Depois de uma vida de trabalho e economia, a aposentadoria é a luz no fim do túnel. A maioria de nós encaramos isso como um tempo de descanso e relaxamento, onde podemos desfrutar os frutos do nosso trabalho. Nós encaramos uma constante fonte de renda sem a necessidade de ir para o trabalho todos os dias.
É uma grande visão, mas a geração de renda sem indo para o trabalho tende a ser um conceito obscuro durante os nossos anos de trabalho. Nós sabemos o que queremos, mas não está totalmente certo de como isso vai acontecer. Então, como exatamente você vai transformar o seu ninho de ovos em um fluxo constante de dinheiro durante seus anos de aposentadoria? Estas estratégias concretas podem ajudar.
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1. anuidades imediatas
A compra de uma anuidade imediata é uma maneira fácil de converter um montante fixo em um fluxo de renda em curso que você não pode sobreviver. Aposentados muitas vezes tomam o dinheiro que economizou durante seus anos de trabalho e usá-lo para comprar um contrato de anuidade imediata, porque o fluxo de renda começa imediatamente, é previsível e não é afetado pela queda dos preços de ações ou declínio das taxas de juros.
Em troca do fluxo de caixa e de segurança, um comprador anuidade imediata aceita que o pagamento de renda não vai aumentar. A maior preocupação para os compradores de anuidade mais imediatas é que uma vez que você comprar um, você não pode mudar sua mente. Seu principal está bloqueado para sempre, e após a sua morte, a seguradora mantém o saldo remanescente em sua conta.
Anuidades são produtos complicados que vêm em uma variedade de formas. Antes de você sair correndo e comprar um, faça a sua casa.
2. As retiradas sistemáticas Estratégicos
Mesmo se você tem milhões de dólares sentado em sua conta bancária, levando tudo de uma vez e enchê-lo em seu colchão não é um método estratégico de maximizar e proteger seu fluxo de renda. Independentemente do tamanho do seu ninho de ovos, tirando apenas a quantidade de dinheiro que você precisa e deixar o resto continuar a trabalhar para você é a estratégia inteligente. Descobrir suas necessidades de fluxo de caixa e tirando somente essa quantidade de dinheiro em uma base regular é a essência de uma estratégia sistemática de retirada. Claro, tirando a mesma quantidade de dinheiro cada semana ou mês também podem ser categorizadas como sistemática, mas se você não combinam com seus saques às suas necessidades, com certeza não é estratégico.
De uma forma ou de outra, a maioria das pessoas implementar um programa de retirada sistemática, liquidando seus ativos ao longo do tempo. participações, tais como fundos mútuos e de ações em planos 401 (k) são muitas vezes maiores piscinas de dinheiro aproveitado desta maneira, mas títulos, contas bancárias e outros bens devem ser considerados também. A estratégia de rebaixamento devidamente implementado pode ajudar a garantir que o seu fluxo de renda dura enquanto você precisar dele.
“Para os aposentados que estão puxando dinheiro da aposentadoria fora de IRAs tradicionais (não Roth IRAs), 401 (k) e 403 (b) s, o ‘montante direito de retirada’ não é sua decisão – ao contrário, ela é determinada pela RMD ( requerida distribuição mínima) a partir de 70½ idade “, diz Craig Israelsen, Ph.D., designer de 7Twelve Portfolio, em Springville, Utah. “Em geral, o RMD requer levantamentos menores durante os primeiros cinco a seis anos (aproximadamente através de 76 anos). Depois disso, os levantamentos baseados em RMD anuais será significativamente maior para o resto da vida do aposentado.”
3. Bonds laddered
escadas de títulos são criados através da compra de vários títulos que vencem em intervalos escalonados. Esta estrutura proporciona retornos consistentes, baixo risco de perda e proteção contra risco de chamada, uma vez que os vencimentos escalonados eliminar o risco de todos os títulos que está sendo chamado ao mesmo tempo. Bonds geralmente fazer pagamentos de juros duas vezes por ano, portanto, um portfólio de seis títulos geraria um fluxo de caixa mensal constante. Desde que a taxa de juros paga pelos títulos está bloqueado na hora da compra, os pagamentos de juros periódicos são previsíveis e imutável.
Quando cada vínculo amadurece, outro é comprado, ea escada é estendido como a data da nova compra maturidade ocorre mais no futuro do que a data das outras obrigações da carteira de maturidade. A variedade de títulos disponíveis no mercado proporciona uma considerável flexibilidade na criação de uma escada vínculo como questões de diferentes graus de qualidade de crédito pode ser usado para construir a carteira.
“Títulos individuais – laddered nos diferentes sectores, classes de ativos e períodos de tempo – pode fornecer um retorno garantido de principal (com base na viabilidade da companhia emissora) e uma taxa de juro competitiva”, diz Dave Anthony, CFP®, presidente e gerente de portfólio , Anthony Capital, LLC, em Broomfield, Colorado. “recentemente, tive um cliente que, quando apresentados com esta estratégia, decidiu tomar pensão oferta buy-out $ 378k montante fixo de sua empresa e comprar 50 títulos individuais diferentes, de 50 empresas diferentes , não arriscando mais do que 2% em qualquer empresa, espalhar-se ao longo dos próximos sete anos. Seu rendimento fluxo de caixa foi de 6% ao ano, mais do que a sua pensão ou uma anuidade individual.”
4. Certificados de Depósito laddered
A construção de um certificado de depósito (CD) escada espelha a técnica para a construção de uma escada de títulos. Vários CDs com diferentes datas de vencimento são comprados, com cada CD amadurecendo mais tarde do que o seu antecessor. Por exemplo, um CD pode amadurecer em seis meses, com o próximo vencimento em um ano eo próximo vencimento em 18 meses. À medida que cada CD amadurece, um novo é comprado e a escada é estendido como a data da nova compra maturidade ocorre mais no futuro do que a data dos CDs comprados anteriormente maturidade.
Esta estratégia é mais conservadora do que a estratégia de títulos laddered porque CDs são vendidos através de bancos e são segurados pelo Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). escadas CD são muitas vezes utilizados para as necessidades de renda de curto prazo, mas pode ser usado para necessidades a longo prazo, se as taxas de juros são atraentes e fornecer o nível desejado de renda.
Os juros obtidos com CDs só é pago quando os CDs atingir a maturidade tão estruturação adequada da escada é importante para garantir que as datas de vencimento coincidir com necessidades de renda. Note-se que alguns CDs têm uma característica reinvestimento automático, o que poderia impedi-lo de receber a renda do investimento. Certifique-se de que quaisquer CDs que você usa para gerar um fluxo de renda de aposentadoria não incluir esse recurso.
5. Completando o Mix
Para muitas pessoas, o financiamento de aposentadoria não depende de uma única fonte de renda. Em vez disso, seu fluxo de caixa vem de uma combinação de fontes, que pode incluir uma pensão, benefícios da Previdência Social, herança, bens imóveis ou outros investimentos de geração de renda. Ter múltiplas fontes de renda – incluindo um portfólio estruturado para incluir uma anuidade imediata, um programa de retirada sistemática, uma escada de títulos, uma escada de CD ou uma combinação desses investimentos – pode ajudar a proteger o seu rendimento em caso de que as taxas de juros caem ou um de seus investimentos proporciona retornos que são menos do que o esperado para receber.
The Bottom Line
Uma fonte estável de renda durante a aposentadoria é possível, mas é preciso planejamento. Salve diligentemente, investir conscientemente e determinar a melhor opção de pagamento para você quando chega a hora de sacar seus fundos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.