Existem várias maneiras para alinhar os investimentos de tal forma a produzir a renda ou fluxo de caixa que você vai precisar na aposentadoria. Escolher o melhor pode ser confuso, mas não há realmente qualquer escolha perfeita. Cada um tem seus prós e contras e sua adequação pode depender de suas próprias circunstâncias pessoais. Mas cinco abordagens encontraram o teste para muitos aposentados.
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Garantir o resultado
Se você quer ser capaz de contar com um determinado resultado na aposentadoria, você pode tê-lo, mas ele provavelmente irá custar um pouco mais do que uma estratégia que vem com menos de uma garantia.
Criando um determinado resultado significa usar apenas investimentos seguros para financiar suas necessidades de renda de aposentadoria. Você pode usar uma escada de títulos, o que significa que você iria comprar um vínculo que iria amadurecer nesse ano para cada ano de aposentadoria. Você iria gastar tanto o juros e principal no ano o vínculo amadureceu.
Esta abordagem tem muitas variações. Por exemplo, você poderia usar obrigações de cupão zero, o que não pagam juros até o vencimento. Você iria comprá-los com um desconto e receber todo o interesse e retorno de seu principal quando amadurecem. Você poderia usar títulos de inflação tesouraria protegidas ou mesmo CDs para o mesmo resultado, ou você pode segurar o resultado com o uso de anuidades.
As vantagens desta abordagem incluem:
- determinado resultado
- Baixo estresse
- Baixa manutenção
Algumas desvantagens incluem:
- Rendimentos podem não ser ajustado à inflação
- menos flexibilidade
- Você gasta principais investimentos como seguros amadurecer ou uso principal para a compra de anuidades para que esta estratégia pode não deixar o máximo para seus herdeiros
- Ele pode exigir mais capital do que outras abordagens
Muitos investimentos que são garantidos também são menos líquidos. O que acontece se um dos cônjuges passa jovem, ou se você quer fazer alarde sobre um período de férias uma vez-em-um-vida devido a um evento de saúde com risco de vida? Esteja ciente de que certos resultados podem travar o seu capital, tornando-se difícil de mudar de rumo que a vida acontece.
Retorno total
Com um portfólio de retorno total, você está investindo, seguindo uma abordagem diversificada com um retorno de longo prazo esperada com base na sua proporção de ações para títulos. Usando os retornos históricos como um proxy, você pode definir as expectativas sobre futuras retorna com uma carteira de ações e de índices de obrigações fundos.
Ações têm historicamente uma média de cerca de 9 por cento, conforme medido pelos laços S & P 500. têm em média cerca de 8 por cento, medida pelo agregado Bond Index Barclays US. Usando uma abordagem tradicional portfólio com uma dotação de 60 ações por cento e 40 por cento de títulos que permitem definir taxa bruta de longo prazo de expectativas de retorno de 8,2 por cento. Isso resulta em um retorno de 7 por cento líquidos dos honorários estimados que devem ser executados cerca de 1,5 por cento ao ano
Se você espera que seu portfólio em média um retorno de 7 por cento, você pode estimar que você pode retirar 5 por cento ao ano e continuar a assistir a sua carteira crescer. Você iria retirar de 5 por cento do valor da carteira de iniciar cada ano, mesmo que a conta não ganhar 5 por cento naquele ano.
Você deve esperar mensal, trimestral e volatilidade anual, assim não haveria momentos em que seus investimentos valiam menos do que eram no ano anterior. Mas esta volatilidade é parte do plano, se você está investindo com base em um retorno esperado a longo prazo.
Se a carteira sob realiza sua meta de retorno para um período prolongado de tempo, você precisa começar a retirar menos.
As vantagens desta abordagem incluem:
- Esta estratégia tem historicamente trabalhou se você ficar com um plano disciplinado
- Flexibilidade-você pode ajustar suas retiradas ou passar algum principal, se necessário
- Exige menos capital se o seu retorno esperado é maior do que estaria usando uma abordagem resultado garantido
Algumas desvantagens incluem:
- Não há garantia de que esta abordagem vai entregar o seu retorno esperado
- Pode ser necessário renunciar a aumentos de inflação ou reduzir as retiradas
- Exige uma gestão mais do que algumas outras abordagens
Apenas os juros
Muitas pessoas pensam que o seu plano de renda de aposentadoria deve implicar que vivem fora do interesse que seus investimentos geram, mas isso pode ser difícil em um ambiente de baixa taxa de juros.
Se um CD está pagando apenas 2 a 3 por cento, você poderia ver o seu rendimento a partir dessa queda de ativos de US $ 6.000 por ano para US $ 2.000 por ano, se você tivesse $ 100.000 investido.
menores investimentos com juros de risco incluem CDs, títulos do governo ou títulos corporativos e municipais mais elevados Um classificado Double, e pagam dividendos ações blue-chip.
Se você abandonar menores investimentos interesse rolamento risco para investimentos de maior rendimento, então você corre o risco de que o dividendo pode ser reduzida. Isto imediatamente levar a uma diminuição do valor principal do investimento em renda produzindo, e pode acontecer de repente, deixando-lhe pouco tempo para planejar.
As vantagens desta abordagem incluem:
- Principal permanece intacta se forem utilizados investimentos seguros
- Pode produzir um rendimento inicial mais elevada do que outras abordagens
Algumas desvantagens incluem:
- O rendimento recebido pode variar
- Requer o conhecimento dos valores mobiliários subjacentes e os fatores que afetam a quantidade de renda que eles pagam
- Principal pode variar dependendo do tipo de investimentos escolhidos
tempo Segmentação
Esta abordagem envolve a escolha de investimentos com base no momento em que você vai precisar deles. É às vezes chamado de uma abordagem bucketing.
Investimentos de baixo risco são utilizadas para o dinheiro que você pode precisar nos primeiros cinco anos de aposentadoria. Um pouco mais de risco pode ser tomado com investimentos que você precisa para seis anos a 10, e os investimentos mais arriscados são utilizados apenas para a parte da sua carteira que você não iria antecipar a necessidade até os anos 11 e além.
As vantagens desta abordagem incluem:
- Os investimentos são compatíveis com o trabalho que eles estão destinados a fazer
- É psicologicamente satisfatório. Você sabe que você não precisa de investimentos de maior risco tão cedo assim, qualquer volatilidade pode incomodá-lo menos
Algumas desvantagens incluem:
- Não há nenhuma garantia de que os investimentos de maior risco vai conseguir o retorno necessário ao longo do seu período de tempo designado
- Você deve decidir quando vender investimentos de maior risco e reabastecer segmentos de tempo o mais curto prazo como a parte é utilizada
A abordagem Combo
Você seria estrategicamente escolher entre essas outras opções se você usar uma abordagem de combinação. Você pode usar o principal e juros de investimentos seguros para os primeiros 10 anos, o que seria uma combinação de “garantir o resultado” e “Time Segmentação”. Então você teria que investir o dinheiro de longo prazo em um “retorno da carteira total.” Se as taxas de juro sobem em algum momento no futuro, você pode mudar para CDs e títulos do governo e viver fora os juros.
Todas essas abordagens funcionam, mas certifique-se de compreender o que você escolheu e estar disposto a ficar com ela. Ele também ajuda a ter orientações pré-definidas sobre que condições seria justificar uma mudança.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.