Você costuma sonhar com o dia em que você não precisa mais aparecer para trabalhar? resultados aposentadoria bem sucedida muitas vezes exigem décadas de poupar e planejar o que você poderia fazer com seu tempo, talentos e recursos. Mas às vezes oportunidades inesperadas surgem como uma oferta de seu empregador com incentivos especiais para aposentar-se mais cedo do que inicialmente previsto.
Muitas empresas fornecem empregados com pacotes de reforma antecipada para incentivar saídas voluntárias.
Se você se encontra nesta situação que possa parecer atraente. No entanto, é importante perguntar a si mesmo as seguintes perguntas antes de decidir se você deve aceitar ou recusar uma oferta do pacote de reforma antecipada:
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Você está pronto para deixar o seu empregador?
Antes de executar quaisquer projeções de renda de aposentadoria, ser honesto consigo mesmo e avaliar as emoções que estão por trás de sua decisão. Se você está realmente satisfeito com o seu papel atual e seu trabalho é uma parte essencial da sua identidade, então uma grande oferta de indenização pode não ser suficiente para lhe pedir para se aposentar mais cedo a menos que você pode fazer algo semelhante em outra empresa. Você também pode ter uma forte rede social com seus amigos e colegas de trabalho. Mas talvez o maior desafio emocional é muitas vezes relacionada com a forma como pretende alocar o seu tempo ao seu trabalho já não é ao redor.
Também é importante para avaliar o estado geral do futuro de seu empregador.
Se você está preocupado com a viabilidade a longo prazo do negócio ou você acha que o seu trabalho pode ser potencialmente em risco que pode ser outra razão para levar uma oferta para sair mais cedo.
Se você ainda não estabeleceu uma visão clara do que você olhar para a frente para fazer o máximo durante a aposentadoria que você precisa para começar a abordar essa questão o mais rápido possível.
Basta ter em mente que você não tem que descobrir tudo de uma só vez. Muitos funcionários usam um pacote de reforma antecipada como uma oportunidade para a transição para um outro papel em uma empresa diferente ou lançar uma nova ideia de inicialização.
Você pode realmente pagar para se aposentar totalmente Right Now?
Executando uma projeção básica renda de aposentadoria para ver se você pode dar ao luxo de se aposentar em seus termos é algo que todos nós devemos fazer pelo menos uma vez por ano. Esta análise deve ser baseada no que você salvou até agora, outros rendimentos de investimentos (imóveis de aluguel e / ou auto-emprego), e sua renda estimada de Segurança Social e todas as pensões. O ato de executar um básico calculadora da aposentadoria assume maior significado com uma maior sensação de urgência quando você se depara com uma decisão de reforma antecipada. Como orientação geral, muitos planejadores financeiros recomendamos definir uma meta de substituição de rendimentos de 60-90 por cento de sua renda pré-aposentadoria para manter o mesmo estilo de vida durante seus anos de aposentadoria.
O problema com o uso desta regra geral é que as necessidades de renda de aposentadoria e desejos variam significativamente com base em sua renda e outros fatores, tais como o seu estilo de vida desejado. Uma vez que a sua data de aposentadoria programada aproxima a janela de 5 a 10 anos, você precisa começar a pensar seriamente sobre seu estilo de vida futuro e a renda necessária para financiar a aposentadoria através da criação de um plano geral de gastos para a aposentadoria – não importa como você optar por definir nesta fase da vida.
Criar um plano de orçamento para a aposentadoria para avaliar completamente suas necessidades de renda de aposentadoria desejados em dólares de hoje. Isso também pode ser útil quando se examina o impacto das várias despesas que podem mudar uma vez que você deixar o seu emprego (prémios de seguro de saúde, viagens, etc.).
Como você irá obter seguro de saúde acessível?
Não é um choque completo que o seguro saúde é caro, enquanto você está trabalhando e durante seus anos de aposentadoria. O custo médio total de cobertura de família é mais de US $ 18.000 por ano. Mas se você estiver participando de um grupo plano de saúde de seu empregador é mais provável pegar uma grande parte do custo real do seguro de saúde. Aceitar um pacote de reforma antecipada normalmente significa que você terá que encontrar cobertura de saúde acessível até que você esteja 65 anos e elegíveis para participar no Medicare.
Revendo suas opções de seguro de saúde irá ajudá-lo a avançar com confiança. Aqui estão as opções de seguro de saúde para os funcionários aceitam um incentivo programa de reforma antecipada:
- Obter cobertura através de plano de saúde patrocinado pelo empregador do seu cônjuge. Se o seu cônjuge ainda está trabalhando e elegíveis para a cobertura de seguro de saúde através de um empregador encontrar uma apólice de seguro de backup pode ser uma solução fácil. Quando um cônjuge perde a cobertura de seguro de saúde depois de tomar uma oferta reforma antecipada é considerado um evento de qualificação para efeitos de ser adicionado a um plano existente.
- Explorar opções de cobertura sob o Affordable Care Act (ACA). Perdendo sua cobertura fornecido pelo empregador é considerado um evento de qualificação para efeitos de obtenção de cobertura sob o ACA fora do período de inscrições abertas. Subsídios baseados na renda estão disponíveis sob a Affordable Care Act. Dependendo da quantidade da sua quantidade renda familiar nova após a aposentadoria precoce, você pode qualificar para um subsídio de prémios de seguro. Esses subsídios são baseados em sua renda durante o ano em que a política está em vigor. Você pode começar a comparar opções de política em seu estado em HealthCare.gov.
- Use COBRA para manter a cobertura do grupo por 18 meses. Em algumas situações, os empregadores que oferecem um pacote de reforma antecipada pode optar por cobrir os prémios COBRA mensais como parte de um pacote de indenização. Nesta situação, COBRA, muitas vezes, tornam-se uma opção mais rentável. No entanto, é possível que a cobertura proibitivo custo menor será encontrada sob o ACA.
Quando você vai começar a receber Receitas da Segurança Social?
É tentador para soon-to-be aposentados para começar a receber renda de segurança social aos 62 anos Na verdade, um relatório do Centro de Aposentadoria A pesquisa sugere que quase metade de todas as mulheres e mais de 40 por cento dos homens começam a receber benefícios da Previdência Social como mais cedo possível. Dependendo de fatores como expectativa de vida planejado e sua poupança de aposentadoria reais isso pode custar-lhe dinheiro no longo prazo.
A maioria dos trabalhadores que recebem pacotes de reforma antecipada este ano seriam normalmente elegíveis para receber seus benefícios de Segurança Social aos 66 anos ou 67. Se você decidir reivindicar os seus benefícios cedo eles serão reduzidas com base na mais payout. Escolhendo a adiar a data de início da Segurança Social até a idade de aposentadoria completa (ou possivelmente tão tarde quanto 70 anos de idade) vai aumentar seus benefícios mensais da Segurança Social. Aqui estão alguns fatores importantes a considerar ao decidir quando começar a receber a sua Segurança Social.
- Você terá a renda extra para pagar as contas? Examinando seu plano de orçamento para a aposentadoria vai ajudar a responder a esta pergunta. Em alguns casos, atrasando a Segurança Social não é uma opção se você realmente precisa da renda. No entanto, se você pode conseguir por menos ou com a ajuda de alguma renda adicional de emprego a tempo parcial, você será capaz de receber maiores benefícios mensais, atrasando Segurança Social.
- Você antecipa ganhar qualquer rendimento de trabalho ou é o seu cônjuge ainda está trabalhando? Se os seus rendimentos familiares ultrapassar US $ 15.720 em 2016 você vai perder US $ 1 para cada US $ 2 que você ganha acima do limite. Mas não se preocupe, o benefício não é completamente perdido, pois não há limite para a quantidade de dinheiro que você pode ganhar e ainda receber completo Segurança Social equivale quando chegar a idade de aposentadoria completa.
- Qual é o status de sua saúde? Se você tem algumas preocupações de saúde em curso ou outras boas razões para acreditar que uma longevidade acima da média não está em seu futuro, você pode decidir para começar a receber benefícios da Previdência Social cedo. Se você está de boa saúde, atraso, muitas vezes, fazer mais sentido.
- Há quanto tempo os membros da família imediata viveu? Se você tem longevidade em sua família que é uma razão válida para adiar a data de início para a Segurança Social. Isto é especialmente verdade se alguém na sua família imediata viveu com seus 90 ou 100. O ponto de equilíbrio é geralmente em torno de 80 anos, se você pretende usar a Segurança Social para financiar suas despesas na aposentadoria.
- Que outros recursos estão disponíveis? Se você tem um 401 (k), pensão, IRA, poupança ou conta de corretagem para tocar em você deve pesar os prós e contras de fazê-lo. Em geral, há um aumento de 8 por cento no resultado a cada ano você demora a receber da Segurança Social. É difícil encontrar qualquer investimento garantido.
Determinar se um pacote de reforma antecipada faz sentido para você é uma decisão pessoal que poderia ser uma decisão do afundanço ou uma confusão complexa. Tudo depende de como você incorporar suas opções em um plano geral vida financeira.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.