A viagem para a aposentadoria começa a assumir um maior senso de importância durante a última década de seus anos de trabalho. Isso porque as decisões tomadas durante os últimos 10 anos de sua carreira são fundamentais para a sua capacidade de realmente desfrutar da aposentadoria, no entanto, você pode optar por definir que época da vida.

Um monte de grandes eventos de vida tendem a ocorrer durante os estágios finais de sua carreira. Se você tem filhos que eles estão propensos a lançar suas próprias carreiras e deixando o ninho.

Seus próprios pais podem estar se aproximando as últimas fases de seus próprios anos de aposentadoria. Como resultado, você pode encontrar-se em algum lugar no meio de todas essas mudanças na vida se perguntando o que sua própria aposentadoria parece enquanto você continuar a trabalhar duro e economizar o máximo que puder. Na verdade, a última década de sua carreira pode, finalmente, parecer um momento em que você finalmente terá a capacidade de fazer poupança para a reforma uma prioridade. Mas com a aposentadoria no horizonte há alguns passos importantes a tomar (exceto poupança, tanto quanto possível) para ajudar a tornar a sua transição seja um sucesso.

Definir o que sua versão da “aposentadoria” Ideal Looks Like

O que você ansiosos para fazer o máximo durante a aposentadoria? você vai parar de funcionar completamente ou você pretende ter um emprego a tempo parcial ou iniciar um negócio? Não há one-size-fits-all resposta a estas perguntas. Personalize a sua visão da reforma de uma forma que corresponda aos seus valores e objetivos de vida que você considere cuidadosamente o que sua aposentadoria ideal se parece.

Executar um plano de orçamento inicial para aposentadoria

Rever o seu orçamento ou plano de gastos pessoais é algo que a maioria de nós concorda que todos nós devemos estar fazendo, mas é mais fácil dizer do que fazer. Como a aposentadoria se aproxima o processo de orçamento assume um novo nível de significância. Depois de identificar onde seu dinheiro está indo, você pode tentar libertar algum dinheiro extra para poupar e investir para a aposentadoria.

Você também pode ir em frente e criar um plano de orçamento para a aposentadoria para identificar áreas de despesa, como cuidados de saúde ou de viagem que pode estar mudando a mais durante seus anos de liberdade financeira.

Veja Se suas economias da aposentadoria será suficiente

você salvou o suficiente para a aposentadoria? Esta é uma pergunta que deve ser feita o mais cedo possível no processo de planejamento. Ainda assim, se você está na reta final para a reforma e não ter executado uma calculadora básica de aposentadoria você não está sozinho. Rever todas as suas fontes potenciais de renda de aposentadoria (401k, IRAs, pensão, segurança social, etc.) vai ajudar a fornecer uma resposta a esta importante questão. Ele também irá ajudá-lo a identificar se as alterações são necessárias para melhorar a sua visão da reforma.

Decida onde você gostaria de viver durante a aposentadoria

Enquanto alocação de ativos é um fator importante no aumento da sua poupança de aposentadoria, a sua localização aposentadoria é um importante determinante da sua satisfação geral com a vida. Pense sobre onde você pretende passar seus anos de aposentadoria. você vai ser o downsizing sua situação de moradia ou se mudar? Quão perto você será para amigos e familiares? Há uma variedade de importante qualidade dos factores de vida, tais como entretenimento, cuidados de saúde, impostos e custo de vida que se relacionam com a sua decisão de localização de aposentadoria.

Estimar rendimento garantido Quanto você vai obter a partir da Segurança Social, Pensões, ou anuidades

Decidir quando reivindicar benefícios importantes como a segurança social e de pensões (se elegível) depende de uma variedade de fatores, como sua data prevista de início, as expectativas de longevidade, saúde e necessidades de renda.

Rever as suas opções cobertura de seguro saúde

Obter cobertura de seguro de saúde acessível e confiável durante a aposentadoria é uma prioridade para que logo seja aposentados. Não surpreendentemente, os custos relacionados com a saúde pode ser uma grande parte do orçamento durante a aposentadoria. Se você tem seguro médico aposentado, vá em frente e começar a rever as suas opções e os custos associados. Outras opções incluem a olhar para a cobertura COBRA ou a visitar a  healthcare.gov  site se você estará se aposentando antes dos 65 anos, quando Medicare chutes de elegibilidade no.

Se você está em um plano de alta dedutíveis com uma opção de HSA, aproveitar ao máximo a sua capacidade de pôr de lado até US $ 3.350 para cobertura individual ou US $ 6.750 para cobertura familiar (mais US $ 1.000 para ambos se 55 anos ou mais) de dólares antes de impostos em uma conta de poupança de saúde para ajudar a cobrir os custos futuros.

Determinar se faz sentido para pagar a sua hipoteca

Pagando a dívida antes da reforma é uma excelente estratégia para reduzir as necessidades de despesas gerais. A eliminação da dívida potencialmente problemáticos, tais como cartões de crédito de elevado interesse e empréstimos pessoais são fortemente recomendados nos anos que antecederam a aposentadoria. Também é aconselhável para cronometrar o retorno de seu carro ou empréstimos estudantis com o ano em que você quer se aposentar. No entanto, determinar se faz sentido para pagar uma hipoteca não é tão fácil de tomar uma decisão nos anos que antecederam a sua aposentadoria.

Sim, é verdade que a transição da aposentadoria é geralmente mais fácil de fazer do ponto de vista financeiro, se você é livre de hipoteca dívida. No entanto, existem algumas vantagens e desvantagens a considerar como você examinar a sua imagem financeira completa. Talvez uma grande coisa a considerar é como você planeja usar o seu home equity durante a aposentadoria. Redução de Pessoal, realocando, gerando renda, e usando uma hipoteca reversa são todas as opções potenciais a considerar.

Decida se o seu Asset Allocation actual Jogos sua tolerância ao risco atual e Hora Horizon

Como a aposentadoria se aproxima a sua capacidade de tolerar volatilidade significativa dos mercados de investimento é susceptível de alterar. É por isso que é essencial para examinar a sua carteira global de aposentadoria em uma base regular. Você não precisa para iniciar automaticamente em execução a partir do mercado de ações nos anos que antecederam a aposentadoria. Seu horizonte de tempo total de investimento inclui os anos até a aposentadoria mais quanto tempo você antecipar vivo.

Considere aposentadoria Re-definição

Às vezes é preciso um pouco de criatividade para tornar a reforma uma realidade. Se a sua visão original da aposentadoria ideal não corresponde ao seu plano financeiro atual, não desista! Pode ser necessário fazer algumas escolhas difíceis adaptar os seus objetivos de vida. Mas a reforma ainda está ao seu alcance.

Escolha o seu time Sabiamente

Para muitos que em breve será aposentados, a construção de uma equipe de profissionais que prestam legal, fiscal e orientação financeira é uma maneira útil para navegar por essas decisões difíceis. Procurar profissionais qualificados que estão sempre obrigados a colocar seus interesses em primeiro lugar e obedecer a um padrão fiduciário.

Nunca é tarde demais para rever seus planos de aposentadoria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De ambos os clientes e leitores, aqui estão as sete perguntas mais comuns de aposentadoria que me perguntam.

1. Quando devo começar a tomar Segurança Social?

A questão quando tomar Segurança Social está no topo da lista porque é uma decisão quase todo americano deve fazer. Você pode ter menos renda mensal se você começar benefícios cedo, e mais renda mensal, se você começa benefícios em uma idade mais tarde. Muitas pessoas assumem esta é uma decisão simples – e eles tomar a opção que coloca mais dinheiro em seus bolsos no início.

A escolha simplista como este pode custar milhares de família (em alguns casos até mesmo centenas de milhares) de benefícios perdidas. Ao invés de tomar uma decisão sobre a Segurança Social de forma independente do resto da sua situação, você deveria ver como ele se encaixa de forma holística com todos os aspectos do seu plano de renda de aposentadoria, como a inflação, a longevidade, a necessidade de rendimento garantido, a quantidade de ativos financeiros que você tem, seus planos para trabalhar a tempo parcial na aposentadoria, e sua situação fiscal.

2. How Long Will My Money Última?

Esta é uma pergunta comum a aposentadoria, e, infelizmente, um dos mais difíceis de responder. Para respondê-la, você deve estimar coisas como quanto tempo você vai viver, quanto você vai gastar, qual a taxa de retorno que você vai ganhar na poupança e investimentos, que tipos de despesas médicas que você vai incorrer, eo que imposto taxas serão. Depois de ter projetado esses itens, você pode estimar quanto tempo seu dinheiro vai durar na aposentadoria.

No entanto, ao invés de se decidir sobre um “número” é melhor para chegar a alguns cenários diferentes que mostram o quanto seria necessário se os seus retornos foram menores, ou se você gastar mais. Esse tipo de planejamento vai lhe dar uma gama de poupança necessários, que acho que é uma abordagem melhor do que destinada a um único número.

3. Quanto dinheiro eu preciso para se aposentar?

Como a questão da reforma acima, a resposta a esta questão depende de uma série de variáveis. Algumas pessoas gastam muito pouco, trabalhou no mesmo trabalho toda a sua vida, e vai se aposentar com uma pensão mensal considerável. Eles podem precisar de muito pouco dinheiro, além disso pensão para apoiar um estilo de vida confortável. Outras pessoas são utilizados para gastar muito e não têm uma pensão. Eles vão quer precisa de uma grande quantidade de poupança para apoiar o seu estilo de vida ou eles terão de encontrar uma maneira de ser feliz vivendo com menos.

4. eu devo comprar uma anuidade?

Uma anuidade é um produto de seguro que garante sua renda para a vida. Se você tem outras fontes de renda garantida, como a Segurança Social e uma pensão, e essas fontes de cobrir a maior parte de suas despesas na aposentadoria, então você provavelmente não tem uma necessidade para garantir a renda adicional. No entanto, se você não tem renda muito garantida, então pode fazer sentido para tirar algumas das suas poupanças e usá-lo para comprar uma anuidade que irá assegurar um montante mínimo de renda futura. Esta decisão, como a maioria das decisões financeiras, é um melhor feito como parte do plano financeiro holística.

5. Quanto vou gastar?

Algumas pessoas gastam mais uma vez aposentado; eles viajam ou se envolver mais em hobbies como golfe, esqui, passeios de barco, etc. Outros acham que eles gastam menos como eles já não são pendulares, pagando para limpeza a seco, ou comer fora tanto. Para determinar o quanto você pode gastar na aposentadoria primeira sentar e analisar o seu despesas correntes. Então estimativa que itens podem aumentar ou diminuir a vir acima com um orçamento de aposentadoria. Se o seu empregador não oferecer um plano de saúde para aposentados, em seguida, certifique-se de levar em consideração os prémios de cuidados de saúde que você terá que pagar fora do bolso.

6. Como vou pagar as despesas médicas na aposentadoria?

cobertura de saúde Medicare começa aos 65 anos, mas, em média, ela só vai cobrir cerca de 50% de suas despesas totais de saúde em aposentadoria. Você terá as despesas de bolso para oftalmologia, odontologia, audição, co-pagador, Medicare Parte B prémios e prémios para outras apólices de seguro suplementar você pode comprar, como uma política de Medigap e seguro de cuidados de longo prazo.

 As despesas médicas podem variar muito por localização geográfica, mas, em média, esperam gastar cerca de US $ 5.000 – US $ 10.000 por ano por pessoa.

7. devo tomar minha pensão como um montante fixo?

Muitas pensões oferecem uma opção de montante fixo ou uma opção de anuidade que paga renda mensal vitalícia. Eu vejo muitas pessoas tomam o montante fixo sem analisar cuidadosamente os resultados da vida de suas escolhas possíveis. Quando olhou para cima a expectativa de vida, a opção de anuidade pode ser uma escolha muito melhor do que o montante fixo. Certifique-se de examinar cuidadosamente as suas escolhas de pensão à luz de todo o seu quadro financeiro antes de tomar uma decisão.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Em algum ponto da sua vida você vai quase certamente ser lançado a idéia de seguro de vida como um investimento.

O passo vai soar bem. Ele vai soar como você está recebendo um retorno garantido, com pouco ou nenhum risco de queda, e que o dinheiro estará disponível para qualquer coisa que você quiser a qualquer momento.

Bem, eu estou aqui para dizer-lhe que as coisas nem sempre são o que parecem, e que, com algumas raras exceções, você deve evitar o seguro de vida como um investimento. Aqui está o porquê.

Primeiro, um breve comentário sobre Life Insurance

Antes de entrar em todas as razões pelas quais o seguro de vida não é um bom investimento, vamos voltar atrás e olhar rapidamente para os dois tipos principais de seguro de vida:

1. Vida do termo seguro:  termo seguro de vida é uma quantidade de cobertura que dura por um determinado período de tempo, muitas vezes 10 a 30 anos. Ele é barato e não há nenhum componente de investimento a ele. É proteção financeira pura contra a morte precoce.
2. Seguro de vida permanente:  seguro de vida permanente vem em muitas formas e tamanhos diferentes, mas essencialmente fornece cobertura que dura por toda a sua vida e ele tem uma componente de poupança que pode ser usado como uma conta de investimento. Você também vai ouvi-lo chamado de vida inteira , vida universal ,  vida variável , e até mesmo a vida indexada-equity . Esses são todos os diferentes tipos de seguro de vida permanente.

Há uma discussão inteira para ser tido sobre o seguro de vida do termo vs seguro de vida permanente de um seguro de perspectiva, mas isso é assunto para outro post. (Dica: A maioria das pessoas só nunca precisa de seguro de vida do termo.)

Aqui vamos nos concentrar no componente de poupança de seguro de vida permanente que é muitas vezes lançado como uma fantástica oportunidade de investimento.

Aqui estão sete razões pelas quais o seguro de vida quase nunca é um bom investimento.

1. O Retorno Garantido Não é o que parece

Um dos grandes benefícios declarados de seguro de vida inteira é que você começa um retorno mínimo garantido, que é frequentemente dito ser em torno de 4% ao ano.

Isso soa incrível, certo? Isso é muito mais do que você vai começar a partir de qualquer conta poupança nos dias de hoje, e isso é apenas o retorno mínimo. Há, é claro, a oportunidade para que seja melhor.

O problema é que você não está realmente recebendo um retorno de 4%, não importa o que eles dizem. Uma projeção vida inteira eu revi recentemente, que “garantido” um retorno de 4%, na verdade, só mostrou um retorno de 0,30% quando eu corri os números. Isso é muito menos do que o que você deseja obter a partir de uma simples conta de poupança on-line, mesmo neste ambiente de taxa de juro baixa.

Estou sinceramente não sei por que eles estão autorizados a garantir um retorno que você realmente não receber, mas presumo que o retorno é de 4% … antes de todos os tipos de taxas são tidos em conta na equação.

Não importa o que, no entanto, você não está recebendo qualquer lugar perto o retorno que eles estão prometendo.

2. Você vai ser negativo para a While

Logo acima eu disse que o retorno garantido do que a política acabou por ser apenas 0,30%. Bem, isso foi apenas se o segurado esperou 30 anos antes de tomar qualquer dinheiro fora. O retorno foi muito menor, e muitas vezes negativa, para todos os anos antes disso.

Veja, quando você paga em um seguro de vida, a maioria dos seus prémios iniciais ir para taxas. Há o custo do seguro de si, outros gastos administrativos, e, claro, a grande comissão que deve ser pago ao agente que lhe vende a política.

O que isto significa é que leva um longo tempo, muitas vezes 10 anos ou mais, apenas para  quebrar mesmo em seu investimento. Antes disso, o seu retorno garantido é negativo. E mesmo depois disso, é preciso um longo tempo antes do retorno começa a se aproximar algo razoável.

Você gosta da idéia de investir em algo que é susceptível de produzir um retorno negativo para a próxima década ou mais?

3. É caro

Todo seguros de vida é caro em duas grandes formas:

1. Os prémios são muito mais elevados do que o seguro de vida do termo para a mesma quantidade de cobertura. É muitas vezes tanto quanto 10 vezes mais caro.
2. Há um monte de taxas em curso, a maioria dos quais estão escondidos e não revelado.

Lembre-se que o custo é o melhor preditor de futuros retornos de investimento. Quanto mais baixo o custo, mais elevada a probabilidade de a-desempenho.

Normalmente, o seguro de vida é um dos investimentos mais caros lá fora.

4. As economias do imposto são exageradas

Um dos benefícios declarados de seguro de vida inteira é que é outra conta com vantagens fiscais. E isso é verdade até certo ponto:

1. Sua conta de investimento cresce livre de impostos.
2. Você pode “retirar” dinheiro livre de impostos.

Ambos os temos alguns grandes capturas embora.

Em primeiro lugar, enquanto o seu dinheiro não cresce livre de impostos, as contribuições não são dedutíveis. Nesse sentido, é como uma espécie de IRA não dedutível, sem os benefícios de qualquer um Roth IRA ou um IRA tradicional.

Em segundo lugar, a alegação de retiradas livres de impostos é extremamente enganosa. O que você está realmente fazendo quando você retirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida é emprestar dinheiro para si mesmo. Você está tomando um empréstimo, e que o empréstimo está acumulando juros durante o tempo que você não pagá-lo de volta para a sua política.

Então, não, você não são tributados sobre esses levantamentos, mas …

1. Você é cobrado de juros, que essencialmente substitui o custo fiscal (embora possa ser mais ou menos).
2. Em alguns casos você pode retirar dinheiro demais, caso em que você teria que colocar dinheiro na política (provavelmente não faz parte do seu orçamento de aposentadoria) ou permitir que a política a caducar.

Esses tipos de complicações surgem o tempo todo com políticas como esta, e raramente são explicados na frente.

5. É pouco diversificada

A diversificação é uma característica-chave de uma boa estratégia de investimento. Essencialmente, ele envolve espalhar o seu dinheiro ao longo de um número de diferentes investimentos para que você obtenha o benefício de cada sem uma parte particular de sua carteira de investimento ser capaz de afundar você.

Seguro de vida inteira é inerentemente não diversificada. Você está investindo uma quantidade significativa de dinheiro com uma única empresa e contando com tanto sua habilidade de investimentos e sua boa vontade para produzir retornos para você.

Eles têm que ser gestores ativos suficientes bom investimento para superar o mercado (improvável). E eles têm que decidir crédito suficiente desses retorna para você, após a contabilização de todos os custos de ambos responsáveis pela gestão dos investimentos e  gerenciamento de suas obrigações de seguro.

Isso é um monte de seus ovos na mesma cesta.

6. Falta Flexibilidade

Poupar dinheiro em uma base consistente é a parte mais importante do sucesso do investimento. Assim, idealmente, você será capaz de configurar sua poupança mensal e continuar indefinidamente, ou até mesmo aumentá-los ao longo do tempo.

Mas a vida acontece, e flexibilidade é útil quando ele faz.

Vamos dizer que você perde o seu emprego. Ou talvez você quer voltar para a escola. Ou talvez você receber uma herança que significa que você não precisa mais guardar tanto.

Se você está contribuindo para algo como um 401 (k) ou IRA, você pode simplesmente parar ou diminuir suas contribuições regulares para libertar algum fluxo de caixa. Nesse meio tempo, o dinheiro que você já salvou vai continuar a crescer, e você pode transformar suas contribuições de volta a qualquer momento.

Você não tem essa flexibilidade com seguro de vida. Se você não continuar a pagar os seus prémios, as economias que você acumulou será usado para pagá-los para você. E quando o dinheiro acabar, sua política irá caducar.

O que significa que qualquer mudança na situação financeira pode significar que você perder todo o progresso que você fez com uma política de seguro de vida inteira. Não há muito a flexibilidade lá para pisar a água até que as coisas voltem ao normal.

7. Você tem melhores opções!

Se você perguntar apenas sobre qualquer planejador financeiro que não tem uma participação na venda de seguro de vida inteira, eles quase sempre recomendo estourar o limite de todas as outras contas de aposentadoria com vantagem fiscal antes de seguro de vida, mesmo considerando-se como um investimento, simplesmente porque eles oferecem melhor fiscal breaks, mais controle sobre seus investimentos e taxas muitas vezes inferiores.

Isso significa estourar o limite de seus 401 (k), IRAs, contas de poupança de saúde e contas de aposentadoria self-employed primeiros. E, mesmo depois disso, considerar as coisas como um plano de 529 ou até mesmo uma conta de investimento tributável de idade regular.

Se você não estiver tirando proveito dessas outras contas de aposentadoria, usando o seguro de vida como um investimento deve ser a última coisa em sua mente.

Quando é que Permanente de seguro de vida faz sentido?

Para a maioria das pessoas, seguro de vida nunca vai fazer sentido como um investimento. Mas isso não significa que o seguro de vida permanente é inútil.

Aqui estão algumas situações em que se pode fazer sentido:

1. Você tem uma criança com necessidades especiais e quer garantir que ele ou ela sempre terá a abundância de recursos financeiros, não importa o quê.
2. Você tem milhões de dólares potencialmente sujeitos a impostos de propriedade e você quiser usar o seguro de vida como uma maneira de preservar esse dinheiro quando é passada para sua família.
3. Você já está estourar o limite de todas as outras contas com vantagem de impostos, você quer poupar mais para a aposentadoria, e sua renda é alta o suficiente para que os benefícios fiscais oferecidos pelo seguro de vida são atraentes.

Em todos esses três casos, que você gostaria de trabalhar com um especialista que poderia conceber uma política para atender às suas necessidades específicas, minimizar as taxas e maximizar a quantidade de dinheiro que permanece no seu bolso. As apólices de seguro de vida inteira a maioria dos agentes oferecem não vai atender a esses critérios.

‘Too Good to Be True’ é geralmente

Todo o campo de seguro de vida soa bem. retornos garantidos, crescimento livre de impostos, retiradas livres de impostos, e dinheiro disponível para qualquer necessidade, a qualquer momento.

Quem disse que não a isso?

Claro que, quando algo parece bom demais para ser verdade, geralmente é, e este não é excepção. Seguro de vida não é tipicamente um bom investimento e na maioria dos casos, você vai ser melhor para evitá-lo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Não seja pego de surpresa pela sua factura fiscal na aposentadoria.

Você vai continuar a pagar impostos na aposentadoria. Os impostos são calculados sobre o seu rendimento a cada ano ao recebê-lo, muito parecido como ele funciona antes de se aposentar. É importante para estimar a quantidade de impostos que você vai pagar na aposentadoria assim que você pode orçamento para isso e configurar suas retenções de impostos (ou pagamentos trimestrais) com antecedência.

Cada tipo de receita que você recebe terá regras fiscais diferentes que se aplicam a ele. Para estimar seus impostos na aposentadoria, você precisa saber como cada fonte de renda mostra-se em seu retorno de imposto.

Abaixo listei como os seis tipos mais comuns de renda de aposentadoria são tributados. Então eu dar um exemplo de como estimar sua taxa de imposto e os impostos totais em aposentadoria.

1. O Lucro da Segurança Social

Se a sua única fonte de renda de aposentadoria é a Segurança Social, então você provavelmente não vai pagar quaisquer impostos na aposentadoria. Se você tem outras fontes de renda, em seguida, uma parte de sua renda de segurança social é susceptível de ser tributado. A fórmula determina o valor da sua Segurança Social que é tributável. O resultado é que você pode ter que incluir até 85% dos benefícios da Previdência Social como rendimento tributável em seu retorno de imposto.

A quantidade que é tributável (em qualquer lugar de zero a oitenta e cinco por cento) depende da quantidade de outras receitas que você tem além da Segurança Social. O IRS chama isso de outras receitas “renda combinada”, e na planilha imposto, você conecta seu rendimento combinados em uma fórmula para determinar o quanto de seus benefícios serão tributados a cada ano.

Aposentados com uma quantidade elevada de renda pensão mensal provavelmente vai pagar impostos sobre 85% de seus benefícios da Previdência Social, nd sua taxa total de imposto pode ser executado em qualquer lugar de 15% para tão alto quanto 45%. Aposentados com quase nenhuma renda diferente de Segurança Social provavelmente vai receber seus benefícios de isenção de impostos e não pagam imposto de renda na aposentadoria.

2. IRA 401 e retiradas (k)

A maioria dos levantamentos em contas de aposentadoria são tributados na aposentadoria. Isso significa que as retiradas IRA, bem como saques de planos 401 (k), 403 planos (B), 457 planos, etc., são relatados em seu retorno de imposto como rendimento tributável. A maioria das pessoas vai pagar algum imposto quando retirar dinheiro de seu IRA ou outros planos de aposentadoria.

A quantidade de imposto que você paga depende da quantidade total de rendimentos e deduções que você tem e que suporte de imposto você está em para esse ano. Por exemplo, se você tem um ano com mais deduções do que a renda (como um ano com um monte de despesas médicas), então você não pode pagar imposto sobre os saques para esse ano.

Há um tipo de conta de aposentadoria em que as retiradas são normalmente isentas de impostos. Se feito corretamente, você vai pagar nenhum imposto de aposentadoria sobre as retiradas de Roth IRA.

3. Pensões

Mais rendimentos de pensões serão tributáveis. A maneira mais fácil de determinar a probabilidade de que o seu rendimento de pensão será tributado é usar uma diretriz simples: se fosse antes de impostos, em seguida, quando você retirá-lo, ele será tributado. A maioria das contas de pensões foram financiados com a renda antes dos impostos, o que significa que o valor total da sua renda pensão anual será incluído em sua declaração de imposto como rendimento tributável de cada ano.

Neste caso, você pode pedir que os impostos ser retido diretamente do seu cheque de pensão.

Se uma parte de sua conta de pensão foi financiado com dólares após impostos, em seguida, a cada ano uma parte de sua renda pensão será tributável e uma parte não vai.

4. As distribuições de anuidade

Se sua anuidade é de propriedade de um IRA ou outra conta de aposentadoria, em seguida, as regras fiscais na seção sobre as retiradas IRA será aplicada a todos os levantamentos ou pagamentos de anuidade que recebe do que anuidade.

Se sua anuidade foi comprado com dólares após impostos (não significando adquirido dentro de um IRA ou de outra conta de aposentadoria), em seguida, as regras fiscais que se aplicam dependem do tipo de anuidade que você comprou.

• Rendimentos de uma anuidade imediata -A porção de cada pagamento que você recebe de uma anuidade imediata é considerado um retorno de capital e uma parte é considerada interesse. Apenas a parcela de juros será incluído em sua renda tributável. Cada ano, a empresa anuidade pode dizer-lhe que a sua “relação de exclusão” é, que lhe diz o quanto da renda anuidade que você recebe pode ser excluído da sua renda tributável.
• As retiradas de uma anuidade fixa ou variável regras fiscais -As sobre estes tipos de anuidades dizer que os ganhos devem ser retiradas em primeiro lugar, o que significa que se a sua conta vale mais do que o que você contribuiu para isso, quando você toma retiradas, inicialmente você será retirada de ganhos ou ganho de investimento, e tudo será lucro real para você. Depois de ter retirado todos os seus ganhos, então você estará retirando suas contribuições originais (chamados sua base de custo), e os que não estão incluídos no seu rendimento tributável.

5. Rendimentos de investimentos

Você vai pagar impostos sobre quaisquer dividendos, juros ou ganhos de capital, assim como você fez antes eram aposentados. Estes tipos de rendimentos de investimentos são relatados em um formulário de imposto de 1099 a cada ano, que é enviado a você diretamente da instituição financeira que mantém suas contas.

Se você sistematicamente vender investimentos para gerar renda de aposentadoria, cada venda irá gerar um ganho de longo ou curto prazo de capital (ou perda) e que o ganho ou perda será relatado em seu retorno de imposto. Se suas outras fontes de rendimento não são demasiado elevados você pode qualificar para a taxa-que-valias fiscais zero por cento significa que você iria pagar nenhum imposto sobre a totalidade ou uma parte de seus ganhos de capital para esse ano.

Se você possui investimentos que não estão dentro de uma conta de aposentadoria que você pode aprender a gerenciar seus ganhos e perdas de capital para reduzir os impostos que você paga na aposentadoria.

Não cada fonte de fluxo de caixa de investimentos é contado como rendimento tributável. Por exemplo, suponha que você possuir um CD banco. O CD amadurece, no valor de US $ 10.000. Que US $ 10.000 não é rendimento tributável extra a ser relatado em seu retorno de imposto somente os juros auferidos é relatado. Mas a todo $ 10.000 está disponível como fluxo de caixa que você pode usar para cobrir as despesas.

6. Os ganhos após a venda de sua casa

Se você tem vivido em sua casa por pelo menos dois anos, então muito provavelmente você não vai pagar impostos sobre os ganhos derivados da venda de sua casa a menos que você tem ganhos superiores a US $ 250.000, se solteiros, ou US $ 500.000 se casar. Se você alugou sua casa fora por algum tempo, as regras se tornam mais complexos e muito provavelmente você vai precisar de trabalhar com um profissional de imposto para determinar como os ganhos devem ser comunicadas.

Para colocar tudo isso junto, você pode fazer uma declaração de imposto “simulado” para estimar seus impostos na aposentadoria. Um exemplo seguinte.

Calcular sua taxa de imposto na aposentadoria

Sua taxa de imposto na aposentadoria dependerá do seu montante total de rendimentos e deduções. Para estimar a lista de taxa de imposto de cada tipo de renda, e quanto será tributável. Acrescentar que para cima. Em seguida, reduzir esse número por suas deduções e isenções previstos.

Por exemplo, suponha que você é casado e você terá $ 20.000 da Segurança Social, US $ 25.000 por ano em rendimentos de pensões, você espera para retirar $ 15.000 de seu IRA, e você estimar você terá US $ 5.000 por ano de renda o ganho de capital a longo prazo a partir de distribuições de fundos mútuos. Você somar o seu rendimento normal (não incluindo ganhos de capital), utilizando 85% de seus benefícios da Previdência Social, e obter US $ 57.000.

Sua dedução padrão e isenções pessoais acrescentar até US $ 20.800. Isso coloca o seu rendimento tributável estimado em US $ 36.200. Você olha para cima as taxas de imposto de 2017 e ver que o coloca no suporte de imposto de 15%. Como as taxas de imposto são escalonados, você vai pagar 10% sobre os primeiros US $ 9.325 de lucro real e 15% sobre o lucro que cai entre US $ 9.326 e US $ 37.950. Isso faz com que a sua factura fiscal estimado $ 4.963. Como você está no suporte de imposto de 15% ou inferior, seus ganhos de capital vai qualificar para a taxa cap ganhos de zero por cento e não serão tributados. Para pagar seus impostos em tempo hábil você poderia configurar pagamentos de impostos trimestrais de US $ 1.240 por trimestre, ou você pode pedir a sua pensão de reter impostos em cerca de uma taxa de 20%.

Há certamente maneiras de estruturar sua renda de aposentadoria para que você pague menos impostos na aposentadoria, que levará pesquisa de sua parte ou a assistência de um planejador aposentadoria profissional ou conselheiro fiscal.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Criar um plano antes de tocar em suas contas de investimento

Se você salvar regularmente para a aposentadoria, colocando uma parte do seu salário ou ganhos anuais em uma conta de investimento de impostos diferidos como uma conta de aposentadoria 401k ou individual, no final de sua carreira, você deve ter um portfólio substancial de que para extrair renda. Mas o dinheiro pode viver em muitos investimentos diferentes, realizadas dentro de várias contas. Não é incomum ter várias contas de aposentadoria com benefício fiscal, juntamente com um contas mais investimento tributável também.

Você pode já estar familiarizado com o importante conceito de alocação de ativos. Prestando atenção a seu ativo localização  é tão importante. Como e quando você tomar distribuições de cada conta terá impacto sobre seus impostos e planejamento de renda. Aqui está o que pensar sobre quando tocar suas próprias economias da aposentadoria contas para a renda.

Plano para tomar uma porcentagem do jogo Cada Ano

Aposentados que estabelecem uma taxa disciplinada de abstinência pode fazer suas economias durar mais tempo. especialistas de aposentadoria geralmente recomendam uma taxa de distribuição de cerca de 4 por cento ao ano, ajustado pela inflação. Você pode usar uma calculadora para ver o que 4 por cento seria semelhante a partir de suas contas. Pode ser necessário ajustar a velocidade de retirada em algum ponto. As opiniões variam na flexibilidade retirada anual na gama de 3 por cento a 7 por cento.

Priorizar determinadas contas

A ordem em que você começar a tomar dinheiro de várias contas dependerá principalmente impostos.

contas tributáveis ​​se bateu pela primeira vez. Estes incluem contas de corretagem, carteiras de investimentos herdados, e qualquer conta para a qual você paga rendimentos tributáveis. Deixar o dinheiro de impostos diferidos compondo para o maior tempo possível.

Esses IRAs de impostos diferidos e 401 (k) s são as contas para puxar a partir do próximo. Os investidores podem começar a tomar distribuições dessas contas com início às 59 1/2 idade.

Se você preferir esperar, você tem até 70 1/2 idade antes de você é obrigado a começar a tomar distribuições. Perca uma distribuição necessário e você poderia dever uma penalidade de 50 por cento do montante que deveria ter sido distribuída. Além disso, os impostos que você vai pagar para a retirada que você ainda forçado a tomar. Ouch. Não vale a pena o risco.

A conta final para contato é uma conta livre de impostos, como um Roth IRA, Roth 401k, ou Conta Poupança Saúde (HSA). Estas contas não estão sujeitas a regras de distribuição necessários, independentemente da idade. (A exceção é se você está morto, então é necessária uma distribuição completa.) Até então, os investimentos em uma Roth pode acumular ganhos isentos de impostos.

automatizar Pagamentos

Alguns planos de empregadores e companhias de investimento oferecem fundos que irá automatizar pagamentos de aposentadoria para você. Um exemplo é o fundo de pagamento gerenciada da Vanguard, que é projetado para saldo principal taxa de crescimento e de pagamento para fazer sua poupança passado. ativos não distribuídos dentro destes fundos podem ser passados ​​para um cônjuge sobrevivo ou outros beneficiários. Investigar as opções oferecidas pelo seu 401 (k) administrador ou através do seu banco ou corretora para ver se há um plano que faz pagamentos fácil para você.

Proteja Incerteza contra o resultado

Para os aposentados ou pré-aposentados que estão preocupados com a falta de dinheiro, alguns conselheiros financeiros recomendam a compra de uma anuidade ou renda anuidade imediata para cobrir as despesas essenciais. Uma anuidade é um tipo de seguro. Basicamente, o investidor negocia um montante fixo para a renda garantida para a vida. Se você vive 30 ou 40 anos na aposentadoria, que é um grande negócio para você. Se você vive apenas alguns anos, é um melhor negócio para a companhia de seguros. Alguns anuidades incluem prestações de sobrevivência que cobrem um cônjuge depois de anuidade titular da morreu, mas você pode pagar um pouco mais para esta opção. Você poderia fazer melhor investir no mercado através de um fundo de baixo custo ou ETF? Talvez. Mas quando outros fluxos de renda garantidos não estão lá, uma anuidade pode ajudar a fornecer alguma paz de espírito que as bases estão cobertas.

Claro, isso é apenas a ponta do iceberg em termos do que a pensar no planejamento de renda de aposentadoria. Lembre-se de considerar outras fontes de renda garantida, como a Segurança Social, os pagamentos de anuidade ou pensão renda ao calcular suas necessidades de distribuição de conta.

O conteúdo deste site é fornecido apenas para fins de informação e debate. Ele não se destina a ser aconselhamento financeiro profissional e não deve ser a única base para o seu investimento ou planejamento tributário decisões. Sob nenhuma circunstância é que esta informação representam uma recomendação de comprar ou vender valores mobiliários.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Não baseie suas projeções fora de sua renda

Uma das partes mais difíceis sobre o planejamento da aposentadoria é que a regra geral em torno de quanto dinheiro você pode precisar para a aposentadoria tende a refletir o seu nível de renda.

Este apresenta uma série de problemas para aqueles tentando planejar para a aposentadoria.

Por exemplo, muitos especialistas financeiros dizem que você deseja substituir entre 70% a 85% de sua renda pré-aposentadoria. Então, se você ganhar US $ 100.000 por ano, seu objetivo deve ser o de criar renda de aposentadoria suficiente para que você seria capaz de viver em algum lugar entre $ 70.000 a $ 85.000 por ano.

O problema com Baseando sua aposentadoria necessidades Off renda atual

Infelizmente, este tipo de regra de ouro não é útil para pessoas que estão nos estágios iniciais de suas carreiras. Se você está em seu 20s ou 30s, você pode estar ganhando uma renda que reflete um salário de nível de entrada.

Além disso, se você estava no meio de sua carreira e decidiu fazer uma mudança de carreira, você também pode experimentar temporariamente anos de baixa renda.

Quando você não tem certeza do que sua renda pré-aposentadoria vai ser, como você pode, eventualmente, fazer todas as projecções para a quantidade que você vai precisar durante seus últimos anos?

Outro problema: O que se você é um Saver?

Antes de abordar esta questão, vamos introduzir mais um problema com o “substituir sua renda” regra de ouro. Este conselho depende do pressuposto de que você gasta a maior parte de sua renda.

Afinal, se você salvar tipicamente 10% a 15% de sua renda para a aposentadoria e talvez outros 10% a 15% de sua renda para outros tipos não-aposentadoria de poupança, então a implicação seria que você gastou algo em torno de 70% a 85% de sua renda.

Faz sentido sob esse conjunto muito específico de circunstâncias que se você passar a maior parte do que você faz e você não espera que seus hábitos para mudar tudo durante a aposentadoria, então você precisa para criar dinheiro suficiente tal que tudo iria ficar na mesma . Esta parece ser uma suposição instável.

Não é necessariamente o caso que as pessoas gastam a maior parte do que eles fazem. Algumas pessoas gastam mais do que ganham, terminando em dívidas de cartão de crédito, enquanto outros gastam significativamente menos do que a quantidade que eles ganham.

Este é o segundo, e talvez a razão mais atraente porque baseando suas projeções de aposentadoria de sua renda em vez de suas despesas pode não ser a melhor estrutura para o planejamento.

Qual é a solução?

Concentre-se em gastos, não a renda

Gostaria de sugerir que você basear suas projeções de aposentadoria do seu nível de gastos em vez de sobre o seu rendimento. Isto resolve ambos os dois problemas abordados acima.

Agora, com o que foi dito, também é verdade que seus gastos na aposentadoria será diferente do que seus gastos hoje. Na aposentadoria, por exemplo, você não pode ter um pagamento da hipoteca. Seus filhos podem ser crescidos e vivendo por conta própria, e você já não terá que suportá-los. Custos relacionados a seu trabalho como cuidado de crianças, traje de negócios e os custos de deslocamento também irá se dissipar.

Dito isto, você pode ter outras despesas que você atualmente não têm hoje. Out-of-pocket prescrição e despesas médicas pode ser uma preocupação maior. Você também pode querer terceirizar tarefas domésticas relacionadas com a que está actualmente a fazer a si mesmo como a limpeza calhas, varrer folhas, ou remover a neve quando você está em seus 70 e 80 anos.

Você também pode optar por viajar mais, usando sua aposentadoria para explorar hobbies que você não poderia prosseguir durante seus anos de trabalho.

Tudo isso nos leva a um segundo dilema, o que é que enquanto a renda não é uma base adequada para determinar quanto dinheiro você deve ter em sua carteira de aposentadoria, despesas não são uma opção perfeita também. No entanto, em vez de melhores alternativas, as despesas pode ser a melhor referência para o tamanho de uma carteira você deve apontar para criar.

Se aceitarmos o fato de que algumas das suas despesas correntes vão diminuir, mas outros irão crescer, e nós ballpark os dois para ser uma lavagem, então é relativamente razoável afirmar que a quantidade que você gasta atualmente agora pode ser também o montante que você gasta durante seus anos de aposentadoria.

Quanto dinheiro você vai precisar para se aposentar?

Agora que nós estabelecemos que, quanto dinheiro será que você realmente precisa para se aposentar?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 perguntas para ajudar você a ver se você precisa de seguro de vida na aposentadoria

Quando eu dizer a alguém que já não precisam de levar um seguro de vida, que muitas vezes me dar um olhar confuso. Então eles dizem algo como: “Mas … Eu paguei para ele todo esse tempo. Eu não posso simplesmente cancelá-lo. Eu não tenham obtido nada com isso ainda.”

De alguma forma nós não dizemos isso sobre outros tipos de seguro.

Tomemos o exemplo do seguro de um veículo de lazer. Suponha que depois de dez anos sem acidentes, você vender o veículo recreativo.

Você não diria, “Mas eu paguei em minha política de todo esse tempo. Eu não posso simplesmente cancelá-lo.”

Não, como uma questão de fato, você provavelmente se sente muito aliviado que você tinha dez anos seguras, e nunca teve de lidar com franquias ou ajustadores de reivindicações.

Seguro de vida é diferente, eu suponho, porque todos nós estamos bastante ligado a nossas vidas.

O que você deve lembrar é, por mais estranho que possa parecer, seguro de vida não é comprado para garantir sua vida. Afinal, eu tenho certeza que você vai concordar, a sua vida não tem preço, e nenhuma quantidade de dinheiro seria o suficiente para segurá-lo. O seguro de vida é destinado a segurar é o prejuízo financeiro, ou dificuldades, que alguém iria experimentar se o seu fim de vida. Na maioria das vezes a perda primária estar segurado é a perda de renda. Isso significa que uma vez aposentado, se fontes de renda permanecer estável, independentemente de você andar nesta terra ou não, então a necessidade de seguro de vida pode não existir mais.

As cinco perguntas seguintes não só irá ajudar a determinar se você ainda precisa de seguro de vida, eles também vai ajudá-lo a descobrir o valor do seguro de vida que você pode precisar, e que tipo pode ser bom para você.

1. Você precisa de seguro de vida?

Será que alguém vai experimentar uma perda financeira quando você morrer? Se a resposta for não, então você não precisa de seguro de vida. Um bom exemplo disto seria um casal de aposentados com uma constante fonte de renda de aposentadoria de investimentos e pensões onde eles escolheram uma opção que paga 100% para o cônjuge sobrevivo.

Sua renda iria continuar na mesma quantidade, independentemente da morte de um dos cônjuges.

2. Você quer seguro de vida?

Mesmo que não haverá perda financeira substancial experimentou após a sua morte, você pode gostar da idéia de pagar um prêmio agora para que a família, ou uma instituição de caridade favorita, beneficiará após a sua morte. Seguro de vida pode ser uma ótima maneira de pagar um pouco a cada mês, e deixar uma quantidade substancial para uma causa de caridade, ou para filhos, netos, sobrinhos ou sobrinhas. Ele também pode ser uma boa maneira de equilibrar as coisas quando você está em um segundo casamento e precisam de alguns ativos para passar para seus filhos e alguns para um cônjuge atual.

3. Qual é a quantidade certa de seguro de vida?

Pense sobre a sua situação e as pessoas que podem experimentar uma perda financeira, se você fosse morrer hoje. Qual é a quantidade de dinheiro que lhes permitiria continuar sem experimentar essa perda? Poderia ser vários anos no valor de renda, ou um montante necessário para pagar uma hipoteca. Adicione-se a perda financeira sobre o número de anos que possam ocorrer. O total pode dar-lhe um bom ponto de partida a respeito de quanto seguro de vida seria apropriado.

4. Quanto tempo você vai precisar de seguro de vida

Será que alguém sempre incorrer em uma perda financeira quando você morrer?

Provavelmente não. Claro, se você estiver em seus anos de ganhos de pico, quando você morrer, e você tem um não-trabalho ou cônjuge de baixa renda a ganhar, pode ser difícil para o seu cônjuge sobrevivo para salvar o suficiente para uma aposentadoria confortável. Mas, uma vez aposentado, a renda familiar deve ser estável, pois não seria mais dependente de você ir para o trabalho todos os dias. Se esta for sua situação, então você só precisa de seguro para cobrir a diferença entre agora e aposentadoria.

5. Que tipo de seguro de vida Você precisa de

Será que a perda financeira projetada sobre o seu aumento de morte, ou diminuir, ao longo do tempo? A resposta pode ajudar a determinar o tipo de seguro de vida você deve ter.

Quando a perda financeira é limitada aos anos lacuna entre agora e aposentadoria, em seguida, o valor da perda diminui a cada ano como sua poupança de aposentadoria cresce.

Um seguro de termo, ou política temporária, é perfeito para estas situações.

Mas se você possui um pequeno negócio florescente, e tem um patrimônio líquido maior, sua propriedade pode estar sujeito a impostos de propriedade. Como o valor de sua propriedade cresce, o potencial passivo fiscal fica maior. Esta perda financeira aumenta ao longo do tempo.

Neste caso, uma apólice de seguro de vida permanente, como uma política universal ou seguro de vida, embora mais caro, vai permitir que você mantenha o seguro mais tempo, fornecendo sua família com dinheiro para pagar impostos de propriedade para que a empresa não tem de ser liquidados.

seguro permanente também é a escolha certa para qualquer apólice de seguro de vida que você quer ter certeza de paga, mesmo se você viver até os 100. Um exemplo seria o seguro de vida para o benefício de uma instituição de caridade, ou para cobrir suas despesas finais.

Situações onde o seguro de vida é necessária

• Casais em seus anos de pico ganhar, poupar para a aposentadoria.
• Aposentados que vai perder uma parte substancial da renda familiar quando um dos cônjuges morre.
• Os pais com crianças não adultos.
• Famílias com uma grande propriedade, ea propriedade estará sujeito a imposto de propriedade.
• empresários, parceiros de negócios e funcionários-chave empregadas por empresas de pequeno porte.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se você tem os recursos financeiros para pagar sua hipoteca cedo, mas optar por não fazê-lo, você está na verdade escolhendo para investir com dinheiro emprestado. Isso faria sentido se, depois de considerar o risco e os impostos, a taxa de retorno sobre seus ativos investidos excede o custo dos juros de sua hipoteca. Para a maioria das pessoas, este não é o caso.

Profissionais para pagar sua hipoteca

Uma das vantagens para pagar sua hipoteca é que é um retorno garantido, livre de riscos.

Você pode investir em investimentos seguros, livres de risco como um certificado de seguro-banco de depósitos e títulos do Tesouro, mas raramente você vai ganhar um maior retorno sobre estes tipos de investimentos do que a taxa de juros que você paga em sua hipoteca.

Se você está disposto a assumir o risco e abordagem investir com uma perspectiva de longo prazo, você precisa investir o seu dinheiro em ações (de preferência fundos de índices de ações) para ter a melhor chance de ganhar um retorno que vai ultrapassar o custo de sua hipoteca .

Ao fazer isso, você está pedindo o dinheiro do banco para investir no mercado de ações; uma estratégia repleta de riscos – o risco principal é a má gestão desses investimentos. Por exemplo, os investidores médios ganham abaixo retornos médios no mercado, porque eles fazem, as decisões de investimento não racionais emocionais.

Estudo conclui a maioria dos aposentados deve pagar sua hipoteca

Depois de considerar a quantidade de risco que um investidor teria de tomar para ser razoavelmente esperado para ganhar um retorno superior ao custo de sua hipoteca, o Centro para a aposentadoria Research concluiu em seu estudo intitulado ” Você deve levar uma hipoteca para a reforma ” que quando se olha em domicílios aposentados “ tudo exceto este pequena minoria será melhor para reembolsar suas hipotecas .” a pequena minoria eles estavam se referindo estava disposto a investir uma quantidade em ações que era igual ou superior ao montante que eles emprestado para sua hipoteca.

Este estudo analisou os riscos e os impostos e concluiu que a maioria das pessoas aposentadas seria melhor pagar sua hipoteca se tivessem os ativos financeiros para fazê-lo.

Contras para pagar a hipoteca

O maior golpe para pagar a hipoteca é cedo liquidez reduzida. É muito mais fácil ter acesso aos fundos sentado em uma conta de investimento ou conta bancária do que os fundos de acesso na forma de home equity.

Considerar a criação de um home equity linha de crédito uma vez a sua hipoteca é pago assim que você tem liquidez adicional, ou o acesso aos seus fundos, se necessário.

O que Assets você deve usar para pagar sua hipoteca?

Se você é aposentado e quer pagar sua hipoteca cedo, como é que você vai liquidar ativos para fazer isso? Na seguinte ordem:

• Primeiro, liquidar investimentos livres de risco em contas tributáveis. Por quê? Você é essencialmente trocando um investimento isento de risco para outra; uma poupança de conta bancária para uma casa não hipotecado, por exemplo.
• Em segundo lugar, liquidar investimentos mais arriscados em contas tributáveis. Aqui estão lucrando com investimentos que têm o potencial para ganhar retornos mais elevados e negociá-los para uma casa que é de propriedade livre e esclarecido.
• Em terceiro lugar, se tiver mais de 59 anos e meio você pode considerar retirar investimentos de contas de impostos diferidos para pagar uma parte de sua hipoteca, mas ser cauteloso sobre como fazer isso. As retiradas de contas de impostos diferidos estão incluídos no seu rendimento tributável no ano você tomar a retirada. Isto significa que se você tomar uma grande fatia do dinheiro de um IRA ou 401 (k), a renda extra poderia bater-lo em um suporte de imposto mais elevado. Você pode potencialmente evitar isso por quebra de grandes saques em incrementos menores para ser retirada ao longo de vários anos civis.

Antes de pagar a sua hipoteca mais cedo você também vai querer considerar os impactos fiscais de sua hipoteca.

Ahmad Faishal

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Compreender como transformar sua poupança para a reforma de Renda

Se você está preocupado sobre como transformar suas economias da aposentadoria em renda quando se aposentar você está em boa companhia. De acordo com o Center for Retirement Research em Boston College, pouco mais de metade de todas as casas nos Estados Unidos estão em risco de não ser capaz de substituir as suas despesas estilo de vida atual durante a aposentadoria. A boa notícia é que a confiança da aposentadoria tem melhorado gradualmente desde a Grande Recessão.

Na superfície, o planejamento para a aposentadoria ou “independência financeira” gira em torno do desafio de ser capaz de retirar dinheiro suficiente para viver sem tirar tanto que sua poupança de aposentadoria expirar antes de você. A “regra de 4 por cento” é uma regra comum usada por muitos planejadores financeiros para ajudar a orientar as estratégias de retirada. Esta regra é baseada em estudos que indicavam que poderia ter historicamente retirado cerca de 4 por cento do valor inicial de uma carteira de aposentadoria composta por 50 ações por cento e títulos de 50 por cento e com segurança aumentaram essas retiradas com a inflação a cada ano por 30 anos.

O problema com esta orientação geral é que “as taxas de abstinência sustentáveis” atuais podem ser significativamente mais baixos devido a uma variedade de fatores, incluindo o ambiente de baixa taxa de juros. Pesquisadores como Wade Pfau recentemente chamou a atenção para os riscos inerentes à “regra de 4 por cento”. A atual realidade renda de aposentadoria que muitos pré-aposentados enfrentam agora está mais perto de uma taxa de retirada segura ou sustentável de 3 por cento ao longo de sua aposentadoria.

Evan Inglis , um companheiro com a Sociedade de Atuários, tem defendido uma mudança semelhante ao tradicional “regra de 4 por cento” que ele se referiu como a regra de “sentir-se livre” de gastos. Este simples adaptação leva uma idade aposentados e divide por 20 para obter uma orientação geral para a quantidade de poupança pode ser gasto durante um determinado ano.

Por exemplo, um 70-year-old poderia planeja gastar 3,5% de poupança (70/20 = 3,5).

Como as mudanças relacionadas com a quantidade de contas de aposentadoria sustentável retiradas afetar seus planos?

Se você está na fase de acumulação de sua viagem planejamento de aposentadoria ou nos estágios finais de sua carreira, há algumas estratégias para ajudar a aumentar a probabilidade de sucesso para o seu plano de renda de aposentadoria. Aqui estão os prós e contras dessas opções:

Trabalhar mais, poupar mais e pagar dívidas

Prós: Trabalhar mais pode ajudar a aumentar a renda vitalícia da Segurança Social e pensões. Ele também permite que suas poupanças e investimentos para crescer, reduzindo o número de anos que você terá de sacar esses ativos para atender às suas necessidades de renda. Por exemplo, se você tiver acumulado $ 300k em ativos de aposentadoria a retirada diretriz 4 por cento resultaria em $ 12k renda per ano. No entanto, usando este mesmo cenário o ato de atrasar a reforma 5 anos e estourar o limite de 401 (k) contribuições de US $ 24k por ano iria fornecer mais de US $ 177k em investimentos adicionais de aposentadoria assumindo a 3 por cento retorno real anualizado. Isso geraria mais de US $ 19k na renda anual usando a regra de 4 por cento. Usando a taxa de retirada revisto de 3 por cento a poupança extra poderiam ajudar a produzir cerca de US $ 14k de renda.

Alguns anos adicionais no mercado de trabalho também pode fornecer mais tempo para ajudar a pagar uma hipoteca, empréstimos estudantis, ou cartões de crédito antes da aposentadoria. Além de ter mais tempo para acumular ativos de aposentadoria adicionais, a capacidade de reduzir as despesas de dívida futuros pode ser um fabricante de diferença.

Contras: A maior desvantagem deste plano é a possibilidade de que o seu trabalho pode não estar mais lá (ou você pode não estar disposto ou capaz de continuar a trabalhar). Embora um número crescente de funcionários pretende trabalhar para além da idade de 65 anos, a idade de aposentadoria mediana permanece em 62. Trabalho mais tarde não é uma opção que você deve contar. Se você definir planos iniciais para uma idade de reforma na extremidade inferior da faixa de opções potenciais de alguns anos extras podem ajudar a fornecer-lhe com uma margem de erro. Como saúde e empregadores nem sempre cooperar com os nossos planos a melhor estratégia é salvar tanto quanto você pode em contas com vantagem fiscal (401ks, IRAs e Roth IRAs) e entrar no jogo o mais cedo possível.

Considere uma anuidade de renda

Prós : Uma anuidade é um contrato entre uma companhia de seguros e que, eventualmente, é projetado para pagar-lhe um fluxo constante de renda para a vida. Mas nem todas as anuidades são criados iguais. Enquanto anuidades fixas e variáveis obter o máximo de atenção e são mais propensos a ser vendido, anuidades de renda fornecer um fluxo de renda garantida de seus ativos. Por exemplo, uma pesquisa cotação em ImmediateAnnuities.com revela uma mulher de idade de 65 anos na Flórida poderia receber renda vitalícia de US $ 1.522 por mês ($ 18264 por ano), utilizando os mesmos US $ 300k de ativos a partir do exemplo anterior. Se o plano de aposentadoria de seu empregador oferece uma opção para comprar uma anuidade você pode comparar as opções de pagamento e ir com o maior pagamento possível.

Outra alternativa é a compra de uma anuidade de renda diferido, também referida como uma anuidade de longevidade. anuidades de renda diferido não começar a pagar a renda até uma data posterior. A vantagem é que ele requer uma quantidade menor de suas economias da aposentadoria para receber a mesma quantidade de renda. As leis fiscais agora permitem que você use uma parte de seu IRA e / ou 401 (k) para comprar uma anuidade de renda diferido. Uma das principais vantagens é que a anuidade de renda diferido não serão contados ao determinar suas distribuições mínimas exigidas enquanto a anuidade começa a pagar por 85 anos A principal idéia por trás do início retardado é que a anuidade protege de ficar sem renda em caso você usa todas as suas economias de aposentadoria por esse tempo.

Contras:  A compra de uma anuidade imediata retira a flexibilidade deste ativo para continuar a crescer, permanecer acessível, ou ser repassada aos herdeiros. Esta é a razão que você deve tentar manter dinheiro suficiente fora da anuidade para cobrir eventuais despesas de emergência ou grandes compras planejadas. Outra desvantagem potencial é que a compra de pilotos adicionais, tais como proteção contra a inflação irá reduzir seus pagamentos iniciais. Desde o rendimento é garantido por uma companhia de seguros, a sua capacidade de receber os pagamentos para a vida depende da estabilidade financeira da companhia de seguros. Por essa razão, você vai querer rever a notação financeira da seguradora e diversificar a compra de anuidades a partir de diferentes empresas para minimizar o risco.

Tirar uma hipoteca reversa

Prós:  Muitos aposentados achar que uma percentagem significativa do seu valor líquido total é encontrado em suas casas. Home equity é uma vantagem potencial que poderia ser usado para melhorar suas alternativas de renda de aposentadoria. Uma hipoteca reversa difere de produtos hipotecários tradicionais, em que não há pagamentos mensais necessários. Como resultado, você pode essencialmente transformar uma parte de sua casa em um pagamento fixo ou anuidade. Após o rescaldo da crise de habitação novas reformas para reverter produtos hipotecários fizeram hipotecas reversas mais atraente.

Contras: A maior desvantagem de usar uma hipoteca reversa como uma alternativa de renda de aposentadoria é que você precisa para ser um proprietário com capital suficiente em sua casa. Outra con é que a hipoteca reversa tem de ser reembolsado no momento da morte do proprietário ou se você se mover. Isto apresenta um obstáculo se você pretende transferir a sua casa para seus entes queridos. Enquanto o seguro de vida pode ajudar a aliviar esta preocupação outra maneira de manter uma casa na família é ter herdeiros qualificar para uma hipoteca tradicional. No entanto, pode ser um desafio para alguns membros da família até mesmo se qualificar para uma hipoteca. Isto pode não ser uma preocupação se você não planeja manter a casa da família. Mas as desvantagens potenciais são por isso que muitas vezes as pessoas ver as hipotecas reversas como um último recurso. Quando se trata de melhorar a aposentadoria resultados que pode proporcionar tão necessária flexibilidade e ajudar a reduzir o risco de tirar dinheiro de contas de aposentadoria, se você deixar o trabalho durante uma desaceleração do mercado.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ninguém gosta de pagar mais impostos ao Tio Sam do que o absolutamente necessário. Felizmente, o código de imposto do IRS proporciona certos benefícios fiscais para a participação em várias contas de poupança reforma para ajudar a reduzir os nossos impostos. Mas como o final do ano se aproxima de nossas opções de redução de impostos para o ano fiscal de 2015 tornar-se um pouco mais limitado.

Aqui estão algumas alternativas de última hora que podem ajudar a reduzir seus impostos agora (ou posterior), enquanto aumentando a sua poupança para a aposentadoria:

Fazer contribuições de última hora para um 401 (k) ou 403 plano de aposentadoria (b).  Um método de redução de imposto de renda, poupando para a aposentadoria é para aumentar as contribuições antes de impostos a um 401 (k) ou 403 plano (b) se você está coberto por um destes planos de aposentadoria no trabalho. O limite de IRS para 401 (k) e 403 planos (B) é de R $ 18.000 em 2015 ($ 24.000 para as idades de 50 anos ou mais) e este limite não se incluem quaisquer contribuições correspondentes. Se você não é capaz de contribuir até ao montante máximo este ano, pelo menos, certifique-se que você está recebendo a partida empregador completo se for fornecido. Contacte o seu departamento de recursos humanos para ver como você pode colocar mais dinheiro no no final do ano.

Contribuir para um cliente de aposentadoria individual (IRA).  Outra estratégia de redução fiscal comum que pode ser usado para a aposentadoria é fazer uma contribuição dedutível para um IRA. O limite de contribuição é de 100% da remuneração de até US $ de 5.500 ($ 6.500 se você tem 50 anos ou mais) ou o seu tributável rendimentos do trabalho para o ano se a sua remuneração é inferior a esses limites.

Tenha em mente que se você já está participando de um plano de aposentadoria através de seu empregador, a capacidade de deduzir essas contribuições é limitado com base em sua renda. Para o ano fiscal de 2015, a capacidade de fazer contribuições de IRA dedutíveis não é uma opção se você é um único servidor de dados com a renda modificado ajustado bruto (MAGI) de US $ 71.000 ou mais (US $ 118.000 para os casais que arquivam comum).

Se você for casado apresentação em conjunto com um cônjuge coberto por um plano, mas você não é, você também pode fazer contribuições de IRA dedutíveis se o MAGI é abaixo de US $ 193.000.

Tirar proveito de outras opções de poupança-reforma se você está por conta própria.  Existem oportunidades adicionais para anular ativos de aposentadoria em contas com vantagem de impostos para os empresários e trabalhadores independentes. SEP IRAs, IRAs simples, e Solo 401 (k) s são opções populares de poupança de aposentadoria para os trabalhadores independentes. IRAs simples deve ser configurado antes do prazo de 01 de outubro e Solo 401 (k) planos devem ser configurados até 31 de dezembro entanto, SEP-IRAs pode ser estabelecida até 15 de Abril do ano seguinte (15 de outubro, se a apresentação de uma extensão.

Contas Roth pode ajudar a reduzir seus impostos de renda no futuro.   Se o empregador oferece uma Roth 401 (k) ou Roth 403 (b) opção que você pode querer considerar fazer contribuições para essas contas, se você não precisa de uma dedução fiscal corrente ano. Contribuições antes de impostos para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador ou a um IRA dedutível pode ser menos vantajoso se você está em um suporte de imposto mais baixa, não estão em seus anos de pico ganhando, ou se você antecipar estar em um suporte de imposto mais elevado marginal na futuro.

Nessas situações, pode fazer mais sentido de contribuir para uma conta de Roth para aproveitar o crescimento dos lucros isentos de impostos. Tenha em mente que Roth IRAs têm diferentes limitações de renda do que IRAs dedutíveis, mas o valor da contribuição é a mesma.

Considere deixando de lado os fundos em uma conta de poupança de saúde (HSA). Se você estiver inscrito em um plano de saúde dedutíveis alta, HSAs são uma com vantagem fiscal, maneira de ajudar a pagar as despesas futuras relacionadas com a saúde, com benefícios fiscais imediatas. HSAs também fazer uma excelente estratégia de poupança último minuto para ajudar a reduzir seus impostos de renda. Em 2015 os limites de contribuição HSA é de US $ 3.350 para cobertura individual e US $ 6.650 para cobertura de família.

Se você é 55 anos ou mais, há um adicional de US $ 1.000 contribuição catch-up até Medicare elegibilidade começa a 65.

contas de poupança de saúde são únicos em que eles oferecem isenção fiscal triplo. O dinheiro que você colocar em HSAs reduz o seu lucro tributável corrente, cresce impostos diferidos, e sai de sua conta livre de impostos, contanto que você usá-lo para as despesas relacionadas com a saúde. HSA são muitas vezes consideradas um importante veículo de poupança reforma porque não existem sanções para usar essas contas para despesas não-médicos uma vez que você atingir a idade de 65. (levantamentos não-qualificados após os 65 anos são tributados a taxas de imposto de renda comuns.)

Contribuições HSA ainda podem ser feitas até 15 de abril de 2016 para o ano fiscal de 2015. A conveniência e simplicidade de fazer contribuições através de deduções de folha de pagamento automático é uma característica atraente de HSAs. No entanto, muitos participantes HSA desconhecem o tempo adicional permitido fazer contribuições para o ano fiscal de 2015 fora de deduções de folha de pagamento regulares. Você tem até o prazo de declaração de impostos (não incluindo quaisquer extensões) para fazer contribuições extras para o seu HSA, se você já não máximo para fora suas contribuições através de deduções de folha de pagamento até 31 de dezembro para aproveitar essa oportunidade poupança fiscal, você faria precisa fazer contribuições directas para uma conta HSA escrevendo diretamente um cheque ou a criação de transferências automáticas de sua conta bancária.

Um benefício adicional da dedução fiscal para as contribuições HSA é que você não precisa se relacionar deduções para reivindicar a dedução. Para fins fiscais, contribuições HSA são considerados uma acima da dedução linha. Isto significa que podem ajudar a diminuir sua renda bruta ajustada (AGI) e, potencialmente, ajudar a qualificá-lo para outras deduções fiscais e créditos que são dependentes da renda.

Se você é saudável ou não precisa de acesso aos seus fundos HSA não há “usá-lo ou perdê-lo” provisão como é o caso de contas de despesas flexíveis (FSA). Como resultado, você pode continuar a deixar HSA fundos em sua conta e deixar seu saldo crescer em seus anos de aposentadoria. contas de poupança de saúde também oferecem opções de investimento diversificadas através de vários fundos de investimento que oferecem potencial de crescimento a longo prazo.

Ao contrário de contribuições para um IRA, contas de poupança de saúde não têm limitações de renda. Esteja ciente de que você deve estar coberto por um plano de alta dedutíveis seguro de saúde com uma conta poupança da saúde ligado a ele durante o ano fiscal de 2015. O prazo para fazer contribuições HSA é 15 de abril, mesmo se você está entrando com uma extensão.

Estimar a sua poupança fiscal.  Se você está curioso para ver seus impostos estimados para o último ano fiscal que você não tem que esperar até que você registrou o seu retorno de imposto. Esta calculadora de poupança antes de impostos pode ser usada para estimar as implicações fiscais de contribuições adicionais para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, IRAs dedutíveis, planos autônomos, ou HSAs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.