Como pai, escolhendo a conta poupança da faculdade de direito pode sentir esmagadora. Existem várias opções, todas com conjuntos exclusivos de regras complexas. Pode ser difícil até mesmo saber por onde começar, mas fazer a escolha certa quando seu filho é jovem você vai economizar um monte de angústia no caminho quando se trata de pedido de ajuda financeira e busca de bolsas de estudo. O tipo certo de conta poupança da faculdade muitas vezes pode ser revelado por fazer algumas perguntas simples:
Table of Contents
- 1 Pergunta # 1: O que você prefere – uma taxa de seguro, mas menor de retorno, ou algo que pode crescer mais rápido, mas podem incluir perdas potenciais?
- 2 Pergunta # 2: Onde você mora?
- 3 Pergunta # 3: você pode economizar mais ou menos de US $ 2.000 por criança por ano?
- 4 Pergunta # 4: E sobre UGMAs, UTMAs, Roth IRAs, e confia?
Pergunta # 1: O que você prefere – uma taxa de seguro, mas menor de retorno, ou algo que pode crescer mais rápido, mas podem incluir perdas potenciais?
Se a segurança é sua principal preocupação, descobrir se o seu estado oferece um plano de aula pré-pago Seção 529. Esses planos permitem que você comprar propinas em dólares de hoje, e são garantidos pelo Estado de emissão para dar-lhe uma quantidade equivalente de taxa de matrícula em algum momento no futuro. É improvável que esses planos vão superar o mercado de ações, mas você pode encontrar conforto em saber o seu dinheiro está seguro.
Se você estiver procurando por uma maior taxa de retorno, então você precisa para determinar se o seu estado oferecer um Plano de Aula Investimento Seção 529. Estes planos de fornecê-lo com opções de empresas de investimento de renome. Se o mercado sobe, o seu investimento vai aumentar em conformidade, mas também pode diminuir se o mercado sofre uma recessão.
títulos da série EE e Série I historicamente ganharam 3-6%, o que os deixa ficar para trás os planos de aula pré-pago Seção 529.
Comprar títulos individuais em uma conta UGMA / UTMA pode chegar perto do retorno de plano de aula pré-pago, mas estará sujeito a tributação sobre os juros eventualmente produzidos acima de um determinado montante. Usando fundos mútuos de títulos em qualquer dos outros planos de poupança pode oferecer uma taxa histórica igual de retorno, mas também estará sujeito a volatilidade e perdas potenciais.
Desde os planos da maioria dos estados cobrem, sobretudo, faculdades e universidades públicas, você pode querer considerar o Plano Independent Seção 529 se você acha que seu filho vai freqüentar uma escola privada.
Pergunta # 2: Onde você mora?
Muitos estados oferecem incentivos financeiros substanciais para a utilização de sua seção no estado 529 Plano de Poupança. Considerando que alguns estados colocar essencialmente dinheiro de volta em seu bolso para a utilização de seu plano, ao que parece insensato não tirar proveito dela. Você pode ser elegível para receber uma dedução ou crédito na sua declaração de imposto de renda do Estado, ou seu estado pode realmente atender às suas contribuições para o plano, dentro de certos limites, se você é um residente.
Uma vez que muitos estados oferecem pelo menos uma ou duas boas opções do mercado de ações de longo prazo em seus planos de poupança, é provavelmente sábio para tomar o “dinheiro grátis”. Mesmo se você não tem acesso ao seu fundo mútuo favorito, este impulso inicial vai levantar seus retornos ao longo do tempo.
Pergunta # 3: você pode economizar mais ou menos de US $ 2.000 por criança por ano?
Se você pode economizar mais de US $ 2000 por ano, um Plano de Poupança Seção 529 pode ser sua melhor escolha. As únicas tampas colocadas sobre as contribuições para a Seção 529 planos de poupança são totais “vida” para cada criança. Com máximos da vida que vão desde os baixos $ 100.000 de mais de US $ 300.000, a maioria dos pais pode contribuir para o conteúdo dos seus corações.
Mesmo melhor, estes montantes crescer imposto diferido e pode ser potencialmente retiradas isentas de impostos. O melhor de tudo, a Seção 529 contas permitem que os ativos permanecer sob um pai ou controle do doador para sempre. Eles estão sequer autorizados a tomar os ativos de volta para uso pessoal.
Se você não pode economizar US $ 2000 por ano, por outro lado, em seguida, uma ESA Coverdell pode ser bom para você. A Coverdell ESA oferece liberdade na escolha de seus investimentos, bem como normas mais frouxas sobre como o dinheiro é gasto (incluindo taxa de matrícula para as classes K-12). O caso de um Coverdell fica ainda mais forte se você tiver vários filhos. Isto vem do fato de que você pode transferir fundos não utilizados para baixo para outra conta Coverdell, ou usar os fundos para criar um novo para outros membros da família, incluindo netos.
Pergunta # 4: E sobre UGMAs, UTMAs, Roth IRAs, e confia?
Embora esses veículos oferecem algumas oportunidades de planeamento únicos, eles não vão servir a maioria das famílias, bem como a Seção 529 planos ou Coverdell AES. UGMA e UTMA contas de custódia contam quase quatro vezes mais fortemente contra a ajuda financeira, e exigem os ativos a serem entregues a uma criança não mais tarde do que a idade de vinte e um. A ESA Coverdell ou uma conta Seção 529 oferece praticamente os mesmos benefícios fiscais como uma Roth IRA, sem desperdiçar uma valiosa oportunidade de poupar para a sua aposentadoria. Trusts pode parecer impressionante, mas são extremamente caros para configurar e executar. Não considerar um a menos que queira exceder a Seção 529 limite máximo de contribuição Plano permitido.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.