Como combater Retirement Income Desafios – Como transformar suas economias para a aposentadoria de Renda

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Compreender como transformar sua poupança para a reforma de Renda

 Como combater Retirement Income Desafios - Compreender como transformar sua poupança para a reforma de Renda

Se você está preocupado sobre como transformar suas economias da aposentadoria em renda quando se aposentar você está em boa companhia. De acordo com o Center for Retirement Research em Boston College, pouco mais de metade de todas as casas nos Estados Unidos estão em risco de não ser capaz de substituir as suas despesas estilo de vida atual durante a aposentadoria. A boa notícia é que a confiança da aposentadoria tem melhorado gradualmente desde a Grande Recessão.

Na superfície, o planejamento para a aposentadoria ou “independência financeira” gira em torno do desafio de ser capaz de retirar dinheiro suficiente para viver sem tirar tanto que sua poupança de aposentadoria expirar antes de você. A “regra de 4 por cento” é uma regra comum usada por muitos planejadores financeiros para ajudar a orientar as estratégias de retirada. Esta regra é baseada em estudos que indicavam que poderia ter historicamente retirado cerca de 4 por cento do valor inicial de uma carteira de aposentadoria composta por 50 ações por cento e títulos de 50 por cento e com segurança aumentaram essas retiradas com a inflação a cada ano por 30 anos.

O problema com esta orientação geral é que “as taxas de abstinência sustentáveis” atuais podem ser significativamente mais baixos devido a uma variedade de fatores, incluindo o ambiente de baixa taxa de juros. Pesquisadores como Wade Pfau recentemente chamou a atenção para os riscos inerentes à “regra de 4 por cento”. A atual realidade renda de aposentadoria que muitos pré-aposentados enfrentam agora está mais perto de uma taxa de retirada segura ou sustentável de 3 por cento ao longo de sua aposentadoria.

Evan Inglis , um companheiro com a Sociedade de Atuários, tem defendido uma mudança semelhante ao tradicional “regra de 4 por cento” que ele se referiu como a regra de “sentir-se livre” de gastos. Este simples adaptação leva uma idade aposentados e divide por 20 para obter uma orientação geral para a quantidade de poupança pode ser gasto durante um determinado ano.

Por exemplo, um 70-year-old poderia planeja gastar 3,5% de poupança (70/20 = 3,5).

Como as mudanças relacionadas com a quantidade de contas de aposentadoria sustentável retiradas afetar seus planos?

Se você está na fase de acumulação de sua viagem planejamento de aposentadoria ou nos estágios finais de sua carreira, há algumas estratégias para ajudar a aumentar a probabilidade de sucesso para o seu plano de renda de aposentadoria. Aqui estão os prós e contras dessas opções:

Trabalhar mais, poupar mais e pagar dívidas

Prós: Trabalhar mais pode ajudar a aumentar a renda vitalícia da Segurança Social e pensões. Ele também permite que suas poupanças e investimentos para crescer, reduzindo o número de anos que você terá de sacar esses ativos para atender às suas necessidades de renda. Por exemplo, se você tiver acumulado $ 300k em ativos de aposentadoria a retirada diretriz 4 por cento resultaria em $ 12k renda per ano. No entanto, usando este mesmo cenário o ato de atrasar a reforma 5 anos e estourar o limite de 401 (k) contribuições de US $ 24k por ano iria fornecer mais de US $ 177k em investimentos adicionais de aposentadoria assumindo a 3 por cento retorno real anualizado. Isso geraria mais de US $ 19k na renda anual usando a regra de 4 por cento. Usando a taxa de retirada revisto de 3 por cento a poupança extra poderiam ajudar a produzir cerca de US $ 14k de renda.

Alguns anos adicionais no mercado de trabalho também pode fornecer mais tempo para ajudar a pagar uma hipoteca, empréstimos estudantis, ou cartões de crédito antes da aposentadoria. Além de ter mais tempo para acumular ativos de aposentadoria adicionais, a capacidade de reduzir as despesas de dívida futuros pode ser um fabricante de diferença.

Contras: A maior desvantagem deste plano é a possibilidade de que o seu trabalho pode não estar mais lá (ou você pode não estar disposto ou capaz de continuar a trabalhar). Embora um número crescente de funcionários pretende trabalhar para além da idade de 65 anos, a idade de aposentadoria mediana permanece em 62. Trabalho mais tarde não é uma opção que você deve contar. Se você definir planos iniciais para uma idade de reforma na extremidade inferior da faixa de opções potenciais de alguns anos extras podem ajudar a fornecer-lhe com uma margem de erro. Como saúde e empregadores nem sempre cooperar com os nossos planos a melhor estratégia é salvar tanto quanto você pode em contas com vantagem fiscal (401ks, IRAs e Roth IRAs) e entrar no jogo o mais cedo possível.

Considere uma anuidade de renda

Prós : Uma anuidade é um contrato entre uma companhia de seguros e que, eventualmente, é projetado para pagar-lhe um fluxo constante de renda para a vida. Mas nem todas as anuidades são criados iguais. Enquanto anuidades fixas e variáveis obter o máximo de atenção e são mais propensos a ser vendido, anuidades de renda fornecer um fluxo de renda garantida de seus ativos. Por exemplo, uma pesquisa cotação em ImmediateAnnuities.com revela uma mulher de idade de 65 anos na Flórida poderia receber renda vitalícia de US $ 1.522 por mês ($ 18264 por ano), utilizando os mesmos US $ 300k de ativos a partir do exemplo anterior. Se o plano de aposentadoria de seu empregador oferece uma opção para comprar uma anuidade você pode comparar as opções de pagamento e ir com o maior pagamento possível.

Outra alternativa é a compra de uma anuidade de renda diferido, também referida como uma anuidade de longevidade. anuidades de renda diferido não começar a pagar a renda até uma data posterior. A vantagem é que ele requer uma quantidade menor de suas economias da aposentadoria para receber a mesma quantidade de renda. As leis fiscais agora permitem que você use uma parte de seu IRA e / ou 401 (k) para comprar uma anuidade de renda diferido. Uma das principais vantagens é que a anuidade de renda diferido não serão contados ao determinar suas distribuições mínimas exigidas enquanto a anuidade começa a pagar por 85 anos A principal idéia por trás do início retardado é que a anuidade protege de ficar sem renda em caso você usa todas as suas economias de aposentadoria por esse tempo.

Contras:  A compra de uma anuidade imediata retira a flexibilidade deste ativo para continuar a crescer, permanecer acessível, ou ser repassada aos herdeiros. Esta é a razão que você deve tentar manter dinheiro suficiente fora da anuidade para cobrir eventuais despesas de emergência ou grandes compras planejadas. Outra desvantagem potencial é que a compra de pilotos adicionais, tais como proteção contra a inflação irá reduzir seus pagamentos iniciais. Desde o rendimento é garantido por uma companhia de seguros, a sua capacidade de receber os pagamentos para a vida depende da estabilidade financeira da companhia de seguros. Por essa razão, você vai querer rever a notação financeira da seguradora e diversificar a compra de anuidades a partir de diferentes empresas para minimizar o risco.

Tirar uma hipoteca reversa

Prós:  Muitos aposentados achar que uma percentagem significativa do seu valor líquido total é encontrado em suas casas. Home equity é uma vantagem potencial que poderia ser usado para melhorar suas alternativas de renda de aposentadoria. Uma hipoteca reversa difere de produtos hipotecários tradicionais, em que não há pagamentos mensais necessários. Como resultado, você pode essencialmente transformar uma parte de sua casa em um pagamento fixo ou anuidade. Após o rescaldo da crise de habitação novas reformas para reverter produtos hipotecários fizeram hipotecas reversas mais atraente.

Contras: A maior desvantagem de usar uma hipoteca reversa como uma alternativa de renda de aposentadoria é que você precisa para ser um proprietário com capital suficiente em sua casa. Outra con é que a hipoteca reversa tem de ser reembolsado no momento da morte do proprietário ou se você se mover. Isto apresenta um obstáculo se você pretende transferir a sua casa para seus entes queridos. Enquanto o seguro de vida pode ajudar a aliviar esta preocupação outra maneira de manter uma casa na família é ter herdeiros qualificar para uma hipoteca tradicional. No entanto, pode ser um desafio para alguns membros da família até mesmo se qualificar para uma hipoteca. Isto pode não ser uma preocupação se você não planeja manter a casa da família. Mas as desvantagens potenciais são por isso que muitas vezes as pessoas ver as hipotecas reversas como um último recurso. Quando se trata de melhorar a aposentadoria resultados que pode proporcionar tão necessária flexibilidade e ajudar a reduzir o risco de tirar dinheiro de contas de aposentadoria, se você deixar o trabalho durante uma desaceleração do mercado.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.