Existem várias maneiras para alinhar os investimentos de tal forma a produzir a renda ou fluxo de caixa que você vai precisar na aposentadoria. Escolher o melhor pode ser confuso, mas não há realmente qualquer escolha perfeita. Cada um tem seus prós e contras e sua adequação pode depender de suas próprias circunstâncias pessoais. Mas cinco abordagens encontraram o teste para muitos aposentados.

Garantir o resultado

Se você quer ser capaz de contar com um determinado resultado na aposentadoria, você pode tê-lo, mas ele provavelmente irá custar um pouco mais do que uma estratégia que vem com menos de uma garantia.

Criando um determinado resultado significa usar apenas investimentos seguros para financiar suas necessidades de renda de aposentadoria. Você pode usar uma escada de títulos, o que significa que você iria comprar um vínculo que iria amadurecer nesse ano para cada ano de aposentadoria. Você iria gastar tanto o juros e principal no ano o vínculo amadureceu.

Esta abordagem tem muitas variações. Por exemplo, você poderia usar obrigações de cupão zero, o que não pagam juros até o vencimento. Você iria comprá-los com um desconto e receber todo o interesse e retorno de seu principal quando amadurecem. Você poderia usar títulos de inflação tesouraria protegidas ou mesmo CDs para o mesmo resultado, ou você pode segurar o resultado com o uso de anuidades.

As vantagens desta abordagem incluem:

• determinado resultado
• Baixo estresse
• Baixa manutenção

Algumas desvantagens incluem:

• Rendimentos podem não ser ajustado à inflação
• menos flexibilidade
• Você gasta principais investimentos como seguros amadurecer ou uso principal para a compra de anuidades para que esta estratégia pode não deixar o máximo para seus herdeiros
• Ele pode exigir mais capital do que outras abordagens

Muitos investimentos que são garantidos também são menos líquidos. O que acontece se um dos cônjuges passa jovem, ou se você quer fazer alarde sobre um período de férias uma vez-em-um-vida devido a um evento de saúde com risco de vida? Esteja ciente de que certos resultados podem travar o seu capital, tornando-se difícil de mudar de rumo que a vida acontece.

Retorno total

Com um portfólio de retorno total, você está investindo, seguindo uma abordagem diversificada com um retorno de longo prazo esperada com base na sua proporção de ações para títulos. Usando os retornos históricos como um proxy, você pode definir as expectativas sobre futuras retorna com uma carteira de ações e de índices de obrigações fundos.

Ações têm historicamente uma média de cerca de 9 por cento, conforme medido pelos laços S & P 500. têm em média cerca de 8 por cento, medida pelo agregado Bond Index Barclays US. Usando uma abordagem tradicional portfólio com uma dotação de 60 ações por cento e 40 por cento de títulos que permitem definir taxa bruta de longo prazo de expectativas de retorno de 8,2 por cento. Isso resulta em um retorno de 7 por cento líquidos dos honorários estimados que devem ser executados cerca de 1,5 por cento ao ano

Se você espera que seu portfólio em média um retorno de 7 por cento, você pode estimar que você pode retirar 5 por cento ao ano e continuar a assistir a sua carteira crescer. Você iria retirar de 5 por cento do valor da carteira de iniciar cada ano, mesmo que a conta não ganhar 5 por cento naquele ano.

Você deve esperar mensal, trimestral e volatilidade anual, assim não haveria momentos em que seus investimentos valiam menos do que eram no ano anterior. Mas esta volatilidade é parte do plano, se você está investindo com base em um retorno esperado a longo prazo.

Se a carteira sob realiza sua meta de retorno para um período prolongado de tempo, você precisa começar a retirar menos.

As vantagens desta abordagem incluem:

• Esta estratégia tem historicamente trabalhou se você ficar com um plano disciplinado
• Flexibilidade-você pode ajustar suas retiradas ou passar algum principal, se necessário
• Exige menos capital se o seu retorno esperado é maior do que estaria usando uma abordagem resultado garantido

Algumas desvantagens incluem:

• Não há garantia de que esta abordagem vai entregar o seu retorno esperado
• Pode ser necessário renunciar a aumentos de inflação ou reduzir as retiradas
• Exige uma gestão mais do que algumas outras abordagens

Apenas os juros

Muitas pessoas pensam que o seu plano de renda de aposentadoria deve implicar que vivem fora do interesse que seus investimentos geram, mas isso pode ser difícil em um ambiente de baixa taxa de juros.

Se um CD está pagando apenas 2 a 3 por cento, você poderia ver o seu rendimento a partir dessa queda de ativos de US $ 6.000 por ano para US $ 2.000 por ano, se você tivesse $ 100.000 investido.

menores investimentos com juros de risco incluem CDs, títulos do governo ou títulos corporativos e municipais mais elevados Um classificado Double, e pagam dividendos ações blue-chip.

Se você abandonar menores investimentos interesse rolamento risco para investimentos de maior rendimento, então você corre o risco de que o dividendo pode ser reduzida. Isto imediatamente levar a uma diminuição do valor principal do investimento em renda produzindo, e pode acontecer de repente, deixando-lhe pouco tempo para planejar.

As vantagens desta abordagem incluem:

• Principal permanece intacta se forem utilizados investimentos seguros
• Pode produzir um rendimento inicial mais elevada do que outras abordagens

Algumas desvantagens incluem:

• O rendimento recebido pode variar
• Requer o conhecimento dos valores mobiliários subjacentes e os fatores que afetam a quantidade de renda que eles pagam
• Principal pode variar dependendo do tipo de investimentos escolhidos

tempo Segmentação

Esta abordagem envolve a escolha de investimentos com base no momento em que você vai precisar deles. É às vezes chamado de uma abordagem bucketing.

Investimentos de baixo risco são utilizadas para o dinheiro que você pode precisar nos primeiros cinco anos de aposentadoria. Um pouco mais de risco pode ser tomado com investimentos que você precisa para seis anos a 10, e os investimentos mais arriscados são utilizados apenas para a parte da sua carteira que você não iria antecipar a necessidade até os anos 11 e além.

As vantagens desta abordagem incluem:

• Os investimentos são compatíveis com o trabalho que eles estão destinados a fazer
• É psicologicamente satisfatório. Você sabe que você não precisa de investimentos de maior risco tão cedo assim, qualquer volatilidade pode incomodá-lo menos

Algumas desvantagens incluem:

• Não há nenhuma garantia de que os investimentos de maior risco vai conseguir o retorno necessário ao longo do seu período de tempo designado
• Você deve decidir quando vender investimentos de maior risco e reabastecer segmentos de tempo o mais curto prazo como a parte é utilizada

A abordagem Combo

Você seria estrategicamente escolher entre essas outras opções se você usar uma abordagem de combinação. Você pode usar o principal e juros de investimentos seguros para os primeiros 10 anos, o que seria uma combinação de “garantir o resultado” e “Time Segmentação”. Então você teria que investir o dinheiro de longo prazo em um “retorno da carteira total.” Se as taxas de juro sobem em algum momento no futuro, você pode mudar para CDs e títulos do governo e viver fora os juros.

Todas essas abordagens funcionam, mas certifique-se de compreender o que você escolheu e estar disposto a ficar com ela. Ele também ajuda a ter orientações pré-definidas sobre que condições seria justificar uma mudança.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

O pensamento tradicional na conta de aposentadoria retiradas pode estar errado

Um monte de pesquisa acadêmica tem sido feito em uma  taxa de retirada segura  de poupança-reforma. Quanto você pode confortavelmente retirar sem correr o risco de usar o seu dinheiro cedo demais?

A abordagem retirada tradicional usa algo chamado a regra de 4 por cento . Esta regra diz que você pode retirar cerca de 4 por cento do seu principal a cada ano, assim que você poderia retirar cerca de US $ 400 para cada US $ 10.000 que você investiu.

Mas você não seria necessariamente capaz de gastar tudo. Alguns dos que US $ 400 teria que ir para os impostos.

Se esta é a única maneira que você está olhando para o quanto você pode gastar na aposentadoria, você está fazendo errado. Calculando uma taxa de retirada segura é uma boa idéia conceitual, mas não considerar estratégias que podem aumentar o seu imposto de renda depois. Você pode estar deixando dinheiro na mesa, usando apenas uma taxa de retirada como uma diretriz.

Como Impostos afetar o quanto você pode retirar

Pense em termos de uma linha do tempo e descobrir quando faz sentido para transformar certas fontes de renda ligado ou desligado. Um dos maiores fatores que você vai querer considerar no desenvolvimento de um plano de retirada de aposentadoria é o valor da renda depois de impostos, que estará disponível para você ao longo de seus anos de aposentadoria.

Por exemplo, o pensamento tradicional diz que você deve atrasar retiradas de suas contas IRA até chegar a idade de 70 1/2 quando você deve começar a tomar distribuições mínimas exigidas.

Mas esta regra é muitas vezes erradas. Muitos casais, embora não todos, têm a oportunidade de aumentar a quantidade de renda depois de impostos disponíveis para eles, tendo distribuições IRA cedo e atrasar a data de início de seus benefícios da Previdência Social. Em seguida, eles podem reduzir o que eles estão a retirada de contas de aposentadoria, quando começa a Segurança Social.

Isso significa que alguns anos que você pode retirar-se muito mais a partir de contas de investimento do que outros anos, mas o resultado final é tipicamente mais renda após impostos.

Como Taxa de Retorno afeta o quanto você pode retirar

Você também vai querer passar algum tempo estudando as taxas históricas de retorno para que você possa entender como a taxa sobre seus investimentos irá afetar o quanto você pode retirar na aposentadoria. Você pode ter 20 anos de grandes retornos, ou você pode bater um período econômico em que as taxas de juros são baixos e retornos das ações estão em casa de um dígito.

Você pode se proteger contra retornos pobres quando você usa seu plano de retirada de aposentadoria para combinar investimentos com o momento em que você vai precisar usá-los. Por exemplo, se faz mais sentido ter renda fora de seu IRA no início, você vai querer os montantes que você precisa nos próximos cinco anos para ser colocado em investimentos seguros. Por outro lado, que o dinheiro tem mais tempo para trabalhar para você e pode ser investido de forma mais agressiva, se o seu plano de retirada mostra que é melhor para você para atrasar as retiradas IRA até 70 1/2 idade.

Este processo de investimentos correspondência para quando você vai precisar deles é muitas vezes referida como a segmentação do tempo.

O que se você retirar Too Much?

Será importante para controlar seus saques contra o seu plano original no momento o seu plano de retirada é projetado, e você também vai querer atualizar seu plano de ano para ano.

Tirando muito dinheiro cedo demais pode, obviamente, causar-lhe problemas mais tarde.

Vamos usar o exemplo de Susan, cujos investimentos fez muito bem através de seus primeiros anos de aposentadoria. Ela insistiu em tomar um monte de dinheiro adicional durante aqueles anos. Ela foi avisado de que seu plano tinha sido testado contra ambos os bons e maus mercados de investimento e que ela seria comprometer sua renda futura tirando esses lucros adicionais cedo. As taxas de retorno em excesso de 12 por cento não durar para sempre, então ela deveria ter depositado esses excesso retorna para capacitá-la a usá-los nos anos em que os investimentos não se saíram tão bem.

Susan, no entanto, insistiu em levar fundos adicionais imediatamente, e os mercados desceu alguns anos mais tarde. Ela não tinha esses lucros suplementares retiradas e suas contas foram dizimadas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Confuso sobre o quanto você deve planejar para viver durante a aposentadoria? Você não é o único. Aqui estão 5 coisas que você deve saber quando você está definindo seus objetivos de renda de aposentadoria ideal.

A Regra Retirada de 4 por cento

Esta regra diz que você pode retirar com segurança de 4 por cento de sua carteira de aposentadoria a cada ano sem ficar sem dinheiro. Por exemplo, se você tem R $ 1 milhão em sua carteira de aposentadoria, você pode retirar US $ 40.000 por ano.

(Ultimamente, alguns especialistas financeiros mais conservadores começaram a apontar as pessoas para a 3 por cento Regra Retirada, citando uma desaceleração da economia como um fator.)

A regra de 85 por cento

Muitos especialistas dizem que você precisa para economizar dinheiro suficiente para que você vai ter 85 por cento de sua renda pré-aposentadoria. Por exemplo, se você ganhar US $ 50.000 por ano em seu trabalho do dia, você deve salvar o suficiente para criar uma renda de aposentadoria anual de US $ 42.500. (Outros especialistas financeiros dizem que 75 a 80 por cento de sua renda pré-aposentadoria é o suficiente. Eles argumentam as pessoas tendem a gastar menos dinheiro em seus 80s e 90s.)

A Regra Multiply by-25

Uma vez que você já calculou sua renda de aposentadoria ideal, você precisa usar esses dados para descobrir o tamanho de sua carteira de aposentadoria ideal. É fácil: basta multiplicar o seu objetivo anual renda de aposentadoria de 25 para descobrir quanto dinheiro você precisa para atender a regra de 4 por cento. Neste exemplo, $ 42.500 x 25 = $ 1,06 milhões, que você precisa poupar para a aposentadoria.

(Se você deseja basear suas projeções sobre o Estado mais seguro 3 por cento, multiplique seu objetivo de renda de aposentadoria por 33.)

Desacordo sobre Regras

Alguns especialistas financeiros dizem que você deve obter sua renda de aposentadoria ideal com base em suas atuais despesas , e não sua renda atual. Se você ganhar US $ 50.000 por ano, mas apenas gastar US $ 30.000, em seguida, executar os seus cálculos com base no número US $ 30.000.

(Se você estiver em dívida e estão ganhando menos do que você está gastando, obter seus gastos sob controle primeiro. Então projeto para a aposentadoria com base em seus gastos reais.)

Seguro Social

Não se esqueça, a sua carteira de aposentadoria é apenas uma perna de um de três pernas fezes de poupança reforma. As outras duas “pernas” são pensões e rendimentos da Segurança Social. Você pode ou não pode receber uma pensão. Cerca de 2 / 3rds de americanos não obter um. Se você é elegível para uma pensão, seu tamanho e termos vai depender do seu empregador. Enquanto isso, o lucro da Segurança Social é difícil de prever, especialmente se você é jovem. É por isso que – para fins de planejamento – que preferem se concentrar na peça do quebra-cabeça que você pode controlar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Como as pensões continuam a recuar a partir do local de trabalho, Segurança Social é a única fonte garantida de renda de aposentadoria que um monte de americanos podem contar. Infelizmente, esses controlos governamentais não fornecem o nível de apoio que a maioria dos adultos vai precisar durante seus últimos anos.

O benefício médio mensal oferecido com a velhice, sobreviventes, e do Programa de Seguro de Deficiência (apelido oficial da Segurança Social) é de R $ 1.360 para os trabalhadores aposentados e US $ 703 para os cônjuges. Isso significa que um casal típico só está trazendo em $ 24.756 por ano. As chances são de que não vai ser suficiente para cobrir todas as suas contas, especialmente se você ainda está pagando uma hipoteca.

E, infelizmente, muitos americanos não têm financiado seus 401 s (k) e IRAs suficientes para compensar a diferença. Se isso é você, quais são as outras maneiras para complementar sua renda durante seus anos de pós-trabalho? Aqui estão algumas fontes que você vai querer considerar.

Os investimentos tributáveis

Se você tiver a sorte de contribuir mais do que o 401 (k) e IRA limites permitir, os investimentos tributáveis, como ações, títulos e fundos mútuos são outra ótima maneira de poupar para a aposentadoria. fundos de índice e fundos negociados em bolsa são particularmente atraentes, como eles oferecem as despesas baixas e diversificação embutido.

A chave é a criação de uma combinação adequada de classes de ativos. Inclinando-se demais em ações pode ser arriscado para as pessoas com menos anos para se recuperar de mercados de urso. No entanto, uma carteira composta apenas títulos de renda fixa, como títulos, não irá fornecer o potencial de crescimento que a maioria das pessoas precisa para uma aposentadoria mais tempo.

Uma regra típica de ouro é para manter uma parcela de ações igual a 110 menos sua idade. Isso significa que um 65-year-old teria uma carteira com 45% do seu valor global das existências e 55% em títulos. Claro, você pode fazer ajustes modestos a esta fórmula com base em sua tolerância ao risco.

anuidades

Viver uma vida longa pode parecer uma grande proposição, mas não é tão grande para suas finanças. Um monte de pessoas não têm ativos suficientes para suportar seu estilo de vida se eles fazem isso em seus 80 anos ou 90s.

A renda fixa, que oferece um fluxo de renda vitalícia a uma taxa definida de interesse, é uma maneira de gerir esse risco. Você pode até comprar anuidades diferidos que não pagam para fora até chegar a uma certa idade. Uma vez que eles chutar eles oferecem pagamentos maiores do que os produtos imediato-anuidade.

Renda

Você tem um quarto de reposição em sua casa, agora que seus filhos se mudaram para fora? Alugá-lo pode ser uma maneira fácil de gerar caixa a cada mês, contanto que você pode fazer as pazes com o seu novo companheiro de quarto. Encontrar pessoas que você quer saber ou ter boas referências para pode ajudar a eliminar dores de cabeça para baixo da estrada.

Outra idéia: o downsizing para um apartamento ou condomínio, enquanto alugar o seu lar original. Uma das vantagens de se tornar um senhorio é que você pode deduzir coisas como hipoteca juros, depreciação e utilitários, reduzindo a sua factura de imposto de renda. Há riscos, é claro, tais como a incapacidade de encontrar um inquilino ou os custos de manutenção imprevistas.

venda de material

Conforme você envelhece, há uma boa chance de seu porão ou na garagem encheu-se com as coisas que você não precisa mais. Vender esses itens no eBay ou Craigslist pode ser uma ótima maneira de ganhar um pouco de dinheiro extra – para não mencionar a limpar sua casa. Se você é acessível você pode usar sites como o Etsy para comercializar seus artesanatos e outros produtos caseiros, criando um negócio lado bom para si mesmo.

Home Equity

Quando outras fontes de renda são escassos, muitos idosos usar a equidade em sua casa para ter acesso ao dinheiro imediato. Uma maneira de fazer isso é com um home equity linha de crédito. Um HELOC pode ajudá-lo a lidar com as necessidades de curto prazo, enquanto você antecipar ter a renda depois de pagar de volta. E porque é uma linha de crédito, você só tem que usar tanto quanto você precisa.

Outra maneira de tocar sua home equity é com uma hipoteca reversa, que permite que você fique em sua casa e pedir emprestado contra o seu valor. Quando você finalmente vender o imóvel, seus rendimentos são reduzidos pelo montante do empréstimo que ainda está pendente. Antes de concordar com uma hipoteca reversa, no entanto, sabem que podem ser complicados acordos com taxas de originação de empréstimo significativas e outros custos. E se você está casado, estar ciente de como seu cônjuge se encaixa no plano.

Trabalho de meio período

Porque muitos americanos em idade de reforma não têm renda de investimento suficiente para viver, um número significativo optar por trabalhar mais tempo ou encontrar um emprego a tempo parcial, quando eles deixam a sua carreira. O Bureau of Labor Statistics EUA prevê que cerca de um terço dos adultos com idades entre 65 e 74 irá trabalhar em alguma capacidade até 2022.

Para alguns aposentados, trabalhando um cronograma de redução na aposentadoria é apenas o que eles precisam – uma oportunidade de estar em um ambiente de baixa tensão e conhecer novas pessoas.

Empresas laterais

Em vez de trabalhar para alguém, você pode decidir que prefere se tornar seu próprio patrão quando se aposentar. Isso poderia significar que trabalha em seu campo anterior como consultor ou desenvolver um novo conjunto de novas competências. Talvez você sempre quis começar seu próprio serviço de padaria ou faz-tudo. Talvez você gostaria de montar um negócio imposto-preparação, assim você só tem que trabalhar uma parte do ano. A vantagem de ser o CEO: Você pode moldar a posição de seu estilo de vida existente.

The Bottom Line

Segurança Social é uma rede de segurança bom para os aposentados, mas geralmente não é suficiente para cobrir todos os seus custos. Se você deixou a força de trabalho e encontrar-se beliscar tostões, talvez seja hora de ser criativo e buscar outras maneiras de trazer dinheiro adicional.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

E como o tempo até a aposentadoria afeta minhas opções de investimento?

Investir não é um conjunto-it-e esquecer-lo esforçar. Sua carteira deve mudar ao longo do tempo e como seus perfis financeiros amadurece. Quando você é jovem você pode dar ao luxo de correr mais riscos, mas como você idade, você provavelmente vai se mover mais fundos para investimentos seguros.

O investimento de carteira não é a única razão para manter investimentos seguros. Você precisa de um fundo de emergência. Mantenha o dinheiro suficiente em investimentos seguros, líquidos para cobrir, no mínimo, de 3 a 6 meses no valor de custo de vida.

Isto significa que se você precisa de US $ 2.000 por mês para viver confortavelmente, você precisa ter $ 6.000 – $ 12.000 em investimentos, facilmente acessíveis seguros, como contas de poupança bancárias ou fundos do mercado monetário.

Mantenha estas 2 regras de ouro em mente:

• A menos garantir o seu emprego, mais dinheiro você deseja manter em investimentos seguros.
• Quanto mais próximo estiver da aposentadoria, mais dinheiro você deseja manter em investimentos seguros.

Para os que estão longe de aposentadoria

Para o dinheiro em IRAs e outras contas de aposentadoria, faz sentido investir para o crescimento, e não se preocupar com as flutuações do mercado. Se você tem 15 anos ou mais até que você vai usar o dinheiro, quem se importa o que o mercado está fazendo esta semana, este mês ou este ano? Se concentrar em obter o maior retorno potencial de longo prazo.

Para aqueles Aposentar-se no decorrer dos próximos anos

Têm 3 a 10 anos no valor de saques em investimentos seguros, como os fundos do mercado monetário, certificados de depósitos, títulos de agência, títulos do tesouro e anuidades fixas.

Uma maneira de fazer isso é criar um vínculo ou CD escada, onde a cada ano um investimento seguro amadurece, eo principal torna-se disponível para você. Idealmente, você iniciar esse processo cerca de 10 anos a partir da data de aposentadoria desejada.

Este dinheiro seguro é o dinheiro que você vai usar para as despesas de subsistência durante seus primeiros anos de aposentadoria.

Esta estratégia de levar pouco risco com esta parte da sua carteira permite que você deixe o restante de seus investimentos investidos para o crescimento, potencialmente fornecer alguma proteção contra a inflação. Quando seus investimentos em crescimento ter um bom ano, você ter lucros e usar os rendimentos para repor os investimentos seguros que têm vindo a utilizar para financiar suas despesas.

Quando é o momento certo para mudar para o Seguro Investimentos?

Você deve mudar para investimentos seguros em um plano agendada para que pelo tempo que você chegar a aposentadoria você tem dinheiro suficiente em investimentos seguros para atender às suas necessidades de renda por muitos anos.

considerações especiais entram em jogo nos 10 anos anteriores à sua idade de aposentadoria desejada. Nesta janela de 10 anos, cada vez que seus investimentos de risco têm um ano com retornos acima da média, você deve tomar os lucros e aumentar a quantidade de dinheiro que você tem alocado para investimentos seguros. Infelizmente, a maioria dos investidores não faça isso. Em vez disso, comprar investimentos arriscados depois de terem subido em valor e, em seguida, vendê-los em pânico depois de terem ido para baixo em valor.

Não se torne muito seguro

investimentos seguros são essenciais para a diversificação da carteira e manter a segurança financeira, se ocorrer eventos não planejados, mas se sua carteira é muito seguro, você pode encontrar-se não produzindo renda suficiente para alcançar seus objetivos financeiros.

Considere a falar com um planejador financeiro para garantir que seus investimentos são seguros o suficiente para protegê-lo, mas não tão seguro que eles severamente underperform.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quanto dinheiro você vai precisar para se aposentar? Provavelmente mais do que você pensa.

vãos de vida prolongada, benefícios empregador reduzidos, menores retornos do mercado de ações e aumento dos custos de vida (especialmente os médicos relacionados) foram todos elevou os montantes necessários para esses anos do sol. Infelizmente, a maioria dos americanos estão fazendo um mau trabalho de garantir seu futuro. O Employee Benefits Research Institute relata que, se as tendências atuais continuarem, em 2030, o déficit anual entre a quantidade aposentado americanos precisam ea quantidade que eles realmente têm será pelo menos US $ 45 bilhões. De acordo com uma pesquisa recente da Allianz Vida, 28% dos trabalhadores entre as idades de 55 a 65 estão preocupados que eles não serão capazes de cobrir as despesas básicas de vida na aposentadoria. Se você quer evitar ter que virar hambúrgueres aos 75 anos, uma das melhores coisas que você pode fazer por si mesmo é calcular agora o quanto você vai precisar no futuro.

você pode se aposentar com US $ 1 milhão de dólares? Claro que você pode. Verdade seja dita, você pode ser capaz de se aposentar com muito menos. Então, novamente, você pode não ser capaz de se aposentar com US $ 1 milhão ou $ 2 milhões ou talvez até US $ 10 milhões. Tudo depende de sua situação pessoal.

Normalmente, vemos três categorias de pessoas tentando decidir se eles estão prontos para se aposentar:

1. “Claro que você pode se aposentar! Vive acima e divirta-se!” Se você é, pelo menos em seus anos 70 com despesas razoáveis, há uma boa chance de que você e sua queda $ 1 milhão em esta categoria.
2. “A probabilidade de sua aposentadoria parece ser bom. Só não enlouquecer e comprar um Porsche.” Se você tem pelo menos 62 e sempre viveram um estilo de vida frugal, então você e seu $ 1 milhões estão provavelmente vai cair nessa categoria.
3. “Vamos redefinir a aposentadoria para você.” Este é apenas sobre todos os outros, incluindo os aposentados precoces com $ 1 milhões vivem frugalmente e jovens de 70 anos com US $ 1 milhões de gastar prodigamente.

Então, eu posso aposentar com US $ 1 milhão?

Muitos conselheiros e profissionais financeiros ferver a resposta para baixo para um número, também conhecido como o Santo Graal da análise da reforma: a taxa de retirada sustentável de 4%. Essencialmente, este é o valor que você pode retirar-se através grossa e fina e ainda esperar que o seu portfólio para durar pelo menos 30 anos, se não mais. Isso deve ajudar a determinar quanto tempo sua poupança de aposentadoria vai durar, e vai ajudá-lo a determinar quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria que você quer. Claro, nem todos concordam que esta taxa de retirada é sustentável no ambiente financeiro de hoje.

Se você é 65, com US $ 1 milhão em poupança, você pode esperar a sua carteira de investimentos suficientemente diversificados para fornecer US $ 40.000 por ano (em dólares de hoje) até que você esteja 95. Acrescentar que a sua renda de Segurança Social e você deve estar trazendo cerca de US $ 70.000 por ano.

Agora, se isso não for suficiente para você manter o estilo de vida que você quer, você veio para a sua resposta infeliz muito rapidamente: Não, você não pode se aposentar com US $ 1 milhão.

Agora espere um minuto, você diz, o que acontece com a minha esposa, que também está recebendo a Segurança Social? E se eu sou 75, não 65? E se eu quero morrer sem dinheiro? E se eu estou recebendo uma pensão e benefícios do governo? E se eu estou planejando se aposentar em Costa Rica? Há muitos “e se”, mas a matemática ainda é a matemática: Se você planeja precisando muito mais de US $ 40.000 do seu pecúlio de aposentadoria, então a probabilidade de uma reforma bem sucedida com US $ 1 milhões não é bom.

E reforma antecipada, ou seja, antes da Segurança Social e Medicare chutar, com apenas US $ 1 milhão é extremamente arriscado. Você deixa-se com tão poucas opções se as coisas derem errado. Claro, você pode ir para a Costa Rica e comer tacos de peixe todos os dias. Mas e se você quiser voltar para os EUA? E se você quer mudar? Ter mais dinheiro reservado irá fornecer-lhe mais flexibilidade e aumentar a probabilidade de continuação independência financeira para fazer o que quiser dentro da razão, até o dia de morrer. Se você é forçado a ficar na Costa Rica ou conseguir um emprego, então você não fez uma boa decisão e plano.

Projectando despesas futuras

Muitos livros e artigos discutem riscos de longevidade, seqüência de retornos, os custos de saúde e da dívida. Mas saber o quanto você precisa para se aposentar ainda se resume a projetar suas despesas futuras até o dia de morrer. Idealmente, esse número anual irá adicionar até menos de 4% do seu ninho de ovos.

Portanto, US $ 1 milhão carteira de dólares deve dar-lhe, no máximo, R $ 40.000 a orçamento. Se você é forçado a tirar mais de US $ 40.000 ajustados para o tempo durante sua aposentadoria, você está tentando o destino e confiar na sorte para chegar perto. Então, se você quer pelo menos US $ 40.000 por ano, US $ 1 milhão é realmente a menor quantidade de dinheiro, o mínimo, você deve ter antes de iniciar a reforma.

“Se você só salvou $ 1 milhão e estão retirando 4% ou mais na aposentadoria, você provavelmente está tentado a expor suas contas para mais risco para compensar a falta de poupança. Com mais exposição a um mercado volátil, há uma maior chance suas contas de aposentadoria vai incorrer em perdas substanciais durante correções de mercado “, diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza, Excel Tax & Grupo riqueza, Lake Mary, Flórida.

planejamento de aposentadoria significa maximizar seu estilo de vida, mantendo uma alta probabilidade de ser capaz de manter esse estilo de vida até o dia que você morrer. Então, juntando um ninho de ovos mínimo é como um explorador de ir para a selva por uma semana com suprimentos just-suficientes. E se algo acontecer? Por que não levar extra? “As pessoas não planejar adequadamente para a renda na aposentadoria, porque eles realmente não penso sobre Segurança Social corretamente, eles compartimentar seus ativos, eles não pensam sobre como tudo que eles próprios podem criar renda, eles não apreciam o poder de alavancagem em aposentadoria. Ele não é especialmente arriscado ter apenas US $ 1 milhão em ativos de aposentadoria, se você possui coisas que podem ser transformados em renda de aposentadoria “, diz Tracy Ann Miller, CFP®, CEO e diretor portfólio chefe, carteira de riqueza Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .

Então, depois de ter seu $ 1 milhão, se concentrar no que você pode controlar ou, pelo menos, influência. Você não pode controlar quando você morrer, mas você pode afetar seus custos de saúde fazendo o seu melhor para permanecer saudável até que você se qualifica para o Medicare. Você não pode controlar os retornos de investimento, mas pode afetar o alcance de retornos. Você não pode controlar a inflação, mas pode afetar seus custos fixos e os custos variáveis.

Gastos e despesas

Alguns pedaços rápidas sobre despesas e gastos. Até certo ponto, o planejamento da aposentadoria é a arte de combinar com precisão renda futura com as despesas. As pessoas parecem ignorar certas despesas. Por exemplo, férias em família e presente de casamento de um neto contar a mesma cirurgia e carros dentários reparos em planejamento de aposentadoria, mas as pessoas nem incluem essas despesas agradável quando eles estão projetando seus custos nem reconhecer o quão difícil é para cortá-los. Tente dizer uma criança que você não pode ajudar com seus nuptuals depois de pagar para casamentos suas outras crianças!

“Muitas vezes, os pré-aposentados-se crédito com mais controle sobre os gastos do que é realista. A vida de desejos rapidamente se tornam necessidades. Ao invés de desespero sobre gastando mais do que previsto, sugiro a poupar mais para fornecer uma reserva para estas e outras contingências imprevistas”, diz Elyse Foster, CFP®, fundador do porto Financial Group, em Boulder, Colorado.

Se você quer se aposentar com US $ 1 milhão, ele vai descer para uma combinação de: 1) como você define a aposentadoria; 2) o seu inventário pessoal de tudo em sua vida, como ativos, dívidas, médico, família; e 3) que o futuro reserva.

Você pode se aposentar com US $ 1 milhão de dólares, mas é melhor prevenir do que remediar – atirar por US $ 2 milhões. Você quer ter certeza de seus anos de aposentadoria não são meramente uma luta pela existência.

A Taxa de Poupança

Vejamos a questão das pensões de dinheiro de outra forma: não em termos de quão grande é a soma que você deve ter, mas quanto você deve ser golpear afastado anualmente.

Dez por cento é a taxa histórica de poupança recomendado. No entanto, existe um desfasamento de extrema entre esta taxa de poupança ideal e a taxa de poupança real entre os americanos hoje. De acordo com o St. Louis Federal Reserve Bank, e outros relatórios, a taxa de poupança do consumidor dos EUA é inferior a 5%.

Vejamos como essas premissas podem jogar fora para um aposentado futuro.

5% Poupança Reforma Taxa

Vamos começar com a forma como economia de 5% do seu salário durante a sua vida de trabalho iria jogar fora quando é hora de se aposentar.

Vamos supor que Beth, a 30-year-old, ganha R $ 40.000 por ano e espera que 3,8% levanta até a aposentadoria em idade 67. Além disso, com uma carteira diversificada de ações e títulos de fundos mútuos, Beth espera um retorno de 6% ao ano sobre ela contribuições de aposentadoria.

Com uma taxa de poupança de 5% ao longo de sua vida profissional, Beth terá $ 423.754 salvou-se (em 2051 dólares) em idade 67. Se Beth precisa de 85% de sua renda pré-aposentadoria para viver e também recebe da Segurança Social, então seu 5% poupança reforma são significativamente aquém da marca.

Para corresponder a 85% de sua renda pré-aposentadoria na aposentadoria, Beth precisa de US $ 1,3 milhões em idade 67. A taxa de poupança de 5% nem sequer colocar suas economias em 50% dos fundos que ela precisa.

Claramente, uma taxa de poupança de aposentadoria de 5% não é suficiente.

Taxa de Poupança: Qual é o suficiente?

Manter os pressupostos acima sobre seu salário e expectativas, uma taxa de poupança de 10% produz Beth $ 847528 (em 2051 dólares) na idade 67. Sua projetada necessidades permanecem os mesmos em US $ 1,3 milhões. Assim, mesmo a uma taxa de poupança de 10%, Beth sente falta dela quantidade de poupança preferido.

Se Beth bombeia acima suas economias avaliaria a 15%, então ela atinge o (2051) quantidade $ 1,3 milhão. Acrescentando Segurança Social previsto, sua aposentadoria será financiada.

Isso significa que os indivíduos que não economize 15% de sua renda será condenado a uma aposentadoria sub-padrão? Não necessariamente.

suposições conservadoras

Tal como acontece com qualquer cenário de projeção futura, nós fizemos algumas suposições conservadoras. retornos de investimento pode ser maior do que 6% ao ano. Beth pode viver em uma área de baixo custo de vida, onde habitação, impostos e custo de vida estão abaixo das médias dos EUA. Ela pode precisar de menos de 85% de sua renda pré-aposentadoria, ou ela pode optar por trabalhar até 70 anos de idade Em um caso rosado, o salário de Beth pode crescer mais rápido do que 3,8% ao ano. Todas essas possibilidades otimistas seria líquido um fundo de aposentadoria maior e menor custo de vida, enquanto na aposentadoria. Consequentemente, em um cenário de melhor caso, Beth poderia salvar menos de 15% e ter um ninho de ovos suficientes para a aposentadoria.

E se os pressupostos iniciais são demasiado optimistas? Um cenário mais pessimista inclui a possibilidade de que os pagamentos da Segurança Social pode ser menor do que agora. Ou Beth não pode continuar na mesma trajetória financeiro positivo. Ou, Beth pode viver em Chicago, Los Angeles, Nova York ou outra de alto custo de viver região onde as despesas são muito mais elevados do que no resto do país. Com essas hipóteses mais sombrios, mesmo a taxa de poupança de 15% pode ser insuficiente para uma aposentadoria confortável.

Medindo suas necessidades

Se você chegou a meio da carreira sem salvar tanto quanto estes números dizem que deveria ter posto de lado, é importante planejar para economias extra ou fluxos de renda a partir de agora para compensar este défice. Alternativamente, você pode planejar para se aposentar em um local com um custo de vida mais baixo, de modo que você vai precisar de menos. Você também pode programar a trabalhar mais tempo, o que irá aumentar seus benefícios da Previdência Social, bem como seus ganhos, é claro.

Se você está procurando um único número para ser sua aposentadoria objetivo ninho de ovos, existem diretrizes para ajudar a configurar um. Alguns assessores recomendável salvar 12 vezes seu salário anual. Sob essa regra, a 66-year-old $ 100.000 ganhador iria precisar de US $ 1,2 milhões em aposentadoria. Mas, como os antigos exemplos sugerem – e dado que o futuro é desconhecido – não há percentual de poupança reforma ou alvo perfeito número.

A necessidade de planejar

Em vez de pensar em termos de montantes específicos ninho de ovos como US $ 1 milhão) ou taxas de poupança, o seu primeiro passo no planejamento é determinar o quanto você vai precisar.

Muitos estudos indicam que os aposentados terão de entre 70% e mesmo 100% de sua renda pré-aposentadoria para manter seu atual padrão de vida. Então, uma meta razoável é aquele que irá fornecer-lhe uma renda anual semelhante à renda que você tem agora. Em seguida, você precisa considerar uma taxa de retirada “seguro”. Esta é a percentagem do seu pecúlio de aposentadoria que você vai retirar todos os anos durante sua aposentadoria. Como observado acima, 4% é o valor de referência tradicional, mas 5% a 6% pode ser mais realista. Isso proporciona uma fórmula rápida e suja para determinar a quantidade total que você precisa para salvar pela aposentadoria: dividir sua renda anual desejado pela taxa de retirada.

Fatores Nest-Feathering

Ao calcular o seu pecúlio alvo, e quanto você tem que salvar a cada mês para atingir esse objectivo, há muitos fatores que entram em jogo:

• Sua idade atual.
• a idade da reforma pretendida.
• Expectativa de vida.
• salário atual.
• fontes de renda durante a aposentadoria.
• Quantidade de poupança reforma atuais.
• Esperadas contribuições de poupança.
• saídas de caixa durante a aposentadoria.
• risco da carteira / retorno.
• Inflação.

De todos estes, talvez o terceiro ao último é o mais importante – ou, pelo menos, o mais controlável. “Ter um aperto firme em seu custo de vida é fundamental para o sucesso da reforma. É muito melhor para entender sua situação quando você pode ser proativo e fazer ajustes, ao invés de esperar por uma crise para entrar em erupção e sendo forçados a agir. Como se diz , “uma onça de precaução bate uma libra de cura”, diz Jack Brkich III, CFP®, fundador da JMB Gerentes financeiros, Inc., em Irvine, Califórnia.

Uma vez que você tem uma idéia de como determinar o quanto você precisa, é hora de começar a usar as ferramentas disponíveis para você. Hoje, esses planos de benefícios definidos tornaram-se praticamente extinta, a inversão do ónus da poupança-reforma longe de corporações e para os funcionários. Então osso-se sobre os benefícios fiscais com vantagem de de 401 (k) planos, IRAs e Roth IRAs, e figura em como maximizar a sua utilização.

Ninguém sabe o futuro ou o que taxa de poupança é suficiente. Também não sabemos nossas eventuais retornos de investimento. Mas poupadores pode controlar o quanto eles economizar – e compreender como composto retornos. Por causa da mágica dos juros geradora de juros, quanto mais cedo você começar, menos você terá que economizar em uma base mensal.

The Bottom Line

Claramente, o planejamento para a aposentadoria não é algo que você faz pouco antes de você parar de trabalhar. Pelo contrário, é um processo ao longo da vida. Ao longo de seus anos de trabalho, o seu planejamento passará por uma série de etapas em que você irá avaliar o seu progresso e metas e tomar decisões para garantir que você alcançá-los.

A reforma bem sucedida depende em grande parte não só na sua própria capacidade de poupar e investir com sabedoria, mas também na sua capacidade de planejar. Lembre-se, as coisas acontecem na vida. Você realmente quer começar esta aventura ano 30-plus, com o mínimo? Apenas começando não é uma boa maneira de começar a décadas de desemprego e diminuindo a empregabilidade. Se algo inesperado acontece, quais são suas opções? Re-entrar na força de trabalho, mudar seu estilo de vida ou obter mais agressivo com seus investimentos? Este é o equivalente a dobrar para baixo no blackjack: Ele pode trabalhar, mas não apostaria nisso – mais de uma vez.

“A aposentadoria deve ser uma mudança de ocupação, a chance de fazer o que você quer fazer. Nós todos só tem tanto tempo para fazer algo até que nossos corpos nos falham e podemos fazer cada vez menos”, diz Wes Shannon, CFP®, fundador da SJK Planejamento Financeiro, LLC, em Hurst, Texas. Quanta receita você vai precisar na aposentadoria é difícil saber, e difícil de planejar. Mas uma coisa é certa: é muito melhor quando você estiver mais preparado do que quando você improvisar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Você quer não só tem dinheiro suficiente para viver confortavelmente quando se aposentar, mas um pouco mais. Talvez você quer o suficiente para viajar, começar esse negócio de lado você sempre falou sobre ou comprar sua casa de sonho desde que você vai ter tempo para se divertir. O que quer que seus sonhos de aposentadoria são, maximizando sua renda de aposentadoria pode ajudar.

Aqui estão algumas maneiras de fazer exatamente isso.

Comece a poupar o mais rapidamente possível

Você não tem nenhuma dúvida ouviu falar dos benefícios de juros compostos. Quanto mais cedo você começar a poupar, mais cedo você começar a ganhar o interesse e quanto mais cedo que o interesse pode começar composição. Dois anos faz a diferença, mas cinco ou 10 anos faz uma grande diferença na quantidade que você acabar com em cima da aposentadoria.

Assim, mesmo se você estiver em um orçamento apertado, começar stashing pelo menos um pouco de-lo afastado em uma conta de aposentadoria. Tê-lo automaticamente descontado do seu salário, então você não está tentado a gastá-lo. Você está investindo em seu próprio futuro.

Comece a poupar Com um montante fixo

Este nem sempre é possível, mas se acontecer de você ter uma boa quantia de dinheiro entrar em sua posse, considere usá-lo como base do seu fundo de aposentadoria. Formaturas e casamentos muitas vezes resultam em doações de dinheiro, por isso usá-los como a semente de sua conta de aposentadoria para o aumento do interesse composto e um retorno maior quando se aposentar.

Descobrir qual IRA Conta funciona para você e evitar ficar Overtaxed

Contas individuais de aposentadoria (IRA) ajudar os aposentados-a-ser contribuir para o seu futuro, arrumar dinheiro em vários investimentos, sendo também ferramentas de gestão fiscal úteis.

Os dois IRAs mais comuns são as IRAs tradicional e Roth, e uma das diferenças mais significativas é como eles impostos contribuições e distribuições. Por exemplo, se a pessoa A está em um suporte de imposto mais baixo na aposentadoria do que antes, ele provavelmente deve usar um IRA tradicional, o que permite que algumas contribuições dedutíveis de impostos e distribuições de impostos como receita ordinária.

Harmonização Get Contribuições

Dois tipos de IRAs, o Employee Pension simplificado (SEP-IRA) eo Plano de Jogo Poupança incentivo aos colaboradores (SIMPLE-IRA), permitir que os empregadores a contribuir para IRAs empregado. Obviamente, ter uma contribuição adicional ou correspondência para o seu IRA irá aumentar o valor, para ter certeza de que você pergunte ao seu empregador para fazê-lo.

Fale com um Pro

É uma boa idéia para fazer sua própria investigação, educar-se sobre as suas opções e tomar decisões informadas, mas você também pode obter ajuda avançado de um profissional financeiro cuja educação e carreira foco em planejamento e poupança para a aposentadoria.

Tirar o máximo proveito de um consultor financeiro, fazendo sua lição de casa primeiro. Venha para a reunião com algum conhecimento básico das opções, seus próprios objetivos financeiros e questões específicas sobre a melhor forma de atingir esses objetivos. Com uma visão do seu consultor e sua própria inteligência, você vai ser capaz de encontrar as melhores estratégias para maximizar sua renda de aposentadoria.

Olhar fora da caixa

Não tenha medo de olhar para outras opções para levantar e salvar sua renda de aposentadoria. Você pode investir em imóveis, tornar-se um capitalista de risco, aumentar o interesse por emprestar seu próprio dinheiro, ou investir em itens que têm valor apreciável para crescer sua renda de aposentadoria.

A melhor coisa a fazer é se tornar activo no controlo da sua renda de aposentadoria cresce. A passividade é mortal. Se interessar, se envolver, educar-se e começar a gerir o seu futuro agora.

The Bottom Line

Ter dinheiro suficiente para viver confortavelmente quando se aposentar não é suficiente para a maioria das pessoas. Também é importante ter um pouco mais para que você possa cumprir algumas de suas vida longa sonhos como viajar quando se aposentar. Quer se trate de receber conselhos de um profissional ou de poupança anteriormente, existem muitas maneiras simples para se certificar de que você está preparado quando você se aposentar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

aposentados precoces podem perder milhares de benefícios da Previdência Social, porque eles não sabem as regras. Abaixo estão quatro coisas que você deve saber sobre a reforma antecipada e Segurança Social.

Aposentadoria Antecipada Significa Você pode receber menos

As estimativas que você vê na sua declaração de Segurança Social são baseados em trabalhar até essa idade afirmou. Por exemplo, se a sua declaração de Segurança Social diz que você vai receber US $ 1.100 por mês aos 62 anos, essa estimativa assume que você trabalhar até você virar 62.

A quantidade ele diz que você vai chegar a 66 ou 67 assume que trabalhar até 66 anos ou 67. Isto significa que se você tomar reforma antecipada seus benefícios são susceptíveis de ser menos do que o que você vê em sua declaração.

benefícios da Previdência Social são calculados com base em suas maiores de trinta e cinco anos de história do trabalho, com a mais alta 35 determinada após cada ano de trabalho foi indexado pela inflação. Se você tomar reforma antecipada e você não tem um total de trinta e cinco anos de história do trabalho, seus benefícios da Previdência Social pode ser menor do que se você trabalhar mais tempo.

Mesmo se você se aposentar mais cedo, ser cauteloso sobre a tomada de Segurança Social aos 62 anos sem fazer uma análise em primeiro lugar. Em muitos casos, é melhor para encontrar outras fontes de recursos para usar em reforma antecipada para que você atrasar o início de seus benefícios. Isso pode ajudar a protegê-lo de ficar sem dinheiro mais tarde na vida.

Você pode se aposentar cedo e ainda Delay Segurança Social

Você pode tomar reforma antecipada e ainda esperar até uma idade mais avançada para começar seus benefícios da Previdência Social.

Isto é particularmente importante para os casais que querem se certificar de seu cônjuge sobrevivo recebe um benefício maior, uma vez que já se foram. O maior benefício mensal entre vocês dois é o que será o valor do benefício sobrevivente quando um de vocês passa – nesse ponto, você só vai conseguir que o maior valor do benefício – não ambos os montantes.

Com a finalidade de maximizar um futuro benefício sobrevivente, você vai querer o maior ganhador de atrasar o início de benefícios para 70 anos de idade, se possível. Quando se casou, o ganhador inferior, no entanto, deve muitas vezes começam seus benefícios em idade precoce.

Benefícios Previdenciários pode ir para baixo Quando você é elegível Segurança Social

Alguns planos de pensão oferecem um benefício mensal inicial maior quando a reforma antecipada; o benefício de pensão, em seguida, vai automaticamente para baixo quando você se tornar elegível para desenhar para a Segurança Social. Se você não está ciente disto, você pode pensar que você vai ter o seu benefício de pensão completa, além da Segurança Social.

Nem todas as pensões trabalhar desta forma, por isso, assistir a todas as aulas ou seminários oferecidos pelo seu empregador para melhor entender suas pensões e de saúde benefícios antes de tomar a reforma antecipada. Faça muitas perguntas, e definir um compromisso one-on-one com um consultor benefícios ou RH (recursos humanos) pessoa se puder.

Além disso, se você trabalhou na educação ou para o Estado ou uma entidade do governo, estar ciente de quando você começar seus benefícios da Previdência Social podem ser menos do que aquilo que a sua declaração mostra devido a algo chamado de Provisão Windfall Eliminação e / ou a pensão do governo offset. Este impactado minha mãe, que era um professor por 43 anos.

Ela esperava para obter sua pensão, mais US $ 1.300 por mês na Segurança Social. Ela ficou chocada quando soube dela Segurança Social seria inferior a US $ 300 por mês devido à Pensão do Governo offset que se aplica se você receber uma pensão de anos de trabalho em que não foram cobertos pelo sistema de Segurança Social.

Trabalhando Durante reforma antecipada pode diminuir sua Segurança Social

Se você está pensando em trabalhar a tempo parcial durante a reforma antecipada seus benefícios da Previdência Social pode ser reduzida. A redução é baseado em algo chamado de limite de rendimentos Segurança Social e ele só se aplica se você ainda não atingiram a idade de aposentadoria completa. Se o seu rendimento é maior do que o limite, seus benefícios serão reduzidos. Esta redução só se aplica até chegar a sua idade de aposentadoria completa, que é 66 anos – 67 para a maioria das pessoas. Depois de chegar a idade de aposentadoria completa você pode ganhar qualquer quantia e seus benefícios não serão reduzidos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Os rendimentos de investimento pode ser previsível, variável ou garantida.

Antes da aposentadoria, você deve configurar seus investimentos para que eles entregam renda de investimento confiável. Alguns tipos de renda de investimento são mais confiáveis ​​do que outros. Quando se trata de renda de aposentadoria, há muitas abordagens diferentes que você pode tomar a respeito de como utilizar aplicações de renda produzindo.

Acho que é útil para quebrar abordagens de renda de investimento em três categorias: previsível, variáveis ​​e garantidas.

Cada um tem os seus prós e contras.

Rendimentos de investimentos previsível

A receita de juros de obrigações de empresas e rendimentos de dividendos de ações são dois bons exemplos de renda de investimento previsível. Estas fontes de renda pode ser invocada na maioria das circunstâncias, mas eles não são garantidos. Você pode criar uma fonte relativamente estável de renda de aposentadoria por interesse de compra e pagando dividendos investimentos, ou através da compra de fundos de investimento que possuem tais investimentos.

A receita de juros é gerada por títulos corporativos e fundos mútuos que investem em obrigações de empresas, e por certificados de depósito, fundos de mercado monetário, investimentos de alto rendimento, os prémios da venda de opções de compra cobertas, e os juros recebidos de fazer empréstimos privados, como o que ocorreria se você vender uma propriedade que você possui outright e levar a hipoteca para o novo proprietário. A receita de juros, tal como o pago pelos títulos corporativos, é tributado à sua taxa de imposto de renda ordinária.

A receita de dividendos é pago por ações, fundos mútuos que possuem ações, e por muitos fundos fechados que utilizam uma estratégia de maximização de dividendos. A receita de dividendos vem sob a forma de dividendos qualificados ou não qualificados. As ações americanas mais negociadas publicamente pagar dividendos qualificados. dividendos qualificados recebem tratamento fiscal preferencial, como eles são tributados à mesma taxa de imposto como ganhos de capital de longo prazo, que é uma taxa inferior à taxa de imposto de renda ordinária.

Muitas pessoas pensando em se aposentar, a compra de uma carteira de investimentos de renda produzindo e vivendo o interesse. Isso pode funcionar, mas há várias coisas para manter em mente.

1. Renda produzindo investimentos, como ações pode diminuir sua taxa de pagamento de dividendos. Quando isso acontece, o preço da ação vai cair.
2. Bonds pode usar como padrão, ou quando eles amadurecem você pode não ser capaz de comprar novos títulos com uma taxa de juros tão alta como a taxa anterior que estava recebendo.
3. Investimentos podem não produzir renda suficiente para atender às suas necessidades de gastos na aposentadoria.
4. Pode ser tentador para ir para investimentos de alto rendimento. Estes vêm com riscos mais elevados. Além disso, muitos investimentos com pagamentos mais elevados têm esses pagamentos mais elevados, porque com cada distribuição estão retornando algum diretor.

Muitos aposentados que não estão focados em deixar uma grande soma de herdeiros pode ter uma aposentadoria mais confortável, criando um plano que lhes permite passar algum princípio para além da sua renda de investimento. Este tipo de plano usa uma abordagem “retorno total” em vez de uma abordagem de apenas vivendo fora o rendimento do investimento gerado.

Variável: A Abordagem Total Return

Uma maneira de criar renda de aposentadoria é construir um portfólio de retorno total consistindo de dinheiro, renda fixa e renda variável.

Com essa abordagem, você desenvolver um modelo de alocação de ativos e projetar seu portfólio para corresponder ao modelo. Por exemplo, um modelo de alocação de ativos de renda de aposentadoria típico pode chamar para 5% em dinheiro, 35% em renda fixa e 60% em acções.

O dinheiro ea forma de renda fixa a parte “seguro” de sua carteira. Eles vão gerar renda de investimento atual na forma de juros. As ações formam a parte de crescimento da carteira, o que permite que sua renda de investimento futuro para aumentar com a inflação.

Existem regras de abstinência que precisam ser seguidas ao criar este tipo de carteira de modo que você não gastar muito em pouco tempo. A renda gerada irá variar de ano para ano, mas você não vai poder contar com o rendimento real da carteira gera a cada ano. Em vez disso, a carteira é projetado para alcançar uma taxa alvo de retorno, e você vai definir uma taxa de retirada que é menor do que a meta de retorno.

Se você não quiser criar a sua própria carteira, você pode contratar um consultor financeiro, ou usar um fundo de renda de aposentadoria. fundos de renda de aposentadoria normalmente seguem uma abordagem de retorno total.

A estratégia de retorno total é eficaz se você diversificar adequadamente suas participações da carteira e re-equilíbrio de volta à sua meta de alocação sobre uma vez por ano. A estratégia de retorno total pode ser em camadas sobre uma base de renda garantida. A renda garantida cria uma camada de segurança; que pode ser bastante importante para a paz de espírito na aposentadoria.

renda garantida

rendimentos de investimento garantido é exatamente o que parece; renda que é garantida quer pelo governo dos EUA ou uma companhia de seguros. investimentos seguros, como certificados de depósito, títulos do tesouro e anuidades fixas são as principais fontes de renda de investimento garantido.

Um risco com o uso de apenas investimentos seguros é que as taxas de juros são tão baixos. investimentos seguros usados ​​para pagar taxas de juro muito mais elevadas, o que tornou mais fácil de contar com eles para renda de investimento na aposentadoria.

Existem várias maneiras que você pode comprar rendimento garantido que podem ser contados em:

• A forma mais comum de adquirir renda de investimento garantido é através da compra de uma anuidade.
• Você também pode atrasar o início de seus benefícios da Previdência Social de modo a obter mais rendimento garantido a cada ano a partir de 70 anos de idade.
• O seu empregador plano de pensão patrocinado pode permitir que você compre anos de serviço para que você se qualificar para um benefício maior.
• Você pode comprar certificados de depósito, ou títulos do governo com vencimento a cada ano em uma quantidade que corresponde à sua despesa projetada precisa desse ano.

renda garantida faz uma excelente base para uma estratégia de renda de aposentadoria mais abrangente.

Ao invés de usar apenas uma abordagem, muitas vezes o melhor curso de ação na aposentadoria é aquele que incorpora vários tipos de estratégias de renda de investimento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pergunta: Se eu pagar a minha dívida Antes de poupança para a aposentadoria?

Eu vivo em um orçamento apertado e ter alguma dívida de cartão de crédito. Devo sair da dívida antes de pensar em contribuir para o meu plano de 401k?

Responda:

Não necessariamente. Enquanto algumas pessoas vão argumentar que você é melhor pagar a dívida antes de poupar e investir seu dinheiro, pode fazer sentido para fazer as duas coisas ao mesmo tempo.

O argumento para o pagamento de dívida em primeiro lugar

Os povos da razão aconselham que você saldar a dívida antes de poupar e investir o seu dinheiro é uma lógica. É uma questão de pesar as taxas de juros. Se você está pagando uma alta taxa de juros sobre a sua dívida, dizem 15% taxa anual paga pelo americano médio estes dias, uma vez que você paga se fora, você apenas ganhou 15% que você tinha vindo a perder. Se você pensar em pagar a dívida como um investimento, você só tem um retorno de 15% sobre seu investimento. Muito bom em qualquer mercado. Por isso, faz sentido colocar todo o seu dinheiro para que até que o débito seja liquidado, e você pode ir encontrar algum retorno real em outro lugar.

Aqui está uma útil calculadora pagamento da dívida que você pode usar para ver o quanto você pode ser capaz de economizar em pagamentos de juros de cartão de crédito ao longo do tempo, fazendo pagamentos extras em sua dívida de cartão de crédito.

Por que o senso comum nem sempre fazem sentido

O problema com este argumento é que as pessoas nem sempre se comportam de maneira lógica.

Se o fizéssemos, a maioria de nós não levaria tanta dívida em primeiro lugar. Mas levá-lo muitas vezes fazemos. Se você esperar para saldar a dívida antes de poupança para a aposentadoria, mas depois nunca conseguem pagar a dívida, um dia você pode perceber que é hora de se aposentar e você está completamente despreparado. E, talvez, ainda em dívida.

Esta é uma posição onde muitos 30-, 40-, 50- e até 60 e poucos anos encontram-se nos dias de hoje. Eles estão tendo que planejar para a aposentadoria no último minuto.

O outro problema é que alguns anos seus investimentos pode voltar muito mais do que 15%. Alguns anos a menos, mas se você ficar investido no mercado para o longo prazo e continuar a fazer contribuições regulares, deve pelo menos se esperar o seu dinheiro para ver algum crescimento e superar a inflação. Historicamente, o mercado de ações voltou cerca de 10% por ano em média. Além disso, o seu dinheiro compostos em uma conta de investimento de impostos diferidos como um 401 (k) ou IRA. Para que ele possa crescer ainda mais rapidamente. Perdendo um ou dois grandes anos pode fazer a diferença em suas economias totais.

Para ter certeza, a dívida pode crescer tão rapidamente ou mais. E eu sei que vai ter comentários de leitores que dizem que a dívida é terrível e eu estou encorajando-lo (eu não sou). Mas, realisticamente falando, você pode estar dentro e fora do débito do cartão de crédito muitas vezes ao longo da sua vida. Se você está pagando a dívida e, simultaneamente, poupar para a aposentadoria, você deve acabar no fundamento mais forte do que de outra forma seria.

Quando poupar para a aposentadoria Primeiro é uma escolha óbvia

Poupança para a aposentadoria, independentemente da dívida é um acéfalo se o seu empregador iguala as contribuições ou uma parte das contribuições que você faz para o seu 401 (k).

Com um jogo de 401 (k) que você está recebendo um retorno imediato sobre o seu dinheiro. Pense nisso como um bônus, um aumento de salário, seja qual for. É dinheiro fácil. Portanto, salve, pelo menos até ao montante de seu empregador irá corresponder; tipicamente em qualquer lugar entre 3% a 6% do seu salário.

Mas eu digo poupança para a aposentadoria é um acéfalo de qualquer maneira. Dívida e aposentadoria poupança são duas coisas diferentes, então por que considerar a dívida em sua decisão de contribuir para um 401 (k) ou plano de aposentadoria IRA? Se você tem um jogo empregador ou não, você tem que assumir a responsabilidade por sua aposentadoria necessidades futuras, bem como suas atuais necessidades financeiras. Um plano de aposentadoria deve ser tanto uma parte do orçamento como o seu aluguel, carro, telefone celular e um cabo. Dívida pode vir ou ir, a aposentadoria deve ser sempre uma prioridade.

Ainda tentando determinar como priorizar suas obrigações financeiras pessoais?

Aqui está um infográfico que pode ser usado para ajudar a decidir a área mais importante do seu plano financeiro para se concentrar na próxima.

O conteúdo deste site é fornecido apenas para fins de informação e debate. Ele não se destina a ser aconselhamento financeiro profissional e não deve ser a única base para o seu investimento ou planejamento tributário decisões. Sob nenhuma circunstância é que esta informação representam uma recomendação de comprar ou vender valores mobiliários.

Ahmad Faishal

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