Table of Contents
Saiba mais sobre a Regra 4% na aposentadoria e como funciona
Como você perto da aposentadoria e começam a tentar calcular o quanto a renda que você pode ter, você vai se deparar com várias regras de ouro que têm circulado por anos. Um deles é a ‘regra de 4 por cento’. Aqui está o que é – e por isso nem sempre funciona.
A Regra 4% na aposentadoria
A regra de aposentadoria 4% refere-se a sua taxa de retirada: o montante anual do seu valor da carteira de partida que você pode retirar-se de uma carteira de ações e títulos na aposentadoria.
Por exemplo, se você tem US $ 100.000 quando se aposentar, a regra 4% diria que você poderia retirar cerca de 4% desse montante, ou US $ 4.000, o primeiro ano de aposentadoria, e aumentar essa quantia com a inflação, e que a probabilidade é bastante alta (95%) que o dinheiro iria durar pelo menos 30 anos, assumindo a sua alocação de carteira foi de 50% stocks / 50% em obrigações.
História da Regra 4%
A regra 4% começaram a circular depois de um artigo de 1998 que é referido como o Estudo Trindade. O nome real do papel é Poupança Reforma: Escolhendo um Retirada taxa que é sustentável .
Embora a regra de 4% tornou-se cotado como uma “taxa de retirada segura” para usar em aposentadoria, em nenhum lugar do papel é que se referem a ele dessa maneira.
- Algumas conclusões deste papel que eu acho interessantes são:
- “A maioria dos aposentados provavelmente beneficiar de alocação de pelo menos 50% de ações ordinárias.”
- “Aposentados que exigem retiradas ajustado no IPC durante seus anos de aposentadoria deve aceitar uma taxa de retirada substancialmente reduzido da carteira inicial.”
- “Para carteiras dominado por acções, taxas de abstinência de 3% e 4% representam comportamento extremamente conservador.”
Atualizações para a Regra 4%
Os autores da pesquisa são atualizadas Estudo Trinity publicado no Jornal do planejamento financeiro em 2011. Você pode encontrá-lo em: Portfolio Taxas de Sucesso: onde traçar a linha .
A conclusão não significativamente mudar. Nela, eles dizem,
“Os dados da amostra sugerem que os clientes que planejam fazer ajustes de inflação anuais para saques também deve planejar as taxas de abstinência iniciais mais baixas na faixa de 4 a 5 por cento, de novo, a partir de carteiras de 50 por cento ou ações ordinárias mais de grande empresa, a fim de acomodar futuros aumentos de saques “.
Wade Pfau, um acadêmico com uma especialidade em renda de aposentadoria, comentou sobre este estudo na sua aposentadoria Pesquisador Blog no Trinity Estudo Updates .
- Alguns dos pontos de Wade faz são:
- “Estudo Trinity não incorpora taxas de fundos mútuos.”
- “A regra de 4% não realizou-se tão bem na maioria dos outros países de mercados desenvolvidos como tem nos EUA”
- “O estudo Trinity considera comprimentos de aposentadoria de até 30 anos. Tenha em mente que para um casal se aposentando aos 65 anos, há uma boa chance de pelo menos um dos cônjuges vivem mais de 30 anos.”
O que eu acho da Regra 4%?
A regra de 4% na aposentadoria não deve ser referido como uma regra. Eu ouvi um jornalista se referir a essas coisas como “regras do mudo” em vez de “regras de ouro”.
Eu acho que essas “regras” deve ser referido como diretrizes gerais. Se você quer uma idéia geral de renda de aposentadoria quanto sua poupança pode suportar, a regra 4% diz que dependendo do seu desejo de ter sua renda de aposentadoria acompanhar a inflação, você pode provavelmente retirar cerca de US $ 4.000 – US $ 5.000 por ano para cada US $ 100.000 você tem investido, assumindo que você siga uma mistura específica carteira com cerca de 50% de sua carteira em ações (quando digo stocks eu quero dizer uma carteira diversificada de fundos de índices de ações).
Outro aspecto a ter em mente; usando esta regra não leva em conta os impostos. Se você retirar $ 4.000 a partir de um IRA, você vai pagar impostos federais e estaduais sobre esse montante, para que o seu $ 4.000 retirada só pode resultar em US $ 3.000 de fundos disponível para gastar.
Você deve usar a regra de 4%?
Embora a regra de aposentadoria 4% pode fornecer uma orientação geral, eu não acho que ninguém deve usá-lo para realmente decidir o quanto de retirar todos os anos na aposentadoria.
Por uma questão de verdade, enquanto eu tenho praticado (desde 1995 – antes do estudo Trinity original foi publicado) Ainda estou para ver um plano de renda de aposentadoria em que base os levantamentos em 4% do valor da carteira.
Em vez disso, cada próximo aposentado tem o seu próprio plano com base em suas outras fontes esperados de renda, tipos de investimentos utilizados, longevidade esperado, esperado taxa de imposto a cada ano, e inúmeros outros fatores.
Quando você construir um plano de renda de aposentadoria inteligente, que pode levar a mais retiradas em alguns anos, e menos em outros.
Outra razão a regra 4% torna-se discutível é que depois de atingir a idade de 70 ½ que são obrigados a tomar as retiradas de suas IRAs e cada ano que você envelhece, você deve retirar uma quantidade maior. Concedido, você não tem que gastá-lo – mas você tem que retirá-lo do IRA, o que significa pagar impostos sobre ele. Essas distribuições mínimas exigidas são especificados por uma fórmula ea fórmula será necessário que você tome mais de 4% do seu valor de conta restantes à medida que envelhecem.
Será que a Regra 4% ainda funcionam como uma orientação?
Em um artigo de 2013, A Regra 4 por cento não é seguro em uma autores baixo rendimento mundial Michael Finke, Wade Pfau, e estadual David Blanchett que,
- “O sucesso da regra 4% nos EUA pode ser uma anomalia histórica, e os clientes podem querer considerar suas estratégias de renda de aposentadoria de forma mais ampla do que depender exclusivamente de levantamentos sistemáticos de uma carteira volátil.”
- “A regra de 4% não pode ser tratada como uma taxa de retirada inicial seguro em ambiente de baixa taxa de juros de hoje.”
Este trabalho sugere que as expectativas podem precisar de ser revisto como estudos anteriores foram baseadas em dados históricos, onde os rendimentos de títulos e rendimentos de dividendos sobre ações eram muito mais elevados do que o que estamos vendo hoje.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.