planejamento de aposentadoria pode ser difícil. É duro o suficiente para salvar para uma aposentadoria confortável durante seus anos de trabalho. Uma vez que você realmente se aposentar, o gerenciamento de seus saques e seus gastos pode ser complicado. Uma área importante e complexo em ambas as partes de sua vida está a gerir o processo da maneira mais eficiente em termos fiscais.
Se você tem partes de seu ninho de ovos em vários tipos de contas que variam de imposto diferido para (a Roth) ou tributáveis isenção de impostos, pode ser um desafio para decidir quais contas para tocar e em que ordem.
distribuições mínimas exigidas (RMDS) também entram em jogo após 70½ idade. Aqui estão algumas dicas para aqueles poupança para a aposentadoria, para os aposentados e para consultores financeiros aconselham-los.
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Engordar seu 401 (k)
Contribuindo para uma conta tradicional 401 (k) é uma ótima maneira de reduzir o seu passivo fiscal corrente, poupando para a aposentadoria. Além de que seus investimentos crescer imposto diferido até que você retirá-los no caminho.
Para a maioria dos trabalhadores, contribuindo tanto quanto possível a um plano 401 (k) ou um plano de contribuição definida semelhante como um 403 (b) é uma ótima maneira de poupar para a aposentadoria. O diferimento máximo salário para 2016 e 2017 é de $ 18000 com um catch-up adicional para os 50 anos ou mais de $ 6.000, elevando o total máximo de $ 24.000. Adicione quaisquer contribuições correspondentes empresa ou de participação nos lucros e este é um imposto diferido veículo de poupança reforma significativa e uma ótima maneira de acumular riqueza para a aposentadoria.
O outro lado é que com uma conta tradicional 401 (k), os impostos – em sua maior taxa marginal – será devido quando você retirar o dinheiro. Com poucas exceções, uma pena, além do imposto será devido, se você tomar uma retirada antes de 59½ idade. O pressuposto por trás do 401 (k) e planos semelhantes é que você vai estar em um suporte de imposto mais baixo na aposentadoria. Como as pessoas vivem mais tempo e as leis fiscais mudar, no entanto, estamos percebendo isso nem sempre é o caso. Esta deve ser uma consideração planejamento para muitos investidores.
Usar IRAs
O dinheiro investido em uma conta de aposentadoria individual (IRA) cresce até ser retirado de impostos diferidos. Contribuições para uma IRA tradicional pode ser feita em uma base antes de impostos para alguns, mas se você está coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, as limitações de renda são muito baixos.
O uso real para um IRA para muitos é a capacidade de rolar sobre um plano 401 (k) de um empregador quando saem de um emprego. Considerando que muitos de nós irá funcionar em vários empregadores ao longo de nossas carreiras, um IRA pode ser um ótimo lugar para consolidar contas de aposentadoria e gerenciá-los em uma base de impostos diferidos até a aposentadoria.
Considerações com um Roth
Uma conta de Roth, se uma IRA ou dentro de um 401 (k), pode ajudar a poupadores aposentadoria diversificar a sua situação fiscal, quando chega a hora de retirar o dinheiro na aposentadoria. Contribuições para um Roth durante o trabalho será feito com dólares após impostos para que não haja poupanças fiscais atuais. No entanto, contas Roth crescer livre de impostos e se gerida correctamente, todos os levantamentos são feitos livre de impostos.
Isso pode ter uma série de vantagens. Além da vantagem óbvia de ser capaz de retirar o seu após a idade 59½ e livre de impostos dinheiro – assumindo que você teve uma Roth durante pelo menos cinco anos – Roth IRAs não estão sujeitos a RMDs, as distribuições mínimas necessárias que devem começar quando você atingir 70½. Isso é uma grande economia de impostos para aposentados que não precisam da renda e que querem minimizar seu hit fiscal. Para o dinheiro em um Roth IRA, seus herdeiros terão de ter distribuições obrigatórias, mas eles não terão uma responsabilidade fiscal se forem preenchidas todas as condições.
É geralmente uma boa idéia para rolar uma conta de Roth 401 (k) em um Roth IRA em vez de deixá-lo com seu antigo empregador, a fim de evitar a necessidade de tomar distribuições obrigatórias em 70½ idade se isso é uma consideração para você.
Aqueles que ou se aproximando da aposentadoria pode considerar a conversão de alguns ou de todos os seus dólares IRA tradicional a um Roth, a fim de reduzir o impacto da RMDs quando atingem 70½ se eles não precisam do dinheiro. Aposentados mais jovens do que deve olhar para o seu rendimento a cada ano e em conjunto com o seu consultor financeiro, decidir se eles têm espaço em seu suporte de imposto atual para tomar alguma renda adicional da conversão para esse ano.
Abra uma conta HSA
Se você tiver um disponível para você enquanto você está trabalhando, pensar em abrir uma conta HSA, se você tem um plano de alta dedutíveis seguro de saúde. Em 2016, os indivíduos podem contribuir até US $ 3.350 por ano; ele sobe para US $ 3.400 em 2017. As famílias podem contribuir com US $ 6.750 em ambos os anos. Se você é 55 anos ou mais, você pode colocar em um adicional de US $ 1.000.
Os fundos em um HSA pode crescer livre de impostos. A oportunidade real aqui para poupanças de aposentadoria é para aqueles que podem pagar out-of-pocket despesas médicas de outras fontes enquanto eles estão trabalhando e deixar que os montantes no HSA acumular até a aposentadoria para cobrir os custos médicos que Fidelity agora projeta em US $ 245.000 para um par aposentado em que ambos os cônjuges são idade 65. As retiradas para cobrir despesas médicas qualificadas são isentas de impostos.
Escolha o Método de quota específica para base de custo
Para investimentos mantidos em contas tributáveis, é importante escolher o método de identificação share específico de determinar a sua base de custo quando você comprou vários lotes de uma exploração. Isso permitirá que você para maximizar as estratégias tais como a colheita perda fiscal e melhores ganhos e perdas de capital jogo. Tax-eficiência em seus acervos tributáveis pode ajudar a garantir que mais é deixado para sua aposentadoria.
consultores financeiros pode ajudar os clientes para determinar base de custo e aconselhá-los sobre este método de fazê-lo.
Gerenciar Ganhos de Capital
Nos anos em que seus investimentos tributáveis estão jogando fora grandes distribuições – na medida em que uma parte deles são ganhos de capital – que você pode utilizar a colheita perda fiscal para compensar o impacto de alguns desses ganhos.
Como sempre, a execução desta estratégia só deve ser feito se ele se encaixa com a sua estratégia de investimento global e não simplesmente como uma medida de redução de impostos. Dito isto, a administração fiscal pode ser uma tática sólida para ajudar a parte tributável de sua aposentadoria carteira de poupança crescer.
The Bottom Line
Poupança para a aposentadoria é principalmente sobre a quantidade que é salvo. Mas em todas as fases de poupança para a aposentadoria há coisas investidores podem fazer para ajudar a mitigar os impostos que podem ser adicionados ao montante em última análise, disponível na aposentadoria. Esta é uma área onde consultores financeiros conhecedores e experientes podem agregar valor real para o seu planejamento de aposentadoria.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.