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Criar um plano antes de tocar em suas contas de investimento
Se você salvar regularmente para a aposentadoria, colocando uma parte do seu salário ou ganhos anuais em uma conta de investimento de impostos diferidos como uma conta de aposentadoria 401k ou individual, no final de sua carreira, você deve ter um portfólio substancial de que para extrair renda. Mas o dinheiro pode viver em muitos investimentos diferentes, realizadas dentro de várias contas. Não é incomum ter várias contas de aposentadoria com benefício fiscal, juntamente com um contas mais investimento tributável também.
Você pode já estar familiarizado com o importante conceito de alocação de ativos. Prestando atenção a seu ativo localização é tão importante. Como e quando você tomar distribuições de cada conta terá impacto sobre seus impostos e planejamento de renda. Aqui está o que pensar sobre quando tocar suas próprias economias da aposentadoria contas para a renda.
Plano para tomar uma porcentagem do jogo Cada Ano
Aposentados que estabelecem uma taxa disciplinada de abstinência pode fazer suas economias durar mais tempo. especialistas de aposentadoria geralmente recomendam uma taxa de distribuição de cerca de 4 por cento ao ano, ajustado pela inflação. Você pode usar uma calculadora para ver o que 4 por cento seria semelhante a partir de suas contas. Pode ser necessário ajustar a velocidade de retirada em algum ponto. As opiniões variam na flexibilidade retirada anual na gama de 3 por cento a 7 por cento.
Priorizar determinadas contas
A ordem em que você começar a tomar dinheiro de várias contas dependerá principalmente impostos.
contas tributáveis se bateu pela primeira vez. Estes incluem contas de corretagem, carteiras de investimentos herdados, e qualquer conta para a qual você paga rendimentos tributáveis. Deixar o dinheiro de impostos diferidos compondo para o maior tempo possível.
Esses IRAs de impostos diferidos e 401 (k) s são as contas para puxar a partir do próximo. Os investidores podem começar a tomar distribuições dessas contas com início às 59 1/2 idade.
Se você preferir esperar, você tem até 70 1/2 idade antes de você é obrigado a começar a tomar distribuições. Perca uma distribuição necessário e você poderia dever uma penalidade de 50 por cento do montante que deveria ter sido distribuída. Além disso, os impostos que você vai pagar para a retirada que você ainda forçado a tomar. Ouch. Não vale a pena o risco.
A conta final para contato é uma conta livre de impostos, como um Roth IRA, Roth 401k, ou Conta Poupança Saúde (HSA). Estas contas não estão sujeitas a regras de distribuição necessários, independentemente da idade. (A exceção é se você está morto, então é necessária uma distribuição completa.) Até então, os investimentos em uma Roth pode acumular ganhos isentos de impostos.
automatizar Pagamentos
Alguns planos de empregadores e companhias de investimento oferecem fundos que irá automatizar pagamentos de aposentadoria para você. Um exemplo é o fundo de pagamento gerenciada da Vanguard, que é projetado para saldo principal taxa de crescimento e de pagamento para fazer sua poupança passado. ativos não distribuídos dentro destes fundos podem ser passados para um cônjuge sobrevivo ou outros beneficiários. Investigar as opções oferecidas pelo seu 401 (k) administrador ou através do seu banco ou corretora para ver se há um plano que faz pagamentos fácil para você.
Proteja Incerteza contra o resultado
Para os aposentados ou pré-aposentados que estão preocupados com a falta de dinheiro, alguns conselheiros financeiros recomendam a compra de uma anuidade ou renda anuidade imediata para cobrir as despesas essenciais. Uma anuidade é um tipo de seguro. Basicamente, o investidor negocia um montante fixo para a renda garantida para a vida. Se você vive 30 ou 40 anos na aposentadoria, que é um grande negócio para você. Se você vive apenas alguns anos, é um melhor negócio para a companhia de seguros. Alguns anuidades incluem prestações de sobrevivência que cobrem um cônjuge depois de anuidade titular da morreu, mas você pode pagar um pouco mais para esta opção. Você poderia fazer melhor investir no mercado através de um fundo de baixo custo ou ETF? Talvez. Mas quando outros fluxos de renda garantidos não estão lá, uma anuidade pode ajudar a fornecer alguma paz de espírito que as bases estão cobertas.
Claro, isso é apenas a ponta do iceberg em termos do que a pensar no planejamento de renda de aposentadoria. Lembre-se de considerar outras fontes de renda garantida, como a Segurança Social, os pagamentos de anuidade ou pensão renda ao calcular suas necessidades de distribuição de conta.
O conteúdo deste site é fornecido apenas para fins de informação e debate. Ele não se destina a ser aconselhamento financeiro profissional e não deve ser a única base para o seu investimento ou planejamento tributário decisões. Sob nenhuma circunstância é que esta informação representam uma recomendação de comprar ou vender valores mobiliários.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.