Table of Contents
- 1 1. Construir um retorno da carteira total
- 2 2. Os fundos Use Retirement Income
- 3 3. anuidades imediatas
- 4 4. Compre ligações
- 5 5. Aluguer de Imóveis
- 6 6. Anuidade Variável Com um Rider Lifetime Renda
- 7 7. Mantenha Alguns investimentos seguros
- 8 8. renda produzindo fundos fechados
- 9 9. Dividendo e fundos Dividendo Rendimento
- 10 10. Real Estate Investment Trusts (REITs)
1. Construir um retorno da carteira total
Uma maneira comum de criar renda de aposentadoria é o de construir uma carteira de fundos de ações e títulos de índice (ou trabalhar com um consultor financeiro que faz isso). A carteira é projetado para alcançar uma taxa respeitável de longo prazo de retorno, e ao longo do caminho, você seguir um conjunto prescrito de regras de taxa de abstinência que normalmente lhe permitirá tirar 4-7 por cento ao ano e, em alguns anos, aumento a sua retirada para a inflação.
O conceito por trás de “retorno total” é que você está visando um retorno médio anual de 10 a 20 anos, que cumpre ou excede sua taxa de retirada. Embora você está direcionando uma média de longo prazo, em qualquer um ano o seu retorno vai desviar-se essa média um pouco. Para seguir este tipo de abordagem de investimento, você deve manter uma alocação diversificada independentemente das ups ano-a-ano e baixos da carteira.
Você toma retiradas usando o que é chamado de um plano de retirada sistemática. Seja cauteloso de como você projeta seus potenciais resultados quando retiradas regulares estão saindo na aposentadoria a sequência dos retornos do mercado pode afetar seu resultado.
Existem muitas variações para uma estratégia de investimento total return como segmentação tempo e correspondência de ativos e passivos, onde os investimentos seguros são usados para atender às necessidades de fluxo de caixa de curto prazo e investimentos orientados para o crescimento são utilizados para financiar as necessidades de fluxo de caixa futuros.
A abordagem de retorno total é melhor usado por investidores experientes, aqueles que gostam de gerir o seu dinheiro e ter uma história de fazer, decisões disciplinados lógicas, ou pela contratação de um consultor que utiliza esta abordagem. Quando bem feito, uma carteira de retorno total é um dos melhores investimentos de aposentadoria que você pode fazer.
2. Os fundos Use Retirement Income
fundos de renda de aposentadoria são um tipo especializado de fundo mútuo. Eles automaticamente alocar seu dinheiro através de uma carteira diversificada de ações e títulos, muitas vezes por possuir uma seleção de outros fundos de investimento. Os investimentos são geridos com o objetivo de produzir renda mensal que é distribuído para você. Estes fundos são construídos para fornecer um tudo-em-um pacote que é projetado para realizar um objetivo particular.
Alguns fundos têm um objetivo de produzir renda mensal superior e pode usar algum princípio para cumprir suas metas de pagamento. Outros fundos têm uma quantidade menor renda mensal combinada com um objetivo de preservar capital.
Com um fundo de renda de aposentadoria, você manter o controle de seu principal e pode acessar o seu dinheiro a qualquer momento. Claro, se você retirar um pouco do seu diretor, sua renda mensal futuro será, posteriormente, ir para baixo.
3. anuidades imediatas
Todas as anuidades são uma forma de seguro e não um investimento. Eu incluí-los na lista de melhor investimento de aposentadoria, porque sua finalidade é produzir renda e é isso que você precisa em aposentadoria.
Com uma anuidade imediata, você está garantindo o seu rendimento futuro. Em troca de um montante fixo, a companhia de seguros está fornecendo-lhe garantido renda para a vida (ou por algum outro acordado período de tempo). A garantia é tão forte quanto a qualidade da companhia de seguros que emite-lo.
Há anuidades imediatas fixos, bem como anuidades imediatas variáveis. Alguma renda oferta que vai aumentar com a inflação, embora isso significa que você vai começar a receber uma quantia mensal mais baixo.
Você também pode escolher o termo da anuidade, como um pagamento de 10 anos, um payout de vida comum (apropriado se você é casado e quer renda para qualquer um de vocês que podem ser de longa duração) ou um único pagamento vida.
anuidades imediatas podem ser uma boa solução para quem não tem muitas outras fontes de renda garantida, para aqueles que tendem a ser mais gastadores (o que significa que pode gastar uma quantia de dinheiro muito rapidamente e, em seguida, não tem nada à esquerda) e para pessoas individuais com expectativa de vida longa.
4. Compre ligações
Quando você comprar um título, você emprestar seu dinheiro a qualquer governo, uma corporação ou um município. O mutuário concorda em pagar juros para um determinado período de tempo e quando o vínculo amadurece seu principal é devolvido para você. A receita de juros, ou rendimento, recebe de um vínculo (ou a partir de um fundo de obrigações) pode ser uma constante fonte de renda de aposentadoria.
Bonds têm classificações de qualidade para lhe dar uma idéia da força financeira do emitente do título. Há a curto prazo, médio prazo e títulos de longo prazo. Há também títulos com taxas de juros ajustáveis, chamados obrigações de taxa, bem como títulos de alto rendimento flutuante, que pagam taxas de cupão mais elevadas, mas têm uma classificação de qualidade inferior. Os títulos podem ser comprados como um pacote na forma de um fundo negociado em troca de títulos de fundos mútuos ou vínculo, ou você pode comprar títulos individuais.
Na aposentadoria, títulos individuais podem ser usados para formar uma escada de títulos com vencimentos definidos para corresponder às suas necessidades de fluxo de caixa futuros. Esta estrutura de investimento é muitas vezes referido como correspondente de ativos e passivos ou time-segmentação.
O valor principal dos títulos irá flutuar as taxas de juros mudar. Em um ambiente de taxa de juros subindo, você pode esperar valores de títulos existentes para ir para baixo. Se você está pensando em manter o título até o vencimento principais flutuações não importa. Se você possui um fundo mútuo de títulos e necessidade de vendê-lo para usar os fundos para o custo de vida, principais flutuações importa.
Comprar títulos para a renda que produzem e / ou para o principal garantido que você vai receber quando eles amadurecem-não comprá-los esperando retornos elevados, ou esperando para fazer um ganho na valorização do capital.
5. Aluguer de Imóveis
Aluguer de propriedade pode fornecer uma fonte de renda estável, mas haverá exigências de manutenção, e quando você possui imóveis, você inevitavelmente vai incorrer em despesas imprevistas. Antes de comprar um imóvel de aluguel, você precisa calcular todas as despesas potenciais que podem incorrer sobre o prazo esperado você pretende possuir a propriedade. Você também precisa levar em consideração vaga taxas-nenhuma propriedade será alugado 100 por cento do tempo.
Propriedade de investimento é um negócio, não uma proposta-get rico rápido. Para aqueles com experiência imobiliário, ou aqueles que querem colocar o tempo para torná-lo uma propriedade real rental negócio pode fazer um grande investimento de aposentadoria.
Se você não tem certeza por onde começar, considere a leitura de livros sobre investimento imobiliário, conversar com investidores experientes, e participar de um clube de investimento imobiliário.
Não vá para fora e começar a investir em imóveis sem fazer a sua lição de casa. Eu assisti as pessoas apanharem o comboio imobiliário simplesmente porque eles sabiam que um amigo ou vizinho que fez muito bem com o setor imobiliário. Seu amigo ou vizinho pode ter conhecimento ou experiência que você não tem. Começar em um investimento porque alguém teve sucesso com ele não é o motivo certo para fazê-lo.
6. Anuidade Variável Com um Rider Lifetime Renda
A anuidade variável não é o mesmo tipo de investimento como uma anuidade imediata. Em uma anuidade variável, seu dinheiro vai para uma carteira de investimentos que você escolher. Você participa dos ganhos e perdas desses investimentos, mas por uma taxa adicional, você pode adicionar garantias, chamados de pilotos. Pense em um piloto como uma umbrella- você não pode precisar dele, mas ele está lá para protegê-lo em um cenário de pior caso.
Riders que fornecem movimento renda por muitos nomes tais como pilotos de benefício de vida, benefícios de retirada garantidos, pilotos de renda mínima vida, etc. Cada um tem uma fórmula diferente que determina o tipo de garantia a ser prestado. anuidades variáveis são complexas, e eu descobri que muitas das pessoas que lhes oferecem não têm uma boa compreensão sobre o que o produto faz e não faz. Pilotos têm taxas, e eu frequentemente ver anuidades variáveis com taxas de execução total de cerca de 3-4 por cento ao ano. Isso significa fazer qualquer dinheiro dos investimentos tem que ganhar de volta as taxas e então alguns.
Uma anuidade é um produto de seguro. planejamento cuidadoso deve ser feito para determinar se você deve segurar alguns dos seus rendimentos. Se a resposta for sim, então você deve descobrir o que conta para comprar a anuidade em (um IRA ou usando o dinheiro não-aposentadoria), como os rendimentos serão tributados quando você usá-lo, eo que acontece com a anuidade após a sua morte .
Raramente vejo um bom planejamento feito antes da compra de anuidades variáveis. Infelizmente, tudo demasiado frequentemente a anuidade é comprado porque alguém tinha dinheiro e uma pessoa de vendas sugeriu que colocar seu dinheiro em um produto de anuidade variável. Isso não é planejamento financeiro.
7. Mantenha Alguns investimentos seguros
Você sempre quer manter uma parcela de seus investimentos de aposentadoria em alternativas seguras. O principal objetivo de qualquer investimento seguro é para proteger o que você tem, em vez de gerar um alto nível de rendimento.
Eu recomendo todos os aposentados têm alguma conta de reserva (um fundo de emergência). Esta conta não deve ser incluído como um ativo disponível para produzir renda de aposentadoria. Ele está lá como uma rede de segurança; algo para ligar para despesas imprevistas que possam surgir na aposentadoria.
Além disso, se você não tem certeza o que fazer com seu dinheiro, estacioná-lo em um investimento seguro enquanto você tomar o tempo para fazer uma decisão educada. Muitas pessoas correm para colocar seu dinheiro em um investimento, porque eles se sentem como ele não deve estar sentado no banco por muito tempo. Eles acabam de tomar uma decisão pressa, que nunca é uma boa idéia.
Tomar decisões de investimento atenciosas, bem informados leva tempo. Enquanto você está educando-se ou entrevistando assessores é perfeitamente aceitável para estacionar o seu dinheiro em algum lugar seguro. Nenhum profissional respeitável vai pressioná-lo a tomar uma decisão de investimento rápido. Se você está se sentindo pressionados você não pode estar lidando com alguém que tem seus melhores interesses em mente.
8. renda produzindo fundos fechados
A maioria dos fundos fechados são projetados para produzir renda mensal ou trimestral. Esta renda pode vir de juros, dividendos, chamadas cobertas, ou em alguns casos de um retorno de capital. Cada fundo tem um objetivo diferente; algumas ações próprias, outras obrigações próprias, alguns escrevem coberto chamadas para gerar renda, outros usam algo chamado uma estratégia de captação de dividendos. Certifique-se de fazer sua pesquisa antes de comprar.
Alguns fundos fechados usar alavancagem-o que significa que pedir emprestado contra os valores do fundo para comprar mais renda produzindo títulos e são, portanto, capaz de pagar um rendimento mais elevado. Alavancagem significa um risco adicional. Esperar que o valor principal de todos os fundos fechados ser bastante volátil.
investidores experientes podem encontrar fundos fechados para ser um investimento adequado para uma parcela de seu dinheiro da aposentadoria. Menos investidores experientes devem evitá-las ou possuí-los usando um gerente de carteira que se especializa em fundos fechados.
9. Dividendo e fundos Dividendo Rendimento
Em vez de comprar ações individuais que pagam dividendos, você pode escolher um fundo de renda de dividendo, o que irá possuir e gerir ações de dividendos a pagar para você. Dividendos podem fornecer uma constante fonte de renda de aposentadoria que pode subir a cada ano, se as empresas a aumentar os seus pagamentos, mas de dividendos nos maus momentos, os dividendos podem também ser reduzidos, ou parou completamente.
Muitas empresas de capital aberto produzir o que são chamados de “dividendos qualificados” o que significa que os dividendos são tributados a uma taxa de imposto mais baixa do que a renda ordinária ou receita de juros. Por esta razão, pode ser mais eficiente em termos fiscais a deter fundos ou ações que produzem dividendos qualificados em contas não-aposentadoria (ou seja, não dentro de um IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Seja cauteloso de dividendo pagar ações ou fundo com rendimentos que são bastante mais elevados do que o que parece ser a taxa média. Altos rendimentos são sempre acompanhados por riscos adicionais. Se algo está pagando um rendimento significativamente maior, ele está fazendo isso para compensá-lo por assumir risco adicional. Não investir sem compreender o risco que você está tomando.
10. Real Estate Investment Trusts (REITs)
Um fundo de investimento imobiliário, ou REIT, é como um fundo mútuo que é proprietária de imóveis. Uma equipe de profissionais gere a propriedade, cobrar aluguel, pagar as despesas, recolher uma taxa de administração para o fazer, e distribuir a renda restante para você, o investidor.
REITs podem se especializar em um tipo de propriedade, tais como edifícios de apartamentos, edifícios de escritórios, ou hotéis / motéis. Há REITs não publicamente negociadas, tipicamente vendidos por um corretor ou representante registado que recebe uma comissão, bem como REITs negociados publicamente que o comércio em uma bolsa de valores e pode ser comprado por qualquer pessoa com uma conta de corretagem.
Quando usado como parte de uma carteira diversificada, REITs pode ser um investimento de aposentadoria apropriado. Devido às características fiscais dos REITs renda geram, pode ser melhor para manter este tipo de investimento dentro de uma conta de aposentadoria imposto diferido, como um IRA.
Se você fez isso até o fim desta lista, parabéns! Saiba tudo o que puder, e lembre-se, não faz mais sentido para escolher seus investimentos de aposentadoria como parte de um plano de investimento global. Os investimentos são melhor escolhido para trabalhar soluções em conjunto e não como individuais. Todos os 10 opções apresentadas podem ser misturados e combinados e usados como parte de um plano.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.