Se você tem os recursos financeiros para pagar sua hipoteca cedo, mas optar por não fazê-lo, você está na verdade escolhendo para investir com dinheiro emprestado. Isso faria sentido se, depois de considerar o risco e os impostos, a taxa de retorno sobre seus ativos investidos excede o custo dos juros de sua hipoteca. Para a maioria das pessoas, este não é o caso.
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Profissionais para pagar sua hipoteca
Uma das vantagens para pagar sua hipoteca é que é um retorno garantido, livre de riscos.
Você pode investir em investimentos seguros, livres de risco como um certificado de seguro-banco de depósitos e títulos do Tesouro, mas raramente você vai ganhar um maior retorno sobre estes tipos de investimentos do que a taxa de juros que você paga em sua hipoteca.
Se você está disposto a assumir o risco e abordagem investir com uma perspectiva de longo prazo, você precisa investir o seu dinheiro em ações (de preferência fundos de índices de ações) para ter a melhor chance de ganhar um retorno que vai ultrapassar o custo de sua hipoteca .
Ao fazer isso, você está pedindo o dinheiro do banco para investir no mercado de ações; uma estratégia repleta de riscos – o risco principal é a má gestão desses investimentos. Por exemplo, os investidores médios ganham abaixo retornos médios no mercado, porque eles fazem, as decisões de investimento não racionais emocionais.
Estudo conclui a maioria dos aposentados deve pagar sua hipoteca
Depois de considerar a quantidade de risco que um investidor teria de tomar para ser razoavelmente esperado para ganhar um retorno superior ao custo de sua hipoteca, o Centro para a aposentadoria Research concluiu em seu estudo intitulado ” Você deve levar uma hipoteca para a reforma ” que quando se olha em domicílios aposentados “ tudo exceto este pequena minoria será melhor para reembolsar suas hipotecas .” a pequena minoria eles estavam se referindo estava disposto a investir uma quantidade em ações que era igual ou superior ao montante que eles emprestado para sua hipoteca.
Este estudo analisou os riscos e os impostos e concluiu que a maioria das pessoas aposentadas seria melhor pagar sua hipoteca se tivessem os ativos financeiros para fazê-lo.
Contras para pagar a hipoteca
O maior golpe para pagar a hipoteca é cedo liquidez reduzida. É muito mais fácil ter acesso aos fundos sentado em uma conta de investimento ou conta bancária do que os fundos de acesso na forma de home equity.
Considerar a criação de um home equity linha de crédito uma vez a sua hipoteca é pago assim que você tem liquidez adicional, ou o acesso aos seus fundos, se necessário.
O que Assets você deve usar para pagar sua hipoteca?
Se você é aposentado e quer pagar sua hipoteca cedo, como é que você vai liquidar ativos para fazer isso? Na seguinte ordem:
- Primeiro, liquidar investimentos livres de risco em contas tributáveis. Por quê? Você é essencialmente trocando um investimento isento de risco para outra; uma poupança de conta bancária para uma casa não hipotecado, por exemplo.
- Em segundo lugar, liquidar investimentos mais arriscados em contas tributáveis. Aqui estão lucrando com investimentos que têm o potencial para ganhar retornos mais elevados e negociá-los para uma casa que é de propriedade livre e esclarecido.
- Em terceiro lugar, se tiver mais de 59 anos e meio você pode considerar retirar investimentos de contas de impostos diferidos para pagar uma parte de sua hipoteca, mas ser cauteloso sobre como fazer isso. As retiradas de contas de impostos diferidos estão incluídos no seu rendimento tributável no ano você tomar a retirada. Isto significa que se você tomar uma grande fatia do dinheiro de um IRA ou 401 (k), a renda extra poderia bater-lo em um suporte de imposto mais elevado. Você pode potencialmente evitar isso por quebra de grandes saques em incrementos menores para ser retirada ao longo de vários anos civis.
Antes de pagar a sua hipoteca mais cedo você também vai querer considerar os impactos fiscais de sua hipoteca.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.