Você trabalhou duro para economizar dinheiro suficiente para a aposentadoria, mas isso é apenas parte da batalha.
Uma vez que você se aposentar e confiar em que o dinheiro como sua fonte de renda principal, a última coisa que queremos é que o governo para obter um grande pedaço dela. A maioria das pessoas vai entrar aposentadoria com menos dinheiro do que eles precisam, por isso, os impostos devem ser minimizados. Na verdade, mesmo se tiver guardado um monte de dinheiro, você ainda quer pagar os impostos mais baixos possíveis.
Pedimos alguns assessores financeiros de pesar sobre como pagar menos impostos ao governo e economizar mais dinheiro para você e sua família.
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1. O Tributável sabemos o
Isso é fácil – quase tudo é tributável. A questão é, quando é tributável? Se você tem investimentos fora das contas de aposentadoria com vantagem de impostos, eles são tributados a cada ano, se você é aposentado ou não. Estes podem incluir contas regulares de corretagem, imóveis, contas de poupança e alguns outros.
A maioria de renda designado-reforma, por outro lado, não é tributável até que você realmente se aposentar. Então, é. As retiradas de IRAs tradicionais, 401 (k) s e 403 (b) s – e os pagamentos de anuidades, pensões, contas de aposentadoria militares e muitos outros – podem ser tributados.
O Roth, por sua vez, é um híbrido. O dinheiro que você colocar na conta é tributável antes de fazer o depósito, mas os ganhos de investimento são isentas de impostos se você esperar para retirá-los até que você experimente um “evento de qualificação.” Rodar 59½ é um evento de qualificação; . algumas pesquisas por conta própria ou com a ajuda de um consultor financeiro vai ajudar você a descobrir os outros, bem como quais outros ativos são tributáveis.
2. Conheça o seu suporte
De acordo com Nathan Garcia, PCP, diretor ou Westbourne Investments, “A maneira mais fácil de reduzir os impostos é por manter o seu rendimento dentro do suporte de imposto que os impostos sobre ganhos de capital de longo prazo em 0%. Como um casal, isso significa renda de menos de US $ 75.300. Isso também irá manter seus impostos de renda comuns na faixa de 15%. Um monte de planejamento tem de ir para executar corretamente esta estratégia porque você deve incorporar Segurança Social, pensões e outras fontes de rendimento, juntamente com quaisquer distribuições de contas de aposentadoria. Você ou o seu assessor tem que ter compreensão clara da sua base em suas contas de investimento não-qualificados.”
Ele continua: “Para executar corretamente esta estratégia você deve tomar distribuições até o topo do suporte de imposto marginal (até US $ 75.300 como um casal), mesmo se você não precisa da renda. Fazer isso irá ajudá-lo a construir um tampão para os próximos anos, quando você precisa fazer a renda. Se você achar que precisa de mais renda do que os US $ 75.300 você pode levar este dinheiro de uma conta Roth.”
3. fazer uma conversão Roth
Lembre-se, um Roth IRA impostos que agora em vez de quando você retirar o dinheiro. Pagar impostos agora, enquanto você ainda está trabalhando, elimina a carga tributária mais tarde na vida quando você precisa de todo o dinheiro que você pode obter.
Josh Trubow, CFP, de Sensible Planejamento Financeiro disse: “Sem assumir qualquer alteração no código tributário, no futuro, fazer conversões de Roth em anos de baixa renda é uma estratégia para pagar impostos em um suporte de imposto mais baixa, deslocando quando você percebe a renda. Nós determinar o quanto o cliente deve converter em uma base ano a ano, a fim de preencher os escalões mais baixos e pagar impostos a uma taxa inferior (agora) do que se esperavam e retirou fundos em um ano quando eles vai estar em um suporte de imposto mais elevado “.
Diversificação 4. Imposto
Assim como você deve diversificar sua carteira de investimentos para evitar perdas em grande escala, você deve fazer o mesmo com seus impostos porque o seu suporte de imposto provavelmente irá flutuar em vários momentos de sua vida.
Chris Kowalik de ProFeds, especialista em aposentadoria federal e palestrante frequente de funcionários federais sobre planejamento financeiro, diz, “a diversificação imposto é o conceito de que, durante vários momentos econômicos, um aposentado tem vários baldes de dinheiro para escolher. Quando os impostos são relativamente elevados, um aposentado pode optar por tomar o rendimento de uma conta livre de impostos. Quando os impostos são relativamente baixas, um aposentado pode optar por tomar o rendimento de uma conta tributável.”
5. Considere Movendo
Você já se perguntou por que a Flórida é um destino tão popular para os aposentados? Não são apenas as praias – é a falta de imposto de renda do estado. Nevada, New Hampshire, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming e Alasca todos carecem de um imposto de renda do estado também.
Anthony D. Criscuolo, PCP, Palisades Hudson Financial Group, diz: “Esta estratégia pode funcionar, mas não é a única solução. Uma opção é investir em fundos de obrigações municipal específica do Estado. Mas antes de fazer qualquer coisa, entender como impostos estaduais e locais irá afectar a sua aposentadoria ninho de ovos “.
The Bottom Line
A chave é manter seus impostos aposentadoria baixo não é de esperar até a aposentadoria para começar a fazer planos. Em vez disso, fazer planos bem antes que você tem que confiar em sua poupança de aposentadoria como sua principal fonte de renda. O planejamento financeiro não é tarefa fácil. É melhor procurar o aconselhamento de um consultor financeiro com experiência em elaboração de planos de gestão de riqueza de impostos eficiente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.