Se você tiver sido poupança para a aposentadoria para um número de anos, o tempo todo avanço em sua carreira e mudar de emprego, você pode ter um número de aposentadoria diferentes contas espalhadas por uma série de diferentes empresas.

Gerenciar todas essas contas pode ficar confusa. Você pode começar a perder o controle de onde cada conta é, quais os que você está contribuindo para, e como você está investindo dentro de cada um.

Ele também pode ser ineficiente. Manter vários planos pode mantê-lo investido em fundos mútuos custo mais elevado do que estão disponíveis em outros lugares, bem como tornando-se difícil tanto para implementar seu plano de investimentos desejado e para reequilibrar longo do tempo como os mercados mudam, tudo o que pode tornar mais difícil para você alcançar seus objetivos de investimento finais.

Consolidando suas contas de aposentadoria pode resolver muitos desses problemas, mas descobrir quando a consolidar e como consolidar o caminho certo nem sempre é fácil. Este post vai ajudá-lo a descobrir isso.

Que Retirement Accounts Você tem permissão para consolidar?

Antes de entrar na decisão sobre se deve ou não para consolidar suas contas de aposentadoria, é útil para compreender o que representa que você está mesmo permitiu consolidar em primeiro lugar.

Há muitos tipos diferentes de contas de aposentadoria, e você pode clique aqui para um quadro detalhado do IRS que mostra exatamente quais tipos de contas podem ser combinados. Mas há dois cenários comuns que muitas vezes as pessoas enfrentam.

O primeiro cenário comum está a ter uma ou mais contas de reforma de empregadores antigos, tipicamente 401 (k) e / ou 403 (b) s. Você tem algumas opções quando se trata de essas contas:

1. Deixá-los onde estão.
2. Rolar um ou mais deles sobre a do seu atual empregador 401 (k) ou 403 (b), desde que ele aceita sobreposições recebidas.
3. Rolar um ou mais deles sobre em um IRA com o provedor de investimento de sua escolha.

O segundo cenário comum é ter vários IRAs, quer com o mesmo fornecedor ou de diferentes fornecedores. Você pode ter aberto-los em momentos diferentes, ou você pode ter vários IRAs Rollover que foram abertos para aceitar sobreposições de planos de empregador idade. Esta situação também apresenta-lhe algumas opções:

1. Deixá-los onde estão.
2. Rolar um ou mais deles sobre a do seu atual empregador 401 (k) ou 403 (b), desde que ele aceita sobreposições recebidas.
3. Combiná-los em um único IRA com o mesmo fornecedor. O problema é que, a menos que você quer fazer uma conversão Roth e pagar os impostos associados, IRAs tradicional só deve ser combinado com outros IRAs tradicional e Roth IRAs só deve ser combinado com outros IRAs Roth.

Uma consolidação ideal seria deixá-lo com entre um e três contas de aposentadoria – uma combinação de: um plano de aposentadoria com seu atual empregador, um tradicional IRA, e uma IRA Roth.

Mas a consolidação máxima nem sempre é o melhor caminho. Às vezes, você vai ter que fazer uma escolha entre consolidação e otimização. O que nos leva a …

Cinco fatores a considerar antes de consolidar suas contas de aposentadoria

O objetivo de consolidar suas contas de aposentadoria geralmente é duplo:

1. Simplificação:  Ao reduzir o número de contas de aposentadoria você tem que gerenciar, é mais fácil manter o controle de tudo e para implementar de forma consistente o seu plano de investimento desejado.
2. Otimização:  Ao consolidar o seu dinheiro nos melhores contas de aposentadoria disponíveis para você, você pode maximizar a quantidade de dinheiro que é investido nos melhores opções de investimento que você tem.

O problema é que esses dois objetivos nem sempre andam de mãos dadas. Às vezes você pode combinar todas as suas contas de aposentadoria para o que oferece as melhores opções de investimento e os custos mais baixos, o que é uma vitória a toda a volta. Mas, por vezes, manter o acesso às melhores opções de investimento vai exigir manter várias contas em aberto, caso em que você terá que fazer algumas escolhas difíceis.

Aqui estão os principais fatores que você deve considerar como você decidir se quer ou não para consolidar suas contas de aposentadoria.

1. opções de investimento

Em primeiro lugar, você precisa ser capaz de implementar seu plano de investimento desejado. Assim, antes de consolidar, há duas grandes questões que você precisa perguntar:

1. contas que aposentadoria oferecer opções de investimento que se encaixam no seu plano?
2. Que as contas de aposentadoria oferecer essas opções de investimento com o menor custo?

Um dos benefícios de planos de aposentadoria empregador velhos rolam em um IRA é que você tem total controle sobre suas opções de investimento e, portanto, pode escolher de alta qualidade, fundos de baixo custo.

Mas alguns 401 (k) s oferta ainda melhor e fundos mútuos de custo mais baixo do que você pode começar a partir de um IRA ou de seu plano atual empregador, caso em que você pode ser melhor fora de deixar que o dinheiro onde ele é em vez de consolidar.

2. Outras Taxas

Além dos custos associados com as opções de investimento individuais, alguns 401 (k) s e IRAs vêm com taxas administrativas e encargos de gestão que contribuem para o custo dos seus investimentos e arraste para baixo seus retornos.

Se você pode evitar essas taxas por qualquer rolando seu dinheiro fora de um plano de aposentadoria de idade ou transferir para um novo provedor de IRA, você provavelmente vai melhorar suas chances de sucesso.

3. Conveniência

Quanto menos contas de aposentadoria que você tem, mais fácil é para manter o seu plano de investimento global na pista. Em alguns casos, pode até valer a pena pagar um pouco mais para ter todo o seu dinheiro da aposentadoria em um, fácil de gerenciar a conta.

4. Backdoor Roth elegibilidade

Se o seu rendimento é muito alto para contribuições regulares Roth IRA, você pode estar interessado em usar a estratégia ‘Backdoor Roth IRA’.

O problema com esta estratégia é que normalmente requer que você não tem nenhum dinheiro em uma IRA tradicional, pelo menos se você quer evitar os impostos. Então, se isso é algo que você quer fazer, você pode primeiro precisa mover seu dinheiro IRA tradicional em seu plano atual empregador, ou pelo menos evitar rolar planos de empregador velhos em um IRA tradicional.

Proteção 5. Credor

Se você tem um monte de dinheiro da aposentadoria salvou-se e você gostaria de protegê-lo de credores em caso de falência, você precisa considerar os vários níveis de proteção oferecidos pelos diferentes tipos de contas de aposentadoria.

401 (k) s e outros planos de empregador oferecer proteção ao credor ilimitado, enquanto até US $ 1.283.025 em IRAs é protegido durante a falência, com algumas variações de estado para estado, em termos de proteção geral credor.

Se você tem uma economia significativa de aposentadoria, a proteção limitada poderia ser uma razão para pensar duas vezes antes de lançar o seu plano de empregador em um IRA.

Consolidando a maneira esperta

A questão de se consolidar suas contas de aposentadoria realmente se resume a equilibrar a simplicidade com otimização. Em muitos casos, consolidando lhe permitirá realizar ambos os objetivos ao mesmo tempo, mas em outros você pode ter que sacrificar um para apoiar o outro.

No final do dia, muitas vezes há pelo menos algum nível de consolidação de contas de aposentadoria que tanto facilita a sua vida e coloca mais de seu dinheiro em melhores investimentos. É que win-win raro que é definitivamente vale a pena explorar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Os erros Top 3 Planeamento de aposentação Novas contratações Faça

Você pode estar lendo isso porque você só conseguiu um novo emprego ou ter um amigo próximo ou membro da família que fez e você gosta de ajudar os outros. Não é uma decisão crucial impactar seu futuro financeiro que precisa ser feito, mas a maioria das pessoas asneira. Não seja como a maioria das pessoas!

Planejamento para a aposentadoria é um dos desafios financeiros mais importantes que você vai ser enfrentados com a vida. Criando o plano certo para a sua situação vai ajudar a mantê-lo no caminho certo para alcançar a independência financeira mais tarde na vida.

Mas se você fizer um destes “ Três Grandes ” erros ao criar seu plano de aposentadoria inicial após iniciar um novo trabalho, você poderá enfrentar alguns dos principais obstáculos no caminho para a liberdade financeira.

Não poupando o suficiente ou esperar muito tempo para iniciar

Quando você está nos estágios iniciais de sua aposentadoria carreira é provavelmente longe do topo da sua lista de desafios da vida e preocupações. Quando você está em seu 20s e 30s que são mais propensos a ser focado em pagar empréstimos estudantis e contas de cartão de crédito ou pagar as despesas diárias de vida. Outros objetivos financeiros dentro de suas vistas podem ser comprar uma casa ou apenas tentando construir esse fundo de emergência que você ouve planejadores financeiros que dizem o que é necessário.

Todos esses objetivos financeiros e os desafios estão lutando pelos mesmos dólares ganhos duros em seu orçamento. É por isso que é tão fácil de fazer o erro de supor que você pode simplesmente economizar mais amanhã para compensar o tempo perdido ou adiadas salvar completamente.

Outros confiam demais em seu empregador para ajudá-los a escolher o quanto de contribuir para um plano de aposentadoria através da configuração predefinida durante a inscrição automática. O problema com esta abordagem é a sua taxa de contribuição inicial pode não ser suficiente.

A melhor estratégia para se certificar de que você está salvando o suficiente é executar um cálculo de aposentadoria básica quando você inicialmente configurar a sua conta de aposentadoria e, em seguida, novamente pelo menos uma vez por ano durante uma revisão anual.

Recomenda-se frequentemente para começar com uma meta inicial para salvar pelo menos 10-15% de sua renda por ano ao longo de sua carreira. Tente, pelo menos, contribuir o suficiente para obter a correspondência completa de seu plano de aposentadoria no trabalho, se uma correspondência empregador é oferecido se poupar 15% ou mais é realista desde o início. Regularmente aumento das contribuições futuras a cada ano automaticamente é outra maneira de “salvar mais amanhã” se uma característica escalada taxa de contribuição é oferecido em seu plano de aposentadoria. Se este não estiver disponível, definir um lembrete de calendário para aumentar as contribuições, pelo menos 1-2% a cada ano. Você também pode querer aplicar aumentos salariais futuros ou bônus em sua conta de aposentadoria. A linha inferior é automatizar poupança e pagá-lo para a frente a sua aposentadoria!

Não ter um plano Desde o início

Se você já foi a um restaurante que tem mais de 200 itens de menu que você sabe que o sentimento de indecisão quando é forçado a diminuir as suas opções. Seu futuro financeiro é de longe mais importante do que a sua próxima refeição.

Algumas escolhas na vida pode parecer esmagadora, especialmente quando sabemos o quão importante eles são.

Escolhendo suas opções de investimento inicial em um plano de aposentadoria é um desafio para muitos de nós, porque nem todos possuem a confiança financeira para tomar uma decisão informada. A realidade é que as ferramentas e recursos existem para nos ajudar a tomar essas decisões e até mesmo um investidor iniciante precisa de um plano básico. Se você não tem um plano de jogo escrito sua poupança de aposentadoria futuros pode não ser suficiente para ajudar a pagar objetivos de vida importantes.

Um plano básico de investimento também nos ajuda a evitar decisões emocionais que podem jogar os nossos planos fora da pista. Quando períodos de extrema volatilidade do mercado muitos investidores tendem a orientar clara de ações e investir muito conservadora. Permitir recentes ups e baixos do mercado para assustá-lo longe do mercado de ações pode ser um grande erro se você está nos estágios iniciais de sua carreira.

Isso porque se concentrar apenas sobre o risco do mercado de ações pode ser míope e expô-lo a um risco maior e que é o risco de perder a seu dinheiro.

Para o investidor hands-off, considere usar um baixo custo, estratégia de investimento passivo que se concentra na alocação de ativos (ou como você dividir a sua conta através de classes de ativos, como ações, títulos, ativos reais e dinheiro). Isso geralmente funciona melhor do que apenas tentar escolher os melhores desempenhos de anos anteriores. Uma abordagem hands-off para investir em uma carteira diversificada que fornece orientação profissional incluem a seleção de um fundo mútuo de alocação de activos que se adapta à sua tolerância ao risco. Como alternativa, um fundo mútuo data-alvo que ajusta automaticamente a tornar-se gradualmente mais conservadora investido medida que se aproxima a aposentadoria.

Não Fazer oa maioria de com vantagem fiscal Contas

Muitos protetores de aposentadoria cometem o erro de não aproveitando ao máximo o tratamento fiscal favorável de 401 planos e IRAs (k). contas de aposentadoria tradicionais, tais como planos 401 (k) e IRAs dedutíveis fornecer uma cabeça agradável começar, porque você começa uma ruptura de imposto imediato e a capacidade de reduzir o seu rendimento tributável. O limite de contribuição IRS para um 401 (k) é de R $ 18.000 e o limite de contribuição IRA é de R $ 5.500 em 2016.

Outro benefício importante de tirar o máximo partido das contas de aposentadoria é que eles permitem que seus ganhos para crescer em uma base de impostos diferidos. Ao emparelhar este benefício fiscal com o poder dos juros compostos, o pensamento de aposentadoria começa a aparecer um pouco menos assustadora. Você também pode usar o conceito de localização de ativos para a sua vantagem, contribuindo para uma Roth 401 (k) ou Roth IRA para obter os benefícios do crescimento livre de impostos de rendimentos. Esteja ciente de que as contas Roth são financiadas com dólares após impostos. Como resultado, esta estratégia geralmente funciona melhor quando você não precisa reduzir o seu rendimento tributável no ano em curso ou se você esperar para estar em um suporte de imposto mais elevado durante a aposentadoria.

Com o declínio das pensões e preocupações sobre a viabilidade da Segurança Social, está se tornando cada vez mais claro o ônus da aposentadoria financiamento está em nós como indivíduos. Se você evitar esses top 3 erros ao criar seu plano de aposentadoria, você será capaz de equilibrar aproveitar a vida hoje, com a paz de espírito sabendo que você está preparando para a verdadeira independência financeira na aposentadoria (não importa o quão longe este objetivo pode parecer ou como você definir a sua própria “aposentadoria”).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Monitoramento de seu taxa de retirada é importante na aposentadoria. Aqui está o porquê.

A taxa de retirada é um cálculo que conta a porcentagem de seus ativos investidos você está gastando, ou poderia passar, a cada ano na aposentadoria.

Exemplo taxa de retirada

Vejamos um exemplo de como as taxas de abstinência trabalhar.

• Suponha que no início do ano você tem US $ 100.000 em uma conta de investimento.
• Ao longo do ano você retirar $ 8.000.
• Sua taxa de retirada para o ano é de 8% ($ 8.000 dividido por $ 100.000).

A taxa de retirada segura é suposto ser a quantidade que você pode gastar cada ano sem nunca se preocupar com a falta de dinheiro. Dependendo do nível de risco de seus investimentos, o desempenho dos investimentos, e a necessidade de aumentar as retiradas para a inflação, a taxa de retirada segura pode variar de 3% a 4,5% ao ano.

Alguns estudos propuseram que você deve manter as retiradas em 4% ou menos para ser seguro. Esta regra retirada de 4% pode servir como uma orientação aproximada de seguir. Outras pesquisas têm mostrado que, seguindo um conjunto disciplinado de regras de taxa de abstinência que informam quando você começa um raise e quando você precisa tomar um corte de pagamento que você pode gastar um pouco mais e retirar 4% a 6% ao ano, em vez de 3 -4%.

Se você ainda não é aposentado, uma maneira de usar uma taxa de retirada é aproximar o que você pode ser capaz de retirar mais tarde. Por exemplo, a uma taxa de retirada de 5%, você poderia retirar $ 5.000 por ano para cada US $ 100.000 você tivesse investido.

É claro que alguns dos que US $ 5.000 teria que ser reservada para o imposto de renda na aposentadoria.

Quando você levar a sério a fazer seu planejamento de aposentadoria, em vez de depender de uma regra de ouro, você vai querer criar uma programação ou cronograma que mostra seus saques antecipados a cada ano em toda a aposentadoria.

Alguns anos você pode precisar de mais fundos para comprar um carro ou fazer uma viagem. Outros anos, você pode precisar de menos.

Por que você deseja acompanhar o seu levantamento Taxa

Quando em aposentadoria, é importante acompanhar o seu taxa de retirada de cada ano e compará-lo com um plano que mostra o que deve estar em ordem para o seu dinheiro para durar toda a aposentadoria.

Se a sua taxa de retirada é consistentemente acima do que o planejado e você ainda tem uma expectativa de vida longa, você poderia ficar sem dinheiro. Rastreando essa métrica é como ir para um físico. É uma maneira de check-in e certificar-se de seus gastos está em um sustentável saudáveis ​​quando comparados com o tamanho da carteira.

Sucessos retirada Taxa

Porque o futuro é, bem, o futuro e indeterminado, você vai querer ter um plano flexível que permite alguma “margem de manobra” em quanto você retirar cada ano. Este tipo de plano flexível significa que você pode ser capaz de retirar mais de um ano, para uma compra grande como um carro, e menos em outro ano, onde há grandes compras ocorrem.

Uma maneira de se certificar de que você não retirar o excesso é a criação de um plano de retirada sistemática que os depósitos diretos uma quantidade de dinheiro de seus investimentos em sua conta corrente. Isto serve como um “salário” e se você só gastar o que é depositado ele pode mantê-lo de mergulhar dentro e gastar dinheiro extra que foi realmente destinado para o futuro – não para o ano em curso.

Outra abordagem bem sucedida é algo chamado uma abordagem retirada segmentado em tempo onde os investimentos são feitos para coincidir com o prazo de quando você vai precisar deles. Por exemplo, um CD pode amadurecer a cada ano para atender às suas necessidades de gastos para esse ano.

Se você tem dinheiro em IRAs e 401 (k) planos, uma coisa a ter em mente é como seus saques mudará quando mínimo exigido Distribuições começar. Este regulamento exige que você começar a retirar de contas de aposentadoria em 70 1/2 anos de idade, ea cada ano você envelhece, você tem que retirar um pouco mais.

Ao retirar na aposentadoria, a coisa mais importante é planejar e então medir contra esse plano. Ter e seguir um plano é a única coisa mais importante que você pode fazer para se certificar de que você tem fundos suficientes para todos os seus anos de aposentadoria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cada próximo aposentado quer saber quanto tempo seu dinheiro vai durar na aposentadoria. Para chegar a uma resposta, você precisa resolver todos os sete itens na lista.

1. Taxa de Retorno

O primeiro dos sete itens é a taxa de retorno que você ganha.

A taxa de retorno que você ganha em poupança e investimentos terá um grande efeito sobre o tempo que o dinheiro dura. Houve longos períodos de tempo em que investimentos seguros (como CDs e títulos do governo) ganhou uma taxa de juros decentes e períodos de tempo (como agora), onde as taxas de juros são muito baixas. Mesmo com os estoques. Tem havido décadas onde existências previstas retornos pendentes, e décadas em que os retornos eram aproximadamente o mesmo que o que você obteria se tivesse preso com investimentos seguros. Não há nenhuma maneira de saber exatamente o que a taxa de retorno que você vai ganhar em seu dinheiro na aposentadoria.

Baseando o sucesso de seu plano apenas em retornos médios não é uma boa idéia. Uma média significa metade do tempo que você teria ganho algo abaixo da média.

O que fazer:  Confira os retornos históricos, olhando para tanto melhor caso e piores resultados de caso. Alguns períodos de tempo de 20 anos está ótimo; outros não fazem. Você deve se certificar que seu plano funciona mesmo se você receber um resultado que está abaixo da média. Você pode então executar cenários mostrando-lhe diferentes opções para que você saiba o que ajustar no seu plano (como despesa) se você se aposentar em um período de tempo que proporciona abaixo retornos médios.

2. Sequência de Devoluções

Quando você está tirando dinheiro de contas, a seqüência de retornos, ou ordem em que você experimenta retornos, assuntos. Isto é referido como sequência de risco. Por exemplo, suponha que os primeiros 5 a 10 anos de sua aposentadoria todos os seus investimentos devido também, e assim você não só tem a quantidade que você precisa para se retirar, mas, além disso o seu saldo principal cresce. Nesta situação, as suas chances de ficar sem dinheiro para baixo. Por outro lado, se os seus investimentos fazem mal os seus primeiros anos de aposentadoria, você pode precisar de gastar algum do seu principal para cobrir suas despesas. Será mais difícil para os seus investimentos para recuperar nesse ponto.

O que fazer:  Teste o seu plano sobre inúmeros resultados possíveis. Se um pobre sequência de retornos ocorre no início da reforma, planeja fazer um ajuste para baixo de seus gastos e estilo de vida para se certificar que seu dinheiro dura ao longo de seus anos de aposentadoria.

3. Quanto você retirar

planos de aposentadoria tradicionais são baseadas em algo chamado uma taxa de retirada. Por exemplo, se você tem R $ 100.000 e tirar US $ 5.000 por ano, sua taxa de retirada é de cinco por cento. Muita pesquisa foi feita sobre o que é chamado uma taxa de retirada sustentável; ou seja, quanto você pode retirar sem ficar sem dinheiro durante sua vida. Diferentes estudos colocar esse número em qualquer lugar de cerca de três por cento para cerca de seis por cento ao ano, dependendo de como o dinheiro é investido, o horizonte de tempo você quer para planejar (30 anos versus 40 anos, por exemplo) e como (ou se) você aumentar suas retiradas pela inflação.

O que fazer:  Criar um plano que calcula a taxa de retirada antecipada não só de ano para ano, mas também como medida ao longo de todo o seu horizonte de tempo de aposentadoria. Dependendo de quando a Segurança Social e pensões começar, pode haver alguns anos em que você precisa para retirar mais do que outros. Isso é OK, desde que ele funciona quando vistos no contexto de um plano multi-ano.

4. Quanto você gasta – E quando você gasta Ele

Um dos maiores erros de aposentadoria que eu vejo as pessoas fazem é de forma imprecisa estimar o que vai gastar na aposentadoria. As pessoas esquecem que a cada poucos anos, eles poderão incorrer em despesas de reparo em casa. Esquecem-se sobre a necessidade comprar um carro novo a cada tantas vezes. Eles também se esqueça de colocar grandes despesas de saúde no seu orçamento.

Outro erro que as pessoas fazem; gastando mais quando os investimentos fazem bem cedo. Quando você se aposentar, se os investimentos executar muito bem os seus primeiros anos de aposentadoria, é fácil supor que significa que você pode gastar o excesso de ganhos. Isso não significa necessariamente assim que funciona; grandes retornos no início devem ser escondidos para potencialmente subsidiar retornos pobres que podem ocorrer mais tarde. Bottom line: se você retirar muito cedo demais pode significar que de 10 a 15 anos de estrada o seu plano de aposentadoria estará em apuros.

O que fazer:  Crie um orçamento de aposentadoria e uma projeção do futuro caminho suas contas irá seguir. Em seguida, monitorar sua situação de aposentadoria, em comparação com a sua projeção. Se o seu plano mostra que você tem um excedente, só então você pode gastar um pouco mais.

5. inflação

Nenhuma pergunta sobre ela, coisas custa mais agora do que há vinte anos. A inflação é real. Mas quanto de um impacto que isso terá sobre quanto tempo seu dinheiro dura na aposentadoria? Talvez não tão grande de um impacto como você pode pensar. A pesquisa mostra como as pessoas atingem seus anos de aposentadoria mais tarde (idade 75 +) seus gastos tende a diminuir de uma forma que compensa o aumento dos preços. Em particular, os gastos com viagens, compras e comer fora vai para baixo.

Tem sido demonstrado que a inflação terá um impacto menor nas famílias de renda mais alta, como eles gastam mais dinheiro em não-essenciais e, portanto, tem “extras” que podem ser dadas até se as taxas de inflação obter alta.

A inflação tem um impacto maior sobre as famílias de baixa renda. Você tem que comer, consumir energia e comprar as necessidades básicas. Quando os preços sobem nesses itens famílias de baixa renda não têm outras coisas em seu orçamento que pode cortar. Eles têm que encontrar uma maneira de cobrir as necessidades.

O que fazer:  Monitorar as necessidades de gastos e saques em um ano a ano e fazer os ajustes necessários. Se você é uma família de baixa renda, considerar investir em uma casa eficiente da energia, a partir de um jardim e vivendo em algum lugar com fácil acesso ao transporte público.

6. as despesas de saúde

cuidados de saúde na aposentadoria não é livre. Medicare vai cobrir algumas das suas despesas médicas – mas certamente não todos. Em média, esperam Medicare para cobrir cerca de 50 por cento das despesas relacionadas com a saúde que você vai incorrer na aposentadoria. aposentados de baixa renda pode esperar gastar quase 30 por cento das suas despesas na aposentadoria em itens relacionados de cuidados de saúde.

Essas estimativas vêm de olhar para os gastos relacionados com a saúde total que inclui prémios para Medicare Parte B, Políticas Medigap ou um plano Medicare Advantage, bem como co-pays e consultas médicas, exames laboratoriais, prescrições, e dinheiro para a audição, dentário e Cuidados com a visão.

O que fazer:  Tome tempo para estimar seus custos de cuidados de saúde na aposentadoria. É melhor assumir que eles serão elevados e que você terá que gastar o seu pleno dedutível cada ano. Se você não incorrer na despesa, então você está livre para gastar o dinheiro em outra coisa. Planejando desta forma deixa espaço para extras. É muito melhor do que vindo acima do short.

7. Quanto tempo você vive

Em média você pode esperar viver até aos seus meados dos anos 80. Mas lembre-se, ninguém é média. Metade das pessoas vivem mais tempo do que a média; às vezes muito mais tempo. É melhor construir o seu plano de supondo que você viver mais tempo do que a média.

Se você é casado, você tem que explicar a longevidade potencial de qualquer um de vocês devem viver mais tempo, em vez de olhar para as coisas como se fosse único. Se você tem um diferencial idade você deve pensar sobre a expectativa de vida do mais jovem dos dois de vocês. Quanto mais tempo seu dinheiro da aposentadoria precisa durar, mais cuidado você precisa estar sobre o monitoramento para se certificar de que você está no caminho certo.

O que fazer:  Estimar a expectativa de vida e montar uma projeção de aposentadoria, que é um cronograma ano-a-ano das receitas e despesas. Estender esta linha do tempo para cerca de 90 anos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Aprenda a decidir sobre o melhor lugar para viver na aposentadoria

Você salvou e planejado e está ansioso para a aposentadoria. Agora vem a pergunta: Onde eu deveria se aposentar? Se houvesse um local perfeito para combinar com as necessidades de cada aposentado, decidir onde estabelecer seria simples. Mas não localização de sonho se encaixa cada sonho, e há uma abundância de opções charmosas e confortáveis ​​em todo o mapa. Independentemente do seu ideal, ou seus disjuntores do negócio, há algumas coisas importantes para procurar quando decidir onde viver na aposentadoria.

Que a procurar em um local de aposentadoria

Uma geração atrás, a principal preocupação para os aposentados que procuram uma nova localização foi climáticas. Hoje, as considerações financeiras pesam muito mais fortemente. Baixo custo de vida e de habitação são importantes para a maioria de nós, bem como fatores que irão garantir que você pode sair todo deve mudar as circunstâncias (após a morte de um cônjuge, a necessidade de uma instalação de vida mais hands-on, ou apenas um mudança de coração).

Os especialistas recomendam procurar áreas com população superior a 10.000, como menos densamente povoadas podem ter níveis mais baixos de serviços humanos. A área deve estar crescendo e têm qualidades que atraem os recém-chegados, por exemplo, dotes naturais, terra de lazer, história visível, como edifícios históricos e monumentos históricos e uma economia vibrante, onde as pessoas podem encontrar trabalho. Ele também deve ter uma baixa taxa de criminalidade, e ser relativamente perto de boas compras de varejo e um mercado grande mídia.

Você pode pensar que você deseja mover longe da civilização, mas você pode facilmente começar a se sentir isolado. O mais importante para os idosos, um centro médico de serviço completo deve estar dentro de um raio de distância razoável.

Com recursos culturais, educacionais e recreativas, bem como o acesso a hospitais universitários de alto nível, cidades universitárias são destinos de aposentadoria cada vez mais populares.

Universidades atrair novos por design, e as cidades que os cercam muitas vezes têm melhores sistemas de transporte público e menor custo de vida do que outras cidades. Além disso, eles geralmente têm os melhores mercados de aluguel no país. Você pode adquirir a propriedade antes da aposentadoria e alugá-lo para os alunos. capitais também muitas vezes se encontram a maior parte dos critérios acima, e tendem a ser relativamente à prova de recessão.

Impostos e sua aposentadoria Destino

Para a maioria das pessoas, os impostos são outro fator decisivo. Atualmente, sete estados (incluindo Flórida e Texas)  não tem impostos estaduais pessoal , mas outros 20 (incluindo Colorado, Geórgia e New York) oferecem incentivos fiscais favoráveis sobre a renda de aposentadoria. Escolhendo uma área com uma redução de impostos menores, mas um menor custo de propriedade impostos mais baixos de estar ou pode colocá-lo à frente do jogo. Independentemente disso, se concentrar no planejamento de vida sobre planejamento tributário: onde e como você quer passar os seus dias? Se você não responder a essa pergunta primeiro, impostos baixos não vai necessariamente fazer você feliz.

Visite seus melhores lugares para se aposentar

Se muitas partes do país parecer atraente, sair e vê-los. Comece anos antes da aposentadoria para visitar até cinco ou seis lugares. Depois de ter reduzido as suas escolhas para três ou menos, gastar até três semanas em cada pesar cuidadosamente os prós e contras da vida do dia-a-dia.

Não gaste todo o seu tempo perto do hotel no centro-em vez sair e visitar os bairros para ter uma noção das pessoas. Mais importante ainda, não basear uma decisão sobre os preços das casas médias encontradas na Internet, que são frequentemente subestimados. Reúna-se com corretores de imóveis na área para ter uma noção de preços das casas reais, e encontrar alguém comprometido a ajudar a encontrar o lugar certo.

Considere Aposentar Localmente

Claro que, antes de tomar qualquer decisão, os pré-aposentados deve primeiro determinar se um movimento é necessário. Para alguns, pode não ser. De acordo com as mais recentes estatísticas populacionais do US Census Bureau, 49 de 50 pessoas com mais de 65 estadia direita onde eles estão. Se a sua cidade natal atual é acessível, perto de amigos e familiares, e atividades perto e entretenimento que você mais gosta, por que mudar por causa do movimento?

Em vez disso, considere se a necessidade de mudança pode ser satisfeita através de férias breves mais frequentes, ou comprando ou uma casa de fim de semana fuga barato.

Alguns pré-aposentados optar por tentar um local a tempo parcial, com um condomínio na cidade e uma casa no país. Para aqueles que têm os meios, comprar uma segunda casa de férias durante seus anos de trabalho pode oferecer um período de teste de pré-aposentadoria. Mesmo melhor, alugar a casa na alta temporada e visitar regularmente na entressafra. Desta forma, você pode fazer um pouco de dinheiro extra e medir o apelo de viver lá em tempo integral.

Pesquisar os melhores lugares para se aposentar

Antes de tomar qualquer decisão sobre onde você quer viver, que ajuda a fazer alguma pesquisa. Aqui é onde começar.

• População, economia, atrações e informações gerais:  Visite o site do local,  Câmara de Comércio  e  Agência de Desenvolvimento Econômico  para ter uma noção da economia e indústrias local. A maioria das cidades também têm Visitantes agências na Web que vai lhe dar uma sensação da população, qualidade de vida e atrações locais. Além disso, confira viagem, onde você pode obter informação privilegiada de locais que conhecem as áreas melhor.
• Clima:  Se você realmente quer totó para fora em dados climáticos, confira as  ferramentas de dados interativos clima  do National Climatic Data Center (NCDC).
• Custo de Vida:  O Conselho para a Comunidade e Pesquisa Econômica usa dados de seu custo anual do índice de vida para alimentar um prático  custo de vida calculadora comparação . Ele mede o custo de vida em mais de 300 áreas urbanas.
• Crime Rates:  anual do FBI  crime nos Estados Unidos: Crime Reports uniformes  pode lhe dar uma visão geral útil de crime em todos, mas as menores cidades e vilas norte-americanos. Você também pode acessar facilmente os relatórios do crime local, uma vez que você estreitou sua pesquisa.
• Saúde:  US News publica um  guia para os melhores hospitais  com um banco de dados que você pode pesquisar por localização e / ou especialidade.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A grande notícia sobre ser único como você entra a aposentadoria é que o seu planejamento de aposentadoria é tipicamente muito menos complexo do que o planejamento comparável para casais. Você precisa pensar em termos de suas necessidades expectativa e renda de vida e pode fazê-lo sem se preocupar sobre como suas escolhas afetam um parceiro.

Aqui estão quatro decisões de planejamento de aposentadoria que os solteiros vai querer olhar de uma forma diferente do que os casais vão.

1. Olhe para a vida só Anuidades e opções de pensão

Se você tiver sorte o suficiente para ter disponível uma pensão para você, primeiro você tem que decidir se você quer tomar uma quantia fixa ou anuidade. Quanto mais tempo você acha que pode viver, o mais sentido a escolha de anuidade normalmente irá fazer.

Se a escolha anuidade é certo para você considerar a opção única única de vida. Esta opção proporciona renda máxima para você. Você também pode considerar uma anuidade imediata com uma única opção de vida. Estes não são ótimas opções para casais como as companhias de seguros pagar menos, se eles têm que cobrir uma expectativa de vida conjunta. Mas solteiros podem aproveitar as opções de pagamento mais elevados só de vida que estão disponíveis.

2. Considere Long Term Care Insurance

Muitos casais dependem um do outro para caregiving mais tarde na vida. Como um único, você pode querer a segurança de saber que você tem cobertura de seguro no lugar para ajudar a cobrir os custos de cuidado. Você é muito mais propensos a procurar os cuidados que você precisa se você tem uma política de cuidados de longo prazo no lugar para ajudar a cobrir a despesa.

Eles não são baratos, mas eles trazem a segurança de saber que você não vai ser forçado sobre cobrindo as necessidades de cuidados de saúde mais tarde na vida que possam surgir.

3. Segurança Social Alegando é mais simples

Se você é um único sem casamentos anteriores que durou 10 anos ou mais, em seguida, suas escolhas alegando Segurança Social são bastante simples.

Você vai ter muito mais por esperar até 70 de reivindicar. Para a maioria dos solteiros, ele só vai fazer sentido para reivindicar mais cedo se você tem razão para acreditar que sua expectativa de vida é menor do que a média.

Se você reclamar antes de atingir a idade de aposentadoria completa e você continuar a trabalhar, atente para o limite de rendimentos de Seguro Social; você poderia acabar devido dinheiro de volta se você fizer demais. Uma vez ultrapassado a idade da reforma completa do limite de rendimentos já não se aplica.

Se você é único e ter um casamento anterior, que era de dez anos ou mais, as suas opções de Segurança Social são um pouco mais complexa. Você pode ser capaz de reivindicar um benefício do cônjuge com base no registro do seu ex ganhos, e depois mudar para o seu próprio valor do benefício. Se você tem um ex-cônjuge falecido você pode ser elegível para um benefício viúva / viúvo com base em seu registro de ganhos. Examinar todas as suas opções antes de você reclamar.

4. Explorar alternativas Estilo de Vida

Como um único, você pode cabeça para fora em uma nova aventura a qualquer hora. Já pensou sobre a vida no exterior? Dê uma olhada em quanto aposentadoria no exterior pode custar; você pode se surpreender ao encontrar algumas opções muito acessíveis. E sobre a vida na estrada viajando estilo RV na aposentadoria? Você pode encontrar grupos de viajar por amizade e diversão.

Você também pode alugar um quarto em sua casa para trazer alguma renda extra ou viajar por ficar em casas de outras pessoas. Ou talvez você só quer se mudar para um estado diferente. Em alguns estados, os aposentados pagam impostos muito menor do que em outros. Estas são todas as decisões que são mais fáceis de fazer como um único.

Tudo é possível, por isso não podemos atrasar. Comece a planejar sua viagem a aposentadoria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Você quer que sua poupança de aposentadoria trabalhando tão duro para você quanto possível. Quanto mais o seu dinheiro funciona, o mais rápido você vai chegar a aposentadoria, ea menos que você realmente tem que salvar para chegar lá.

Uma das maneiras mais fáceis de obter o máximo proveito do seu dinheiro é usar as contas certas. Tirando proveito dos benefícios fiscais corretos e outros truques do comércio, você pode acelerar sua economia e alcançar a independência financeira ainda mais cedo. Então aqui está um guia passo-a-passo que você pode usar para escolher a conta de aposentadoria certo para a sua situação específica.

Nota rápida: Este conselho é voltado para os funcionários. Se você está por conta própria, você pode se referir a este artigo .

1. 401 (k) empregador Combinar

Se o empregador oferece contribuições correspondentes em sua 401 (k), que é o lugar para começar, não importa o quê. *

Contribuir com pelo menos o suficiente para obter o jogo completo antes mesmo de olhar em qualquer outro lugar. É um retorno garantido sobre o investimento que outras contas simplesmente não podem oferecer.

Cada empresa tem um programa de correspondência diferente, e alguns não são iguais em tudo, então você vai ter que fazer um pouco de trabalho braçal para descobrir o que sua empresa oferece. Pedir o seu representante de recursos humanos é um bom começo, e você também pode solicitar uma Descrição Plano Resumo que vai colocar tudo para fora.

Como exemplo, a sua empresa pode oferecer um jogo dólar por dólar em suas contribuições até 6% do seu salário. Nesse caso, você gostaria de fazer uma contribuição de 6% para o seu 401 (k), antes contribuindo para quaisquer outras contas.

* Quando digo 401 (k), eu realmente quero dizer qualquer plano de aposentadoria da empresa, incluindo 403 (b) S e outras variedades. 

2. Conta Poupança Saúde

Isto é um pouco não convencional, mas quando ele é usado corretamente uma conta de poupança de saúde pode ser a melhor conta de aposentadoria lá fora. É a única conta que oferece todos os seguintes benefícios fiscais:

1. A dedução fiscal para as contribuições
2. crescimento livre de impostos
3. retiradas livres de impostos (por despesas médicas, a qualquer momento, ou por qualquer motivo depois de 65 anos)

Em outras palavras, é a conta apenas que lhe permite guardar e usar seu dinheiro completamente livre de impostos .

O problema é que a maioria das pessoas não são elegíveis para utilizar um HSA. Você tem que ter um plano de seguro de saúde de alta-dedutível qualificação , que para 2016 significa que pelo menos uma franquia de $ 1.300 para cobertura individual ou de uma franquia de $ 2.600 para cobertura de família.

3. A 401 (k), mas só se …

O próximo lugar para procurar é de volta para o seu 401 (k), mas somente se ele oferece de alta qualidade, opções de investimento de baixo custo.

Se assim for, é um grande passo, porque você pode contribuir muito (até US $ 18.000 em 2016, ou até US $ 24.000, se você estiver 50+) e mantém as coisas simples, já que a conta já está configurada e você provavelmente já está contribuindo lá para obter o seu jogo empregador.

Então, como você sabe se as opções de investimento são bons?

Primeiro, olhe para as taxas. Custo é a melhor preditor de futuros retornos de investimento, com investimentos de menor custo desempenho melhor. E, infelizmente, muitos 401 (k) s estão crivados de taxas que ferem seus retornos.

Você pode usar este guia para descobrir quais as taxas que você deve estar procurando. Se o seu 401 (k) é de alto custo, você pode passar para a Etapa 4.

Mas se as taxas são baixas, dê uma olhada os próprios investimentos. Será que os fundos de plano de oferta de índice? Será que eles oferecem fundos target-data de aposentadoria de baixo custo? pode encontrar investimentos que correspondam ao seu perfil de investimento pessoal?

Se as respostas forem sim, você pode se sentir bem sobre contribuindo para o seu 401 (k) até ao máximo anual, acima e além de seu jogo empregador.

Há uma outra coisa a considerar aqui, e isso é se a sua empresa oferece uma Roth 401 (k) opção.

4. tradicional ou Roth

Se o seu 401 (k) não é bom, ou se você já contribuiu com o montante máximo e quiser economizar mais, o próximo lugar para procurar é um IRA.

Um IRA funciona muito bonito exatamente o mesmo que um 401 (k), mas você abri-lo em seu próprio país, em vez de consegui-lo através de seu empregador. E há dois tipos principais, com a diferença grande que é como a redução de impostos é aplicado:

• IRA tradicional:  Como a maioria 401 (k) s, você obter uma dedução fiscal para as suas contribuições, o crescimento livre de impostos, e, em seguida, seus levantamentos são tributados como receita ordinária.
• Roth IRA:  Não há dedução de imposto para as suas contribuições, mas você começa o crescimento livre de impostos e retiradas isentas de impostos na aposentadoria.

Qual é o melhor para você realmente depende das especificidades de sua situação. Um IRA tradicional tende a ser melhor para pessoas de alta renda, embora em alguns casos, pode ser melhor mesmo para assalariados de renda média. Um Roth IRA tende a ser melhor em rendimentos mais baixos, especialmente se você espera que o seu rendimento aumentar significativamente no futuro.

Ambos são grandes contas, porém, assim o principal objetivo é simplesmente abrir um e contribuindo.

Nota rápida: Um Roth IRA é uma conta flexível, com uma série de outros usos interessantes.

5. Volta para o seu 401 (k)

Se você pulou sobre seus 401 (k) no Passo 3 por causa das taxas, agora é a hora de revisitá-la com todo o dinheiro extra que você gostaria de contribuir. A menos que as taxas são particularmente notório, os benefícios fiscais oferecidos por um 401 (k), provavelmente, superam os custos.

6. Conta Investimento Tributável

Se você já usou todas as suas contas de aposentadoria com vantagem de impostos e ainda quero contribuir mais dinheiro, bom para você! A conta de investimento tributável regular de idade é provavelmente o caminho a percorrer.

Não existem quaisquer benefícios fiscais especiais, mas há muitas maneiras de investir tax-eficiente, e você também tem um monte de flexibilidade com essas contas para investir no entanto você gostaria. E ao contrário de um IRA ou 401 (k), onde primeiros levantamentos geralmente vêm com uma penalidade, você também pode acessar o dinheiro em uma conta tributável em qualquer momento e por qualquer motivo.

Em comentário: A Ordem rápida de Operações

Ufa! Isso é muito. Então aqui está uma ordem rápida de operações que você pode seguir como você tomar essa decisão por si mesmo:

1. 401 (k) até jogo empregador completo
2. conta de poupança de saúde
3. 401 (k), mas somente se ele tiver taxas mínimas e boas opções de investimento
4. Tradicional ou Roth IRA, ou em vez de uma má 401 (k) ou para o dinheiro extra em cima de seu 401 (k)
5. 401 (k), se você pulou sobre ele por causa das taxas
6. conta de investimento tributável

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.