Criando uma aposentadoria confortável é provavelmente o maior desafio financeiro que qualquer pessoa pode enfrentar. Infelizmente, é um desafio para o qual muitos trabalhadores são mal preparados.

Não poupando o suficiente para a aposentadoria?

Um estudo GoBankingRates.com constatou que 56% dos trabalhadores pesquisados ​​tinham menos de US $ 10.000 salvos para a aposentadoria. Pior ainda, quase um terço dos trabalhadores com 55 anos ou mais velhos não relatou poupança-reforma. Algumas das pessoas nesse grupo pode ter uma pensão para se confiar, mas a maioria são provavelmente financeiramente despreparados para sair da força de trabalho. Segurança Social só é projetado para substituir uma parcela de renda na aposentadoria, por isso aqueles que se encontram cerca de 10 anos longe da aposentadoria, independentemente de quanto dinheiro eles têm guardado, precisam desenvolver um plano para atingir a linha de chegada com sucesso.

Felizmente, um prazo de 10 anos ainda é tempo suficiente para chegar a uma posição financeira sólida. “Nunca é tarde demais! Durante os próximos 10 anos, você pode ser capaz de acumular uma pequena fortuna com um planejamento adequado “, diz Patrick Traverse, o investimento conselheiro representante, MoneyCoach, Mt. Agradável, SC

Aqueles que não salvou um monte de dinheiro precisa para fazer uma avaliação honesta de onde estão e qual o tipo de sacrifícios que eles estão dispostos a fazer. Tomando algumas medidas necessárias nos dias de hoje pode fazer um mundo de diferença na estrada.

1. Avaliar a situação atual

A necessidade de planejamento de aposentadoria adequada é tão importante quanto sempre. Ninguém gosta de admitir que eles poderiam estar mal preparados para a aposentadoria, mas uma avaliação honesta de onde se é financeiramente é vital, a fim de criar um plano que pode abordar com precisão quaisquer deficiências.

Comece a contar o quanto foi acumulado em contas vinculadas para a aposentadoria. Isso inclui os saldos em contas individuais de aposentadoria (IRAs), bem como planos de aposentadoria no local de trabalho, como um 401 (k) ou 403 (b). Incluir contas tributáveis ​​se eles estão indo para ser usado especificamente para a aposentadoria, mas omitir dinheiro guardado para emergências ou compras maiores, como um carro novo.

2. Identificar fontes de renda

poupança de aposentadoria existentes deve fornecer a maior parte da renda mensal na aposentadoria, mas pode não ser necessariamente a única fonte. renda adicional pode vir de um número de lugares fora de poupança, e você também deve considerar que o dinheiro.

A maioria dos trabalhadores se qualificar para benefícios da Previdência Social, dependendo de fatores como ganhos na carreira, comprimento de histórico de trabalho e a idade em que os benefícios são tomadas. Para os trabalhadores sem poupança reforma atuais, isso pode ser seu ativo aposentadoria somente. site da Segurança Social do governo fornece um estimador de benefício de aposentadoria para ajudar a determinar que tipo de renda mensal que você pode esperar na aposentadoria.

Para os trabalhadores a sorte de ser coberto por um plano de pensão, deve ser adicionado renda mensal a partir desse activo. Você também pode coaduna-se com renda de um trabalho a tempo parcial, enquanto em reforma, se esta é uma probabilidade.

3. Considere seus objetivos e planos para a aposentadoria

Isso prova a ser um fator significativo no planejamento da aposentadoria. Alguém que planeja o downsizing para um imóvel menor e viver uma calma, estilo de vida modesto na aposentadoria terá necessidades financeiras muito diferentes de um aposentado que planeja viajar extensivamente.

Os indivíduos devem desenvolver um orçamento mensal para estimar os gastos regulares na aposentadoria, como moradia, alimentação, jantar fora e actividades de lazer. Os custos para a saúde e despesas médicas, tais como seguro de vida, seguro de cuidados de longo prazo, medicamentos e consultas médicas podem ser substanciais na vida mais tarde, então incluí-los em qualquer estimativa de orçamento.

4. Determinar a Idade Target Retirement

Alguém que é de 10 anos longe de aposentadoria pode ser tão jovem quanto 45 se eles são bem preparado financeiramente e ansioso para sair da força de trabalho, ou tão velho quanto 65 ou 70, se eles não são. Com a expectativa de vida continua a crescer, os indivíduos saudáveis ​​devem fazer suas estimativas de planejamento de aposentadoria assumindo que ele precisa para financiar uma aposentadoria que poderia durar três décadas, ou mais.

Planejamento para a aposentadoria significa avaliar não só os hábitos de consumo esperados na aposentadoria, mas também quantos anos de aposentadoria pode durar. Uma aposentadoria que dura 30 a 40 anos parece muito diferente do que aquele que pode durar apenas metade desse tempo. Enquanto a reforma antecipada é provável um objetivo de muitos trabalhadores, a data da aposentadoria alvo razoável consegue um equilíbrio entre o tamanho da carteira de aposentadoria e o período de tempo que o ninho de ovos pode adequadamente suportar.

“A melhor maneira de determinar uma data-alvo para se aposentar é considerar quando você vai ter o suficiente para viver com a aposentadoria, sem esgotar o dinheiro. É sempre melhor para fazer suposições conservadoras no caso de suas estimativas são um pouco fora “, diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza no Grupo Consultivo Inovativa em Lexington, Massachusetts.

5. Confronte qualquer diferença

Todos os números compilados a este ponto deve ajudar a responder a pergunta mais importante de tudo – fazer ativos de aposentadoria acumulados exceder o montante previsto para a financiar integralmente a aposentadoria? Se a resposta for sim, então é importante manter contas de aposentadoria financiamento, a fim de manter o ritmo e permanecer na pista. Se a resposta é não, então é hora de descobrir como fechar a lacuna.

Com 10 anos para ir até a aposentadoria, os trabalhadores que estão atrasados ​​precisa descobrir maneiras de adicionar às contas de poupança. A combinação de aumento das taxas de poupança e corte de gastos desnecessários é provável necessário para fazer mudanças significativas. Os indivíduos devem descobrir o quanto a poupança adicional que eles precisam para fechar o déficit e fazer as alterações apropriadas para as taxas de contribuição para IRAs e 401 (k) contas. opções automáticas de poupança através da folha de pagamento ou conta bancária deduções são muitas vezes ideal para manter poupança no caminho certo.

“Na realidade, não há truques de mágica financeiros um consultor financeiro pode fazer para tornar a sua situação melhor. Vai ter muito trabalho e se acostumando a viver com menos na aposentadoria. Isso não significa que não pode ser feito, mas ter um plano de transição e alguém lá para prestação de contas e apoio é crucial “, diz Mark Hebner, fundador e presidente do índice do Fundo Advisors, Inc., Irvine, Calif., E autor de “Índice Fundos: The 12-Step Recuperar Programa de investidores ativos.”

6. avaliar a tolerância de risco

Como os trabalhadores começar a se aproximar da idade da reforma, as alocações de carteira deve transformar gradualmente mais conservadora, a fim de preservar a poupança que já foram acumulados. Um mercado de urso com apenas um punhado de anos restantes até a aposentadoria poderia paralisar quaisquer planos para sair da força de trabalho no tempo. carteiras de aposentadoria nesta fase deve se concentrar principalmente em ações que pagam dividendos de alta qualidade e títulos com grau de investimento para produzir tanto o crescimento conservadora e renda. Como orientação, os investidores devem subtrair sua idade de 110 para determinar o quanto a investir em ações. Por exemplo, um de 70 anos de idade devem visar uma alocação de 40% em ações e 60% em títulos.

A tentação daqueles atrás em suas economias é muitas vezes a rampa até o risco da carteira, a fim de tentar produzir retornos acima da média. Embora esta estratégia pode ser bem sucedido na ocasião, que muitas vezes produz resultados mistos. Os investidores tomando uma estratégia de alto risco pode, por vezes, encontrar-se tornando a situação pior, comprometendo-se activos de maior risco na hora errada. Algum risco adicional pode ser apropriado dependendo das preferências individuais e tolerância, mas assumindo um risco muito grande pode ser uma coisa perigosa. Aumentando as alocações de capital em 10% pode ser apropriada neste cenário para o risco-tolerantes.

7. Consultar um consultor financeiro, se necessário

A gerência de dinheiro é uma área de especialização para relativamente poucos indivíduos. Consultar um conselheiro financeiro ou planejador pode ser um sábio curso de ação para aqueles que querem um profissional supervisionar sua situação pessoal. Um bom planejador garante que uma carteira de aposentadoria mantém uma alocação de ativos de risco adequada e, em alguns casos, pode fornecer conselhos sobre assuntos mais amplos de planejamento imobiliário também. Planejadores, em média, cobram cerca de 1% do total de ativos administrados anualmente por seus serviços. Em geral, é aconselhável escolher um planejador que é pago com base no tamanho da carteira administrada, em vez de um que ganha comissões com base nos produtos que ele ou ela vende.

The Bottom Line

Se você pouco guardado para a aposentadoria, você precisa pensar nisso como uma chamada wake-up para levar a sério a transformar as coisas ao redor.

“Se você é 55 e são ‘curto em poupança,’ é melhor você tomar medidas drásticas para recuperar o atraso, enquanto você ainda está empregado e gerando ganhos. Diz-se que 50 das pessoas (e início dos anos 60) são seus ‘anos ganhando,’ quando eles têm menos despesas – as crianças se foram, a casa ou é pago ou foi comprado a um preço baixo anos atrás, etc. – e assim eles pode arrumar mais do seu salário líquido. Mantenha-se ocupado “, diz John Frye, CFA, diretor de investimentos, Guindaste Asset Management, LLC, Beverly Hills, Califórnia. É melhor apertar o cinto agora do que ter que fazê-lo quando você está em seu 80s.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Construir um retorno da carteira total

Uma maneira comum de criar renda de aposentadoria é o de construir uma carteira de fundos de ações e títulos de índice (ou trabalhar com um consultor financeiro que faz isso). A carteira é projetado para alcançar uma taxa respeitável de longo prazo de retorno, e ao longo do caminho, você seguir um conjunto prescrito de regras de taxa de abstinência que normalmente lhe permitirá tirar 4-7 por cento ao ano e, em alguns anos, aumento a sua retirada para a inflação.

O conceito por trás de “retorno total” é que você está visando um retorno médio anual de 10 a 20 anos, que cumpre ou excede sua taxa de retirada. Embora você está direcionando uma média de longo prazo, em qualquer um ano o seu retorno vai desviar-se essa média um pouco. Para seguir este tipo de abordagem de investimento, você deve manter uma alocação diversificada independentemente das ups ano-a-ano e baixos da carteira.

Você toma retiradas usando o que é chamado de um plano de retirada sistemática. Seja cauteloso de como você projeta seus potenciais resultados quando retiradas regulares estão saindo na aposentadoria a sequência dos retornos do mercado pode afetar seu resultado.

Existem muitas variações para uma estratégia de investimento total return como segmentação tempo e correspondência de ativos e passivos, onde os investimentos seguros são usados ​​para atender às necessidades de fluxo de caixa de curto prazo e investimentos orientados para o crescimento são utilizados para financiar as necessidades de fluxo de caixa futuros.

A abordagem de retorno total é melhor usado por investidores experientes, aqueles que gostam de gerir o seu dinheiro e ter uma história de fazer, decisões disciplinados lógicas, ou pela contratação de um consultor que utiliza esta abordagem. Quando bem feito, uma carteira de retorno total é um dos melhores investimentos de aposentadoria que você pode fazer.

2. Os fundos Use Retirement Income

fundos de renda de aposentadoria são um tipo especializado de fundo mútuo. Eles automaticamente alocar seu dinheiro através de uma carteira diversificada de ações e títulos, muitas vezes por possuir uma seleção de outros fundos de investimento. Os investimentos são geridos com o objetivo de produzir renda mensal que é distribuído para você. Estes fundos são construídos para fornecer um tudo-em-um pacote que é projetado para realizar um objetivo particular.

Alguns fundos têm um objetivo de produzir renda mensal superior e pode usar algum princípio para cumprir suas metas de pagamento. Outros fundos têm uma quantidade menor renda mensal combinada com um objetivo de preservar capital.

Com um fundo de renda de aposentadoria, você manter o controle de seu principal e pode acessar o seu dinheiro a qualquer momento. Claro, se você retirar um pouco do seu diretor, sua renda mensal futuro será, posteriormente, ir para baixo.

3. anuidades imediatas

Todas as anuidades são uma forma de seguro e não um investimento. Eu incluí-los na lista de melhor investimento de aposentadoria, porque sua finalidade é produzir renda e é isso que você precisa em aposentadoria.

Com uma anuidade imediata, você está garantindo o seu rendimento futuro. Em troca de um montante fixo, a companhia de seguros está fornecendo-lhe garantido renda para a vida (ou por algum outro acordado período de tempo). A garantia é tão forte quanto a qualidade da companhia de seguros que emite-lo.

Há anuidades imediatas fixos, bem como anuidades imediatas variáveis. Alguma renda oferta que vai aumentar com a inflação, embora isso significa que você vai começar a receber uma quantia mensal mais baixo.

Você também pode escolher o termo da anuidade, como um pagamento de 10 anos, um payout de vida comum (apropriado se você é casado e quer renda para qualquer um de vocês que podem ser de longa duração) ou um único pagamento vida.

anuidades imediatas podem ser uma boa solução para quem não tem muitas outras fontes de renda garantida, para aqueles que tendem a ser mais gastadores (o que significa que pode gastar uma quantia de dinheiro muito rapidamente e, em seguida, não tem nada à esquerda) e para pessoas individuais com expectativa de vida longa.

4. Compre ligações

Quando você comprar um título, você emprestar seu dinheiro a qualquer governo, uma corporação ou um município. O mutuário concorda em pagar juros para um determinado período de tempo e quando o vínculo amadurece seu principal é devolvido para você. A receita de juros, ou rendimento, recebe de um vínculo (ou a partir de um fundo de obrigações) pode ser uma constante fonte de renda de aposentadoria.

Bonds têm classificações de qualidade para lhe dar uma idéia da força financeira do emitente do título. Há a curto prazo, médio prazo e títulos de longo prazo. Há também títulos com taxas de juros ajustáveis, chamados obrigações de taxa, bem como títulos de alto rendimento flutuante, que pagam taxas de cupão mais elevadas, mas têm uma classificação de qualidade inferior. Os títulos podem ser comprados como um pacote na forma de um fundo negociado em troca de títulos de fundos mútuos ou vínculo, ou você pode comprar títulos individuais.

Na aposentadoria, títulos individuais podem ser usados ​​para formar uma escada de títulos com vencimentos definidos para corresponder às suas necessidades de fluxo de caixa futuros. Esta estrutura de investimento é muitas vezes referido como correspondente de ativos e passivos ou time-segmentação.

O valor principal dos títulos irá flutuar as taxas de juros mudar. Em um ambiente de taxa de juros subindo, você pode esperar valores de títulos existentes para ir para baixo. Se você está pensando em manter o título até o vencimento principais flutuações não importa. Se você possui um fundo mútuo de títulos e necessidade de vendê-lo para usar os fundos para o custo de vida, principais flutuações importa.

Comprar títulos para a renda que produzem e / ou para o principal garantido que você vai receber quando eles amadurecem-não comprá-los esperando retornos elevados, ou esperando para fazer um ganho na valorização do capital.

5. Aluguer de Imóveis

Aluguer de propriedade pode fornecer uma fonte de renda estável, mas haverá exigências de manutenção, e quando você possui imóveis, você inevitavelmente vai incorrer em despesas imprevistas. Antes de comprar um imóvel de aluguel, você precisa calcular todas as despesas potenciais que podem incorrer sobre o prazo esperado você pretende possuir a propriedade. Você também precisa levar em consideração vaga taxas-nenhuma propriedade será alugado 100 por cento do tempo.

Propriedade de investimento é um negócio, não uma proposta-get rico rápido. Para aqueles com experiência imobiliário, ou aqueles que querem colocar o tempo para torná-lo uma propriedade real rental negócio pode fazer um grande investimento de aposentadoria.

Se você não tem certeza por onde começar, considere a leitura de livros sobre investimento imobiliário, conversar com investidores experientes, e participar de um clube de investimento imobiliário.

Não vá para fora e começar a investir em imóveis sem fazer a sua lição de casa. Eu assisti as pessoas apanharem o comboio imobiliário simplesmente porque eles sabiam que um amigo ou vizinho que fez muito bem com o setor imobiliário. Seu amigo ou vizinho pode ter conhecimento ou experiência que você não tem. Começar em um investimento porque alguém teve sucesso com ele não é o motivo certo para fazê-lo.

6. Anuidade Variável Com um Rider Lifetime Renda

A anuidade variável não é o mesmo tipo de investimento como uma anuidade imediata. Em uma anuidade variável, seu dinheiro vai para uma carteira de investimentos que você escolher. Você participa dos ganhos e perdas desses investimentos, mas por uma taxa adicional, você pode adicionar garantias, chamados de pilotos. Pense em um piloto como uma umbrella- você não pode precisar dele, mas ele está lá para protegê-lo em um cenário de pior caso.

Riders que fornecem movimento renda por muitos nomes tais como pilotos de benefício de vida, benefícios de retirada garantidos, pilotos de renda mínima vida, etc. Cada um tem uma fórmula diferente que determina o tipo de garantia a ser prestado. anuidades variáveis ​​são complexas, e eu descobri que muitas das pessoas que lhes oferecem não têm uma boa compreensão sobre o que o produto faz e não faz. Pilotos têm taxas, e eu frequentemente ver anuidades variáveis ​​com taxas de execução total de cerca de 3-4 por cento ao ano. Isso significa fazer qualquer dinheiro dos investimentos tem que ganhar de volta as taxas e então alguns.

Uma anuidade é um produto de seguro. planejamento cuidadoso deve ser feito para determinar se você deve segurar alguns dos seus rendimentos. Se a resposta for sim, então você deve descobrir o que conta para comprar a anuidade em (um IRA ou usando o dinheiro não-aposentadoria), como os rendimentos serão tributados quando você usá-lo, eo que acontece com a anuidade após a sua morte .

Raramente vejo um bom planejamento feito antes da compra de anuidades variáveis. Infelizmente, tudo demasiado frequentemente a anuidade é comprado porque alguém tinha dinheiro e uma pessoa de vendas sugeriu que colocar seu dinheiro em um produto de anuidade variável. Isso não é planejamento financeiro.

7. Mantenha Alguns investimentos seguros

Você sempre quer manter uma parcela de seus investimentos de aposentadoria em alternativas seguras. O principal objetivo de qualquer investimento seguro é para proteger o que você tem, em vez de gerar um alto nível de rendimento.

Eu recomendo todos os aposentados têm alguma conta de reserva (um fundo de emergência). Esta conta não deve ser incluído como um ativo disponível para produzir renda de aposentadoria. Ele está lá como uma rede de segurança; algo para ligar para despesas imprevistas que possam surgir na aposentadoria.

Além disso, se você não tem certeza o que fazer com seu dinheiro, estacioná-lo em um investimento seguro enquanto você tomar o tempo para fazer uma decisão educada. Muitas pessoas correm para colocar seu dinheiro em um investimento, porque eles se sentem como ele não deve estar sentado no banco por muito tempo. Eles acabam de tomar uma decisão pressa, que nunca é uma boa idéia.

Tomar decisões de investimento atenciosas, bem informados leva tempo. Enquanto você está educando-se ou entrevistando assessores é perfeitamente aceitável para estacionar o seu dinheiro em algum lugar seguro. Nenhum profissional respeitável vai pressioná-lo a tomar uma decisão de investimento rápido. Se você está se sentindo pressionados você não pode estar lidando com alguém que tem seus melhores interesses em mente.

8. renda produzindo fundos fechados

A maioria dos fundos fechados são projetados para produzir renda mensal ou trimestral. Esta renda pode vir de juros, dividendos, chamadas cobertas, ou em alguns casos de um retorno de capital. Cada fundo tem um objetivo diferente; algumas ações próprias, outras obrigações próprias, alguns escrevem coberto chamadas para gerar renda, outros usam algo chamado uma estratégia de captação de dividendos. Certifique-se de fazer sua pesquisa antes de comprar.

Alguns fundos fechados usar alavancagem-o que significa que pedir emprestado contra os valores do fundo para comprar mais renda produzindo títulos e são, portanto, capaz de pagar um rendimento mais elevado. Alavancagem significa um risco adicional. Esperar que o valor principal de todos os fundos fechados ser bastante volátil.

investidores experientes podem encontrar fundos fechados para ser um investimento adequado para uma parcela de seu dinheiro da aposentadoria. Menos investidores experientes devem evitá-las ou possuí-los usando um gerente de carteira que se especializa em fundos fechados.

9. Dividendo e fundos Dividendo Rendimento

Em vez de comprar ações individuais que pagam dividendos, você pode escolher um fundo de renda de dividendo, o que irá possuir e gerir ações de dividendos a pagar para você. Dividendos podem fornecer uma constante fonte de renda de aposentadoria que pode subir a cada ano, se as empresas a aumentar os seus pagamentos, mas de dividendos nos maus momentos, os dividendos podem também ser reduzidos, ou parou completamente.

Muitas empresas de capital aberto produzir o que são chamados de “dividendos qualificados” o que significa que os dividendos são tributados a uma taxa de imposto mais baixa do que a renda ordinária ou receita de juros. Por esta razão, pode ser mais eficiente em termos fiscais a deter fundos ou ações que produzem dividendos qualificados em contas não-aposentadoria (ou seja, não dentro de um IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)

Seja cauteloso de dividendo pagar ações ou fundo com rendimentos que são bastante mais elevados do que o que parece ser a taxa média. Altos rendimentos são sempre acompanhados por riscos adicionais. Se algo está pagando um rendimento significativamente maior, ele está fazendo isso para compensá-lo por assumir risco adicional. Não investir sem compreender o risco que você está tomando.

10. Real Estate Investment Trusts (REITs)

Um fundo de investimento imobiliário, ou REIT, é como um fundo mútuo que é proprietária de imóveis. Uma equipe de profissionais gere a propriedade, cobrar aluguel, pagar as despesas, recolher uma taxa de administração para o fazer, e distribuir a renda restante para você, o investidor.

REITs podem se especializar em um tipo de propriedade, tais como edifícios de apartamentos, edifícios de escritórios, ou hotéis / motéis. Há REITs não publicamente negociadas, tipicamente vendidos por um corretor ou representante registado que recebe uma comissão, bem como REITs negociados publicamente que o comércio em uma bolsa de valores e pode ser comprado por qualquer pessoa com uma conta de corretagem.

Quando usado como parte de uma carteira diversificada, REITs pode ser um investimento de aposentadoria apropriado. Devido às características fiscais dos REITs renda geram, pode ser melhor para manter este tipo de investimento dentro de uma conta de aposentadoria imposto diferido, como um IRA.

Se você fez isso até o fim desta lista, parabéns! Saiba tudo o que puder, e lembre-se, não faz mais sentido para escolher seus investimentos de aposentadoria como parte de um plano de investimento global. Os investimentos são melhor escolhido para trabalhar soluções em conjunto e não como individuais. Todos os 10 opções apresentadas podem ser misturados e combinados e usados ​​como parte de um plano.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Depois de uma vida de trabalho e economia, a aposentadoria é a luz no fim do túnel. A maioria de nós encaramos isso como um tempo de descanso e relaxamento, onde podemos desfrutar os frutos do nosso trabalho. Nós encaramos uma constante fonte de renda sem a necessidade de ir para o trabalho todos os dias.

É uma grande visão, mas a geração de renda sem indo para o trabalho tende a ser um conceito obscuro durante os nossos anos de trabalho. Nós sabemos o que queremos, mas não está totalmente certo de como isso vai acontecer. Então, como exatamente você vai transformar o seu ninho de ovos em um fluxo constante de dinheiro durante seus anos de aposentadoria? Estas estratégias concretas podem ajudar.

1. anuidades imediatas

A compra de uma anuidade imediata é uma maneira fácil de converter um montante fixo em um fluxo de renda em curso que você não pode sobreviver. Aposentados muitas vezes tomam o dinheiro que economizou durante seus anos de trabalho e usá-lo para comprar um contrato de anuidade imediata, porque o fluxo de renda começa imediatamente, é previsível e não é afetado pela queda dos preços de ações ou declínio das taxas de juros.

Em troca do fluxo de caixa e de segurança, um comprador anuidade imediata aceita que o pagamento de renda não vai aumentar. A maior preocupação para os compradores de anuidade mais imediatas é que uma vez que você comprar um, você não pode mudar sua mente. Seu principal está bloqueado para sempre, e após a sua morte, a seguradora mantém o saldo remanescente em sua conta.

Anuidades são produtos complicados que vêm em uma variedade de formas. Antes de você sair correndo e comprar um, faça a sua casa.

2. As retiradas sistemáticas Estratégicos

Mesmo se você tem milhões de dólares sentado em sua conta bancária, levando tudo de uma vez e enchê-lo em seu colchão não é um método estratégico de maximizar e proteger seu fluxo de renda. Independentemente do tamanho do seu ninho de ovos, tirando apenas a quantidade de dinheiro que você precisa e deixar o resto continuar a trabalhar para você é a estratégia inteligente. Descobrir suas necessidades de fluxo de caixa e tirando somente essa quantidade de dinheiro em uma base regular é a essência de uma estratégia sistemática de retirada. Claro, tirando a mesma quantidade de dinheiro cada semana ou mês também podem ser categorizadas como sistemática, mas se você não combinam com seus saques às suas necessidades, com certeza não é estratégico.

De uma forma ou de outra, a maioria das pessoas implementar um programa de retirada sistemática, liquidando seus ativos ao longo do tempo. participações, tais como fundos mútuos e de ações em planos 401 (k) são muitas vezes maiores piscinas de dinheiro aproveitado desta maneira, mas títulos, contas bancárias e outros bens devem ser considerados também. A estratégia de rebaixamento devidamente implementado pode ajudar a garantir que o seu fluxo de renda dura enquanto você precisar dele.

“Para os aposentados que estão puxando dinheiro da aposentadoria fora de IRAs tradicionais (não Roth IRAs), 401 (k) e 403 (b) s, o ‘montante direito de retirada’ não é sua decisão – ao contrário, ela é determinada pela RMD ( requerida distribuição mínima) a partir de 70½ idade “, diz Craig Israelsen, Ph.D., designer de 7Twelve Portfolio, em Springville, Utah. “Em geral, o RMD requer levantamentos menores durante os primeiros cinco a seis anos (aproximadamente através de 76 anos). Depois disso, os levantamentos baseados em RMD anuais será significativamente maior para o resto da vida do aposentado.”

3. Bonds laddered

escadas de títulos são criados através da compra de vários títulos que vencem em intervalos escalonados. Esta estrutura proporciona retornos consistentes, baixo risco de perda e proteção contra risco de chamada, uma vez que os vencimentos escalonados eliminar o risco de todos os títulos que está sendo chamado ao mesmo tempo. Bonds geralmente fazer pagamentos de juros duas vezes por ano, portanto, um portfólio de seis títulos geraria um fluxo de caixa mensal constante. Desde que a taxa de juros paga pelos títulos está bloqueado na hora da compra, os pagamentos de juros periódicos são previsíveis e imutável.

Quando cada vínculo amadurece, outro é comprado, ea escada é estendido como a data da nova compra maturidade ocorre mais no futuro do que a data das outras obrigações da carteira de maturidade. A variedade de títulos disponíveis no mercado proporciona uma considerável flexibilidade na criação de uma escada vínculo como questões de diferentes graus de qualidade de crédito pode ser usado para construir a carteira.

“Títulos individuais – laddered nos diferentes sectores, classes de ativos e períodos de tempo – pode fornecer um retorno garantido de principal (com base na viabilidade da companhia emissora) e uma taxa de juro competitiva”, diz Dave Anthony, CFP®, presidente e gerente de portfólio , Anthony Capital, LLC, em Broomfield, Colorado. “recentemente, tive um cliente que, quando apresentados com esta estratégia, decidiu tomar pensão oferta buy-out $ 378k montante fixo de sua empresa e comprar 50 títulos individuais diferentes, de 50 empresas diferentes , não arriscando mais do que 2% em qualquer empresa, espalhar-se ao longo dos próximos sete anos. Seu rendimento fluxo de caixa foi de 6% ao ano, mais do que a sua pensão ou uma anuidade individual.”

4. Certificados de Depósito laddered

A construção de um certificado de depósito (CD) escada espelha a técnica para a construção de uma escada de títulos. Vários CDs com diferentes datas de vencimento são comprados, com cada CD amadurecendo mais tarde do que o seu antecessor. Por exemplo, um CD pode amadurecer em seis meses, com o próximo vencimento em um ano eo próximo vencimento em 18 meses. À medida que cada CD amadurece, um novo é comprado e a escada é estendido como a data da nova compra maturidade ocorre mais no futuro do que a data dos CDs comprados anteriormente maturidade.

Esta estratégia é mais conservadora do que a estratégia de títulos laddered porque CDs são vendidos através de bancos e são segurados pelo Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). escadas CD são muitas vezes utilizados para as necessidades de renda de curto prazo, mas pode ser usado para necessidades a longo prazo, se as taxas de juros são atraentes e fornecer o nível desejado de renda.

Os juros obtidos com CDs só é pago quando os CDs atingir a maturidade tão estruturação adequada da escada é importante para garantir que as datas de vencimento coincidir com necessidades de renda. Note-se que alguns CDs têm uma característica reinvestimento automático, o que poderia impedi-lo de receber a renda do investimento. Certifique-se de que quaisquer CDs que você usa para gerar um fluxo de renda de aposentadoria não incluir esse recurso.

5. Completando o Mix

Para muitas pessoas, o financiamento de aposentadoria não depende de uma única fonte de renda. Em vez disso, seu fluxo de caixa vem de uma combinação de fontes, que pode incluir uma pensão, benefícios da Previdência Social, herança, bens imóveis ou outros investimentos de geração de renda. Ter múltiplas fontes de renda – incluindo um portfólio estruturado para incluir uma anuidade imediata, um programa de retirada sistemática, uma escada de títulos, uma escada de CD ou uma combinação desses investimentos – pode ajudar a proteger o seu rendimento em caso de que as taxas de juros caem ou um de seus investimentos proporciona retornos que são menos do que o esperado para receber.

The Bottom Line

Uma fonte estável de renda durante a aposentadoria é possível, mas é preciso planejamento. Salve diligentemente, investir conscientemente e determinar a melhor opção de pagamento para você quando chega a hora de sacar seus fundos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uma regra importante para aposentados to Remember

Há uma série de “regras de ouro” financeiras que eu sinto fortemente sobre como eles se relacionam com complementando a renda de aposentadoria com poupança reforma. Enquanto eu gosto de acreditar todas essas regras manter um bom bocado de valor e são bem compreendidos, um dos meus favoritos de todos os tempos é a Regra $ 1.000 Bucks-a-mês.

Antes de nos aprofundarmos os detalhes da Regra $ 1.000 Bucks-a-mês, é imperativo compreender que esta regra é uma regra de ouro.

A regra não funciona linearmente em um determinado ano, e não funcionam da mesma forma em todas as idades. Antes de colocar a regra para trabalhar, certifique-se de que você compreende estas duas coisas importantes:

1. Baseado na minha Regra $ 1.000 Bucks-a-mês, alguém em aposentados de idade para aposentadoria “normal” (62-65), pode programar em uma taxa de retirada de 5 por cento de seus investimentos. No entanto, os aposentados mais jovens em seus 50 anos deve planejar a retirada de um número inferior a 5 por cento ao ano, normalmente de 4 por cento ou menos. A razão para isso é porque se você se aposentar em 50 anos, não há simplesmente demasiado longo de um horizonte de tempo para começar a retirar de 5 por cento – é apenas muito cedo.
2. Nos anos que as taxas de mercado e de juros estão em uma escala histórica normal, a taxa de retirada de 5 por cento funciona bem (novamente, se você for a idade da reforma normal ou um aposentado mais velho). Mas você deve estar disposto a ajustar a sua taxa de retirada em qualquer dado ano, se as forças de mercado trabalhar contra você. Você pode precisar de tomar menos naqueles anos e ser suficientemente flexível para se adaptar ao que está acontecendo em nosso ambiente econômico. Isso pode significar que você pode tomar um pouco mais nos bons anos, mas é importante entender que você pode precisar de tomar menos nos anos que não são tão bons.

Definindo os $ 1.000 Bucks-a-Month Rule

Simplificando, a Regra $ 1.000 Bucks-a-mês funciona assim: para cada US $ 1.000 dólares por mês que você quer ter à sua disposição na aposentadoria, você precisa ter $ 240.000 salvo.

Tomar um olhar mais atento, vamos ver como $ 240.000 no banco equivale a US $ 1.000 por mês:

$ 240 mil x 5 por cento (taxa de retirada) = $ 12 mil

$ 12.000 dividido por 12 meses = US $ 1.000 por mês

Por que isso é importante regra?

A regra $ 1.000 Bucks-a-mês é importante porque acrescenta uma fatia extra de “torta de renda” em uma base mensal. Cada $ 1.000 vontade:

• Complementar a renda de segurança social
• rendimentos de pensões Suplemento
• Suplemento renda do trabalho a tempo parcial
• Suplemento quaisquer outros fluxos você pode gerenciar a estabelecer

Dependendo do tamanho da sua segurança social, pensões, ou fluxos de trabalho a tempo parcial, o número de $ 240.000 múltiplos irá variar. A regra em si não irá variar; a regra Bucks por mês $ 1.000 é uma regra que é constante. Para cada US $ 1.000 que você quer cada mês na aposentadoria, é imperativo que você economizar pelo menos US $ 240.000.

Em um mundo de baixas taxas de juros e um mercado de ações volátil, a taxa de retirada de 5 por cento é mais seguramente significativo, especialmente quando há períodos de tempo – e às vezes até mesmo décadas – quando o próprio mercado de ações não ver muito de um ganho. Mas a taxa de retirada de 5 por cento é baseada em dois fatores principais:

1. Investimento de renda  é uma forma de gerar fluxo de caixa consistente de seus investimentos líquidos. Ela vem de três lugares: dividendos, juros e distribuições. Se o seu número de fluxo de caixa já está perto de 4 por cento, em seguida, já perto do número 5 por cento que estamos procurando são.
2. Taxa de 5 por cento com juros zero.  Suponha que você tenha o seu reservatório de aposentadoria assento em dinheiro e produzindo pouco ou nenhum rendimento. Na verdade, vamos supor que o rendimento é, na verdade, 0 por cento ao ano. Mesmo se você tomar de 5 por cento a uma taxa de juro de 0 por cento, os fundos ainda irá durar 20 anos. Um por cento retirada nível de 5 por ano x 20 anos = 100 por cento. Todos os seus fundos se foram, mas levou 20 anos, e isso não é demasiado gasto. Mas poderia ser muito melhor. E se você tem 30 ou 40 anos na aposentadoria? E se você está pensando em deixar algo para seus filhos?

Factor # 1: (Usando o investimento de renda para gerar algum retorno a cada ano em seu portfólio reservatório) é crucial para o 1000 Bucks-a-Month Rule. Ele permite que o seu dinheiro uma boa chance de durar toda uma vida de aposentadoria em vez de esgotar-se em 20 anos.

Que se refere ao Factor # 2, se você tem um rendimento carteira de 3 a 4 por cento (dividendos e somente juros) e as experiências em carteira até mesmo um pouco de crescimento / apreciação, em seguida, um 3 a 4 por cento de rendimento mais 1, 2, ou 3 por cento no crescimento ao longo do tempo sugere que você pode tirar de 5 por cento durante um período prolongado de tempo.

Discutindo a regra de 4 por cento; um longa data regra planejamento financeiro de ouro também. Esta regra foi introduzida pela primeira vez por William Bengen, um planejador financeiro que declarou que os aposentados poderiam deduzir 4 por cento de sua carteira a cada ano (além de ajustar para a inflação) e não ficar sem dinheiro para pelo menos 30 anos. Analistas e acadêmicos verificados dados de Bengen e apoiou sua afirmação. Ele disse que os aposentados que tinham uma mistura de 60 ações por cento e 40 por cento títulos, e viveram em 4 por cento ou mais a cada ano, não teria de se preocupar com a falta de dinheiro. Eu sou um grande crente que esta é a forma como as pessoas devem planejar, pois depende da parte de renda de investimento de renda.

A Regra Bucks por mês $ 1.000 é um guia para usar como você está acumulando ativos (incrementos de $ 240.000), e um guia para levá-lo em seus anos de aposentadoria. Para re-cap: para cada US $ 1.000 dólares por mês você tem que ter à sua disposição na aposentadoria, você precisa ter $ 240.000 salvo. Este bit fácil de seguir de sabedoria pode ajudá-lo a lembrar que você está economizando dinheiro para que ele possa um dia substituir o fluxo de renda que você vai perder quando você parar de trabalhar.

Divulgação:  Esta informação é fornecida para você como um recurso apenas para fins informativos. Ele está sendo apresentado sem levar em conta os objectivos de investimento, tolerância ao risco ou situação financeira de qualquer investidor específico e pode não ser adequado para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve riscos, incluindo a possível perda do principal. Esta informação não se destina a, e não deve, formar uma base primária para qualquer decisão de investimento que você pode fazer. Consulte sempre o seu próprio taxa, investimento ou assessor jurídico antes de fazer qualquer / considerações de investimento / imposto imobiliário / financeiros de planejamento ou decisões.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Stocks vs Real Estate – Ele depende de seus objetivos

No Arizona, Nevada, Califórnia e Flórida, os preços dos imóveis subiram em 2004 através de 2006. Sim, eles subiram em outras partes do país também, mas esses quatro estados experimentaram o melhor do boom, e, em seguida, o pior do busto.

Durante esta fase crescente, parecia cada cliente que andou na porta me perguntou se eu achava que eles deveriam investir em arrendamento imobiliário. Comecei a me sentir como um disco quebrado.

Como eles iriam me contar a história após história de seu vizinho ou colega de trabalho que simplesmente virou uma casa e fez US $ 50.000 em questão de um mês, gostaria de sugerir a eles que cada vez que ouviu a palavra ‘imóveis’ que mentalmente insira a palavra ‘ações de tecnologia’ em vez. Alguns escutaram.

Depois que o mercado imobiliário caiu, eu encontrei um novo grupo de pessoas no meu escritório em 2009 e 2010, me perguntando se eu achava que eles deveriam curto vender as suas casas, ou deixá-los ir para o encerramento. Para muitos leitores, parece estranho que meus clientes seria até mesmo pedir-me esta pergunta, mas entender Arizona é um estado non-recourse que significa que alguém pode andar longe de sua casa e o banco não pode ir atrás deles para a dívida remanescente.

I procurado para construir uma rede de recursos para aqueles cujas casas foram severamente debaixo d’água. Uma senhora que eu encontrei acabou por ser um negociador fenomenal, e foi capaz de obter muitos dos bancos para modificar empréstimos em nome dos meus clientes.

Eu estava no telefone com esta senhora um dia, quando ela disse: “Bem ações são um investimento muito melhor do que direito imobiliário? Você é um planejador financeiro, então é claro que é o que você diz aos seus clientes.”

Eu fiquei sem palavras.

Ela passou “Afinal de contas, se você teria colocado todo o seu dinheiro no Google quando ele saiu com seu IPO, você iria ser definido agora, certo?”

Eu respondi: “Sim, e se você colocar seu dinheiro em uma centena de outras ações que eu poderia citar fora, agora você estaria falido.”

Para determinar se um investimento é melhor do que outro, a primeira coisa que você tem a fazer é definir “melhor”. Você tem que saber o que faz um bom investimento para você.

Comece com algumas perguntas, tais como:

O que seus objetivos anúncio que o investimento é mais provável para ajudá-lo realizá-los ao longo do seu prazo estipulado?

Você quer ser um mãos no gerente de seus investimentos, ou um investidor passivo?

Você precisa de seu investimento para produzir renda em breve, ou você está olhando para valorização do capital?

Quais são as consequências fiscais e os montantes mínimos de compra necessários para financiar o investimento?

Em seguida, avaliar as características de ambas as ações e imóveis para determinar o que poderia ser mais apropriado, tendo em conta os seus objectivos.

Ações e imóveis têm muitas semelhanças como investimentos:

• Ambas as ações e imóveis envolvem trade-offs entre risco e retorno.
• Ambos podem ser comprados por novatos – mas não deve ser.
• Ambos podem fazer de você um monte de dinheiro – ou perder um monte de dinheiro.
• Com ambas as ações e imóveis, se você usar alavancagem (pedir dinheiro emprestado para comprar o investimento) você pode perder mais dinheiro do que você investiu.
• Ambas as ações e imóveis podem ser facilmente comprados através de fundos de capital aberto como fundos de índices de ações ou REITs (Real Estate Investment Trusts). Esta é geralmente a melhor escolha para aqueles sem o conhecimento e experiência para avaliar ações e imobiliário compras individuais.
• Ambas as ações e imóveis podem produzir renda; stocks de pagamento de dividendos, e imóveis por meio de renda.

Muitos investidores inexperientes comprar ações e imóveis pensando que estão indo para ganhar dinheiro fácil. Ele não funciona dessa forma. Consistentemente a ganhar dinheiro usando qualquer investimento exige experiência e conhecimento.

Com todas as semelhanças, quais são as diferenças?

Stocks (assumindo que eles são ações negociadas publicamente) são geralmente mais líquido – ou seja, você pode vendê-los muito facilmente. Pode levar meses ou anos para vender um pedaço de imóveis, dependendo da localização e do mercado.

Bottom line: Eu acho que ambas as ações e imóveis podem ser investimentos adequados para a aposentadoria. É um melhor que o outro? Não. Depende inteiramente de seus objetivos e circunstâncias individuais.

[1] Esta regra não-recurso não se aplica a todos os tipos de dívida pode-se realizar contra uma propriedade, nem se aplica a todos os estados.

Procure o conselho de um advogado imobiliário que conhece as regras do seu estado antes de passar por um curto venda de encerramento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quando você se aposenta, sua renda flui geralmente de três fontes: benefícios da Previdência Social, distribuições de IRAs e planos de aposentadoria e fundos de poupança e outros investimentos (por exemplo, dividendos, CDs trocados-in e ganhos com a venda de títulos e outros bens ). Dependendo do seu nível de renda, você pode querer usar certas estratégias fiscais para sua vantagem. Aqui estão alguns a considerar.

Vivem num Estado-friendly Tax

Uma das melhores estratégias para salvar os impostos sobre a renda de aposentadoria é viver ou passar para um estado que é amigável de impostos. Isto será especialmente importante em 2018 através de 2025, quando apenas um total de US $ 10.000 em propriedade local e de renda do estado e local ou impostos sobre vendas será dedutível para fins de imposto de renda federal. Sete estados não têm imposto de renda: Alaska, Florida, Nevada, Dakota do Sul, Texas, Washington e Wyoming. New Hampshire e Tennessee único interesse impostos e dividendos; a partir de 2022, Tennessee irá juntar-se a lista de estados sem impostos.

Unidos estão impedidos por lei federal de tributar os moradores sobre os benefícios de aposentadoria auferidos em outro estado. Assim, por exemplo, ganhar uma pensão na Califórnia ou em Nova Iorque (Estados impostos elevados) e relocação na aposentadoria para a Flórida ou Texas (nenhum estado de impostos) evita imposto estadual sobre essa renda.

Outros estados podem ter imposto de renda baixa (ver informações sobre isso a partir do Tax Foundation ) ou quebras especiais para renda de aposentadoria. Por exemplo, os Estados podem ter nenhum imposto sobre benefícios da Previdência Social, e em alguns ou todos os rendimentos de IRAs e planos de aposentadoria.

Re-examinar seus investimentos

Você pode querer mudar seus acervos de investimento em aposentadoria – não só para preservar capital, mas também para economizar em impostos.

• Títulos municipais . Os juros sobre esses títulos é livre de imposto de renda federal, embora os juros podem impactar o imposto sobre os benefícios da Previdência Social.
• Dividendo-pagando estoques . Se você receber “dividendos qualificados” (dividendos essencialmente regulares de capital aberto empresas norte-americanas, bem como certas empresas estrangeiras), eles são tributados a taxas mais favoráveis do que a renda ordinária. A taxa de imposto pode ser zero, 15% ou 20%, dependendo da sua renda tributável.
• Ter perdas . Você pode usar as perdas na venda de valores mobiliários e outros bens para compensar os ganhos de capital, de modo que você não pagam imposto sobre os ganhos. Além do mais, se você tiver perdas de capital em excesso, você pode usar até US $ 3.000 para compensar a renda ordinária (por exemplo, juros bancários) e quaisquer prejuízos adicionais pode ser levada adiante.

Evitar ou adiar RMDs

Se você tem pelo menos 70½, você não tem que pagar imposto sobre as distribuições mínimas exigidas (RMDS) do seu IRA se você transferir os fundos para uma instituição de caridade. Aqui está o que é necessário:

• Seu administrador IRA ou custodiante deve transferir os fundos diretamente para uma instituição de caridade pública IRS-aprovado.
• Você deve receber uma confirmação por escrito da caridade como você faria para uma contribuição de caridade.

Há um limite anual de US $ 100.000 para esta estratégia. Se você é casado, cada cônjuge tem uma separada limite de US $ 100.000. Esta estratégia só pode ser usado para IRAs, não para contas IRA-like, como SEP-IRAs ou simples IRAs.

Você também pode adiar a necessidade de tomar RMDs e garantir que você não vai ficar sem renda de aposentadoria, investindo em uma anuidade diferida especial. Você pode usar até US $ 125.000 (mas não mais do que 25% do saldo da sua conta) de seu IRA ou 401 (k) para comprar um contrato de anuidade longevidade qualificado (QLAC) dentro da conta de aposentadoria. Fundos atribuídos ao QLAC estão isentos de cálculos RMD. Pagamentos de um QLAC não tem que começar imediatamente, mas deve começar o mais tardar 85. Os pagamentos são tributáveis ​​para você idade, e os recursos do QLAC satisfazer automaticamente requisitos RMD para esta parte do IRA ou plano de aposentadoria.

Mas considere as desvantagens para a QLAC antes de prosseguir. Não há valor em dinheiro que pode ser aproveitado antes annuitizing. Pode haver taxas mais elevadas para este tipo de investimento do que outros disponíveis através de um plano 401 (k) IRA ou. E você deve viver até a idade alvo (por exemplo, 85) para desfrutar da renda.

Seja estratégico sobre os benefícios da Segurança Social

Se você não precisa as prestações em idade de aposentadoria completa (atualmente 66), porque você tem outros rendimentos, considerar adiar o recebimento de benefícios até 70 anos de idade Você vai ganhar créditos adicionais para aumentar seus benefícios mensais naquele tempo, e você ganhou ‘t tem que pagar impostos agora sobre os benefícios.

Quando você receber benefícios, eles são totalmente ou incluída em sua renda bruta livre de impostos em 50% ou 85%, dependendo de seus outros rendimentos (incluindo juros isentos de impostos em títulos municipais). Mais especificamente, se sua renda provisória (um termo único para o cálculo da parcela tributável de benefícios da Previdência Social) é inferior a US $ 25.000 se você é único, ou US $ 32.000 se você é casado apresentação em conjunto, então nenhum dos seus benefícios são tributados . Mas se sua renda é entre US $ 25.000 e US $ 34.000, se solteiros, ou US $ 32.000 e US $ 44.000 se você é casado depósito conjuntamente, em seguida, 50% dos benefícios são tributáveis. Ter renda mais de US $ 34.000, ou US $ 44.000, respectivamente, significa benefícios são 85% incluído na receita bruta. pessoas casados ​​que arquivam separadamente automaticamente tem 85% dos benefícios incluídos na receita bruta.

Porque a parte dos benefícios da Previdência Social, que é tributável depende de seus outros rendimentos, controlar isso na medida do possível. Algumas ideias:

• Reduzir a sua renda bruta ajustada. Você pode fazer isso, contribuindo para IRAs dedutíveis e 401 (k) planos, se você ainda está trabalhando.
• Controlar a venda de títulos. Enquanto as vendas devem primeiramente ser ditada por considerações financeiras, onde você pode você pode querer limitar as vendas de modo a que o seu rendimento não empurrá-lo sobre a inclusão de 50% para a inclusão de 85%.
• Use fundos Roth IRA. Os fundos de um IRA de Roth não são tidos em conta no cálculo do imposto sobre benefícios da Previdência Social.

The Bottom Line

Prestando atenção a estratégias fiscais para sua renda de aposentadoria é importante, mas não existe uma única estratégia certa. situação pessoal de cada pessoa é diferente e uma estratégia fiscal precisa ser personalizado para você. Fale com o seu imposto ou consultor financeiro para saber mais.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Retire, without saving? Yes, it can be done.

Saving for retirement is smart, but, did you know, you can retire without saving a penny? People do it all the time. And some of them retire with quite a nice lifestyle. How do they do it? In a few different ways. Here are three ways you can retire without saving at all.

1. The Career Plan

If you pick a career where benefits are good and a pension plan is provided, you can retire with a comfortable guaranteed income and never save a penny along the way.

The longer you work in your chosen career, the higher your retirement pension will be.

I see this approach in action most frequently with teachers, fire and police workers, military personnel, and people who work for the federal or state government. They stick with their career, structure things so their house is paid off about the time they retire, and with a stable pension, retiree health benefits, and in some cases Social Security too, they are able to live quite comfortably.

What makes this plan work well is sticking with the same employer for a long time. Most pensions give you a benefit based on how many years you were there and on your final few years of compensation. The more years, and the higher the compensation, the higher the benefit. If you move around too much it is unlikely you will have the opportunity to receive as large a pension as if you stay with the same employer for twenty or thirty years.

One thing to keep in mind, you may not get your full Social Security and a pension. There is a Social Security rule called the Windfall Elimination Provision that can impact you if you receive a pension from years of work where your earnings were not covered under the Social Security system. This often impacts teachers in 13 states which have pension plans in place of Social Security, and it can affect you if you receive a pension from work overseas.

2. The Late Start Plan

Professionals, such as doctors, lawyers, architects and accountants, often get into the habit of spending more as they make more. In this situation, it’s easy to find yourself in middle-age with no substantial retirement savings.

One option to consider: leave private practice or small business and go find a corporate or government job that offers a pension. Spend the last 10 to 15 years of your career in a place where retirement health benefits and a pension are part of the package. This late-start plan can be a life saver for high earners that didn’t save along the way. It may not be what you envisioned the later part of your career to be like, but the pension income and benefits will make your retirement years far more comfortable.

This approach can allow you to live large and spend what you make in your younger years. But remember, there is no guarantee you’ll be able to get that government job later on. If you don’t save and can’t transition into a career with a pension, then you’ll have to go with the last option on this list.

3. The Live on Less Plan

Did you know that Social Security is pretty much the sole source income for about 20% of retired couples and 43% of retired singles?

Living on Social Security may not sound like the ideal retirement plan, but if you had a lot of fun along the way, the trade-off might be worth it. This plan can work great for the free-spirited type, or for anyone that for whatever reason didn’t save along the way.

And, if you work until 70, and wait until 70 to claim Social Security, you’ll be getting a decent income. You get a lot more by claiming later. Combine that income with a low-cost lifestyle, and living on Social Security, believe it or not, can be comfortable — if you know how to stretch your dollars.

There are all kinds of ways to make your money stretch. You can buy the things you need for less by shopping at Goodwill or finding other ways to buy things second-hand. You can save on housing by renting a room from family or friends.

Or maybe you can trade skills, such as cooking or pet-sitting, in exchange for rent or utilities. Get creative in your later years, and you can pull off quite an accomplishment — retiring without saving a penny!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Planejar com antecedência. seguro de saúde na aposentadoria pode ser caro.

Se você já teve um emprego estável para a maioria de sua carreira, é provável que você não teve que dar muita atenção ao seu plano de saúde. Em vez disso, tem sido um benefício consistente oferecido através de seu empregador. Com aposentadoria de aproximação, e agora? Você vai querer seguir os passos abaixo para avaliar suas opções de aposentadoria de seguro de saúde.

1. Saiba mais sobre seus benefícios Group Health aposentadoria

A primeira coisa a fazer é aprender tudo sobre seus benefícios de seguro de saúde existentes e como eles mudam na aposentadoria.

Você tem a opção de continuar em seu plano de grupo? Você já trabalhou lá durante anos suficientes, ou chegou a uma idade em que se tornem adquiridos em certos benefícios de seguro de saúde? Participar de workshops e ler toda a literatura de seu empregador fornece no seguro de saúde na aposentadoria. Se o seu empregador não oferecer um plano de benefícios de saúde aposentado, você será elegível para permanecer no plano atual ao abrigo das disposições COBRA? Se assim for, descobrir por quanto tempo, e quanto custa.

2. Explorar Suas escolhas

Se você está se aposentando antes dos 65 anos, a boa notícia é que você não pode ser negada cobertura para condições pré-existentes devido ao cuidado Act Acessível, que entrou em vigor de janeiro de 2014. No entanto, a parte “Acessível” do Affordable Care Act não aconteceu, por isso, embora você pode obter cobertura, você pode pagar R $ 1.000 por mês ou mais, se você está entre as idades de 55 e 64. Trump é susceptível de alterar a paisagem de cuidados de saúde, mas a capacidade de obter cobertura independentemente do condições pré-existentes é provável que fique.

Se você está pensando em se aposentar antes dos 65 anos, que é uma coisa boa.

Quando você estiver 65 anos, a maioria de vocês vai se tornar elegível para o Medicare, mas você ainda tem escolhas a fazer. Por exemplo, você pode querer um plano de vantagem do Medicare Medicare original ou. Cada um tem os seus prós e contras. As informações mais precisas você pode encontrar é em Medicare.gov, mas depois de aprender tudo o que você pode você ainda pode querer ajuda profissional na tomada de uma decisão tão importante, o que significa falar com um agente.

Enquanto você está explorando opções, certifique-se de construir na estimativa dos custos de saúde em seu orçamento de aposentadoria. Quanto você deve planejar em gastos? Depende da sua cobertura de seguro. Em média, pretende gastar US $ 10.000 por ano por pessoa para tudo, incluindo prémios, dental, out-of-pocket custos, etc.

3. Fale com um agente contratado com a maioria das principais operadoras

Sua melhor escolha será para falar com um agente de seguros de saúde que é contratado com a maioria dos planos de saúde em sua área. Particularmente, procure uma agência de seguro de saúde que é especializada em seguro de saúde na aposentadoria; eles podem realizar uma análise completa das suas opções, pedindo-lhe sobre os seus médicos e medicamentos existentes e, em seguida, dizer-lhe que planeja irá fornecer os benefícios mais rentáveis ​​com base na sua situação médica pessoal.

Uma opção para o conselho é conversar com a equipe Medicare Advisor do Allsup. Outra opção é encontrar o programa do seu estado de Estado da Saúde Seguros Assistance (SHIP), que terá voluntários que podem ajudar.

4. opções de plano revisão a cada ano

Se acima ou abaixo de 65 anos, depois de ter garantido o seguro de saúde na aposentadoria você deve ser proativo sobre avaliá-lo através da realização de uma revisão anual das suas opções de cobertura durante as inscrições abertas a cada outono.

Benefícios e custos mudar, e é possível um novo plano pode oferecer-lhe a melhor cobertura a um preço inferior; você não vai saber a menos que você olhar. Mais uma vez, você vai querer falar com um agente que é contratado com todas as principais operadoras para obter uma análise objetiva.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

planejamento de aposentadoria pode ser difícil. É duro o suficiente para salvar para uma aposentadoria confortável durante seus anos de trabalho. Uma vez que você realmente se aposentar, o gerenciamento de seus saques e seus gastos pode ser complicado. Uma área importante e complexo em ambas as partes de sua vida está a gerir o processo da maneira mais eficiente em termos fiscais.

Se você tem partes de seu ninho de ovos em vários tipos de contas que variam de imposto diferido para (a Roth) ou tributáveis ​​isenção de impostos, pode ser um desafio para decidir quais contas para tocar e em que ordem.

distribuições mínimas exigidas (RMDS) também entram em jogo após 70½ idade. Aqui estão algumas dicas para aqueles poupança para a aposentadoria, para os aposentados e para consultores financeiros aconselham-los.

Engordar seu 401 (k) 

Contribuindo para uma conta tradicional 401 (k) é uma ótima maneira de reduzir o seu passivo fiscal corrente, poupando para a aposentadoria. Além de que seus investimentos crescer imposto diferido até que você retirá-los no caminho.

Para a maioria dos trabalhadores, contribuindo tanto quanto possível a um plano 401 (k) ou um plano de contribuição definida semelhante como um 403 (b) é uma ótima maneira de poupar para a aposentadoria. O diferimento máximo salário para 2016 e 2017 é de $ 18000 com um catch-up adicional para os 50 anos ou mais de $ 6.000, elevando o total máximo de $ 24.000. Adicione quaisquer contribuições correspondentes empresa ou de participação nos lucros e este é um imposto diferido veículo de poupança reforma significativa e uma ótima maneira de acumular riqueza para a aposentadoria.

O outro lado é que com uma conta tradicional 401 (k), os impostos – em sua maior taxa marginal – será devido quando você retirar o dinheiro. Com poucas exceções, uma pena, além do imposto será devido, se você tomar uma retirada antes de 59½ idade. O pressuposto por trás do 401 (k) e planos semelhantes é que você vai estar em um suporte de imposto mais baixo na aposentadoria. Como as pessoas vivem mais tempo e as leis fiscais mudar, no entanto, estamos percebendo isso nem sempre é o caso. Esta deve ser uma consideração planejamento para muitos investidores.

Usar IRAs

O dinheiro investido em uma conta de aposentadoria individual (IRA) cresce até ser retirado de impostos diferidos. Contribuições para uma IRA tradicional pode ser feita em uma base antes de impostos para alguns, mas se você está coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, as limitações de renda são muito baixos.

O uso real para um IRA para muitos é a capacidade de rolar sobre um plano 401 (k) de um empregador quando saem de um emprego. Considerando que muitos de nós irá funcionar em vários empregadores ao longo de nossas carreiras, um IRA pode ser um ótimo lugar para consolidar contas de aposentadoria e gerenciá-los em uma base de impostos diferidos até a aposentadoria.

Considerações com um Roth

Uma conta de Roth, se uma IRA ou dentro de um 401 (k), pode ajudar a poupadores aposentadoria diversificar a sua situação fiscal, quando chega a hora de retirar o dinheiro na aposentadoria. Contribuições para um Roth durante o trabalho será feito com dólares após impostos para que não haja poupanças fiscais atuais. No entanto, contas Roth crescer livre de impostos e se gerida correctamente, todos os levantamentos são feitos livre de impostos.

Isso pode ter uma série de vantagens. Além da vantagem óbvia de ser capaz de retirar o seu após a idade 59½ e livre de impostos dinheiro – assumindo que você teve uma Roth durante pelo menos cinco anos – Roth IRAs não estão sujeitos a RMDs, as distribuições mínimas necessárias que devem começar quando você atingir 70½. Isso é uma grande economia de impostos para aposentados que não precisam da renda e que querem minimizar seu hit fiscal. Para o dinheiro em um Roth IRA, seus herdeiros terão de ter distribuições obrigatórias, mas eles não terão uma responsabilidade fiscal se forem preenchidas todas as condições.

É geralmente uma boa idéia para rolar uma conta de Roth 401 (k) em um Roth IRA em vez de deixá-lo com seu antigo empregador, a fim de evitar a necessidade de tomar distribuições obrigatórias em 70½ idade se isso é uma consideração para você.

Aqueles que ou se aproximando da aposentadoria pode considerar a conversão de alguns ou de todos os seus dólares IRA tradicional a um Roth, a fim de reduzir o impacto da RMDs quando atingem 70½ se eles não precisam do dinheiro. Aposentados mais jovens do que deve olhar para o seu rendimento a cada ano e em conjunto com o seu consultor financeiro, decidir se eles têm espaço em seu suporte de imposto atual para tomar alguma renda adicional da conversão para esse ano.

Abra uma conta HSA

Se você tiver um disponível para você enquanto você está trabalhando, pensar em abrir uma conta HSA, se você tem um plano de alta dedutíveis seguro de saúde. Em 2016, os indivíduos podem contribuir até US $ 3.350 por ano; ele sobe para US $ 3.400 em 2017. As famílias podem contribuir com US $ 6.750 em ambos os anos. Se você é 55 anos ou mais, você pode colocar em um adicional de US $ 1.000.

Os fundos em um HSA pode crescer livre de impostos. A oportunidade real aqui para poupanças de aposentadoria é para aqueles que podem pagar out-of-pocket despesas médicas de outras fontes enquanto eles estão trabalhando e deixar que os montantes no HSA acumular até a aposentadoria para cobrir os custos médicos que Fidelity agora projeta em US $ 245.000 para um par aposentado em que ambos os cônjuges são idade 65. As retiradas para cobrir despesas médicas qualificadas são isentas de impostos.

Escolha o Método de quota específica para base de custo

Para investimentos mantidos em contas tributáveis, é importante escolher o método de identificação share específico de determinar a sua base de custo quando você comprou vários lotes de uma exploração. Isso permitirá que você para maximizar as estratégias tais como a colheita perda fiscal e melhores ganhos e perdas de capital jogo. Tax-eficiência em seus acervos tributáveis ​​pode ajudar a garantir que mais é deixado para sua aposentadoria.

consultores financeiros pode ajudar os clientes para determinar base de custo e aconselhá-los sobre este método de fazê-lo.

Gerenciar Ganhos de Capital

Nos anos em que seus investimentos tributáveis ​​estão jogando fora grandes distribuições – na medida em que uma parte deles são ganhos de capital – que você pode utilizar a colheita perda fiscal para compensar o impacto de alguns desses ganhos.

Como sempre, a execução desta estratégia só deve ser feito se ele se encaixa com a sua estratégia de investimento global e não simplesmente como uma medida de redução de impostos. Dito isto, a administração fiscal pode ser uma tática sólida para ajudar a parte tributável de sua aposentadoria carteira de poupança crescer.

The Bottom Line

Poupança para a aposentadoria é principalmente sobre a quantidade que é salvo. Mas em todas as fases de poupança para a aposentadoria há coisas investidores podem fazer para ajudar a mitigar os impostos que podem ser adicionados ao montante em última análise, disponível na aposentadoria. Esta é uma área onde consultores financeiros conhecedores e experientes podem agregar valor real para o seu planejamento de aposentadoria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pergunta para o Mailbag: como é que um fundo de aposentadoria alvo realmente funciona? Cada vez que leio sobre isso faz menos sentido.

Isso fez começar como uma pergunta na mala postal, mas a resposta tornou-se tanto tempo que parecia sensata para dar a pergunta de Tim seu próprio artigo.

Vamos começar falando sobre o risco ea recompensa.

Há uma tonelada de diferentes opções de investimento lá fora. Eles diferenciar-se em um monte de maneiras diferentes. Alguns são realmente baixo risco, mas não oferecem muito retorno, como uma conta poupança. Mesmo na melhor conta de poupança on-line, você vai ganhar apenas 1% a 2% ao ano, mas não é essencialmente zero chance de perder dinheiro.

Ao longo de 10 anos, um investimento como este pode ver retornos cada ano de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% e 1,5%, dando uma média de (você adivinhou) de 1,5%. Enquanto a média é muito baixa, observe que não há ano indivíduo onde o dinheiro é perdido. Não há tempo em que é “mau” ter que confiar em seu investimento, porque o investimento é tão confiável quanto pode ser.

Como você começar a adicionar risco, geralmente você começar a adicionar mais retorno, como, digamos, VBTLX (Fundo Vanguard total Market Bond Index), que oferece um melhor retorno médio anual (cerca de 4%), mas tem uma chance de perder dinheiro em um particular dado ano.

Ao longo de 10 anos, um investimento como este pode ver retornos cada ano de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% e 4,7%, dando uma média de 4%. As rentabilidades anuais são bastante consistentes, mas note que -0,5% ano. Naquele ano, o investimento perdido dinheiro, e não será certamente anos como que, a longo prazo.

Aqueles anos mais baixas do que a média – e particularmente aqueles anos perdendo – são problemáticas. Vamos dizer que você teve uma corrida dos anos médios acima e você decidiu que você tem dinheiro suficiente em seu investimento para tornar o trabalho de aposentadoria. Então, assim que você se aposentar, que o investimento passa o ano que vem perdendo dinheiro, jogando fora sua matemática inteiramente e fazer aposentadoria olhar real arriscada. Embora não seja muito ruim, no caso de este investimento, o mais arriscado que você começa, o mais provável que este cenário é para acontecer. Essas variações de ano para ano são muitas vezes referida como a volatilidade – um investimento é volátil se ele tem um monte de essas variações.

Vamos adicionar um pouco mais de risco e olhar para o Índice da Bolsa de Vanguard Total (VTSMX). Ele tem um retorno médio anual desde a criação de 9,72%, o que parece doce, certo? Vamos olhar mais de perto.

Vamos olhar para os últimos 10 anos de retornos anuais para ele na ordem inversa: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% e -37,04%. Três desses dez anos são piores do que uma conta poupança. Um deles envolve a perder mais de 37% do seu investimento.

Este investimento é ainda mais volátil. Considere que você está apenas começando sua aposentadoria e você tem seu dinheiro todos neste investimento e você bater um daqueles anos de perda de 40%. Isso vai mudar a matemática de sua aposentadoria drasticamente. Você estará retirando dinheiro para viver como o mercado cai, o que significa que você vai ter esgotado uma percentagem muito maior de sua poupança de aposentadoria do que deveria em um único ano e você provavelmente vai ter que fazer isso para os próximos dois ou três anos, enquanto você espera para o mercado a se recuperar. Isso deixa você com uma poupança de aposentadoria permanentemente esgotados, o que quer significa viver muito magra no final da vida ou um retorno ao mercado de trabalho.

Quer ver o que parece em números? Digamos que você tem R $ 1 milhões investidos neste e em se aposentar, decidindo retirar $ 50.000 por ano para viver. Isso é 5% ao ano, o que é bastante arriscado, mas você acredita que o retorno médio de longo prazo. Bem, durante o primeiro ano, o investimento perde 40% de seu valor. Ele cai para US $ 600.000 … mas você tirou $ 50.000 para viver, por isso é realmente apenas US $ 550.000. Daqui para frente, se você tomar $ 50.000 por ano fora dessa, você está indo para ir à falência em cerca de 15 anos (se não mais cedo, dependendo da volatilidade).

Você pode continuar a adicionar mais e mais riscos e obter um retorno anual médio mais elevado, mas a palavra chave aqui é média . Você pode olhar para coisas como o VSIAX (Fundo de Índice Vanguard Small-Cap Value), que tem um alto retorno médio anual, mas está preparado para tomar um absoluto batendo na próxima vez que as quedas no mercado acionário, o que significa que vai perder uma grande percentagem do seu valor como essas empresas lutam durante uma recessão económica (fazendo com que alguns investidores a vender) e outros investidores fujam para investimentos mais seguros. Você acabará por chegar a investimentos que são equivalente a jogos de azar, como criptomoeda, que é tão volátil que você pode triplicar o seu investimento ou perder metade do que em um mês ou dois.

Então, qual é a mensagem aqui? Se você tem um monte de anos antes de se aposentar, você quer seu dinheiro em algo bastante agressivo, que tem realmente bons retornos médios anuais, mas pode ter alguns anos individuais que são realmente difíceis.  Se você não precisar do dinheiro tão cedo, naqueles anos ruins individuais realmente não importa para você – na verdade, eles são uma espécie de bênção para você porque é mais barato para comprar um investimento quando o mercado está em baixo.

Como você começar a ficar perto da aposentadoria e realmente se aposentar, esses anos individuais começam a se tornar muito mais importante. A menos que você tem uma quantidade muito grande em sua conta de aposentadoria, você não pode pagar um desses grandes anos abaixo que são um pouco provável que, eventualmente, acontecer com um investimento agressivo. Se isso acontecer, você vai estar de volta na força de trabalho.

A solução, então, é ser agressivo com os seus investimentos de aposentadoria quando você é jovem e, em seguida, quando você se aproxima da aposentadoria, mover seus investimentos para investimentos menos agressivos e menos voláteis que você pode confiar mais.

A melhor maneira de começar a entender o que é um fundo de índice target-data faz é olhar para algumas pessoas que estão no caminho para a aposentadoria.

Angie é de 25 anos de idade. Ela não está com a intenção de se aposentar por 40 anos. Porque sua aposentadoria é tão longe, ela pode pagar um monte de risco em suas economias da aposentadoria. Ela pode dar ao luxo de investir em coisas que têm um bom retorno médio anual que está emparelhado com o risco de perda enorme. Ela pode colocar seu dinheiro no Índice Vanguard Total de Stock Market e / ou a-Small Cap Fundo de Índice Vanguard Value. Seu objetivo é construir tanto valor como ela pode nos próximos 40 anos e perseguindo um alto retorno média anual é a melhor maneira de fazer isso.

Brad é de 45 anos de idade. Ele não está com a intenção de se aposentar por 20 anos. Ele provavelmente ainda vai ser muito agressivo, mas a idéia de ir menos volátil pode começar a aparecer em sua cabeça. Ele ainda quer um alto retorno médio anual, mas chegará um momento em breve, onde ele precisa fazer algumas mudanças.

Connor tem 60 anos. Ele está pensando em se aposentar em cinco anos. Ele tem quase o suficiente para se aposentar em sua poupança de aposentadoria. Neste ponto, ele realmente não pode dar ao luxo de ter tudo em um investimento agressivo que pode cair de 40% de seu valor. Assim, ele pode deixar algumas em ações, mas o resto pode ser movido para títulos. Seu retorno médio anual pode ser menor, mas ele não está mais correndo o risco de perder 40% de toda a sua poupança de aposentadoria.

Dana é de 70 anos de idade. Se suas economias de aposentadoria continua a crescer de forma lenta e estável, retornando apenas alguns por cento por ano, mas não perder um monte de valor em qualquer dado ano, ela vai ficar bem. Ela provavelmente quer ser principalmente no índice de mercado de obrigações total Vanguard e talvez até mesmo ter algum em um fundo do mercado monetário (semelhante a uma conta poupança com muito pouco risco).

Como você pode ver com essas histórias, como você ficar mais velho e mais perto da aposentadoria, ele faz muito sentido mudar gradualmente seus investimentos a partir de investimentos altamente agressivos aos mais conservadores. A questão, porém, é como se sabe quando começar a fazer essas transições? Além disso, você vai se lembrar de fazê-lo, e fazê-lo direito? Essas não são questões fáceis para os indivíduos de poupança para a aposentadoria. Não é inteiramente claro quando fazer isso ou como fazer isso, e muitas pessoas não estão indo para colocar na pesquisa e tempo para fazê-lo. As pessoas só querem arrumar o dinheiro e depois ter o dinheiro quando é hora de se aposentar.

É aí que os fundos de aposentadoria de destino entrar. Eles fazem isso automaticamente.

Vamos olhar para trás em 25 anos de idade Angie. Ela pretende se aposentar em cerca de 40 anos. Então, teoricamente, ela quer escolher um investimento bastante agressivo para colocar suas economias da aposentadoria em. No entanto, quando ela está em seus quarenta e tantos anos ou início dos anos cinquenta, ela pode querer começar lentamente tornando as coisas mais conservadora, e isso fica ainda mais verdadeiro quando ela atinge a idade da reforma e depois se aposenta. Ela não quer um choque desagradável quando ela é velha.

Isso é o que um fundo de aposentadoria alvo faz automaticamente. Se Angie é 25, ela vai se aposentar por volta de 2060, de modo que ela pode comprar em um Target Retirement 2060 fundo com suas economias da aposentadoria. Agora, que fundo de aposentadoria alvo será muito agressivo, mas como o passar das décadas e a década de 2040 chegar, ele vai lentamente se tornar menos agressivo, e nos 2050, torna-se muito menos. Ele corta a volatilidade em troca de um retorno anual médio mais baixo, uma vez que se aproxima a data-alvo.

Como ele faz isso? Um fundo de aposentadoria alvo é feito apenas acima de um grupo de fundos diferentes, e com o passar do tempo, as pessoas a gerir o fundo de aposentadoria alvo lentamente mover o dinheiro fora de alguns dos fundos dentro dele e movê-lo para outros fundos.

Assim, por exemplo, um 2060 de fundos Target Retirement pode hoje ser composta de 50% VSIAX e 50% VTSMX – em outras palavras, é muito agressivo, totalmente investido em ações, e algumas dessas ações são pequenas empresas que quer crescer como gangbusters (grandes retornos) ou chama out (grandes perdas). Está tudo bem por enquanto – a volatilidade é completamente bem quando você está tão longe da aposentadoria. O que você quer é um grande retorno médio anual durante os próximos 25 anos ou mais.

No entanto, em algum ponto abaixo da estrada, provavelmente em meados da década de 2040, esse fundo vai começar a se tornar menos agressivo. O dinheiro dentro do fundo serão movidos pelos gestores de fundos em coisas como fundos de obrigações ou imóveis, coisas que não têm tão alto de um retorno médio anual, mas não está indo para ver anos de grandes perdas, qualquer um.

No momento em 2060 rola ao redor, todo o dinheiro nesse fundo estará em coisas muito seguro, o que significa que você pode confiar em que o fundo para ser estável na aposentadoria.

Isso é o que um fundo de aposentadoria faz: Ela é composta de um bando de diferentes investimentos que estão gradualmente mudou-se de coisas altamente agressivas para coisas menos agressivas como a aproximação da data-alvo. Quando o ano “alvo” é muitos, muitos anos no futuro, o fundo vai ser muito agressivo e muito volátil, apontando para grandes retornos ao longo das próximas duas décadas ao custo de alguns anos individuais realmente difíceis. Como o ano “target” fica cada vez mais perto, o fundo fica cada vez menos agressivo e menos e menos volátil, tornando-se algo que você pode confiar.

É por isso que, para as pessoas que não estão realmente envolvidos na gestão as nuances de suas próprias economias da aposentadoria, um fundo de aposentadoria alvo com um ano-alvo muito perto de seu ano de aposentadoria é uma escolha muito sólida. Ele só consegue essa mudança gradual para você sem que você tenha que levantar um dedo.

Boa sorte!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.