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O pensamento tradicional na conta de aposentadoria retiradas pode estar errado
Um monte de pesquisa acadêmica tem sido feito em uma taxa de retirada segura de poupança-reforma. Quanto você pode confortavelmente retirar sem correr o risco de usar o seu dinheiro cedo demais?
A abordagem retirada tradicional usa algo chamado a regra de 4 por cento . Esta regra diz que você pode retirar cerca de 4 por cento do seu principal a cada ano, assim que você poderia retirar cerca de US $ 400 para cada US $ 10.000 que você investiu.
Mas você não seria necessariamente capaz de gastar tudo. Alguns dos que US $ 400 teria que ir para os impostos.
Se esta é a única maneira que você está olhando para o quanto você pode gastar na aposentadoria, você está fazendo errado. Calculando uma taxa de retirada segura é uma boa idéia conceitual, mas não considerar estratégias que podem aumentar o seu imposto de renda depois. Você pode estar deixando dinheiro na mesa, usando apenas uma taxa de retirada como uma diretriz.
Como Impostos afetar o quanto você pode retirar
Pense em termos de uma linha do tempo e descobrir quando faz sentido para transformar certas fontes de renda ligado ou desligado. Um dos maiores fatores que você vai querer considerar no desenvolvimento de um plano de retirada de aposentadoria é o valor da renda depois de impostos, que estará disponível para você ao longo de seus anos de aposentadoria.
Por exemplo, o pensamento tradicional diz que você deve atrasar retiradas de suas contas IRA até chegar a idade de 70 1/2 quando você deve começar a tomar distribuições mínimas exigidas.
Mas esta regra é muitas vezes erradas. Muitos casais, embora não todos, têm a oportunidade de aumentar a quantidade de renda depois de impostos disponíveis para eles, tendo distribuições IRA cedo e atrasar a data de início de seus benefícios da Previdência Social. Em seguida, eles podem reduzir o que eles estão a retirada de contas de aposentadoria, quando começa a Segurança Social.
Isso significa que alguns anos que você pode retirar-se muito mais a partir de contas de investimento do que outros anos, mas o resultado final é tipicamente mais renda após impostos.
Como Taxa de Retorno afeta o quanto você pode retirar
Você também vai querer passar algum tempo estudando as taxas históricas de retorno para que você possa entender como a taxa sobre seus investimentos irá afetar o quanto você pode retirar na aposentadoria. Você pode ter 20 anos de grandes retornos, ou você pode bater um período econômico em que as taxas de juros são baixos e retornos das ações estão em casa de um dígito.
Você pode se proteger contra retornos pobres quando você usa seu plano de retirada de aposentadoria para combinar investimentos com o momento em que você vai precisar usá-los. Por exemplo, se faz mais sentido ter renda fora de seu IRA no início, você vai querer os montantes que você precisa nos próximos cinco anos para ser colocado em investimentos seguros. Por outro lado, que o dinheiro tem mais tempo para trabalhar para você e pode ser investido de forma mais agressiva, se o seu plano de retirada mostra que é melhor para você para atrasar as retiradas IRA até 70 1/2 idade.
Este processo de investimentos correspondência para quando você vai precisar deles é muitas vezes referida como a segmentação do tempo.
O que se você retirar Too Much?
Será importante para controlar seus saques contra o seu plano original no momento o seu plano de retirada é projetado, e você também vai querer atualizar seu plano de ano para ano.
Tirando muito dinheiro cedo demais pode, obviamente, causar-lhe problemas mais tarde.
Vamos usar o exemplo de Susan, cujos investimentos fez muito bem através de seus primeiros anos de aposentadoria. Ela insistiu em tomar um monte de dinheiro adicional durante aqueles anos. Ela foi avisado de que seu plano tinha sido testado contra ambos os bons e maus mercados de investimento e que ela seria comprometer sua renda futura tirando esses lucros adicionais cedo. As taxas de retorno em excesso de 12 por cento não durar para sempre, então ela deveria ter depositado esses excesso retorna para capacitá-la a usá-los nos anos em que os investimentos não se saíram tão bem.
Susan, no entanto, insistiu em levar fundos adicionais imediatamente, e os mercados desceu alguns anos mais tarde. Ela não tinha esses lucros suplementares retiradas e suas contas foram dizimadas.
Ela acabou vivendo em um orçamento rigoroso em vez de ter algum dinheiro extra “diversão”.
o Takeaway
Monitorando o quanto você retirar na aposentadoria contra um plano de longo prazo é importante. Você quer uma renda de aposentadoria segura. Ter um plano e medir contra ela irá realizar este objetivo ao responder a questão de quanto você pode retirar na aposentadoria. Criar um plano de renda de aposentadoria e consultar com um planejador aposentadoria ou conselheiro fiscal que pode calcular o impacto após impostos de seus levantamentos de contas de aposentadoria propostas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.