Cada próximo aposentado quer saber quanto tempo seu dinheiro vai durar na aposentadoria. Para chegar a uma resposta, você precisa resolver todos os sete itens na lista.
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1. Taxa de Retorno
O primeiro dos sete itens é a taxa de retorno que você ganha.
A taxa de retorno que você ganha em poupança e investimentos terá um grande efeito sobre o tempo que o dinheiro dura. Houve longos períodos de tempo em que investimentos seguros (como CDs e títulos do governo) ganhou uma taxa de juros decentes e períodos de tempo (como agora), onde as taxas de juros são muito baixas. Mesmo com os estoques. Tem havido décadas onde existências previstas retornos pendentes, e décadas em que os retornos eram aproximadamente o mesmo que o que você obteria se tivesse preso com investimentos seguros. Não há nenhuma maneira de saber exatamente o que a taxa de retorno que você vai ganhar em seu dinheiro na aposentadoria.
Baseando o sucesso de seu plano apenas em retornos médios não é uma boa idéia. Uma média significa metade do tempo que você teria ganho algo abaixo da média.
O que fazer: Confira os retornos históricos, olhando para tanto melhor caso e piores resultados de caso. Alguns períodos de tempo de 20 anos está ótimo; outros não fazem. Você deve se certificar que seu plano funciona mesmo se você receber um resultado que está abaixo da média. Você pode então executar cenários mostrando-lhe diferentes opções para que você saiba o que ajustar no seu plano (como despesa) se você se aposentar em um período de tempo que proporciona abaixo retornos médios.
2. Sequência de Devoluções
Quando você está tirando dinheiro de contas, a seqüência de retornos, ou ordem em que você experimenta retornos, assuntos. Isto é referido como sequência de risco. Por exemplo, suponha que os primeiros 5 a 10 anos de sua aposentadoria todos os seus investimentos devido também, e assim você não só tem a quantidade que você precisa para se retirar, mas, além disso o seu saldo principal cresce. Nesta situação, as suas chances de ficar sem dinheiro para baixo. Por outro lado, se os seus investimentos fazem mal os seus primeiros anos de aposentadoria, você pode precisar de gastar algum do seu principal para cobrir suas despesas. Será mais difícil para os seus investimentos para recuperar nesse ponto.
O que fazer: Teste o seu plano sobre inúmeros resultados possíveis. Se um pobre sequência de retornos ocorre no início da reforma, planeja fazer um ajuste para baixo de seus gastos e estilo de vida para se certificar que seu dinheiro dura ao longo de seus anos de aposentadoria.
3. Quanto você retirar
planos de aposentadoria tradicionais são baseadas em algo chamado uma taxa de retirada. Por exemplo, se você tem R $ 100.000 e tirar US $ 5.000 por ano, sua taxa de retirada é de cinco por cento. Muita pesquisa foi feita sobre o que é chamado uma taxa de retirada sustentável; ou seja, quanto você pode retirar sem ficar sem dinheiro durante sua vida. Diferentes estudos colocar esse número em qualquer lugar de cerca de três por cento para cerca de seis por cento ao ano, dependendo de como o dinheiro é investido, o horizonte de tempo você quer para planejar (30 anos versus 40 anos, por exemplo) e como (ou se) você aumentar suas retiradas pela inflação.
O que fazer: Criar um plano que calcula a taxa de retirada antecipada não só de ano para ano, mas também como medida ao longo de todo o seu horizonte de tempo de aposentadoria. Dependendo de quando a Segurança Social e pensões começar, pode haver alguns anos em que você precisa para retirar mais do que outros. Isso é OK, desde que ele funciona quando vistos no contexto de um plano multi-ano.
4. Quanto você gasta – E quando você gasta Ele
Um dos maiores erros de aposentadoria que eu vejo as pessoas fazem é de forma imprecisa estimar o que vai gastar na aposentadoria. As pessoas esquecem que a cada poucos anos, eles poderão incorrer em despesas de reparo em casa. Esquecem-se sobre a necessidade comprar um carro novo a cada tantas vezes. Eles também se esqueça de colocar grandes despesas de saúde no seu orçamento.
Outro erro que as pessoas fazem; gastando mais quando os investimentos fazem bem cedo. Quando você se aposentar, se os investimentos executar muito bem os seus primeiros anos de aposentadoria, é fácil supor que significa que você pode gastar o excesso de ganhos. Isso não significa necessariamente assim que funciona; grandes retornos no início devem ser escondidos para potencialmente subsidiar retornos pobres que podem ocorrer mais tarde. Bottom line: se você retirar muito cedo demais pode significar que de 10 a 15 anos de estrada o seu plano de aposentadoria estará em apuros.
O que fazer: Crie um orçamento de aposentadoria e uma projeção do futuro caminho suas contas irá seguir. Em seguida, monitorar sua situação de aposentadoria, em comparação com a sua projeção. Se o seu plano mostra que você tem um excedente, só então você pode gastar um pouco mais.
5. inflação
Nenhuma pergunta sobre ela, coisas custa mais agora do que há vinte anos. A inflação é real. Mas quanto de um impacto que isso terá sobre quanto tempo seu dinheiro dura na aposentadoria? Talvez não tão grande de um impacto como você pode pensar. A pesquisa mostra como as pessoas atingem seus anos de aposentadoria mais tarde (idade 75 +) seus gastos tende a diminuir de uma forma que compensa o aumento dos preços. Em particular, os gastos com viagens, compras e comer fora vai para baixo.
Tem sido demonstrado que a inflação terá um impacto menor nas famílias de renda mais alta, como eles gastam mais dinheiro em não-essenciais e, portanto, tem “extras” que podem ser dadas até se as taxas de inflação obter alta.
A inflação tem um impacto maior sobre as famílias de baixa renda. Você tem que comer, consumir energia e comprar as necessidades básicas. Quando os preços sobem nesses itens famílias de baixa renda não têm outras coisas em seu orçamento que pode cortar. Eles têm que encontrar uma maneira de cobrir as necessidades.
O que fazer: Monitorar as necessidades de gastos e saques em um ano a ano e fazer os ajustes necessários. Se você é uma família de baixa renda, considerar investir em uma casa eficiente da energia, a partir de um jardim e vivendo em algum lugar com fácil acesso ao transporte público.
6. as despesas de saúde
cuidados de saúde na aposentadoria não é livre. Medicare vai cobrir algumas das suas despesas médicas – mas certamente não todos. Em média, esperam Medicare para cobrir cerca de 50 por cento das despesas relacionadas com a saúde que você vai incorrer na aposentadoria. aposentados de baixa renda pode esperar gastar quase 30 por cento das suas despesas na aposentadoria em itens relacionados de cuidados de saúde.
Essas estimativas vêm de olhar para os gastos relacionados com a saúde total que inclui prémios para Medicare Parte B, Políticas Medigap ou um plano Medicare Advantage, bem como co-pays e consultas médicas, exames laboratoriais, prescrições, e dinheiro para a audição, dentário e Cuidados com a visão.
O que fazer: Tome tempo para estimar seus custos de cuidados de saúde na aposentadoria. É melhor assumir que eles serão elevados e que você terá que gastar o seu pleno dedutível cada ano. Se você não incorrer na despesa, então você está livre para gastar o dinheiro em outra coisa. Planejando desta forma deixa espaço para extras. É muito melhor do que vindo acima do short.
7. Quanto tempo você vive
Em média você pode esperar viver até aos seus meados dos anos 80. Mas lembre-se, ninguém é média. Metade das pessoas vivem mais tempo do que a média; às vezes muito mais tempo. É melhor construir o seu plano de supondo que você viver mais tempo do que a média.
Se você é casado, você tem que explicar a longevidade potencial de qualquer um de vocês devem viver mais tempo, em vez de olhar para as coisas como se fosse único. Se você tem um diferencial idade você deve pensar sobre a expectativa de vida do mais jovem dos dois de vocês. Quanto mais tempo seu dinheiro da aposentadoria precisa durar, mais cuidado você precisa estar sobre o monitoramento para se certificar de que você está no caminho certo.
O que fazer: Estimar a expectativa de vida e montar uma projeção de aposentadoria, que é um cronograma ano-a-ano das receitas e despesas. Estender esta linha do tempo para cerca de 90 anos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.