Uma segunda hipoteca é um empréstimo que lhe permite contrair empréstimos contra o valor da sua casa. Sua casa é um ativo, e ao longo do tempo, esse activo pode ganhar valor. Segunda hipotecas, também conhecido como home equity linhas de crédito (HELOCs) são uma maneira de usar esse recurso para outros projetos e metas, sem vendê-lo.
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O que é uma segunda hipoteca?
Uma segunda hipoteca é um empréstimo que usa sua casa como garantia, semelhante a um empréstimo que você pode ter usado para comprar sua casa.
O empréstimo é conhecido como uma “segunda” hipoteca porque o seu empréstimo de compra é tipicamente o primeiro empréstimo que é garantido por um penhor sobre a sua casa.
Segunda hipotecas explorar o capital em sua casa, que é o valor da sua casa em relação a quaisquer saldos de empréstimos mercado. Capital pode aumentar ou diminuir, mas o ideal, ela só cresce ao longo do tempo. Equidade pode mudar em uma variedade de formas:
- Quando você faz pagamentos mensais em seu empréstimo, você reduzir o seu saldo do empréstimo, o que aumenta o seu capital próprio.
- Se seus ganhos domésticos de valor por causa de um forte mercado-ou imóveis melhorias que você faz para os home-seu capital aumenta.
- Você perde capital quando sua casa perde valor ou você pedir emprestado contra a sua casa.
Segunda hipotecas podem vir em várias formas diferentes.
Montante fixo: Uma segunda hipoteca padrão é um empréstimo de um tempo que fornece uma quantia de dinheiro que você pode usar o que quiser. Com esse tipo de empréstimo, você vai pagar o empréstimo gradualmente ao longo do tempo, muitas vezes com pagamentos mensais fixos.
Com cada pagamento, você paga uma parte dos custos de juros e uma parte do seu saldo do empréstimo (este processo é chamado de amortização).
Linha de crédito: Também é possível pedir usando uma linha de crédito, ou uma piscina de dinheiro que você pode retirar. Com esse tipo de empréstimo, você nunca é obrigado a tomar qualquer dinheiro, mas você tem a opção de fazê-lo se você quiser.
O credor estabelece um limite máximo de empréstimo, e você pode continuar empréstimos (várias vezes) até chegar a esse limite máximo. Tal como acontece com um cartão de crédito, você pode pagar e pedir mais e mais.
Opções de taxa: Dependendo do tipo de empréstimo que você usa e suas preferências, o empréstimo pode vir com uma taxa de juro fixa, que ajuda você a planejar seus pagamentos para os próximos anos. Empréstimos de taxa variável também estão disponíveis e são a norma para linhas de crédito.
Vantagens de segunda hipoteca
Montante do empréstimo: Segunda hipotecas permitem que você emprestar quantidades significativas. Porque o empréstimo é garantido por sua casa (que é geralmente vale muito dinheiro), você tem acesso a mais do que você poderia ficar sem usar sua casa como garantia. Quanto você pode emprestar? Depende do seu credor, mas você pode esperar para emprestar até 80% do valor da sua casa. Essa máxima contaria tudo de seus empréstimos à habitação, incluindo primeira e segunda hipotecas.
As taxas de juros: Segunda hipotecas geralmente têm taxas de juros mais baixas do que outros tipos de dívida. Mais uma vez, garantir o empréstimo com sua casa ajuda, pois reduz o risco para o credor. Ao contrário de empréstimos pessoais, tais como cartões de crédito, taxas de juros de hipotecas de segunda são comumente na casa de um dígito.
Benefícios fiscais (especialmente Pré-2018): Em alguns casos, você poderá obter uma dedução de juros pagos sobre uma segunda hipoteca. Existem inúmeros aspectos técnicos a ter em conta, por isso pedimos o seu preparador de imposto antes de você começar a tomar deduções. Para mais informações, aprender sobre a dedução de juros de hipoteca. Durante anos fiscais a partir de 2017, os cortes de impostos e Jobs Act elimina a dedução a menos que você usar o dinheiro para “melhorias substanciais” para uma casa.
Desvantagens de segunda hipoteca
Benefícios sempre vêm com vantagens e desvantagens. Os custos e riscos significa que estes empréstimos deve ser usado com sabedoria.
Risco de exclusão: Um dos maiores problemas com uma segunda hipoteca é que você tem que colocar a sua casa sobre a linha. Se você parar de fazer pagamentos, o credor será capaz de ter a sua casa através de encerramento, que pode causar sérios problemas para você e sua família.
Por essa razão, ele raramente faz sentido usar uma segunda hipoteca para os custos “de consumo corrente”. Para despesas de representação e de vida regular, não é apenas sustentável ou vale o risco de usar um empréstimo home equity.
Custo: Segunda hipotecas, como o empréstimo de compra, pode ser caro. Você vai precisar para pagar numerosos custos para coisas como verificações de crédito, avaliações, taxas de originação, e muito mais. Os custos de fechamento podem facilmente adicionar até milhares de dólares. Mesmo se você está prometido um empréstimo “sem custo de fechamento”, você ainda está pagando-você simplesmente não ver esses custos de forma transparente.
Custos de juros: Toda vez que você pedir, você está pagando juros. As taxas de hipoteca segundo são tipicamente mais baixa do que as taxas de juros de cartão de crédito, mas eles são muitas vezes um pouco maior do que a taxa do seu primeiro empréstimo. Emprestadores segunda hipoteca tomar mais risco do que o credor, que fez o seu primeiro empréstimo. Se você parar de fazer pagamentos, o segundo credor hipotecário não vai ser pago a menos e até que o principal credor recebe todo o seu dinheiro de volta. Porque estes empréstimos são tão grandes, os custos dos juros totais pode ser significativo.
Usos comuns de segunda hipoteca
Escolha sabiamente como você usa fundos do seu empréstimo. É melhor colocar esse dinheiro para algo que irá melhorar o seu patrimônio líquido (ou valor da sua casa) no futuro. Você precisará pagar esses empréstimos, eles são arriscados, e custam muito dinheiro.
- Home melhorias são uma escolha comum, porque o pressuposto é que você vai pagar o empréstimo quando você vender a sua casa com um preço de venda mais elevado.
- Evitando seguro de hipoteca confidencial (PMI) pode ser possível com uma combinação de empréstimos. Por exemplo, um 80/20 estratégia ou empréstimo “piggyback” usa uma segunda hipoteca para manter o seu rácio loan-to-value acima de 80 por cento em seu primeiro empréstimo. Apenas certifique-se que faz sentido em relação ao pagamento e, em seguida, cancelando-PMI.
- A consolidação de débito: Muitas vezes você pode obter uma taxa mais baixa com uma segunda hipoteca, mas você pode estar mudando de empréstimos não garantidos a um empréstimo que poderia custar-lhe a sua casa.
- Educação: Você pode ser capaz de configurar-se para uma renda maior. Mas, como em outras situações, você está criando uma situação onde você poderia enfrentar encerramento. Veja se os empréstimos de estudante padrão são uma opção melhor
Dicas para começar uma segunda hipoteca
Comprar ao redor e obter cotações de pelo menos três fontes diferentes. Certifique-se de incluir o seguinte em sua pesquisa:
- Um banco ou cooperativa de crédito local,
- Um corretor de hipoteca ou originador de empréstimo (pergunte ao seu agente imobiliário para sugestões)
- Um emprestador em linha
Prepare-se para o processo de obtenção de dinheiro nos lugares certos e obter seus documentos prontos. Isso vai tornar o processo muito mais fácil e menos estressante.
Cuidado com os recursos de empréstimos arriscados . A maioria dos empréstimos não têm estes problemas, mas vale a pena manter um olho para fora para eles:
- pagamentos de balão que irá causar problemas no caminho
- penalidades de pagamento adiantado que acabar com os benefícios de pagar a sua dívida mais cedo
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.