Table of Contents
- 1 Não baseie suas projeções fora de sua renda
- 1.1 O problema com Baseando sua aposentadoria necessidades Off renda atual
- 1.2 Outro problema: O que se você é um Saver?
- 1.3 Concentre-se em gastos, não a renda
- 1.4 Quanto dinheiro você vai precisar para se aposentar?
- 1.5 O que se você tem um início tardio com a poupança?
- 1.6 Redefinir estilo de vida na aposentadoria
Não baseie suas projeções fora de sua renda
Uma das partes mais difíceis sobre o planejamento da aposentadoria é que a regra geral em torno de quanto dinheiro você pode precisar para a aposentadoria tende a refletir o seu nível de renda.
Este apresenta uma série de problemas para aqueles tentando planejar para a aposentadoria.
Por exemplo, muitos especialistas financeiros dizem que você deseja substituir entre 70% a 85% de sua renda pré-aposentadoria. Então, se você ganhar US $ 100.000 por ano, seu objetivo deve ser o de criar renda de aposentadoria suficiente para que você seria capaz de viver em algum lugar entre $ 70.000 a $ 85.000 por ano.
O problema com Baseando sua aposentadoria necessidades Off renda atual
Infelizmente, este tipo de regra de ouro não é útil para pessoas que estão nos estágios iniciais de suas carreiras. Se você está em seu 20s ou 30s, você pode estar ganhando uma renda que reflete um salário de nível de entrada.
Além disso, se você estava no meio de sua carreira e decidiu fazer uma mudança de carreira, você também pode experimentar temporariamente anos de baixa renda.
Quando você não tem certeza do que sua renda pré-aposentadoria vai ser, como você pode, eventualmente, fazer todas as projecções para a quantidade que você vai precisar durante seus últimos anos?
Outro problema: O que se você é um Saver?
Antes de abordar esta questão, vamos introduzir mais um problema com o “substituir sua renda” regra de ouro. Este conselho depende do pressuposto de que você gasta a maior parte de sua renda.
Afinal, se você salvar tipicamente 10% a 15% de sua renda para a aposentadoria e talvez outros 10% a 15% de sua renda para outros tipos não-aposentadoria de poupança, então a implicação seria que você gastou algo em torno de 70% a 85% de sua renda.
Faz sentido sob esse conjunto muito específico de circunstâncias que se você passar a maior parte do que você faz e você não espera que seus hábitos para mudar tudo durante a aposentadoria, então você precisa para criar dinheiro suficiente tal que tudo iria ficar na mesma . Esta parece ser uma suposição instável.
Não é necessariamente o caso que as pessoas gastam a maior parte do que eles fazem. Algumas pessoas gastam mais do que ganham, terminando em dívidas de cartão de crédito, enquanto outros gastam significativamente menos do que a quantidade que eles ganham.
Este é o segundo, e talvez a razão mais atraente porque baseando suas projeções de aposentadoria de sua renda em vez de suas despesas pode não ser a melhor estrutura para o planejamento.
Qual é a solução?
Concentre-se em gastos, não a renda
Gostaria de sugerir que você basear suas projeções de aposentadoria do seu nível de gastos em vez de sobre o seu rendimento. Isto resolve ambos os dois problemas abordados acima.
Agora, com o que foi dito, também é verdade que seus gastos na aposentadoria será diferente do que seus gastos hoje. Na aposentadoria, por exemplo, você não pode ter um pagamento da hipoteca. Seus filhos podem ser crescidos e vivendo por conta própria, e você já não terá que suportá-los. Custos relacionados a seu trabalho como cuidado de crianças, traje de negócios e os custos de deslocamento também irá se dissipar.
Dito isto, você pode ter outras despesas que você atualmente não têm hoje. Out-of-pocket prescrição e despesas médicas pode ser uma preocupação maior. Você também pode querer terceirizar tarefas domésticas relacionadas com a que está actualmente a fazer a si mesmo como a limpeza calhas, varrer folhas, ou remover a neve quando você está em seus 70 e 80 anos.
Você também pode optar por viajar mais, usando sua aposentadoria para explorar hobbies que você não poderia prosseguir durante seus anos de trabalho.
Tudo isso nos leva a um segundo dilema, o que é que enquanto a renda não é uma base adequada para determinar quanto dinheiro você deve ter em sua carteira de aposentadoria, despesas não são uma opção perfeita também. No entanto, em vez de melhores alternativas, as despesas pode ser a melhor referência para o tamanho de uma carteira você deve apontar para criar.
Se aceitarmos o fato de que algumas das suas despesas correntes vão diminuir, mas outros irão crescer, e nós ballpark os dois para ser uma lavagem, então é relativamente razoável afirmar que a quantidade que você gasta atualmente agora pode ser também o montante que você gasta durante seus anos de aposentadoria.
Quanto dinheiro você vai precisar para se aposentar?
Agora que nós estabelecemos que, quanto dinheiro será que você realmente precisa para se aposentar?
Aqui está uma ampla regra de ouro: multiplicar o seu gasto anual atual por 25. Esse é o tamanho do seu portfólio precisará estar na aposentadoria para você se retirar com segurança 4% desse montante portfólio a cada ano para viver.
Por exemplo, se você gasta atualmente US $ 40.000 por ano, você vai precisar de uma carteira de investimentos que é 25 vezes esse tamanho, ou US $ 1 milhões no início de sua aposentadoria. Esta é uma soma grande o suficiente de modo que você pode retirar 4% do que a carteira de $ 1 milhão em seu primeiro ano de aposentadoria, e que mesmo 4% ajustado para a inflação a cada ano subsequente, e manter uma chance razoável de que você não vai sobreviver a seu dinheiro .
Isso pode parecer assustador, mas se você começar a poupar para a aposentadoria em uma idade precoce, logo em seu 20s, você poderia acumular uma carteira de US $ 1 bilhões, mesmo com um salário de apenas US $ 30.000 a $ 40.000.
O que se você tem um início tardio com a poupança?
Se, no entanto, você está começando mais tarde na vida, não se desespere. A principal coisa que você precisa lembrar é que a melhor maneira para compensar a obtenção de um início tardio é contribuir de forma agressiva para suas contas.
Em outras palavras, poupar mais e economizar mais. A tática para evitar, no entanto, está a aumentar a sua exposição ao risco, como forma de compensar o tempo perdido. Não excesso de alocar uma parte de sua carteira de ações com base em que você precisa investimentos mais arriscados para compensar décadas perdidas de poupança.
Afinal, o risco funciona nos dois sentidos, e se isso fosse a se voltar contra você, você não terá tanto tempo para se recuperar.
Olhe para os fundos de índice baixa taxa e espalhar seus investimentos entre um mix razoável de ações e títulos. Mantenha continuar a fazer isso regularmente pelo resto de sua carreira trabalhando com uma meta de poupança de 25 vezes o seu atual nível de gastos do dia em que você se aposentar.
Use calculadoras da aposentadoria para se certificar de que você está no caminho certo, e não prestar muita atenção para as manchetes assustadoras em notícias financeiras. Você está jogando um jogo de longo prazo, e ter sido apanhado na turbulência diária do mercado só irá reduzir o seu progresso.
Se você está economizando para a aposentadoria com um início tardio, o foco em maneiras que você pode aumentar sua renda ou diminuir suas despesas. Se você puder, faça uma combinação de ambos. Veja como essas estratégias podem ajudá-lo a preencher a lacuna.
Redefinir o que significa aposentadoria
Estes dias, não é incomum ouvir falar de pessoas que são “meia-aposentar” da força de trabalho, ou porque eles não podem dar ao luxo de se aposentar totalmente, ou porque eles querem manter ocupado.
Se você tem um início tardio de poupança e precisa ganhar mais para compensar a diferença entre o que você precisa eo que você tem, considerar algumas alternativas antes de você “oficialmente” se aposentar.
Por exemplo, se você ama seu trabalho, poderia fazer sentido para ficar e tirar proveito das contribuições empregador de correspondência ao lado de catch-up contribuições para o seu 401 (k). Para não mencionar, você consegue manter os seus outros benefícios um pouco mais.
Talvez você não ama seu trabalho, mas você ama o campo em que trabalha. É possível trabalhar a tempo parcial como consultor por alguns anos, enquanto o seu dinheiro continua a crescer?
Talvez você não quer parar de funcionar completamente, mas quer começar uma segunda carreira em algo que você esteve apaixonada por um tempo. Se tomar um corte de pagamento permite-lhe estar no caminho certo para atender às suas necessidades de poupança reforma, embarcar em uma nova jornada em uma nova indústria por mais alguns anos.
Redefinir estilo de vida na aposentadoria
Talvez você não receber um início tardio com a poupança, mas não pode poupar a mudança extra para construir um portfólio que reflita seu nível atual de gastos.
Se ganhar dinheiro extra não for possível, então você pode ter que redefinir o tipo de vida que você quer viver na aposentadoria.
Por exemplo, quando a maioria das pessoas pensa em aposentadoria, eles pensam de relaxamento interminável, cenário tropical, golfe, ou jogar jogos de cartas com os amigos.
Isso não tem que ser o que sua aposentadoria parece, no entanto. Há muitas maneiras de cortar custos e manter um estilo de vida interessante na aposentadoria.
Em vez de manter a casa você possui atualmente, pode fazer mais sentido para reduzir e retirar-se para um estado com nenhum imposto de renda. Você poderia dar um passo adiante e se aposentar em algum lugar no exterior que tem um custo de vida mais baixo. Você pode até mesmo decidir se tornar um viajante nômade e vender a sua casa, comprar um RV, e ver tudo o que os EUA têm para oferecer.
Há muitas maneiras de tornar o trabalho aposentadoria, você só precisa jogar com os números para ver o que é possível para você. Assim, se uma carteira de US $ 1 milhões não é no seu futuro, descobrir o que é, e ajustar seu estilo de vida com base nisso.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.