência de financiamento para que você possa obter o seu dinheiro de volta sério se o seu pedido for recusado (falar com o seu agente imobiliário para compreender as opções). Especialmente em mercados quentes, você pode ser menos atraente como um comprador, se você estiver usando subscrição manual.
Explorar alternativas: Se subscrição manual não funcionar para você, pode haver outras maneiras de obter habitação. Emprestadores de dinheiro duro pode ser uma solução temporária, enquanto você está construindo crédito ou à espera de itens negativos a cair fora de seu relatório de crédito. Um credor privado, co-devedor ou fiador (quando escolhido de forma responsável) também pode ser uma opção. Finalmente, você pode determinar que ele só faz mais sentido para alugar até que você é capaz de obter aprovação.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.