Todos nós cometemos erros, mas alguns erros trazem conseqüências maiores do que outros. Infelizmente, fazer certos erros quando se trata de planejamento para sua aposentadoria pode ter conseqüências terríveis em seu futuro, especialmente como você se aproximar e mais perto de sua idade de aposentadoria desejada. Assim, em um esforço para obter o seu planejamento de aposentadoria (ou falta dela) em forma tip-top, aqui estão seis erros comuns que as pessoas fazem com o planejamento de aposentadoria que você deve evitar.
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Não Maximizando seu par Employer
Se você tiver sorte o suficiente para trabalhar para um empregador que oferece um plano de aposentadoria 401k ou outro com um programa de jogo, tirar proveito dela! Depois de ter investido no plano (isto é, depois de ter trabalhado na empresa tempo suficiente para ter um direito absoluto de qualquer parte do valor da conta que o seu empregador tem contribuído em seu nome), que o dinheiro jogo empregador é sua, mas apenas se tiver sido contribuir para o plano de si mesmo.
O que lhe vem para baixo é que um jogo empregador é dinheiro livre e o melhor retorno sobre o dólar que você provavelmente encontrará. Por exemplo, se o seu empregador corresponde dólar por dólar até 3% do seu salário, então você deve estar contribuindo para menos de 3% de cada salário para o plano.
Ao fazer isso, você efetivamente economizar 6% do seu salário a cada ano, mas apenas perder 3%. Por não maximizar a partida de seu empregador está deixando dinheiro na mesa que poderia ser utilizado para financiar a segurança financeira e estilo de vida que você quer em aposentadoria.
Tomar um empréstimo de sua conta de aposentadoria
Muitas pessoas tratam seu plano de aposentadoria empregador como uma conta de poupança, se o plano permite empréstimos, o que é uma característica comum. Pedir o dinheiro de sua poupança de aposentadoria pode ser um erro caro. Quando você devolver o dinheiro, o dinheiro que você tirou em primeiro lugar perdeu a oportunidade crescer e composto.
Quando você entender os efeitos poderosos de interesse compondo, você também deve reconhecer os custos de oportunidade de interromper o processo. Enquanto você pode pagar a si mesmo de volta o interesse, ele geralmente não compensar o tempo perdido.
Outro risco que você toma quando se toma um empréstimo do seu plano de aposentadoria surge se você deixar o seu trabalho antes de reembolsar o empréstimo. Em alguns casos, o empréstimo pode então ser considerado uma distribuição se não for liquidado na sua totalidade, o que significa que pagam impostos e, possivelmente, uma dura penalidade retirada antecipada.
Não Diversificar seus investimentos.
O velho ditado, “não colocar todos os ovos na mesma cesta.” É um bom conselho, e quase directamente aplicável à sua abordagem para a sua carteira de investimento, mas muitas vezes as pessoas não segui-lo. É fácil ser pego em seus investimentos quando o mercado está indo bem, e perseguindo os grandes retornos pode parecer uma boa idéia. Melhores retornos igualar melhor ninho de ovos. Mas, sem diversificação adequada, você está submetendo-se a risco significativamente maior com apenas um potencial de retornos melhores.
A falta de diversificação adequada é particularmente prevalente entre os investidores que recebem ações do empregador como uma parte de seus benefícios ou compensação.
Embora existam regras gerais que cercam quando e quanto de seu estoque empregador que você pode vender em um determinado momento, geralmente é má prática para segurar cada ação que lhe permite tornar-se uma parte cada vez maior da sua carteira de investimento total. No final, uma carteira adequadamente diversificada irá ajudá-lo a minimizar o risco, maximizando o seu retorno.
Não Reequilíbrio sua carteira
Enquanto diversificar sua carteira de investimentos é importante, ele não faz muita coisa boa se você não reequilibrar regularmente a sua carteira também. Com o tempo, um portfólio que começou como 50 ações% e bônus de 50% provavelmente não será o mesmo de alguns anos ou até meses para baixo da linha.
Se stocks experimentar um período de crescimento significativo, a parte de ações de sua carteira irá crescer enquanto seus investimentos em títulos só pode crescer ligeiramente.
Esta disparidade pode transformar sua carteira em uma mistura de 70% das ações e 30% em títulos, o que é bom é que mistura é apropriado para a sua idade e risco tolerância, mas se um equilíbrio de 50/50 é o que é apropriado, esta carteira seria agora significativamente mais arriscado do que deveria ser.
Saque do seu plano
Quando você deixar um empregador com quem você realizou uma conta de aposentadoria, você tem várias opções sobre o que fazer com sua conta. Primeiro, você pode deixá-lo no plano, que não é uma escolha horrível se você não tiver outra conta de aposentadoria (como um IRA), ao qual você pode rolar os fundos. Em segundo lugar, fazer um administrador a confiar a transferência (também conhecido como um capotamento IRA) para outra conta de aposentadoria qualificada como um IRA ou plano de seu novo empregador.
Terceiro, você pode sacar. Este é o lugar onde os erros começar. Muitas pessoas decidem sacar seu plano de aposentadoria empregador quando saem da empresa. Algum dinheiro com a intenção de reinvestir o dinheiro para outra conta, mas há uma enorme diferença entre fazer uma retirada e capotamento. Quando você sacar de um plano de aposentadoria antes da idade de 59½, você não só estão sujeitos ao imposto de renda sobre o valor total, mas também a uma multa pesada retirada antecipada. Este pode ser um movimento caro. Para algumas pessoas, isso significa quase cortando o valor da conta na metade!
Quando você iniciar uma transferência de administrador para administrador, por outro lado, você pode rolar sobre o valor da conta inteira para outra conta qualificado sem pagar quaisquer impostos ou taxas. Então, quando você deixar um empregador, você deve idealmente considerar rolando o dinheiro sobre em um IRA. Isto não só elimina quaisquer impostos ou penalidades atuais, mas também abre suas oportunidades de investimento (401k planos geralmente têm limitado opções de investimento) e, provavelmente, diminui significativamente as taxas de investimento (401k planos tendem a ter taxas elevadas).
Tornando-se paralisado por escolhas
planejamento de aposentadoria é cheia de perguntas. “Quanto dinheiro eu preciso para salvar?” “Quanto dinheiro eu preciso na aposentadoria?” “Que investimentos são certo para mim?” Enquanto o planejamento da aposentadoria é cheia de escolhas importantes para fazer, não se permite ser sobrecarregado pela inércia.
Avoidance e inação são talvez os maiores erros que você pode fazer quando o planejamento para sua aposentadoria. Então, levar as coisas um passo de cada vez. Desde o tempo (e sua composição de juros amigo) é o seu bem mais valioso, a coisa mais importante a fazer é apenas para começar a poupar e investir em uma conta de aposentadoria, seja ele um plano de empregador ou um IRA.
Então, como o seu ninho de ovos cresce e você começa mais perto da aposentadoria, considerar trabalhar com um Certified Financial Planner com base em taxa (PCP) para discutir seu plano de aposentadoria e as opções que são melhores para você.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.