Enquanto a maioria de nós compreender a importância de poupar dinheiro, isso não significa que nós sabemos onde salvá-lo. Infelizmente, descobrir que tipo de contas de poupança irá funcionar melhor é muitas vezes a parte mais difícil de começar.

A boa notícia é que, há pelo menos quatro tipos diferentes de contas de poupança que pode caber a conta. Os mais populares tipos de contas para o seu dinheiro incluem contas correntes, contas de poupança, certificados de depósito (CDs), e contas do mercado monetário.

Enquanto cada uma dessas contas geralmente oferecem seguro de FDIC sobre depósitos até US $ 250.000, o tipo certo de conta poupança para você depende do seu estilo de poupança e objetivos pessoais.

Quatro tipos de contas de poupança para Considere

Se você está dobrando a economizar mais dinheiro que no ano passado, ou apenas procurando o melhor lugar para esconder com segurança as suas poupanças a curto prazo, aqui estão quatro tipos de contas bancárias a serem considerados:

Conta corrente

Se você está procurando acesso fácil e frequente ao seu dinheiro, uma conta corrente pode ser sua melhor aposta. Com uma conta corrente, você pode escrever cheques contra seu saldo para pagamento de bens ou serviços. Desde que o seu banco oferece gerenciamento de contas on-line, você também pode pagar contas e enviar dinheiro online. Algumas contas correntes também oferecem cartões de débito que fazem uso de seus fundos de conta para as compras uma brisa.

Os melhores contas correntes no mercado oferecem taxas mínimas, uma ampla rede de ATMs onde você pode acessar dinheiro rapidamente, e uma exigência de saldo mínimo baixo.

Embora os benefícios de contas correntes são largas o suficiente para ajudar quase retrato financeiro de ninguém, há um aspecto negativo notável a considerar: A maioria das contas correntes dificilmente pagar os juros sobre seus depósitos. Então, se você quer ganhar interesse e crescer seus fundos ao longo do tempo, você vai ser melhor para depositar seu dinheiro em outro lugar.

caderneta de poupança

Enquanto as contas de poupança funcionam de forma semelhante a contas correntes, eles não oferecem um componente de verificação quando se trata de acessar o seu dinheiro. De um modo geral, você pode acessar os fundos em sua conta poupança com bastante facilidade através de um sistema de gerenciamento de contas on-line, no próprio banco, ou em um caixa eletrônico – embora a lei federal limita a seis saques ou transferências por mês, ao contrário de uma conta corrente.

Os melhores contas de poupança oferecem taxas baixas e uma exigência de depósito mínimo baixo. Além disso, eles quase sempre se torna mais fácil para você acessar o dinheiro. A melhor parte sobre contas de poupança, no entanto, é que eles geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que contas correntes. Com a conta especificamente uma poupança on-line, geralmente você pode ganhar uma taxa razoável de retorno e crescer o seu dinheiro ao longo do tempo.

Certificado de Depósito (CD)

Onde conta corrente e poupança se torna mais fácil para acessar o seu dinheiro quando você precisar dele, um certificado de depósito ou CD, amarra seu dinheiro por longos períodos de tempo. Com um CD, você começa pela escolha de um período de tempo para o seu dinheiro para crescer – geralmente em algum lugar entre três meses e 10 anos. Durante esse tempo, o depósito irá gerar uma taxa de retorno fixa. De um modo geral, você vai ter uma taxa mais elevada quanto mais tempo você travar seu dinheiro.

Obviamente, há desvantagens a considerar quando se trata de investir em um CD. Em primeiro lugar, certificados de depósito não permitem que você acessar o seu dinheiro facilmente – você pode esperar para pagar uma multa se você sacar seu CD cedo (embora às vezes você pode pedir emprestado contra o dinheiro usando um empréstimo de CD). Além disso, a maioria dos bancos exigem que você depositar pelo menos US $ 1.000 para abrir um CD, o que cria uma barreira de entrada que a maioria dos novos poupadores não pode superar imediatamente.

No lado positivo, CDs tendem a oferecer taxas de juros mais altas do que quase qualquer outro tipo de investimento de baixo risco ou conta poupança.

Conta Money Market

Em muitas maneiras, uma conta do mercado financeiro oferece uma combinação dos benefícios encontrados em outras contas de poupança. Com uma conta do mercado monetário, você geralmente precisa depositar US $ 1.000 ou mais, mas você tende a ganhar mais interesse do que você faria com uma poupança tradicional ou conta corrente. Ao contrário de CDs, no entanto, uma conta do mercado monetário não amarrar o seu dinheiro por qualquer período de tempo predeterminado.

Muitas contas do mercado monetário também fornecer-lhe com cheques ou um cartão de débito que tornam mais fácil para acessar o seu dinheiro de forma rápida e sem problemas. Se você quer a capacidade de retirar o dinheiro em caso de emergência, uma conta do mercado monetário não vai impedi-lo de fazê-lo.

Com base em regulamentos federais que limitam “saques conveniência”, no entanto, a sua capacidade de acesso a dinheiro pode ser limitada a seis vezes por mês, com uma conta de poupança. Verifique se você sabe quantas vezes você pode acessar o dinheiro em sua conta do mercado monetário, e se existem quaisquer taxas envolvidas.

Que tipo de conta bancária que você deve considerar?

Quando se trata de tipos de contas de poupança, você tem uma abundância de fatores a considerar. Para encontrar o melhor tipo de conta para suas necessidades, você deve começar por perguntar a si mesmo algumas perguntas-chave:

Quanto dinheiro você pode depositar de imediato? Quantas vezes você vai precisar acessar o seu dinheiro? Você quer a capacidade de cheques contra o seu equilíbrio? Além disso, o quão importante é a sua taxa de juros?

Perguntando a si mesmo estas perguntas e outros irão ajudá-lo a diminuir as suas opções para apenas o melhor tipo de conta para suas necessidades. Depois de entender suas opções, você pode dirigir-se, um banco de tijolo e argamassa tradicional ou hop on-line para abrir sua conta virtualmente.

Com o tipo certo de conta, poupança para o seu futuro se tornará muito mais fácil.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Às vezes a vida traz surpresas. Se você está achando que você não pode fazer pagamentos em um ou mais dos seus empréstimos, é melhor para tomar medidas mais cedo ou mais tarde. Movendo-se rapidamente ajuda a minimizar os danos às suas finanças e o estresse de limpeza algo que poderia continuar a piorar.

A solução pode ser simples em alguns casos. Por exemplo, se você não pode pagar seus pagamentos de carro, pode ser possível vender o carro e mudar para um veículo menos caro, mas segura – ou até mesmo fazer sem um carro por um tempo.

Infelizmente, as soluções raramente são assim tão fácil.

Felizmente, existem estratégias que você pode usar para manter as coisas piorem.

Se você não pagar

Pode ajudar a falar sobre o pior cenário possível em primeiro lugar. Se você simplesmente parar de pagar em um empréstimo, você eventualmente padrão sobre o empréstimo. O resultado é que você vai dever mais dinheiro, porque multas, taxas e encargos de juros vai construir. Sua pontuação de crédito vai cair. Pode levar vários anos para se recuperar, mas você pode reconstruir seu crédito e pedir um novo empréstimo – às vezes dentro de poucos anos.

Prisões do devedor foram proibidos nos EUA há muito tempo, para que você não precisa se preocupar com ameaças de mandar a polícia fora de colecção de dívida amanhã . No entanto, você precisa prestar atenção aos documentos e requisitos legais para, pelo menos comparecer em tribunal.

Isso é o pior que pode acontecer. Não é divertido – é frustrante e estressante – mas é algo que você pode obter através de e você pode evitar essa situação por completo.

Quando você percebe que você não pode pagar

Felizmente, você tem um pouco de tempo antes de seu próximo pagamento é devido. Se for esse o caso, você pode tomar medidas antes que você está atrasado em quaisquer pagamentos. Neste ponto, você ainda tem várias opções.

• Pagar atrasado:  É melhor para fazer seus pagamentos de empréstimo no tempo, mas se você não pode fazer isso, um pouco tarde é melhor do que realmente atrasado. Tentar obter o seu pagamento no prazo de 30 dias de sua data de vencimento. Em muitos casos, esses pagamentos em atraso não são reportados às agências de crédito, para que o seu crédito não será danificado. Isto deixa-lhe a opção de consolidação ou de refinanciamento da dívida.
• Consolidar ou refinanciar:  Você pode ser melhor fora com um empréstimo diferente. Especialmente com empréstimos tóxicos como cartões de crédito e empréstimos do payday, consolidando com um pessoais resultados empréstimo em menores custos de juros e um menor pagamento exigido. Além disso, você tem mais tempo para pagar. Por exemplo, você pode obter um empréstimo pessoal que você pagar mais de três a cinco anos. Levando mais tempo para reembolsar pode acabar custando-lhe mais em juros – mas talvez não. Novamente, se você está ficando fora de payday empréstimos você pode facilmente sair na frente. Você vai precisar para aplicar antes de iniciar os pagamentos em falta de obter aprovação para um empréstimo de consolidação. Os credores não querem conceder um empréstimo para alguém que já está por trás. Onde você deve emprestar? Comece por aplicar para empréstimos inseguros com os bancos e cooperativas de crédito que trabalham em sua comunidade, e os emprestadores em linha. Aplicar para estes empréstimos, ao mesmo tempo, de modo a minimizar os danos ao seu crédito e ir com a melhor oferta.
• Empréstimos garantidos: Consolidar com um empréstimo garantido é  também uma opção se você quiser dar activos como garantia. No entanto, o risco de perder esses ativos, se você não pode fazer pagamentos sobre o novo empréstimo. Se você colocar a sua casa sobre a linha, você pode perdê-lo em execução, o que torna as coisas difíceis para você e sua família. Ter seu veículo recuperado não é conveniente, e que seria mais difícil para chegar ao trabalho e continuar a ganhar uma renda.
• Comunicar com os credores:  Se você prevê dificuldades para fazer pagamentos, fale com o seu credor. Eles podem ter opções para ajudá-lo, se ele está mudando sua data de vencimento ou deixar você pular pagamentos por vários meses. Você pode até ser capaz de negociar um acordo com o seu credor. Explique que você não pode fazer os pagamentos, oferecer menos do que você deve, e ver se eles aceitam. Este não é susceptível de ter êxito a menos que você pode convencer o seu credor que você é incapaz de pagar, mas é uma opção. Note-se que o seu crédito vai sofrer se você resolver, mas você pode colocar os pagamentos atrás de você.
• Priorize seus pagamentos:  Poderá ter de tomar decisões difíceis sobre quais empréstimos a parar de pagar e quais manter atual diante. A sabedoria convencional diz que continuar a fazer pagamentos em sua casa e auto empréstimos, e parar de pagar os empréstimos não garantidos se for preciso, como empréstimos pessoais e cartões de crédito. A lógica é que você realmente não quer ficar desalojado ou ter seu veículo recuperado. Danos ao seu crédito também é indesejável, mas não instantaneamente atrapalhar a sua vida da mesma forma. Faça uma lista de seus pagamentos e fazer uma escolha consciente sobre cada um deles, mantendo a segurança e saúde em mente que você escolher.

Empréstimos Federal Student

Se você emprestado para o ensino superior usando programas de empréstimo do governo, você tem algumas opções extras disponíveis. Empréstimos que são apoiados pelo governo federal têm certas vantagens que não são encontrados em outros lugares.

• Adiamento:  Se você se qualificar para um adiamento, você pode parar de fazer pagamentos temporariamente. Isto dá-lhe tempo para voltar em seus pés. Para alguns mutuários, esta é uma opção durante os períodos de desemprego ou outra dificuldade financeira.
• Reembolso com base em renda:  Se você não se qualificam para um adiamento, você pode ser capaz de, pelo menos, reduzir seus pagamentos mensais. Reembolso programas orientado a renda pode resultar em um pagamento que deve ser mais acessível. Se sua renda é extremamente baixo, você vai acabar com um extremamente baixo pagamento para corresponder.

payday

Payday empréstimos também são únicos, principalmente por causa de seus custos extremamente elevados. Estes empréstimos podem facilmente enviar-lhe em uma espiral da dívida e, eventualmente, o tempo virá quando você não pode fazer seus pagamentos.

Consolidar payday empréstimos é uma das suas melhores opções a menos que você pode pagá-los. você pode vender qualquer coisa para angariar dinheiro? Transferir a dívida para um emprestador menos caro – mesmo saldo transferências de cartão de crédito pode poupar dinheiro e comprar-lhe tempo. Basta estar atento a taxas de transferência de saldo e não usar o cartão para qualquer coisa, exceto pagar a dívida existente.

Se você já escreveu um cheque para um emprestador payday, pode ser possível suspender o pagamento no cheque. No entanto, isso pode levar a problemas legais, e você ainda deve o dinheiro. Fale com um advogado local ou assessor jurídico familiarizado com as leis em seu estado antes de suspender o pagamento. Mesmo se for uma opção, você vai ter que pagar uma taxa modesta para o seu banco.

Cartões de crédito

Ignorando pagamentos em um cartão de crédito também requer atenção especial. Se possível, pelo menos, fazer o pagamento mínimo, embora mais é sempre melhor. Quando você parar de fazer pagamentos, seu cartão de crédito pode elevar sua taxa de juros a uma taxa de penalização muito maior. Isso pode fazer você reavaliar a prioridade do qual os pagamentos para pular e quais para pagar.

Obter ajuda

Você pode pensar que você não pode ter recursos para obter ajuda se você está tendo problemas com pagamentos de empréstimo. Mas você não está necessariamente em seu próprio país.

• Crédito aconselhamento pode ajudar a compreender sua situação e chegar a soluções. Uma perspectiva de fora muitas vezes é útil, especialmente de alguém que trabalha com os consumidores como você todos os dias. A chave é trabalhar com um  conselheiro respeitável que não está apenas tentando vender algo. Em muitos casos, o aconselhamento é fornecido sem custo para você. Dependendo da sua situação, seu conselheiro pode sugerir um plano de gestão da dívida ou outro curso de ação. Comece sua busca conselheiro com a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC) e perguntar sobre taxas e filosofia antes de concordar em nada.
• Advogados de falência também pode ajudar, mas não se surpreenda quando eles sugerem a declaração de falência. Falência poderia resolver seus problemas, mas pode haver melhores alternativas.
• Assistência pública também está disponível em muitas áreas. Serviços públicos locais, o governo federal, e outros proporcionar alívio para as pessoas que precisam de ajuda pagar as contas. Estes programas podem proporcionar alívio suficiente para ajudá-lo a ficar em cima de seus pagamentos de empréstimo e evitar medidas mais drásticas. Comece sua busca em USA.gov e pedir a seus fornecedores de energia e de telefonia local sobre os programas disponíveis.

Moving Forward

Até agora nós cobrimos correções de curto prazo. Em última análise, você precisa de um plano de longo prazo para permanecer no topo das contas. A vida é menos estressante quando você não tem que colocar para fora esses fogos, e você vai querer financiar objetivos maiores e melhores.

• Fundo de emergência:  É essencial ter poupança de emergência. Quer se trate de $ 1.000 para você sair de um atolamento, ou valor de custo de vida de três meses, esse dinheiro extra vai ajudar a evitar problemas. Você não terá que tomar sobre a dívida se algo quebra, e você vai ser capaz de pagar suas contas sem interrupção. O desafio é construir esse fundo, que é uma questão de gastar menos do que ganha.
• Entenda suas finanças:  Você precisará ter uma idéia sobre o seu rendimento e os gastos para ser bem sucedido. Escreva os números para baixo e acompanhar cada centavo que você gasta para pelo menos um mês – mais é melhor. Não se esqueça de incluir as despesas você só paga anualmente, como o imposto sobre a propriedade ou um prémio de seguro. Você não pode tomar decisões inteligentes até saber como o dinheiro é gasto. Você pode ter que ganhar mais, gastar menos, ou ambos. Para rápidos resultados, as opções mais comuns estão a assumir trabalho extra, corte de gastos e vendendo itens que você não precisa. Para um impulso de longo prazo, trabalhar em seus hábitos de carreira e de gastos depois de ter tomado as vitórias rápidas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A maioria das pessoas vê dívida como um mal necessário. A sabedoria convencional é usar dívida, mas não entrar em uma espiral da dívida. Ainda assim, é possível viver – e prosperar – sem o uso de dívida ou se preocupar com sua pontuação de crédito. Para alguns, há pouca escolha na matéria: se você tem mau crédito, você está em desvantagem. Outros simplesmente odeio a idéia de empréstimos, ou seus valores não podem apoiar tomar dinheiro emprestado e pagando juros.

Os benefícios de uma vida livre de dívidas são fáceis de entender, mas se você parar de jogar o jogo de crédito, as coisas são diferentes. É importante saber quais os desafios que você enfrenta e como superá-los. Simplificando, se você não pedir dinheiro emprestado e pagar os empréstimos, você não vai ter crédito – ou você não terá pontuação de crédito elevados. Como resultado, ele pode ser mais difícil para comprar coisas, e re-entrar no mundo da pontuação de crédito pode ser doloroso se seus planos mudarem.

Você não tem que voltar à Idade da Pedra se você decidir abandonar dívida. É fácil de operar na sociedade moderna – e até mesmo para tirar proveito da tecnologia – sem depender de crédito.

Economizando mais, gastando menos

Um dos maiores desafios do estilo de vida livre de dívidas é que você tem que pagar por tudo com dinheiro, embora não têm necessariamente de ser de papel de caixa – pode ser um cartão de débito. Isto pode não ser um problema para seus gastos diários e despesas regulares.

Você deve ser capaz de cobrir estes para fora de sua renda de qualquer maneira. Caso contrário, sua situação atual não é sustentável. Para que as coisas maiores, no entanto, este é mais um desafio.

Você vai ter que economizar uma quantidade substancial de dinheiro para comprar um veículo sem financiá-lo, e é ainda mais difícil de comprar uma casa. Se você não está indo para emprestar, é preciso mais tempo, mais poupança ou ambos para pagar grandes compras.

Em outras palavras, você tem que salvar para mais meses ou encontrar uma maneira de colocar mais dólares para seu objetivo a cada mês. Para a maioria das pessoas, a solução preferida é de esperar mais tempo para comprar e comprar coisas mais baratas. Isso não é uma má abordagem de tomar, mas não é o que você verá a maioria de seus amigos e vizinhos fazendo. Você vai ter que se contentar com as recompensas internas do mais simples de vida, em vez das recompensas externas que a maioria das pessoas procuram.

Como gastar sem um cartão de crédito

• Despesas do dia-a-dia:  Para passar todos os dias – mantimentos, recados, entretenimento e refeições – você pode pagar por coisas com dinheiro ou cartão de débito. Caixa faz orçamento fácil se você usar o método de envelope, mas mantendo o dinheiro ao redor é arriscado. Um cartão de débito vinculado a sua conta corrente dá-lhe toda a conveniência de um cartão de crédito, mas você só vai gastar o dinheiro que você realmente tem .
• Contas mensais:  Se você cresceu acostumado a pagar as contas mensais, como o seu telemóvel, utilitários e ginásio adesão com um cartão de crédito, que é um hábito fácil de quebrar. Mudar para pagamentos de contas on-line para que o seu banco envia fundos para o seu faturamento, por cheque ou por transferência eletrônica. Assim como com um cartão de crédito, você pode definir as coisas de modo que o pagamento vai automaticamente. Alternativamente, você pode pagar estas contas com o seu cartão de débito.
• Cartões pré-pagos:  Se você não tiver uma conta corrente, você pode usar um cartão de débito pré-pago em vez de um cartão de débito padrão. Cartões pré-pagos são “carregados” com os fundos antes de usá-los, então você pode passar o cartão ou fazer pagamentos de contas on-line fora do seu saldo carregado. As paragens de cartão de trabalho depois que você usar o seu equilíbrio carregado.
• Débito versus cartões de crédito: Se eles estão pré-pago ou não, os cartões de débito são mais arriscados para passar todos os dias de cartões de crédito. Se alguém rouba o seu número de cartão de débito e racks até encargos, esses fundos vêm diretamente de sua conta corrente. Você está geralmente protegido contra fraudes e erros, mas você terá que notificar o seu banco rapidamente para a melhor proteção. O verdadeiro problema é que sua conta pode temporariamente se esvaziado, causando-lhe para saltar pagamentos, e isso pode resultar em um efeito dominó de messes para limpar. Quando o seu número de cartão de crédito for roubado, os ladrões gastar o dinheiro do emissor do cartão – você não tem que pagar a conta por mais 30 dias, o que lhe dá tempo para limpar tudo sem obter sua conta corrente envolvidos.
• Fundos congelados:  cartões de débito também pode ser problemático quando o cartão fica swiped antes de a quantidade exata de seus gastos é conhecido. Isso normalmente acontece quando você alugar um carro ou quarto de hotel, ou quando você abre uma aba em uma boate. O comerciante irá pré-autorizar o seu cartão e temporariamente bloquear os fundos em sua conta corrente. Estas taxas devem cair depois de alguns dias, mas inúmeras acusações combinado com uma conta corrente que está funcionando baixo, para começar pode causar problemas. Você pode ter muito dinheiro, mas se o banco não vai deixar você usar o seu dinheiro, seu cartão será recusado e cheques vão saltar. Mantenha um buffer extra de dinheiro em verificar para evitar problemas, e verificar o seu disponíveis saldo da conta regularmente.
• Cartão de débito exigido:  cartões de débito trabalhar quase todos os lugares, mesmo quando um formulário online pede-lhe para introduzir um número de cartão de crédito. Em casos raros, uma agência de aluguel vai exigir que você use um cartão de crédito em vez de um cartão de débito para fazer uma reserva. Saiba de antemão o que cartões são aceitos ou quais são os requisitos, se você só tem um cartão de débito, especialmente se você precisar alugar um carro.

Comprar uma casa

Para alguns, a aversão ao empréstimo termina em comprar uma casa. Você pode salvar-se e pagar em dinheiro para a maioria das coisas, mas casas pode custar centenas de milhares de dólares – o que levaria décadas de extrema economia para muitos compradores. Se você decidir para obter uma hipoteca, você precisa trabalhar um pouco mais difícil do que a maioria dos mutuários, devido à sua falta de crédito.

• Crédito Alternativa:  Você vai ter que obter aprovação com base em fatores “alternativos” em vez de um tradicional FICO pontuação de crédito para obter aprovação para um empréstimo. Isso limita o número de credores que você vai ser capaz de trabalhar, porque alguns credores preferem não pensar fora da caixa. Também limita os tipos de empréstimos disponíveis. Você é mais provável encontrar um empréstimo garantido pelo governo dos EUA, como um empréstimo de FHA. Para determinar a sua credibilidade, os credores irão olhar para obter informações sobre pagamentos regulares no tempo que você faz, como prémios de aluguel, serviços públicos e de seguros. Certifique-se de pagar a tempo por pelo menos 12 meses antes de aplicar para um empréstimo.
• Rendimento:  Outro fator importante é a renda que você tem disponível para reembolsar um empréstimo hipotecário. Ao fazer a subscrição Manual – que é o que você vai precisar se você não tiver crédito tradicional – os credores provavelmente precisa ver o seu rácio dívida-renda abaixo de 43 por cento, e menor é melhor.
• Reservas:  Também é útil ter reservas de dinheiro líquido na mão – em outras palavras, o dinheiro no banco. Se você é um protetor livre de dívidas, provavelmente você está lá já. A financeiramente mais seguro você é, o mais provável você é obter aprovação, mesmo sem um histórico de crédito.
• Estabilidade:  Lenders está procurando uma coisa certa, ou pelo menos o mais próximo a ele como eles podem chegar. Uma longa história de trabalho é útil porque sugere que você vai continuar a ganhar uma renda consistente. A indústria em que trabalha também pode ser um fator – trabalho sazonal é menos confiável, enquanto um trabalho do governo é muitas vezes considerado seguro.
• Tempo para fechar:  Sem pontuação de crédito tradicionais, vai demorar ainda mais tempo do que o normal para obter um empréstimo. Underwriting manual é um processo trabalhoso – alguém deve rever e avaliar todos os detalhes. Esta é uma séria desvantagem se você está comprando em um vendedor do mercado, e isso pode ser frustrante. A começar com o processo o mais cedo possível se você vive em um mercado quente, muito antes de você fazer uma oferta.

Se você Abandonar Credit Totalmente?

Antes de abandonar a dívida para o bem, vale a pena saber por que você pode querer um bom crédito para que você possa tomar uma decisão consciente de fazer sem, com uma plena compreensão dos prós e contras.

• Ele não tem que custar dinheiro para construir o crédito e manter grandes pontuação de crédito. Você só paga juros quando você pedir dinheiro emprestado. Se você não tem que pedir emprestado, usar um cartão de crédito para passar todos os dias e pagar o cartão fora de cada mês. Você tem um período de carência de 30 dias antes de encargos são cobrados. Você nunca vai pagar um centavo em juros, você vai manter seu crédito, e você terá a segurança adicional de um cartão de crédito.
• Se você precisar de dinheiro , é bom ter um sólido histórico de crédito. Mais uma vez, a dívida é apenas um problema se ele trava em torno de por muito tempo. Você pode manter um cartão de crédito aberto para emergências – simplesmente não usá-lo para comprar mais do que você pode pagar. Viver sem dívida é atraente, especialmente depois que você já viu tempos difíceis. Mas se você mudar de idéia e quiser tomar emprestado, você vai ter que começar do zero depois de deixar o seu crédito secar completamente.
• Você não pode apagar o passado.  Mesmo se você for livre de dívidas, seu histórico de crédito ainda existe e pode continuar a causar problemas. Essas dívidas vai cair seus relatórios de crédito e, eventualmente, coletores não pode tentar recolher após o estatuto de limitações se esgotou, mas que leva vários anos.
• Gastos é o problema. Cartões de crédito e empréstimos fáceis podem atraí-lo para uma armadilha da dívida. Problemas de má sorte e saúde pode piorar as coisas. Mas para algumas pessoas, o problema é apenas uma questão de gastar mais do que pode pagar. Deixando de crédito e débito para trás pode rapidamente se livrar da tentação, mas uma tarefa mais difícil e mais importante é entender onde vai o seu dinheiro e por que você passou da maneira que você tem. Faça um plano que você pode furar e suas chances de sucesso se tornar muito melhor.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Compreender sua hipoteca ajuda você a tomar melhores decisões financeiras. Em vez de apenas tomar esperando o melhor, vale a pena olhar para os números por trás de qualquer empréstimo-especialmente um empréstimo significativo como um empréstimo casa.

Para calcular uma hipoteca, você vai precisar de alguns detalhes sobre o empréstimo. Então, você pode fazer tudo com a mão ou usar calculadoras online grátis e planilhas para triturar os números.

A maioria das pessoas se concentrar apenas sobre o pagamento mensal, mas há outros detalhes importantes que você precisa prestar atenção.

Este artigo mostra:

• Como calcular o pagamento mensal por vários diferentes empréstimos à habitação.
• Quanto você paga em juros mensais, e ao longo da vida do empréstimo.
• Quanto você realmente pagar-ou quanto de sua casa você vai realmente possuir, em determinado momento.

as entradas

Iniciar o processo através da recolha de informação necessária para calcular seus pagamentos e outros aspectos do empréstimo. São necessários os seguintes detalhes:

• O montante do empréstimo ou “principal “. Este é o preço de compra de casa, menos qualquer pagamento para baixo, embora outros encargos podem ser adicionados ao empréstimo.
• A taxa de juros sobre o empréstimo. Isso não é necessariamente o APR, que também inclui os custos de fechamento.
• O número de anos que você tem que pagar, também conhecido como o termo
• O tipo de empréstimo : a taxa fixa, só de juros, ajustável, etc.
• O valor de mercado da casa
• Sua renda mensal

Cálculos para empréstimos diferentes

O cálculo que você usar vai depender do tipo de empréstimo que você tem.

A maioria dos empréstimos à habitação são empréstimos de taxa fixa. Por exemplo, 30 anos ou 15 anos padrão hipotecas manter a mesma taxa de juros e pagamento mensal para a vida do empréstimo.

Para esses empréstimos, a fórmula é:

Pagamento de empréstimo = Quantidade Fator / desconto
ou
P = A / D

Você vai usar os seguintes valores:

• Número de pagamentos periódicos ( n ) = pagamentos por ano número de vezes de anos
• Periódica Taxa de Juros ( i ) = taxa anual dividido pelo número de pagamentos por
• Factor de desconto ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [I (1 + i) ^ n]

Exemplo:  Suponha que você emprestar R $ 100.000 em 6 por cento por 30 anos, a ser pago mensalmente. O que é o pagamento mensal ( P )? O pagamento mensal é de R $ 599,55.

• n =  360  (30 anos vezes 12 pagamentos mensais ao ano)
• i =. 005  (6 por cento expressaram anualmente como .06, dividido por 12 pagamentos mensais por ano. Para mais detalhes, veja como converter percentagens para o formato decimal)
• D =  166.7916  (/ [0,005 (1 +, 005) 360 ^])
• P = A / D = 100000 / = 166,7916  599,55

Verifique a sua matemática com a planilha Loan Amortization Calculator disponível online.

Como de juros muito mais você paga?

O pagamento da hipoteca é importante, mas você também precisa saber o quanto você perde para o interesse cada mês. Uma parte de cada pagamento mensal vai para o custo dos juros, eo restante paga o seu saldo do empréstimo. Note que você também pode ter impostos e seguros incluídos no seu pagamento mensal, mas esses são separados de seus cálculos de empréstimo.

Um quadro de amortização pode mostrar mês a mês, exatamente você- o que acontece com cada pagamento. Você pode criar tabelas de amortização à mão, ou usar uma calculadora on-line livre e planilha para fazer o trabalho para você.

Dê uma olhada em quanto de juros total que você paga ao longo da vida do seu empréstimo. Com essa informação, você pode decidir se você quiser economizar dinheiro por:

• Emprestando menos (escolhendo uma casa menos dispendiosa ou fazer um pagamento maior para baixo)
• Pagar extra a cada mês
• Encontrar uma menor taxa de juros
• A seleção de um empréstimo de curto prazo (15 anos em vez de 30 anos, por exemplo)

Fórmula de pagamento de empréstimo Cálculo Interest-Only

empréstimos só de juros são muito mais fáceis de calcular. Para melhor ou pior, na verdade você não pagar o empréstimo com cada pagamento exigido. No entanto, normalmente você pode pagar a cada mês, se você quiser reduzir a sua dívida.

Exemplo:  Suponha que você emprestar R $ 100.000 em 6 por cento, usando um empréstimo do interesse-somente com pagamentos mensais. O que é o pagamento ( P )? O pagamento é de R $ 500.

Pagamento de empréstimo = Quantidade x (Taxa de Juros / 12)
ou
P = A xi

P = $ 100.000 x (0,06 / 12)

P = $ 500

Verifique a sua matemática com o interesse apenas Calculator disponível on-line em planilhas do Google.

No exemplo acima, o pagamento só de juros é de US $ 500, e permanecerá o mesmo até:

1. Você fazer pagamentos adicionais, acima e além do pagamento mínimo exigido. Se o fizer, irá reduzir o seu saldo do empréstimo, mas o seu pagamento exigido pode não mudar imediatamente.
2. Depois de um certo número de anos, você é obrigado a começar a fazer pagamentos amortizantes para eliminar a dívida.
3. Seu empréstimo pode exigir um pagamento de balão para pagar o empréstimo completamente.

Adjustable-Rate Cálculo do pagamento de hipoteca

hipotecas de taxa ajustável (ARM) apresentam as taxas de juros que podem mudar, resultando em um novo pagamento mensal. Para calcular o pagamento:

1. Determinar quantos meses ou pagamentos são deixados.
2. Criar um novo cronograma de amortização para o período de tempo restante.
3. Usar o saldo do empréstimo em dívida como o novo montante do empréstimo.
4. Digite a nova taxa de juros (ou futuro).

Exemplo: Você tem um saldo de empréstimo híbrido-ARM de US $ 100.000, e há dez anos deixou sobre o empréstimo. Sua taxa de juros está prestes a ajustar a 5 por cento. Qual será o pagamento mensal ser? O pagamento será de US $ 1,060.66.

Saiba quanto você possui (Patrimônio)

É crucial para entender o quanto de sua casa você realmente possui. Claro, você possui a casa, mas até que seja liquidado, o credor tem um interesse ou um penhor sobre a propriedade, por isso não é livre e clara. A quantidade que é seu, conhecido como sua home equity, é valor de mercado da casa menos qualquer saldo do empréstimo em dívida.

Você pode querer calcular o seu capital por várias razões.

Seu  (LTV) rácio loan-to-value  é crítica porque os credores olhar para um rácio mínimo antes de aprovar empréstimos. Se você quiser refinanciar ou descobrir o quão grande é o seu pré-pagamento precisa estar em sua próxima casa, você precisa saber o rácio LTV.

Seu patrimônio líquido  é baseado em quanto de sua casa você realmente possui. Ter uma casa de um milhão de dólares não fazê-lo muito bom se você deve $ 999.000 na propriedade.

Você pode pedir emprestado contra a sua casa  usando segundas hipotecas e  home equity linhas de crédito (HELOCs) . Lenders muitas vezes preferem um LTV abaixo de 80 por cento, para aprovar um empréstimo, mas alguns credores ir mais alto.

Você pode pagar o empréstimo?

Lenders geralmente oferecem-lhe o maior empréstimo que eles vão aprovar por usar os seus padrões para uma aceitável  relação dívida-to-income . No entanto, você não precisa ter a plena quantidade e muitas vezes é uma boa idéia para emprestar menos do que o máximo disponível.

Antes de aplicar para empréstimos ou casas de visita, olhar para o seu orçamento mensal e decidir o quanto você deseja gastar em um pagamento da hipoteca. Depois de ter feito uma decisão, começar a falar com os credores e olhando para rácios dívida-renda. Se você fazê-lo ao contrário, você pode começar a comprar casas mais caras (e você pode até comprar um que afeta o seu orçamento e deixa-o vulnerável a surpresas). É melhor comprar menos e desfrutar de algum espaço de manobra do que lutar para manter-se com os pagamentos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Então você precisa de algum dinheiro, e você precisa ser rápido. Se você tomar um adiantamento em dinheiro de seu cartão de crédito?

O processo parece fácil, mas que pode ser parte do problema. Dinheiro rápido com um adiantamento em dinheiro pode parecer atraente, mas você vai pagar os olhos da cara, se você usar esta opção cada vez que você estiver em uma pitada. Se você está se perguntando por avanços de dinheiro raramente são uma boa idéia, continue lendo para saber mais.

O que é um Cash Advance?

Vamos começar por definir o termo “adiantamento em dinheiro”, não é? Em suma, um avanço de dinheiro é um empréstimo oferecido através de seu cartão de crédito. Com a maioria dos cartões de crédito, você é capaz de emprestar dinheiro, até um certo limite. Esses limites variam de acordo com o cartão, mas eles geralmente vai ser muito menor do que o seu limite de crédito. Você pode obter o dinheiro facilmente: no banco, de um caixa eletrônico, ou preenchendo um desses cheques de conveniência que o emissor do cartão envia periodicamente.

3 razões para evitar tomar um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito

• Os avanços de dinheiro vêm com taxas íngremes você pode evitar se você planejar seu fluxo de caixa melhor.
• Além de taxas íngremes, você também vai pagar uma taxa de juros sobre adiantamentos em dinheiro.
• Você também perder o seu período de carência quando você tirar um adiantamento em dinheiro, o que significa que você vai começar acumulando taxas de juros de um dia.

Tomar um adiantamento em dinheiro certamente soa conveniente, e é! No entanto, o preço que você vai pagar para a conveniência deste dinheiro fácil é extremamente elevado. Aqui está o porquê:

Razão # 1: taxas de cash-advance íngremes

Infelizmente, um avanço de dinheiro do cartão de crédito é uma maneira muito caro para obter dinheiro. Sua empresa de cartão de crédito cobra uma taxa robusto para o serviço: Por exemplo, você pode pagar, quer 5% da transação ou US $ 10, o que for maior. E se você usar um caixa eletrônico fora-de-rede para o seu adiantamento em dinheiro, você vai pagar taxas ATM, também.

Razão # 2: Altas taxas de juros

Depois de superar o choque da taxa inicial em seu adiantamento em dinheiro, você não está feito o pagamento. A grande maioria dos cartões de crédito cobram uma taxa de juros maior do que o normal para um adiantamento em dinheiro. Assim, mesmo se você está pagando somente a 12% ou 15% APR em suas compras, você poderia estar pagando uma média de quase 24% sobre o seu adiantamento em dinheiro.

Razão # 3: No período de graça

Quando você faz uma compra com seu cartão de crédito, você normalmente tem cerca de um mês para devolver o dinheiro sem pagar qualquer interesse. Este período de carência permite que os mutuários responsáveis ​​para aproveitar a conveniência de cartões de crédito e construir a sua pontuação de crédito sem deslizar em território financeira instável. Mas quando você começa um adiantamento em dinheiro, você não tem nenhum período de carência. Você vai começar a pagar que a alta taxa de juros imediatamente.

O verdadeiro custo de um Cash Advance

Vejamos um exemplo de como caro um adiantamento em dinheiro pode ser.

Talvez você precisa de US $ 800 em um beliscão para uma compra apenas em dinheiro – talvez para comprar algo off Craigslist ou para pagar um amigo para bilhetes do playoff. Para começar suas mãos sobre esse dinheiro, você primeiro tem que desembolsar US $ 40 (5% da transação) para a taxa inicial. Então, assim como você tem o dinheiro, o relógio começa a contar sobre um adiantamento em dinheiro de 24,9% TAE.

E se você só pode pagar cerca de US $ 50 por mês para pagar a conta? Entre ambos principal e juros, você vai finalmente pagar cerca de US $ 1.000 ao longo de 20 meses para o seu adiantamento em dinheiro. Adicione as taxas, e você vai ter pago cerca de US $ 1.040 para começar suas mãos em apenas US $ 800.

Cash Advance Alternatives to Try

Nesta seção, vamos supor que você precisa de dinheiro para algo que você não pode carregar usando seu cartão de crédito. Se isso é não o caso, por todos os meios, use seu cartão de crédito. Você não vai pagar uma taxa inicial, o seu abril será menor, e você vai ter o seu período de carência normal dar-lhe uma chance de pagar de volta o equilíbrio sem juros.

Opção # 1: seu fundo de emergência

Se sua conta corrente foi executado seco, toque em seu fundo de emergência antes de tomar um adiantamento em dinheiro. Não tem um fundo de emergência? Agora é a hora de começar a poupar. Objetivo é manter pelo menos US $ 1.000 em um local que é de fácil acesso, como uma conta poupança. Uma vez que você atingir esse objetivo, tentar construir até seis meses de despesas, supondo que você não está também tentando pagar um monte de dívida de alto interesse.

Opção # 2: Um empréstimo de amigos ou membros da família

Ele poderia ferir seu orgulho de perguntar, mas se você está realmente em um congestionamento, talvez alguém que você conhece e confia pode emprestar-lhe dinheiro. Mas lembre-se de que o seu relacionamento com essa pessoa poderia ir para o sul rapidamente se você não pode fazer bom em sua promessa de pagar o empréstimo de forma rápida. Para alguns, isso pode ser muito grande de um risco de tomar.

Opção # 3: Um avanço sobre o seu salário

Se você tem um bom relacionamento com o seu empregador, eles podem ser capazes de ajudá-lo, dando-lhe um adiantamento sobre o seu próximo salário. Você simplesmente pagar a antecedência com o seu próximo salário, ou espalhá-lo sobre vários de seus próximos contracheques.

Em uma pequena empresa, você pode dever nada, mas a gratidão pela generosidade do seu empregador. empregadores maiores podem ter um processo estabelecido no lugar para este pedido, e pode cobrar uma taxa. Seja qual for o caso, assim como pedir dinheiro de amigos e familiares, ter cuidado para não fazer disso um hábito.

Opção # 4: Um empréstimo pessoal de um banco, cooperativa de crédito, ou credor on-line

Os empréstimos pessoais vêm em muitas formas, mas os empréstimos pessoais que nós recomendamos são inseguros (o que significa que não exigem nenhuma garantia para obter) com uma taxa de juro fixa e um pagamento fixo. Eles geralmente pode ser usado para qualquer finalidade, ao contrário de hipotecas, empréstimos de carro, e assim por diante.

A desvantagem principal? Você geralmente tem que ter crédito acima da média para se qualificar para um empréstimo sem garantia, com uma taxa de juros razoável de um emprestador respeitável.

Muitos bancos e cooperativas de crédito fazer empréstimos pessoais, como fazem os emprestadores em linha, incluindo gigantes peer-to-peer, como Prosper e Lending Club. As cooperativas de crédito são particularmente vale uma olhada, porque muitas vezes eles têm mais liberdade com os seus critérios de empréstimo.

3 passos para evitar outros empréstimos predatórios

Existem algumas outras maneiras de obter dinheiro rápido, mas, acredite ou não, esses pecados financeiros são geralmente ainda pior do que tomar um adiantamento em dinheiro de seu cartão de crédito. Embora estas opções pode parecer como escolhas óbvias para evitar, queríamos para destacá-los de qualquer maneira. Não importa o que você faz, você deve evitar essas alternativas de adiantamento de dinheiro como a peste.

Passo 1: Evite payday empréstimos

Faça o que fizer, orientar clara de payday empréstimos. Estes empréstimos pequenos, de curto prazo são fáceis para qualquer um com o comprovante de renda para obter, independentemente da pontuação de crédito. Escrever um cheque para o montante do empréstimo acrescido de juros, eo emprestador payday prende-lo até depois do seu próximo dia de pagamento. Fácil, não é? Sim, mas fator conveniência é onde as vantagens do payday empréstimos acabar.

Se você acha que os avanços de dinheiro são caros, mantenha o seu chapéu: Você poderia pagar US $ 10 a US $ 30 para emprestar apenas US $ 100 com um empréstimo do payday típico de duas semanas, de acordo com o Gabinete de Protecção Consumer Finance. Na verdade, a TAEG média é de pouco menos de 340%.

Mas espere: O emprestador payday vai deixar você simplesmente pagar o interesse e rolar sobre seu empréstimo para que você pode obter mais dinheiro. Parece bom, mas muitos mutuários se tornar dependente do empréstimo do payday, rolando-o indefinidamente, uma vez que não pode dar ao luxo de pagar o principal. Um quarto dos mutuários deve payday credores por 80% do ano, o CFPB encontrou.

Passo 2: Fique longe de auto empréstimos de título

empréstimos título Auto também presas sobre os mutuários que precisam de dinheiro em uma pitada, mas não têm a pontuação de crédito para um empréstimo mais respeitável. Estes empréstimos de curto prazo exigem que você prometer seu carro como garantia para obter o empréstimo, mas você é normalmente só capaz de emprestar muito menos do que o seu carro é realmente valha a pena. Usando o seu carro como garantia também significa que você pode perder o seu carro se você não pagar o empréstimo no tempo.

Como payday empréstimos, empréstimos título de automóveis pode ter extremamente altas APRs de até ou mais de 300%, de acordo com o Center for Responsible Lending. Esses credores também permitem que os mutuários continuamente renovar o empréstimo, pagando apenas os juros, aprisionando-os em um ciclo de endividamento.

Passo 3: Nunca emprestado de sua conta de aposentadoria

Se você tem dinheiro que havia guardado em um 401 (k), seu plano pode lhe oferecer a opção de emprestar até metade do seu saldo da conta em uma baixa taxa de juros e pagá-lo dentro de cinco anos. Soa atraente, mas há duas questões principais: 1) Seu dinheiro não pode crescer se não é da sua conta, e 2) é provável que você continuar fazendo isso, o que agrava o primeiro problema.

Se os fundos estão em um IRA, você tecnicamente não pode obter um empréstimo de curto prazo. Você pode tirar o dinheiro sem pagar impostos e multas sobre ele durante um capotamento, mas o dinheiro tem de estar de volta em um IRA dentro de 60 dias. As novas regras também determinam que você só pode fazer isso uma vez por ano, independentemente de quantos IRAs você tem.

Contracção de uma conta de aposentadoria pode fazer sentido como um último recurso para emergências maiores, ou para eventos de vida de uma só vez, como comprar uma casa. No entanto, é provavelmente melhor para evitar indo por este buraco de coelho para problemas de fluxo de caixa menores que um adiantamento em dinheiro iria corrigir.

Use avanços de dinheiro com moderação – e responsável

Se você precisa de dinheiro rápido por uma razão verdadeiramente essencial, você pesou suas opções, e um adiantamento em dinheiro ainda parece ser o melhor caminho, você pode minimizar os danos, tendo os seguintes passos:

• Certifique-se de conhecer as taxas, APR, e limite para o seu adiantamento em dinheiro.
• Só obter um adiantamento em dinheiro para o que é absolutamente necessário – esta não é a maneira que você deseja obter extra “jogar dinheiro”.
• Não obter um adiantamento em dinheiro com um cartão de crédito que já tem um saldo elevado. Usando muito de seu crédito disponível pode ter um impacto negativo sobre a sua pontuação de crédito.
• Pagar de volta o avanço, o mais rapidamente possível. Lembre-se, você não tem nenhum período de carência sem juros.
• Não faça avanços de dinheiro um hábito. Comece a poupar o que puder para garantir que você tenha um fundo de emergência para tocar na próxima vez que você precisar de dinheiro.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

destinos turísticos mais famosos do mundo pode ser intrigante, mas muitos também são caros para chegar. A menos que você tem um enorme estoque de milhas aéreas e pontos de viagem, você provavelmente vai precisar para pagar passagens aéreas e algum tipo de alojamento, mesmo se você escolher um albergue ou algo barato. E, mesmo assim, você ainda vai precisar para cobrir alimentos, atividades e custos de transporte, como táxis e trens. No final do dia, essas despesas e outros fazem viajar um privilégio muitos não podem pagar sem ajuda externa.

Não surpreendentemente, muitos viajantes aspirantes a emprestar o dinheiro que precisam para ver o mundo. Normalmente, eles fazê-lo, quer através de um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito, embora eles também podem pedir dinheiro emprestado a familiares e amigos.

Está pedindo o dinheiro para viagens uma boa idéia? Normalmente não, mas isso não impede que algumas pessoas que estão determinados a prosseguir o seu desejo de viajar. Se você estiver indo para emprestar dinheiro para viajar, a melhor coisa que você pode fazer é definir algumas regras básicas e pesquisar as melhores opções de empréstimo disponível.

O problema com empréstimos de dinheiro para viagens

O senso comum diz que você só deve emprestar dinheiro para apreciar bens como uma casa ou um negócio. Viagem é pior do que o oposto do que-um ativo sofrendo depreciação. Não é algo tangível que você pode ver ou sentir, e vale a pena nada para ninguém além de você.

Mas, quanto são as suas memórias realmente vale a pena? Se você estiver indo para emprestar dinheiro para viajar, eles precisam valer muito.

Isso porque, dependendo de quanto você pedir, você poderia ser a reembolsar o empréstimo ou cartão de crédito equilíbrio durante anos.

Lembre-se também que não é apenas o que você emprestar você vai ter que pagar de volta. Você também vai estar no gancho para juros e taxas aplicáveis.

Uma vez que o cartão de crédito média agora tem na taxa de juros de 17 por cento, essas taxas podem adicionar-se rapidamente.

Se você emprestar R $ 5.000 para uma viagem de um mês de duração para a Tailândia ou a uma viagem por toda a Europa e levar dez anos para pagar de volta a essa taxa, por exemplo, você teria que pagar US $ 90 por mês para 120 meses, com um custo total de US $ 10.811.

O caminho certo para emprestar dinheiro para o curso

Antes de pedir dinheiro emprestado para viagem, vale a pena perguntar-se se os custos a longo prazo vai ser realmente vale a pena. Você realmente quer fazer pagamentos em seu cruzeiro no Mediterrâneo cinco anos a partir de agora, quando você pode estar economizando para uma casa ou tentando começar uma família? Provavelmente não.

Mas, se você está indo para obter um empréstimo de viagem, assim como você pode fazê-lo da maneira correta desde o início. Aqui estão algumas dicas que podem ajudá-lo a permanecer na pista:

Utilize Recompensas para cobrir os custos

Se você tem bom crédito e a capacidade de planejar com antecedência cedo, você também pode se apoiar em pontos de recompensas para cobrir partes de sua viagem. É possível ganhar pontos e milhas suficientes para obter seus hotéis e passagens aéreas coberto se você tem uma estratégia e ficar com ela. Explore cartões de recompensas e suas possibilidades, e você pode economizar dinheiro em qualquer viagem ao redor do globo.

Defina um orçamento você pode furar

Enquanto você pode não saber exatamente o quanto você precisa para gastar em despesas diversas durante as suas viagens, você pode e deve definir um orçamento.

Comece com seus hotéis e passagens aéreas e descobrir o quanto eles vão custar. A partir daí, fazer alguma pesquisa para descobrir os custos médios de alimentos e atividade para o seu destino.

Depois de saber como sobre o quanto sua viagem será fixado de volta, você pode trabalhar em garantir o dinheiro que você realmente precisa. É ruim o suficiente para emprestar dinheiro para uma viagem em primeiro lugar, para que você não quer pedir mais do que o necessário.

Compare empréstimos pessoais e cartões de crédito

Os dois métodos de financiamento mais populares para o curso são empréstimos pessoais e cartões de crédito. Enquanto um empréstimo pessoal oferece uma taxa fixa de juros, cronograma de reembolso fixo e pagamento mensal fixo, um cartão de crédito permitirá que você carregue a sua viagem como você ir e pagar apenas a quantidade que você pedir. Cartões de crédito tendem a ter taxas de juros mais elevadas do que empréstimos pessoais, mas ambos os produtos financeiros são fáceis de aplicar para online.

Um dos benefícios de cartões de crédito de viagem é especificamente que você pode obter valiosos benefícios de viagem, como cancelamento de viagem / seguro de interrupção, seguro de atraso de bagagem, e sem taxas de transação estrangeira. Você também pode ganhar recompensas de viagem ou dinheiro de volta em suas despesas de viagem, que você pode usar para cobrir seus custos ou salvar-se para outra aventura.

No entanto, cartões de crédito de viagem vêm com altas taxas de juros que podem fazer os custos de sua viagem subir drasticamente. Por essa razão, você pode ser melhor fora com um cartão de crédito a juros baixos ou um que oferece 0 por cento ABRIL em compras durante um tempo limitado.

Se você decidir sobre um cartão de crédito ou empréstimo pessoal, certifique-se de comparar todas as suas opções e como eles se comportam em termos de recompensas, benefícios, taxas de juros e recompensas. O mundo espera, mas a melhor viagem é aquele que não arruinar suas finanças.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quando você receber uma ordem de dinheiro, você precisa descontá-lo ou depositá-lo para uma conta bancária. Até que você fizer isso, uma ordem de dinheiro é apenas um pedaço de papel. Você pode descontar ordens de pagamento em vários locais, incluindo bancos e lojas de varejo. Siga os passos abaixo para converter qualquer ordem de pagamento em dinheiro:

1. Traga o pagamento para um local que desconta ordens de pagamento. As opções comuns incluem bancos, cooperativas de crédito, mercearias e lojas de desconto de cheques.
2. Endossar a ordem de dinheiro por inscrever o seu nome na parte de trás. Espere até que você está dentro de casa e pronto para entregar a ordem de dinheiro a um agente de caixa ou de serviço ao cliente antes de assinar.
3. Mostra de identificação válido para verificar se você está autorizado a descontar a ordem de dinheiro. IDs emitidos pelo governo, licenças, incluindo de motorista, passaportes, e IDs militares são suficientes.
4. Pagar quaisquer taxas para o serviço. Estes custos irão reduzir a quantidade total de dinheiro que você recebe.
5. Obter seu dinheiro e colocá-lo em uma área segura antes de deixar o balcão de atendimento ao cliente.

Se você não precisa de todo o dinheiro imediatamente, você pode depositar ordens de pagamento em uma conta bancária e retirar o dinheiro mais tarde, conforme necessário.

Onde descontar uma ordem de pagamento

Você pode descontar ordens de pagamento em uma variedade de locais. Sua melhor opção é geralmente um banco ou cooperativa de crédito que você já tem uma conta no.

1. O seu banco:  Y nosso banco ou cooperativa de crédito, provavelmente, oferece este serviço gratuitamente.

No entanto, você pode não ser capaz de obter a quantidade total da ordem de dinheiro imediatamente. política de disponibilidade de fundos do seu banco vai explicar o quanto, se for o caso, você pode tomar imediatamente, eo restante dos recursos devem estar disponíveis dentro de alguns dias úteis. Para ordens de pagamento USPS legítimos, os primeiros US $ 5.000 pode estar disponível dentro de um dia útil.

Para outras ordens de pagamento, os primeiros US $ 200 podem estar disponíveis imediatamente.

Visitar um ramo pode não ser conveniente. Mas se você pertence a uma cooperativa de crédito, provavelmente você pode usar um ramo de uma cooperativa de crédito diferente que usa a mesma rede de ramificação compartilhada.

2. Ordem de pagamento emissor:  Se você não tem uma conta bancária ou você não pode chegar a um ramo, tente visitar um local do emissor ordem de pagamento. O emissor é a organização que imprime e faz a ordem de dinheiro. Por exemplo, você iria visitar uma estação de correios para descontar ordens de pagamento USPS ou um escritório da Western Union para descontar uma ordem de dinheiro Western Union. Trabalhando diretamente com o emitente irá ajudá-lo a minimizar as taxas e aumentar suas chances de obter 100 por cento do dinheiro rapidamente. Esteja ciente de que alguns lugares não vai dar-lhe dinheiro se você não for um cliente ou se não emitir essa ordem dinheiro particular.

3. Outras opções:  Você também pode tentar lucrar ordens de pagamento em lojas de varejo, como desconto de cheques lojas, lojas de conveniência e supermercados. Na verdade, lojas de varejo, muitas vezes têm serviços Western Union ou Moneygram disponíveis no balcão de atendimento ao cliente, de modo que você pode ser capaz de obter todo o montante de dinheiro de graça. Se não, um representante de serviço ao cliente pode discutir verificação opções com você descontar.

Depositando ordens de pagamento

Se você não precisa de 100 por cento da ordem de pagamento em dinheiro, um movimento mais inteligente é, provavelmente, para  depositar  a ordem de dinheiro em sua conta bancária (em vez de descontá-lo). Você pode obter dinheiro mais tarde, se necessário- mas por que não manter os fundos seguro no banco até então? Você é menos propensos a gastar o dinheiro se você não carregá-la com você, e ele não vai ficar perdido ou roubado no banco.

Onde você deve depositar uma ordem de dinheiro?

Use sua conta corrente ou poupança existente e transferir o dinheiro em outro lugar se você tem outros usos para ele. Se você não tem uma conta em um banco ou cooperativa de crédito, você pode usar essa ordem de pagamento para o seu depósito inicial de abertura de conta. Ter uma conta bancária provavelmente vai lhe poupar tempo e dinheiro no longo prazo.

Logisticamente, depositando uma ordem de pagamento é o mesmo que depositar um cheque.

Endossar a parte de trás da ordem de dinheiro e listá-la em separado (como um cheque) no seu recibo de entrega.

Se você usar seu dispositivo móvel para depositar cheques, você pode achar que o dinheiro pedidos são tratados de forma diferente. Bancos muitas vezes exigem que você entregar a ordem de dinheiro original para o seu banco para processamento, e eles não permitem depósitos ordem de pagamento móvel. Verifique com o seu banco antes de tentar fazer um depósito.

As taxas para descontar ordens de pagamento

Espere pagar uma taxa quando você descontar uma ordem de dinheiro em qualquer lugar exceto seu banco, a menos que você está descontar um Money Order USPS nos correios. Você geralmente tem que pagar vários dólares em taxas de transação ou uma porcentagem do total do produto. Essas taxas podem adicionar acima, especialmente no desconto de cheques lojas e lojas de conveniência, o que pode ter taxas mais elevadas.

Se você receber mais de uma ou duas ordens de pagamento por mês, provavelmente vale a pena abrir uma conta em um banco ou cooperativa de crédito, mesmo se eles cobram manutenção mensal honorários-em vez de usar os varejistas. Uma vez que você é um cliente, você pode ir ao seu banco e dinheiro cheques ou ordens de pagamento a qualquer momento você deseja, sem custos adicionais.

Ordem de pagamento Basics

Se esta é a primeira vez que você tenha recebido uma ordem de dinheiro, você pode se perguntar o que você tem em suas mãos. A ordem de pagamento é semelhante a um cheque (em aparência, bem como função), para que possa tratar ordens de pagamento como cheques para você. Você não pode gastar ordens de pagamento a pagar-lhe-eles são apenas pedaços de papel que prometem o pagamento de fundos na conta de outra pessoa. Para ter acesso a esses fundos, você tem que descontar a ordem de dinheiro ou depositar o pedido de dinheiro em sua conta bancária.

É bom?

ordens de pagamento são frequentemente utilizados em fraudes. Se você quer ter certeza de que você vai ser pago, verifique se a ordem de pagamento é legítimo antes de aceitar. Você nunca pode estar 100 por cento certo, mas você pode identificar a maioria dos golpes chamando um emissor de ordem de pagamento para verificar os fundos.

Faça o que fizer, nunca aceitar uma ordem de dinheiro mais do que você pediu, caixa-lo e enviar o excesso de fundos de volta ao seu “cliente”. Isso é quase sempre uma farsa.

Depois de verificar que uma ordem de dinheiro é legítimo, fazer algo com ele (em dinheiro ou depositá-lo) rapidamente se você está preocupado com a fraude. É possível que o seu comprador para cancelar a ordem de pagamento depois enviá-lo para você. Se você descontar a ordem de dinheiro com o emitente, não pode ser cancelado. Mas as coisas podem ficar confuso se você tomar ordens de pagamento para o seu banco-o seu banco pode dar-lhe dinheiro ou creditar a sua conta, mas o banco ainda pode reverter a transação mais tarde.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se você já experimentou menos-que-estelar serviço, pagar taxas de contas mensais, ou tiveram outros problemas com sua conta bancária (como taxas de cheque especial), você pode estar pensando em mudar os bancos. Lembre-se, você não está preso em seu banco e há sempre outras opções disponíveis.

Antes de tomar a decisão de bancos de switch, você precisa determinar o que causou o problema e se era culpa do seu banco ou sua culpa. Se os problemas que você experimentou com o seu banco são o resultado de não gerir o seu dinheiro corretamente, em seguida, seus problemas só irão segui-lo para outro banco. Nesse caso, cabe a você para mudar seus maus hábitos financeiros.

Taxas de serviço mensal

Se você é cobrada uma taxa de serviço mensal, você pode querer considerar mudar os bancos. Mas antes de fazer a troca, ligue para seu banco e ver se eles vão lhe oferecer uma conta sem taxas de serviço mensal. Por exemplo, você pode ter uma conta com uma exigência elevado saldo mínimo e comutação para uma conta com um requisito mínimo equilíbrio mais baixo você vai economizar dinheiro em taxas de serviço mensal.

Enquanto a mudança para uma nova conta bancária pode anular algumas das suas vantagens atuais, como ordens de pagamento livres ou cheques de viagem, pergunte-se se você realmente usar esses recursos o suficiente para fazer pagar o valor mensal taxa-lo.

Ele também pode valer a pena para ver se o seu banco vai cobrar a taxa conta se você receber um depósito direto regular em sua conta. Se este for o caso, você pode querer ver se o seu empregador está disposto a oferecer o depósito direto.

Você pode também estar disposto a mudar de banco, a fim de beneficiar de taxas de juros mais baixas sobre um empréstimo de hipoteca ou de carro. Isto pode oferecer uma economia significativa e é definitivamente vale a pena considerar. 

Quebre o Ciclo Overdraft

Se você chegar em um ciclo de itens devolvidos ou ser descoberto, você pode querer mudar os bancos a começar de novo. Mas tenha em mente que isso não vai resolver o problema se você está gastando demais mês após mês. Você precisa se tornar mais responsável com o dinheiro e torná-lo um hábito para controlar seus gastos, enquanto que adere ao seu orçamento mensal. No entanto, se um novo banco oferece proteção descoberto e seu banco atual não faz, ele pode ser útil para mudar.

Você também pode considerar investir em software financeiro para que você possa controlar seus gastos e manter o seu orçamento ao longo do mês. Também é importante notar que a sua conta corrente bancária deve estar no preto antes que você possa mudar de banco.

Poor Customer Service

Se você quiser mudar de banco por causa da experiência com mau serviço ao cliente, esta é uma razão válida para fazer o movimento. Outras razões que você pode considerar a mudança bancos pode ser que não há locais suficientes, ou você está se movendo e não há uma filial perto de seu novo lar.

Você também pode considerar um banco menor, já que muitas vezes eles têm um melhor serviço ao cliente. Além disso, as cooperativas de crédito são extremamente amigável para o cliente. Você pode comparar as diferentes contas e taxas online. No entanto, se você teve problemas com o serviço ao cliente no passado, você pode querer visitar os seus bancos mais próximos para determinar se o novo banco será um bom ajuste para você. 

Compras para um novo banco

Se você decidir abrir uma nova conta, você deve comprar ao redor para um banco que melhor atender às suas necessidades. Como você olhar para um novo banco pensar sobre as contas oferecidos e taxas associadas com eles. Olhe para banco e locais ATM e tamanho do banco.

Também pensar sobre os recursos que são importantes para você, tais como atendimento ao cliente, cheque especial, e quaisquer vantagens especiais que são importantes para você. Por exemplo, se você preferir fazer todo o seu banco on-line, em seguida, um banco de tijolo e argamassa pode não ser importante para você e você pode considerar um banco online. Ou, você pode querer regalias como café, cheques, ou nenhuma taxa de serviço mensal.

Como mudar para um novo banco

Se você decidiu mudar para um novo banco, não estar com pressa, e ter em mente que você não tem que fechar sua conta antiga imediatamente. Na verdade, é melhor dar-lhe um pouco de tempo para parar toda a atividade em sua conta antiga e garantir que todos os seus pagamentos tenham sido esclarecidos.

Enquanto você está esperando, você pode começar a transferir os seus depósitos diretos e levantamentos automáticos para sua nova conta. Isto significa que você vai ter contas em vários bancos por um curto período de tempo, mas vai tornar mais fácil para transferir todos os seus pagamentos para sua nova conta.

Você vai precisar ter a certeza de chave em todas as suas transferências mensais, rascunhos automáticos e depósitos diretos. Quando você fechar sua conta bancária, você precisa fazê-lo em pessoa ou por escrito. Pode levar tempo, e é uma boa idéia ter todos os seus pagamentos e depósitos transferidos para um pouco antes de realmente fechar a conta.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A maioria das pessoas manter seus serviços bancários e de corretagem em separado: Seu banco é para correntes e de poupança, e sua corretora é para investimentos de longo prazo. Mas as contas de gestão de caixa oferecem tudo que você precisa para a banca dia-a-dia de uma corretora conta, com várias vantagens sobre os bancos tradicionais.

O que é uma Conta Cash Management?

Uma conta de administração de caixa é uma conta de corretagem projetado para o gerenciamento de caixa, fazer pagamentos, e ganhando interesse.

As contas são geralmente, mas nem sempre, separar contas de investimento em empresas de corretagem, mas você pode facilmente associá-los a contas de investimento.

Simplifique: Uma conta de administração de caixa permite a utilização de uma instituição financeira para a sua economia e as necessidades de investimento. Isso significa que apenas um sign-on para acompanhar, menos declarações e formulários de impostos a cada ano, e transferências rápidas de e para suas contas de investimento.

Usar seu dinheiro: A maioria das contas vêm com um cartão de débito, um livro de cheques e serviços de pagamento de contas on-line. Como resultado, eles praticamente eliminar a necessidade de manter uma conta corrente dedicado.

Ganhar juros: contas de gestão de dinheiro pagar juros, embora muitas vezes você pode fazer melhor em bancos online. Mas se você minimizar dinheiro ocioso e utilizar investimentos de longo prazo para seus objetivos de longo prazo, a taxa de juros pode não importa. É fácil transferir dinheiro para uma conta poupança em linha se você quer ganhar mais.

Must-have Features

A maioria das contas de gestão de caixa oferecem recursos básicos, como um cartão de débito gratuito e verificação escrita ilimitado. Mas algumas empresas vão acima e além com add-ons estelares.

Descontos ATM: Se você se movimentar muito, procure uma conta de gestão de caixa com descontos ATM generosas. Alguns descontos provedores limite para ATMs dos EUA ou redes específicas, enquanto outros reembolsamos taxas de quase todas relacionadas com a ATM em todo o mundo.

Fácil acesso: Pergunte sobre as taxas mensais e requisitos de saldo mínimo para abrir uma conta. A menos que você tem dezenas de milhares de dólares, algumas corretoras estão fora de questão, ou eles vão cobrar taxas mensais.

Depósito móvel: A maioria das contas de gestão de caixa aceitar o depósito direto do seu salário e benefícios da Previdência Social, mas você pode, ocasionalmente, precisa depositar um cheque. Especialmente quando não há nenhuma filial local, depósitos com o seu dispositivo móvel são mais fáceis. Caso contrário, você precisa depositar pelo correio.

Alertas de votos: Mantenha-se atualizado sobre o que está acontecendo em sua conta. Para evitar a falta de pagamentos ou saltando cheques, configurar alertas para informá-lo quando o seu saldo da conta está a ficar demasiado baixo. Evitar fraudes por descobrir sobre grandes retiradas imediatamente.

Links para os bancos externos: Você provavelmente vai querer manter outras contas bancárias abertas, e é crucial para ser capaz de transferir dinheiro facilmente. Por exemplo, o excesso de dinheiro pode ir para uma conta bancária on-line para ganhar um APY superior, e você pode querer uma conta bancária local para o manuseio de dinheiro e um cofre.

Seguro FDIC: provedores de conta Gestão de caixa automática “varrer” o seu dinheiro não utilizado em investimentos que pagam dividendos ou juros. Se a segurança é importante para você, a pesquisa se ou não as contas de varredura são FDIC-segurados.

Esse programa garantido pelo governo protege você no caso do banco segurando seu dinheiro vai de barriga para cima.

Onde abrir uma conta

Se uma conta de gestão de caixa apelos para você, abrir uma conta com a corretora de sua escolha. Comece perguntando as instituições que já trabalham com-ele deve ser fácil para adicionar uma nova conta, e seus acervos atuais com que a empresa pode ajudá-lo a qualificar-se para regalias extra.

What About Banks?

contas de gestão de caixa são ferramentas úteis para a gerência de dinheiro. Para entender os prós e contras, pode ser útil comparar estas contas bancárias semelhante aos bancos convencionais e cooperativas de crédito.

FDIC cobertura: Bancos normalmente limitar o seguro FDIC para US $ 250.000 por depositante por instituição. As cooperativas de crédito utilizar o seguro NCUSIF, que é tão seguro. Mas os fornecedores de gestão de caixa pode se espalhar seus bens entre os vários bancos, multiplicando sua cobertura disponíveis (enquanto você só tem uma declaração de lidar com). Note-se que os fundos em uma conta de corretagem não são FDIC-segurados-lo pode levar vários dias para o seu dinheiro para obter coberto, mas seguro SIPC pode cobrir sua conta de corretagem.

Presença local: A maioria das corretoras não têm filiais locais. Se o fizerem, esses escritórios não são projetados para necessidades bancárias de alto volume. Provavelmente é útil para manter uma conta com um banco local ou união de crédito para os serviços em pessoa.

Mínimos de ativos: Apesar de algumas corretoras não têm mínimos, outros exigem recursos significativos. Por exemplo, você pode precisar de US $ 25.000 para começar a usar o gerenciamento de caixa. Bancos online regularmente contas abertas com nenhuma exigência de saldo mínimo.

Taxas ATM: Bancos são notórias para a cobrança de taxas ATM. Muitas vezes você pagar taxas para o proprietário ATM, e seu banco pode cobrar taxas adicionais para usar um ATM “estrangeiros”. Corretoras de valores tendem a quer rebate essas taxas ou oferecem acesso a várias redes livre de taxas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Empréstimo faz um monte de coisas possíveis. Se você não pode dar ao luxo de pagar em dinheiro para uma casa (ou qualquer outra coisa com um preço elevado), um empréstimo de casa permite-lhe comprar uma casa e começar a construir a equidade. Mas o empréstimo pode ser caro, e pode até arruinar suas finanças. Antes de obter um empréstimo, se familiarizar com a forma como empréstimos funcionam, como pedir aos melhores taxas, e como evitar problemas.

Borrow Sabiamente

Empréstimos fazem mais sentido quando você faz um investimento no seu futuro ou comprar algo que você realmente precisa e não pode comprar com dinheiro.

Algumas pessoas pensam em termos de “dívida boa” e “mau dívida”, enquanto outros vêem toda a dívida tão ruim. É fácil identificar a inadimplência (caros payday empréstimos ou umas férias inteiramente financiada no cartão de crédito), mas dívida boa é mais complicada.

Vamos descrever a mecânica de empréstimos abaixo. Antes de entrar nas porcas e parafusos, é importante avaliar exatamente por que você está pedindo.

Despesas de educação têm uma boa reputação: Você vai pagar por graus e habilidades que se abrem as portas para você profissionalmente e proporcionar renda. Este é geralmente correcta, mas tudo é melhor com moderação. Como estudante inadimplência atingir máximos históricos, vale a pena avaliar o quanto você paga contra a recompensa potencial. Escolha o seu campo de estudo com sabedoria e manter o empréstimo a um mínimo.

Aquisição de casa também é visto como um bom uso do débito. Ainda assim, os empréstimos à habitação foram responsáveis pela crise das hipotecas de 2008, e os proprietários sempre são liberados para fazer seu último pagamento da hipoteca. A posse Home permite-lhe assumir o controle de seu ambiente e construir a equidade, mas os empréstimos à habitação são grandes empréstimos – por isso eles são especialmente arriscado.

Automóveis são convenientes, se não for necessário, em muitas áreas. A maioria dos trabalhadores precisa ir fisicamente em algum lugar para ganhar a vida, e transporte público pode não ser uma opção onde você vive. Infelizmente, é fácil de gastar mais em um automóvel, e os veículos usados muitas vezes são esquecidos como opções de baixo custo.

Iniciando e crescimento de um negócio pode ser gratificante, mas é arriscado. A maioria das novas empresas falham dentro de alguns anos, mas ventures bem pesquisados com uma injeção saudável de “capital próprio suor” pode ser bem sucedido. Há uma troca de risco e recompensa no negócio, e pedir o dinheiro é muitas vezes parte do negócio – mas nem sempre você precisa tomar emprestado grandes quantias.

Os empréstimos podem ser usados para qualquer coisa mais, (assumindo que o seu credor não restringe como você usa os fundos). Se é ou não faz sentido pedir é algo que você precisa avaliar com cuidado. Em geral, os empréstimos para financiar suas despesas correntes – como o pagamento de habitação, alimentos e contas de serviços públicos – não é sustentável e deve ser evitado.

Onde obter um empréstimo

Provavelmente, você pode tomar emprestado de várias fontes diferentes, e vale a pena comprar ao redor porque as taxas de juros e as taxas variam de credor para credor. Obter cotações de três diferentes credores, e ir com a oferta que você serve melhor.

Bancos muitas vezes vêm à mente em primeiro lugar, e eles podem ser uma ótima opção, mas outros tipos de credores estão definitivamente vale uma olhada. Bancos incluem nomes conhecidos grandes e bancos comunitários com foco local.

As cooperativas de crédito são muito semelhantes aos bancos, mas eles são propriedade de clientes em vez de investidores externos. Os produtos e serviços são muitas vezes praticamente o mesmo, e as taxas são e as taxas são muitas vezes melhor em cooperativas de crédito (mas não sempre).

As cooperativas de crédito também tendem a ser menores do que os grandes bancos, por isso pode ser mais fácil de obter um empréstimo oficial para rever pessoalmente seu pedido de empréstimo. A abordagem pessoal melhora suas chances de obter aprovação quando existem irregularidades que são muito complicados para programas automatizados para lidar com eles.

Os emprestadores em linha são relativamente novos, mas eles são bem-estabelecida neste ponto. Os fundos para empréstimos on-line vêm de uma variedade de fontes. Indivíduos com dinheiro extra pode fornecer dinheiro através de credores peer-to-peer, e os credores não bancários (como grandes fundos de investimento) também fornecer financiamento para empréstimos. Esses credores são muitas vezes competitivo, e eles podem aprovar o empréstimo com base em critérios diferentes do que os utilizados pela maioria dos bancos e cooperativas de crédito.

Os corretores de hipoteca valem a pena olhar ao comprar uma casa. Um corretor organiza empréstimos e pode ser capaz de fazer compras entre os inúmeros concorrentes. Pergunte ao seu agente imobiliário para sugestões.

Emprestadores de dinheiro duro fornecer financiamento aos investidores e outros que compram imobiliário -, mas que não são proprietários de casas típicas.

Esses credores avaliar e aprovar os empréstimos com base no valor da propriedade que você compra e sua experiência, e eles são menos preocupados com as taxas de rendimento e pontuação de crédito.

O governo dos Estados Unidos financia alguns empréstimos estudantis, e esses programas de empréstimo não pode exigir a pontuação de crédito ou renda para obter aprovação. Empréstimos privados também estão disponíveis em bancos e outros, mas você vai precisar para se qualificar com credores privados.

As sociedades financeiras conceder empréstimos para tudo, desde colchões para roupas e eletrônicos. Esses credores são muitas vezes por trás de cartões de crédito de loja e ofertas “sem juros”.

Auto concessionários permitem que você comprar e emprestar no mesmo lugar. Dealers normalmente parceiras com bancos, cooperativas de crédito ou outros credores. Alguns comerciantes, especialmente aqueles que vendem carros usados baratos, lidar com o seu próprio financiamento.

Tipos de empréstimos

Você pode emprestar dinheiro para uma variedade de usos. Alguns empréstimos são projetados (e apenas disponível) para um propósito particular, enquanto outros empréstimos pode ser usado para praticamente qualquer coisa.

Os empréstimos inseguros oferecer o máximo de flexibilidade.

Eles são chamados de não segura porque não há ativos que garantiam o empréstimo: você não precisa de prometer a garantia como uma garantia para o credor. Alguns dos empréstimos não garantidos mais comuns (também conhecidas como empréstimos pessoais) incluem:

• Cartões de crédito são um dos mais populares tipos de empréstimos não garantidos. Com uma conta de cartão de crédito, você tem uma linha de crédito que você gasta contra, e você pode pagar e pedir repetidamente. Cartões de crédito pode ser caro (com altas taxas de juros e taxas anuais), mas a curto prazo “teaser” ofertas são comuns.
• Assinatura empréstimos são empréstimos pessoais que são garantidos apenas pela sua assinatura: você acabou de concordar em pagar, e você não oferecem qualquer garantia. Se você deixar de pagar, todos os credores podem fazer é danificar o seu crédito e ajuizar ação legal contra você (o que pode eventualmente levar a enfeitar seu salário e tirar dinheiro de contas bancárias).
• Os empréstimos de consolidação são projetados para combinar dívidas existentes, tipicamente com o objetivo de reduzir os seus custos de empréstimos ou seus pagamentos mensais. Por exemplo, se você tem saldos de vários cartões de crédito, um empréstimo de consolidação pode livrá-lo de taxas de juros altos e simplificar reembolso.

Estudante empréstimos são um tipo de empréstimo sem garantia que paga as despesas relacionadas com a educação. Estes empréstimos são geralmente disponíveis apenas para indivíduos matriculados em certos programas de educação, e eles podem ser usados para mensalidades, taxas, livros e materiais, o custo de vida e muito mais. O governo dos EUA fornece empréstimos estudantis com características amigáveis mutuário e credores privados oferecem opções de financiamento adicionais.

Auto empréstimos permitem que você faça pequenos pagamentos mensais em automóveis, RVs, motocicletas e outros veículos. Reembolso termos típicos são cinco anos ou menos. Mas se você parar de fazer os pagamentos necessários em um auto empréstimo, os credores podem reaver o veículo.

Empréstimos para habitação são projetados para as grandes somas necessárias para comprar uma casa. Empréstimos padrão durar de 15 a 30 anos, resultando em pagamentos mensais relativamente baixos. Home empréstimos são geralmente protegido por uma garantia contra a propriedade que você está pedindo para, e os credores podem encerrar em que a propriedade se você parar de fazer pagamentos. Variações sobre um empréstimo de compra de casa padrão incluem:

• Home equity empréstimos (segunda hipoteca): pedir emprestado contra o valor de uma casa que você já possui. Os mutuários muitas vezes conseguir dinheiro para as melhorias home, despesas de educação, e outros usos.
• Programas de empréstimo do governo: qualificação mais fácil com um pagamento menor para baixo ou menor pontuação de crédito. Os credores têm segurança adicional porque os empréstimos são apoiados pelo governo dos EUA. FHA empréstimos estão entre os empréstimos à habitação mais populares disponíveis.
• Construção empréstimos: Pagar para a construção de uma nova casa, incluindo os custos de terra, materiais de construção e empreiteiros.

Os empréstimos de negócio fornecer fundos para iniciar e crescer um negócio. A maioria dos credores exigem que os empresários pessoalmente garantir empréstimos a menos que a empresa tem ativos significativos ou um longo histórico de rentabilidade. Os EUA Small Business Administration (SBA) também garante empréstimos para encorajar os bancos a emprestar.

Microcréditos são empréstimos extremamente pequenas empresas. Para roupas e pequenos empresários magras, estes empréstimos pode ser mais fácil para se qualificar para – especialmente se você não tem o crédito, renda e experiência que os credores tradicionais estão procurando.

Como empréstimos trabalho

Empréstimos pode parecer simples: você pede dinheiro emprestado e pagar-lo de volta mais tarde. Mas você precisa entender a mecânica de empréstimos para tomar decisões de empréstimos inteligentes.

Interesse é o preço que você paga para tomar dinheiro emprestado. Você pode pagar taxas adicionais, mas a maior parte do custo deve ser encargos de juros sobre o saldo do empréstimo. Menores taxas de juros são melhores do que taxas elevadas, e a taxa anual (APR) é uma das melhores maneiras de entender seus custos de empréstimos.

Os pagamentos mensais são a parte mais visível de um empréstimo – você vê-los deixar sua conta bancária todos os meses. Seu pagamento mensal vai depender do montante que você emprestado, sua taxa de juros e outros fatores.

• Empréstimos de cartão de crédito (e outros empréstimos rotativos) têm um pagamento mínimo que é calculado com base no saldo da sua conta e os requisitos do seu credor. Mas é arriscado apenas para pagar o mínimo, porque vai levar anos para eliminar a sua dívida e você vai pagar uma quantia significativa em juros.
• Empréstimos a prestações (a maioria dos empréstimos auto, casa e estudantes) é pago ao longo do tempo com um pagamento mensal fixo. Pode-se calcular que o pagamento se você sabe alguns detalhes sobre o seu empréstimo. Uma parcela de cada pagamento mensal vai para o seu saldo do empréstimo, e outra parte cobre os custos de juros do empréstimo. Ao longo do tempo, é aplicado cada vez mais de cada pagamento mensal para o seu saldo do empréstimo.

O comprimento de um empréstimo (em meses ou anos) determina o quanto você vai pagar cada mês e quanto de juros total que você paga. Empréstimos de longo prazo vêm com pagamentos menores, mas você vai pagar mais juros ao longo da vida desse empréstimo. Mesmo se você tem um empréstimo de longo prazo, você pode pagá-lo cedo e economizar em custos de juros.

Um pré-pagamento é o dinheiro que você paga up-front para o que você está comprando. Adiantamentos são padrão com a compra de casa e automóvel, e reduzir a quantidade de dinheiro que você precisa tomar emprestado. Como resultado, um pré-pagamento pode reduzir a quantidade de juros que você vai pagar e do tamanho do seu pagamento mensal.

Veja como empréstimos trabalhar por olhar para os números. Depois de entender como os juros são cobrados e os pagamentos são aplicados ao seu saldo do empréstimo, você vai saber o que você está se metendo.

• Veja como empréstimos de amortização é pago ao longo do tempo (a maioria auto, empréstimos casa e estudantes)
• Use uma planilha para calcular os pagamentos e os custos para um empréstimo que você está pensando
• Veja como pagamentos e taxas de juros trabalhar com contas rotativo (cartões de crédito)

Como obter aprovação

Quando você aplica para um empréstimo, os credores irão avaliar vários fatores. Para facilitar o processo, avaliar esses mesmos itens antes de você aplicar – e tomar medidas para melhorar qualquer coisa que precisa de atenção.

Seu crédito conta a história de seu histórico de empréstimos. Lenders olhar para o seu passado para tentar prever se ou não você vai pagar novos empréstimos que você está se candidatando. Para fazer isso, eles analisar as informações em seus relatórios de crédito, que você também pode ver-se (gratuitamente). Os computadores podem automatizar o processo criando uma pontuação de crédito, que é apenas uma pontuação numérica com base nas informações encontradas em seus relatórios de crédito. Pontuações mais altas são melhores do que pontuações baixas, e uma boa pontuação torna mais provável que você vai obter aprovação e obter uma boa taxa.

Se você tem mau crédito ou você nunca teve a oportunidade de estabelecer um histórico de crédito, você pode construir o seu crédito por meio de empréstimos e reembolsar empréstimos no tempo.

Você precisa de renda para reembolsar um empréstimo, por isso, os credores são sempre curioso sobre seus ganhos. A maioria dos credores calcular uma dívida à relação da renda para ver quanto de sua renda mensal vai para o pagamento da dívida. Se uma grande parte de sua renda mensal é comido por pagamentos de empréstimos, eles são menos propensos a aprovar o empréstimo. Em geral, é melhor para manter suas obrigações mensais sob 31 por cento de sua renda (ou 43 por cento, se você incluir empréstimos à habitação).

Outros fatores também são importantes. Por exemplo:

• Garantia pode ajudá-lo a obter aprovação. Para usar garantia, você “promessa” algo que o credor pode tomar e vender para satisfazer a sua dívida não paga (supondo que você parar de fazer os pagamentos necessários). Como resultado, o credor tem menos risco e pode estar mais dispostos a aprovar o empréstimo.
• Empréstimo a taxas de valor sobre a sua garantia são importantes. Se você está pedindo 100 por cento do preço de compra, os credores assumir mais riscos – eles vão ter que vender o item para o dólar superior para obter o seu dinheiro de volta. Se você fizer um pagamento de 20 por cento ou mais, o empréstimo é muito mais seguro para os credores (em parte porque você tem mais pele no jogo).
• Um fiador pode melhorar a sua aplicação. Se você não tem crédito ou renda suficiente para se qualificar em seu próprio país, você pode pedir a alguém para aplicar para o empréstimo com você. Essa pessoa (que deve ter um bom crédito e renda suficiente para ajudar) promete reembolsar o empréstimo se você deixar de fazê-lo. Isso é uma enorme – e arriscado – favor, para que ambos os mutuários e cosigners precisa pensar cuidadosamente antes de avançar.

Custos e Riscos de Crédito

É fácil entender os benefícios de um empréstimo: você recebe o dinheiro, e você pode pagá-lo mais tarde. Mais importante, você tem tudo o que você quer comprar, como uma casa, um carro, ou um semestre na escola. Para obter uma imagem completa, manter os inconvenientes de empréstimos em mente que você decidir o quanto tomar emprestado (e se houve ou não um empréstimo faz sentido em tudo).

Pagamentos: Provavelmente é nenhuma surpresa que você vai precisar para pagar o empréstimo, mas é um desafio para entender o que o reembolso será semelhante. Especialmente se os pagamentos não será iniciado há vários anos (como acontece com alguns empréstimos estudantis), é tentador supor que você vai descobrir isso quando chegar a hora. Nunca é divertido de fazer pagamentos de empréstimos, especialmente quando eles ocupam uma grande parte da sua renda mensal. Mesmo se você emprestar sabiamente com pagamentos acessíveis, as coisas podem mudar. Um corte emprego ou uma mudança nas despesas da família pode deixá-lo lamentando o dia em que você tem um empréstimo.

Custo: Quando você reembolsar um empréstimo, você pagar tudo o que você emprestado – e você paga extra. Esse custo extra é geralmente interesse, e com alguns empréstimos (como casa e auto empréstimos), esses custos não são fáceis de ver. Interesse pode ser cozido em seu pagamento mensal invisível, ou pode ser um item de linha em sua conta de cartão de crédito. De qualquer maneira, o interesse aumenta o custo de tudo que você compra a crédito. Se você calcular quanto seus empréstimos trabalhar (descrito acima), você vai descobrir exatamente o quanto de assuntos de interesse.

Crédito: Sua pontuação de crédito dependem de um histórico de empréstimos, mas pode haver muito de uma coisa boa. Se você usar empréstimos de forma conservadora, você pode (e provavelmente irá) ainda tem excelente pontuação de crédito. No entanto, se você pedir muito, o seu crédito acabará por sofrer. Além disso, você aumentar o risco de calote em empréstimos, o que realmente vai arrastar para baixo sua pontuação.

Flexibilidade: O dinheiro compra opções e obter um empréstimo pode abrir as portas para você. Ao mesmo tempo, uma vez que você pedir, você está preso com um empréstimo que precisa ser pago. Esses pagamentos podem prendê-lo em uma situação ou estilo de vida que você prefere sair, mas a mudança não é uma opção até que você pagar a dívida. Por exemplo, se você quiser mudar para uma nova cidade ou parar de trabalhar para que possa dedicar tempo à família ou um negócio, é mais fácil quando você está livre de dívidas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.