É melhor construir Custos dos cuidados médicos em seu orçamento de Aposentadoria
Como você contabilizar os custos de cuidados de saúde em seu planejamento de aposentadoria? Se você é como a maioria, você está subestimando essas despesas.
Embora Medicare Parte A, que cobre algum nível de hospitalização, é livre (supondo que você trabalhou nos EUA por tempo suficiente para se qualificar), a maior parte da cobertura do Medicare não é livre. Você vai pagar prémios para o Medicare Parte B, e para planos de seguro de prescrição ou suplementares.
Além disso, você terá custos out-of-pocket.
Quando você fator tudo isso nele é estimado Medicare vai cobrir apenas cerca de 50-60 por cento de suas necessidades de cuidados de saúde. E, com o tempo, prémios e out-of-pocket custos vão subir.
Como as pessoas se esquecem de Saúde Custos em seu orçamento
Muitos futuros aposentados, e as pessoas se preparando para a transição para fora da força de trabalho, se esqueça de orçamento para os cuidados de saúde quando eles estimam a sua despesa na aposentadoria. Por quê? Seu empregador é muitas vezes pegando a maioria da guia (geralmente cerca de 75 por cento) eo custo remanescente (média é de cerca de 25 por cento) sai de seu salário. Eles acham que precisam da mesma quantidade de take-home pagar que eles têm atualmente – mas eles esquecem que eles agora será responsável por pagar os seus prémios de cuidados de saúde, além dos custos out-of-pocket.
Que tipos de prémios de cuidados de saúde você tem?
Existem quatro tipos de prémios de cuidados de saúde que são susceptíveis de ter na aposentadoria:
- Medicare Parte B prémios
- Medigap (conhecido como Medicare suplementar seguros) ou Medicare prémios Advantage (conhecidos como Medicare Part C)
- Medicare Parte D cobertura (cobertura de medicamentos)
- prémios de seguros de cuidados a longo prazo
Abaixo estão os detalhes sobre cada um destes itens:
- Medicare Parte B: Em 2016 isto corre um pouco mais de US $ 120 por mês, mas vai-se como o seu rendimento sobe. Se você ganhar mais, você vai pagar mais.
- Se você quer seguro para os custos que não são cobertos pelo Medicare básico você vai olhar para comprar qualquer uma política Medigap ou um plano Medicare Advantage, bem como a cobertura de drogas de prescrição.
- Se você tem uma política Medigap, não podem cobrir os custos de dental, visão e oftalmologia, potencialmente deixando-o com alguns grandes despesas, especialmente para necessidades de tratamento odontológico.
- Se você tem uma política de Medicare Advantage, que inclui dental, visão e oftalmologia, ele não pode fornecer o máximo de cobertura de hospitalização adicional, potencialmente deixando você e sua família com um grande projeto deve uma doença crónica ou grave vir.
- Medicare não cobre a maior parte dos custos de cuidados de longo prazo que você pode experimentar. Se você quiser ter certeza de que você tem fundos para cobrir estes custos, considerar o seguro de cuidados de longa duração.
Então, quanto poder tal cobertura eo associado out-of-pocket custos somam?
O montante dos custos Total Care Saúde você pode enfrentar?
Para uma estimativa dos seus próprios custos atuais e futuros de saúde experimentar a calculadora de custos de saúde on-line pela HVS Financeiro.
Usando esta calculadora, eu disse que eu era um homem, de 65 anos, e se estima meus total de prêmios e custos out-of-pocket em cerca de US $ 4.500 por ano. Isso significa que se você não colocar cerca de US $ 375 por mês em seu orçamento para os custos de saúde, você vai encontrar-se com pouco dinheiro.
É também provável que estes custos de saúde vai aumentar em cerca do dobro da taxa de inflação, o que significa 10 anos para a reforma que US $ 375 por mês pode estar mais perto de US $ 675 por mês (usando uma taxa de inflação de 6 por cento).
Para um casal, você precisa dobrar esses números. Ouch.
O que você pode fazer para reduzir os custos de saúde a aumentar?
Falei recentemente com Dan McGrath, ex- Serviços HealthView , e ele ofereceu três sugestões para ajudar os custos de saúde de controle subindo.
1. Mantenha-se saudável
Quem quer uma vida longa e saudável? Assuma o controle de seus cuidados médicos. Faça uma pesquisa. Pergunte.
Dan teve alguns comentários intrigantes sobre se manter saudável. Dois que ficou comigo:
- Obter um bom dentista e ir vê-los a cada seis meses. doença cardiovascular aparece em suas gengivas em primeiro lugar. Um dentista que presta atenção pode notar algo muito antes de seu médico faz.
- Ir descalço. Sim, com os pés descalços.
2. Gerenciar Distribuições Tax-eficiente
Dan também tinha muitos comentários inteligentes sobre o gerenciamento de distribuições conta de uma forma eficiente de impostos.
Para os contribuintes de alta renda (para 2016 que significa singles com rendimento esperado de US $ 85k ou mais, casados em US $ 170k ou mais), quanto mais você faz, maior será o seu Medicare Parte B prémios e quanto maior seus prémios Medicare Parte D. Se você trabalha com um bom planejador fiscal ou aposentadoria planejador você pode usar as seguintes idéias para gerenciar distribuições mais imposto eficiente e potencialmente manter seus prémios de subir tanto:
- Distribuições de contas, contas Roth IRA HSA ou de apólices de seguro de vida de valor do dinheiro não contam na fórmula que determina o montante final dos seus prémios Medicare Part B. Rendimento de uma hipoteca reversa não conta tanto.
- Dinheiro retirado de contas de aposentadoria tradicionais muitas vezes pode ser compensado com despesas de saúde dedutíveis.
- Desde retiradas de Roth IRA não contam na fórmula que pode aumentar seus prémios Medicare Parte B, se você tiver grandes saldos em IRAs tradicionais que significa que você terá uma quantidade significativa de distribuições mínimas exigidas aos 70 anos e além, e você pode querer considerar converter parte de sua IRA a uma Roth antes de atingir a idade de 65. Em particular, Dan disse que “o Roth é o maior veículo de investimento conhecido para as pessoas”. Devo ficar eu concordo com ele.
3. Não Get Caught Off-Guard
O aumento dos custos de cuidados de saúde vão ser uma realidade. Faça um item de linha no seu orçamento para eles. Se você está pensando em se aposentar cedo (antes 65) certificar que você entendeu o custo de transportar seus próprios prémios de seguro de saúde até chegar Medicare idade.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.