A maioria dos profissionais que trabalham em uma empresa privada, sem fins lucrativos, ou entidade governamental tem algum nível de seguro de vida livre. Exemplos incluem a Universidade de Colorado, do governo federal, e IBM Corp., onde os funcionários têm subsidiado ou seguro de vida livre prazo. É um privilégio bom ter, mas você pode se perguntar se você deve comprar mais seguro de vida para além do trabalho. Vamos considerar esta importante questão e também analisar recursos para encontrar o seguro em seu próprio país.
A maioria dos benefícios de seguro de vida proporcionada pelo empregador são os chamados apólices de seguro de vida do termo . Termo políticas não têm um componente de investimento sob a forma de um valor em dinheiro. É tão simples como o seguro de vida pode começar. Se o segurado morre quando a política está em vigor, então os beneficiários no arquivo com a companhia de seguros vai receber o benefício de morte. Os beneficiários da política não são necessariamente pessoas mencionadas na vontade, por isso é importante que eles estejam atualizados e precisos.
Opções de seguro de vida
Como agentes de seguro de vida, muitas vezes recitar, políticas de longo prazo não são boas soluções para as necessidades de seguro de vida permanente. Se você precisar de uma política que vai pagar após a sua morte, não importa a sua idade, então uma política de valor em dinheiro garantido pode ser a melhor opção para você. No entanto, a maioria das pessoas não precisa de seguro de vida para o resto de suas vidas. Se você é casado em seu 30s com crianças, então ele pode ser apropriado ter cobertura até que eles estão na faculdade e sua poupança de aposentadoria estão completos. Esta pode ser uma necessidade temporária para os próximos 25 anos, em vez de uma que continuaria por mais de 50 anos.
Seguro de vida é a opção menos onerosa para a necessidade de seguro de vida temporário. E políticas do empregador tem a vantagem de oferecer um nível básico de cobertura de graça na maioria dos casos. Mas se você tem um cônjuge, filhos ou outros dependentes que sofrem financeiramente se você já não estavam ao redor, então políticas básicas prazo trabalho em geral não são suficientes.
Determinação de um benefício de morte apropriado para o seguro de vida não é uma proposição simples. No entanto, existem diretrizes ásperas que podemos usar para que possamos ter uma idéia de sua necessidade de seguro de vida. Dez vezes sua renda atual é um bom ponto de partida, o que significaria que alguém ganhar US $ 100.000 por ano deve comprar o seguro com um benefício de morte de US $ 1 milhão. Mesmo com esta estimativa grosseira, sabe que quase todos os planos de seguro de vida empregador aquém da verdadeira necessidade.
Na maioria dos casos, você pode optar por comprar mais seguro de vida de seu empregador atual. Em nossa experiência isso só faz sentido no caso raro você tem uma condição de saúde ou história familiar adverso, e são capazes de adquirir um seguro de vida empregador adicional sem passar por subscrição.
Comprá-lo privada
Comprar seu próprio política de longo prazo significa que ele pode ser mantido em vigor mesmo depois de deixar seu empregador. Afinal, só porque você sair de um emprego não significa que a sua necessidade de seguro de vida terminou. Além disso, o seguro de vida empregador geralmente sobe em custos à medida que envelhecem. Nível seguro de vida comprado privada irá manter os mesmos prémios durante a duração do mandato.
O seguro de vida também tem o preço de uma taxa que a maioria pode pagar com um benefício de morte suficiente para satisfazer as suas necessidades. Tome um macho de 35 anos que quer 20 anos seguro de termo nível, com US $ 1 milhão benefício de morte. Vamos assumir que ele está na classe de subscrição segunda saudável para este exercício. A factura mensal para esta cobertura poderia estar na faixa de US $ 50 a US $ 60, não iria aumentar durante a vida do termo, e poderia ser convertido para seguro permanente em caso fosse necessário.
agências de seguro independentes podem fornecer cotações de muitas empresas diferentes e são um bom recurso. Funcionários de algumas companhias de seguros “cativos” irá oferecer bons produtos também. Dar o passo de cobrir as necessidades de aqueles que você deixaria para trás não é fácil. Mas os seus esforços para garantir uma apólice de seguro de vida fora do trabalho deve pagar em melhor tranqüilidade para sua família e você.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Certamente, uma grande parte de montar qualquer plano de seguro de vida é escolher quem é o beneficiário será. Dependendo da finalidade da política, essa pessoa ou entidade poderia ser um cônjuge, filho, parceiro de negócios ou organização de caridade, só para citar alguns.
E quando montamos nossos planos de seguro de vida, assim como qualquer outro tipo de situação planejamento financeiro, nós não fazê-lo em um vácuo. Em outras palavras, isso acontece durante apenas um ponto no tempo – e como todos sabemos bem, a vida continua continuamente.
Assim como com qualquer outro tipo de planejamento fase da vida, apólices de seguro de vida precisam ser revistos periodicamente a fim de se certificar de que o beneficiário que você escolheu em um determinado ponto no tempo ainda é a escolha certa hoje. Caso contrário, pode causar algumas questões importantes quando chega a hora de passar sobre esses ativos.
Isso era então, isto é agora
Pense nisso por um minuto. Os rendimentos a pagar a um parente já falecido, ex-cônjuge ou companheiro, ou para todos, mas apenas um de seus filhos. Quando a vida muda, isso significa que o beneficiário designações em apólices de seguro de vida – assim como outros planos, como IRAs e 401 (k) contas – deve ser revisto e alterado, se a pessoa ou entidade que você escolheu, enquanto apropriado ao mesmo tempo, é não o melhor ajuste para ser beneficiário. E, se você acha que o beneficiário nomeado simplesmente fazer o que é certo e entregar o dinheiro para a pessoa que você realmente quer tê-lo, pense novamente.
Aqui estão algumas das mudanças de vida mais comuns que podem exigir que você dê uma olhada em suas apólices de seguro:
Nascimento ou adopção de um filho ou neto . Se você está planejando para o nascimento ou adopção de um filho ou um neto, você deve dar uma olhada no seu formulário de beneficiário de seguro de vida e ver como ele está redigido. Em alguns casos, se você está nomeando filhos ou netos, ele pode simplesmente indicar que você está nomeando “todas as crianças” ou “todos os netos.” Em outros casos, porém, poderia nomear os filhos ou netos individualmente. Portanto, se você não quer deserdar involuntariamente alguém, é importante rever a sua política antes que a criança chega. Caso contrário, alguém poderia ficar de fora.
Alteração do estado civil. Uma mudança no estado civil ou parceria também deve ser um gatilho para que você dê uma olhada em sua apólice de seguro de vida. É importante notar que, em alguns estados, se você está se divorciando, você pode não ser capaz de mudar a designação beneficiário até que o divórcio é realmente final. Em alguns casos, também pode ser necessário que o consentimento beneficiário original para seu nome ser retirado da política.
O seu beneficiário nomeado predeceases você. Você pode ter chamado alguém como seu beneficiário que acaba predeceasing você. Neste caso, você pode ter também nomeou um beneficiário contingente. Este é alguém que será o próximo na fila para receber fundos da política. No entanto, se você realmente não pretende para esta pessoa para receber todos os fundos, você pode querer ter um outro olhar para o seu plano e atualizá-lo.
Outras situações. Pode haver outras situações que irão estimular você a rever sua política – que você pode simplesmente mudar de idéia ou ter uma briga com sua escolha original para o beneficiário. Em outros casos, várias necessidades podem ter mudado.
Lembra quando você está revendo suas políticas de seguro de vida a olhar para ambos os planos individuais e de grupo. Isso porque, se você tem um plano de grupo de seguros de vida através de seu empregador, muitas vezes, estes planos são esquecidos – mas pode valer uma boa quantia de dinheiro para um beneficiário também.
Ao verificar seus planos
Assim como você faz com seus investimentos, é importante para passar e rever sua cobertura de seguro em uma base regular. Na maioria dos casos, isso deve ocorrer pelo menos uma vez por ano – ou mesmo mais frequentemente se um grande evento de vida ocorreu.
Reunindo regularmente com o seu consultor de seguros pode ajudar a garantir que seus planos estão todos no lugar para cobrir aqueles que você pretende com a quantidade adequada de benefício vai para a frente, bem como para garantir que aqueles que já não pretende fornecer cobertura para não são listados em suas políticas. Este não é apenas um bom planejamento financeiro, ele também pode ajudar a evitar mal-entendidos família no futuro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Precisa de seguro de carro para um carro só estará dirigindo para um curto prazo? Você pode ter mais do que algumas opções para segurar o carro. Algumas pessoas podem considerar o seguro de carro temporária, mas recebendo a cobertura de seguro que você precisa não pode exigir uma política separada de seu próprio carro.
O que é seguro de carro temporária?
seguro de carro temporária ou seguro de carro de curto prazo é para quando você só vai exigir um seguro em um carro por um curto período de tempo, devido a uma variedade de circunstâncias.
As companhias de seguros em geral tendem a escrever apólices de seguro auto padrão que normalmente duram por um período de um ano. Eles não são geralmente no negócio de escrever seguro para prazos curtos como alguns dias, para que as pessoas muitas vezes olhar para as opções de seguros temporários em vez de curto prazo ou.
Que possam ter necessidade ou ConsiderTemporary seguro de carro?
As pessoas que visitam um país em férias por um curto prazo e comprar um carro temporária com a finalidade de sua visita.
As pessoas que utilizam um serviço de compartilhamento de passeio, que precisam de seguro para quando estão dirigindo, mas na verdade não possuem o carro ,.
As pessoas que estão em entre carros
As pessoas que estão preocupados com os limites de responsabilidade sobre o carro que está dirigindo, então eles querem completá-lo com um seguro adicional. Por exemplo, se o carro que você já está dirigindo tem o seu próprio seguro, mas você está preocupado que o seguro mínimo pode não cobrir integralmente o seu passivo em uma reclamação, você pode decidir se proteger através da compra de seguro de carro temporária como um seguro complementar quando o seguro dos proprietários não é suficiente.
As pessoas que vão alugar um carro que eles não possuem
Pessoas empréstimo de um carro de um amigo ou membro da família por um período de tempo prolongado
As pessoas que estarão dirigindo veículos dentro e fora em várias ocasiões ou por alguns meses, e quer usar um seguro de carro temporária para evitar taxas de seguro de empresa de alta de aluguer, e não tem o seu próprio seguro de carro permanente.
Pessoas que estão comprando um carro por um curto período e depois pretende revender ele. Se esta for sua situação, entre em contato com sua própria companhia de seguros sobre isso, porque você pode ser capaz de adicionar este novo carro temporária para uma política existente, em vez de tomar uma política separada. Isto vai poupar dinheiro, porque você vai ter um estacionamento de vários desconto enquanto você segurar o seu segundo carro, e você não pode mesmo ter uma penalidade quando você exclui o carro porque você não está cancelando a política, você está apenas a exclusão de um carro. Verifique as suas opções.
Antes de comprar o seguro de carro temporária
As pessoas muitas vezes são confundidas pela cobertura que as políticas de seguro de carro diferentes fornecem, e dependendo de suas circunstâncias você pode não precisar deste tipo de cobertura.
Antes de decidir o que você precisa para comprar uma política suplementar política de responsabilidade ou seguro de carro por motivos temporários, contacte a companhia última seguro de carro, sua companhia de seguros atual casa, ou um representante de seguros licenciado e explicar sua situação para eles. Eles podem surpreendê-lo, deixá-lo saber que você realmente tem cobertura já, ou eles podem ser capazes de lhe dar uma sugestão para garantir que você está preocupado.
Descubra se você pode comprar uma apólice de seguro com um curto prazo, por exemplo, uma política de 6 meses.
Você também deve falar com o proprietário do carro que será utilizado, se não é você, e tê-los pedir a sua própria companhia de seguros se o seu uso de seu carro é coberto. Você não pode ter que comprar qualquer cobertura se sua política cobrirá você.
políticas de responsabilidade não-proprietário é possível comprar para situações de seguros temporários quando você não possui um carro, no entanto, isso pode não ser a sua única opção é por isso que é uma boa idéia para falar com um profissional de seguros para obter o melhor conselho. políticas de responsabilidade não-proprietário também não cobrem os danos físicos para o carro, por isso certifique-se e percorrer a lista abaixo, para ver o que coberturas que você precisa e quer, quando você olha para o seguro automóvel temporário.
Será que o seu Personal Car Insurance cobrir um carro temporária?
Sua apólice de seguro de carro pode cobrir veículos, se isso acontecer, você pode não precisar de comprar qualquer seguro de carro temporária através de uma agência de aluguer.
A cobertura geralmente refletem as mesmas coberturas que você tem no seu próprio carro. Por exemplo, se você tem uma franquia de $ 500 na cobertura abrangente, esta mesma cobertura e dedutível se estenderia até o seu carro de aluguer. Seja qual for franquias e limites de cobertura que você tem em seu próprio carro se estenderia até o carro alugado. Verifique com sua companhia de seguro de carro para confirmar que você tem a cobertura adequada antes de alugar o carro. Eles estarão em melhor posição para ajudá-lo e oferecer coberturas adequados à sua situação.
Seguro de carro alugado em sua apólice de seguro de carro pessoal não se estenderia para negócios alugado ou de uso de negócios carros .
Não Proprietário-política de responsabilidade
políticas de responsabilidade não-proprietários são destinadas a cobrir circunstâncias específicas e têm algumas exclusões sobre a definição de carro que pode ser segurado no âmbito da política.
Quem vende apólices de responsabilidade extra-proprietário?
Você pode fazer uma pesquisa on-line para encontrar um bom ritmo em uma política de responsabilidade não-proprietário . Muitas das principais companhias de seguros fluxo oferecem políticas de responsabilidade extra-possuídos, por isso é uma boa idéia para começar com a sua própria companhia de seguros. Eles podem ser capazes de poupar algum dinheiro, ajudando você a se certificar de que você não está dobrando sua cobertura desnecessariamente.
O que está coberto pelo seguro de carro temporária?
Dependendo do tipo de seguro temporário de decidir a compra, você terá diferentes opções de cobertura. Basicamente, informar-se sobre as seguintes coberturas básicas de seguro de carro, para melhor compreender a política antes de comprá-lo.
Responsabilidade
Cobertura abrangente
cobertura de colisão
motoristas não segurados e underinsured
pagamentos médicos
Towing
Perda de uso
Como é que o seguro de carro temporária custar?
O preço do seguro de carro temporária vai depender do que tipo de carro você está seguro, como você vai usá-lo, seu histórico de seguro pessoal, e duração de tempo que você precisa a curto prazo ou seguro temporário para.
Dependendo de onde você comprar o seguro temporário, o custo vai variar muito. Por exemplo, se você comprar seguro de carro temporária quando você alugar um carro de uma agência de aluguel, ele provavelmente vai custar muito mais do que se você encontrar um seguro de carro temporária através de uma companhia de seguros. Vale a pena fazer compras ao redor e ver o que cobertura que você pode obter a partir de sua própria companhia de seguros antes de tomar uma decisão.
Will Home Insurance cobertura temporária do seguro de carro?
Home seguro não cobre seguro de carro temporária. Em geral, a responsabilidade de uma casa apólice de seguro exclui a responsabilidade por automóveis.
Algumas políticas de responsabilidade em excesso podem oferecer cobertura para segurados / subestimado (UM / UIM) Motoristas de Proteção, um exemplo é Ace Insurance.
Quais são os efeitos pessoais em um carro?
agências de aluguer às vezes perguntam se você gostaria de comprar um seguro de efeitos pessoais.
Se você perder itens em um carro durante uma reivindicação carro, em seguida, seus bens pessoais podem ser cobertos pela apólice de política de imóvel ou locatários. Isso não exigiria o seguro de carro desde itens pessoais não ligado ao veículo, ou parte do veículo em si não são cobertos pelo seguro de carro. Com uma cobertura de danos pessoais de uma agência de aluguer de automóveis, estes também podem ser cobertos.
Se você reivindica a propriedade pessoal em uma política de casa ou inquilino, note que o seu pedido seria provavelmente sujeito a uma franquia e também pode ter consequências como a perda de sua perda de desconto de crédito livre.
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Sua estratégia de Seguro de Vida – Como saber se você precisa de seguro de vida
Seguro de vida é projetado para proteger a sua família e outras pessoas que podem dependem de você para apoio financeiro. Seguro de vida paga um benefício de morte para o beneficiário da apólice de seguro de vida.
Ao longo dos anos, seguro de vida também evoluiu para fornecer opções interessantes para a construção de riqueza ou fiscais investimentos livres.
Então, quem precisa de seguro de vida, e quando você deve comprá-lo?
É seguro de vida apenas para as pessoas que têm uma família para sustentar? Nós vamos passar por estas perguntas e cenários comuns de quando o seguro de vida é uma boa idéia para comprar com base em situações. Esta lista irá ajudá-lo a decidir se é hora de você entrar em contato com o seu assessor financeiro e começar a olhar para as suas opções de seguro de vida.
Preciso de seguro de vida Se eu não tem dependentes?
Há casos em que o seguro de vida pode ser benéfico, mesmo se você não tem dependentes, o que mais básico seria cobrindo suas próprias despesas de funeral. Pode haver muitas outras razões no entanto. Aqui estão algumas diretrizes para ajudá-lo a decidir se o seguro de vida é a escolha certa para você:
Em que Fase de vida você deve comprar seguro de vida?
A primeira coisa que você precisa saber sobre o seguro de vida é que a mais jovem e saudável você é, menos caro é. Dito isto, existem vários tipos de seguro de vida também. Dependendo:
por que você quer o seguro de vida
o que sua situação é
o ponto em sua vida onde você precisa comprá-lo
ou considerá-lo financeiramente responsável para comprar o seguro de vida, quer para encontrar o seguro de vida a um preço barato ou para proteger a sua família eo futuro, situações será diferente para todos.
Life Insurance como uma estratégia de protecção e construir a riqueza
Quando você compra o seguro de vida que você está olhando para proteger o estilo de vida de sua família ou dependentes se você morrer.
Se este é o seu principal objetivo, em seguida, o seguro de vida de baixo custo pode ser um bom ponto de partida para você. Você também pode olhar para ele como uma forma de construir o seu ou sua família de riqueza seja através de potenciais vantagens fiscais, ou se você quer deixá-los dinheiro como um legado.
Você também pode comprar o seguro de vida como forma de garantir a sua própria estabilidade financeira, no caso de seguro de vida inteira, ou apólices de seguro de vida universal que também oferecem valores em dinheiro e investimentos.
Aqui está uma lista de pessoas que podem precisar de seguro de vida em diferentes fases da vida, e por que você iria querer comprar o seguro de vida nestes estágios. Esta lista irá ajudá-lo a considerar várias razões para comprar seguro de vida e ajudá-lo a descobrir se é hora de você olhar para comprar o seguro de vida ou não.
Um conselheiro ou seguro de vida representante financeiro também pode ajudá-lo a explorar diferentes opções de seguros de vida e deve sempre ser consultado para as suas opiniões profissionais para ajudá-lo a fazer uma escolha.
Famílias começando
Seguro de vida deve ser comprado se você está pensando em começar uma família. Suas taxas será mais barato agora do que quando você ficar mais velho e seus futuros filhos serão dependendo do seu rendimento.
Famílias estabelecidos
Se você tem uma família que depende de você, você precisa de seguro de vida. Isso não inclui apenas o cônjuge ou parceiro trabalhar fora de casa. O seguro de vida também deve ser considerado para a pessoa que trabalha em casa. Os custos de substituição de alguém para fazer as tarefas domésticas, orçamento casa, e puericultura pode causar problemas financeiros significativos para a família sobreviver. Saiba mais em Pais: Quanto seguro de vida que você precisa?
Jovens Adultos Solteiros
A razão de um adulto solteiro que normalmente precisa de seguro de vida seria para pagar as suas despesas de funeral ou se eles ajudam a apoiar um pai idoso ou outra pessoa que pode cuidar financeiramente.
Você também pode considerar a compra de seguro de vida enquanto você é jovem para que pelo tempo que você precisar, você não tem que pagar mais devido à sua idade.
Quanto mais você envelhece, o seguro de vida mais caro se torna e corre o risco de ser recusado se houver problemas com o exame médico de seguro de vida.
Caso contrário, se alguém tem outras fontes de dinheiro para um funeral e não tem outras pessoas que dependem de sua renda, então o seguro de vida não seria uma necessidade.
Os proprietários e as pessoas com hipotecas ou outras dívidas
Se você está pensando em comprar uma casa com uma hipoteca, você será perguntado se você quer comprar o seguro de hipoteca. Comprar uma apólice de seguro de vida que iria cobrir a sua dívida hipotecária seria proteger o interesse e evitar que você tenha que comprar o seguro de hipoteca extra quando você comprar sua primeira casa.
Seguro de vida pode ser uma forma de garantir que seus débitos são pagos se você morrer. Se você morrer com dívidas e nenhuma maneira para que sua propriedade para pagá-los, seus bens e tudo o que você trabalhou para pode ser perdido e não vai ser passada para alguém que você gosta. Em vez sua propriedade pode ser deixado com a dívida, o que poderia ser passada para seus herdeiros.
Casais trabalhando sem crianças
Ambas as pessoas nesta situação seria necessário para decidir se eles gostariam de seguro de vida. Se ambas as pessoas estão trazendo uma renda que eles sentem uma vida confortável sozinho se o seu parceiro deve passar, em seguida, o seguro de vida não seria necessário, exceto se eles queriam para cobrir suas despesas de funeral.
Mas, talvez, em alguns casos um cônjuge de trabalho contribui mais para a renda ou gostaria de deixar os seus outros significativos em uma posição financeira melhor, então, enquanto a compra de uma apólice de seguro de vida não seria um encargo financeiro, que poderia ser uma opção. Para uma opção de seguro de vida de baixo custo olhar para Term Life Insurance ou considerar primeiro-to-die apólices de seguro de vida em que você paga somente uma política e o benefício de morte vai para o primeiro a morrer.
As pessoas que têm seguro de vida através de seu trabalho
Se você tem seguro de vida por meio de seu trabalho, você ainda deve comprar sua própria apólice de seguro de vida. A razão que você nunca deve confiar somente em seguros de vida no trabalho é porque você poderia perder seu emprego, ou decidir mudar de emprego e uma vez que você fizer isso, você perde essa apólice de seguro de vida. Não é estrategicamente som para deixar o seu seguro de vida nas mãos de um empregador. Quanto mais velho você fica, mais caro seu seguro de vida torna-se. Você é melhor fora de comprar um pequeno política de back-up para se certificar de que você sempre tem algum seguro de vida, mesmo se você perder o seu emprego.
Parceiros de Negócios e empresários
Se você tem um parceiro de negócios ou possui um negócio e há pessoas que dependem de você, você pode considerar a compra de um seguro de vida em separado com o propósito de suas obrigações comerciais.
Compra de seguro de vida de seus pais
A maioria das pessoas não pensam nisso como uma estratégia, comprá-lo tem sido utilizado e pode ser uma coisa inteligente a fazer. Seguro de vida de seus pais assegura um benefício de morte para você, se você se coloca como o beneficiário da política que você tirar com eles. Se você está pagando seus prémios, você vai querer certificar-se de você tornar-se um beneficiário irrevogável para proteger o seu investimento. Esta maneira quando seus pais morrem, você fixar o valor da apólice de seguro de vida. Se você fizer isso, enquanto seus pais são jovens o suficiente, pode ser um investimento financeiramente sólidas. Você também pode querer proteger a sua própria estabilidade financeira por olhar para a compra de cuidados de longo prazo para eles também, ou sugerindo que olhar para ele. Muitas vezes, quando os pais ficam doentes à medida que envelhecem o encargo financeiro para os seus filhos é enorme. Estas duas opções podem fornecer proteção financeira que você pode não ter outra forma de pensamento.
Seguro de Vida para Crianças
A maioria das pessoas gostaria de sugerir que as crianças não precisam de seguro de vida porque não têm dependentes e em caso de sua morte, apesar de que seria devastador, seguro de vida não seria benéfica.
Existem algumas razões estratégicas que você pode querer comprar um seguro de vida para as crianças.
Se você se preocupar com seus filhos, eventualmente, ter uma doença. Algumas famílias têm preocupações sobre a saúde a longo prazo de seus filhos devido a riscos hereditários. Se os pais temem que, eventualmente, isso pode torná-los incapacitados mais tarde na vida, então eles poderiam considerar a compra de seu seguro de vida as crianças para que eles não se preocupar com a falta de exames médicos mais tarde, quando eles precisam de seguro de vida para suas próprias famílias.
Se você gostaria de receber algum tipo de benefício de morte para ajudá-lo a lidar com a morte de uma criança e cobrir as despesas de funeral se algo vier a acontecer com eles. A perda de um filho é devastador e, embora as crianças não fornecer apoio financeiro, eles desempenham um papel importante na família e sua perda pode ter efeitos sobre muitos níveis.A perda pode tornar muito difícil para você trabalhar, e você pode sofrer perdas financeiras, requerem ajuda psicológica, ou precisar de ajuda com crianças sobreviventes, como resultado de sua passagem. Esta não é certamente o pensamento comum, mas pode ser uma razão para um pai para considerar o seguro de vida para as crianças.
Algumas pessoas compram seguro de vida para as crianças como eles atingem a idade adulta cedo para ajudá-los a obter uma vantagem inicial sobre a vida. Uma apólice de seguro de vida permanente pode ser uma maneira de construir a poupança para eles e dar-lhes uma oportunidade de ter um seguro de vida que se paga pelo tempo que eles têm uma família própria, ou se eles querem usar a parte em dinheiro para pedir de encontro para uma grande aquisição. Seguro de vida para as crianças pode ser comprado como um presente para eles nestes casos.
Crianças para a maior parte não precisa de seguro de vida, mas se é parte de uma estratégia, seguro de vida para as crianças pode ser algo que você considera pelas razões acima expostas. Sempre pesar a opção das razões acima, com as outras possibilidades de poupança que você poderia considerar para os seus filhos.
idoso
Contanto que você não tem pessoas, dependendo do seu rendimento para o apoio, seguro de vida, nesta fase da vida não seria necessário, a menos que outra vez, você não tem quaisquer outros meios para pagar por suas despesas de funeral. Mas, estar ciente de que a compra de um seguro de vida nessa idade pode ser muito caro.
Antes do fazer, primeiro falar com um consultor financeiro ou contabilista sobre olhar para outras opções de poupança para pagar suas despesas de funeral antes de considerar seguro de vida.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O racismo ea discriminação racial já existem há séculos. Nas décadas desde que o Movimento dos Direitos Civis começou, as coisas definitivamente ficou melhor para os grupos minoritários e pessoas de cor de muitas maneiras. Mas a discriminação ainda existe, mesmo em lugares, você nunca esperaria. Mesmo em 2018, os negros americanos pagam muito mais do que os americanos brancos para algo que é exigido por lei em quase todos os estados: seguro de carro.
É triste, mas é verdade. Nos últimos anos, bairros norte-americanos tornaram-se mais racialmente segregadas . Afro-americanos que vivem em predominantemente bairros negros estão pagando um preço, como resultado, literalmente: Um estudo pioneiro realizado pela Consumer Federation of America em 2015 descobriu que bons motoristas que vivem em bairros afro-americanos são cobrados muito mais do que motoristas que vivem em branco comunidades-muito mais. Os motoristas que vivem nestas comunidades estão em prêmios médios cotados que são 70 por cento mais caro do que os prémios para os motoristas que vivem em comunidades de um brancos média de US $ 438 dólares por ano mais.
Esta é porque as comunidades afro-americanas são mais perigosos?
Ao contrário do popular (e racista?) Crença, a composição racial de um bairro por conta própria não em tudo determinar o quanto o crime existe em um bairro. Sim, bairros de baixa renda são muitas vezes mais propensos a ter mais crime.
Mas isso não explica os resultados em tudo, especialmente porque mais ricos afro-americanos são susceptíveis de pagar ainda mais de um preço para viver em bairros negros do que mais pobres afro-americanos: o relatório descobriu que os negros de renda média-alta que vivem em bairros negros pago um total de 194 por cento mais pelo seguro de carro, em média, do que os indivíduos de renda média-alta que vivem em branco bairros de uma diferença de US $ 1.396!
Isso é terrível! O que as companhias de seguros precisa dizer para si mesmos?
Em geral, a indústria de seguros nunca admitiu que os negros americanos pagar mais por seguro de carro. Na verdade, eles são muitas vezes totalmente defensivo … e ofensivo. Em 2014, a Associação Nacional das Empresas de Seguros Mútuos enviou uma carta ao Escritório de Seguro Federal que insinuou negros americanos podem dar ao luxo de pagar mais pelo seguro de carro porque … espere por isso … eles gastam dinheiro em sua animais de estimação, brinquedos, álcool, tabaco e equipamento de gravação, como seres humanos normais, muitas vezes fazer:
” … Os dados revelam que os agregados familiares nos dois quintis mais baixos passou quase tanto quanto em álcool e tabaco combinados como no seguro automóvel, e que eles gastaram mais em equipamento visual (A / V) de áudio e e serviços do que no seguro de automóvel. ..nós diria que a percentagem do rendimento familiar gasto pelos consumidores minoritários no seguro automóvel parece ser razoável em relação à percentagem do rendimento gasto em bens não essenciais “, escreveu o grupo segurador.
Incluído na lista não-essenciais foram animais de estimação e brinquedos.
Em outras palavras, as companhias de seguros parecem pensar que está tudo bem para carregar os negros americanos mais pelo seguro de carro para outro senão o fato de que os negros americanos gastar dinheiro em outras coisas razão.
“As disparidades de preços para a cobertura de seguro auto mínimo obrigatório de estado cotados para motoristas nas comunidades, principalmente afro-americanos são difíceis de entender atuarialmente e parecem muito com a discriminação injusta.”
Isso soa muito ruim, mas este é apenas um estudo. Existe outra evidência deste problema?
Infelizmente, sim. Uma análise lançado em 2017 pela Consumer Reports e ProPublica descobriram que na Califórnia, Illinois, Missouri e Texas, os prémios são ainda maior em bairros de minorias em geral, não apenas os afro-americanos.
Rachel Goodman, um advogado da equipe no programa de justiça racial da Civil Liberties da União Americana, forneceu um lembrete austero que estes resultados se encaixam uma questão maior, sistêmica em nosso país: “Estes resultados se encaixam dentro de um padrão que vemos disparidades demasiado frequentemente-raciais supostamente resultam de diferenças no risco, mas que a justificação cai por terra quando detalhar os dados “, disse ela.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se você viaja muito, você inevitavelmente sido dada a oportunidade de comprar um seguro de viagem e sem saber muito sobre ele, você realmente não sei se é um bom negócio ou uma imitação. Toda vez que você viajar bastante, você poderia estar em risco de perda financeira ou física. Bem, para ajudá-lo a tomar uma decisão mais informada, há várias coisas que você deve saber sobre seguro de viagem ao considerar as suas opções.
Travel Insurance Basics
Viajar sempre envolve riscos – como o risco de ficar doente ou ter um acidente, perder ou ter o seu valor roubado, perdido voos e até mesmo a perda de vidas em casos extremos. Seguro de viagem pode dar-lhe alguma paz de espírito, ajudando a reduzir a sua chance de perda financeira relativa a estes riscos. Existem cinco tipos principais de seguro de viagem oferecidos, embora você pode comprar políticas complementares para fornecer cobertura para as preocupações específicas, tais como roubo de identidade. Existem cinco tipos principais de seguro de viagem oferecidos. A maioria destes diferentes tipos de seguro de viagem pode ser adquirido em um pacote de combinação seguro de viagem:
Seguro Flight: seguro de vôo é basicamente um seguro de vida que cobre você no caso do avião cai durante a sua viagem.
Seguro de bagagem: Isto cobre a sua bagagem que é ou atrasado, perdido ou danificado durante a sua viagem ou vôo. Ele está incluído na maioria das apólices de seguro de viagem pacote. Pode haver exclusões ou limites de preços em jóias, eletrônicos ou outros itens caros.
Trip Interrupção / Seguro de Cancelamento: Isto irá cobrir suas despesas, se a sua viagem for interrompida por algum motivo imprevisto, como problemas de saúde ou se uma excursão organizada que você pré-pago ou for cancelado. O seguro cobre as taxas não reembolsáveis que você pagou para fazer a viagem. Este tipo de seguro também pode cobri-lo em caso você tem que perder uma viagem por causa de um acidente ou mau tempo.
Seguro Médico: A política de viagens médica fornece cobertura adicional se você estiver viajando internacionalmente e pode ajudar a pagar franquias ou encargos provedor “fora-de-rede” que seu seguro de saúde atual não pagam. Geralmente, este tipo de seguro médico pega e paga suas despesas de cuidados de saúde que a sua política de cuidados de saúde primários não cobre.
Seguro de evacuação: Se você comprar o seguro de evacuação, isso irá cobrir o custo de transportá-lo para um centro médico, onde pode receber tratamento adequado em caso de uma emergência. Este tipo de política está sujeita às exclusões para atividades perigosas, como pára-quedismo, embora seguro suplementar adicional pode estar disponível para cobrir atividades de aventura esportes.
Quem faz e não precisa de seguro de viagem
Há empresas como a Travel Guard, Tin Perna, Travelex e de outras companhias de seguros que escrever apenas o seguro de viagem. Seguro de viagem também pode ser oferecido a você em parte de um contrato de aluguer de automóveis como parte de um pacote de férias comprado de uma empresa de viagens. Para alguém que viaja muito e quer a paz de espírito de saber que eles são cobertos em caso de que o pior acontece durante uma viagem, seguro de viagem pode ser uma boa idéia.
No entanto, se você raramente viajar ou ter cobertura já através de outro tipo de apólice de seguro, a compra de seguro de viagem pode ser um desperdício de dinheiro.
Que cobertura que você pode já ter
Em alguns casos, as perdas relacionadas com viagens podem ser cobertos por seus locatários seguros, imóveis seguros, seguro médico ou mesmo cobertura para perda fornecido por sua empresa de cartão de crédito. Vale a pena verificar em que cobertura você já pode ter no lugar antes de decidir comprar um seguro de viagem adicional que você pode não precisar.
The Bottom Line
Só você pode decidir se o custo do seguro de viagem vale a pena a paz de espírito de estar protegida contra o risco financeiro associado com a viagem. Se você viajar bastante e quer ter certeza de que você está protegido, levará algum tempo para comprar ao redor e obter o melhor valor de uma apólice de seguro.
Certifique-se de que você não está já coberto contra riscos de viagem por uma apólice de seguro existente antes de tomar a decisão de comprar um seguro de viagem adicional. Se você compra um seguro de viagem, ler as letras pequenas para se certificar de que você sabe o que e quem é coberto em sua política de seguro de viagem e o valor em dólares do por sinistro e limites de mandato de política.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Simplificando, você precisa de seguro de vida, se alguém está dependendo da sua renda. Geralmente isso significa seus filhos, mas também pode ser usado para saldar a dívida para o seu cônjuge ou pais.
Seguro de vida não é geralmente na lista de um vinte e poucos anos de prioridades financeiras.
E isso é bom. Talvez.
Se você é feliz solteira e sem filhos, você provavelmente pode pular este post (por agora). Mas se o casamento ou uma família está no horizonte, a ler.
Embora a idade pode desempenhar um papel em quanto o seguro de vida que você precisa, a decisão de comprar o seguro de vida não tem nada a ver com a idade. Então, quando você precisa de seguro de vida? Aqui é a regra simples:
Você precisa comprar um seguro de vida quando alguém depende de sua renda.
Aqui estão alguns exemplos comuns:
Se você é 25, com uma esposa que é ficar em casa com um recém-nascido, você precisa de seguro de vida.
If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.
Starting a family means buying life insurance!
In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.
In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.
Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.
If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.
Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.
How to buy life insurance
When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:
Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.
Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.
You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.
Summary
Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.
* Neste caso, você não precisa de uma tonelada de seguro, apenas o suficiente para cobrir o saldo devedor do empréstimo. Embora as empresas de finanças vender políticas que recompensa um empréstimo se você morrer, essas políticas não oferecem tanto valor como uma política de vida do termo tradicional. Por um lado, o benefício é limitado ao saldo do empréstimo no momento da morte, não uma quantidade fixa do dólar. Além disso, é importante notar que você não precisa deste tipo de política a menos que tenha um fiador que ainda seria legalmente responsável pela dívida após sua morte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hoje, nós estamos tendo um olhar mais profundo em apólices de seguro de vida. Seguro de vida é uma daquelas coisas pegajosas que se sentem como uma despesa desnecessária até que você precisar dele … e então você realmente precisa dele.
Para mim, seguro de vida realmente não se tornar um problema até que minha esposa e eu comecei a ter filhos e começamos a sério avaliar seu futuro. Qual seria a sua vida como se de repente eu faleceu? Sarah será capaz de fornecer adequadamente para eles à medida que cresciam? E se ambos de nós faleceu subitamente?
Nós fizemos um monte de investigação, comprado em torno e, finalmente, acabou com as políticas que protegem uns aos outros e, mais importante, proteger nossas crianças. Este guia irá orientá-lo através de muitos dos principais fatos e conceitos que aprendemos durante essa jornada.
Guia para encontrar o Seguro de Vida Melhor Term:
Saiba porque é que seguro de vida é a melhor opção para a maioria das pessoas
Descobrir o seu termo ideal
Decida quanto você precisa de cobertura
Loja em torno de melhores taxas de seguro de vida
Comprar a política ideal para as suas necessidades e planejar sobre os prémios a pagar para o longo curso
Tipos de seguro de vida – e por prazo é o melhor para a maioria das pessoas , há uma grande quantidade de diferentes tipos de apólices de seguro de vida flutuando por aí com diferentes nomes e atributos associados a eles. Universal, a vida inteira, valor em dinheiro … você vai ouvir estes termos cogitados por vendedores de seguros de vida.
Aqui está a verdade da questão: a grande maioria deles ascender a uma apólice de seguro de vida do termo comum junto com outra coisa, normalmente um investimento de valor questionável.
Então, vamos voltar. Um seguro de vida política é aquela que cobre uma certa quantidade de anos – digamos, trinta, por exemplo. Uma vez que o acordo é assinado, você paga a empresa emissora da política de uma pequena quantidade – o prémio – em uma base regular. Se você fosse morrer antes do final desse prazo e os seus prémios são pagos, o beneficiário de sua política recebe o valor da sua política. Se o prazo termina e você ainda está vivo, você e a empresa a pé.
Então, o que faz isso melhor do que outras políticas? Custo. A política de longo prazo vai ser, de longe, menos caro para a quantidade de seguro que você obter, em comparação com outras políticas.
Outros tipos de políticas são largamente políticas de longo prazo com adições especiais escritas em … mas essas adições especiais são caros. Algumas políticas adicionar em um aspecto de investimento, onde o investimento retorna mal para os primeiros vinte ou trinta anos (alguns deles para fazer bem depois de um período significativo de tempo, mas que primeiro período não é bom). Outros se comprometem a cobrir toda a sua vida, mas eles acabam sendo muito caro, também.
O melhor método de todos é simplesmente comprar uma política de longo prazo e emparelhá-lo com algumas economias de seu próprio país.
O que acontece se você chegar ao final da política? Se você tiver sido poupança, você não deve precisar de uma apólice de seguro grande naquele ponto. Apólices de seguro de grandes fazer sentido quando você tem vários dependentes, mas quando o termo da política se esgota, você não deve ter muitos dependentes em tudo, então você não precisa que grande afluxo de dinheiro.
Algumas pessoas podem não ser elegível para algumas políticas. Seguro de vida é um produto vendido por uma empresa que deseja minimizar o risco, e se você tem fatores de risco significativos que indicam uma maior probabilidade da empresa ter que pagar para fora em sua política, você pode ter que pagar prémios mais elevados ou não têm seguro em absoluto. Por outro lado, não assuma que você está incapacitados, também. Essas empresas sabem o que estão fazendo e por vezes pode oferecer políticas para as pessoas que de outro modo poderiam parecer arriscado.
Mesmo nessas situações, os processos abaixo de cerca de compras para políticas ainda podem apontar-lhe o melhor negócio possível para a sua situação, mesmo que as taxas são altas.
“Peace of Mind” Product A principal coisa a lembrar é que o seguro de vida é uma “paz de espírito” do produto. Não é algo que você nunca vai ter que bater. Se você está comprando a política para a paz de espírito, ele deve cobrir completamente as coisas que você está preocupado.
Isso é um fator importante para se manter em mente quando você está determinando as especificidades da política que você precisa.
Quanto tempo deve meu mandato Seja? Devo ter uma política de 10 anos? A 20 anos? A 30 anos? Não é uma pergunta fácil.
Geralmente, quanto maior o prazo da política, quanto maior os prémios vão ser. Isso faz sentido se você pensar sobre isso – quanto maior o prazo da política, o mais provável a companhia de seguros vai ter que pagar.
A verdadeira pergunta que você precisa se perguntar é por que você precisa esta política? Que situação você está protegendo-se contra?
Muitas pessoas compram apólices de seguro de vida do termo para se certificar de que seus filhos são financeiramente protegidos através de sua infância. Outros podem comprar uma política simplesmente para proteger seu cônjuge até a aposentadoria.
Você deve sentar-se e perguntar-se em que ponto essa razão não é mais relevante. Quando é que os seus filhos crescer e mudar? Quando você vai bater a idade da reforma?
Esses tipos de perguntas você irá apontar diretamente para o termo política que você deve estar procurando. Precisa de uma para os próximos quinze a dezoito anos? Obter uma política de 20 anos. Precisa de um para vinte e cinco anos? Obter uma política de 30 anos. As coisas estão indo bem em oito anos ou mais? Obter uma política de dez anos.
Como Seguro Muito devo começar? Durante o processo de descobrir o termo da política, você também vai ter uma noção do que exatamente você está seguro contra. Você vai saber quanto tempo você precisa que a política para e que tipos de despesas que você está esperando para cobrir.
A próxima pergunta é se perguntar quanto dinheiro que acrescenta-se a. Minha recomendação é que, se você sabe quanto tempo você vai precisar de proteção, você deve ter seguro o suficiente para substituir sua renda take-home para todo esse período. Se você tem um bebê em casa e você quer ter certeza de que eles são bons até o ensino médio, você deve calcular o quanto o seu salário líquido seria através de todo esse período, por exemplo.
É importante lembrar que esta é apenas uma “parte de trás do envelope” acessível cálculo. Você também deve ter em conta o seu quadro financeiro completo antes de mergulhar, porque uma família em um monte de dívida precisaria de mais seguro do que uma família em uma posição financeira sólida.
O melhor caminho é entrar em contato com um consultor financeiro só de taxa , que não têm interesse em vender-lhe um produto, e tê-los passar por cima de suas finanças com você e ajudá-lo a descobrir a quantidade certa para a sua situação. Não use um consultor financeiro baseado em comissões, para isso, como eles vão ser principalmente interessado em vender-lhe uma política.
A peça final para mastigar: quanto mais jovem você for, mais barato seus prémios será , por isso, se você é um novo pai aos 25 anos e está comprando um seguro para proteger o seu filho, as taxas serão muito baixa, mesmo se o total montante é alto, porque o risco de morrer antes dos 50 ou 55 é realmente baixo.
Compras em torno Então, você decidiu em uma política de longo prazo e você tem uma boa idéia de que tipo de termo que você quer. E agora?
O primeiro passo é comprar ao redor o melhor preço. A maneira mais fácil de fazer isso é usar um corretor de seguros de vida, como AccuQuote, FindMyInsurance, ou LifeInsure. Todos esses serviços se torna mais fácil comparar as taxas entre diferentes seguradoras, uma vez que você preencheu algumas perguntas básicas sobre si mesmo.
No entanto, você não quer estritamente ir para a taxa mais baixa. Você vai querer usar um provedor de seguros estável que vai ser ainda no negócio em quinze anos.
A maneira mais fácil de verificar a estabilidade de uma companhia de seguros é para verificar seu rating de força financeira de uma agência de notação independente. Por exemplo, você pode parar em TheStreet e olhar para o rating de força financeira de cada seguradora você está considerando. Você vai querer ter certeza de que qualquer seguradora você está considerando seriamente tem uma classificação forte.
Diversificação Outro passo que você pode tomar para minimizar o risco é “garantir o seu seguro.”
Cada estado tem uma associação de garantia que os prestadores de seguros de vida em que o estado deve ser um membro do grupo. Esta é uma medida regulamentar simples que garante que as empresas não apenas vender políticas e desaparecer no ar, e que as políticas que são vendidos em seu estado ter alguma segurança para eles.
Em cada estado, esta associação de garantia assegura as políticas que são vendidos pelos membros dessa associação. O que isto significa para você é que sua apólice de seguro de vida do termo é garantido até um determinado montante, mesmo se o seu provedor sai do negócio.
Esse montante varia de estado para estado. Você vai querer olhar para cima esse valor por ir ao Google e pesquisar para seu estado mais o termo “associação de garantia de seguros de vida”. O site que você encontrar irá indicar a quantidade que sua política é segurado por.
Se a quantidade que você calculado anteriormente é maior do que o montante garantido em seu estado, você deve comprar duas políticas separadas de duas empresas diferentes. Dessa forma, você tem duas políticas totalmente garantida em vez de uma política parcialmente garantido.
Isso provavelmente vai custar-lhe um prémio total maior do que uma política, mas, como eu mencionei acima, seguro de vida é uma “paz de espírito” do produto e isso vai garantir a sua paz de espírito.
O Caminho Adiante Depois de ter seleccionado a sua política, a sua factura de seguro de vida deve se tornar uma das suas contas mais importantes de cada vez que receber uma. Certifique-se esta lei é pago. Se você não pagar, então você não segurado e, uma vez que seria mais velho nesse ponto, recebendo uma nova política seria substancialmente mais caro.
Se você achar que as mudanças na sua situação altera a quantidade de seguro que você acha que vai precisar, você sempre pode comprar ao redor para uma outra política. Se isso acontecer, você pode facilmente terminar o antigo entrando em contato com a companhia de seguros e soltando que a política de idade. Se uma mudança de vida acontece com você, isso pode acabar por ser uma poupança de dinheiro significativo.
Possuir seguro de vida tem proporcionado a paz significativa de espírito para mim quando pensando no futuro dos meus filhos pequenos. Esperamos que ele pode proporcionar paz semelhante de espírito para você também.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Fazer um seguro de vida é uma das melhores maneiras de proteger financeiramente seus filhos caso algo imprevisto acontecer com você. E, quando você estiver configurando a política, selecionando o beneficiário pode parecer um detalhe menor. Mas se você não for cuidadoso sobre a sua escolha, pode resultar em uma série de consequências não intencionais.
E se os seus filhos são ainda muito jovem, esta decisão assume uma importância extra.
Não apenas a sua Jovens Crianças
Muitas vezes, os pais fazem os filhos dos beneficiários de uma política, sem dar-lhe muita atenção. Mas por lei, as companhias de seguros não pode distribuir dinheiro aos menores. Assim, o tribunal terá de nomear um tutor para supervisionar quaisquer bens em seu nome. Isso pode ser um processo demorado, e que normalmente exige várias datas judiciais. Ele também corrói o benefício de seguro de vida, porque a sua parente próximo provavelmente vai ter que contratar um advogado para representá-los em todas as datas de corte.
Se você está feliz no casamento, a escolha óbvia é fazer com que o seu cônjuge do beneficiário principal de qualquer benefício de morte (supondo, é claro, que você está confiante em sua capacidade de lidar com uma grande quantia fixa). Mas e se você é um único pai – ou você deseja planejar para a possibilidade de que você e seu cônjuge ambos morrem prematuramente, deixando suas crianças órfãs?
O mais fácil, e normalmente menos caro, a opção é designar um adulto de confiança (amigo próximo ou parente) para supervisionar o desembolso do dinheiro do seguro para eles. Se você percorrer esse caminho, estar ciente de que você está colocando muita fé no julgamento desta pessoa. Ele ou ela tem um monte de critério em termos de como os fundos são gastos. A escolha deste tipo de administrador só faz sentido se você tem um monte de confiança na capacidade da pessoa, tanto para lidar com dinheiro com prudência e respeitar seus valores e desejos na educação de seus filhos.
Ao criar uma conta UTMA
Uma maneira de evitar complicações desnecessárias é a criação de um serviço de transporte uniformes para Menores Act (UTMA) conta. No âmbito deste acordo, as receitas de seguros vão diretamente para a conta, e você atribuir um guardião para administrar os bens em nome da sua prole. Quando seu filho ou filha atinge a idade adulta – idade 18 a 25, dependendo do estado – que recebem os fundos remanescentes.
O maior problema com contas UTMA é que eles não oferecem muita flexibilidade. Suponha que você não quer que seu filho para receber uma pilha gigante de dinheiro quando ele ou ela vira 18. E então?
Por essa razão, essas contas fazem mais sentido se você tem um benefício de morte relativamente modesto – digamos, US $ 100.000 ou menos – e as crianças são relativamente jovens. Nesse caso, a maior parte do dinheiro é susceptível de ser gasto durante a sua educação. Portanto, há menos medo de deixar os jovens adultos com mais dinheiro do que eles realmente podem lidar.
Cada estado, exceto Carolina do Sul reconhece actualmente contas UTMA. Tudo que você tem a fazer é entrar em contato com o seu provedor de seguros de vida; a maioria está equipada para configurar um para você.
Quando uma relação de confiança é melhor
Outra alternativa é criar uma relação de confiança que se torna o beneficiário de sua apólice de seguro.
A vantagem é que você tem mais discrição a respeito de como e quando o dinheiro é distribuído. Digamos, por exemplo, que você tem dois filhos que estão para receber US $ 200.000 cada um do seu contrato de seguro de vida. Você prefere não receber o dinheiro de uma só vez, e não até que tenham atingido a idade adulta. Você pode instruir o trustee – a pessoa que gere a confiança – para dispensar $ 50.000 em sua 20 ª , 25 ª , 30 ª e 35 ª aniversários.
Se há uma desvantagem para relações de confiança, que é a sua etiqueta de preço. Normalmente você teria um advogado desenhar um, um processo que pode facilmente custar mais de US $ 1.000. Existem maneiras menos caro para configurar uma relação de confiança: produtos de software legal, incluindo Quicken WillMaker e LegalZoom, por exemplo. Ou você poderia tomar linguagem padronizada, que é facilmente disponível on-line, e personalizá-lo com suas informações pessoais.
Trusts também pode incorrer em custos administrativos ou de custódia em curso. Mas, se você está deixando para trás uma política com um valor de face bastante grande, ele pode ser uma ferramenta valiosa, e as poucas centenas de gastos se tornar insignificante a longo prazo.
Encontrar um bom Supervisor
Não pense que você precisa encontrar um especialista financeiro para ser seu guardião ou curador. Quem quiser tem a oportunidade de contratar profissionais que podem aconselhar sobre como investir e gerenciar a herança. Seu principal desafio é encontrar alguém que não é apenas confiável, mas tem o bom senso para obter ajuda externa quando necessário.
Idealmente, esta é a mesma pessoa que vai servir como guardiã de seus filhos no caso de sua morte, embora ele não tem que ser. Se a pessoa que você designar para cuidar de seus filhos é propenso a fazer más decisões financeiras, pode ser uma boa idéia para encontrar alguém para o papel de gerente de propriedade. Só sei que os melhores dessas duas pessoas se dão bem, o melhor para seus filhos serão.
Atualizar o Papelada
Independentemente de como você configurar sua vontade, você tem que ter certeza a papelada beneficiário da seguradora é preciso. Caso contrário, não há nenhuma garantia de que a pessoa que você deseja receber os fundos vão realmente obtê-los.
Se você precisar alterar o contrato para refletir um beneficiário diferente, pedir um formulário de mudança de beneficiário de seu agente. Fazer a atualização é normalmente um processo bastante simples.
Tenha em mente que você deve nomear um secundário, ou contingente, beneficiário também. Dessa forma, se o destinatário principal morre antes ou ao mesmo tempo que fizer, o benefício de seguro pode ainda evitar sucessões.
The Bottom Line
Seleção de beneficiários pode parecer um detalhe menor quando você configurar o seu seguro de vida. Mas não compreender as implicações dessa decisão pode levar a um resultado muito diferente do que você gostaria.
Se você não for cuidadoso sobre a sua escolha de beneficiário, pode demorar algum tempo antes de sua prole realmente receber qualquer dinheiro. Ou os fundos poderiam acabar nas mãos de alguém que está preparado para lidar com a responsabilidade.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Embora o seguro de vida tradicional foi desenvolvido para fornecer um benefício de morte a um beneficiário em caso de morte do segurado, vários produtos evoluiu na última parte do século 20, que incorporou poupança ou investimento. Empréstimo de um seguro de vida pode ser considerada se você tem uma apólice de seguro de vida permanente com os valores. Dois exemplos de políticas de seguro de vida que fornecem valores em dinheiro são seguro de vida e seguro de vida universal.
Verifique a sua apólice de seguro de vida para ver se ele inclui uma disposição de empréstimo.
Você pode pedir o dinheiro de Políticas Term Life Insurance?
seguro de vida barato como o seguro de vida do termo não permite-lhe emprestar o dinheiro da política. A razão de seguro de vida é considerado acessível ou barato, é porque ele é um seguro de vida puro, ele não tem nenhuma outra do que o benefício real da morte valor a ser pago após a morte do segurado, se o segurado morre durante o termo.
Os princípios do empréstimo de sua política de seguro de vida
Se você está pensando sobre o empréstimo de sua apólice de seguro de vida, você provavelmente foram vendidos uma política que oferece valores em dinheiro e usou isso como parte de sua estratégia para decidir que tipo de seguro de vida é melhor para você. A primeira coisa que você precisa fazer se você está pensando em dinheiro empréstimos ou levantar fundos de seu seguro de vida é decidir se faz sentido em sua circunstância.
Antes de pedir, pergunte ao seu agente ou representante para executar uma “ilustração em vigor.” Uma ilustração em vigor irá mostrar como o seu empréstimo vai ter impacto na sua política. Além disso, explorar outras opções e pesar os prós e contras de empréstimos de sua política.
Como o empréstimo de um trabalho da política de seguro de vida?
Quando você pedir emprestado com base no valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida, você está pedindo o dinheiro da companhia de seguros de vida.
Um empréstimo de sua companhia de seguros é muito mais fácil de conseguir do que um empréstimo bancário porque eles estão usando o valor em dinheiro de sua apólice como garantia. Se você não pagar o empréstimo, eles vão levá-lo a partir do valor em dinheiro de sua política ou o seu benefício de morte. Um dos principais problemas com isto é que se o empréstimo não for pago de volta, e você não pagar os juros, então o interesse será composto e será adicionado ao seu saldo do empréstimo, e pode acabar superando o valor em dinheiro. Contracção de sua apólice de seguro de vida requer um planejamento cuidadoso e monitoramento de seu empréstimo equilíbrio e dinheiro valores ou você pode arriscar perder sua política. Este é o lugar onde uma ilustração em vigor virá a calhar.
Quando você pode tomar emprestado de seu seguro de vida?
Normalmente você pode pedir emprestado ou tomar dinheiro de sua apólice de seguro de vida depois de ter construído o valor em dinheiro. Você terá que entrar em contato com o seu planejador financeiro ou conselheiro, ou o seu representante de seguro de vida para descobrir qual o seu valor em dinheiro é e para discutir o que será o impacto em sua política, bem como se haverá implicações fiscais.
Há vários fatores que você precisa considerar antes de cancelar ou sacar um seguro de vida, pedir emprestado contra ela ou tomar valores em dinheiro.
Você tem que pagar o empréstimo quando empréstimo de sua vida Apólice de Seguro?
Ao contrário de empréstimos bancários ou hipotecas, você não tem que pagar de volta o empréstimo que você toma quando empréstimo de um seguro de vida permanente. No entanto, quando você pedir emprestado o dinheiro com base no seu valor em dinheiro, o montante emprestado você pode reduzir o benefício de morte da parte de seguro de vida de sua política. Se você não pagar o empréstimo e os juros combinada com o montante emprestado começa a exceder o valor em dinheiro, você poderia colocar o seu seguro de vida em risco. Isso pode acontecer mais rapidamente do que você pensa.
5 coisas para verificar antes empréstimo de um seguro de vida
Antes de tomar emprestado de um seguro de vida, você precisa ter uma discussão séria com o seu planejador ou seguro consultor financeiro para compreender a longo prazo e consequências e riscos de curto prazo.
Há muitos custos ocultos que você pode não perceber inicialmente, e você quer ter certeza que essa é a melhor opção para você.
Discutir como o empréstimo e os juros terá impacto sobre sua apólice de seguro de vida para se certificar de que a parcela de benefício morte de sua política não está ameaçada.
Descubra se você vai ter que pagar um “custo de oportunidade”
Certifique-se de que você pode dar ao luxo de pagar os juros e outras taxas ou descobrir a estratégia baseada em sua política específica que faça sentido para você. Nem todas as políticas são os mesmos e de todos circunstância é diferente.
Se você não pode pagar os juros sobre o empréstimo, pense duas vezes. A ilustração a força em vão ajudar você a entender esse aspecto.
Se você está contando com os dividendos de sua política para pagar os juros sobre o empréstimo, ter um olhar real nos detalhes com o seu representante ou consultor financeiro. Isso pode ser caro se não for devidamente estruturada.
Todas estas questões devem vir para cima quando você olha para a ilustração da força do impacto do seu empréstimo com o seu agente ou consultor.
Razões para pedir emprestado de um seguro de vida contra o Banco
Algumas pessoas compraram seguros de vida com valores especificamente para construir ativos para que mais tarde na vida podem tomar emprestado de sua apólice de seguro de vida ou use os investimentos quando eles precisam.
Algumas pessoas emprestado de sua apólice de seguro de vida para evitar o aborrecimento de um empréstimo do banco. Se você tem a intenção de reembolsar o empréstimo em uma quantidade razoável de tempo, e mantendo-se com os pagamentos de juros para que eles não se acumulam, então isso poderia ser uma opção livre de problemas.
Contracção de sua apólice de seguro de vida permite muito mais flexibilidade no reembolso. Por exemplo, quando você emprestado de um banco, você tem pagamentos mensais para fazer ao longo de um período fixo, enquanto que se você pedir emprestado de sua apólice de seguro de vida, você pode pagar tão pouco ou tanto quanto você quer em qualquer intervalo de tempo. Novamente, você tem que ter cuidado como isso afeta o valor do seu empréstimo, contra o seu valor em dinheiro a título de juros acumula, mas se você só precisa de um empréstimo por um breve tempo, isso pode realmente ajudá-lo a pedir dinheiro emprestado e pagar-lo de volta em seu termos.
Se a quantidade que você está pedindo é significativamente menor do que o seu valor em dinheiro e você tem planos e os meios para pagar de volta o interesse e valor em uma quantidade razoável de tempo (o seu agente de seguro de vida pode ajudá-lo a descobrir isso), então pegar emprestado de seu política vai ser uma boa opção para você.
Você pode pedir a partir de uma política permanente de valor em dinheiro, mas antes de fazer certificar-se de que você está preparado para gerenciar a transação corretamente por ter uma discussão aprofundada com seu planejador.
Cuidado com a implicação real de pegar emprestado de seu seguro de vida
Nós demos-lhe uma lista básica das coisas de olhar para fora se você estiver considerando empréstimos de sua política, esta informação pode ser usada como um ponto de partida para discutir a opção com seu conselheiro licenciado ou representante e tomar uma decisão informada. Existem formas inteligentes para gerenciar o empréstimo de sua apólice de seguro de vida que pode proporcionar bons benefícios, mas também existem riscos quando não é feito com um planejamento cuidadoso.
Um exemplo de como o empréstimo de sua apólice de seguro de vida poderia ser um problema, especialmente se você está pedindo dinheiro porque você está tendo dificuldades financeiras, é que o seu valor em dinheiro em sua política de vida é protegida dos credores, mas um empréstimo de seu seguro de vida política é considerada dinheiro, e por isso este não está mais protegida dos credores.
A última coisa que você precisa é tomar um empréstimo sem ter a imagem grande. O que é mais importante para você ter em mente é que este não é o mesmo que retirar dinheiro de uma conta poupança, é uma operação complexa e você precisa ter certeza de que você realmente entendê-la.
Exemplos de pedir o dinheiro de um seguro de vida
Jane tinha vindo a pagar em toda a sua apólice de seguro de vida desde que ela tinha 22. Em seu 40º aniversário, ela decidiu que queria comprar-se o veleiro que ela sempre sonhou como um presente para si mesma e passar algum tempo na água com as crianças que o verão antes de se tornarem adolescentes e tem ocupado demais para ter tempo para passar com a família.
Ela ainda estava pagando sua casa, para que ela não queria tirar um empréstimo adicional, então ela decidiu usar algumas das suas economias, e emprestar os restantes US $ 20.000 que ela precisava do valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida.
Quando ela ligou para obter o empréstimo e discutidas as conseqüências com seu consultor financeiro, ela descobriu que ela poderia emprestar o dinheiro, mas que a quantidade pode reduzir a quantidade de seu benefício de morte. Isto significa que, se algo aconteceu com ela e ela morreu, sua família só iria pegar o benefício de morte, menos o montante do empréstimo se ela não pagar de volta. Isso não a incomodava tanto, mas então seu consultor financeiro passou a explicar que, mesmo que ela não tem que pagar o empréstimo, ela pode acabar pagando juros e juros compostos. Quando eles trabalharam fora os detalhes, Jane decidiu o empréstimo para o veleiro, provavelmente não era o melhor uso de seu valor em dinheiro acumulado, e ela decidiu alugar um barco em vez disso, e não correr o risco de pagar todas as taxas e juros compostos ou arriscar sua política longo prazo.
Exemplo de empréstimo de um seguro de vida para começar um negócio
Jane decide que quer tirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida para começar seu próprio negócio. Ela nunca foi executado um negócio antes, então ela está preocupada com empréstimo do banco. Ela também não quer ter um outro empréstimo em seu relatório de crédito. Porque Jane já fez alguma pesquisa de mercado e tem tido alguma demanda por seus serviços já, ela acha que pode gerenciar a pagar para trás seu empréstimo seguro de vida dentro de dois anos. Pedir o dinheiro como um investimento em si mesma e ao futuro do negócio faz sentido, então ela toma o empréstimo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
