Uma regra prática é um padrão impreciso, mas conveniente de usar. Com as regras básicas de aposentadoria, penso nelas como médias que podem ser aplicadas se você agrupar toda a população, mas que podem não se aplicar de forma alguma à sua situação específica.
As regras básicas para a aposentadoria podem ser úteis se você não tem ideia de quanto economizar, quanto pode sacar, com que rapidez seu dinheiro pode crescer ou como alocar seus investimentos. No entanto, eles não devem ser usados como uma regra rígida e rápida que se aplica a você com certeza. Certas respostas só vêm de olhar para suas projeções financeiras específicas e descobrir o que se aplica e não se aplica a você. Use as “regras” abaixo apenas como diretrizes gerais gerais.
A “regra de retirada de 4%”
Se você não tem certeza de quanto rendimento suas economias e investimentos podem fornecer para você, a regra dos 4% fornece um ponto de partida. Ele diz que para cada $ 100.000 de economia que você tem, você pode sacar aproximadamente $ 4.000 por ano e ter uma expectativa razoavelmente justa de que seu dinheiro dure 30 anos na aposentadoria. Não é um resultado certo. Dependendo dos investimentos que você escolher e da economia durante os anos de aposentadoria, você poderá sacar mais ou menos.
A “Regra de Alocação de Idade 100 Menos”
Se você não tiver certeza de quanto de suas economias e investimentos devem ser em ações ou títulos, a regra de 100 menos a idade fornece uma diretriz a seguir. Diz que você deve pegar 100 menos sua idade, e isso é o que você teria em ações. Isso significa que, à medida que você envelhece, você terá cada vez menos estoques. Pesquisas recentes mostraram que essa pode não ser a melhor abordagem a ser usada nos anos de aposentadoria.
A regra “Você precisará de 80% de sua receita”
Ao tentar descobrir quanto você precisa para se aposentar, muitas pessoas usam algo chamado de “regra dos 80%”. Ele diz que na aposentadoria você precisará de cerca de 80% da quantia de sua renda enquanto trabalhava. Eu realmente não gosto dessa regra. O estilo de vida de cada pessoa, seus hábitos atuais de gastos e poupança e a faixa de impostos são diferentes. Você precisa fazer uma estimativa pessoal de quanto precisará na aposentadoria.
A “Regra dos 72”
Você já se perguntou quanto tempo vai demorar para dobrar seu dinheiro? A Regra dos 72 oferece uma maneira rápida e fácil de estimar isso, dependendo da taxa de retorno que você espera ganhar. O desafio dessa regra é que você não pode saber com nenhum grau de precisão qual taxa de retorno poderá obter no futuro. Se você deseja dobrar seu dinheiro mais rapidamente, a melhor coisa a fazer é economizar mais.
A “Regra Economize 10% da Sua Renda”
Se você não tem ideia de quanto economizar para a aposentadoria, é claro que é melhor economizar 10% de sua renda do que nada. Nesse sentido, a regra dos 10% é útil como ponto de partida. No entanto, acho que essa regra não se aplica igualmente às pessoas. Alguns já economizaram ou herdaram dinheiro e não precisam mais economizar. Outros gastam muito e precisarão economizar muito mais do que 10% de sua renda para poderem manter seu estilo de vida na aposentadoria.
Veredicto: Elabore um Plano Pessoal
Não existe uma regra prática que possa chegar perto de substituir um plano pessoal de aposentadoria. Você só se aposenta uma vez e não é hora de cometer erros. A maioria dos futuros aposentados achará benéfico usar um planejador de aposentadoria qualificado que possa ajudá-lo a determinar quais regras se aplicam ou não a você.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A aposentadoria é uma meta compartilhada por todos os que trabalham, mas o tempo varia significativamente de pessoa para pessoa. O principal fator na decisão da maioria das pessoas sobre quando se aposentar é o dinheiro que economizaram em um fundo de aposentadoria. Se aposentar muito cedo, sem economia suficiente, você terá que voltar ao trabalho ou diminuir seu padrão de vida.
Então, quando se trata de poupança para a aposentadoria, quanto é suficiente? Pode não haver uma resposta definitiva, mas analisar alguns números pode lhe dar uma ideia aproximada. Aqui estão algumas diretrizes que podem ajudar a moldar seu planejamento de aposentadoria.
Regras de ouro conflitantes
Em termos gerais, existem duas regras básicas que as pessoas podem usar para estabelecer metas aproximadas de aposentadoria.
Com base na renda
Uma dessas regras sugere que você precisa economizar dinheiro suficiente para viver com 75% a 85% de sua renda de pré-aposentadoria. Se você e seu cônjuge ganham juntos $ 100.000, por exemplo, vocês dois devem planejar economizar dinheiro suficiente para ter entre $ 75.000 e $ 85.000 por ano na aposentadoria.
Com base nas despesas
A segunda regra sugere que suas despesas , e não sua renda, devem orientar seu planejamento de aposentadoria. Em vez de definir um valor correspondente ao seu salário atual, essa estratégia exige que você descubra com quanto dinheiro deseja viver a cada ano durante a aposentadoria e, em seguida, multiplique por 25. É quanto você precisa economizar.
Por exemplo, se você e seu cônjuge decidirem complementar sua renda de Seguro Social com $ 40.000 adicionais de suas economias todos os anos, você precisará de um valor de portfólio de $ 1 milhão quando se aposentar. Se você e seu cônjuge quiserem sacar $ 80.000 por ano, você precisará de $ 2 milhões.
Perguntas para ajudar a calcular suas despesas
Enquanto a primeira regra prática é bastante direta – basta pegar seu salário atual e calcular a porcentagem – a segunda regra vai exigir um pouco mais de trabalho de sua parte. Para que a meta de aposentadoria seja útil, você deve estimar com precisão quanto dinheiro precisará a cada ano para suas despesas de manutenção ao se aposentar.
Para começar, olhe para seu orçamento atual. Suas despesas com a aposentadoria podem não refletir exatamente suas despesas atuais, mas serão um bom ponto de partida para suas estimativas. Para torná-lo mais preciso, divida seu orçamento por categoria e considere como essas categorias podem ser afetadas por seu estilo de vida na aposentadoria.
Depois de saber seu orçamento atual, pergunte a si mesmo as seguintes perguntas.
Seus filhos dependerão do seu apoio financeiro após a aposentadoria?
Considere o custo de mandar os filhos para a faculdade e, possivelmente, sustentá-los durante a pós-graduação. Considere se eles provavelmente pedirão dinheiro emprestado para comprar um carro, uma casa ou um anel de noivado. Você planeja pagar pelo casamento deles? Isso pode aumentar suas despesas de aposentadoria.
Dica: amortize despesas únicas. Se você planeja pagar $ 20.000 pelo casamento de seu filho, por exemplo, suponha que seus custos anuais de aposentadoria serão, em média, $ 2.000 por ano maiores do que suas contas atuais.
Você e seu cônjuge estão com boa saúde?
Você tem histórico familiar de condições médicas importantes que podem ser caras? O Medicare cuida de alguns custos, mas muitos idosos pagam do próprio bolso algumas despesas.
Há também custos médicos “indiretos”, como reformar sua casa para que não seja mais confortável para cadeiras de rodas, que podem custar uma fortuna. De acordo com a pesquisa da Fidelity, o casal médio de 65 anos que se aposentará em 2019 gastará US $ 285.000 em despesas com saúde durante sua aposentadoria, e isso presumindo que o casal está coberto pelo Medicare.
Você tem dívidas?
Dívidas de cartão de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis afetarão seu orçamento. Avalie seus saldos de dívidas e as taxas de juros correspondentes e, em seguida, use isso para estimar seu cronograma para pagar dívidas e como isso afetará seu orçamento anual de aposentadoria.
Você terá uma hipoteca residencial?
Ao calcular sua dívida, não se esqueça da hipoteca. Determinar por quanto tempo você pagará uma hipoteca é um fator importante no orçamento de sua aposentadoria.
Quais são os custos de sua casa?
Mesmo que tenha pago a hipoteca, você ainda terá custos contínuos associados à propriedade da casa. Observe sua taxa de imposto sobre a propriedade e calcule esses custos anuais. O seguro residencial é outro custo contínuo para o qual você terá que fazer um orçamento.
Você cuidará de seus pais?
Você ou seu cônjuge têm pais idosos? Eles podem precisar de assistência física ou financeira na velhice, portanto, você deve se preparar para atender a essas necessidades.
Você cuidará de algum outro membro da família?
Se você prevê a necessidade de ajudar irmãos, primos ou qualquer outro membro da família, faça um orçamento para esses custos.
Calcule sua renda de aposentadoria
Compreender suas fontes de renda na aposentadoria o ajudará a estimar melhor quanto de economia você precisará para manter seu padrão de vida na aposentadoria.
Nota: Sua renda de aposentadoria será subtraída de suas despesas conforme você planeja seu orçamento de aposentadoria. Essa receita inclui benefícios da Previdência Social, pagamentos de pensões e qualquer receita de aluguel, royalties ou anuidades.
Em 2019, menos de um terço dos americanos com 65 anos ou mais recebia fundos de um plano de pensão ou poupança para aposentadoria. Se o seu emprego oferece um plano de pensão, pergunte ao seu empregador detalhes sobre quanto você receberá. O departamento de recursos humanos é o melhor lugar para começar a perguntar.
A Previdência Social envia um formulário aos americanos com 60 anos ou mais uma vez por ano, informando quanto eles têm direito a receber na aposentadoria, com base nas contribuições atuais. Consulte esse formulário para encontrar o pagamento esperado. Se você não conseguir encontrar o formulário, use o estimador no site oficial do Seguro Social.
The Bottom Line
Não há substituto para a contratação de um planejador financeiro que pode examinar de perto sua situação única e planejar adequadamente. Dito isso, usar uma regra prática pode fornecer a você um objetivo prático pelo qual você pode trabalhar conforme se aproxima de seus anos dourados. Você pode basear essas metas estimadas em sua receita atual ou despesas esperadas. O importante é que você comece a planejar e economizar bem antes de esperar deixar o mercado de trabalho para sempre.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Como proprietário de uma pequena empresa, você é completamente responsável por seu próprio planejamento de aposentadoria. Se você tem empregados, você pode sentir-se responsável por ajudá-los plano para uma reforma bem sucedida. As considerações e planos de poupança reforma que trabalham você, como proprietário de uma pequena empresa, deve ser primordial ao planejar tanto para sua própria aposentadoria e de seus funcionários.
Escolha uma estratégia de aposentadoria tradicional
Há alguns outros do que usar o seu pequeno negócio para financiar sua aposentadoria opções tradicionais, como IRAs e 401 (k) s, que funcionam como fontes adicionais de renda de aposentadoria que não liquidar o seu pequeno negócio.
Estabelecer uma IRA SIMPLES: O plano de jogo poupança incentivo para empregados, ou SIMPLES IRA, é um plano de aposentadoria disponíveis para as pequenas empresas. Em 2018, os funcionários podem adiar até US $ 12.500 de seu salário, antes de impostos, e aqueles que são 50 anos ou mais pode adiar até US $ 15.500, tirando partido de uma contribuição catch-up $ 3.000. No entanto, os funcionários que participam de outros planos patrocinados pelo empregador pode contribuir não mais do que US $ 18.000 em todos os planos patrocinados pelo empregador combinados.
Os empregadores podem igualar as contribuições dos trabalhadores para um IRA SIMPLES até 3% da remuneração do empregado. Por outro lado, os empregadores podem contribuir 2% da remuneração de cada empregado elegível de até US $ 270.000 em 2018. As contribuições do empregador são dedutíveis.
Configurar uma IRA setembro: A pensão dos funcionários simplificado (SEP) é outro tipo de conta de aposentadoria individual (IRA) para que os pequenos empresários e seus funcionários podem contribuir. Em 2018, ele permite que os funcionários façam contribuições antes de impostos de até 25% do lucro ou US $ 55.000, o que for menor. Como um plano simples, um setembro permite que proprietários de pequenas empresas fazem contribuições dedutíveis de impostos em nome de funcionários elegíveis, e os funcionários não vai pagar impostos sobre os montantes que um empregador contribui em seu nome até que tomar distribuições do plano quando se aposentam.
Quase qualquer pequena empresa pode estabelecer uma setembro Não importa quão poucos funcionários você tem ou se o seu negócio é estruturado como uma sociedade unipessoal, parceria, corporação ou sem fins lucrativos. A cada ano, você pode decidir como muito a contribuir em nome de seus funcionários, para que você não está preso a fazer uma contribuição se sua empresa tem um mau ano. Os proprietários do negócio também são consideradas funcionárias e pode fazer contribuições dos trabalhadores para as suas próprias contas.
Globalmente, o plano SEP é uma opção melhor para muitas pequenas empresas porque permite contribuições maiores e maior flexibilidade.
IRAs e Solo 401 (k) s: Se você estiver em um campo competitivo e quer atrair os melhores talentos, pode ser necessário para oferecer um plano de aposentadoria, como os dois acima descritos. No entanto, os empregadores não são obrigados a oferecer benefícios de aposentadoria a seus empregados. Se você não fizer isso, de uma maneira que você pode economizar para sua própria aposentadoria, sem envolver seus funcionários é através de um Roth ou IRA tradicional, que qualquer pessoa com rendimentos do trabalho pode contribuir para.
Você também pode contribuir para uma IRA em nome de seu cônjuge. Roth IRAs permitem contribuir dólares após impostos e tomar distribuições livres de impostos na aposentadoria; IRAs tradicionais permitem contribuir de dólares antes de impostos, mas você vai pagar imposto sobre as distribuições. O máximo que você pode contribuir para um IRA em 2018 é de R $ de 5.500 ($ 6.500 se você é 50 anos ou mais).
Finalmente, se o seu pequeno negócio não tem outros do que seu cônjuge funcionários elegíveis, pode contribuir para um Solo 401 (k).
Desenvolver uma estratégia de saída para o seu negócio
Pode parecer estranho que o desenvolvimento de uma estratégia de saída do negócio deve ser uma de suas primeiras considerações durante o planejamento para a aposentadoria. Mas considere isto: a pequena empresa você gasta seu prédio vida poderia se tornar seu maior trunfo. Se você quer que ele financiar sua aposentadoria – e parar de trabalhar – você vai precisar para liquidar seu investimento. Para se preparar para vender sua pequena empresa um dia, ele precisa ser capaz de operar sem você. Nunca é cedo demais para começar a pensar sobre como atingir esse objetivo e sobre como encontrar o melhor comprador para o seu pequeno negócio.
As condições de mercado irá afectar a sua capacidade de vender o seu negócio. Você pode querer construir flexibilidade em seu plano de aposentadoria para que você pode vender a sua participação durante um mercado forte ou trabalhar mais tempo, se uma recessão hits. Você definitivamente quer evitar uma venda desesperada: Um problema que você vai encontrar se você esperar até o último minuto para sair do seu negócio é que sua aposentadoria iminente irá criar a impressão de uma venda desesperada entre os potenciais compradores e você não será capaz de vender a sua empresa em um prêmio.
The Bottom Line
Mais de um terço dos proprietários de pequenas empresas pesquisadas em 2014 disseram que não quer se aposentar, um quarto disse que não pretende se aposentar, mais de um terço disseram que pretendem dividir o seu tempo de aposentadoria entre trabalho e lazer, e mais da metade disse que seria difícil para se aposentar completamente. Mesmo se você está entre os muitos pequenos empresários que pretendem continuar trabalhando, que estabelece um plano de aposentadoria para o seu pequeno negócio é uma boa idéia porque lhe dá opções – e ter opções significa que você vai se sentir mais satisfeito com qualquer caminho que você escolher .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Only 3 types of people should own stocks in retirement
There are three types of people who should consider owning stocks in retirement.
Those who can afford to take on risk
Those who are taking on risk as part of a holistic retirement income plan
Those who understand the actions they need to take if the risks materialize
This article explains how you determine if you meet any or all of these criteria.
Can You Afford to Take a Risk?
As you near retirement, you’ll want to calculate the minimum return your investments need to earn for you to meet your lifestyle goals.
For example, suppose you have $200,000 saved. You decide it is ok to die with $1 in the bank. In the meantime, you need $10,000 a year for the next 30 years. Your $200k would have a required minimum return of 2.85% to accomplish your lifestyle goal of $10,000 a year.
If you can accomplish this goal with something safe and guaranteed, like an immediate annuity, then why take on risk? On the other hand, if you had $300,000 saved, then perhaps the first $200k could be used to secure your lifestyle goal and the remainder could be used to invest in stocks – because at that point you can afford to take a risk with the extra $100k.
If you require your stock portfolio to earn average returns for your plan to work then you cannot afford to take the risk. Average means that half the time your stocks will earn more and half the time they will earn less. Your retirement plan should use stocks as an “extra” boost if the market does well – but if you require the stock portion of your portfolio to perform then you don’t have a solid plan.
Are You Using Risk as Part of a Holistic Plan?
Another way of using stocks as part of a plan would be to take $200,000 and ladder out CDs or bonds so that $10,000 matures each year for the next 20 years. With cash flow needs secured for 20 years, the remaining $100k could be invested in stocks, with an incredibly high probability that it would double in value over those 20 years.
During that 20 year period, if the stocks did well, a reasonable portion of gains could be taken to secure additional years of cash flow, or to fund extras along the way.
This strategy means you are using stocks as part of a plan – they need to earn about a 2.36% average return over 20 years – which is well below the market’s historical 20 year returns metrics even in a bad 20 years. You are not requiring stocks to deliver something that only happens 50% of the time.
Do You Have an Action Plan to Follow if the Risk Materializes?
What if you keep a portion of your savings invested in stocks in retirement and stocks don’t do well at all? You must understand the repercussions.
First, you shouldn’t have money in stocks if you’ll need to sell and use that portion of your savings in the next five years. You don’t ever want to own stocks unless you have the flexibility to NOT sell them when the market is down.
Second, if stocks do poorly for a prolonged period of time, you may have to reduce your spending. If you had planned on spending $10,000 a year from your portfolio and stocks deliver zero returns maybe you’ll need to reduce spending to $9,500 or $9,000 a year.
For some retirees, the ability to spend more early on is sufficient compensation for taking on risk – but they know if they get prolonged poor stock market returns, they may need to reduce spending later.
They are using stocks in retirement – but with an action plan in place. They understand the possible consequences if stock markets don’t deliver positive returns.
How to Own Stocks in Retirement
If you meet the criteria above, the next thing to understand is how to own stocks. When I say “stocks” I don’t mean putting a large portion of your funds in a single stock and I don’t mean sprinkling your money across a handful of stocks that you researched or read about (unless it is a small part of your total retirement funds and you don’t require that portion to help you meet your retirement income needs).
What I do mean is putting an appropriate portion of your money into a diversified portfolio of stock index funds. By doing this you get exposure to nearly 15,000 publicly traded companies across the globe and significantly reduce the amount of investment risk you are taking.
Pros and Cons of Owning Stocks (via Index Funds) in Retirement
Here is a short summary of the pros and cons of stocks as part of your retirement portfolio.
Pros
Based on past returns stocks are more likely than other investments to help your portfolio and retirement income keep up with inflation.
Stocks give you the possibility of higher returns and thus the possibility of higher future income and the ability to leave a larger legacy.
Cons
Stocks are volatile and that volatility means if you retire into a time period with below-average stock market returns this could force you into a situation where you must spend less than you thought in retirement.
It can be stressful to weather the downturns in the stock market. If you aren’t using stocks as part of a plan the emotional stress may cause you to sell at the wrong time and thus permanently lock in a loss and force you to live on less in retirement.
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Se você acha que poupar para a aposentadoria é difícil, espere até que chega a hora de gastá-lo. Quando você está trabalhando e fazendo contribuições para um plano de aposentadoria, é muito fácil. Você abre uma conta de aposentadoria, contribuir para isso regularmente, e temos que ir. Se você tiver sorte o suficiente para ter um plano patrocinado pela empresa, você faz seus depósitos na conta via desconto em folha.
Ah, claro, você terá que realmente se inscrever para o plano de aposentadoria. E você terá que tomar decisões sobre algumas coisas, mas é muito fácil. Quando você abrir a conta, você vai nomear um beneficiário que hão de herdar os bens se algo acontecer com você. Em seguida, você tem que decidir como muito a contribuir para a conta. Gostaria de sugerir que você atirar para pelo menos 10% do seu salário bruto, mas qualquer coisa é melhor do que nada. Se você estiver realmente sorte, sua empresa irá corresponder a sua contribuição, isto é dinheiro grátis! Certifique-se de que você está contribuindo, pelo menos o suficiente para obter a correspondência completa empresa. Finalmente, você precisa tomar decisões sobre como sua conta é investido. Muitas vezes, quando apenas começando, um fundo de data-alvo é uma boa escolha.
Gastar suas economias da aposentadoria
É isso aí! Bem simples. Durante seus anos de trabalho, dificilmente você vai notar a conta de aposentadoria. Mas menino você começar a prestar atenção a ela quando se trata de gastar. Indo de viver em um salário regular a viver fora de seus fundos de aposentadoria é muitas vezes mais difícil do que salvá-los. Ultimamente eu discutimos como estamos vendo uma tendência de clientes mais antigos segurando em uma grande pilha de dinheiro e subutilização em seus anos de aposentadoria. Eu acredito que o plano de aposentadoria perfeita termina com um cheque devolvido à funerária. Só brincando. Tipo de.
Quando você olha para substituir o seu salário, você deve considerar os seus recursos e começar a desenvolver um plano de ação. Geralmente, haverá renda de segurança social e talvez uma pensão. O resto do fluxo de caixa que você precisa para financiar seu estilo de vida terá de vir de suas economias. Esperamos que você vai ter algumas economias, talvez depois de impostos dinheiro que você recebeu quando você rebaixado e vendeu seu antigo lar. Você pode ter um IRA ou 401 (k) ou 403 (b) a partir de seus anos de trabalho. Talvez você tenha uma Roth IRA. Mais e mais pessoas fazem.
Que contas de aposentadoria de se retirar da Primeira
A questão torna-se então “Qual é a melhor maneira de tirar dinheiro das minhas contas?” A resposta, como a maioria das respostas do mundo planejamento financeiro, é “Depende.” No cenário acima, o nosso casal de aposentados fictícia tem três baldes de dinheiro escolher a partir de. Eles têm o seu dinheiro de impostos depois da venda da casa. Este dinheiro já foi tributado em algum momento, e qualquer fluxo de caixa que vem deste balde não é tributável novamente, exceto para os juros, dividendos e ganhos de capital dos investimentos geram. Nosso casal também tem um balde de dinheiro de impostos diferidos, que vem de sua IRA, 401 (k), ou outras contas de aposentadoria. Qualquer fluxo de caixa saindo dessas contas será tributado como renda ordinária. Finalmente, eles têm um par de Roth IRA contas eles financiado nos anos que antecederam a aposentadoria. Isto dá-lhes um balde de dinheiro livre de impostos.
Ao gerenciar quais balde você tirar dinheiro do para financiar suas necessidades de fluxo de caixa, você pode, até certo ponto, controlar as consequências fiscais de sua renda de aposentadoria . Por exemplo, você pode querer tomar distribuições de seu balde após os impostos em primeiro lugar. Qualquer dinheiro retirado esta conta não é tributável, exceto para o imposto que pode ser devido sobre os juros, dividendos e ganhos de capital. Mas isso é geralmente OK porque as taxas de ganhos de capital impostos são mais baixos do que as taxas de imposto de renda comuns. E, dependendo do seu suporte de imposto, eles podem ser isentas de impostos.
Se estiver a tomar distribuições de sua conta de aposentadoria, esses fundos são considerados receita ordinária. Monitorar o quanto você está tomando, e se você está chegando perto de mover-se em um suporte de imposto mais elevado e ainda precisa de fluxo de caixa, você pode tomar algumas distribuições da pilha livre de impostos, suas contas Roth.
Por favor, lembre-se, o exemplo acima é apenas isso: um exemplo. Não é uma recomendação. Temos, no entanto, recomendo que todos rever a sua situação individual fazendo algum planejamento tributário. Ter um plano de distribuição no local pode ajudá-lo a obter o fluxo de caixa que você precisa ao diminuir a mordida fiscal sobre os dólares de aposentadoria estimadas.
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“Se você não pode mudá-lo, mudar a maneira de pensar sobre isso.”
Resiliência é definida como a capacidade de lidar com eventos de vida e, essencialmente, “rolar com os perfuradores”. Quando você levar alguns momentos para pensar sobre todos os eventos que desafiam a nossa resiliência a lista das experiências de vida pode parecer bastante extensa. Esses eventos importantes da vida pode ser positivo (por exemplo, o nascimento de uma criança, começando um novo emprego) ou eles podem acabar sendo negativo (por exemplo, problemas médicos, perda de emprego).
Como você escolhe para responder a esses obstáculos potenciais no caminho para a aposentadoria tem uma grande influência sobre o seu bem-estar financeiro global. Como tal, resiliência financeira pode acabar sendo a diferença entre próspera durante seus anos de aposentadoria e apenas tentando sobreviver.
O que significa ter um plano de aposentadoria Resilient
Ser resistente não é considerado um traço de personalidade, mas representa um processo de aprendizagem dinâmica. indivíduos resilientes não ver situações potencialmente estressantes como sendo insolúvel. Mas em vez disso, eles percebem como uma experiência de aprendizagem e uma oportunidade para o crescimento pessoal e desenvolvimento.
O conceito de resiliência financeira refere-se à capacidade de saltar para trás e suportar eventos de vida que têm um grande impacto sobre o seu rendimento e / ou ativos. A capacidade de recuperar de reveses financeiros é reforçada com recursos financeiros, como poupança adequados, seguro de saúde, e os rendimentos de confiança.
Alguns exemplos de medidas de acção financeiros e outros comportamentos que você pode tomar para ajudar a melhorar o seu próprio senso de resiliência financeira incluem:
Manter um baixo rácio dívida-to-income.
Manter um fundo de emergência de despesas de pelo menos três meses.
Considere a sua educação ou carreira treinando um processo contínuo.
Cuide de sua saúde física e bem-estar.
Compra de vida adequado e seguro de invalidez para proteger seus entes queridos contra uma perda ou redução da renda potencial.
Se você estiver confiante de que você está no caminho para alcançar seus objetivos de aposentadoria, você está em minoria. Descobertas do Índice de Risco de Aposentadoria Nacional (NRRI) revelou que 52 por cento das famílias estão em risco de não ser capaz de manter seus mesmos padrões de vida durante a aposentadoria. Com os níveis de confiança de aposentadoria tão baixo que é importante para evitar que o medo ea ansiedade assumir o controle. Um plano de aposentadoria flexível muda o foco para as coisas que você pode fazer e capacita agindo hoje para melhorar suas chances de sucesso. Um passo fundamental é executar um cálculo básico de aposentadoria para ver o quanto você deve estar economizando para alcançar seus objetivos.
Prevê-se que você vai experimentar potenciais obstáculos no caminho para a aposentadoria. Alguns dos reveses financeiros mais comuns que prejudicam planos de aposentadoria incluem o seguinte:
Aumento do custo de vida
recursos limitados para a esquerda para poupar para a aposentadoria
Sem acesso a um plano de aposentadoria no trabalho
Pagando por custos atuais e / ou futuras de cuidados de saúde
Cuidar de um envelhecimento dos pais ou outro ente querido
De uma perspectiva de planejamento de aposentadoria, aqui estão cinco sinais importantes de que seu plano de aposentadoria tem a resiliência para enfrentar os potenciais desafios e obstáculos que possam interferir com os seus planos para alcançar a independência financeira.
1. Seu Plano Life Financial Inclui planos de longo prazo para a aposentadoria
Definir objetivos de vida financeiros e outros em uma base regular pode impactar positivamente a sua capacidade de tomar decisões financeiras inteligentes. Financeiramente indivíduos resilientes usar metas para priorizar suas decisões e ficar focado no que mais importa. O estabelecimento de metas também ajuda a se preparar para as coisas que poderiam potencialmente colocar os planos importantes fora da pista. Mas simplesmente a criação de um plano financeiro é apenas o primeiro passo a tomar. Você deve ter a diligência para seguir com o plano e manter o foco sobre os comportamentos financeiros que fazem a diferença.
Você pode criar seu plano de aposentadoria por escrito, listando as metas financeiras de curto e longo prazo e pergunte a si mesmo estas importantes questões sobre sua aposentadoria.
Por que ter um plano de vida financeira tão importante para mim?
O que estou ansioso para fazer mais na aposentadoria?
Por que está realizando esses objetivos de aposentadoria é tão importante?
Quanto a renda é necessário para viver uma vida confortável durante a aposentadoria?
Depois de ter respostas para estas questões de planejamento de aposentadoria que você pode começar a colocar seu plano por escrito. Para mais informações sobre como fazer este processo parecer um pouco menos assustadora considerar a criação de um plano financeiro de uma página simples.
2. Você já tomou medidas para proteger sua família e sua riqueza
capacidade de recuperação financeira exige mais do que uma forte vontade e determinação para passar por eventos de vida difíceis. Você também deve ter um plano de proteção de riqueza e o primeiro lugar para começar é o de estabelecer uma conta poupança de emergência. Depois, você pode mudar o foco para proteger contra eventos relacionados à saúde catastróficas com seguro de saúde adequado. planejamento seguro de invalidez é outra maneira de proteger contra o risco associado com a perda de renda. Verifique com seu empregador para ver se você tem cobertura de invalidez a longo prazo. Se você está em seus anos 50 ou mais velhos, seguro de cuidados de longo prazo torna-se outra área de preocupação para a proteção riqueza. A linha inferior é preparar-se e sua família para os grandes eventos de vida que podem prejudicar significativamente as suas chances de se aposentar em seus termos.
3. Você Plano de Poupança Reforma está no caminho certo para cumprir suas metas de Renda
Bem-estar financeiro é um uso a longo prazo para avaliar a sua saúde financeira global. Bem-estar financeiro consiste em mais do que apenas nossas percepções e sentimentos sobre nossa própria saúde financeira. O conceito de autêntico bem-estar financeiro é medido por uma combinação de fatores, incluindo a satisfação global com a nossa situação financeira atual, comportamentos financeiros reais (isto é, orçamento, economia, pagando os saldos de cartões de crédito na íntegra), atitudes financeiras, conhecimento financeiro e objetivo status financeiro. Finesse Financeiro define bem-estar financeiro como um estado de estresse financeiro mínimo bem-estar, onde uma pessoa alcançou, estabeleceu uma fundação financeira forte, e criou um plano em curso para ajudar a atingir metas financeiras futuras.
bem-estar financeiro não garante resiliência quando contratempos ocorrem ou obstáculos estão no caminho. Concentrando-se em sua saúde financeira global pode percorrer um longo caminho em ajudar você a se preparar para a aposentadoria ao lidar com desafios. Você pode acompanhar o seu progresso financeiro, avaliando regularmente medições financeiras importantes, como o seu valor líquido global, a relação dívida-to-income, e os rácios de poupança. Verificar a sua saúde financeira, pelo menos algumas vezes por ano deve ser tão importante quanto a exames de saúde e bem-estar regulares.
Depois de ter examinado a sua base financeira pode continuar a acompanhar a sua saúde financeira, uma vez que se aplica especificamente a objetivos de aposentadoria. É muitas vezes sugerido que a execução de um cálculo básico de aposentadoria pelo menos uma vez por ano deve ser parte de um plano financeiro em curso. A maioria dos planejadores financeiros recomendam estabelecer uma meta estádio para substituir 70 a 90 por cento de sua renda pré-aposentadoria. Este objetivo pode ser ajustado para dar conta de seu estilo de vida de aposentadoria. Uma vez que sua data de aposentadoria previsto é de 10 anos ou menos, geralmente, faz sentido ir além da abordagem de substituição de renda e executar um plano de orçamento para a aposentadoria.
4. Você criou uma Fundação de conhecimento básico Financial
Capacidade de recuperação financeira requer uma base de conhecimento financeiro para ajudar a tomar decisões importantes. Também é nenhuma surpresa que o conhecimento financeiro geral é um aspecto importante do bem-estar financeiro. Quando se trata de tomada de decisão financeira há uma desconexão entre conhecimento e ação. O gap-fazendo saber geralmente é mediada pela confiança. Os pesquisadores identificaram que nossas próprias percepções sobre o quanto sabemos sobre temas financeiros é um melhor indicador dos comportamentos financeiros que realmente vai expor.
Aqui estão alguns passos específicos de planejamento de aposentadoria para educar-se sobre as opções futuras:
Obter uma estimativa dos seus benefícios da Previdência Social
Entenda várias alternativas de renda de aposentadoria
Comente elegibilidade Medicare e outras alternativas de cuidados de saúde
Saiba mais sobre maneiras de reduzir a sua dívida antes da aposentadoria
5. Você tem mais de Capital Financeiro edificados para a aposentadoria
Construção de poupança adequados para a aposentadoria é obviamente importante. Mas tem algo comumente referido como “capital psicológico” é outro componente importante de preparação de aposentadoria que pode ser um fabricante de diferença.
Você não pode simplesmente pensar seu caminho para o sucesso da reforma. Mas ter uma mentalidade resiliente pode ajudá-lo a obter através de grandes transições da vida. Além do aspecto importante da capacidade de resistência, também é importante ter esperança, otimismo e auto-eficácia (ou a sua crença em si mesmo). Estes são os principais componentes do capital psicológico que pode ser ferramentas úteis para ajudá-lo a prosperar durante a aposentadoria.
Um aspecto adicional da resiliência é o capital humano. Continuamente tomando medidas para aprender e avançar o seu trabalho e as competências pessoais podem criar oportunidades de carreira e reduzir o risco de um revés financeiro que poderia afetar sua capacidade de aumentar seus ganhos e crescer suas economias da aposentadoria.
Durante as principais transições da vida, você pode recorrer a amigos, colegas de trabalho e redes sociais estendidas (incluindo meios de comunicação sociais) para fornecer um suporte. Este assim chamado “capital social” é uma ferramenta útil para sobreviver transições difíceis e para ajudar a demonstrar resiliência.
Como criar um plano que é Resilient
Se você tem alguns obstáculos no caminho de alcançar seu próprio senso de resiliência financeira a consciência destes obstáculos potenciais podem ajudar a identificar a necessidade de mudança. Avaliação de potenciais pontos fracos em seu plano financeiro ajudará você a usar essa consciência para agir e criar um plano de aposentadoria para hoje, que também equilibra as prioridades atuais. Como resultado, as melhorias no departamento de resiliência financeira será melhor prepará-lo para a próxima transição de vida importante e você acabará por estar mais bem preparados para o sucesso da reforma.
Para resumir, considere deixando de lado alguns momentos para pensar sobre o que se interpõe entre você e viver a sua vida atual como você quiser. Agora avanço rápido aos seus anos de aposentadoria. Quais são alguns dos obstáculos que se interpõem no caminho de você alcançar seus objetivos de vida mais importantes para a aposentadoria? O mais resistente você pode se tornar, menos provável que esses obstáculos se tornarão obstáculos permanentes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A aposentadoria é uma grande decisão. Junto com casamento, divórcio, ter filhos, e movendo-se, é uma das maiores transições da vida que você vai encontrar. A pesquisa mostra os aposentados mais felizes começar a planejar pelo menos cinco anos antes de sua data de aposentadoria desejada. Infelizmente, muitas pessoas esperam até o último minuto, como quando a sua empresa oferece um pacote de reforma antecipada. Melhor para começar a planejar muito antes de que você também!
Comece sua análise, olhando para o que fatores em jogo a decisão de reforma em várias idades. Todos os aposentados precisam trabalhar através de cálculos para determinar quanto tempo seu dinheiro pode durar – mas alguém que quer se aposentar aos 50 tem um conjunto diferente de suposições subjacentes que vai precisar usar quando comparado com alguém que quer se aposentar aos 70 anos.
Os próximos slides orientá-lo como os pressupostos mudar por idade, por dar uma olhada no que é preciso para se aposentar em 50, 55, 62, 65 ou 70.
A retirar-se a 50
Aqueles que se aposentar por 50 fazer uma das poucas coisas; eles vivem em muito pouco e economizar muito, eles herdam dinheiro, ou eles crescem e vender um negócio rentável (ou desenvolver alguma outra forma de propriedade intelectual).
Se você estiver disposto a viver com menos e não têm um monte de poupança, considere um estilo de vida de aposentadoria de baixo custo, tais como residente em um trailer em um acampamento, aposentando-se em uma comunidade de baixo custo no exterior, ou que vivem em uma pequena apartamento localizado em um lugar onde possuir seu próprio veículo não é necessário. Se estes estilos de vida parecer razoável para você, uma reforma antecipada pode trabalhar para você – mesmo se você não tem uma grande quantidade de poupança-reforma.
Se você sempre foi uma pessoa orientado a carreira, um “tipo” ou um sobre-empreendedor, e você tem os fundos para sustentar uma reforma antecipada, há outras razões não-financeiras para que você pense duas vezes antes de se aposentar. Você pode encontrar a aposentadoria agradável por alguns meses, mas sem um novo projeto para trabalhar, muito tempo de lazer pode ficar velho para você. Os donos de empresas e profissionais que trabalham são os mais propensos a se cansar na aposentadoria.
Independentemente do tipo que você pode ser, para ter uma reforma antecipada bem sucedido você deve levar em conta a forma como você está indo para pagar as despesas de saúde – e você precisa explicar o fato de que seus fundos pode precisar para cobrir 40 anos (ou mais) de custo de vida.
Nota: Se você tem poupança suficiente, mas a maior parte é dentro contas de aposentadoria uma maneira de acessar poupança reforma antecipada sem pagar uma penalidade é estabelecer o que são chamados 72T pagamentos de sua conta IRA. Esta opção permite-lhe tirar dinheiro antes de 59 1/2 anos sem pagar a pena de retirada antecipada.
A retirar-se a 55
Se você tem poupança suficiente, se aposentar aos 55 anos pode ser mais viável do que você pensa. Por quê? Muitas pessoas assumem o dinheiro da aposentadoria está fora dos limites até que atinjam 59 1/2 idade, mas uma regra especial na maioria dos planos 401 (k) permite retiradas sem penalidade de 55 anos de idade – 59 1/2 – mas somente se você se aposentar após o seu 55º aniversário . Tirar dinheiro de contas de aposentadoria cedo, enquanto atrasar a idade de início para a Segurança Social de 70 anos pode muitas vezes fazer uma reforma antecipada viável.
Another thing you’ll need to plan for: you’ll have ten years before Medicare coverage begins, so when you build your retirement budget sure to factor in the cost of buying your own health insurance.
And, like all those considering an early retirement, you’ll also want to decide what you plan on doing with your time. Read stories from other retirees and see which ones you identify with. When you know what to expect you’ll be more likely to have a successful transition into retirement.
Retiring at 62
According to the U.S. Census Bureau, 62 is the average retirement age in the United States. This makes sense as 62 is the earliest age you can being collecting your own Social Security retirement benefits. Be careful of claiming right away; many people who begin their benefits at 62 end up regretting this decision when they see how much more they could have gotten if they began benefits at a later age.
Even with a delayed Social Security start date, if you plan ahead, you should be able to save enough to retire at 62 and maintain a comfortable lifestyle. Planning ahead means you’ve worked your way through the items in the retirement checklist.
Think you’ve got a good plan? If you’ve consolidated accounts, understand your Social Security claiming options, know which accounts you will withdraw from and have estimated the taxes you’ll pay in retirement, then you’re doing things right.
Retiring at 65
Sixty-five is a realistic retirement age for most. Medicare benefits begin at 65, you can begin collecting Social Security at any time, and there are no penalty taxes for retirement account withdrawals.
You’ll have some big decisions to make at 65 though: what type of supplemental health care policy you want, how to plan for potential long-term care expenses, and how to handle future cognitive declines. You’ll also have to have a “decumulation” plan – meaning a plan as to how you are going to withdraw from accounts, what order, how much, etc.
Also, beware, for upcoming retirees full retirement age for your Social Security benefits is NOT 65 – it is age 66 or later. For most of you this means even if you retire at 65, you’ll be best off waiting a year or so before beginning your Social Security benefits.
Retiring at 70
If you’re still working at 70 you may be the type who never wants to retire. There is nothing wrong with that!
If you do want to retire at 70 the good news is you’ll get the maximum amount of Social Security benefits by waiting to begin benefits at age 70. Note: There is no benefit to waiting past 70.
There’s more good news; some retirement products get more attractive with age; annuities and reverse mortgages are two products that, like wine, get better with age. You’ll also need to plan on taking IRA withdrawals as required minimum distributions begin at age 70 1/2. If you miss these there is a hefty penalty, so make sure you start them on time.
Once you have the finances in order, consider reviewing all your beneficiary designations and getting your essential estate planning documents in order.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Saiba mais sobre a Regra 4% na aposentadoria e como funciona
Como você perto da aposentadoria e começam a tentar calcular o quanto a renda que você pode ter, você vai se deparar com várias regras de ouro que têm circulado por anos. Um deles é a ‘regra de 4 por cento’. Aqui está o que é – e por isso nem sempre funciona.
A Regra 4% na aposentadoria
A regra de aposentadoria 4% refere-se a sua taxa de retirada: o montante anual do seu valor da carteira de partida que você pode retirar-se de uma carteira de ações e títulos na aposentadoria.
Por exemplo, se você tem US $ 100.000 quando se aposentar, a regra 4% diria que você poderia retirar cerca de 4% desse montante, ou US $ 4.000, o primeiro ano de aposentadoria, e aumentar essa quantia com a inflação, e que a probabilidade é bastante alta (95%) que o dinheiro iria durar pelo menos 30 anos, assumindo a sua alocação de carteira foi de 50% stocks / 50% em obrigações.
Embora a regra de 4% tornou-se cotado como uma “taxa de retirada segura” para usar em aposentadoria, em nenhum lugar do papel é que se referem a ele dessa maneira.
Algumas conclusões deste papel que eu acho interessantes são:
“A maioria dos aposentados provavelmente beneficiar de alocação de pelo menos 50% de ações ordinárias.”
“Aposentados que exigem retiradas ajustado no IPC durante seus anos de aposentadoria deve aceitar uma taxa de retirada substancialmente reduzido da carteira inicial.”
“Para carteiras dominado por acções, taxas de abstinência de 3% e 4% representam comportamento extremamente conservador.”
A conclusão não significativamente mudar. Nela, eles dizem,
“Os dados da amostra sugerem que os clientes que planejam fazer ajustes de inflação anuais para saques também deve planejar as taxas de abstinência iniciais mais baixas na faixa de 4 a 5 por cento, de novo, a partir de carteiras de 50 por cento ou ações ordinárias mais de grande empresa, a fim de acomodar futuros aumentos de saques “.
Wade Pfau, um acadêmico com uma especialidade em renda de aposentadoria, comentou sobre este estudo na sua aposentadoria Pesquisador Blog no Trinity Estudo Updates .
Alguns dos pontos de Wade faz são:
“Estudo Trinity não incorpora taxas de fundos mútuos.”
“A regra de 4% não realizou-se tão bem na maioria dos outros países de mercados desenvolvidos como tem nos EUA”
“O estudo Trinity considera comprimentos de aposentadoria de até 30 anos. Tenha em mente que para um casal se aposentando aos 65 anos, há uma boa chance de pelo menos um dos cônjuges vivem mais de 30 anos.”
O que eu acho da Regra 4%?
A regra de 4% na aposentadoria não deve ser referido como uma regra. Eu ouvi um jornalista se referir a essas coisas como “regras do mudo” em vez de “regras de ouro”.
Eu acho que essas “regras” deve ser referido como diretrizes gerais. Se você quer uma idéia geral de renda de aposentadoria quanto sua poupança pode suportar, a regra 4% diz que dependendo do seu desejo de ter sua renda de aposentadoria acompanhar a inflação, você pode provavelmente retirar cerca de US $ 4.000 – US $ 5.000 por ano para cada US $ 100.000 você tem investido, assumindo que você siga uma mistura específica carteira com cerca de 50% de sua carteira em ações (quando digo stocks eu quero dizer uma carteira diversificada de fundos de índices de ações).
Outro aspecto a ter em mente; usando esta regra não leva em conta os impostos. Se você retirar $ 4.000 a partir de um IRA, você vai pagar impostos federais e estaduais sobre esse montante, para que o seu $ 4.000 retirada só pode resultar em US $ 3.000 de fundos disponível para gastar.
Você deve usar a regra de 4%?
Embora a regra de aposentadoria 4% pode fornecer uma orientação geral, eu não acho que ninguém deve usá-lo para realmente decidir o quanto de retirar todos os anos na aposentadoria.
Por uma questão de verdade, enquanto eu tenho praticado (desde 1995 – antes do estudo Trinity original foi publicado) Ainda estou para ver um plano de renda de aposentadoria em que base os levantamentos em 4% do valor da carteira.
Em vez disso, cada próximo aposentado tem o seu próprio plano com base em suas outras fontes esperados de renda, tipos de investimentos utilizados, longevidade esperado, esperado taxa de imposto a cada ano, e inúmeros outros fatores.
Quando você construir um plano de renda de aposentadoria inteligente, que pode levar a mais retiradas em alguns anos, e menos em outros.
Outra razão a regra 4% torna-se discutível é que depois de atingir a idade de 70 ½ que são obrigados a tomar as retiradas de suas IRAs e cada ano que você envelhece, você deve retirar uma quantidade maior. Concedido, você não tem que gastá-lo – mas você tem que retirá-lo do IRA, o que significa pagar impostos sobre ele. Essas distribuições mínimas exigidas são especificados por uma fórmula ea fórmula será necessário que você tome mais de 4% do seu valor de conta restantes à medida que envelhecem.
Será que a Regra 4% ainda funcionam como uma orientação?
Em um artigo de 2013, A Regra 4 por cento não é seguro em uma autores baixo rendimento mundial Michael Finke, Wade Pfau, e estadual David Blanchett que,
“O sucesso da regra 4% nos EUA pode ser uma anomalia histórica, e os clientes podem querer considerar suas estratégias de renda de aposentadoria de forma mais ampla do que depender exclusivamente de levantamentos sistemáticos de uma carteira volátil.”
“A regra de 4% não pode ser tratada como uma taxa de retirada inicial seguro em ambiente de baixa taxa de juros de hoje.”
Este trabalho sugere que as expectativas podem precisar de ser revisto como estudos anteriores foram baseadas em dados históricos, onde os rendimentos de títulos e rendimentos de dividendos sobre ações eram muito mais elevados do que o que estamos vendo hoje.
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Outras abordagens de alocação de oferecer melhores resultados para os aposentados.
É determinar a sua alocação de investimentos usando a “100 menos a idade” governar uma abordagem inteligente para investir o seu dinheiro da aposentadoria? A pesquisa indica esta regra pode prejudicá-lo mais do que ajuda.
Qual é a regra “100 menos a idade”?
Quando você investe seu dinheiro, a decisão que você faz, que terá o maior impacto sobre os resultados é o quanto você se manter em ações versus títulos. Ao longo dos anos muitas regras de ouro têm desenvolvido em uma tentativa de fornecer orientações sobre esta decisão.
Uma tal regra popular é a regra “100 anos menos”, que diz que você deve tomar 100 e subtraia a sua idade: O resultado é a porcentagem de seus ativos para alocar aos estoques (também referida como acções).
Usando esta regra, a 40 você teria uma alocação de 60% para ações; por 65 anos, você teria reduzido a sua alocação a ações para 35%. Em termos técnicos o que é referido como um “declínio planagem equidade”. A cada ano (ou mais provável a cada poucos anos) você diminuir a sua alocação a ações, reduzindo assim o nível de volatilidade e risco de sua carteira de investimentos.
Problemas práticos Com essa regra
O problema com esta regra é que não está coordenado com seus objetivos financeiros de forma alguma. decisões que investem deve basear-se no trabalho o seu dinheiro precisa fazer para você. Se você está atualmente 55, e não pensando em tomar as retiradas de suas contas de aposentadoria até que você é obrigado a fazê-lo na idade 70 ½, então o seu dinheiro tem muitos mais anos para trabalhar para você antes que você precisa para tocá-lo.
Se você quer seu dinheiro para ter a maior probabilidade de ganhar um retorno em excesso de 5% ao ano, em seguida, tendo apenas 50% dos fundos atribuídos aos estoques pode ser muito conservadora com base em suas metas e prazos.
Por outro lado, você pode ser 62, e prestes a se aposentar. Nesta situação muitos aposentados irão beneficiar de atrasar a data de início de seus benefícios da Previdência Social e usando contas de aposentadoria retiradas para financiar despesas até que atinjam a idade de 70.
Neste caso, você pode precisar usar uma quantidade significativa de seu dinheiro de investimento nos próximos oito anos, e talvez uma alocação de 38% para ações seria muito alto.
O que a pesquisa mostra
Academics começaram a realizar pesquisas de aposentadoria de quão bem uma trajectória de descida equidade declínio (que é o que a regra 100 menos a idade vai entregar) executa em comparação com outras opções. Outras opções incluem o uso de uma abordagem de alocação estática, como 60% de estoque / 40% em obrigações com rebalanceamento anual, ou usando uma trajectória de descida equidade subindo, onde você entrar aposentadoria com uma alta alocação a obrigações, e passar esses títulos, deixando sua alocação de estoque crescer.
Uma pesquisa feita por Wade Pfau e Michael Kitces mostra que, em um mercado de ações pobres, como o que você pode ter experimentado se aposentou em 1966, a abordagem de alocação 100 menos a idade entregou o pior resultado, deixando-o sem dinheiro trinta anos após a aposentadoria. Usando uma planagem equidade crescente onde passar as suas obrigações de primeira entregue o melhor resultado.
Eles também testaram o resultado destes vários alocação aproxima mais de um mercado de ações forte, como o que você pode ter experimentado se aposentou em 1982. Em um mercado de ações forte todas as três abordagens te deixou em boa forma com a abordagem estática entregar o final mais forte os valores de contas e a abordagem ascendente planagem equidade deixando-o com os valores mais baixos de contas final (que eram ainda muito mais do que você começou com).
A abordagem idade 100 menos apresentou resultados bem no meio das outras duas opções.
Planejar para o pior, esperar o melhor
Quando você se aposentar, não há nenhuma maneira de saber se você vai estar entrando em uma ou duas décadas de forte desempenho do mercado de ações ou não. É melhor construir o seu plano de alocação para que ele funciona com base em um resultado pior caso. Como tal, a abordagem idade 100 menos não parece ser a melhor abordagem de alocação para usar em aposentadoria uma vez que não se saem bem em condições pobres do mercado de ações.
Em vez de alocar carteiras Desta forma, os aposentados devem considerar exatamente o caminho inverso: Aposentar-se com uma dotação superior a obrigações que podem ser intencionalmente passou, deixando a parcela de patrimônio sozinho para crescer. Isso provavelmente resultará em um aumento gradual a sua alocação a acções em toda a aposentadoria.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se se aposentar mais cedo soa como um sonho reservados para milionários, deixe-me assegurar-lhe que ele não precisa ser. Na verdade, existem muitas pessoas lá fora trabalhando para se aposentar mais cedo, alguns tão cedo quanto 50 anos de idade Não há um segredo especial para se aposentar mais cedo ou encontrar algum grande investimento para afundar seu dinheiro em; se aposentar mais cedo requer uma combinação de disciplina financeira, uma estratégia forte, e alinhar seus recursos.
O primeiro lugar para começar é com alguns cálculos. Usando uma calculadora de aposentadoria com base em sua renda real, em vez de uma média proposta, pode ajudar a determinar o tipo de vida que você quer na aposentadoria e como sua renda de aposentadoria precisa refletir isso. Você também pode usar uma calculadora 401 (k) para ver como suas contribuições serão acumulados como se preparar para a aposentadoria.
Encontre a lacuna e preencher a lacuna
Agora que você já fez seus cálculos e ter alguns números reais para olhar, é hora de identificar a diferença e chegar a um plano para preencher a lacuna. A diferença refere-se à diferença entre suas fontes de renda estável e seus gastos mensais. Esta é a diferença perpétua você precisará preencher, e também é uma quantia que terá de ser ajustado mais elevado ao longo do tempo devido à inflação. Na aposentadoria, você vai querer encontrar uma maneira de estruturar o seu ninho de ovos para gerar um fluxo de renda estável, que pode preencher esta lacuna, sem realmente ter que usar o dinheiro em seus investimentos.
A maneira de preencher a lacuna é começar mastigando os números e considerar as coisas que afetam esses números e suas economias. A lista abaixo descreve cinco considerações que você deve fazer, mas tenha em mente que existem muitos mais.
1. Trabalho a tempo parcial. Se você planeja se aposentar mais cedo, em seguida, você ainda é jovem o suficiente para continuar a trabalhar.
Trabalhar a tempo parcial é uma ótima maneira de gerar renda extra para suas economias e também impedi-lo de esgotar suas economias da aposentadoria. Muitos aposentados sentir que o trabalho a tempo parcial aumenta a sua qualidade de vida. Se você encontrar um trabalho a tempo parcial em um campo que você ama, você pode desfrutar de manter o cérebro ativo e apoiar-se enquanto seus dólares de aposentadoria crescer. Alguns aposentados gostam de assumir projetos de consultoria a tempo parcial. Consulting é uma ótima maneira de receber o pagamento para algumas das mesmas coisas que você era tão bom em antes que você se aposentou.
2. Não mais hipoteca. Uma ótima maneira de controlar suas despesas é para pagar sua hipoteca. Possuir a sua casa livre e esclarecido não só lhe dá paz de espírito, mas também dá a sua flexibilidade orçamento aposentadoria. Minha regra de ouro é para pagar sua hipoteca se você pode fazer isso usando não mais do que um terço de suas economias não-aposentadoria.
3. Healthcare. Você não será elegível para o Medicare até que você esteja 65, então se aposentar cedo significa manter sua saúde em mente. Você vai precisar de olhar para a política de privacidade uma vez que você não está mais trabalhando para cuidar de suas necessidades de saúde até que seus Medicare retrocede dentro.
Você também pode olhar para outras opções, como-longo prazo de cuidados. Healthcare irá variar dependendo da sua idade e benefícios, então examinar todas as suas opções.
4. Impostos, Poupança, Life (TSL). Você precisa pesar o quanto você está gastando com o quanto você está salvando. Usando a estratégia TSL é uma ótima maneira de fazer isso. Dividir o seu dinheiro em três categorias: impostos (30% de sua renda bruta); economia (20% a um 401 (k) ou pagar a dívida); e a vida (50% para habitação, alimentação e outras despesas). Isto irá permitir-lhe viver em apenas metade de sua renda cada mês, criando uma excelente ninho de ovos para sua aposentadoria.
5. Disciplina. Aposentar-se cedo é viável, mas não sem um monte de trabalho duro e disciplina. Vendo a foto maior é importante, de modo a manter em mente o que você quer sua aposentadoria para se parecer como motivação para tomar boas decisões agora.
Divulgação: Esta informação é fornecida para você como um recurso apenas para fins informativos. Ele está sendo apresentado sem levar em conta os objectivos de investimento, tolerância ao risco ou situação financeira de qualquer investidor específico e pode não ser adequado para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve riscos, incluindo a possível perda do principal. Esta informação não se destina a, e não deve, formar uma base primária para qualquer decisão de investimento que você pode fazer. Consulte sempre o seu próprio taxa, investimento ou assessor jurídico antes de fazer qualquer / considerações de investimento / imposto imobiliário / financeiros de planejamento ou decisões.
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