Se você está pensando em se aposentar antes dos 65 anos, você provavelmente equilibrar a excitação das possibilidades de que está à frente em sua vida durante esta grande transição com algumas preocupações legítimas. Uma dessas preocupações é como pagar por uma das maiores despesas durante sua aposentadoria anos-out das despesas de cuidados de saúde bolso.
O custo dos cuidados de saúde já é caro para a maioria das famílias. Como a aposentadoria se aproxima, as perspectivas não fica muito melhor.
Na verdade, de acordo com a Fidelity, em média, um casal pode esperar para gastar US $ 275.000 em despesas de saúde em todo seus anos de aposentadoria. Esse número é baseado em uma estimativa de 2017 e representa um aumento de 6 por cento em relação ao ano anterior ($ 260.000 em 2016).
O problema com estes tipos de estimativas é que eles são baseados em uma idade de aposentadoria antecipada de 65. Então, o que acontece se você se aposentar cedo? Como você pode ter antecipado, se aposentar antes da idade de 65 anos poderia aumentar significativamente os seus custos esperados de cuidados de saúde.
Quanto seus custos estimados de saúde aumentar se você se aposentar antes de elegibilidade Medicare aos 65 anos? Você pode estimar seus custos de cuidados de saúde que utilizam esta calculadora fornecidas pela AARP:
Onde obter cobertura de seguro saúde
planejamento seguro de saúde pró-ativa é necessária para tentar manter os seus custos de cuidados de saúde o mais baixo possível. Revendo suas opções de seguro de saúde irá ajudá-lo a avançar com confiança com os seus planos de se aposentar em seus termos.
Aqui estão as opções de seguro de saúde para os funcionários aceitam um incentivo programa de reforma antecipada:
Obter cobertura através de plano de saúde patrocinado pelo empregador do seu cônjuge. Se o seu cônjuge ainda está trabalhando e elegíveis para a cobertura de seguro de saúde através de seu empregador, o processo de encontrar uma apólice de seguro de backup pode ser uma solução fácil.
Isto porque sempre que um cônjuge perde a cobertura de seguro de saúde depois de tomar uma oferta reforma antecipada este é considerado um evento de qualificação para efeitos de ser adicionado a um plano existente. Certifique-se de iniciar o processo de discutir suas opções de aposentadoria tão cedo quanto possível, se você é casado para que possa coordenar o calendário para quando você deixar a força de trabalho.
Obter cotações de cobertura do mercado de seguros privados. Se você é relativamente saudável, você deve rever as suas opções no mercado de seguros privados. Quanto mais cedo a data de início para a sua reforma, maior a probabilidade de que irá beneficiá-lo para comprar ao redor para o seguro certo. O mercado de seguros privada oferece uma ampla gama de opções de cobertura. Mas os planos da família e seguro de saúde individual pode acabar custando-lhe mais dinheiro. Dito isto, não faz mal para dar uma olhada nas opções de seguros privados e loja.
Você pode começar a comparar planos e preços de seguros usando um mercado online. Alguns exemplos de sites úteis incluem ehealthinsurance.com e gohealthinsurance.com. Outra opção recomendada inclui trabalhar diretamente com um corretor de seguros. Basta ter em mente que se você acabar de decidir para obter cobertura de seguro de saúde sob COBRA ou o Affordable Care Act, ainda é recomendável que você comprar ao redor e comparar os custos de prémio e montantes de cobertura.
Explorar opções de cobertura sob o Affordable Care Act (ACA). Quando você perde sua cobertura fornecido pelo empregador este é considerado um evento de qualificação para efeitos de obtenção de cobertura sob o ACA. Isto significa que você pode obter cobertura fora do período de inscrições abertas normal. Para aposentados precoces, isso é importante devido ao fato de que os subsídios com base de renda estão disponíveis sob a Affordable Care Act. Dependendo da quantidade da sua quantidade renda familiar nova após reforma antecipada você pode qualificar para um subsídio de prémios de seguro. Esses subsídios são baseados em sua renda bruta ajustada modificada durante o ano em que a política está em vigor. Você pode começar a comparar opções de política em seu estado em HealthCare.gov . Você também pode estimar se você irá beneficiar de subsídios baseados renda usando a calculadora Health Insurance mercado disponível através da Fundação Família Kaiser.
Verifique com seu empregador atual ou anterior para ver se você é elegível para a cobertura aposentado saúde. A parcela de aposentados cobertos pelo seguro de saúde fornecido pelo empregador aposentado caiu significativamente ao longo das últimas décadas. De acordo com a Fundação Kaiser apenas 16 a 25 por cento dos aposentados teve a cobertura do Medicare suplementar. Se você tem seguro de saúde aposentado disponíveis, não se esqueça de prestar atenção às datas de serviço e requisitos de idade para a elegibilidade. Também é importante para descobrir como esses benefícios mudar com a idade.
Use COBRA para manter a cobertura do grupo por 18 meses. Quando você se aposentar você pode optar por continuar a sua cobertura de grupo sob COBRA por 18 meses. Mas seus prémios provavelmente irá aumentar significativamente desde que você será agora pagar o prémio total a si mesmo. Uma exceção seria se você tem aposentado de dólares do plano de saúde disponíveis para compensar os custos se você tiver acesso a um plano de aposentado saúde. Tenha em mente que se você tiver uma conta de poupança de saúde, você pode usar fundos da HSA para pagar prémios de seguro para cobertura de continuação de cuidados de saúde através de COBRA. A vantagem de escolher a cobertura COBRA é que sua cobertura de seguro e você não terá que mudar de fornecedor. A desvantagem é que você está agora a perder o subsídio com base empregador e vai pagar a totalidade do custo do seu prémio de seguro de saúde.
No caso de você ter uma condição pré-existente e estará se aposentando dentro de 18 meses de girando 65, COBRA pode acabar sendo a sua melhor opção neste período de incerteza. Enquanto você continuar a pagar os seus prémios, você será capaz de manter a cobertura até que você é elegível para Medicare. Se você não tem uma condição pré-existente, escolher COBRA vai lhe dar algum tempo extra para descobrir seus próximos passos para o seguro. No entanto, é possível que a cobertura proibitivo custo menor será encontrado quando você obter cobertura sob o ACA.
Procura de trabalho a tempo parcial que fornece acesso a cobertura de seguro saúde. Alguns empregadores são mais generosos do que outros no departamento de benefícios. Se você está pensando em trabalho a tempo parcial durante a aposentadoria, você pode ser capaz de gerar renda extra, enquanto a obtenção de cobertura de seguro de saúde. Você provavelmente ainda tem que cobrir a totalidade ou a maior parte do custo de seu seguro de saúde. No entanto, através da participação em um plano de grupo você pode ter acesso a uma cobertura mais abrangente. Verifique se os potenciais empregadores em sua área fornecer seguro de saúde para os trabalhadores a tempo parcial.
Maneiras de tomar controle de sua custos futuros de Saúde
Aqui estão algumas outras coisas a considerar que vai ajudar a diminuir o seu fora das despesas de cuidados de saúde de bolso:
Tire vantagem de uma conta de poupança de saúde, enquanto você ainda está trabalhando. Se você está coberto por um plano de saúde dedutíveis alta, você pode economizar os custos de cuidados de saúde futuros em uma conta de poupança de saúde (HSA). Contas de poupança de saúde são muito benéficas porque eles oferecem isenção fiscal triplo. O dinheiro que você colocar em HSAs reduz o seu lucro tributável corrente, cresce impostos diferidos, e sai de sua conta livre de impostos, contanto que você usá-lo para as despesas relacionadas com a saúde.
Desenvolver hábitos de saúde que vão ajudar antes e depois de atingir a aposentadoria. Evitando problemas de comportamento, tais como tabagismo e obesidade pode ajudá-lo a evitar ficar no caminho para custos atuais e futuros altos. Também é importante para se tornar um paciente informado. De acordo com provedores de alfabetização de saúde, como EdLogics, o foco na educação há mais de 50 condições de alto custo, incluindo a síndrome metabólica, doenças cardíacas e diabetes irá ajudar a capacitar os indivíduos a agir e melhorar a sua saúde geral e bem-estar. Uma pesquisa do Bank of America Merrill Lynch revelou que quase dois terços não estão economizando tanto em seus planos de aposentadoria no trabalho devido aos custos de cuidados de saúde. Hábitos de saúde inteligentes podem ajudar a manter seus custos baixos durante a aposentadoria. Mas um estilo de vida saudável também pode ser a chave para a criação de uma maior aposentadoria ninho ovo.
Criar um plano de orçamento para a aposentadoria. Criando uma estimativa aproximada das suas necessidades de despesas de estilo de vida e quer pode ajudá-lo a avaliar plenamente suas necessidades de renda de aposentadoria desejados em dólares de hoje. Isso também pode ser útil quando se examina o impacto das várias despesas que podem mudar uma vez que você deixar o seu emprego (prémios de seguro de saúde, viagens, etc.).
Aumentar suas reservas de dinheiro. A maioria dos planejadores financeiros recomendam manter pelo menos 3 a 6 meses de despesas em um fundo de emergência. Se você está se aposentando mais cedo você deve considerar economizando mais do que isso estimativa aproximada. Construção de economias líquidas de curto prazo nas contas como uma conta de poupança, verificação de juros, fundos do mercado monetário, CDs de curta duração ou de Bilhetes do Tesouro pode ajudá-lo a cobrir máxima projetada custos de saúde fora do bolso. Essa poupança extra também pode ser útil para manter o seu rendimento tributável o mais baixo possível. Subsídios de seguro de saúde são baseados na renda bruta ajustada modificados para o ano que você quer cobertura.
Use técnicas de planejamento de imposto de renda inteligentes para manter seus custos de prémio de baixo. Você provavelmente não iria se aposentar antes da primeira estabelece um plano de renda básica. Da mesma forma, você precisa ter um plano fiscal básica para ajudá-lo a descobrir maneiras de estruturar sua renda de aposentadoria de uma forma inteligente de impostos. Para os aposentados precoces que dependem da segurabilidade garantida através do mercado de saúde, planejamento tributário também pode ajudar a reduzir os seus prémios. Renda tax-free de uma Roth 401 (k), Roth IRA, ou HSA pode ser uma parte valiosa do seu plano fiscal. Como mencionado anteriormente, os subsídios de seguro ACA são de renda com base no exercício actual prémio. Planejamento tributário eficaz pode ajudá-lo a cumprir as metas de estilo de vida de despesas, minimizando o custo da cobertura de seguro de saúde.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.